銀行農(nóng)村聯(lián)保貸款發(fā)展乏力成因探討

1、郵政儲蓄銀行農(nóng)村聯(lián)保貸款發(fā)展乏力成因探討隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行的貸款業(yè)務(wù)資金也在迅速攀升，而農(nóng)戶聯(lián)保貸款原本是人民銀行和銀監(jiān)會力詣在發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，緩解農(nóng)民貸款難，降低郵政儲蓄銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效載體，但就我行而言，載止年12月末，我行累計(jì)發(fā)放各類貸款2945萬元，但農(nóng)戶聯(lián)保貸款為“零投放”。為什么好事沒辦好？我就此事展開了調(diào)查，查閱相關(guān)資料，結(jié)果顯示，借款人信用程度低，償還能力弱，風(fēng)險(xiǎn)防范難導(dǎo)致有效信貸需求不足等因素，成為制約農(nóng)戶聯(lián)保貸款難發(fā)放的主要障礙。一、 制約農(nóng)戶聯(lián)保貸款發(fā)展的原因1、 農(nóng)戶信用程度低和償還能力弱。截止年12月末，共評定信用農(nóng)戶3564戶，占全縣農(nóng)戶比例20.33

2、，目前最高授信10萬元。信用農(nóng)戶的信貸需求基本能通過小額信用貸款方式獲得，而擬申請農(nóng)戶聯(lián)保的主體往往是非信用用戶，該類農(nóng)戶一般未獲得信用等級或是因有不良信用記錄被取消信用等級，資信狀況較差。根據(jù)近幾年來申請農(nóng)戶聯(lián)保的貸款用途統(tǒng)計(jì)，絕大部分屬于建房、子女入學(xué)、醫(yī)療等消費(fèi)類借款，用于生產(chǎn)發(fā)展的極少。該類農(nóng)戶家庭條件較差，經(jīng)濟(jì)收入也不穩(wěn)定，難以符合聯(lián)保小組的組建條件。2、 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢和觀念陳舊。一是傳統(tǒng)的一家一戶農(nóng)耕模式，農(nóng)戶正常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求不旺盛。二是郵政儲蓄銀行貸款利率上浮和民間融資活躍，影響聯(lián)保貸款工作開展。我行支持農(nóng)戶生產(chǎn)小額信貸一年期貸款月利率6.9- 1.2。而民間小額融資月利

3、率12- 2。民間融資貸款成本較高，但由于貸款手續(xù)繁瑣，而部分親情、友情之間借款執(zhí)行零利率，使大多數(shù)農(nóng)戶借貸不通過郵政銀行，而在民間融資調(diào)劑臨時(shí)資金需求。三是農(nóng)村外出務(wù)工人員增多，留守人員多數(shù)為一些老人、婦女與小孩，觀念陳舊，制約農(nóng)戶聯(lián)保貸款推廣。3、 風(fēng)險(xiǎn)防范難控和農(nóng)村貧富不均。一是郵政郵政銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)推動農(nóng)戶間實(shí)行強(qiáng)弱聯(lián)合，而在實(shí)際執(zhí)行中農(nóng)戶對聯(lián)保貸款成員要在法律上對借款人的債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，心存顧慮，害怕小組成員出現(xiàn)資金風(fēng)險(xiǎn)，輕易不參加聯(lián)保小組，或參加聯(lián)保小組也普遍存在不強(qiáng)弱的心理，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)條件較差但實(shí)際上最需要資金支持的貧困農(nóng)戶被排除在聯(lián)保貸款支持的范圍外，一定程度上使得弱勢農(nóng)

4、戶群體通過聯(lián)保獲取貸款難的問題凸顯。二是經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的農(nóng)戶對貸款需求額度較大，多數(shù)通過抵押等方式獲得更多的貸款，經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱的農(nóng)戶組建的聯(lián)保小組，貸款行考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，不愿給予貸款支持，影響了聯(lián)保貸款的發(fā)展。4、 聯(lián)保責(zé)任難落實(shí)和機(jī)制欠完善。聯(lián)保小組成員對借款人的借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，在借款人不能按期歸還貸款本息時(shí)代為還款。這就意味著聯(lián)保貸款小組當(dāng)中有一戶因?yàn)榉N種原因沒有歸還貸款，而其他四戶又無力替他償還，直接導(dǎo)致該小組其他四戶即使還上各自承貸的貸款，第二年也不能再次獲得貸款行的貸款支持。有時(shí)甚至?xí)霈F(xiàn)極端的情況，即一個(gè)聯(lián)保小組當(dāng)中有一戶未歸還貸款，其他四戶有償還能力的也不歸還貸款。以我縣農(nóng)村

5、信用社2007年申請的貸款為例，由于個(gè)別人不償還貸款，導(dǎo)致當(dāng)年發(fā)放的6萬元農(nóng)戶聯(lián)保貸款沉淀，至年5月才艱難收回。5、 貸款行缺乏必要的積極性。一方面因?yàn)橘J款行對一些工作量大，經(jīng)營成本較高，給銀行帶來的收益有限的農(nóng)戶聯(lián)保等貸款支持熱情不高，缺乏應(yīng)有的積極性與主動性。另一方面，銀行在信貸投向上重點(diǎn)偏向?qū)r(nóng)業(yè)加工、購銷等環(huán)節(jié)支持，而農(nóng)戶聯(lián)保貸款規(guī)模則極度萎縮。三是各銀行貸款方式改變，尋求第二還款來源意愿起來越強(qiáng)烈，注重發(fā)放抵押貸款，忽視農(nóng)村信用貸款的發(fā)放。四是農(nóng)戶聯(lián)保貸款質(zhì)量下降，影響了銀行貸款了放進(jìn)展。農(nóng)戶資信評估不準(zhǔn)確、區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一、自然災(zāi)害頻發(fā)等現(xiàn)象，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，阻礙著農(nóng)戶聯(lián)保貸

6、款持續(xù)發(fā)展。二、 推動農(nóng)村聯(lián)保貸款發(fā)展的建議大力推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，一方面能有效拓寬郵政儲蓄銀行支農(nóng)服務(wù)的路子，減少銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，對推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、增強(qiáng)農(nóng)民信用觀念、解決農(nóng)戶貸款難等起到積極的促進(jìn)作用，為此建議：1、 引導(dǎo)鄉(xiāng)鎮(zhèn)各級機(jī)構(gòu)因地制宜組建農(nóng)戶聯(lián)保貸款工作組。郵政銀行要注重發(fā)揮當(dāng)?shù)馗骷夃l(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)的作用，成立農(nóng)村農(nóng)戶貸款工作組，發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部熟悉農(nóng)村的優(yōu)勢，與銀行共同做好信貸資料收集和信用等級初評工作。廣泛宣傳農(nóng)戶貸款政策，讓農(nóng)村居民了解農(nóng)村金融政策，改變小額借款民間融資活躍的現(xiàn)象。郵儲銀行應(yīng)嚴(yán)格按照農(nóng)戶測評標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)調(diào)整貸款利率，降低農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，保證農(nóng)戶增產(chǎn)創(chuàng)收。2、

7、 增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，擴(kuò)大郵政儲銀行影響力。從克服農(nóng)戶聯(lián)保貸款的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手、弱弱聯(lián)手的被動局面入手，郵儲銀行應(yīng)主動與政府配合，加大對農(nóng)戶的社會主義道德觀的培育，特別是應(yīng)當(dāng)發(fā)揮黨員、干部的帶頭、模范作用，不斷增強(qiáng)農(nóng)戶的社會責(zé)任感，通過建立良好的鄉(xiāng)規(guī)、民約引導(dǎo)培育農(nóng)戶的的公德意識，形成“富幫貧”的良好社會風(fēng)尚。同時(shí)挖掘優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，促成強(qiáng)弱聯(lián)手，以優(yōu)勢項(xiàng)目帶動農(nóng)戶共同共同富裕，建立和完善推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款工作的長效機(jī)制。3、 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范制度，提高農(nóng)戶聯(lián)保貸款信貸質(zhì)量。郵政儲蓄銀行在管理農(nóng)戶聯(lián)保貸款時(shí)，要嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)密手續(xù)，規(guī)范操作，做好貸前、貸中、貸后的審查工作，及時(shí)了解農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營活動和資金需求，掌握農(nóng)

8、戶聯(lián)保貸款的使用情況，樹立信貸支農(nóng)工作的科學(xué)發(fā)展觀，正確理解做好推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款工作是加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、增加農(nóng)民收入、防范防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、提高經(jīng)營效益的必然選擇。及時(shí)調(diào)整貸款投向，引導(dǎo)強(qiáng)弱搭配聯(lián)保，積極主動開展農(nóng)戶聯(lián)保工作。4、 探索推進(jìn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)民抗拒生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)能力。 從2004年開始，國家加大對“三農(nóng)”發(fā)展的支持力度，將發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的一個(gè)重要方面。郵政儲蓄銀行應(yīng)積極加強(qiáng)與政府、保險(xiǎn)公司聯(lián)系，改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)環(huán)境，建立對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以支撐的政策扶持，以加強(qiáng)農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力和減少郵政儲蓄銀行農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。5、 進(jìn)一步營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。加大宣傳力度，教育引導(dǎo)農(nóng)戶樹立“以守信為榮，以失信為恥”的信用理念，增強(qiáng)信用意識。區(qū)分不能按時(shí)歸還貸款農(nóng)戶的情況，針對有錢不還的賴賬戶，堅(jiān)決使用法律、行政等手段予以清收；針對因非主觀因素導(dǎo)致貸款不能夠按期償還的，應(yīng)根據(jù)其資信狀況、家庭財(cái)