小微企業(yè)融資成功案例

1、篇一：小微企業(yè)融資途徑案例研究 微企業(yè)融資途徑案例研究一科呼倫貝爾市為例2012 -10-30011年下半年，由溫州民企老板跑路”事件引發(fā)的小微企業(yè)融資難再度成為業(yè)內(nèi)普遍關注的話題。造成小微企業(yè)融資困境的原因無疑是多方面的，其中制度性設計缺失下的信貸資源配給 問題是重要原因之一。即在缺乏支持小微企業(yè)融資信用機制的制度性安排條件下，信息不對稱 導致銀行無法掌控企業(yè)的信用風險，進而對其借貸需求實施限額配給，即使企業(yè)愿意支付更高 的利率，也只能部分獲得貸款或者被拒絕。有關小微企業(yè)融資問題的研究分析大多基于信貸供 給角度，重點分析銀行對企業(yè)的甄別篩選機制，從原因和條件上提出緩解信貸配給的途徑。本 文以

2、制約小微企業(yè)融資難點的案例分析入手，提出從制度性設計上構筑政、銀、企相互融合的 小微企業(yè)融資信用機制發(fā)展模式，推動和促進小微企業(yè)發(fā)展。、小微企業(yè)信貸配給現(xiàn)狀倫貝爾市地處邊疆少數(shù)民族地區(qū)，隨著國家西部大開發(fā)、老工業(yè)基地振興和北疆開發(fā)戰(zhàn)略的實 施，以資源稟賦和地緣優(yōu)勢為特征的區(qū)域經(jīng)濟開發(fā)推動了地區(qū)經(jīng)濟總量快速增長。2011年gdp總量達1145.31 億元，增速為14.4% ,其中以小微企業(yè)為主的非公經(jīng)濟創(chuàng)造了50.3%的gdp、61.01%的稅收，提供了 45.64%的城鎮(zhèn)就業(yè)人數(shù)，可以說在推動地區(qū)經(jīng)濟增長和擴 大就業(yè)水平上小微企業(yè)發(fā)揮著不可替代的作用。然而由于社會歷史發(fā)展的不平衡，雖然幅員遼

3、闊，自然資源豐富，但因開發(fā)建設較晚，經(jīng)濟基礎薄弱，導致呼倫貝爾市投、融資渠道狹窄， 信貸投放以國有商業(yè)銀行為主導，無上市公司，缺少專業(yè)性的投融資機構，民間資本的啟動沒 有形成規(guī)模整合條件，社會信用過度集中于銀行，鎖定了小微企業(yè)資金需求受到商業(yè)銀行信貸 配給機制的剛性約束。一）小微企業(yè)融資渠道狹窄。小微企業(yè)貸款余額占全部金融機構貸款余額不足五分之一，且貸 款方式單一，抵押、擔保貸款成為主要方式。全市擁有12.3萬戶私營企業(yè)和個體工商戶，據(jù)估算融資需求達 24億元，而2011年全市金融機構累計發(fā)放小微企業(yè)貸款11.24 億元，缺口達13億元。作為融資的補充方式，民間融資規(guī)模小、借貸利率高，而小額貸

4、款公司融資僅 占金融機構貸款余額的 1.03%。因此銀行業(yè)金融機構仍是地區(qū)小微企業(yè)融資主渠道，而以國 有商業(yè)銀行為主導的現(xiàn)行融資機制卻無法滿足量少、緊急、頻繁的小微企業(yè)融資需求。二）小微企業(yè)融資門檻過高。小微企業(yè)貸款68.4%來源于政策性銀行和農(nóng)村信用社，而工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款不足20%。商業(yè)銀行對于小微企業(yè)發(fā)放貸款的標準主要參照大型企業(yè)，小微企業(yè)固定資產(chǎn)少，土地、機器、設備、房地產(chǎn)的所有權或使用權等傳統(tǒng) 抵押物缺乏，抵押能力不足。即使有可抵押物，其資產(chǎn)評估定值等中介服務費用過高，因此小 微企業(yè)在大型金融機構融資的門檻仍然過高。（三）小微企業(yè)融資成本大。由于小微企業(yè)在融

5、資市場議價能力弱，且風險相對較高，銀行會要求較高的資金價格來抵消風險。微型企業(yè)貸款要在基準利率基礎上再上浮30%,最高上浮50%,小型企業(yè)的貸款利率最高上浮達到130%,帶動民間借貸利率水漲船高，這讓很多小微企業(yè)望貸生畏”。以四大國有銀行為例，2011年呼倫貝爾市四大銀行共實現(xiàn)利潤7.09 億元,相比2010年同期增長13.07% ,利潤高增長主要來自于資金價格的大幅提高。銀根收緊與旺 盛的投資需求造成全社會資金供給的不足，大型企業(yè)、政府融資平臺對小微企業(yè)融資形成了擠 出效應，小微企業(yè)融資價格自然水漲船高，乃至無法獲得融資。隨著國家支持小微企業(yè)發(fā)展的諸多政策措施的實施，近年小微企業(yè)貸款呈增長趨

6、勢。2011年末，小微企業(yè)貸款增速達45.65% ,高于全金融機構貸款增速 32.71個百分點。伴隨著信貸資金投放增加的同時，小 微企業(yè)需要支付的成本也不斷增加。四）小微企業(yè)融資能力弱。稅費和財務負擔過重，制約小微企業(yè)融資。目前，小企業(yè)需繳納超 過二十種稅項，十數(shù)種費金，且大部分與大企業(yè)適用的稅率相同。據(jù)一些小企業(yè)反映，企業(yè)的 平均稅負在40%以上。較高的納稅標準，一方面不利于小企業(yè)增加利潤留存、增強承債償債能 力，不利于維持簡單再生產(chǎn)和擴大再生產(chǎn)；另一方面，一些小企業(yè)出于避稅目的，不愿披露過 多的經(jīng)營信息，使得銀企信息不對稱，影響其信用評級，加大了融資難度。此外，小企業(yè)對稅 收政策了解和把握

7、普遍較差，有些企業(yè)甚至不知道自己可以享受哪些稅收優(yōu)惠，小企業(yè)的稅收 環(huán)境有待于進一步改善。、金融扶持小微企業(yè)融資的現(xiàn)實難點 一）小微企業(yè)自身存在不足。據(jù)調(diào)查，呼倫貝爾市小微企業(yè)主要為生產(chǎn)類、商貿(mào)類、農(nóng)產(chǎn)品加工供銷類企業(yè)和個體工商戶，相當部分小微企業(yè)處于起點低、規(guī)模小、管理不規(guī)范的小、散、亂”初級發(fā)展階段，且財務報表不規(guī)范，而銀行在提供貸款時又比較看重財務狀況，對其進行 信貸支持有顧慮。據(jù)了解，個體工商戶在辦理貸款卡時，基本無法提供完整的財務報表，造成 征信系統(tǒng)對金融機構在貸前審查、貸后管理的作用有限。二）社會信用體系不夠完善。一是缺乏權威公正的微小企業(yè)信用評級。目前金融機構各自對中 小企業(yè)進行

8、評級互不認可，而呼倫貝爾市尚無一家中介評級機構，一個企業(yè)需要多家金融機構 評級，既增加了企業(yè)的評級成本，也增加了金融機構調(diào)查工作的費用。二是沒有統(tǒng)一的信用數(shù) 據(jù)庫，目前金融機構獲取小企業(yè)信用違約信息的主要渠道是人民銀行的征信系統(tǒng)。但征信系統(tǒng) 所包含的信息僅包括企業(yè)在金融機構的貸款相關情況，并沒有涵蓋企業(yè)通過民間融資、個人借 貸融資的相關情況，且個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)覆蓋范圍不足，如農(nóng)信社尚未接入個人征信系統(tǒng)。缺 乏能提供完整小微企業(yè)信息的平臺，數(shù)據(jù)信息的橫向交流和共享存在較大障礙，從而加大了銀 行獲取企業(yè)信息的難度。此外，知識產(chǎn)權評估、抵押物處置等專業(yè)機構的缺乏也給金融機構的 實際操作帶來困難。三）

9、信用擔保體系不健全。地區(qū)信用擔保業(yè)仍處于起步階段，整體實力弱，經(jīng)營行為有待規(guī)范, 擔保機構分布不均衡，特別是縣域擔保機構少且發(fā)育緩慢，難以滿足小微企業(yè)提升信用能力的 需要。呼倫貝爾市擁有 13個旗市（區(qū)），能夠為小微企業(yè)提供擔保的機構只有7家，一半縣域地區(qū)沒有擔保機構，且企業(yè)辦理擔保需繳納2%左右的擔保金以及一定的評估費等，抵押登記程序多、擔保抵押相關費用偏高。同時 擔保業(yè)的風險分散與損失分擔及補償制度不健全，缺乏再擔保、反擔?；虻谌綋C構，制 約了擔保資金的放大功能和信用能力，為小微企業(yè)開展融資擔保服務和抵御風險的能力弱化。四）小微企業(yè)金融服務不完善。一是針對小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品供給相對缺

10、乏。基層機構網(wǎng)點撤 并，導致縣域對小微企業(yè)信貸支持減少。二是從金融機構發(fā)展功能及監(jiān)管定位來看，存在錯位 現(xiàn)象。如農(nóng)信社主要職能是服務三農(nóng)”，且貸款規(guī)模受限制，導致大多數(shù)小微企業(yè)貸款都以個人名義發(fā)放，擠占農(nóng)戶貸款規(guī)模。三是金融機構貸款審批權有限。大型商業(yè)銀行對貸款審批 權限實行嚴格的分級管理，貸款審批手續(xù)的繁雜和權限的高度集中與小微企業(yè)點多面廣、資金 需求高頻率、小金額、快周轉、強時效之間形成了矛盾。如部分牧區(qū)國有商業(yè)銀行僅有兩種貸 款方式，一是農(nóng)戶小額貸款，一是質押貸款，而且審批權限僅為5萬元，難以滿足創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)的貸款需求。五）縣域資金需求與供給不對稱。作為縣域主要信貸資金的供給者農(nóng)村信用

11、社供給能力有限。最新可編輯word文檔一是大量資金主要用于農(nóng)牧戶貸款，資金回籠有周期性，加之信貸規(guī)模控制，難以及時滿足小 微企業(yè)較大額度資金需求。二是農(nóng)村信用社所能提供的貸款品種比較單一，只對中小企業(yè)開展 擔保貸款，要求企業(yè)以其廠房、設備等固定資產(chǎn)作抵押擔保，制約了新生小微企業(yè)的貸款需求。 三是小微企業(yè)生產(chǎn)能力低下，產(chǎn)出效益較低，客觀上需要期限較長的技術改造貸款，但因多數(shù) 企業(yè)的經(jīng)營體制、自我發(fā)展機制和自我約束機制不健全，對其長期性信貸需求存在懼貸”現(xiàn)象。、構筑小微企業(yè)融資信用機制謂小微企業(yè)融資信用機制，就是以信用培育和信用評級為橋梁和紐帶，通過創(chuàng)造性的機制設計 與模式創(chuàng)新把小微企業(yè)發(fā)展、政府

12、扶持優(yōu)惠政策、金融機構信貸支持三者提升到融合與共生的 高度，實現(xiàn)彼此深度契合，從而建立小微企業(yè)融資在制度設計和安排層面上的良性循環(huán)機制。 即政府制度安排上的規(guī)范性辦法、實施方案、組織管理機構、優(yōu)惠政策與金融機構篩選合格的 客戶提供合適的金融產(chǎn)品服務以及企業(yè)通過規(guī)范和變革滿足金融支持的條件，三個方面共同依 托統(tǒng)一的企業(yè)信用信息平臺完成融資目標。同時打破金融支持就是信貸支持的思維定式。發(fā)展 全方位的小微企業(yè)金融創(chuàng)新模式，上市融資、信托融資、信貸支持、保險產(chǎn)品、結算支持、產(chǎn) 業(yè)基金等金融服務方式。構建良性循環(huán)的融資信用機制具體來說如下圖： 、小微企業(yè)融資相關建議（一）政府政策性扶持措施。扶持小微企業(yè)

13、，除了政府報告中列舉的各項積極政策外，在公共 項目和政府采購方面，也可以更多地考慮扶持和讓渡小微企業(yè)。同時，在涉及小微生產(chǎn)經(jīng)營的 審批流程和收費方面，也可通過提高行政審批效率，達到扶持目的，做到能減則減，控高求低”。二）企業(yè)自身誠信規(guī)范經(jīng)營。有規(guī)范的財務報表、良好的信用記錄、科學的管理機制，自然能 更加順利地從銀行獲得貸款。這既降低了貸款風險，同時也與銀行建立了良好的信貸關系，讓 貸款發(fā)放更高效、快捷。三）加快社會信用體系建設。推進銀行、保險和外部中介評級機構共同構建小微企業(yè)評級數(shù)據(jù) 共享平臺，建立農(nóng)村信貸機構、涉農(nóng)保險機構、地方政府三方信息共享與聯(lián)動機制，合力完善 金融服務鏈。四）強化擔保和

14、行業(yè)協(xié)會建設。有效創(chuàng)新服務模式，為金融機構推薦更多資質好的企業(yè)。以擔 保公司為例，當前小微企業(yè)普遍缺乏抵押物，擔保公司可以適當放大抵押物的價值，從而幫助 小微企業(yè)提高在銀行的貸款金額。五）完善小額貸款公司管理。引導資金流向實體經(jīng)濟、流向小微企業(yè)，更有效地服務小微企業(yè) 融資需求。讓民間資本建立民間的金融機構來支持民營企業(yè)，讓中小銀行體系來支持中小企業(yè)。據(jù)統(tǒng)計，截至2011年末呼倫貝爾市共有小貸公司 15家，注冊資金5.6億元，貸款余額達 5 億元。小貸公司已然成為小微企業(yè)融資的重要補充渠道之一。根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司從銀行 業(yè)金融機構融入資金余額不得超過其資本凈額的50%。這也使得不少小額貸款公

15、司雖有大批小微企業(yè)客戶等在門口，卻無錢可放。小額貸款公司普遍存在資金短缺、風險過高、無法納入正 規(guī)金融體系等問題，一定程度上束縛了小額貸款公司的發(fā)展空間，從事金融業(yè)務，卻無法享受 正規(guī)金融機構的稅收待遇，建議建立多元化的資金供給體系，結束小貸公司的尷尬處境。六）建立小微企業(yè)信用合作組織。一是按照探索建立農(nóng)村信用合作組織的要求，通過資金等信 用工具能夠將分散的小微企業(yè)組織起來，形成新型企業(yè)互助關系，有效化解企業(yè)小生產(chǎn)和社會 化大生產(chǎn)的矛盾。通過企業(yè)的信用合作組織，構架起大銀行與小微企業(yè)的信用橋梁，改善金融市場交易條件。二是大力發(fā)展聯(lián)保貸款，通過由 3家以上互相熟悉、具有相同風險特征的小 微企業(yè)自

16、愿組成聯(lián)保體，通過對聯(lián)保體進行統(tǒng)一授信，實現(xiàn)隨貸隨用，余額控制，構建普惠性 金融體系解決小微企業(yè)貸款難問題。七）提高銀行業(yè)金融服務水平。一是提高不良貸款容忍度。地方法人機構小微企業(yè)不良貸款率 接受范圍在3%以內(nèi)，政策性銀行和郵政儲蓄銀行小微企業(yè)不良貸款率接受范圍在2.5%以內(nèi)，國有大型銀行和股份制銀行不良貸款率接受范圍在2%以內(nèi)。二是確定對產(chǎn)品有市場、有需求、前景好，經(jīng)營管理規(guī)范，符合轉型升級要求，但出現(xiàn)暫時性金困難的小微企業(yè)不壓貸、不抽資，全力維持企業(yè)資金鏈安全，進行重點幫扶。三是深入小微 企業(yè)全面講解信貸業(yè)務準入條件、信貸業(yè)務流程及主要信貸產(chǎn)品；利用自身擁有的信息優(yōu)勢和 管理經(jīng)驗為小微企業(yè)

17、提供產(chǎn)行業(yè)信息咨詢服務，幫助小微企業(yè)加強財務管理，為企業(yè)提供結算、 現(xiàn)金管理、投資銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、短信息等一系列增值服務。四是進一步強化貸款 利率定價管理，切實為小企業(yè)減負。充分考慮小型和微型企業(yè)的承受能力和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，合 理定價，主動讓利。對單戶授信 500萬元以下的小型和微型企業(yè)，貸款利率參照當?shù)赝瑯I(yè)平 均水平，最高上浮幅度不超過基準利率的30%。同時，規(guī)范收費行為，對小型和微型企業(yè)免收貸款承諾費、資金管理費、咨詢費等。八）充分發(fā)揮保險機制獨特作用。按照探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結合的銀保互動機制的 要求，構建政府引導，財政支持，政府、保險、銀行合作新機制。對與小額信貸相關的

18、保險業(yè) 務給予更大比例的保費補貼，進一步放開農(nóng)村小額信貸抵押擔保物范圍，將保單納入涉農(nóng)貸款 的有效擔保物范圍。篇二：小微企業(yè)融資成功案例小 微企業(yè)融資成功案例gt；篇一：小微企業(yè)融資途徑成功案例&gt；&gt； （5028字）011年下半年，由溫州民企老板跑路”事件引發(fā)的小微企業(yè)融資難再度成為業(yè)內(nèi)普遍關注的話題。造成小微企業(yè)融資困境的原因無疑是多方面的，其中制度性設計缺失下的信貸資源配給 問題是重要原因之一。即在缺乏支持小微企業(yè)融資信用機制的制度性安排條件下，信息不對稱 導致銀行無法掌控企業(yè)的信用風險，進而對其借貸需求實施限額配給，即使企業(yè)愿意支付更高 的利率，也只能部分獲得貸

19、款或者被拒絕。有關小微企業(yè)融資問題的研究分析大多基于信貸供 給角度，重點分析銀行對企業(yè)的甄別篩選機制，從原因和條件上提出緩解信貸配給的途徑。本 文以制約小微企業(yè)融資難點的案例分析入手，提出從制度性設計上構筑政、銀、企相互融合的 小微企業(yè)融資信用機制發(fā)展模式，推動和促進小微企業(yè)發(fā)展。、小微企業(yè)信貸配給現(xiàn)狀倫貝爾市地處邊疆少數(shù)民族地區(qū)，隨著國家西部大開發(fā)、老工業(yè)基地振興和北疆開發(fā)戰(zhàn)略的實施，以資源稟賦和地緣優(yōu)勢為特征的區(qū)域經(jīng)濟開發(fā)推動了地區(qū)經(jīng)濟總量快速增長。2011年gdp總量達1145 。 31億元，增速為14。4%,其中以小微企業(yè)為主白非公經(jīng)濟創(chuàng)造了50。3%的gdp、61。01%的稅收，提供

20、了 45。64%的城鎮(zhèn)就業(yè)人數(shù)，可以說在推動地區(qū)經(jīng)濟增長和 擴大就業(yè)水平上小微企業(yè)發(fā)揮著不可替代的作用。然而由于社會歷史發(fā)展的不平衡，雖然幅員 遼闊，自然資源豐富，但因開發(fā)建設較晚，經(jīng)濟基礎薄弱，導致呼倫貝爾市投、融資渠道狹窄， 信貸投放以國有商業(yè)銀行為主導，無上市公司，缺少專業(yè)性的投融資機構，民間資本的啟動沒有形成規(guī)模整合條件，社會信用過度集中于銀行，鎖定了小微企業(yè)資金需求受到商業(yè)銀行信貸 配給機制的剛性約束。一）小微企業(yè)融資渠道狹窄。小微企業(yè)貸款余額占全部金融機構貸款余額不足五分之一，且貸 款方式單一，抵押、擔保貸款成為主要方式。全市擁有12。3萬戶私營企業(yè)和個體工商戶，據(jù)估算融資需求達

21、24億元，而2011年全市金融機構累計發(fā)放小微企業(yè)貸款11。24億元,缺口達13億元。作為融資的補充方式，民間融資規(guī)模小、借貸利率高，而小額貸款公司融資 僅占金融機構貸款余額的 1。03%。因此銀行業(yè)金融機構仍是地區(qū)小微企業(yè)融資主渠道，而以 國有商業(yè)銀行為主導的現(xiàn)行融資機制卻無法滿足量少、緊急、頻繁的小微企業(yè)融資需求。二）小微企業(yè)融資門檻過高。小微企業(yè)貸款68。4%來源于政策性銀行和農(nóng)村信用社，而工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款不足20%。商業(yè)銀行對于小微企業(yè)發(fā)放貸款的標準主要參照大型企業(yè)，小微企業(yè)固定資產(chǎn)少，土地、機器、設備、房地產(chǎn)的所有權或使用權等 傳統(tǒng)抵押物缺乏，抵押能力不足

22、。即使有可抵押物，其資產(chǎn)評估定值等中介服務費用過高，因 此小微企業(yè)在大型金融機構融資的門檻仍然過高。三）小微企業(yè)融資成本大。由于小微企業(yè)在融資市場議價能力弱，且風險相對較高，銀行會要求較高的資金價格來抵消風險。微型企業(yè)貸款要在基準利率基礎上再上浮30%,最高上浮50%,小型企業(yè)的貸款利率最高上浮達到130%,帶動民間借貸利率水漲船高，這讓很多小微企業(yè)望貸生畏以四大國有銀行為例，2011年呼倫貝爾市四大銀行共實現(xiàn)利潤7。09億元，相比2010年同期增長13。07%,利潤高增長主要來自于資金價格的大幅提高。銀根收緊與旺盛的投資需求造成全社會資金供給的不足，大型企業(yè)、政府融資平臺對小微企業(yè)融資形成了

23、擠出效應，小微企業(yè)融資價格自然水漲船高，乃至無法獲得融資。隨著國家支持小微企業(yè)發(fā)展的諸多政策措施的實施，近年小微企業(yè)貸款呈增長趨勢。2011年末，小微企業(yè)貸款增速達45。65%,高于全金融機構貸款增速32。71個百分點。伴隨著信貸資金投放增加的同時，小微企業(yè)需要支付的成本也不斷增加。四）小微企業(yè)融資能力弱。稅費和財務負擔過重，制約小微企業(yè)融資。目前，小企業(yè)需繳納超 過二十種稅項，十數(shù)種費金，且大部分與大企業(yè)適用的稅率相同。據(jù)一些小企業(yè)反映，企業(yè)的 平均稅負在40%以上。較高的納稅標準，一方面不利于小企業(yè)增加利潤留存、增強承債償債能 力，不利于維持簡單再生產(chǎn)和擴大再生產(chǎn)；另一方面，一些小企業(yè)出于

24、避稅目的，不愿披露過 多的經(jīng)營信息，使得銀企信息不對稱，影響其信用評級，加大了融資難度。此外，小企業(yè)對稅 收政策了解和把握普遍較差，有些企業(yè)甚至不知道自己可以享受哪些稅收優(yōu)惠，小企業(yè)的稅收 環(huán)境有待于進一步改善。二、金融扶持小微企業(yè)融資的現(xiàn)實難點。一）小微企業(yè)自身存在不足。據(jù)調(diào)查，呼倫貝爾市小微企業(yè)主要為生產(chǎn)類、商貿(mào)類、農(nóng)產(chǎn)品加工供銷類企業(yè)和個體工商戶，相當部分小微企業(yè)處于起點低、規(guī)模小、管理不規(guī)范的小、散、亂”初級發(fā)展階段，且財務報表不規(guī)范，而銀行在提供貸款時又比較看重財務狀況，對其進行 信貸支持有顧慮。據(jù)了解，個體工商戶在辦理貸款卡時，基本無法提供完整的財務報表，造成 征信系統(tǒng)對金融機構在

25、貸前審查、貸后管理的作用有限。二）社會信用體系不夠完善。一是缺乏權威公正的微小企業(yè)信用評級。目前金融機構各自對中 小企業(yè)進行評級互不認可，而呼倫貝爾市尚無一家中介評級機構，一個企業(yè)需要多家金融機構 評級，既增加了企業(yè)的評級成本，也增加了金融機構調(diào)查工作的費用。二是沒有統(tǒng)一的信用數(shù) 據(jù)庫，目前金融機構獲取小企業(yè)信用違約信息的主要渠道是人民銀 的征信系統(tǒng)。但征信系統(tǒng)所包含的信息僅包括企業(yè)在金融機構的貸款相關情況，并沒有涵蓋企 業(yè)通過民間融資、個人借貸融資的相關情況，且個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)覆蓋范圍不足，如農(nóng)信社尚 未接入個人征信系統(tǒng)。缺乏能提供完整小微企業(yè)信息的平臺，數(shù)據(jù)信息的橫向交流和共享存在 較大障

26、礙，從而加大了銀行獲取企業(yè)信息的難度。此外，知識產(chǎn)權評估、抵押物處置等專業(yè)機 構的缺乏也給金融機構的實際操作帶來困難。三）信用擔保體系不健全。地區(qū)信用擔保業(yè)仍處于起步階段，整體實力弱，經(jīng)營行為有待規(guī)范，擔保機構分布不均衡，特別是縣域擔保機構少且發(fā)育緩慢，難以滿足小微企業(yè)提升信用能力的需要。呼倫貝爾市擁有 13個旗市（區(qū)），但能夠為小微企業(yè)提供擔保的機構只有7家，一半縣域地區(qū)沒有擔保機構，且企業(yè)辦理擔保需繳納2%左右的擔保金以及一定的評估費等，抵押登記程序多、擔保抵押相關費用偏高。同時擔保業(yè)的風險分散與損失分擔及補償制度不健全，缺 乏再擔保、反擔?；虻谌綋C構，制約了擔保資金的放大功能和信用

27、能力，為小微企業(yè)開 展融資擔保服務和抵御風險的能力弱化。四）小微企業(yè)金融服務不完善。一是針對小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品供給相對缺乏。基層機構網(wǎng)點撤 并，導致縣域對小微企業(yè)信貸支持減少。二是從金融機構發(fā)展功能及監(jiān)管定位來看，存在錯位 現(xiàn)象。如農(nóng)信社主要職能是服務三農(nóng)”，且貸款規(guī)模受限制，導致大多數(shù)小微企業(yè)貸款都以個人名義發(fā)放，擠占農(nóng)戶貸款規(guī)模。三是金融機構貸款審批權有限。大型商業(yè)銀行對貸款審批 權限實行嚴格的分級管理，貸款審批手續(xù)的繁雜和權限的高度集中與小微企業(yè)點多面廣、資金 需求高頻率、小金額、快周轉、強時效之間形成了矛盾。如部分牧區(qū)國有商業(yè)銀行僅有兩種貸 款方式，一是農(nóng)戶小額貸款，一是質押貸款，而且

28、審批權限僅為5萬元，難以滿足創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)的貸款需求。、構筑小微企業(yè)融資信用機制謂小微企業(yè)融資信用機制，就是以信用培育和信用評級為橋梁和紐帶，通過創(chuàng)造性的制設計與模式創(chuàng)新把小微企業(yè)發(fā)展、政府扶持優(yōu)惠政策、金融機構信貸支持三者提升到融合與 共生的高度，實現(xiàn)彼此深度契合，從而建立小微企業(yè)融資在制度設計和安排層面上的良性循環(huán) 機制。即政府制度安排上的規(guī)范性辦法、實施 &gt；方案、組織管理機構、優(yōu)惠政策與金融機 構篩選合格的客戶提供合適的金融產(chǎn)品服務以及企業(yè)通過規(guī)范和變革滿足金融支持的條件，三 個方面共同依托統(tǒng)一的企業(yè)信用信息平臺完成融資目標。同時打破金融支持就是信貸支持的思 維定式。發(fā)展全

29、方位的小微企業(yè)金融創(chuàng)新模式，上市融資、信托融資、信貸支持、保險產(chǎn)品、 結算支持、產(chǎn)業(yè)基金等金融服務方式。構建良性循環(huán)的融資信用機制具體來說如下圖： 、小微企業(yè)融資相關建議一）政府政策性扶持措施。扶持小微企業(yè)，除了政府報告中列舉的各項積極政策外，在公共項 目和政府采購方面，也可以更多地考慮扶持和讓渡小微企業(yè)。同時，在涉及小微生產(chǎn)經(jīng)營的審 批流程和收費方面，也可通過提高行政審批效率，達到扶持目的，做到能減則減，控高求低”。二）企業(yè)自身誠信規(guī)范經(jīng)營。有規(guī)范的財務報表、良好的信用記錄、科學的管理機制，自然能 更加順利地從銀行獲得貸款。這既降低了貸款風險，同時也與銀行建立了良好的信貸關系，讓 貸款發(fā)放更

30、高效、快捷。三）加快社會信用體系建設。推進銀行、保險和外部中介評級機構共同構建小微企業(yè)評級數(shù)據(jù) 共享平臺，建立農(nóng)村信貸機構、涉農(nóng)保險機構、地方政府三方信息共享與聯(lián)動機制，合力完善 金融服務鏈。四）強化擔保和行業(yè)協(xié)會建設。有效創(chuàng)新服務模式，為金融機構推薦更多資質好的企業(yè)。以擔 保公司為例，當前小微企業(yè)普遍缺乏抵押物，擔保公司可以適當放大抵押物的價值，從而幫助 小微企業(yè)提高在銀行的貸款金額。五）完善小額貸款公司管理。引導資金流向實體經(jīng)濟、流向小微企業(yè)，更有效地服務小微企業(yè) 融資需求。讓民間資本建立民間的金融機構來支持民營企業(yè)，讓中小銀行體系來支持中小企業(yè)。據(jù)統(tǒng)計，截至2011年末呼倫貝爾市共有小貸

31、公司15家，注冊資金5。6億元，貸款余額達5億元。小貸公司已然成為小微企業(yè)融資的重要補充渠道之一。根據(jù)定，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構融入資金余額不得超過其資本凈額的50%。這也使得不少小額貸款公司雖有大批小微企業(yè)客戶等在門口，卻無錢可放。小額貸款公司普遍存在資金短缺、 風險過高、無法納入正規(guī)金融體系等問題，一定程度上束縛了小額貸款公司的發(fā)展空間，從事 金融業(yè)務，卻無法享受正規(guī)金融機構的稅收待遇，建議建立多元化的資金供給體系，結束小貸 公司的尷尬處境。六）建立小微企業(yè)信用合作組織。一是按照探索建立農(nóng)村信用合作組織的要求，通過資金等信 用工具能夠將分散的小微企業(yè)組織起來，形成新型企業(yè)互助關系，有

32、效化解企業(yè)小生產(chǎn)和社會 化大生產(chǎn)的矛盾。通過企業(yè)的信用合作組織，構架起大銀行與小微企業(yè)的信用橋梁，改善金融 市場交易條件。二是大力發(fā)展聯(lián)保貸款，通過由3家以上互相熟悉、具有相同風險特征的小微企業(yè)自愿組成聯(lián)保體，通過對聯(lián)保體進行統(tǒng)一授信，實現(xiàn)隨貸隨用，余額控制，構建普惠性 金融體系解決小微企業(yè)貸款難問題。七）提高銀行業(yè)金融服務水平。一是提高不良貸款容忍度。地方法人機構小微企業(yè)不良貸款率接受范圍在 3%以內(nèi)，政策性銀行和郵政儲蓄銀行小微企業(yè)不良貸款率接受范圍在2。5%以內(nèi),國有大型銀行和股份制銀行不良貸款率接受范圍在2%以內(nèi)。二是確定對產(chǎn)品有市場、有需求、前景好，經(jīng)營管理規(guī)范，符合轉型升級要求，但

33、出現(xiàn)暫時性金困難的小微企業(yè)不壓貸、不抽資，全力維持企業(yè)資金鏈安全，進行重點幫扶。三是深入小微 企業(yè)全面講解信貸業(yè)務準入條件、信貸業(yè)務流程及主要信貸產(chǎn)品；利用自身擁有的信息優(yōu)勢和 管理經(jīng)驗為小微企業(yè)提供產(chǎn)行業(yè)信息咨詢服務，幫助小微企業(yè)加強財務管理，為企業(yè)提供結算、 現(xiàn)金管理、投資銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、短信息等一系列增值服務。四是進一步強化貸款 利率定價管理，切實為小企業(yè)減負。充分考慮小型和微型企業(yè)的承受能力和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，合 理定價，主動讓利。對單戶授信500萬元以下的小型和微型企業(yè)，貸款利率參照當?shù)赝瑯I(yè)平均水平，最高上浮幅度不超過基準利率的30%。同時，規(guī)范收費行為，對小型和微型企業(yè)免收貸

34、款承諾費、資金管理費、咨詢費等。八）充分發(fā)揮保險機制獨特作用。按照探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結合的銀?；訖C制的 要求，構建政府引導，財政支持，政府、保險、銀行合作新機制。對與小額信貸相關的保險業(yè) 務給予更大比例的保費補貼，進一步放開農(nóng)村小額信貸抵押擔保物范圍，將保單納入涉農(nóng)貸款 的有效擔保物范圍。gt；篇二：小微企業(yè)成功融資模式及方案案例&gt；&gt； （5155字）篇三：小微企業(yè)融資模式及方案小微企業(yè)融資模式及方案中小企業(yè)融資金融服務已經(jīng)成為未來衡量銀行發(fā)展?jié)摿坝芰Φ闹匾笜?。根?jù)目前國內(nèi)銀行實務中對中小企業(yè)業(yè)務的劃分與界定，一般將總資產(chǎn)規(guī)模在2億元以下，且融資需

35、求主要集中于500萬元以上的公司經(jīng)營實體劃歸至中小企業(yè)金融服務的范疇。而小微企業(yè)”是指比中小企業(yè)規(guī)模更小的小型及微型企業(yè)，具體包括小型民營公司、個人合伙企業(yè)以及個體工商戶等 經(jīng)營單位或組織。因企業(yè)經(jīng)營資產(chǎn)和個人財產(chǎn)無法晰分的原因，小微企業(yè)融資業(yè)務的貸款主體一般為小微企業(yè)主或其實際控制人，同時其融資需求也大多限于500萬元以內(nèi)。如果僅從數(shù)量上考慮，小微企業(yè)絕對是最廣泛意義上的中小企業(yè)群體中的大多數(shù)，而相對來說，小微企業(yè)融資難”的問題在現(xiàn)實中更為突出，銀行在小微企業(yè)融資業(yè)務開展模式及方案設計方面，值 得再思考的問題也更多。這里必須要說明的是，中國民生銀行在國內(nèi)的中小企業(yè)金融服務領域首先提出了小微企

36、業(yè)"及商戶融資”的概念，并將其小微企業(yè)金融服務方案取名商貸通”（將小微企業(yè)及其實際控制人統(tǒng)稱為 商戶”）。筆者很贊同民生銀行對中小企業(yè)金融服務領域的再次細分，并繼而認為小微企 業(yè)融資難的問題及其困難所在之處，在很大程度上也印證了中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。筆者現(xiàn)就 自己在小微企業(yè)金融實務中的一些思考和想法撮重取要，并求教于業(yè)界同仁。一、發(fā)展小微企業(yè)融資業(yè)務應當堅持和摒棄的原則眾所周知， 客戶數(shù)量多、行業(yè)分布廣，信貸周期短、貸款額度小、用款次數(shù)頻繁，風險較大、收 益較高，擔保物及擔保方式匱乏，以及客戶信息采集較難等是小微企業(yè)融資業(yè)務的特點。有別 于大公司業(yè)務，銀行必須首先認識和熟悉小微企業(yè)運

37、作及經(jīng)營的獨特性，理解和容忍小微企業(yè)發(fā)展的不規(guī)范性”，并制定一套單獨的適合于小微企業(yè)融資業(yè)務發(fā)展的工作流程及評審標 準。小微企業(yè)融資業(yè)務現(xiàn)階段（初期）的發(fā)展目標應當是 批量化、流程化和規(guī)?；保ㄈ?，簡言之即 以批量營銷模式為主，堅持業(yè)務發(fā)展的 程化，以科學的發(fā)展原則和風險管理理念盡快實現(xiàn)業(yè)務發(fā)展的規(guī)?；?。最終或長遠的目標是實 現(xiàn)銀行與小微企業(yè)的共同成長，培育和輸送出一批優(yōu)秀的中小企業(yè)或大型企業(yè)，并形成小微企 業(yè)金融的差異化服務。由此， 為落實小微企業(yè)融資業(yè)務在發(fā)展初期三化”的要求，有兩大比較領先的原則有必要堅持和重提：第一， 收益覆蓋風險原則。該原則首先強調(diào)的是利率水平或客戶綜合貢獻度等收

38、益回報問題。小微企 業(yè)融資屬于高風險業(yè)務，風險與收益應當匹配，高風險必然要求高回報。在傳統(tǒng)的大公司業(yè)務 中，銀行相對客戶來講處于劣勢，沒有平等的談判地位，對于利率水平往往沒有最終的決定權。 小微企業(yè)融資業(yè)務正好相反，銀行具有自主定價權利，其業(yè)務定價水平及收益回報應當明顯高 于一般的大公司業(yè)務及住房按揭業(yè)務。該原則是發(fā)展小微企業(yè)融資業(yè)務并形成規(guī)模化的基本出 發(fā)點和必然要求。據(jù)筆者了解，小微企業(yè)貸款的利率定價水平目前大體為同檔基準利率上浮 30%左右。第二，大數(shù)法則定律原則。該原則具有兩重含義，即規(guī)劃先行、規(guī)避行業(yè)或系統(tǒng)風險方面，以及量與質”相互辯證的風險管理理念方面。大數(shù) 法則”要求銀行（金融服

39、務提供者）首先要研究小微企業(yè)及其所處行業(yè)特點，并進行系統(tǒng)性地規(guī) 劃。小微企業(yè)的行業(yè)分布較廣，有行業(yè)風險較小且屬于當?shù)靥厣?，如云南的茶葉行業(yè)、西安的家居、旅游等行業(yè)，但有些行業(yè)則不宜介入，如歌舞娛樂、桑拿洗浴以及諸如受宏觀經(jīng)濟影響嚴重的出口依賴型行業(yè)等。在先行 規(guī)劃的前提下有計劃地介入相關小微企業(yè)，大數(shù)定律就會發(fā)揮有效的指揮棒作用，系統(tǒng)性風險 會有效降低。另一方面，大數(shù)法則定律原則要求小微企業(yè)的客戶數(shù)量要足夠多，而單戶的貸款 金額要保持在一定額度之下，不能過大（一般認為200萬元以下的貸款要占主要比例），即要在控制單戶貸款金額的前提下，保持足夠數(shù)量的有效存量客戶，客觀上通過數(shù)量”實現(xiàn)分散和降低小

40、微企業(yè)整體信貸風險的目的，以量補質”，允許并容忍合理范圍不良資產(chǎn)（率）的存在。如果深究下去，該兩大 寶藏原則”引申出的內(nèi)涵可能會更多。除此之外，筆者認為在小微企業(yè)融 資業(yè)務的開展初期，還應當明確和堅持以下兩個原則：1、建立和實行 舞調(diào)有效客戶數(shù)量增加，且不鼓勵大額融資”的階段性考核原則。在現(xiàn)階段，小微企業(yè)融資業(yè)務并不成熟，也沒有可直接借鑒和復制的成功經(jīng)驗，銀行不應當完全依賴于經(jīng)濟利潤”指標對營銷人員進行考核，發(fā)展初期不應當過分強調(diào)創(chuàng)利”考核的權重，而客戶數(shù)量的培育和積累（包括存量及新增客戶數(shù)量兩方面 ），可能顯得更為重要些。同時借鑒 包商銀行小額貸款的成功經(jīng)驗，在業(yè)務發(fā)展初期應當避免盲目求快做

41、大”的發(fā)展思路，必須要堅持和強調(diào)授信額度的適度及 額限制/定，避免出現(xiàn)過多的大額融資現(xiàn)象，切實踐行大數(shù)定律原則下的可持續(xù)發(fā)展的思路。2、盡職免責”原則的建立及制度化?？茖W 發(fā)展的小微企業(yè)融資業(yè)務應當主動設定一定的風險容忍指標，容許一定范圍的不良資產(chǎn)存在。目前，各大銀行對中小及小微企業(yè)金融業(yè)務或者實行獨立牌照的專營，或者在內(nèi)部組建專業(yè)團 隊并進行集中作業(yè)服務，為了掃清專業(yè)營銷及服務團隊的后顧之憂”，實現(xiàn)業(yè)務的規(guī)?；?、流程化和批量化操作，筆者認為應當摒棄不良資產(chǎn)問責方面不科學的一刀切或連坐追究”的舊做法，明確盡職免責”原則內(nèi)涵并使之制度化。這項原則是銀行小微企業(yè)融資業(yè)務可持續(xù) 發(fā)展的重要內(nèi)部保障。

42、國內(nèi)目前常見的小微企業(yè)融資業(yè)務開展模式及方案目前國 內(nèi) 在小微企業(yè)融資業(yè)務營銷及開展方面普遍適用的模式有兩種，一種是單戶營銷，另一 種是區(qū)分不同業(yè)態(tài)商業(yè)集群進行批量開發(fā)。兩種開發(fā)或營銷模式不存在優(yōu)劣之分，只有適合與 否、可操作與否之分。單戶營銷或介入模式俗稱 散單”，是小微企業(yè)融資業(yè)務發(fā)展的基本方案，但對于零售業(yè)務批發(fā)做的小微企業(yè)金融營銷及發(fā)展思路來講，立足于集群項目進行批量開發(fā)的模式更容易把小微企業(yè) 金融做大做強。商業(yè)集群批量開發(fā)營銷模式方面，民生銀行的做法值得借鑒和推廣。民生銀行首先將小微企業(yè)融資業(yè)務的重點發(fā)展行業(yè)定位于國家產(chǎn)業(yè)政策支持、區(qū)域優(yōu)勢明顯、受經(jīng)濟波動和通脹影響較小、經(jīng)營周期相對

43、穩(wěn)定、與大眾生活密切相關、日常認知度高的行業(yè) ”。在此前提下，緊緊 圍繞 商業(yè)圈”、產(chǎn)業(yè)鏈"及供應鏈”（一圈兩鏈）集群 進行批量的、系統(tǒng)性開發(fā)和授信。比如，根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈商戶分布，將商戶分為原材料供應商、制造商（廠商）、品牌代理商或經(jīng)銷商，并重點發(fā)展處于流通領域、成本能夠迅速轉嫁、有穩(wěn)定分銷渠道的代理商和經(jīng)銷商集群，以及大 型、知名、壟斷企業(yè)上游供應商集群；根據(jù)流通領域商業(yè)業(yè)態(tài)的不同特征，將商戶分為交易市場商戶、超市等 賣場商戶、商業(yè)街門店商戶及電子商務門店商戶等四大類，積極鼓勵前三類 業(yè)態(tài)的商戶集群發(fā)展，并有針對性的給出授信方案。由于小微企業(yè)在經(jīng)營的規(guī)范性及擔保措施方面不同于傳統(tǒng)的大公

44、司對公授信業(yè)務，故此，對小微企 業(yè)的要求當然地要與傳統(tǒng)的做法與觀念有所區(qū)分與不同。但在目前銀行同業(yè)對中小企業(yè)，特別 是小微企業(yè)的授信態(tài)度及政策方面，除郵政儲蓄銀行以及部分當?shù)刂饕绦校ㄓ绕涫墙?jīng)濟發(fā)達地區(qū)）在小額貸款業(yè)務”中推出非房產(chǎn)抵押擔保類（如聯(lián)保、信用等）的擔保方式以外，固有的 不動產(chǎn)抵押擔保的崇拜思維依然根深蒂固。篇四：小微企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資的研究一恚于十萬個冷笑話眾籌案例 微企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資的研究一恚于十萬個冷笑話眾籌案例摘要 現(xiàn)代眾籌是指通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布籌款項目并籌集資金。2011年以來眾籌融資模式開始在我國興起，為小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者提供了新的融資途徑。如2014年12月3

45、1日上映的電影十萬個冷笑話，就是發(fā)起人通過互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資平臺點名時間，為該項目發(fā)起募集資金的活動，網(wǎng) 友也即是投資者通過少量的投資金額，在完成項目之后獲得電影票等實物回報。目前，小微企 業(yè)占中國企業(yè)的總數(shù)的 90%以上，已然成為社會經(jīng)濟發(fā)展的推動力。但是，根據(jù)全國工商聯(lián)的 2010年調(diào)查發(fā)現(xiàn)，95%以上的小微企業(yè)沒有與銀行發(fā)生任何借貸關系。現(xiàn)階段我國的小微企 業(yè)對融資的需求特點主要體現(xiàn)為短、小、頻、急、缺抵押 ”，向商業(yè)銀行融資由于門檻過高，程序復雜，導致小微企業(yè)難以進入資本市場直接融資。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式的興起，小微 企業(yè)融資問題解決有了新的途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融資建立在搜索引擎、社交網(wǎng)絡以

46、及云計算的基 礎之上，可以甄別不同企業(yè)的資質，進行用戶的信用評級，擁有先進的技術使得業(yè)務處理速度 很快，短時間內(nèi)就可以完成審批，小微企業(yè)可以很快拿到到款，符合小微企業(yè)本身貸款需求短、小、頻、急、缺抵押 ”的特點。然而，當下中國的眾籌模式尚且處于法律的灰色地帶， 面臨較大的法律風險。對于創(chuàng)意類的小微企業(yè)以及個人而言，眾籌平臺的開放性難以避免被抄 襲的風險；對于眾籌平臺發(fā)起設立虛假的項目以高回報率來吸引存款，就涉嫌非法吸收公眾存 款罪。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融時代眾籌融資模式進行研究，分析眾籌融資的法律風險，進而提出支 持小微企業(yè)發(fā)展的建議具有現(xiàn)實意義。鍵詞：小微企業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)；眾籌；研究 mall mic

47、ro enterprise use the internet to the suggests research - based on hundreds ofthousands of cold jokes all the raise caseabst ractevelopment proposal was put forward with practical significance.ey words : small micro enterprises; internet; the raise; research錄、引言5（1）研究的目的5（2）研究現(xiàn)狀5二、文獻綜述6三、互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資的發(fā)展現(xiàn)

48、狀及趨勢 7（1）互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資發(fā)展現(xiàn)狀 7（2）互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資特征 8（3）互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資的主要類型 9四、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及融資模式的實踐探索 9（1）小微企業(yè)融資現(xiàn)狀 9（2）眾籌融資模式11（3）互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資支持小微企業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢 12（4）準入門檻低，方便小微企業(yè)融資 13（五）平臺開放，大眾容易參與其中 14五、小微企業(yè)使用眾籌模式 14（1）小微企業(yè)如何使用眾籌模式 14（2）小微企業(yè)使用眾籌模式的風險問題 15六、結論與建議16爹方文獻19篇五：小微企業(yè)融資工作的調(diào)研報告小微企業(yè)融資工作的調(diào)研報告著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國小微企業(yè)也不斷發(fā)展壯大，其融資需求日益增大。進入201

49、2年，國內(nèi)經(jīng)濟下行的趨勢已經(jīng)得到確認，下半年，這種趨勢并未出現(xiàn)明顯改善的跡象。在這種經(jīng)濟環(huán)境下，珠三角過半數(shù)的小微企業(yè)開工率、銷售額、利潤等經(jīng)營數(shù)據(jù)均出現(xiàn)不同幅度的下滑；而在影響小微企業(yè)經(jīng)營的因素中，訂單減少、原材料價格及員工工資上漲對小微企業(yè)經(jīng)營壓迫 明顯，尤其融工作的困難更是影響小微企業(yè)的生死存亡。小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中扮演著極其重要的作用，尤其是在就業(yè)領域，小微企業(yè)作用巨大，也發(fā)揮著 穩(wěn)定社會的關鍵作用。珠三角是國內(nèi)勞動力的重要吸收區(qū)域，當?shù)匦∥⑵髽I(yè)在開工率、用工數(shù) 等環(huán)節(jié)上的下滑趨勢，尤其是越來越多的小微企業(yè)不愿意招人，甚至減少員工數(shù)，這一態(tài)勢持 續(xù)惡化，必然抑制小微企業(yè)對勞動力的吸收能力。這應當引起社會的重視，采取必要手段改善 當?shù)匦∥⑵髽I(yè)生存環(huán)境，即使在經(jīng)濟大環(huán)境得不到扭轉的情況下，可以通過減輕小微企業(yè)經(jīng)營 負擔，增加其融資額度及降低融資門檻，扶持小微企業(yè)發(fā)展，是保護國內(nèi)就業(yè)市場的穩(wěn)定，也 是銀行業(yè)的社會責任。根據(jù)調(diào)查材料，小微企業(yè)融資方式如下表所示：1同規(guī)模小微企業(yè)的融資擔保方式與不同規(guī)模小微企業(yè)的融資渠道相匹配，規(guī)模越小的企業(yè)，選擇朋友擔保比列越多；估摸越大的企業(yè)，選擇抵押借款的比列越多。而兩種融資方式所占比列達有借款企業(yè)的65.54% ,反映珠三角地區(qū)銀行放貸仍是以擔保貸款和抵押貸款