公司貸后管理方案

1、2021年度* 貸后管理方案山西*在我行云崗支行開立根本賬戶，于 1999 年我行建 立信貸關(guān)系，連續(xù)多年被省分行評為 AA AAA級信用等級企業(yè)，是市分 行直接管理客戶，內(nèi)部統(tǒng)一授信額度為 800 萬元， 2021 末有我行貸款 800 萬元，該筆貸款將于 2021 年 12 月 23 日到期，為加強客戶管理， 現(xiàn)制定 2021 年度貸后管理方案如下：一、根本情況山西* 一家民營企業(yè)，成立于 1998年，注冊資金 300萬 元，主營公路交通運輸效勞等。現(xiàn)有職工 90 人，是我市規(guī)模較大民營 企業(yè)之一，公司位于我市“南出口 ，地理位置優(yōu)越， 2002、2007 年被 省分評為 AAA級信用度企

2、業(yè)，2003、2004、2005、2006、2021年被省 分評為AAh級信用度企業(yè)，2021年被省分評為AA級信用度企業(yè)，為我 行重點扶持企業(yè)。二、公司營運情況2021年年銷售收入 4161 萬元，凈利潤 571 萬元，其中流動資產(chǎn) 3104 萬元，固定資產(chǎn) 2602 萬元；負債總額 910 萬元其中有我行流動資金 貸款 800 萬元，所有者權(quán)益 4615 萬元。年末流動比率 3.9 ，資產(chǎn)負債 率 18%。2021年銷售收入 4504萬元， 較 2021年增加 343萬元， 凈利潤 1202 萬元，較 2021 年增加 631 萬元。其中流動資產(chǎn) 3504 萬元，固定 資產(chǎn) 3650 萬元

3、；負債總額 2393 萬元其中長期負債 200 萬元，所有 者權(quán)益 4761 萬元。山西*公司近兩年財務(wù)主要數(shù)據(jù)內(nèi)容2021年末2021年末內(nèi)容2021年末2021年末總資產(chǎn)71545760資產(chǎn)負債率33%20%總負債23931175流動比率11%3.9%對外投資00利息保障倍數(shù)7.18.6銷售收入45044161銷售利潤率38%16%利潤總額1202571流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn) 率1.712.22現(xiàn)金凈流量37244存庫周轉(zhuǎn)率6.211.4經(jīng)營性現(xiàn)金凈 流量1070305三、主要風險點一營運風險山西*“*公路客運站工程于1998年8月18日在市委、 市政府立項并注冊成立，經(jīng)市交通局、建委、規(guī)劃局、土地

4、局等部門同 意，由市方案委員會批復，列入根本建設(shè)投資方案，于2001年6月2日開工建設(shè)，并于2002年1月28日投入運營，建設(shè)標準為部頒JT3109-84客運一級站，總投資2300萬元。目前進該站運營線路為 40條，營運車輛約為500輛，共9000座，日運送旅客能力10000-13000 人次，該站采用電腦售票，并與全省各汽車站聯(lián)網(wǎng)，已開展遠程售票， 配套設(shè)施有加油站、客房、超市、行政效勞等。該客戶經(jīng)營收入主要來源于客運代理費、行包、站務(wù)收費、車輛停放費、清潔費、安檢費、修理費、加油費、房屋租賃費、柜臺租賃費、 廣告位租賃費、餐飲、商品零售等。其中客運代理費收入占較大比例， 營運線路和停放車輛

5、的多少以及政府調(diào)整客車始發(fā)站點等因素，對客戶經(jīng)營影響該極大，應(yīng)密切關(guān)注。二財務(wù)風險從 2021 年末財務(wù)報表看，該企業(yè)有著極強的盈利能力， 2021 年銷 售收入 4504萬元，較 2021年增加 343 萬元，但凈利潤較 2021年增加 631 萬元。但也存在問題，一是資產(chǎn)負債比率增長過快，由 2021 年的 18%上升至 33%,增長 83%；二是流動比率較低，短期償債能力較弱；三 是財務(wù)制度執(zhí)行不標準， 比方 2021年利潤總額 1202 萬元，利潤凈額也 為 1202 萬元，未上交企業(yè)所得稅金。應(yīng)催促企業(yè)建立健全財務(wù)制度， 努力降低財務(wù)風險。三擔保風險該客戶貸款采用保證擔保、 車輛產(chǎn)權(quán)

6、抵押擔保、 車輛運營線路質(zhì)押 擔保三種保證方式，以保證擔保為主，抵押擔保、質(zhì)押擔保為輔。1、保證擔保大同市*公司成立與 2021年 4月 23日注冊資金 1000萬元，企業(yè) 性質(zhì)為有限責任公司，法人代表 * ，注冊地址位于大同市南郊區(qū) * 路南，營業(yè)執(zhí)照注冊號 * 。該公司屬于商貿(mào)類行業(yè)，經(jīng)營范 圍預售包裝食品、 非直接入口散裝食品、 農(nóng)副產(chǎn)品等。 現(xiàn)有職工 90 人。 是一所集經(jīng)銷干鮮果品、蔬菜、水產(chǎn)、肉食、糧油、調(diào)味品等農(nóng)副產(chǎn)品 的綜合性批發(fā)市場。 2021年 12月末企業(yè)總資產(chǎn)為 1724萬元，總負債 為 696 萬元，所有者權(quán)益 1028 萬元，實現(xiàn)銷售收入為 442 萬元，實現(xiàn) 利潤

7、 37 萬元。資產(chǎn)負債率 40%，流動比率 1。目前該企業(yè)未對任何企業(yè) 擔保， 根據(jù) 2021年 12月末財務(wù)報表測算理論最高綜合授信額度為 1028 萬元。已接近理論值，應(yīng)密切關(guān)注。2、抵押擔保本筆貸款所抵押的德國原廠生產(chǎn)尼奧普蘭大型客車 3 輛，均系該企 業(yè)所有，目前經(jīng)我行調(diào)查未對外抵押，該型車新車購置費用為： 128.2 萬元/輛，于 2005年 5 月購置，三車新車購置總費用為： 384.6 萬元， 按照運營車輛 8 年折舊折算，每輛車的年折舊費 160250 元，三車每年 的折舊費總價為 480750 元，目前該車輛已運營三年，三年三車折舊費 總價為 1442250 元，因此我行測算

8、三輛車剩余價值為 245.375 萬元，以 此抵押，大同市新南運業(yè)有限責任公司已向我行出具抵押決議書和抵押 承諾書。 應(yīng)密切關(guān)注車輛的質(zhì)量狀況以及保險保障情況， 防止車輛發(fā)生 意外。3、質(zhì)押擔保 該筆貸款所采取的質(zhì)押擔保為上述抵押車輛運營線路經(jīng)營權(quán)， 依照 市場對該線路經(jīng)營權(quán)買賣價格，線路價值為184 萬元/ 條，因此我行評估三車全額質(zhì)押運營線路經(jīng)營權(quán)總價值為 550萬元，以此質(zhì)押， 大同市 * 公司已向我行出具質(zhì)押決議書和質(zhì)押承諾書。應(yīng)關(guān)注該線路的營運 手續(xù)是否完備，能否發(fā)生轉(zhuǎn)移過戶等情況，保證貸款平安。四、貸后管理目標1、貸款到期還款率到達 100%。2、貸款收息率達 100%。3、無新增

9、不良貸款或墊款。 五、貸后管理組織框架一客戶經(jīng)理小組設(shè)置 客戶經(jīng)理小組貸后管理小組成員設(shè)置如下： 組長： * 市分行公司業(yè)務(wù)部調(diào)查主責任人 成員： * 市分行公司業(yè)務(wù)部管戶客戶經(jīng)理* 經(jīng)營行行長、經(jīng)營主責任人* 支行管戶客戶經(jīng)理* 市分行派駐風險經(jīng)理1、管理行客戶部門 * 分行公司業(yè)務(wù)部的工作職責：制定整體貸后管理方案，組織經(jīng)營行成立客戶經(jīng)理組。建立定期聯(lián)系協(xié)調(diào)機制， 聯(lián)系走訪客戶， 搜集、 溝通行業(yè)和客戶 信息。組織經(jīng)營行進行資金賬戶監(jiān)管。通過CMS監(jiān)測客戶用信情況，組織和參加現(xiàn)場檢查。牽頭處理風險預警信號并組織實施風險化解措施， 在不良貸款移 交前制定清收方案并組織實施。定期分析客戶貸后管

10、理情況，向行長、貸后管理例會報告。2、經(jīng)營行 *分行*支行工作職責：制定貸后管理方案。根據(jù)客戶的具體風險特點和業(yè)務(wù)管理要求， 制定貸后管理方案，貸后管理方案應(yīng)在信貸業(yè)務(wù)實施前制定。資金賬戶監(jiān)管。按照規(guī)定做好信貸資金的用前審核和用后監(jiān)督， 定期檢查客戶賬戶資金的往來情況?，F(xiàn)場檢查。 定期現(xiàn)場檢查客戶生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)狀況、 審批要求的 落實情況，檢查擔保人和擔保物的情況。日常跟蹤監(jiān)管。通過多種渠道搜集行業(yè)、市場、客戶公開信息， 走訪客戶，跟蹤客戶和擔保人的情況。風險預警與風險化解。 發(fā)現(xiàn)風險信號及時提出處理建議并進行報 告，實施風險化解措施。風險分類及日常操作。及時收集、整理分類相關(guān)信息，并錄入CMS進行分類發(fā)起。收集、整理信貸客戶檔案有關(guān)資料，做好CMS數(shù)據(jù)錄入，利息和本金的收回等。不良信貸資產(chǎn)管理。 對未移交的不良貸款