論典當(dāng)融資的法律規(guī)范

1、論典當(dāng)融資的法律規(guī)范     您正在瀏覽的民法論文是論典當(dāng)融資的法律規(guī)范             內(nèi)容摘要本文分析了典當(dāng)法律關(guān)系的實質(zhì)以及典當(dāng)融資功能的特點與優(yōu)勢，并指出我國典當(dāng)融資立法和監(jiān)管方面所存在的一些問題，主要是監(jiān)管過嚴(yán)，限制了典當(dāng)行的進(jìn)一步發(fā)展。相關(guān)立法規(guī)定有漏洞和不夠詳盡，而且由于缺乏配套規(guī)定和地方立法與中央立法的矛盾從而使有些規(guī)定不能得到有效實施。進(jìn)而提出了解決這些問題的一些立法建議：應(yīng)放寬市場準(zhǔn)入的條件，擴(kuò)大經(jīng)營范圍，完

2、善具體的業(yè)務(wù)規(guī)則，在放寬事前監(jiān)管的同時，加重其違規(guī)經(jīng)營的責(zé)任。    關(guān)鍵詞典當(dāng)，融資，監(jiān)管，立法    引言    在我國，典當(dāng)作為一種輔助性的融資手段已成為銀行業(yè)務(wù)有效和必要的補(bǔ)充，也為中小企業(yè)提供了一種融資新渠道。另一方面它作為金融業(yè)中的邊緣行業(yè)，又很容易被忽略。在其發(fā)展初期出現(xiàn)失控，過濫現(xiàn)象，高息攬儲、高利貸等違法行為時有發(fā)生；在這種情況下，國家加強(qiáng)了監(jiān)管，但由于法律監(jiān)管過嚴(yán)和立法中存在的一些問題，又嚴(yán)重限制了它的進(jìn)一步發(fā)展。   

3、60;一、典當(dāng)法律關(guān)系的實質(zhì)分析    傳統(tǒng)所稱的典當(dāng)，實際上是指“當(dāng)”，是一種設(shè)定質(zhì)權(quán)的行為，稱為營業(yè)質(zhì)，不同于一般的質(zhì)權(quán)和典權(quán)。2001年新的典當(dāng)行管理辦法出臺后，典當(dāng)行管理辦法第三條規(guī)定：本辦法所稱典當(dāng)，是指當(dāng)戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。由此可見我國現(xiàn)在的典當(dāng)行是以實物占有轉(zhuǎn)移的形式為企業(yè)和個人提供質(zhì)押或抵押貸款的特殊金融企業(yè)。其典當(dāng)業(yè)務(wù)，簡單來講，是一種以質(zhì)押為條件的貨幣借貸，因為增加了房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)，又多一層抵押貸款關(guān)系?？?/p>

4、見，現(xiàn)今的典當(dāng)已經(jīng)淪為一種質(zhì)押貸款，喪失了傳統(tǒng)的營業(yè)質(zhì)的特征。    二、典當(dāng)?shù)娜谫Y功能    近幾年，由于銀行資本存在的風(fēng)險機(jī)率的日益加大和金融危機(jī)的觸角不斷延伸，使世界各國的典當(dāng)融資業(yè)務(wù)進(jìn)一步興旺起來。典當(dāng)為一種非主流融資渠道，與銀行相比，主要有以下特點：    1.其融資對象主要是中小企業(yè)和個人。主要是為了滿足他們的急需，是他們頗有保證的資金來源。中、小企業(yè)改革、改制資本有限，實力不足，從商業(yè)銀行申請借貸極為不易。但為生存計，這些中、小企業(yè)又必須使資本加快周轉(zhuǎn)，從而增強(qiáng)

5、改革、改制的信心。因而，一旦資金出現(xiàn)缺口，他們就可以求助于典當(dāng)。在歐美國家和我國臺灣地區(qū)，往往會有這種情形，中、小企業(yè)于春季典當(dāng)冬季之剩余貨物，將當(dāng)款用于置辦夏季貨物；再于秋季典當(dāng)夏季之剩余貨物，將當(dāng)款用于置辦冬季貨物。一年四季，押新贖舊，循環(huán)往復(fù)，維待生計。若中、小企業(yè)急需調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)或生產(chǎn)能力，也可求助于典當(dāng)行，辦理大宗物資和生產(chǎn)設(shè)備的質(zhì)押業(yè)務(wù)。（石光華：從多棱角看典當(dāng)業(yè)務(wù)，載上海商業(yè)2002年第1期。）    2.較之銀行更方便快捷，而且能省去人情之苦。對放款對象毫不挑剔，不憑親疏遠(yuǎn)近、也不論與當(dāng)戶的行政干系來決定當(dāng)本、利息，而是根據(jù)當(dāng)物的成色高低

6、、價值大小來展開業(yè)務(wù)。這就使所有當(dāng)戶深感便利。目前，我國商業(yè)銀行大多采用信用放貸、多不貸于個人。即便是消費信貸，質(zhì)物要求也非常人所能達(dá)到，不貸小額。至于中、小銀行，其懾于風(fēng)險，放款對象大都固定，認(rèn)人認(rèn)門。而典當(dāng)行對此一般都能做到隨來隨當(dāng)，這相對于商業(yè)銀行信用貸款的嚴(yán)格的審貸流程要寬松得多。（石光華：從多棱角看典當(dāng)業(yè)務(wù)，載上海商業(yè)2002年第1期。）就拿房屋典當(dāng)業(yè)務(wù)來講，和銀行相比，房屋典當(dāng)中間環(huán)節(jié)少，放款速度快，很適宜用于居民應(yīng)急典當(dāng)。按照規(guī)定，業(yè)主只需將產(chǎn)權(quán)證和身份證等相關(guān)證件提供給典當(dāng)行，并和典當(dāng)行一起在當(dāng)?shù)氐姆慨a(chǎn)管理部門辦理房產(chǎn)評估和抵押登記，簽訂典當(dāng)協(xié)議后，就可以拿到當(dāng)金了，典當(dāng)款項的

7、用途不受限制。而銀行的抵押貸款只能用于一定范圍內(nèi)，銀行對此要予以監(jiān)督，用途不當(dāng)或挪作它用，銀行有權(quán)收回進(jìn)行信貸制裁。同時，到銀行辦理房屋抵押貸款的程序較復(fù)雜，比如申請、審批、對貸款人作細(xì)致的信用評估等（王亞妮：典當(dāng)新話-老行變成投資新寵，載新華網(wǎng)2003-10-29.）    3.典當(dāng)行的另一大特點就是安全性高，從現(xiàn)代商業(yè)經(jīng)濟(jì)來考察，這一特點應(yīng)該是其最大經(jīng)營特點。典當(dāng)業(yè)不僅能成功規(guī)避金融風(fēng)險，而且也是安全性較高的、特殊的融資機(jī)構(gòu)。因其采取抵押放款，信用風(fēng)險可以得到一定的預(yù)防和抑制；同時，又因其資本來源并非儲戶，所以也不怕擠兌風(fēng)潮，融資安全得到了比較充分的

8、保障。（石光華：從多棱角看典當(dāng)業(yè)務(wù)，載上海商業(yè)2002年第1期。）    三、我國典當(dāng)融資所面臨的法律問題    （一） 典當(dāng)行的立法體系和監(jiān)管體制不夠完善。    典當(dāng)行發(fā)展初期沒有進(jìn)行行業(yè)立法，各部門職責(zé)不明確，監(jiān)管不力。1996年，人民銀行發(fā)布典當(dāng)行管理暫行辦法，形成以人民銀行為主，公安、工商為輔的監(jiān)管體制。但由于出臺倉促，暫行辦法與典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展還有不少不相適應(yīng)的問題。2001年，典當(dāng)行監(jiān)管職責(zé)移交國家經(jīng)貿(mào)委，后者制定并頒布了典當(dāng)行管理辦法（以下簡稱“辦法”），與前者

9、相比“辦法”有了新的突破：減少了審批環(huán)節(jié)；降低了注冊資本，取消了股本限制；擴(kuò)大了經(jīng)營范圍，明確規(guī)定可以經(jīng)營財產(chǎn)權(quán)利和房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)；可以從銀行貸款，允許負(fù)債經(jīng)營；可以設(shè)立分支機(jī)構(gòu)等。（侯云春：貫徹 促進(jìn)典當(dāng)業(yè)健康發(fā)展-在全國典當(dāng)工作會議上的講話，載中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊2001年第18期。）    但仍存在很多問題，一是由于沒有制定完整嚴(yán)格的擔(dān)保法規(guī)，加之民間傳統(tǒng)上也是質(zhì)典不分，從而導(dǎo)致概念模糊不清?！稗k法”把典當(dāng)定性為臨時性質(zhì)的質(zhì)押貸款，將質(zhì)押貸款與典當(dāng)?shù)韧?，這不能不說是一大缺陷。因為作為一種金融制度，它與質(zhì)押貸款本來就有同等功能。而將其定位為質(zhì)押貸款，既是制度

10、的功能重疊和浪費，又扭曲了典當(dāng)?shù)墓逃袃r值，將用益物權(quán)與價值物權(quán)混同。（王勇：典當(dāng)行的法律特征和法律環(huán)境，載天府新論1999年第2期。）    二是由于缺乏一些相關(guān)的實施細(xì)則和配套規(guī)定，致使有些“辦法”規(guī)定的業(yè)務(wù)成為空中樓閣，沒有得到很好的具體實施。比如根據(jù)國家對于辦理房地產(chǎn)抵押的程序規(guī)定，房屋抵押權(quán)轉(zhuǎn)讓必須向當(dāng)?shù)胤课莨芾聿块T辦理房屋他項權(quán)證登記手續(xù)，而國家建設(shè)部沒有明確規(guī)定可向典當(dāng)行提供此項服務(wù)（羅欣賢、何五星：關(guān)于加快廣州典當(dāng)業(yè)發(fā)展的探討，載探求2004年第3期。）。而且“房產(chǎn)典當(dāng)”死當(dāng)后，房管部門只辦理房產(chǎn)的買賣、繼承和贈予的過戶手續(xù)，典當(dāng)關(guān)系不能據(jù)

11、以移轉(zhuǎn)房產(chǎn)所有權(quán)?！败囕v”的典當(dāng)也是如此。車管所只辦理車輛買賣、贈與與調(diào)撥關(guān)系的過戶手續(xù)，使典當(dāng)關(guān)系因無法律規(guī)定而無法真正成立（陳開欣著：典當(dāng)知識入門，中國政法大學(xué)出版社1993年版。）。    三是除了由經(jīng)貿(mào)委履行主要監(jiān)管職責(zé)外，還要由公安機(jī)關(guān)按特殊行業(yè)進(jìn)行管理。多重管理必然造成多重審批，不可避免地將會出現(xiàn)管理矛盾。    四是未建立統(tǒng)一的典當(dāng)行財會制度和考核評價指標(biāo)體系，監(jiān)管部門難于掌握典當(dāng)行的真實情況。這會影響監(jiān)管工    作的科學(xué)性和有效性。另外，典當(dāng)行業(yè)管理的政府主

12、管部門（執(zhí)法主體）的執(zhí)法和行政處罰行為缺乏與典當(dāng)行管理辦法配套的相關(guān)政策性規(guī)定，難以會同公安、工商等部門實現(xiàn)共同執(zhí)法（邱宗躍：廣西典當(dāng)業(yè)存在的問題與對策，載廣西經(jīng)貿(mào)2003年第6期。）    五是典當(dāng)業(yè)協(xié)會未起到其應(yīng)有的作用。在美國全國有典當(dāng)行業(yè)聯(lián)合會，各州、地區(qū)有典當(dāng)行業(yè)協(xié)會對典當(dāng)活動自我約束。目前我國現(xiàn)有的全國性的典當(dāng)協(xié)會僅為舊貨協(xié)會下面的二級協(xié)會，其權(quán)威性和會員參與程度均有限，沒有真正起到聯(lián)合、規(guī)范、協(xié)調(diào)全國典當(dāng)行業(yè)的作用。地方性典當(dāng)協(xié)會雖然成立了一些，但由于缺乏統(tǒng)一的管理和指導(dǎo)對典當(dāng)行自律作用也十分有限。同時由于典當(dāng)行業(yè)協(xié)會力量不足，本應(yīng)由典當(dāng)協(xié)

13、會承擔(dān)的職能卻由政府部門承擔(dān)了。（謝麗：外國典當(dāng)考察報告，載中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊2003年第3期。）    六是中央與地方立法相矛盾。 比如盡管2001年下半年國家經(jīng)貿(mào)委出臺了典當(dāng)行管理辦法，允許房地產(chǎn)典當(dāng)，可日益增長的房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)在許多省市中卻沒有有效開展。如廣東省典當(dāng)管理條例并不允許房地產(chǎn)典當(dāng)，加之廣東省人大常委會于2003年2月才正式廢止了廣東省典當(dāng)管理條例，使房地產(chǎn)典當(dāng)這一業(yè)務(wù)一直沒有得以開展。    （二） 市場準(zhǔn)入過嚴(yán)。    “辦法”對典當(dāng)行規(guī)定了嚴(yán)格的設(shè)立條件和審批

14、程序，監(jiān)管部門還有意限制典當(dāng)行的數(shù)量和規(guī)模。第四十五條規(guī)定：國家經(jīng)濟(jì)貿(mào)易委員會依據(jù)“統(tǒng)籌規(guī)劃，合理布局，適度競爭，規(guī)范經(jīng)營”的原則，對各省、自治區(qū)、直轄市及計劃單列市的典當(dāng)行數(shù)量及布局進(jìn)行調(diào)控。而且在其設(shè)立條件中規(guī)定的符合國家對典當(dāng)行合理布局，統(tǒng)籌規(guī)劃的要求，這一條件無法量化，有強(qiáng)烈的主觀色彩，僅憑管理機(jī)構(gòu)的主觀意志，它覺得符合就符合，并沒有一個具體的標(biāo)準(zhǔn)，也為腐敗埋下了隱患。    而典當(dāng)質(zhì)押業(yè)務(wù)在西方發(fā)達(dá)國家和港臺地區(qū)的國民經(jīng)濟(jì)中均占相當(dāng)比重，該行當(dāng)甚至成為某些從事轉(zhuǎn)口貿(mào)易的“袖珍國家”的支柱產(chǎn)業(yè)。此外，在改革國有大中型企業(yè)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度的試點中

15、，采用典當(dāng)方式盤活生產(chǎn)存量，使企業(yè)實物資產(chǎn)流動起來，減少“無形”流失亦有明顯效果。由此可見，典當(dāng)業(yè)這種便利市場主體融資興業(yè)的第三產(chǎn)業(yè)門類，在我國經(jīng)濟(jì)中的地位不是高了，而是低了，典當(dāng)行開辦的不是多了，而是少了。（李善蘭、馮玉軍：典當(dāng)業(yè)的法律思考，載發(fā)展1996年第4期。）    而且典當(dāng)行作為一種主要以自有資金為貸款來源，不吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)，其風(fēng)險較其他金融機(jī)構(gòu)要小得多，且不存在保護(hù)存款人利益問題。因此其市場準(zhǔn)入條件不必過嚴(yán)，但要加強(qiáng)對其經(jīng)營活動的監(jiān)管。    （三） 典當(dāng)行的經(jīng)營范圍問題。 

16、0;  “辦法”增加了財產(chǎn)權(quán)利和房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)，經(jīng)營范圍有所擴(kuò)大，但仍十分謹(jǐn)慎。    對于金融機(jī)構(gòu)來講，經(jīng)營范圍越大，金融機(jī)構(gòu)獲利的機(jī)會就越大，同時風(fēng)險也越大。反之，經(jīng)營范圍越窄，其獲利機(jī)會也越小。典當(dāng)行如今發(fā)展不起來的原因之一就是其經(jīng)營范圍過窄，獲利機(jī)會減少，使廣大投資者提不起興趣，也使典當(dāng)行本身無法發(fā)展、壯大起來。像在美國和加拿大，其典當(dāng)行的經(jīng)營范圍非常廣、綜合性很強(qiáng)，“典當(dāng)行不僅經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù)，還做一些商品零售業(yè)務(wù)，包括舊貨出售和賣新商品，一家典當(dāng)行可擁有多個許可證”，因為“多種經(jīng)營可以降低經(jīng)營風(fēng)險增加其盈利點有利于典當(dāng)行經(jīng)營穩(wěn)

17、定，也更加便民”（謝麗：外國典當(dāng)考察報告，載中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊2003年第3期。）。    （四）關(guān)于業(yè)務(wù)規(guī)則的規(guī)定有漏洞，不夠詳盡。而像美國、加拿大等國家在法律上對典當(dāng)行的業(yè)務(wù)規(guī)則如費率、貸款期限、絕當(dāng)物處理和典當(dāng)行接收盜竊財產(chǎn)的處置等方面都有詳細(xì)的規(guī)定?！稗k法”規(guī)定的業(yè)務(wù)規(guī)則主要在以下方面有欠缺：    一是典當(dāng)關(guān)系主體資格未做明確規(guī)定。不僅對典當(dāng)行，尤其是對出典人的年齡及行為能力未加限制，埋下了典當(dāng)無效和典當(dāng)違反公序良俗原則的隱患。    二是典當(dāng)期限太短。一般規(guī)定其典當(dāng)期限

18、為六個月。實際上限制典當(dāng)行的業(yè)務(wù)范圍僅為短期貸款，是不是可以適當(dāng)延長呢？也可考慮由典當(dāng)雙方自行決定。    三是沒有“找貼”與“別賣”的相關(guān)規(guī)定。雖然“辦法”規(guī)定當(dāng)物估價由雙方當(dāng)事人協(xié)商，但實際上多由典當(dāng)行自行確定。由于用戶一般急需資金，低典價也都接受。在這種情況下，有的企業(yè)要求“找貼”，也就是要回典價與實際價值的差額，但典當(dāng)行卻以合同未規(guī)定不允。有的企業(yè)在當(dāng)期內(nèi)想轉(zhuǎn)讓當(dāng)物所有權(quán)即“別賣”，得款以贖當(dāng)，典當(dāng)行也百般阻撓。有些物品，典押人不需要，但卻受到典當(dāng)行的青睞。而且，典押人又缺資金，所以典物在典當(dāng)期間賣給典當(dāng)行的情況較多。（陳開欣著：典當(dāng)知識入門，中

19、國政法大學(xué)出版社1993年版， 第60頁。）因此有必要在立法中考慮建立典當(dāng)物的公估找貼和別賣制度以解決此類問題。    四是死當(dāng)物的處理方法不當(dāng)。如果按營業(yè)質(zhì)的法律特征來講，死當(dāng)物應(yīng)當(dāng)歸典當(dāng)行所有。但“辦法”規(guī)定三萬元以上的當(dāng)物僅能獲得拍賣當(dāng)物中的貸款本息，剩余部分仍退還當(dāng)戶。這個規(guī)定使其喪失了營業(yè)質(zhì)的性質(zhì)，類同于一般的質(zhì)押貸款，也使典當(dāng)行的獲利機(jī)會更小，影響其積極性。既不同于傳統(tǒng)的典當(dāng)，也與實踐中的做法相悖。    另外，對三萬元以上的死當(dāng)物一律公開拍賣在現(xiàn)實中操作起來十分困難，許多典當(dāng)行與拍賣行聯(lián)系不便，而且現(xiàn)

20、階段有關(guān)公開拍賣的規(guī)定也亟待完善。這不僅使交易成本增加，也由于死當(dāng)物不能及時處理使資金受到占壓。    五是對典當(dāng)物滅失的風(fēng)險責(zé)任規(guī)定的不合理。“辦法”規(guī)定：遇有不可抗力導(dǎo)致質(zhì)押當(dāng)物損毀的，典當(dāng)行不承擔(dān)賠償責(zé)任。我認(rèn)為這樣加大了借款人的責(zé)任，而減輕了典當(dāng)行的責(zé)任。因為典當(dāng)物在典當(dāng)行手中，典當(dāng)行的責(zé)任應(yīng)大于借款人的責(zé)任，這樣才能使典當(dāng)行更注意其保管義務(wù)。而且“辦法”規(guī)定了要為當(dāng)物購買保險，如得到保險公司的保險金，典當(dāng)企業(yè)的利益就能夠得到補(bǔ)償。    六是對典當(dāng)價格未做一些限制性規(guī)定。在實踐中，由于借款人大多急需資金，

21、相對典當(dāng)行來講屬于弱者，典當(dāng)行往往乘機(jī)故意狠狠的壓低價格?！跋x吃鼠咬，光板沒毛，破棉襖一件”的現(xiàn)象依然會發(fā)生，故現(xiàn)行辦法規(guī)定當(dāng)物價格由當(dāng)事人自由協(xié)商，雖然充分體現(xiàn)了契約自由，但卻有可能導(dǎo)致顯失公平。比如房產(chǎn)這種高價值物品，當(dāng)價過低的話，當(dāng)事人萬一不能按期贖當(dāng)，肯定引發(fā)糾紛，也可能造成借款人無家可歸。    （五）法律責(zé)任規(guī)定得太輕。    如果說對典當(dāng)行的事前監(jiān)管過嚴(yán)的話，那么對其事后監(jiān)管卻是軟弱乏力的。對其違規(guī)經(jīng)營的罰款最高限額才三萬元，有些違法責(zé)任僅僅能處以1000元以下罰款，這相對于其放高利貸等違規(guī)經(jīng)營所獲利

22、益相比，太不具有威懾力。    四、進(jìn)一步完善典當(dāng)融資法律環(huán)境和相關(guān)立法的建議    （一）在立法體系和監(jiān)管體制上，進(jìn)一步完善擔(dān)保法規(guī)，使典當(dāng)行業(yè)立法有更好的上位法基礎(chǔ)。在適當(dāng)?shù)臅r候，制定一部比較系統(tǒng)、完備的典當(dāng)法。進(jìn)一步明確各部門監(jiān)管職責(zé)，以避免管理矛盾。今后的方向是把監(jiān)管的職    責(zé)逐步下放給典當(dāng)行業(yè)協(xié)會，實現(xiàn)以自我約束、管理為主，行政管理為輔的監(jiān)管體制。    要完善對典當(dāng)業(yè)的監(jiān)管，現(xiàn)在還急需制定以下三類政策文件：一是有關(guān)行業(yè)發(fā)

23、展的基礎(chǔ)類文件，如典當(dāng)行財務(wù)會計制度、典當(dāng)行業(yè)統(tǒng)計制度等；二是有關(guān)行業(yè)管理類文件，如季報制度、典當(dāng)行經(jīng)營情況考核評價制度、典當(dāng)行審批工作規(guī)程、典當(dāng)行停業(yè)及清算辦法等；三是有關(guān)企業(yè)管理類文件，如加強(qiáng)典當(dāng)從業(yè)人員培訓(xùn)工作的規(guī)定、搞好典當(dāng)行管理信息化工作的規(guī)定等。（邱宗躍：廣西典當(dāng)業(yè)存在的問題與對策，載廣西經(jīng)貿(mào)2003年第6期。）制定相關(guān)實施細(xì)則和配套規(guī)定。因為相關(guān)制度的完善，需要實際操作層面的連動，而最終來自基層操作的配合至為關(guān)鍵。盼望監(jiān)管部門允許典當(dāng)行可以和銀行一樣辦理房地產(chǎn)典當(dāng)他項權(quán)利證，允許典當(dāng)行能隨時查詢商品房銷售登記檔案和記錄，允許將房地產(chǎn)典當(dāng)?shù)乃棛?quán)利證作為貸款擔(dān)保向銀行融資。能夠出臺

24、細(xì)則使典當(dāng)行可以順利進(jìn)入房地產(chǎn)市場（于建惠：房地產(chǎn)典當(dāng)融資的新機(jī)遇，載西部論叢。）。    （二）進(jìn)一步放寬市場準(zhǔn)入。    無論從發(fā)展需要上看還是從我國人口規(guī)模上看典當(dāng)行都是偏少的，在目前融資渠道偏窄的情況下典當(dāng)行作為民間融資機(jī)構(gòu)和融資手段的作用未能真正地發(fā)揮出來，特別是對中小企業(yè)融資還有很大潛力。入世后我國又將面臨外資典當(dāng)行進(jìn)入的壓力，應(yīng)加快典當(dāng)行發(fā)展的步伐適當(dāng)放寬典當(dāng)行準(zhǔn)入的行政控制，建立一個布局合理、輻射面廣的典當(dāng)行業(yè)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)以滿足社會對典當(dāng)融資的需求。同時要盡快制定外資進(jìn)入的管理辦法以適應(yīng)對外資典當(dāng)行的進(jìn)

25、入進(jìn)行管理的需求。（謝麗：外國典當(dāng)考察報告，載中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊2003年第3期。）    （三）進(jìn)一步拓展典當(dāng)行的經(jīng)營范圍。    除了房地產(chǎn)外，也可將有價證券以及一些高科技產(chǎn)品作為典當(dāng)物品，比如增加股票典當(dāng)?shù)取！肮善钡洚?dāng)”是典當(dāng)行推出的一項新業(yè)務(wù)，是指借款人以本人上市流通的股票證券、基金或資金賬戶中的存款作為典當(dāng)物，接受典當(dāng)公司特約證券營業(yè)部的監(jiān)管，向典當(dāng)公司申請貸款，用于股市或者其他方面的投資甚至消費支出的業(yè)務(wù)?！肮善钡洚?dāng)”在國外是極為普通的融資行為，而在我國該項業(yè)務(wù)并未被完全認(rèn)可，目前還是一個“擦邊球”的游戲。（

26、曉寒、侯玉強(qiáng)：股票典當(dāng)成了理財手段 一個“擦邊球”游戲，載華商報2003-08-19.）由于經(jīng)營股票典當(dāng)需到中央結(jié)算所登記，而到中央結(jié)算所登記又缺乏操作可行性，因此有人認(rèn)為現(xiàn)在的股票典當(dāng)是在打“擦邊球”。各地的監(jiān)管者對此一般是既不鼓勵也不反對。對券商而言，由于入市資金的增加，有利于營業(yè)部交易量的增加和提高傭金收入。這也就是他們?yōu)槭裁丛敢鈸?dān)風(fēng)險，來幫典當(dāng)公司監(jiān)管和平倉的原因。對典當(dāng)行而言，多了一項贏利渠道，而且該項業(yè)務(wù)操作容易，特別是質(zhì)押物變現(xiàn)容易。一家典當(dāng)行老總說：該項業(yè)務(wù)已經(jīng)占到其總收入的50，在股票的牛市行情里則會更高。（洪敏：股票典當(dāng) 想說愛你不容易，載經(jīng)濟(jì)日報2002-08-19.）可

27、見這在很大程度上拓寬了典當(dāng)行的經(jīng)營范圍，增加了贏利渠道，可能會成為我國低迷的典當(dāng)業(yè)的一支“興奮劑”，所以有必要給這項業(yè)務(wù)“正名”。    （四）進(jìn)一步完善對典當(dāng)業(yè)務(wù)規(guī)則的規(guī)定。    對典當(dāng)主體資格作出規(guī)定。例如香港當(dāng)押業(yè)條列中即規(guī)定：“年齡不足17歲的人來典當(dāng)財物時，當(dāng)鋪不得收當(dāng)”。按我國民法相關(guān)規(guī)定，定為18歲較為相宜。    在立法中考慮建立典當(dāng)物的公估找貼和別賣制度。規(guī)定在典當(dāng)關(guān)系存續(xù)期內(nèi)，典押人表示讓與其典物的所有權(quán)給典當(dāng)行，典當(dāng)行又愿意接受的，典當(dāng)行須按時找貼，以取得對典物的所有權(quán)。所謂找貼，是指典押人與典當(dāng)行之間，按典物的原典價抵銷典物出賣時的實際價金后，由典當(dāng)行支付其差額，以取得典物所有權(quán)的買賣行為。（陳開欣著：典當(dāng)知識入門，中國政法大學(xué)出版社1993版，第60頁。）    完善對死當(dāng)物的處理規(guī)