銀行系統(tǒng)論文：改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境 應(yīng)對(duì)“三農(nóng)”建設(shè)

1、銀行系統(tǒng)論文：改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境 應(yīng)對(duì)“三農(nóng)”建設(shè)如何有效地支持和推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，金融部門(mén)做了大量有效的嘗試。這些措施大多是從信貸資金、政策扶持的“硬投入”入手，筆者從實(shí)際農(nóng)村金融工作體會(huì)到，改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境，提高“三農(nóng)”資金使用效率，也是金融部門(mén)支持新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容。一、新農(nóng)村建設(shè)對(duì)支付結(jié)算工作提出的新要求在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的大背景下，中央和地方圍繞“發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收入”，陸續(xù)推出了一系列改革措施。面對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的大好形勢(shì)，作為為“三農(nóng)”資金提供結(jié)算匯劃服務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算部門(mén)，應(yīng)如何適應(yīng)這一變革？帶著這個(gè)疑問(wèn)，筆者對(duì)咸寧市農(nóng)村支付結(jié)算情況進(jìn)行了調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：新農(nóng)

2、村建設(shè)對(duì)支付結(jié)算工作提出了更高要求。1.要求資金匯劃更加快捷隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)迅速崛起，農(nóng)村勞動(dòng)力流動(dòng)增加，商品流通日趨活躍，農(nóng)村地區(qū)對(duì)辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)提出了安全、高效、快捷的要求。2.要求結(jié)算工具更加多樣隨著農(nóng)村個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)、集體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，支付結(jié)算品種也有多元化發(fā)展的要求，不僅要有傳統(tǒng)的支票、匯兌、委托收款等結(jié)算方式，而且對(duì)新的結(jié)算品種，如銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、家庭理財(cái)?shù)刃枨笠苍诓粩嘣黾?，在?jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件較好的縣（市）更為明顯。3.要求結(jié)算收費(fèi)更加低廉目前，農(nóng)村普遍反映銀行結(jié)算收費(fèi)偏高、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、收費(fèi)管理不規(guī)范，低成本的小額支付系統(tǒng)開(kāi)通后對(duì)客戶(hù)的

3、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也沒(méi)有降低。低收入的農(nóng)村消費(fèi)群體迫切要求金融部門(mén)制訂具有城鄉(xiāng)差別、適合農(nóng)村金融市場(chǎng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。4.要求網(wǎng)點(diǎn)布局更加合理隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，早期進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民有不少回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，城市中的許多有識(shí)之士也到農(nóng)村尋找商機(jī)，這些消費(fèi)群體對(duì)銀行支付結(jié)算的需求不盡相同，這就要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)點(diǎn)布局上要本著“合理布局、便利農(nóng)民、兼顧效益”的原則，既不能因?yàn)槌擎?zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)而亂設(shè)機(jī)構(gòu)，也不能因?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)而忽略機(jī)構(gòu)的設(shè)置。二、當(dāng)前農(nóng)村支付結(jié)算體系存在的不足1.網(wǎng)點(diǎn)稀缺與需求廣泛相矛盾一方面，工、農(nóng)、中、建4家商業(yè)銀行紛紛撤銷(xiāo)其在農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)銳減，農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)也從

4、自身經(jīng)營(yíng)效益考慮，將業(yè)績(jī)不夠好的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)撤并，加之受農(nóng)村行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)合并改革的影響，部分農(nóng)村金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也相繼撤銷(xiāo)，出現(xiàn)了“零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”。另一方面，由于農(nóng)村進(jìn)城務(wù)工人員的增多和國(guó)家各項(xiàng)惠農(nóng)政策的落實(shí)，廣大農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融服務(wù)特別是支付結(jié)算服務(wù)的需求越來(lái)越大。據(jù)調(diào)查，咸寧市某相對(duì)發(fā)達(dá)縣共有15個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其中設(shè)在農(nóng)村的農(nóng)信社有13個(gè)，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)8個(gè)，農(nóng)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)1個(gè)，2個(gè)邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)無(wú)任何金融機(jī)構(gòu)。另外，部分基層金融機(jī)構(gòu)存在“重存款、重信貸、輕結(jié)算管理”的思想，支付結(jié)算人員配置不足，“排隊(duì)取款，等待辦理支付業(yè)務(wù)”的現(xiàn)象較為普遍，致使部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民舍近求遠(yuǎn)，赴城區(qū)辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)。2.結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展與結(jié)

5、算資源閑置相矛盾隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)呈幾何式增長(zhǎng)。咸寧某縣2004年前農(nóng)村銀行卡發(fā)卡量還為零，近幾年來(lái)，隨著郵政綠卡和農(nóng)信社?？ǖ耐茝V和應(yīng)用，其銀行卡結(jié)算業(yè)務(wù)得到了長(zhǎng)足發(fā)展。截至2007年2季度，全縣農(nóng)村發(fā)卡量達(dá)32613張，占全縣總發(fā)卡量的44%。此外，大量外出務(wù)工人員回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，新型農(nóng)民涌現(xiàn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民對(duì)運(yùn)用現(xiàn)代支付結(jié)算手段辦理業(yè)務(wù)需求強(qiáng)烈，但現(xiàn)階段農(nóng)村支付結(jié)算資源配置不盡合理。一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為國(guó)家農(nóng)村政策性銀行，其網(wǎng)點(diǎn)主要分布在縣城，網(wǎng)點(diǎn)資源無(wú)法為農(nóng)民提供支付結(jié)算服務(wù)。二是郵政儲(chǔ)蓄支付結(jié)算服務(wù)僅限于 “綠卡”和個(gè)人結(jié)算的通存通兌及代發(fā)工資等中間業(yè)務(wù)，對(duì)于單位結(jié)算

6、和跨行支付結(jié)算業(yè)務(wù)，因受經(jīng)營(yíng)范圍限制及未加入現(xiàn)代支付系統(tǒng)和同城票據(jù)交換系統(tǒng)而無(wú)法辦理，致使其網(wǎng)絡(luò)資源和人力資源未得到充分利用。三是農(nóng)村信用社雖已開(kāi)通綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，但農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)仍是通過(guò)上級(jí)聯(lián)社中轉(zhuǎn)的方式接入現(xiàn)代支付系統(tǒng)，其新系統(tǒng)作用并未得到發(fā)揮。3.結(jié)算渠道相對(duì)狹窄與結(jié)算品種需求多樣相矛盾一是作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體的農(nóng)村信用社，資金清算無(wú)法實(shí)現(xiàn)與鄉(xiāng)級(jí)金融機(jī)構(gòu)之間、與國(guó)有商業(yè)銀行之間的橫向清算，結(jié)算渠道不暢、資金在途時(shí)間長(zhǎng)、清算速度慢的問(wèn)題較為突出；二是農(nóng)信社基礎(chǔ)設(shè)施比較薄弱，其電子設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和管理水平落后，許多縣（市）還未安裝atm；三是業(yè)務(wù)辦理僅以農(nóng)民存貸款、代理財(cái)稅款項(xiàng)經(jīng)收、社會(huì)低保資金及教

7、師工資代發(fā)為主，而商業(yè)票據(jù)、通訊費(fèi)、水電費(fèi)的代收在縣以下機(jī)構(gòu)則不能辦理。4.結(jié)算手段高要求與從業(yè)人員低素質(zhì)相矛盾部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算人員難以適應(yīng)日益變化的現(xiàn)代化支付結(jié)算要求，這種現(xiàn)象在基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)表現(xiàn)尤為突出。據(jù)調(diào)查，咸寧市某縣農(nóng)信社現(xiàn)有員工171人，其中超過(guò)80%的員工在45歲以上，人員老化現(xiàn)象嚴(yán)重。從其知識(shí)結(jié)構(gòu)看，中專(zhuān)學(xué)歷以下的員工為102人，占比高達(dá)60%，很多支付結(jié)算人員不懂計(jì)算機(jī)操作，為了應(yīng)付日常業(yè)務(wù)，只能現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)。待添加的隱藏文字內(nèi)容2三、構(gòu)建新農(nóng)村支付結(jié)算模式的對(duì)策1.建立適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系一是進(jìn)一步拓寬農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)村的覆蓋面，按照經(jīng)濟(jì)區(qū)域或行政區(qū)劃設(shè)立

8、農(nóng)村信用社，力爭(zhēng)“一鎮(zhèn)一機(jī)構(gòu)，一村一網(wǎng)點(diǎn)”；二是建議郵政儲(chǔ)蓄銀行在基層盡快掛牌，幫助其解決支付業(yè)務(wù)不通匯的問(wèn)題，郵儲(chǔ)發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)多、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)先進(jìn)的資源優(yōu)勢(shì)，使之成為農(nóng)村金融服務(wù)的又一只主力軍；三是適當(dāng)增加農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行網(wǎng)點(diǎn)，改變其主要為糧、棉、油企業(yè)提供支付結(jié)算服務(wù)的現(xiàn)狀，拓寬其農(nóng)村支付結(jié)算渠道；四是擴(kuò)大鄉(xiāng)村銀行、貸款公司的試點(diǎn)范圍，拓寬農(nóng)村金融服務(wù)的輻射范圍。2.建立適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的支付結(jié)算體系一是建立以現(xiàn)代支付系統(tǒng)為核心，以信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行內(nèi)部支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)，以網(wǎng)上銀行、銀行卡、電子支付等非現(xiàn)金支付工具為發(fā)展方向的農(nóng)村支付結(jié)算體系，幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社普及和應(yīng)用現(xiàn)代支付系統(tǒng)，解決長(zhǎng)期以來(lái)“需上

9、級(jí)聯(lián)社轉(zhuǎn)匯”的問(wèn)題，協(xié)助郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)接入支付系統(tǒng)，辦理跨系統(tǒng)資金匯劃；二是擴(kuò)大同城票據(jù)交換清算范圍，將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)納入同城清算范圍；三是在農(nóng)村地區(qū)積極推廣和運(yùn)用支票影像系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)之間、鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行之間的資金即時(shí)清算。3.大力推廣和應(yīng)用多元化支付結(jié)算工具一是根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和農(nóng)民偏好，大力開(kāi)發(fā)和推廣全國(guó)通存通兌、定期借記、定期貸記、銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、家庭理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，不斷豐富農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算品種；二是大力推廣農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)擴(kuò)大atm、pos的安裝和使用范圍，為農(nóng)民外出打工和各種財(cái)政補(bǔ)貼提供便捷的資金匯劃渠道。4.提高結(jié)算人員素質(zhì)，增強(qiáng)結(jié)算服務(wù)意識(shí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要充分利用各種優(yōu)勢(shì)，努力提升支付結(jié)算