個人征信知識介紹

1、個人征信知識介紹人民銀行合肥中心支行征信管理處2019年7月加強(qiáng)征信宣傳教育 提升國民信用水平交流提綱o 征信以及征信的意義o 個人征信系統(tǒng)建設(shè)概況o 個人信用記錄與當(dāng)代大學(xué)生的關(guān)系o 如何建立良好的個人信用記錄基本概念o 誠信誠信：答應(yīng)別人的事要按時做到，做不到要表示歉意。是“為人處世”的基本原則，是一個人恪守信用的主觀意愿，是一種道德規(guī)范 。言出必行，一諾千金。o 信用信用：一種主觀的信守承諾、履行義務(wù)的意愿與客觀的履約能力的統(tǒng)一，指參與交易活動的各經(jīng)濟(jì)主體之間建立起來的以誠實(shí)守信為道德基礎(chǔ)的思想觀念和踐約行為。o 征信征信：專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為經(jīng)濟(jì)主體建立信用檔案，依法采集、客觀

2、記錄經(jīng)濟(jì)主體的信用信息，并依法對外提供其信用報告的一種活動。征信記錄了經(jīng)濟(jì)主體過去的信用行為，這些行為將影響其未來的經(jīng)濟(jì)活動。 區(qū)別及聯(lián)系區(qū)別：o 誠信：屬于道德層面；人們對事物自律性的主觀意識；難以定量評估。 o 信用：屬于經(jīng)濟(jì)范疇；是市場主體的理性行為和能力體現(xiàn)；可進(jìn)行定性分析和定量評估預(yù)測。o 征信：一種信用信息服務(wù)活動（客觀記錄）；本質(zhì)是第三方機(jī)構(gòu)提供的決策參考意見。聯(lián)系： 誠信是信用形成的共同基礎(chǔ)； 信用是誠信在市場交易上的具體體現(xiàn)； 誠信和信用是目的，征信是實(shí)現(xiàn)目的的手段。征信的內(nèi)涵 基礎(chǔ) 信用信息主體 征信機(jī)構(gòu)來源 信用信息提供者目的 主要用于信用目的核心 建立“守信激勵，失信懲

3、戒”機(jī)制征信的意義解決信息不對稱問題為個人積累信用財富促進(jìn)社會信用環(huán)境的改善個人征信系統(tǒng)建設(shè)概況1.什么是個人征信系統(tǒng)？ 個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫簡稱個人征信系統(tǒng)，是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，它依法采集、保存、整理個人的信用信息，建立個人信用檔案，為商業(yè)銀行、個人、相關(guān)政府部門和其他法定用途提供信用信息服務(wù)。（金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫）個人征信系統(tǒng)建設(shè)概況2.個人征信系統(tǒng)的特點(diǎn) （1）全國集中統(tǒng)一建庫 （2）覆蓋范圍廣泛 （3）數(shù)據(jù)覆蓋面廣 （4）社會功能顯著個人征信系統(tǒng)建設(shè)概況3.個人信用報告 個人信用報告是個人征信系統(tǒng)的一項基礎(chǔ)征信產(chǎn)品，是記錄個人過去信用信

4、息的文件，是個人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，它可以幫助交易伙伴了解其信用狀況，方便其達(dá)成經(jīng)濟(jì)金融交易。個人征信系統(tǒng)建設(shè)概況信用報告采集內(nèi)容： 個人基本信息：（姓名、證件類型及號碼、通信地址等）；銀行信貸信息：（貸款和信用卡信息等），信貸以外的信用信息：（公積金、為他人擔(dān)保、電信繳費(fèi)、 法院判決執(zhí)行信息等）。其他信息：信用報告查詢記錄，本人聲明等。注意：負(fù)面信息：指個人在過去的信用交易中未能按時、足額償還貸款和信用卡等各種費(fèi)用的信息，即違約信息。 個人征信系統(tǒng)建設(shè)概況樣本1樣本2個人征信系統(tǒng)建設(shè)概況4.個人征信系統(tǒng)對個人隱私和個人信息安全的保護(hù) 個人征信系統(tǒng)在運(yùn)行過程中，非常重視保護(hù)個人隱私和個人信息安全

5、。 在數(shù)據(jù)采集方面，中國人民銀行征信中心通過合法渠道收集個人數(shù)據(jù)，對與信用無關(guān)的個人隱私，如疾病史、宗教信仰、個人收入、存款等并不采集。 在信息查詢方面，查詢者查詢個人信用報告必須經(jīng)當(dāng)事人書面同意并約定用途，但法律規(guī)定可以不經(jīng)同意查詢的除外。個人征信系統(tǒng)建設(shè)概況4.個人征信系統(tǒng)對個人隱私和個人信息安全的保護(hù) 在用戶管理方面，個人征信系統(tǒng)對數(shù)據(jù)庫用戶進(jìn)行嚴(yán)格管理，自動追蹤和記錄每一個查詢用戶對每一筆信用報告的查詢操作，近年來還增加了異常查詢監(jiān)測功能，對發(fā)生異常查詢行為的用戶進(jìn)行及時阻斷。個人征信系統(tǒng)建設(shè)概況4.個人征信系統(tǒng)對個人隱私和個人信息安全的保護(hù) 在法律責(zé)任方面，2013年出臺的征信業(yè)管理

6、條例規(guī)定，個人征信系統(tǒng)信息提供機(jī)構(gòu)或查詢機(jī)構(gòu)如果違法提供或出售信息，因過失泄露信息，未經(jīng)同意查詢個人信息的；信息使用者未按照與個人信息主體約定的用途使用個人信息或者未經(jīng)個人信息主體同意向第三方提供個人信息，情節(jié)嚴(yán)重或者造成嚴(yán)重后果的，單位和個人均將被處以罰款，有違法所得的，沒收違法所得，給經(jīng)濟(jì)主體造成損失的，承擔(dān)民事責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，還將依法追究刑事責(zé)任。個人信用記錄與當(dāng)代大學(xué)生的關(guān)系個人信用報告的應(yīng)用：個人信用報告的應(yīng)用：就業(yè)升職、資格審查、人員錄用、高管任用、公務(wù)員考核晉升、政治生活領(lǐng)域；出國簽證、評先評優(yōu)；房產(chǎn)買賣、民間借貸“丈母娘挑女婿都要看征信報告了”個人信用記錄與當(dāng)代大學(xué)生的關(guān)系

7、信用報告在商業(yè)銀行信貸管理中的主要作用：信用報告在商業(yè)銀行信貸管理中的主要作用： 1 1、核實(shí)客戶身份（工作單位、住址、公積金）、核實(shí)客戶身份（工作單位、住址、公積金） 商業(yè)銀行通過將申請人提供的信息與信用報告中的信息進(jìn)行對比，有助于及時發(fā)現(xiàn)冒名申請、偽造證明等情況。 2 2、判斷償還能力（單位、職務(wù)、收入、公積金）、判斷償還能力（單位、職務(wù)、收入、公積金） 通過職業(yè)、職務(wù)、公積金繳存金額等可以準(zhǔn)確估計收入水平。 個人信用記錄與當(dāng)代大學(xué)生的關(guān)系 信用報告在商業(yè)銀行信貸管理中的主要作用：信用報告在商業(yè)銀行信貸管理中的主要作用： 3 3、評價風(fēng)險水平（負(fù)債總額、償還記錄）、評價風(fēng)險水平（負(fù)債總額、

8、償還記錄） 查詢夫妻雙方信用報告，全面掌握家庭負(fù)債水平，核定二套房。 4 4、輔助信貸管理（提高效率、拓展業(yè)務(wù)、清收不良）、輔助信貸管理（提高效率、拓展業(yè)務(wù)、清收不良） 審批時間縮短、提供信用貸款、個人助學(xué)貸款不良率顯著降低。個人信用記錄與當(dāng)代大學(xué)生的關(guān)系交往交往了解對方的信用狀況（防欺詐、助婚戀、睦家庭）刷卡掃碼支付刷卡掃碼支付負(fù)債信息進(jìn)入征信系統(tǒng)（信用卡+XX貸）創(chuàng)業(yè)和發(fā)展創(chuàng)業(yè)和發(fā)展沒錢借錢還錢的行為軌跡進(jìn)入證信系統(tǒng)， 不能借錢還錢者的發(fā)展也會深受征信約束。個人信用記錄與當(dāng)代大學(xué)生的關(guān)系 大學(xué)生享受著助學(xué)貸款等金融服務(wù)，畢業(yè)離校走向社會后，將更是各種金融服務(wù)的受益者和其他各類信用活動的參與

9、者。大學(xué)生的各種信用信息也會被信貸業(yè)務(wù)發(fā)生機(jī)構(gòu)和其他機(jī)構(gòu)報送入個人征信系統(tǒng)這一全國范圍內(nèi)的信息共享平臺。因此，個人信用記錄的好壞與大學(xué)生經(jīng)濟(jì)生活和個人發(fā)展也是密切相關(guān)的。個人信用記錄與當(dāng)代大學(xué)生的關(guān)系 信用記錄不僅僅影響著大學(xué)生個人的經(jīng)濟(jì)生活，還擴(kuò)展到求學(xué)、就業(yè)、入職等方面。 如果大學(xué)生個人信用記錄良好，可以積累信用財富，享受便利和優(yōu)惠。 另一方面，若大學(xué)生由于信用意識淡薄，信貸知識了解不足，在當(dāng)前的信用活動中出現(xiàn)違約和拖欠，那么未來的經(jīng)濟(jì)生活可能大受影響。 案例案例一： 2009年，何某向工行某分行申請1筆期限10年、金額20萬元的住房貸款。該客戶申請資料顯示其擁有私家車1輛，具有一定的經(jīng)濟(jì)

10、實(shí)力。然而，該行通過查詢個人征信系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)該客戶在農(nóng)行辦理的1筆國家助學(xué)貸款尚有3500元余額未還，且逾期時間較長，表現(xiàn)出較明顯的惡意拖欠意圖。該行隨即拒絕了其貸款申請。何某得知情況后，后悔不已，表示嘗到了失信的苦果，立即還清了所欠助學(xué)貸款余額，并保證今后不會存僥幸心理惡意拖欠貸款。 案例案例二： 2008年，丁某在中行辦理了一筆6000元的國家助學(xué)貸款。2010年7月，丁某畢業(yè)，他認(rèn)為自己已遠(yuǎn)離所在學(xué)校，新的工作環(huán)境中誰也不知道其有過國家助學(xué)貸款，父母也已移居，銀行聯(lián)系不到他本人和家人，自己不還國家助學(xué)貸款，銀行也拿他沒辦法，于是連續(xù)一年沒還款也沒和貸款行聯(lián)系。2011年9月，公司準(zhǔn)備派其去

11、外地學(xué)習(xí)培訓(xùn)，丁某前往銀行申請辦理信用卡，準(zhǔn)備在外地學(xué)習(xí)期間用。當(dāng)丁某把申請表交到銀行后，被告知：因其有拖欠國家助學(xué)貸款的記錄，銀行拒絕為其辦理信用卡。丁某大吃一驚，得知個人征信系統(tǒng)已全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，這才意識到按約還貸的重要性。事后丁某馬上與貸款行聯(lián)系，把拖欠貸款本息全額結(jié)清。案例案例 分析：未能及時歸還助學(xué)貸款，留下不良記錄，影響個人經(jīng)濟(jì)活動。 原因：1）就業(yè)困難，無力償還貸款；2）畢業(yè)后工作變動頻繁，還沒有空暇處理還貸事宜；3）流動性大，銀行無法催收；4）信用意識較差，抱有僥幸心理拖欠貸款 。預(yù)防辦法：認(rèn)真履行還款合同，按期還款，及時與銀行溝通，保持聯(lián)系。 征信業(yè)管理條例：信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的不良信息除外。不良信息自還清之日起保持5年。如何擁有良好的個人信用記錄 “守信、增信、用信守信、增信、用信”如何擁有良好的個人信用記錄 有了負(fù)面記錄是否肯定無法貸款？有了負(fù)面記錄是否肯定無法貸款？不一定！負(fù)面記錄可能會對貸款申請產(chǎn)生不利影響；信用報告是審貸的參考因素，但不是唯一條件；信用報告記錄客觀信息，沒有任何主觀評價；商業(yè)銀行會結(jié)合收入水平、信用狀況等因素綜合考慮；各行針對負(fù)面信息通常都制定內(nèi)部評價標(biāo)準(zhǔn)。如何擁有良好的個人信用記錄 商業(yè)銀行數(shù)據(jù)錄入或報送有誤