1`擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程

1、二、風(fēng)險控制篇風(fēng)險控制篇1、擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程第一步：客戶提出申請委托擔(dān)保申請書第二步：受理并調(diào)查擔(dān)保項(xiàng)目受理登記表業(yè)務(wù)受理通知書（代評審費(fèi)收取通知書）第三步：項(xiàng)目初審調(diào)查報告第四步：風(fēng)控部復(fù)審擔(dān)保項(xiàng)目評審意見書（復(fù)審期間該意見書依次由業(yè)務(wù)主辦部門、評審部門、主管副總簽署意見）第五步：評審委員會項(xiàng)目評審擔(dān)保項(xiàng)目評審會議紀(jì)要擔(dān)保項(xiàng)目評審意見書總經(jīng)理辦公會決議（辦公會成員簽署意見）第六步：出具擔(dān)保意向書擔(dān)保意向書第七步：簽訂相關(guān)擔(dān)保合同（一）準(zhǔn)備空白合同文本委托擔(dān)保合同承諾書抵押反擔(dān)保合同質(zhì)押反擔(dān)保合同財(cái)務(wù)監(jiān)管協(xié)議（二）審核空白文本（三）正是簽訂合同合同登記表擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單第八步：辦理各種抵押、質(zhì)押手

2、續(xù)第九步：與銀行簽訂保證合同保證合同（銀行固定模式） 第十步：收取擔(dān)保費(fèi)第步：發(fā)放貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)聯(lián)系單貸款擔(dān)保臺賬第十二步：保后管理擔(dān)保項(xiàng)目檢查報告擔(dān)保到期通知函擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）檢查報告第十三步：代償和追償?shù)谑牟剑簱?dān)保終結(jié)還款憑證（復(fù)印件，銀行固定格式）免除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表2、客戶風(fēng)險控制制度、債權(quán)代償及追償制度、反擔(dān)保措施等（一）擔(dān)保的申請和受理客戶申請擔(dān)保，需填寫擔(dān)保申請書，同時應(yīng)提供下列材料， 并對材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。1. 企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照正本；2. 企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照副本；3. 組織機(jī)構(gòu)代碼正本；4. 組織機(jī)構(gòu)代碼副本；5. 國稅登記正本；6. 國稅登記副本；7. 地稅登記正本；8. 地稅登

3、記副本；9. 企業(yè)銀行貸款卡；10. 工商登記卡片；11. 開戶許可證；12. 公司章程；13. 公司驗(yàn)資報告；14. 公司資信證明；15. 公司貸款申請書；16. 公司簡介17. 公司本次借款用途及還款計(jì)劃18. 公司股東會決議（同意貸款的決議）；19. 法定代表人及股東身份證、簡歷復(fù)印件；20. 財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人身份證、簡歷復(fù)印件；21. 高級管理人員身份證、簡歷復(fù)印件；22. 公司股東名冊及簽字樣本；23. 公司近三年來的會計(jì)報表及近三個月的銀行對賬單；24. 項(xiàng)目可行性報告及主管部門批復(fù)；25. 生產(chǎn)經(jīng)營情況；26. 主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)；27. 其他重要證明資料（如購

4、銷合同，特殊行業(yè)許可證，信用登記 證書等，試具體情況而定）。（二）反擔(dān)保物為抵押或質(zhì)押方式，應(yīng)提供的材料：1. 抵押物、質(zhì)物清單；2. 抵押物、質(zhì)物權(quán)利憑證；3. 抵押物、質(zhì)物評估材料；4. 保險單；5. 董事會同意抵押或質(zhì)押的決議；6. 抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵、質(zhì)押的聲明;7. 抵押物、質(zhì)物為國有企業(yè)所有的，提供主管部門或國有資產(chǎn)管 理部門同意抵押、質(zhì)押的證明文件；8. 其他有關(guān)材料。注意事項(xiàng):提供的材料除復(fù)印件外，同時應(yīng)提供原件備驗(yàn)；提供材料的 復(fù)印件應(yīng)加蓋公章；法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)。公司項(xiàng)目部經(jīng)理負(fù)責(zé)項(xiàng)目受理，核實(shí)顧客提交材料的完整性和 真實(shí)性，審理

5、受理?xiàng)l件，提出受理意見。對符合擔(dān)保條件的項(xiàng)目 正是受理，建立顧客檔案及編號。（三）受理擔(dān)保的條件：1. 具備法人資格并已通過年檢；2. 依法經(jīng)營，經(jīng)營符合國家政策；3. 基本具有償還借款能力，并能提供反擔(dān)保措施；4. 申請擔(dān)保額不超過該企業(yè)凈資產(chǎn)的 70%；5. 該企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債務(wù)率不超過資產(chǎn)的 70%。（四）擔(dān)保項(xiàng)目初審和實(shí)際調(diào)查：確定項(xiàng)目第一調(diào)查人和第二調(diào)查人。第一調(diào)查人為項(xiàng)目負(fù)責(zé)人， 第二調(diào)查人為協(xié)助調(diào)查人。項(xiàng)目初審：項(xiàng)目初審的開始階段，是對申請擔(dān)保的客戶提供的資料、信息 進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實(shí) 性。信息不僅來源于企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑，如與企業(yè)和項(xiàng)目 有關(guān)的

6、管理部門、金融部門、財(cái)稅部門、供應(yīng)商、用戶登出獲 取。對上述材料、信息審核過程中需要進(jìn)一步明確、補(bǔ)充、核 實(shí)之處體積發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)既是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn) 項(xiàng)目初審過程中，部門負(fù)責(zé)人、項(xiàng)目負(fù)責(zé)人與協(xié)辦人（至少雙 人下戶）應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，實(shí) 地調(diào)查至少要進(jìn)行一次。公司負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。實(shí)地調(diào)查，形成企業(yè)調(diào)查報告：訪問企業(yè)、會見有關(guān)當(dāng)事人，了解企業(yè)和項(xiàng)目背景、市 場競爭范圍銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況；弄清借款用途合 歡款來源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)（文化程度、主要經(jīng) 歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法等方面），了 解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能

7、力；對需進(jìn)一步核實(shí)的材料，要 求企業(yè)提供原件核對；察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的， 要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工是檢、原價和 凈值、周邊環(huán)境等；以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押 物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價和凈值、用途等；以匯票、 本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證 原件，辨別真?zhèn)?，必要時請有關(guān)部門鑒定。在獲取相關(guān)信息后，分析、判斷借款人（擔(dān)保申請人） 的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款，分析 借款人的還款能力。通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款 人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。最后 形成擔(dān)保企業(yè)調(diào)查分析報告（五）擔(dān)

8、保項(xiàng)目的評審與決策：擔(dān)保項(xiàng)目的評審（詳細(xì)評審）包括三個環(huán)節(jié)，即項(xiàng)目初審、項(xiàng)目復(fù)審和總經(jīng)理辦公會評審。評審的重點(diǎn)是項(xiàng)目資料和擔(dān) 保調(diào)查報告。關(guān)鍵點(diǎn)為：項(xiàng)目資料的真實(shí)性、完整性、正確性；對反擔(dān)保措施提出意見；對企業(yè)的資料從法律角度加以審核；對項(xiàng)目的風(fēng)險度進(jìn)行評價；對企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評價（六）擔(dān)保合同的簽訂項(xiàng)目正式批準(zhǔn)后，由項(xiàng)目部發(fā)函通知企業(yè)辦理擔(dān)保手續(xù)， 通知 包括以下內(nèi)容：公司同意擔(dān)保的決定、繳納擔(dān)保費(fèi)用的金額、付款期 限和方式、辦理擔(dān)保手續(xù)應(yīng)備資料和其他準(zhǔn)備工作。準(zhǔn)備（或擬定）空白法律合同文本，包括借款合同、擔(dān)保 合同、反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書；公司經(jīng)辦人等級合同登記表，確定本公司出

9、具合同的 編號，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字；對填寫完內(nèi)容的合同文本再進(jìn)行一次審核，企業(yè)簽署擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單，一式兩份，其中一份交公司 財(cái)務(wù)部門；辦理完簽約手續(xù)的項(xiàng)目資料移交綜合管理部檔案管理員同意管理。（七）擔(dān)保項(xiàng)目擔(dān)保后的管理擔(dān)保項(xiàng)目后期管理（保后管理），分日常檢查和重點(diǎn)檢查。日常 檢查是根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，如擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、反擔(dān)保措施、 風(fēng)險等級等確定檢查頻率，日常檢查至少每個季度要進(jìn)行一次。 重點(diǎn) 檢查對借款封閉管理的項(xiàng)目、認(rèn)為風(fēng)險較大的項(xiàng)目及其他須關(guān)注的項(xiàng) 目進(jìn)行部定期檢查或全程跟蹤。保后檢查的內(nèi)容：企業(yè)是否按借款合同規(guī)定支付利息；債務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況；反擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；其他須說明的情況。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報告總經(jīng)理，總經(jīng)理認(rèn)為 有必要時，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng)的對策及措施。（八）對擔(dān)保項(xiàng)目結(jié)束的處理已經(jīng)結(jié)束的擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)及時辦理項(xiàng)目終結(jié)手續(xù)，擔(dān)保項(xiàng)目到期 后，項(xiàng)目部分負(fù)責(zé)核實(shí)貸款本息確已歸還， 并留存一份放款收回憑證 復(fù)印件，辦理解除反擔(dān)保物手續(xù)，簽署一份免除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表 報公司領(lǐng)導(dǎo)核準(zhǔn)。（九）債的追償主債務(wù)人未能履行債務(wù)，我公司代為清償后，應(yīng)依法進(jìn)行追償及 提起訴訟。對主債務(wù)人與我公司簽訂抵押或質(zhì)押合同的， 可以抵押或 質(zhì)押財(cái)產(chǎn)折價或以其拍賣、變賣后的價值沖抵債務(wù)。對設(shè)