現(xiàn)行信貸管理體制對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的影響

1、現(xiàn)行信貸管理體制對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的影響近年來，隨著國有商業(yè)銀行股份制改革的不斷深入，各家商業(yè)銀行總行針對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，按客戶、行業(yè)、區(qū)域、產(chǎn)品等統(tǒng)一制定了信貸投放標(biāo)準(zhǔn)，相繼出臺(tái)了一系列貸款管理辦法和制定客戶信用指標(biāo)評(píng)級(jí)體系，對(duì)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資源配置起到了積極作用。但同時(shí)由于不考慮地區(qū)差異和地區(qū)自然資源特性“一刀切”式的信貸管理模式，以及國有商業(yè)銀行在欠發(fā)達(dá)地區(qū)普遍實(shí)行的戰(zhàn)略性收縮等做法，給欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了制約。我們這次調(diào)查從各家商業(yè)銀行信貸準(zhǔn)入門檻入手，考察其信貸管理模式，仔細(xì)分析在目前信貸管理模式下對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的影響，以及造成信貸資金相對(duì)過剩而外流的原因，以期引起

2、高度關(guān)注，希望各國有商業(yè)銀行根據(jù)地區(qū)間發(fā)展不平衡的實(shí)際現(xiàn)狀，調(diào)整信貸政策，加大對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的信貸資金投入，促進(jìn)東西部地區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展。一、國有商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)（一）各國有商業(yè)銀行普遍實(shí)行較為嚴(yán)格的信貸準(zhǔn)入制度一是國有商業(yè)銀行繼續(xù)嚴(yán)格控制對(duì)熱點(diǎn)行業(yè)的貸款發(fā)放，對(duì)于國家發(fā)改委列入禁止類目錄的行業(yè)、工藝、及產(chǎn)品建設(shè)項(xiàng)目，一律不予貸款支持。對(duì)于如鋼鐵、電解鋁、鐵合金、焦碳、電石、汽車、銅冶煉等產(chǎn)能過剩行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的信貸準(zhǔn)入，這些行業(yè)不僅不能新增貸款，并且對(duì)存量貸款還要進(jìn)行壓縮。二是對(duì)貸款企業(yè)有著嚴(yán)格的貸款條件。一般申辦信貸業(yè)務(wù)的客戶除了應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)有效益，借款有信用以外，還有諸多的限制條件

3、，如資本金比例、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率、抵押擔(dān)保情況、帳戶開立情況等必須符合其相關(guān)規(guī)定。有的銀行對(duì)土地儲(chǔ)備、城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等項(xiàng)目，必須逐筆落實(shí)抵押、擔(dān)保條件。三是對(duì)公司客戶實(shí)行嚴(yán)格的評(píng)級(jí)授信制度,要求先評(píng)級(jí)、再授信、后使用。如xx銀行要求客戶信用等級(jí)達(dá)到a級(jí)的，才能作為基本客戶，達(dá)到aa級(jí)（含）以上的，才能作為重點(diǎn)支持客戶。（二）各國有商業(yè)銀行信貸權(quán)限進(jìn)一步集中調(diào)查中了解到，目前各國有商業(yè)銀行地市級(jí)分行除了個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款有一定審批權(quán)以外，對(duì)固定資產(chǎn)貸款沒有信貸審批權(quán)利。如工商銀行項(xiàng)目貸款以總行審批為主，委托一級(jí)分行審批為輔，二級(jí)分行（含）以下機(jī)構(gòu)無論金額大小均無審批權(quán)，流動(dòng)資金貸款根據(jù)各二級(jí)

4、分行實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況按不同信用等級(jí)給予一定限額的授權(quán)。xx銀行二級(jí)分行從2003年開始，除百分之百質(zhì)押貸款或其它無風(fēng)險(xiǎn)敞口業(yè)務(wù)外，其余信貸權(quán)限全部上收至省行，根據(jù)金額及行業(yè)，權(quán)限上收直至到總行。xx銀行明確規(guī)定，凡是鋼鐵、電解鋁、水泥項(xiàng)目貸款，一律上報(bào)總行審批；房地產(chǎn)開發(fā)貸款，一律上報(bào)一級(jí)分行以上審批；熱點(diǎn)行業(yè)的客戶增量流動(dòng)資金貸款，審批權(quán)限全部上收至一級(jí)分行以上?？h級(jí)支行更是沒有公司類客戶的貸款權(quán)限。（三）各商業(yè)銀行基本上實(shí)行統(tǒng)一的信貸管理模式在信貸操作模式上各家商業(yè)銀行基本上相同，都在不斷加強(qiáng)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理，在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上全部采用全程動(dòng)態(tài)管理，從管理現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)向管理潛在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，從風(fēng)險(xiǎn)事后管

5、理向風(fēng)險(xiǎn)前期管理轉(zhuǎn)變，從風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理向資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變，這些轉(zhuǎn)變使信貸風(fēng)險(xiǎn)得到了較好的控制。一是實(shí)行審貸分離制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進(jìn)行分解，由不同層次和部門承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)相互制約。二是實(shí)行前后臺(tái)業(yè)務(wù)分離制度。前臺(tái)分層次營(yíng)銷，中后臺(tái)分層次集中審查審批，分層次貸后管理，新增貸款審批權(quán)全部集中在一級(jí)分行（含）以上。三是各級(jí)分行按照授權(quán)管理辦法，由總行逐級(jí)授權(quán)，下級(jí)行在授權(quán)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)。各國有商業(yè)銀行基本上只有部分低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)權(quán)限，如票據(jù)貼現(xiàn)、存量貸款轉(zhuǎn)貸。四是個(gè)貸業(yè)務(wù)實(shí)行專業(yè)化管理。消費(fèi)類由個(gè)金部負(fù)責(zé)營(yíng)銷、審批、管理，根據(jù)轉(zhuǎn)授權(quán)分級(jí)審批，審批權(quán)限主要集中

6、在二級(jí)分行，縣支行無審批權(quán)。五是實(shí)行嚴(yán)格的貸款追究制度。各家商業(yè)銀行為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，普遍實(shí)行主責(zé)任人、經(jīng)辦人責(zé)任制，個(gè)別商業(yè)銀行還提出對(duì)貸款要包放、包收、包用、包效益的“四包”原則。五是各家商業(yè)銀行按照其總行制定的評(píng)級(jí)辦法，實(shí)行全國統(tǒng)一的評(píng)級(jí)指標(biāo)體系。雖然各家商業(yè)銀行信用等級(jí)的級(jí)次設(shè)置及含義不同，對(duì)行業(yè)劃分不同，大體上都是按照統(tǒng)一的財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)指標(biāo)及標(biāo)準(zhǔn)，以償債能力和意愿為核心，從信用履約能力、償債能力、盈利能力、經(jīng)營(yíng)及發(fā)展能力等方面對(duì)客戶進(jìn)行綜合評(píng)定。（四）信貸資金配置逐漸向部分行業(yè)集中信貸集中不僅表現(xiàn)為單家商業(yè)銀行的信貸投入結(jié)構(gòu)不合理，部分行業(yè)和企業(yè)集中度過高，還表現(xiàn)為不同的銀行信貸結(jié)構(gòu)的

7、趨同。從我市2003年到2005年這3年新增貸款264181萬元，這些新增貸款主要投向煤礦、焦化、城市基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)教育、電力、房地產(chǎn)開發(fā)等行業(yè)。二、目前信貸管理體制對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的影響及原因分析應(yīng)該說現(xiàn)在國有商業(yè)銀行的信貸管理體制是公司治理不夠完善的體現(xiàn)，是總分行之間多次博弈的結(jié)果，產(chǎn)權(quán)制度的天然缺陷，使得基層行往往有著信貸投放的沖動(dòng)，基層商業(yè)銀行在信貸政策實(shí)踐中也往往出現(xiàn)偏差。建立規(guī)定授信業(yè)務(wù)目標(biāo)的信用風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略或計(jì)劃，以指導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)，并在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)執(zhí)行必要的政策和程序，這不僅是商業(yè)銀行發(fā)展的要求，也是配合國家進(jìn)行產(chǎn)業(yè)調(diào)整的必然。然而，在這種前提下，由于地區(qū)間發(fā)展不平衡的客觀存在，欠發(fā)達(dá)地區(qū)

8、較發(fā)達(dá)地區(qū)無論是在地理區(qū)位上，還是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上都存在劣勢(shì)，在全國統(tǒng)一的信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)下，勢(shì)必更難獲得資金支持。并且土地、勞動(dòng)力、資本是最基本的生產(chǎn)要素，缺乏資金這一最活躍的生產(chǎn)要素的支持，欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是其縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加缺少發(fā)展的動(dòng)力。我市國有商業(yè)銀行從2003年到2005年貸款凈增264181萬元，年平均增長(zhǎng)率59.1%，同期全市平均貸款增速73.17%，國有商業(yè)銀行貸款增速低于全市貸款平均增速14個(gè)百分點(diǎn)。我市除農(nóng)行是貸差行以外，其余三家均有一定量的上存資金，從2003年到2005年上存資金分別為15.4億元、19.58億元、21.49億元，分別占三家商業(yè)銀行當(dāng)年存款的22.29%、

9、22.19%、22.59%。近幾年來，一方面金融機(jī)構(gòu)存貸差不斷擴(kuò)大，資金找不到出路，另一方面大量企業(yè)又存在著嚴(yán)重的資金饑渴現(xiàn)象，企業(yè)苦于無米下鍋。當(dāng)然，造成這種“貸款難、難貸款”現(xiàn)象的原因是多方面的，既有地方經(jīng)濟(jì)環(huán)境的原因，也有政策因素的原因，這里我們主要分析在現(xiàn)行信貸管理模式下商業(yè)銀行內(nèi)部的原因。首先，各商業(yè)銀行在制定信貸政策時(shí)往往忽略對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的特殊考慮，統(tǒng)一的信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和差別化的重點(diǎn)區(qū)域，限制了企業(yè)貸款需求。如我市的支柱企業(yè)水城鋼鐵（集團(tuán)）有限公司，有著明顯的地域優(yōu)勢(shì)，是西南地區(qū)最大的建筑鋼材生產(chǎn)企業(yè)，其主要產(chǎn)品在貴州、重慶、云南、廣西有著較高的知名度，并且在這些地區(qū)市場(chǎng)上起著主導(dǎo)作

10、用。從建筑用材來看，800公里到1000公里作為銷售半徑比較合理，因此，水鋼產(chǎn)品在西南地區(qū)具有運(yùn)距短、質(zhì)量好、成本低的區(qū)域市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)還能輻射中南、華南等地區(qū)。但由于所屬的行業(yè)屬于國家重點(diǎn)調(diào)控的行業(yè)，卻成為各家商業(yè)銀行適度控制進(jìn)入的客戶，這樣的規(guī)定限制，對(duì)于水鋼進(jìn)行技改升級(jí)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整造成一定的影響。又如煤炭是我市的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，可以說我市的許多產(chǎn)業(yè)都是圍繞煤炭展開，由于煤炭行業(yè)也是屬于潛在的過剩行業(yè)，同時(shí)受到煤層構(gòu)造復(fù)雜、開采條件差、建設(shè)成本高的影響，我市新建煤炭企業(yè)規(guī)模小。按照工總行對(duì)煤炭企業(yè)單井產(chǎn)量90萬噸作為信貸標(biāo)準(zhǔn)來看，我市幾乎沒有達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的煤炭企業(yè)。在這樣的信貸條件限制下，只有“慎

11、貸”而為之。其次，貸款權(quán)限的上收，信貸條件的嚴(yán)格，制約了基層商業(yè)銀行的發(fā)展，同時(shí)也限制了企業(yè)的融資需求。正向前文所述，各家商業(yè)銀行二級(jí)分行，沒一點(diǎn)項(xiàng)目資產(chǎn)審批權(quán)，一些額度較大的貸款都由省分行甚至是總行進(jìn)行承貸營(yíng)銷。如鎮(zhèn)勝高速公路項(xiàng)目，工行授信42億元全部由省工行營(yíng)業(yè)部發(fā)放，盤南電廠工行授信49億元，雖然項(xiàng)目在盤縣，但也由省工行營(yíng)業(yè)部發(fā)放，造成了縣級(jí)支行有資金而無出路的情況。又如農(nóng)總行對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)貸款準(zhǔn)入條件是建立現(xiàn)代企業(yè)制度、產(chǎn)權(quán)明晰、管理規(guī)范、財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況；信用等級(jí)為aa以上、近三年開發(fā)面積超過3萬平方米，開發(fā)業(yè)績(jī)良好，開發(fā)項(xiàng)目盈利；具有三級(jí)以上的房開資質(zhì)、專業(yè)房開公司所有者

12、權(quán)益1500萬元以上，集團(tuán)公司所有者權(quán)益3000萬元以上。以上述標(biāo)準(zhǔn)來衡量，我市基本上沒有完全符合條件的房開公司，因此農(nóng)行沒有發(fā)放過房地產(chǎn)開發(fā)貸款。諸多不符合欠發(fā)達(dá)實(shí)際的貸款門檻，商業(yè)銀行特別是基層行想為而不能為，只好“拒貸”而為之。再次，嚴(yán)格的貸款責(zé)任追究，不合理“四包”制度，商業(yè)銀行信貸人員發(fā)放貸款慎之又慎。受社會(huì)信用環(huán)境差，企業(yè)以前逃廢銀行債務(wù)行為的影響，使銀行信貸人員寧愿不發(fā)放貸款也不愿承擔(dān)責(zé)任，加之地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益差等不敢為的情況下，只能“懼貸”而為之。又次，商業(yè)銀行貸款中心主要集中在重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)客戶上，對(duì)縣域及中小企業(yè)貸款投放較少。例如，近幾年來

13、六枝特區(qū)由于沒有大的投資項(xiàng)目來拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同期該縣的貸款業(yè)務(wù)也急劇萎縮，國有商業(yè)銀行貸款2003年貸款余額為19220萬元，到2005年只增長(zhǎng)27057萬元，建行在六枝貸款余額僅為631萬元，部分商業(yè)銀行從2003年至今未發(fā)放1筆貸款，有的只發(fā)放了2筆貸款。基層商業(yè)銀行對(duì)縣域信貸投放的減少，特別是對(duì)中小企業(yè)信貸支持的不到位，地方政府及企業(yè)反映相當(dāng)強(qiáng)烈，在每次召開相關(guān)會(huì)議上，地方政府都作為問題提出。縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展最終要依托縣域轄內(nèi)的中小企業(yè)的發(fā)展，由于缺乏對(duì)小企業(yè)貸款差別政策及銀行信貸管理和各項(xiàng)配套制度建設(shè)，沒有建立適應(yīng)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部控制和推出符合不同小

14、企業(yè)需求的多樣化信貸產(chǎn)品，在對(duì)縣域和中小企業(yè)貸款上，只能是“惜貸”。三、政策建議一、放活是根本。國有商業(yè)銀行要更新經(jīng)營(yíng)理念，正確把握防范信貸風(fēng)險(xiǎn)和支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的辯證關(guān)系，結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，找準(zhǔn)切入點(diǎn)，下放貸款權(quán)限，加大有效信貸投入。深入貫徹實(shí)施西部大開發(fā)戰(zhàn)略，促進(jìn)西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。國家應(yīng)根據(jù)西部經(jīng)濟(jì)金融特點(diǎn)盡快制定傾斜、差別化信貸政策，加大對(duì)西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的支持力度。二、創(chuàng)新是手段。中小企業(yè)是地方經(jīng)濟(jì)的重要支柱，急切需要銀行的信貸支持，也就需要促使各國有商業(yè)銀行將貸款重心從大型企業(yè)、大型項(xiàng)目等轉(zhuǎn)向中小企業(yè)及其相關(guān)項(xiàng)目上來。在貸款方式、抵押擔(dān)保要求、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、還款方式、

15、業(yè)績(jī)考核以及問責(zé)制度等方面對(duì)信貸管理進(jìn)行創(chuàng)新。如在貸款方式上，銀行應(yīng)主要以借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所形成的現(xiàn)金流量和個(gè)人信用為基礎(chǔ)來確定發(fā)放貸款，貸款應(yīng)簡(jiǎn)化手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)，縮短審批時(shí)間，盡量實(shí)現(xiàn)貸款流程的標(biāo)準(zhǔn)化；在擔(dān)保方式上，銀行應(yīng)在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，探索在動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利上設(shè)置抵押或質(zhì)押，采取靈活擔(dān)保方式，增加擔(dān)保物品種。三、發(fā)展是保證。加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，著力培育新型工業(yè)化的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，為金融提供更多、更好的信貸客戶群體。雖然我市的支柱產(chǎn)業(yè)基本上屬于產(chǎn)能過剩行業(yè)，但從全國范圍來看，這種產(chǎn)能過剩是大量低端產(chǎn)品的產(chǎn)量過剩，需要進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整的產(chǎn)業(yè)。我市的鋼鐵、水泥、電力都是具有比較優(yōu)勢(shì)地方骨干企業(yè)，他們?cè)诩訌?qiáng)產(chǎn)業(yè)整合，培育產(chǎn)業(yè)集群，形成關(guān)聯(lián)度高的產(chǎn)業(yè)鏈條，壯大新型工業(yè)化的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)方面發(fā)揮著重要作用。銀行信貸資金應(yīng)該不能“談熱色變”，要區(qū)分過熱行業(yè)的具體情況，大膽支持地方骨干企業(yè)，與地方經(jīng)濟(jì)同發(fā)展。四、信用是關(guān)鍵。建立健全社會(huì)信用體系，改善社會(huì)信用