東寧縣居民個人理財?shù)膯栴}研究

1、東北農(nóng)業(yè)大學學士學位論文 學號： 東寧縣居民個人理財?shù)膯栴}研究The Research on The Problem of Personal Wealth Management in Dongning Prefecture摘要伴隨著經(jīng)濟持續(xù)飛速發(fā)展和城鄉(xiāng)人民生活檔次的不斷提升,個人理財這種新型的金融服務和投資理財方式越來越受到重視。本論文立足于普通投資者的角度，以問卷調(diào)查方式和向有關金融部門職員詢問的方式具體分析了影響東寧城鄉(xiāng)居民個人理財需求的主要因素，研究了東寧縣居民的個人理財情況，提出了東寧地區(qū)居民在現(xiàn)階段的個人理財中出現(xiàn)的一些問題。針對東寧地區(qū)居民對個人理財?shù)挠^念樹立、操作方法和風險防范

2、等方面給予了相應的解決對策。以期望通過培養(yǎng)個人理財?shù)默F(xiàn)代意識，結(jié)合自身的實際情況，在建立風險防范意識和機制的前提下進行理性理財，實現(xiàn)個人財富的不斷增值。關鍵詞：個人理財，增值，風險投資，銀行The Research on The Problem of Personal Wealth Management in Dongning PrefectureAbstractWith the sustainable and rapid economy development as well as the rising of living standard, personal finance has enj

3、oyed a huger market and demand. In this present study, we focus on the ordinary investor to study the laws of personal Wealth management in our country, especially on the medium. income residents in dongning area to Analysis their present financial situation and assets dispose . In the meanwhile we

4、also put forward the problems, which approved in the process of the personal wealth management of the medium- income residents in dongning area. We also afford the relevant counter measures aimed at the idea establishment, the operate means and the risks precautions of the personal wealth management

5、 in dongning area. We expect to help the residents make a rational financial control to achieve the personal property increment oil the premise of the establishment of risk precaution consciousness through the training of wealth management, which incorporated with their personal case.Key words: pers

6、onal wealth management, appreciation, venture capital目錄摘要IAbstractII1前言11.1本研究的目的11.2本研究的意義11.3國內(nèi)外個人理財?shù)难芯课墨I綜述11.3.1國內(nèi)個人理財?shù)难芯课墨I綜述11.3.2國外個人理財?shù)难芯课墨I綜述21.4本研究的主要內(nèi)容32居民個人投資理財?shù)囊?guī)劃概述42.1 居民個人理財?shù)暮x42.2 居民個人投資理財?shù)钠贩N42.3 個人理財?shù)睦碚撘罁?jù)63東寧縣居民個人理財?shù)默F(xiàn)狀分析63.1東寧縣居民理財特點73.1.1居民選擇投資渠道比較單一和隨意73.1.2當?shù)劂y行對理財宣傳不足73.1.3理財產(chǎn)品信息不對稱

7、83.2東寧縣居民理財現(xiàn)狀84在東寧縣開展個人理財業(yè)務存在的困難94.1缺乏專業(yè)的理財隊伍94.2理財信息閉塞且技術落后95針對居民理財存在的問題提出的對策和建議105.1搭建理財服務平臺105.2建立專業(yè)理財隊伍105.3創(chuàng)新理財產(chǎn)品115.4居民自身在進行個人理財方面的努力方向116結(jié)論12參考文獻13致謝141前言1.1本研究的目的理財個體在相關專業(yè)知識和技能上的缺乏與興旺的市場需求狀況之間存在著普遍的矛盾。雖然國內(nèi)也有專門的理財機構(gòu)為有理財需求的家庭和個人提供專業(yè)理財服務，但是服務的廣度和深度還十分不夠。供需之間存在的矛盾使得國內(nèi)個人理財市場的發(fā)展遇到了很大阻礙。其原因很多，其中最重要

8、的一點是由于國內(nèi)個人理財領域理論和實務研究上的不足導致了實踐上的缺陷。因而積極開展個人理財研究，建立有中國特色的個人理財理論體系，以此來指導和促進國內(nèi)個人理財實務的發(fā)展已成為大家廣泛重視的一個課題。本文正是在此背景下展開研究工作的。以問卷調(diào)查方式和向有關金融部門職員詢問的方式具體分析了影響東寧城鄉(xiāng)居民個人理財需求的主要因素，研究了東寧縣居民的個人理財情況，對其財務現(xiàn)狀和資產(chǎn)配置進行了的分析，提出了東寧地區(qū)居民在現(xiàn)階段的個人理財中出現(xiàn)的問題。并通過借鑒和研究國內(nèi)外經(jīng)典的個人理財理論，針對東寧地區(qū)居民對個人理財?shù)挠^念樹立、操作方法和風險防范等方面給予了相應的解決對策。以期通過培養(yǎng)個人理財?shù)默F(xiàn)代意識

9、，結(jié)合自身的實際情況，在建立風險防范意識和機制的前提下進行理性理財，實現(xiàn)個人財富的不斷增值。1.2本研究的意義隨著經(jīng)濟的發(fā)展，理財風險表現(xiàn)的形式多種多樣。研究風險形成的原因和途徑，以及風險的轉(zhuǎn)變過程，有利于對個人理財風險的預防，有利于理財者利用手中資產(chǎn)改善生活，提高生活保障，使生活中的收支平衡，使個人的財務狀況最佳。由于個人理財者的生活環(huán)境不同，承受風險能力的大小有一定限度，風險超過這個限度，將給個人理財者造成壓力，對精神或情緒造成影響，甚至對健康、工作、家庭、交友等造成傷害。對理財風險的研究有助于個人在理財時選擇正確的理財方式，降低因理財風險造成不必要損失，最終使資本收益率和風險程度之間達到

10、某種程度的均衡，使個人理財?shù)膶嶋H收益與預計收益相趨同，經(jīng)濟收益得到最大化。因此，對個人理財進行研究和探索十分重要。1.3國內(nèi)外個人理財?shù)难芯课墨I綜述1.3.1國內(nèi)個人理財?shù)难芯课墨I綜述 以最少的代價，獲取最大的收益，是經(jīng)濟學的基本精神。但這并非表示人們吝於付出，因為資源是有限的，稀少的資源，迫使人們必須做選擇，而理財行為就是用聰明的選擇，找出代價最少、收益最大的一條路，讓有限的資源得以發(fā)揮最大的功用。在生活的旅程中，我們常常面臨選擇，在正確抉擇的同時，也代表了我們對環(huán)境的認知，對專業(yè)的依賴，以及對自己的信心而對於人們所擁有的、以及想要爭取的，透過會計學對財富流量及存量的紀錄，客觀地顯現(xiàn)在資產(chǎn)負

11、債表以及損益表上，可以幫助我們看清自己的財務狀況，進而規(guī)劃出符合自己需要、能力可及的財務目標。對於資金的籌措及運用，財務學可以提供我們最佳的策略及方法，以最少的成本取得資源，并做有效的分配，應因景氣循環(huán)及環(huán)境的變化，配合目標訂出適合自己的資產(chǎn)組合。 國內(nèi)對個人理財?shù)难芯拷^大多數(shù)集中在商盟銀行理財監(jiān)務方面，諸如：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀剖析與拓展措施，我國個人理財市場的特征、成因與解決辦法，理財產(chǎn)品的定位與創(chuàng)新,個人理財?shù)慕M織與制度安排，個人理財面臨的困境及對策分析等等。并且, 無論理論研究還是實際生活中的個人理財服務，其對象大都局限在高端客戶層面。事實上，隨著我國經(jīng)濟突飛猛進地發(fā)展和人們

12、的生活水平明顯地提高，尤其是隨著近年來我國城鎮(zhèn)化政策的推進，工薪階層人口在總?cè)丝谥械谋戎匾嘣絹碓酱?，他們也有了個人金融服務的要求。雖然程曉華(2004)等少數(shù)學者呼吁個人理財業(yè)務應兼顧平民化路線、將個人理財服務對象進一步擴展到較富裕的中產(chǎn)階級客戶。但至今我國無論理論界還是實務界，對工薪階層中老年人的個人理財需求仍極少關注和提及。然而，著我國金融業(yè)的全方位對外開放，國外金融機構(gòu)已對我國理財市場展開了瘋狂搶占之勢。面對他們擁有日臻完善的理財理論和豐富的實踐經(jīng)驗，國內(nèi)理財機構(gòu)強調(diào)的高端路線，其效果難免會大打折扣了。其實，如果對工薪階層中老年人偌大的理財市場給以充分地重視、對他們的理財需求給以恰當?shù)貪M

13、足，無論是專業(yè)理財機構(gòu)，還是專業(yè)理財人員，未必就無利可圖；同時，因響應了國家政策，或許還可得到稅負等方面的政策優(yōu)惠呢。1.3.2國外個人理財?shù)难芯课墨I綜述理財在于追求豐富的人生,是以經(jīng)濟學為精神，會計學為基礎，財務學為手段在有些人看來是財富的象徵，生活品質(zhì)的保證。也有很多有錢人，寧愿選擇平平凡凡的生活，辛勤工作、努力儲蓄，他們否認華麗的外表能標示高檔的生活質(zhì)量。不過，大部分人在一生中都是難以滿足的。心理學家馬斯洛的需求理論認為人類的需求是有高低差別的：在安全無虞的條件下，追求溫飽；當基本的生活條件滿足之後，就要求獲得社會的尊重；并更努力追求人生的最終目標。而要依檔次滿足這些需求，就要建立在不虞

14、匱乏的財務條件之上。因此，認識理財很重要，要制定有利于自己的理財計劃，來達成生活目標。個人理財?shù)奶刭|(zhì)之于理財這門學問，目前還無較明確、科學的定義。不過，我們嘗試借助其他學科的特點，對個人理財做一個簡明扼要的表達。我們知道：追求極大化是經(jīng)濟學的基本精神；依照客觀事實做成財務紀錄是會計學的基本原則；資金的籌措及運用是財務學的主要課題。個人理財就是這些學科綜合運用的具體展現(xiàn)，它以經(jīng)濟學追求極大化為精神，以會計學的客觀紀錄為基石，以財務學的運轉(zhuǎn)方式作為手段，實現(xiàn)個人理想，提升生活品質(zhì)。 西方國家在個人理財投資理論方面的研究歷史長遠，但是，在二十世紀五十年代之前，傳統(tǒng)的理財理論僅僅對金融投資作經(jīng)驗性的描

15、述總結(jié)。美國學者Harry.markowitz在1952年發(fā)表的論文-投資組合選擇，被金融學界當作是現(xiàn)代金融理論的開端。該論文首次從量上說明了如何權衡收益和風險水平，并建立了均值方差模型的基本框架，使其能夠應用于投資決策過程，資金在各資產(chǎn)間最優(yōu)分配比例問題得以解決。馬柯維茨的現(xiàn)代投資組合選擇理論在原則上與傳統(tǒng)的投資組合理論差別較小，其最大的創(chuàng)新就是從原來的定性分析轉(zhuǎn)化為定量研究，因而使投資組合理論同其他的經(jīng)濟理論一樣，具有了接近科學的性質(zhì)。markowitz的學生William F.Sharpe于1963年研究了對于證券組合分析的簡化模型，提出了簡化證券組合分析的單指數(shù)模型和多指數(shù)模型，使現(xiàn)代

16、證券投資組合理論運用成本降低很多，使現(xiàn)代證券投資組合理論的實用性也增強了不少。Lopes在現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論的基礎上，把個人感情因素作為決定期望財富的因素，建立了安全、潛力和期望理論。該理論不只是一個投資組合選擇理論，也是在不確定條件下進行選擇的心理理論。國外個人理財已經(jīng)具備了較完善的理論體系。因普遍認為個人理財發(fā)源于金融創(chuàng)新(Schumpeter,1912)，致使多數(shù)學者傾向于從此角度對個人理財?shù)睦碚摶A加以概括。也有不少學者從傳統(tǒng)金融理論和行為金融理論兩方面，基于個人投資者的理性和非完全理性、信息的充分和對稱，結(jié)合社會特點、個人投資者生命周期及投資偏好等因素，對個人理財業(yè)務作了較深入地研究和

17、分析。1.4本研究的主要內(nèi)容 本論文以問卷調(diào)查為主和向有關金融部門職員問詢的方式了解了東寧縣居民的投資方向。從而總結(jié)出東寧城鄉(xiāng)居民個人理財需求的主要因素，研究了東寧縣居民的個人理財情況，對其財務現(xiàn)狀和資產(chǎn)配置進行了的分析?？偨Y(jié)了居民的收入來源和支出方向，民間融資的形式，居民的理財意識和方向，居民的理財收益情況，進而分析總結(jié)得到東寧縣居民理財現(xiàn)狀。根據(jù)當?shù)鼐用窭碡數(shù)奶攸c，闡述了在東寧縣開展個人理財業(yè)務存在的困難，針對東寧縣居民理財存在的問題提出的對策和建議。第一部分是緒論，介紹研究背景，研究的目的和意義及國內(nèi)外研究現(xiàn)狀。第二部分講的是闡述了居民個人理財?shù)暮x、民個人投資理財?shù)钠贩N、個人理財?shù)睦碚?/p>

18、依據(jù)。第三部分對東寧縣居民個人理財?shù)默F(xiàn)狀進行了分析，其中涉及到調(diào)查方式以及東寧縣居民理財狀況理、財特點以及在東寧縣開展個人理財業(yè)務存在的困難等。第四部分針對東寧縣居民理財存在的問題提出的對策和建議，其中包括搭建理財服務平臺；建立專業(yè)理財隊伍；創(chuàng)新理財產(chǎn)品；居民自身在進行個人理財方面的努力方向。2居民個人投資理財?shù)囊?guī)劃概述2.1 居民個人理財?shù)暮x個人理財,是在對個人收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)進行分析整理的基礎上，根據(jù)個人對風險的偏好和承受能力，結(jié)合預定目標運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負債，合理安排資金，從而在各個人風險可以接受范圍內(nèi)實現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過程。

19、由此，現(xiàn)代意義的個人理財，不同于單純的儲蓄或投資，它不僅包括財富的積累，而且還囊括了財富的保障和安排。財富保障的核心是對風險的管理和控制，也就是當自己的生命和健康出現(xiàn)了意外，或個人所處的經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生了重大不利變化，如惡性通貨膨脹、匯率大幅降低等問題時，自己和家人的生活水平不致于受到嚴重的影響。普通老百姓，也就是想利用手中有數(shù)的幾個錢，借助銀行儲蓄得幾個利息，或者是參加國債回購，利率稍高些，再就是參加銀行擔保的信托理財。理財?shù)年P鍵是合理計劃、使用資金，使有限的資金發(fā)揮最大的效用。2.2 居民個人投資理財?shù)钠贩N(1)銀行存款銀行存款是指企業(yè)存放在銀行和其他金融機構(gòu)的貨幣資金。按照國家現(xiàn)金管理和結(jié)算

20、制度的規(guī)定，每個企業(yè)都要在銀行開立賬戶，稱為結(jié)算戶存款，用來辦理存款、取款和轉(zhuǎn)賬結(jié)算。銀行存款做為投資工具其特征有：流動性相對較高 活期存款流動性高，變現(xiàn)力強，可作應急之用。由于國家對其具有一定的信用保證作用，因此風險較小?？偟恼f來，銀行存款作為投資工具： 最適合小額投資人、重視資金安全性者、可能需要急用款者、個性保守的投資人。優(yōu)點:安全性高，幾乎沒有本金損失的風險?？砂醋约旱男枰獩Q定存、取款時間。缺點是獲利低，有時甚至趕不上通貨膨脹。投資定存時，資金有不能隨時提取的不便，否則利息受損。 (2)股票投資股票投資是指企業(yè)或個人用積累起來的貨幣購買股票，借以獲得收益的行為。股票特點：一是不可償還性

21、。股票是一種無償還期限的有價證券，投資者認購了股票后，就不能再要求退股，只能到二級市場賣給第三者。二是參與性。股票持有者的投資意志和享有的經(jīng)濟利益，通常是通過行使股東參與權來實現(xiàn)的。三是收益性。股東憑其持有的股票，有權從公司領取股息或紅利，獲取投資的收益。四是流通性。股票的流通性是指股票在不同投資者之間的可交易性。股票的流通，使投資者可以在市場上賣出所持有的股票，取得現(xiàn)金。五是價格波動性和風險性。股票在交易市場上作為交易對象，同商品一樣，有自己的市場行情和市場價格。(3)投資基金投資基金是一種利益共享、風險共擔的集合投資制度。投資基金集中投資者的資金，由基金托管人委托職業(yè)經(jīng)理人員管理，專門從事

22、證券投資活動?？梢哉f，投資基金是對所有以投資為形式的基金的統(tǒng)稱。據(jù)有關調(diào)查，基金、存款、國債、股票是目前及將來3年內(nèi)我國居民最主要的投資渠道，其中，基金已經(jīng)明顯超過存款，成為我國居民投資理財方式的首選。由于受股市下跌的影響，目前封閉式基金和開放式基金多在面值以下運行。但是，如果投資者能夠科學地選擇基金，把握好操作基金的時機和細節(jié)，多數(shù)基金一定會不辱使命，給百姓帶來理想的收益。(4)債券投資債券投資可以獲取固定的利息收入，也可以在市場買賣中賺差價。隨著利率的升降，投資者如果能適時地買進賣出，就可獲取較大收益。兩者權利不同。債券是債權憑證，債券持有者與債券發(fā)行人之間的經(jīng)濟關系是債權、債務關系，債券

23、持有者只可按期獲取利息及到期收回本金，無權參與公司的經(jīng)營決策。發(fā)行債券是公司追加資金的需要，它屬于公司的負債，不是資本金。而且，發(fā)行債券的經(jīng)濟主體很多，中央政府、地方政府、金融機構(gòu)、公司企業(yè)等一般都可以發(fā)行債券，債券一般有規(guī)定的償還期，期滿時債務人必須按時歸還本金，因此債券是一種有期投資。債券通常有規(guī)定的利率，可獲得固定的利息。債券風險相對較小。(5)房地產(chǎn)投資 為了出租經(jīng)營而購買住宅或辦公樓也是相當普遍的房地產(chǎn)投資類型；將資金委托給信托投資公司用以購買或開發(fā)房地產(chǎn)也是房地產(chǎn)投資；企業(yè)建造工廠、學校建設校舍、政府修建水庫等等，都屬于房地產(chǎn)投資。盡管它們表現(xiàn)形式各異，但它們都有一個共同的特點，即

24、通過犧牲現(xiàn)在的某些利益換取預期收益。在市場經(jīng)濟條件下，投資者往往同時面對多種投資機會，雖然各個投資機會的即期支出相對容易確定，但是它們的未來收益卻是難以確定的；而且，投資者在決策之前，往往會發(fā)現(xiàn)，誘人的機會常常不只一個，但投資者可資利用的資源卻總是有限的，所以，這時就需要有一種方法能夠?qū)Ω鞣N投資方案進行評估，幫助投資者在各種限制條件的前提下使得最終所選擇的投資項目獲得最大的效益。(6)保險投資很多百姓買保險的過程暴露出盲目性和忽視保險保障性等問題，把買保險當作一種投資成了不少投保戶的選擇。其實買一些帶有投資性質(zhì)的險種確實比較實際，但絕不能忽略保險的原始功能-“保障”仍是第一位的，并要適度購買。

25、此外，由于目前國內(nèi)的保險市場仍不成熟，在現(xiàn)在的經(jīng)濟環(huán)境下，一些收益類險種看上去的確能帶來不菲的收益，但和未來的新險種相比，其收益并不一定很高，到時很容易出現(xiàn)投資心理失衡。同時，許多家長都為子女買了不少保險，而恰恰忽略了對自身保險的投入。購買保險要講求層次，要把著眼點放在購買風險上，其次才是投資。所以首先是基本醫(yī)療保障，其次是大病保障，然后再是養(yǎng)老保險，最后才考慮進行投資性的保險。2.3 個人理財?shù)睦碚撘罁?jù)生命周期理論也被稱為持久財產(chǎn)理論,我們每個人恰恰正在依據(jù)生命周期理論所闡述的道理進行著我們?nèi)粘５南M和儲蓄。生命周期理論指出，個人是在相當長的時間內(nèi)計劃他的消費和儲蓄行為的，以在他的整個生命周

26、期內(nèi)實現(xiàn)消費的最佳配置。也就是說，一個人將綜合考慮他現(xiàn)在的收入、將來的收入，以及可預期的開支、工作時間、退休時間等等諸因素來決定他目前的消費和儲蓄，以使他的消費水平在一生內(nèi)保持在一個相當平穩(wěn)的水平上，而不出現(xiàn)消費水平的大幅震蕩，最終實現(xiàn)在一生中的平滑的或者均勻的消費跨期配置。通過有效投資組合理論的說明我們可知，投資者通過組合投資可以在收益和風險中找到一個平衡點，即在風險一定的條件下實現(xiàn)收益的最大化，或在收益一定的條件下盡可能的降低風險。個人理財是一門綜合科學，它的核心內(nèi)容是資產(chǎn)管理，因此不可避免的涉及到有效投資組合理論。個人理財中的投資規(guī)劃這一重要環(huán)節(jié)，就是以投資組合理論為指導依據(jù)的，投資組合

27、理論既是個人理財?shù)睦碚摶A，又是實際操作中的實施方法，所以投資組合理論在個人理財應用中的重要性毋庸置疑。 行為金融理論將人類心理與行為納入金融的研究框架，但是由于涉及人類心理與行為研究的難度，加上行為金融剛剛起步，因而其本身也存在很多缺陷。我國的企業(yè)多偏好于股權融資。對于這一反常現(xiàn)象，行為金融理論中的市場時機理論做出了較好地解釋。市場時機理論是行為金融理論對證券發(fā)行、資本結(jié)構(gòu)、投資等公司 財務領域進行分析的一個基本理論框架，這種理論假設前提是投資者是非理性的而公司經(jīng)理是理性的。由于投資者的非理性公司股價往往會被錯誤的估計。傳統(tǒng)的財務理論告訴我們企業(yè)財務管理的目標是企業(yè)價值最大化。3東寧縣居民個

28、人理財?shù)默F(xiàn)狀分析通過對東寧縣居民收入，受教育程度，家庭人口構(gòu)成等因素進行了調(diào)查問卷，同時向有關金融部門職員調(diào)查東寧縣居民的投資方向并進行了歸納總結(jié)。對于這次調(diào)查采取定量研究，運用概率、統(tǒng)計原理對社會現(xiàn)象的數(shù)量特征、數(shù)量關系和事物發(fā)展過程中的數(shù)量變化等方面進行的研究。堅持客觀性原則，從具體情況出發(fā)；把握調(diào)查對象所處的具體時間、空間和其他條件。充分占有客觀材料，分析它的發(fā)展形式和過程。在研究和認識理財社會現(xiàn)象特殊性基礎上，采取不同的形式解決不同的問題。堅持科學性原則，研究成果要用數(shù)據(jù)、資料說話，觀點、意見、建議不能憑空臆造。調(diào)查的資料必須有效地說明調(diào)查者所要說明的觀點；調(diào)查結(jié)論于調(diào)查資料之間有嚴密

29、的邏輯性。堅持系統(tǒng)性原則，要注重調(diào)查對象的整體性；注意系統(tǒng)的內(nèi)在結(jié)構(gòu)于外在的聯(lián)系；注意全過程的層次性和順序性。此次調(diào)查主要從三個方面著手：首先是居民的收入來源和支出方向，這其中涉及到家庭經(jīng)營純收入所占的比例；工資性收入所占的比例；財產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入的比例；各種收入的不確定性；比較穩(wěn)定的收入對消費影響及波動性；不確定性因素多的收入對消費影響。研究不同來源的收入對消費的影響對于制定收入分配政策提高農(nóng)村居民的生活消費水平的重要的經(jīng)濟意義。其次是民間融資的形式；民間融資的主要方式。簡而言之，就是居民的閑置資金用到的投資渠道。理財意識研究，本地居民涉及到的銀行儲蓄、股市、基金、銀行理財產(chǎn)品、黃金、樓

30、市等投資領域整體情況。3.1東寧縣居民理財特點3.1.1居民選擇投資渠道比較單一和隨意對于東寧縣居民而言，理財產(chǎn)品相對而言較為單一。據(jù)調(diào)研統(tǒng)計，東寧居民處理收支結(jié)余的方式多種多樣，51%的居民選擇存入銀行或信用社，儲蓄存款仍然是大多數(shù)農(nóng)民的首選，而儲蓄的目的也是為了準備教育費用和買房或建房。尤其在銀行加息的大背景下，居民都選擇儲蓄而非消費。目前東寧城鎮(zhèn)居民采用的投資理財方式主要有儲蓄、股票、保險、房地產(chǎn)、債券、基金、外匯、實物收藏、購買黃金和期貨。而農(nóng)村居民的投資品種極少，儲蓄是目前最普遍也是最重要的投資品種。由于對投資品種的選擇缺乏相關知識和經(jīng)驗，同時也沒有大城市那樣健全的金融服務體系、發(fā)達

31、的證券交易市場，在僅有的135個目前正在做投資的家庭中，有87個家庭將資金用于擴大農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)這種保守型投資。在訪談中我們還了解到，農(nóng)村很多居民做“會”，他們通過這種方式獲得一些利息收入，同時也是很多居民的融資方式之一。而商業(yè)性保險作為投資理財?shù)囊粋€重要方面，并未引起農(nóng)村居民的重視。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，只有12.68%的調(diào)查對象購買財產(chǎn)保險，當問及是否知道具有理財性質(zhì)的分紅保險和投資連結(jié)險時，他們表示不了解。大部分家庭在購買保險時的投保對象集中在孩子意外傷害保險、養(yǎng)老保險和疾病保險。3.1.2當?shù)劂y行對理財宣傳不足銀行宣傳不夠到位，居民理財意識淡薄。一是對理財產(chǎn)品不甚了解。從這次抽查的樣本數(shù)量分析，東寧縣

32、有70.7%的居民沒有選擇投資，其原因有：由于銀行對理財?shù)男麄髁Χ炔淮?，對理財產(chǎn)品的特點不很熟悉，也不是很懂；每月結(jié)余大多數(shù)用于子女教育費用，沒有太多閑錢用于理財；不知如何挑選出適合自己的銀行理財產(chǎn)品進行投資；較于民間融資，銀行推出的理財產(chǎn)品收益性不是很高。但當假設有合適投資渠道時，只有53.4%的居民明確表示會選擇投資，可見居民投資意愿低。二是對理財含義了解程度不同。問卷得出的結(jié)論是：隨著收入的增加沒有聽說過“理財”一詞的農(nóng)民家庭比例呈現(xiàn)明顯下降趨勢，聽說過“理財”一詞但是不太了解含義的家庭數(shù)在不同收入層次中基本持平，而比較了解理財含義的家庭數(shù)隨著收入水平的提高呈現(xiàn)上升態(tài)勢?？梢姡S著收入水

33、平的提高，東寧的城鄉(xiāng)家庭對理財?shù)恼J識在不斷提高，以滿足其資產(chǎn)保值增值的需求。三是理財意識普遍較低。雖然從調(diào)研對象的理財意識數(shù)據(jù)分析來看是呈正態(tài)分布的，但社會貧富差距現(xiàn)實性存在，以及從之前的居民收入情況分析來看，大部分居民仍處于中低收入人群。尤其是在對于農(nóng)村居民和外來務工人員，其理財意識和理財能力能為薄弱。在調(diào)研中，有近30%的居民認為理財是想花就花，能賺就賺，沒有什么理財?shù)挠^念與意識，29%的居民認為是“對平時的花費心里大概有個數(shù)”。 在訪談中，我們了解到大多數(shù)居民手頭有了余錢后，習慣購買些大件生活用品，或存進銀行。大部分居民習慣將手頭的閑錢用于民間借貸或利用傳統(tǒng)的儲蓄存款方式獲得利息收入，這

34、是目前最為普遍的理財方式。在回答“假設擁有了一筆錢時，如何進行規(guī)劃”時，48%的被調(diào)查者傾向于儲蓄和消費，還有48%的人選擇投資，但多傾向做小生意。3.1.3理財產(chǎn)品信息不對稱從目前有些農(nóng)村合作金融機構(gòu)開辦的一些理財產(chǎn)品看，均由其省聯(lián)社統(tǒng)一開發(fā)、統(tǒng)一核算、統(tǒng)一資金運作、統(tǒng)一風險控制、統(tǒng)一宣傳口徑，基層支行只負責對產(chǎn)品進行營銷，并統(tǒng)一按照宣傳口徑進行信息披露和相應的風險提示。從實際運作情況看，個人理財產(chǎn)品的銷售缺乏透明度，基層支行雖然在辦理這項業(yè)務，但自己心中無底，因為這些產(chǎn)品看不見、摸不著，客戶能得益多少誰也不知道，這種模糊的產(chǎn)品，使基層支行在辦理業(yè)務時縮手縮腳。同時，網(wǎng)點理財經(jīng)理或客戶經(jīng)理，

35、與一線柜員尤其是貴賓理財室經(jīng)辦柜員溝通不足，導致出現(xiàn)“操作的人不了解理財產(chǎn)品，了解理財產(chǎn)品的人不操作”類似的配合問題。3.2東寧縣居民理財現(xiàn)狀東寧縣主要以農(nóng)民和外來務工人員為主。改革開放使我國私營企業(yè)如以雨后春筍般地發(fā)展起來。私營企業(yè)的發(fā)展給勞動力就業(yè)開辟廣闊市場，使許多剩余勞動力有幸就業(yè)。同時我們從外來務工人員的身上看到了很多現(xiàn)象。普遍來說，民工的生活質(zhì)量在提高，經(jīng)濟水平在提高，他們的要求也在不斷提高。鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民收入增加，多數(shù)家庭有收支結(jié)余一是收入來源日益多元化的結(jié)果。一方面，來自多種所有制形式單位的工資性收入不斷增多。改革開放以前，城鎮(zhèn)居民工資性收入比較單一，獎金、補貼、福利等收入較少。改革

36、開放以后，工資性收入已變?yōu)榘üべY、獎金、補貼、福利等多種收入項目。隨著工資收入水平的提高，以及各種獎金、補貼等收入的不斷增加，城鎮(zhèn)居民工資性收入增長較快。另一方面，來自經(jīng)營性收入、財產(chǎn)性收入、轉(zhuǎn)移性收入等非工資性收入迅速增加。所占城鎮(zhèn)居民平均收入的份額不斷增大，成為收入來源的重要組成部分。二是收入水平不斷提高。收入渠道的日益拓寬，為城鎮(zhèn)居民不斷提高收入水平奠定了良好的基礎。國家通過對工資制度的改革，不斷理順收入分配關系，采取國民收入再分配不斷向個人傾斜的政策，連續(xù)幾次上調(diào)工資，逐步增加了各種津貼補助，恢復了獎金制度，社會福利收入逐漸貨幣化，使社會分配和居民收入的格局發(fā)生了很大變化。是建國以來

37、增長速度最快的時期。收支相抵略有結(jié)余金融資產(chǎn)少主要以儲蓄為主居民金融資產(chǎn)是居民財產(chǎn)的一部分，是以各種金融產(chǎn)品形態(tài)存在的有形財富。長期以來，我國以儲蓄為主的巨額的居民金融資產(chǎn)，促成了持續(xù)的高資本形成率，對支撐中國經(jīng)濟持續(xù)增長功不可沒。現(xiàn)在，我們既要繼續(xù)關注居民金融資產(chǎn)的生產(chǎn)要素功能，也要更加關注居民金融資產(chǎn)的保值增值。收入分配機制不合理抑制居民金融資產(chǎn)增長。居民金融資產(chǎn)的品種較為單一，投資渠道狹窄。分析目前我國居民金融資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)，儲蓄存款的占比高達68%左右，明顯過高；其余資產(chǎn)主要分布于保險準備金、股票、基金和債券。居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的資產(chǎn)分布在人群中不均衡。居民金融資產(chǎn)在高收入群體和一般百姓之間

38、分布明顯不均衡，說明了當前可供居民選擇的、合適的金融品種太少，投資渠道過于單一。證券類資產(chǎn)波動幅度大。目前我國資本市場的機制仍不夠完善，市場運行效率不高，有價證券投資風險較大，不確定性高。受通脹威脅比較大。4在東寧縣開展個人理財業(yè)務存在的困難4.1缺乏專業(yè)的理財隊伍理財業(yè)務是一項專業(yè)學問很深、操作技術性很強的業(yè)務。然而目前基層農(nóng)村合金融機構(gòu)缺乏理財專業(yè)素質(zhì)較全面的專業(yè)人才，既沒有專業(yè)理財隊伍，也缺乏進行系統(tǒng)的培訓，有的僅是臨柜一線的業(yè)務經(jīng)辦員，辦理代理基金、外匯買賣等一些簡單的操作，這就給個人理財業(yè)務的發(fā)展帶來阻礙。同時在基層網(wǎng)點兼崗情況嚴重，缺少專職的理財經(jīng)理。貴賓理財室的柜員經(jīng)常兼出納工作

39、，使得貴賓的服務體驗大打折扣。4.2理財信息閉塞且技術落后一方面，隨著東寧城鎮(zhèn)化進程的深入發(fā)展，縣級城市及其鄉(xiāng)鎮(zhèn)蘊藏的內(nèi)需潛力與市場機會日益顯現(xiàn)。農(nóng)民各項收入增長迅速，理財意識漸漸覺醒，但農(nóng)村金融市場普遍存在信息閉塞、宣傳不足、產(chǎn)品欠缺等方面的問題。另一方面，理財技術支撐不足。個人理財業(yè)務需要一套完整的理財分析軟件，農(nóng)村合作金融機構(gòu)理財軟件還未開發(fā)，加上農(nóng)村地區(qū)通訊、信息等基礎設施落后，計算機普及率低、互聯(lián)網(wǎng)建設滯后，雖然很多農(nóng)村都已經(jīng)有電話和寬帶，但是農(nóng)民不會買和使用電腦，使金融理財信息在農(nóng)村遇到了障礙，一些受大中城市居民歡迎且收益良好的金融投資品種因缺乏基礎條件，難以在農(nóng)村推廣。5針對居民

40、理財存在的問題提出的對策和建議5.1搭建理財服務平臺當前，相對于城鎮(zhèn)而言，東寧縣農(nóng)村居民對金融理財產(chǎn)品知之甚少，理財知識欠缺。農(nóng)村合作金融機構(gòu)應重點將理財市場定位在農(nóng)村，加大對農(nóng)村居民的金融理財知識宣傳力度，積極拓展農(nóng)村理財市場。要在縣級總行設立理財管理部門，搭建功能完善的理財平臺，承擔專業(yè)化管理和服務；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以支行營業(yè)網(wǎng)點為主設立理財服務柜臺，積極創(chuàng)造條件，為農(nóng)民提供專業(yè)化、個性化、多樣化的理財服務，推出滿足農(nóng)民特征化要求的“農(nóng)民理財顧問”，為農(nóng)民答疑解惑，在提供生產(chǎn)貸款、搜集市場信息、參謀致富項目過程中，將通俗易懂、具體實用的金融知識宣傳到農(nóng)戶家中，從而提高農(nóng)民的金融意識，最大限度地調(diào)動他

41、們參與生產(chǎn)、流通、理財、投資的積極性。農(nóng)村金融機構(gòu)還可聯(lián)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)各級政府部門進村入戶，利用電視、報紙和發(fā)放資料等多種載體，向農(nóng)民免費開辦理財講座和培訓班，組織農(nóng)民開展金融投資知識、理財產(chǎn)品知識的學習。同時，還要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式與增長方式，大力發(fā)展理財業(yè)務，拓展農(nóng)村理財市場，只有這樣，才能帶動傳統(tǒng)業(yè)務和中間業(yè)務的快速發(fā)展，從根本上提升農(nóng)村合作金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力和綜合競爭力。5.2建立專業(yè)理財隊伍農(nóng)村合作金融機構(gòu)要開拓農(nóng)村理財市場，建設一支專業(yè)的理財隊伍至關重要。一是建立一個寬視野的人才引進機制。總行層面可面向國內(nèi)院校、科研院所和其他商業(yè)銀行引進一些具有較高理論知識和

42、豐富實踐經(jīng)驗的理財專業(yè)有才，充實到理財業(yè)務開發(fā)隊伍中來，既可利用他們規(guī)劃本行理財業(yè)務，又可借用他們的專業(yè)知識和技能，為本行培養(yǎng)理財業(yè)務的專業(yè)人才。二是建立一個有利于本行優(yōu)秀人才脫穎而出的人才選拔機制。在內(nèi)部公開選拔，挑選精通業(yè)務、年富力強、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到理財業(yè)務崗位上來，給予收入上的傾斜政策。三是建立一個可持續(xù)的人才培訓和激勵機制。采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進行復合型業(yè)務培訓，提高從業(yè)人員綜合素質(zhì)，以適應理財業(yè)務發(fā)展的需要。同時，加大對理財業(yè)務的考核力度，加重考核權重，體現(xiàn)激勵機制的導向作用。還要對理財業(yè)務進行多維考核，既要注重量的考核，也要注重質(zhì)的考核，并加強對理財

43、業(yè)務績效的后評價，真正推動理財業(yè)務健康發(fā)展。5.3創(chuàng)新理財產(chǎn)品受國際金融危機以及資本市場震蕩低迷的影響，股票、基金市場、投連險與萬能險的收益降幅明顯，基金、投連險等理財產(chǎn)品也逐步呈現(xiàn)出降溫的市場態(tài)勢。在弱市下，投資者的理財風格逐步趨于穩(wěn)健。兼具保障功能和穩(wěn)健收益的分紅險，再次受到人們的青睞。盡管目前我國還沒有一個明確的標準來界定中低收入群體，但是，我國城鎮(zhèn)人口的大部分以及農(nóng)村人口的絕大部分都屬于中低收入群體，長期以來，工資收入一直是中低收入群體的主要收入來源, 而銀行存款則是其財富的主要擁有形式。政府調(diào)節(jié)居民收入在國民收入中的比重和勞動報酬在初次分配中的比重固然重要, 然而要解決收入分配差距擴

44、大這一問題，促進居民收入和消費可持續(xù)增長最終還是離不開資本市場的推動作用。通過建立多種渠道和提供各種機會，幫助更多群眾擁有財產(chǎn)性收入，共享資本市場發(fā)展帶來的投資收益 是提高居民收入，刺激消費的一條重要途徑。創(chuàng)新農(nóng)民理財產(chǎn)品。農(nóng)村合作金融機構(gòu)要針對農(nóng)民的實際需求，創(chuàng)新開發(fā)理財產(chǎn)品，拓寬理財領域，豐富理財產(chǎn)品，不能盲目借鑒商業(yè)銀行為城市居民開發(fā)的理財產(chǎn)品。要根據(jù)農(nóng)民的不同特點，設計個性化的理財計劃和理財產(chǎn)品，開發(fā)符合農(nóng)民理財需要和理財心理、操作簡單且風險低、收益穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強的金融理財產(chǎn)品，有差別和有選擇性地進行理財產(chǎn)品的營銷并提供理財服務。還要以豐收銀行卡為載體，對已有的個人金融產(chǎn)品和功能進行

45、整合，將涉及理財業(yè)務的品種進行歸類，促使這些業(yè)務得到快速發(fā)展。5.4居民自身在進行個人理財方面的努力方向首先要學會節(jié)流，工資是有限的，不必要花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約，一年還是可以省下一筆可觀的收入。做好開源，有了余錢就要合理運用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。要善于計劃，理財?shù)哪康牟辉谟谝嵑芏嗪芏嗟腻X，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好，所以說理財不只是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財，善于計劃自己的未來需求對于理財很重要。應該合理安排資金結(jié)構(gòu)，在現(xiàn)實消費和未來的收益之間尋求平衡點，這部分工作可以委托專業(yè)人士給自己設計，以作參考。根據(jù)自己的需求和風險承受能力考慮收益率。高收益的理財方案

46、不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因為收益率越高，其風險就越大。適合自己的方案是既能達到預期目的，風險最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。理財之前，回顧自己的資產(chǎn)狀況。包括存量資產(chǎn)和未來收入的預期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提。然后設定理財目標，需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。弄清風險偏好是何種類型。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設。應該將個人理財教育納入中小學生培養(yǎng)體系。目前，我國還沒有一個城市將理財教育納入中小學生培養(yǎng)體系中，在這方面，石家莊市應該努力走在全國前列。市政府相關部門、金融監(jiān)管部門和教育系統(tǒng)必須發(fā)揮領導推進作用，提

47、高全市人民對個人理財教育重要性的認識，制訂理財教育中小學實施計劃，編制具體教材，將個人理財教育列為中小學必修課程。學校應該讓學生樹立正確的金錢觀，傳授基本理財知識，包括金融常識和個人理財技能和方式，實際操作訓練和理財氛圍的營造，教會學生養(yǎng)成良好的金錢支配習慣。6結(jié)論綜上所述，通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)東寧縣居民理財現(xiàn)狀主要表現(xiàn)為：該地區(qū)人口組成主要以農(nóng)民和外來務工人員為主，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民收入普遍增加，絕大多數(shù)家庭有收支結(jié)余。該地區(qū)金融資產(chǎn)比較少，主要以儲蓄為主。東寧縣居民理財?shù)奶攸c為：理財信息比較落后，投資渠道很單一，而且存在相當大的局限性，當?shù)鼐用窭碡斠庾R淡泊，居民缺乏風險意識，基于保險投資的個人理財種類單

48、一。研究發(fā)現(xiàn)，在東寧縣開展個人理財業(yè)務存在的困難有：缺乏專業(yè)的理財隊伍，理財產(chǎn)品信息不適應鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展需要，理財技術落后。針對東寧縣居民理財存在的問題我們提出的一些相應的對策和建議：搭建理財服務平臺；發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融市場；鄉(xiāng)鎮(zhèn)以支行網(wǎng)點為主設立理財服務柜臺；利用媒體推出理財服務平臺。建立專業(yè)理財隊伍，建立寬視野的人才引進機制；建立一個可持續(xù)的人才培養(yǎng)和激勵機制；大力發(fā)展獨立的第三方理財投資咨詢機構(gòu)。要創(chuàng)新理財產(chǎn)品，不盲目借鑒商業(yè)銀行為發(fā)達城市開發(fā)的理財產(chǎn)品；根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)具體情況開展適合低收入人群的理財產(chǎn)品；有差別和選擇的進行理財產(chǎn)品營銷。居民自身在進行個人理財方面的努力方向：掌握必要的理財知識與技巧，將個

49、人理財教育納入中小學生培養(yǎng)體系。只要采取這些相應的舉措，進行理性理財，就一定可以實現(xiàn)個人財富的不斷增值。參考文獻1劉海菊. 個人理財服務在我國的發(fā)展及制約因素分析J. 金融經(jīng)濟, 2007(8).2宋芳. 個人理財業(yè)務發(fā)展的影響因素分析J. 現(xiàn)代金融, 2010, (2).3張鶯, 李玉芳. 淺析企業(yè)財務風險的成因與防范. 現(xiàn)代商業(yè)2010(26)4劉海菊. 美國個人理財服務及對我國的啟示J. 特區(qū)經(jīng)濟，2006(11).5孫飛, 陳兵. 美國個人理財業(yè)發(fā)展概況J. 農(nóng)村金融研究2006(2).6伊娜, 國外個人理財業(yè)務的發(fā)展對我國銀行業(yè)的啟示J. 浙江金融, 2007(I).7陳兵等. 澳大

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