業(yè)務(wù)流程操作流程圖

1、業(yè)務(wù)流程操作流程圖2020年6月23日資料內(nèi)容僅供參考，如有不當(dāng)或者侵權(quán)，請(qǐng)聯(lián)系本人改正或者刪除。風(fēng)險(xiǎn)控制部業(yè)務(wù)流程圖風(fēng)險(xiǎn)控制部搜集企業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)理盡職企業(yè)調(diào)查，完風(fēng)控專員核對(duì)資料，與業(yè)務(wù)制定風(fēng)險(xiǎn)控制部意申請(qǐng)召開貸審2020年6月23日資料內(nèi)容僅供參考，如有不當(dāng)或者侵權(quán)，請(qǐng)聯(lián)系本人改正或者刪除。法務(wù)部制定合簽署合同風(fēng)險(xiǎn)控制部辦資料歸檔（填寫歸檔,在保回訪（評(píng)定企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，對(duì)企業(yè)L_貸后管理部組織回_j到期回訪2020年6月23日資料內(nèi)容僅供參考，如有不當(dāng)或者侵權(quán)，請(qǐng)聯(lián)系本人改正或者刪除。風(fēng)險(xiǎn)控制業(yè)務(wù)流程操作細(xì)則：1、基本對(duì)接：業(yè)務(wù)經(jīng)理在去企業(yè)調(diào)查之前與風(fēng)險(xiǎn)控制部基本對(duì)接，包括貸款企業(yè)名稱，貸

2、款金額，貸款期限，擔(dān)保費(fèi)率，企業(yè)從屬行業(yè)性質(zhì)。2、搜集信息：風(fēng)險(xiǎn)控制部基本了解企業(yè)情況之后搜集企業(yè)基本信息與從屬 行業(yè)相關(guān)信息。3、 風(fēng)控專員對(duì)接：經(jīng)過業(yè)務(wù)部盡職調(diào)查，風(fēng)險(xiǎn)控制部根據(jù)企業(yè)所處行業(yè)及經(jīng)營(yíng)狀況、 借款人實(shí)際情況的不同，秉承務(wù)實(shí)高效，抓大放小且實(shí)質(zhì)重于形 式的原則，對(duì)企業(yè)的貸款用途及信用狀況 ，經(jīng)營(yíng)管理能力、 經(jīng)營(yíng)理念、 發(fā)展 趨勢(shì)及近期財(cái)務(wù)指標(biāo)主項(xiàng)核證 （應(yīng)收、 應(yīng)付主要客戶往來記錄，其它應(yīng)付項(xiàng) 目落實(shí)、成本分布明細(xì)等）進(jìn)行詳細(xì)對(duì)接。4、 審核及完善資料：經(jīng)過對(duì)借款人的貸前，貸中審核內(nèi)容主要有：借款方的實(shí)際貸款用途；借款方的基本信息（包括其基礎(chǔ)資料，充分了解借款方的償還能 力及信譽(yù)

3、程度）；抵押物的基本情況，質(zhì)押物的基本情況；第三方保證情況等相關(guān)的資料的核證5、 風(fēng)險(xiǎn)控制部論證風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)控制部貫穿整個(gè)貸款業(yè)務(wù)操作的全過程，組織內(nèi)審、 授信、法務(wù),2020年6月23日資料內(nèi)容僅供參考，如有不當(dāng)或者侵權(quán)，請(qǐng)聯(lián)系本人改正或者刪除。秉承齊抓共管，協(xié)調(diào)一致，從企業(yè)內(nèi)部管理上把握貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，其主要風(fēng)險(xiǎn)論證包括：擔(dān)保申請(qǐng)人的基本資料A、法人1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、工商信息查詢單；2、公司簡(jiǎn)介、 驗(yàn)資報(bào)告、 公司章程；3、法人代表身份證、法人代表證明書和授權(quán)委托書 ；4、申請(qǐng)擔(dān)保的董事（股東）會(huì)決議及董事（股東）會(huì)成員簽字樣本；5、借款用途有關(guān)的證明材料 （購(gòu)銷合同、

4、 合作協(xié)議等）:6、內(nèi)審部審核近二年財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告、近三個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）、銀行對(duì)賬單和近三個(gè)月的稅單及水電費(fèi)清單；7、貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)信息單，與報(bào)表不符應(yīng)詳細(xì)說明；8、內(nèi)審部審驗(yàn)存貨明細(xì)、固定資產(chǎn)明細(xì)、 應(yīng)收賬款明細(xì)及賬齡分析表、或有負(fù)債情況表等；9、反擔(dān)保人物企業(yè)的有關(guān)資料；10、其它有關(guān)資料。B、自然人1、個(gè)人簡(jiǎn)介；2、身份證件及婚姻證明（如身份證、 公務(wù)員證、 教師證、 警官證等）:3、銀行征信報(bào)告；4、工作及收入證明；5、沂三個(gè)月的水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、 或其它能證明其住址的付款收據(jù) ；2020年6月23日資料內(nèi)容僅供參考，如有不當(dāng)或者侵權(quán)，請(qǐng)聯(lián)系

5、本人改正或者刪除。6、家庭/個(gè)人資產(chǎn)清單；7、擔(dān)保能力的證明，如房產(chǎn)證復(fù)印或其它資產(chǎn)證明。C、其它組織（略）實(shí)際貸款用途：經(jīng)過借款方貸款的實(shí)際用途，綜合分析其真實(shí)性、合法性。經(jīng)營(yíng)管理能力（主要包括管理團(tuán)隊(duì)組成、股權(quán)關(guān)系、分工協(xié)作性等）。A.貿(mào)易背景的真實(shí)性和可行性（合同的核實(shí)、采購(gòu)商實(shí)力和信用資質(zhì)、信用證開立行資質(zhì)和信用證特殊條款、違約責(zé)任等）B.產(chǎn)品的供應(yīng)能力（產(chǎn)能“瓶頸”、 質(zhì)量保證、成品質(zhì)量測(cè)試）經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)目標(biāo)戰(zhàn)略（了解借款方在行業(yè)中的地位、經(jīng)銷區(qū)域，以及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、比較優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)）C.銷售網(wǎng)絡(luò)中的分銷點(diǎn)和物流是否牢固；D.成功經(jīng)驗(yàn)的深度和廣度，是否支持繼續(xù)增長(zhǎng)；E.關(guān)聯(lián)企業(yè)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)及其表

6、現(xiàn)形式（多頭授信、 多頭貸款風(fēng)險(xiǎn)；資產(chǎn)混同風(fēng)險(xiǎn)；財(cái)務(wù)狀況虛假風(fēng)險(xiǎn)；資金挪用風(fēng)險(xiǎn)）F.生產(chǎn)飽和度（設(shè)備的投入使產(chǎn)能大大提高，需分析提高的產(chǎn)能，能否被順利 消化）G生產(chǎn)的現(xiàn)場(chǎng)狀況應(yīng)了解企業(yè)和項(xiàng)目背景，了解企業(yè)負(fù)責(zé)人的信用和能力，考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì) 和整體素質(zhì)，企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況、銷售和利潤(rùn)，弄清借款用途和還款來源；主要核實(shí)企業(yè)現(xiàn)金流的真實(shí)情況，生產(chǎn)型企業(yè)，經(jīng)過考察企業(yè)主要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng) 場(chǎng)所，核實(shí)企業(yè)存、 發(fā)貨明細(xì)判斷企業(yè)生產(chǎn)銷售情況 ；貿(mào)易型企業(yè)，經(jīng)過核2020年6月23日資料內(nèi)容僅供參考，如有不當(dāng)或者侵權(quán)，請(qǐng)聯(lián)系本人改正或者刪除。實(shí)企業(yè)上、下游客戶情況判斷企業(yè)銷售獲利情況 ； 財(cái)務(wù)控制：擔(dān)保業(yè)務(wù)直接涉及

7、擔(dān)保財(cái)產(chǎn)、費(fèi)用收取、 財(cái)務(wù)分析、債務(wù)承擔(dān)、 會(huì)計(jì)處理和相關(guān)信息披露等，決定了財(cái)務(wù)控制在擔(dān)保業(yè)務(wù)中有舉足輕重的重要作用，這一環(huán)節(jié)主要考慮如下表：企業(yè)的資產(chǎn)情況企業(yè)的收益情況企業(yè)現(xiàn)金流情況企業(yè)近三年資產(chǎn)情況分析企業(yè)收入及利潤(rùn)狀況分析資產(chǎn)負(fù)債率長(zhǎng)期償債能力應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率存貨周轉(zhuǎn)率實(shí)際存貨量財(cái)務(wù)核實(shí)情況（賬 簿、憑證、原始單 據(jù)及銀行對(duì)賬單抽 查）納稅申報(bào)表原件審核 銀行負(fù)債及或有負(fù)債情況； 非財(cái)務(wù)因素：A.分析、判斷擔(dān)保申請(qǐng)人的主體資格、還款意愿；B.分析環(huán)境對(duì)企業(yè)的影響，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力等；C.分析企業(yè)的還款能力，主要經(jīng)過對(duì)其現(xiàn)金流的分析掌握企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)狀 況和償

8、債能力，預(yù)測(cè)企業(yè)未來的發(fā)展趨勢(shì)，預(yù)計(jì)在未來的借款期間是否能夠產(chǎn) 生足夠的現(xiàn)金流來償還借款；不同意擔(dān)保：陳述企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提出否定原因反擔(dān)保措施設(shè)立：對(duì)獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)/自然人，必須以其合法有效、易于變現(xiàn)的資產(chǎn)作抵72020年6月23日資料內(nèi)容僅供參考，如有不當(dāng)或者侵權(quán)，請(qǐng)聯(lián)系本人改正或者刪除。押或質(zhì)押，或提供認(rèn)可的第三方信用擔(dān)保作反擔(dān)保，反擔(dān)保金額應(yīng)大于擔(dān)保 金額，不能重復(fù)抵/質(zhì)押，根據(jù)審批情況，可同時(shí)采用一種或幾種反擔(dān)保措 施。不允許有純信用風(fēng)險(xiǎn)敞口 ；借款主體所有股東、高管及財(cái)務(wù)主管必須做個(gè)人連帶責(zé)任保證；反擔(dān)保措施的具體要求：A、抵押對(duì)抵押物的總體要求是：足值、可變現(xiàn)、且變現(xiàn)能力強(qiáng)，公司對(duì)抵

9、押反擔(dān)保 的具體要求有：(1)持有紅本房地產(chǎn)證白商品房抵押的，應(yīng)到國(guó)土局辦理抵押登記，簽署授權(quán)委托書并辦理公證。反擔(dān)保金額為評(píng)估凈值的100%；(2)不能辦理抵押登記的非商品房 (含持有綠本房地產(chǎn)證的房地產(chǎn)、 褐本房 屋所有權(quán)證的房地產(chǎn)等)、土地、農(nóng)村集體土地、 宅基地等房地產(chǎn)，收回相 關(guān)原件保管(實(shí)操待定)；(3)紅本房產(chǎn)證房產(chǎn)或變現(xiàn)性強(qiáng)的抵 /質(zhì)押物的評(píng)估凈值必須占借款金額的60%以上，敞口部分能夠采用個(gè)人信用、企業(yè)信用等保證方式進(jìn)行補(bǔ)充，不允許有純信用敞口，特殊情況須經(jīng)評(píng)審會(huì)同意。(4)對(duì)于與銀行合作的抵押加擔(dān)保類的融資項(xiàng)目 ，擔(dān)保金額可放大到評(píng)估凈值 的100%。但原則上不論是抵押給公司作為反擔(dān)保 ，還是直接抵押給銀行，