由余額寶的興起看互聯(lián)網(wǎng)金融下銀行的應對之道

1、由余額寶的興起看互聯(lián)網(wǎng)金融下銀行的應對之道1、余額寶是什么？ 余額寶常常被用來和銀行活期存款相比，相比銀行0.35%的活期利率，余額寶以成立起就在 5%左右的收益水平奪人眼球， 2013 年末更達到了 6%以上。但是余額寶本質是天弘基金公司通 過支付寶平臺直銷的貨幣基金，4好5%這個收益對于貨幣基金來 說并不是什么高水平， 高收益也是因為市場流動性偏緊的大環(huán)境 影響。不過余額寶一元認購的零門檻， 卻盤活了銀行體系未開發(fā)的 潛在資源。由于其“閑錢理財”的定位，T+0的交易模式，銀行的活期存款受其沖擊最大。 銀行代銷的貨幣基金、 理財產(chǎn)品常常 有 5、10 萬的認購起點門檻，讓草根階層望而卻步?？?/p>

2、著目前戶 均 4305 元的廣大草根，余額寶硬生生創(chuàng)造了規(guī)模突破千億的神 話?？梢姡囝~寶相比活期存款有著更高的收益，相比貨幣基金 有著更強的流動性。明白了余額寶的本質是銷售貨幣基金， 就知道余額寶的競爭 力不在于收益比較上， 銀行活期存款利率被拿來作余額寶的參照 著實有點冤。 余額寶對互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新貢獻和獨有優(yōu)勢在于它 可以直接用于購物， 全面支持網(wǎng)購消費、 支付寶轉賬等功能。 2013 年“雙十一”購物節(jié)中， 37.93 億元的資金就是通過余額寶進行 支付的，占了支付寶全天交易金額的 8%。2、用戶至上的客戶體驗國有銀行人士不屑于余額寶， 說銀行也在不斷改進， 部分理 財產(chǎn)品、 基金也已

3、實現(xiàn)了 T+0 到賬，余額寶做到的銀行也都能做 到。既然這樣，為什么余額寶還那么受歡迎？可見，如果僅以產(chǎn) 品功能來解讀余額寶的成功， 就沒有看到它的標桿意義。 借助于 阿里巴巴和淘寶的廣大用戶基礎， 余額寶將客戶的支付貨幣和金 融產(chǎn)品無縫對接。對于消費者而言，錢存放在余額寶，一方面可 享受高于活期存款十幾倍的收益， 另一方面時刻可用于消費 購物即可視為自動贖回基金。余額寶還將使用流程的簡單方便發(fā)揮到了極致， 哪怕是不經(jīng) 常接觸網(wǎng)絡的人，使用過一次后也能輕松掌握。在產(chǎn)品概念上， 它刻意將天弘基金隱藏在支付寶的名號之后， 強調操作提示簡潔 明了，品牌形象權威統(tǒng)一。而在銀行，常常聽到客戶抱怨流程長

4、步驟多。 客戶的滿意度是金融行業(yè)常常掛在嘴邊的詞語， 但是如 何在業(yè)務發(fā)展中真正做到“以客戶為中心”， 優(yōu)化精簡流程， 余 額寶給商業(yè)銀行們現(xiàn)身說法。3、渠道沖擊，更是觀念沖擊 有人說，余額寶的問世讓銀行的存款搬家，目前來看，對銀 行的沖擊僅在于活期存款、 理財和代銷基金， 其體量不足以撼動 銀行，但是理財渠道的多元化已經(jīng)讓銀行端著架子做業(yè)務的模式 難以為繼。前有余額寶，現(xiàn)在百度理財、騰訊、新浪也在積極跟 進，各大互聯(lián)網(wǎng)公司都在跑馬圈地， 客戶坐在家中點點手機和鼠 標即可實現(xiàn)理財，銀行不會坐視不理，不少已經(jīng)開始行動，通過 各種渠道尋求突圍之路。 有些和淘寶合作， 成立旗艦店或在淘寶 銷售存款，

5、 如光大銀行設立了網(wǎng)上營業(yè)廳， 賣起了“定存寶”存 款產(chǎn)品，華夏、廣發(fā)、嘉實等 10 多家基金公司也已在淘寶開店。但僅僅通過簡單的金融電子化實難幫助銀行突圍， 在淘寶上 賣存款或者賣理財不過是從一個渠道轉到了另一個渠道。 淘寶銀 行旗艦店如果沒有亮點， 那么和既有的網(wǎng)銀渠道又有何區(qū)別？各 大銀行近年來紛紛營銷自家的網(wǎng)上銀行和手機銀行， 業(yè)務考核中 “網(wǎng)銀”、“手機銀行”相關指標也被提到越來越重要的位置， 但這離搭上互聯(lián)網(wǎng)金融的高速列車還相去甚遠。 長期以來， 電商 倡導“平等、共享、草根”的互聯(lián)網(wǎng)精神，而銀行常用專業(yè)的術 語、復雜的業(yè)務結構等來販賣產(chǎn)品，給人高高在上的感覺。余額 寶的問世讓眾多

6、用戶感覺到自己也有理財?shù)男枨螅欣碡數(shù)目?感，也有 DIY 理財?shù)哪芰Α?、應對之道 余額寶也有其短板， 說到底它還是一個通過渠道平臺銷售貨 幣基金的產(chǎn)品，有著所有貨幣基金共同的投資風險、操作風險。 另外，相對于貨幣基金產(chǎn)品固定的投資期限， 實時贖回和一元認 購門檻的模式又隱藏了一定的期限錯配風險。 盡管在“雙十一” 購物節(jié)， 支付寶和天弘基金方面提前通過數(shù)據(jù)分析和預測， 順利 應對了當天的天量資金贖回， 但一些互聯(lián)網(wǎng)公司效仿開發(fā)的類似 產(chǎn)品如“現(xiàn)金寶”、“收益寶”、“活期寶”，在監(jiān)管層面沒有 及時跟進的情況下，難保某“寶”會不會在經(jīng)歷大規(guī)模贖回潮時 發(fā)生現(xiàn)金流風險。長期以來，人們形成了有錢存銀行的傳統(tǒng)觀念， 這是銀行的 先天優(yōu)勢。銀行培養(yǎng)了大批線下用戶，通過銀聯(lián)網(wǎng)絡，將服務滲 透到了百姓日常生活中。余額寶等產(chǎn)品目前尚未進入銀聯(lián)體系， 因此阿里巴巴是用余額寶這項大膽新鮮的創(chuàng)新觸動了銀行代銷 基金、活期存款的蛋糕。余額寶給銀行業(yè)的啟發(fā)是，決不能躺在 過去的基礎上吃老本，向特定的人群銷售陽春白雪的產(chǎn)品， 首先 要有觀念上的革新，在此基礎上大膽地進行產(chǎn)品創(chuàng)新和技術創(chuàng) 新。全面改進既有的經(jīng)營模式和業(yè)務流程。總之，應對余額寶的挑戰(zhàn)，銀行單純地提高存款利率是遠遠 不夠的，推出的高收益理財產(chǎn)品很大程度上也只是系統(tǒng)內部的左 右手互搏。銀行應更加全面深入地推進