第13章電子銀行業(yè)務(wù)及其發(fā)展備課

1、第十三章電子銀行業(yè)務(wù)及其發(fā)展第一節(jié)電子銀行業(yè)務(wù)概述v 一、電子銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)生背景Ø 1.商業(yè)銀行電子化Ø 2.電子貨幣Ø 3.電子商務(wù)Ø 4. 金融全球化下的金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型v 電子商務(wù)Ø 通過(guò)電信網(wǎng)絡(luò)，以銀行電子支付和結(jié)算為手段，以交易雙方客戶的電子數(shù)據(jù)為依托進(jìn)行的生產(chǎn)、營(yíng)銷、銷售和流通等全新的商務(wù)模式Ø 不僅包含于互聯(lián)網(wǎng)的交易，還包含所有通過(guò)電子信息技術(shù)來(lái)解決問(wèn)題、降低成本、增加價(jià)值和創(chuàng)造商機(jī)的商務(wù)活動(dòng)Ø B2B、B2C、C2C電子銀行的演變過(guò)程二、電子銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)v 概念Ø 國(guó)際清算銀行：泛指銀行利用電子化網(wǎng)絡(luò)

2、通信技信從事與銀行相關(guān)的一切活動(dòng)Ø 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)：商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通信通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)Ø 通過(guò)電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等為客戶提供查詢、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)和支付結(jié)算等服務(wù)Ø 網(wǎng)上銀行逐漸發(fā)展成為我國(guó)商業(yè)銀行為高端客戶提供服務(wù)的主要方式v 電子商務(wù)在美國(guó)誕生以來(lái)，一直以超常速度發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的影響v 電子銀行三種基本經(jīng)營(yíng)模式Ø 1. 純粹的網(wǎng)上¡°虛擬銀行¡±Ø 2. 設(shè)立相對(duì)獨(dú)立的電子銀行機(jī)構(gòu)或獨(dú)立法人

3、，在實(shí)體銀行支持下發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù) 如花旗銀行Ø 3. 成立電子銀行業(yè)務(wù)管理部門，負(fù)責(zé)指導(dǎo)各個(gè)分支機(jī)構(gòu)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展 工行、招行等v 既對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，也給銀行業(yè)發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇Ø 1. 改變了商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)格局Ø 2. 改變了銀行與客戶的關(guān)系Ø 3. 改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)發(fā)展模式Ø 4. 改變了商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的思路Ø 5. 改變了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇第二節(jié)主要的電子銀行業(yè)務(wù)v 分類Ø 按照電子銀行產(chǎn)品使用對(duì)象 企業(yè)電子銀行產(chǎn)品 個(gè)人電子銀行產(chǎn)品Ø 按照電子銀行產(chǎn)品使用方式和服務(wù)渠道 網(wǎng)上銀行 電話銀

4、行 手機(jī)銀行 自助銀行等v 中國(guó)工商銀行電子銀行宣傳視頻1v 中國(guó)工商銀行電子銀行宣傳視頻2v 網(wǎng)上銀行Ø 又稱網(wǎng)絡(luò)銀行Ø 利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)銀行與客戶之間安全、方便、友好的鏈接Ø 通過(guò)網(wǎng)絡(luò)為客戶提供各種金融服務(wù)的電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品 1.個(gè)人網(wǎng)上銀行 2.企業(yè)網(wǎng)上銀行我國(guó)網(wǎng)上銀行的三大發(fā)展階段個(gè)人網(wǎng)上銀行v 賬戶信息管理v 轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)v 繳費(fèi)支付v 金融理財(cái)服務(wù)v 通知提醒v B2C網(wǎng)上支付v 客戶服務(wù)v 個(gè)人財(cái)務(wù)分析企業(yè)網(wǎng)上銀行v 賬戶管理v 付款業(yè)務(wù)v B2B在線支付v 代收業(yè)務(wù)v 投資理財(cái)v 代理行業(yè)務(wù)v 網(wǎng)上信用證v 票據(jù)托管v 企業(yè)年金v 集團(tuán)理財(cái)v 銀

5、企互聯(lián)v 電話銀行Ø 也稱客戶服務(wù)中心（Call Center）Ø 是利用電話網(wǎng)絡(luò)與計(jì)算機(jī)集成技術(shù)Ø 實(shí)現(xiàn)銀行與客戶之間安全、方便的連接Ø 通過(guò)電話網(wǎng)絡(luò)提供語(yǔ)音和人工方式提供銀行服務(wù) 1.自動(dòng)語(yǔ)音服務(wù) 2.人工坐席服務(wù) 3.外撥服務(wù)我國(guó)電話銀行的四個(gè)發(fā)展階段v 手機(jī)銀行（Mobile Banking）Ø 也稱移動(dòng)銀行Ø 是利用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)（GSMCDMA）以及移動(dòng)技術(shù)Ø 實(shí)現(xiàn)銀行與客戶之間安全、方便、友好連接Ø 通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)為客戶提供各種金融服務(wù) 短信手機(jī)銀行 WAP手機(jī)銀行v 自助銀行Ø 利用銀行提供的機(jī)具

6、設(shè)備Ø 由客戶自助操作Ø 獲取銀行存取款、轉(zhuǎn)賬、賬戶查詢等全方位金融服務(wù)Ø 全天候、迅捷性、安全性 1.銷售終端（POS） 2.自動(dòng)柜員機(jī)（ATM） 3.自動(dòng)存款機(jī)（CDM） 4.多媒體自助終端v 家庭銀行Ø 安裝在客戶家庭或辦公室的一臺(tái)電子計(jì)算機(jī)終端Ø 通過(guò)與銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)連接并運(yùn)行相應(yīng)軟件辦理各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)Ø 全天候性、迅捷性、安全性Ø 融合了電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)，增加了獲取金融服務(wù)的靈活性，使得銀行服務(wù)更加個(gè)性化和周全第三節(jié)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理v 電子銀行風(fēng)險(xiǎn)種類Ø 戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)Ø 安全風(fēng)險(xiǎn)

7、Ø 法律風(fēng)險(xiǎn)Ø 操作風(fēng)險(xiǎn)Ø 聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理原則v 巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的指導(dǎo)原則Ø 2001年版和2003年版電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理原則Ø 從董事會(huì)及管理層監(jiān)督、安全控制、法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理三方面提出十四條風(fēng)險(xiǎn)管理原則Ø 形成電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、管理、監(jiān)控的較完整的框架v 建立電子銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架Ø 以商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念作為指導(dǎo)思想Ø 結(jié)合電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)Ø 在實(shí)踐中電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該遵循 統(tǒng)一性、系統(tǒng)性、全面性、持續(xù)性、審慎性原則電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容第四節(jié)中國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)及其未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)v 中國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)Ø 1.