農(nóng)業(yè)銀行及其改革的進(jìn)展.doc

農(nóng)村金融作業(yè) 年級(jí)：2013級(jí) 專(zhuān)業(yè)：動(dòng)物科學(xué) 姓名：趙予晗 學(xué)號(hào)：2134123280一農(nóng)業(yè)銀行及其改革的進(jìn)展？一）銀行簡(jiǎn)介 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的前身最早可追溯至1951年成立的農(nóng)業(yè)合作銀行。上世紀(jì)70年代末以來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行相繼經(jīng)歷了國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行和國(guó)有控股商業(yè)銀行等不同發(fā)展階段。2009年1月，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行整體改制為股份有限公司。2010年7月，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市，完成了向公眾持股銀行的跨越。作為中國(guó)主要的綜合性金融服務(wù)提供商之一，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行致力于建設(shè)面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、融入國(guó)際、服務(wù)多元的一流現(xiàn)代商業(yè)銀行。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行憑借全面的業(yè)務(wù)組合、龐大的分銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)和領(lǐng)先的技術(shù)平臺(tái)，向最廣大客戶提供各種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)開(kāi)展自營(yíng)及代客資金業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍還涵蓋投資銀行、基金管理、金融租賃、人壽保險(xiǎn)等領(lǐng)域。截至2013年末，本行總資產(chǎn)145,621.02億元，各項(xiàng)存款118,114.11億元，各項(xiàng)貸款72,247.13億元，資本充足率11.86%，不良貸款率1.22%，全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1,662.11億元。二）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的改革 農(nóng)業(yè)銀行1951年成立以來(lái)，從國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行，到國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行，再到股份制商業(yè)銀行；從最初肩負(fù)國(guó)家賦予的發(fā)展農(nóng)村金融事業(yè)的神圣使命，到如今的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體；從開(kāi)始偏隅農(nóng)村的單一市場(chǎng)，到現(xiàn)在的城鄉(xiāng)兼顧、網(wǎng)點(diǎn)和客戶遍布海內(nèi)外的市場(chǎng)新格局，走過(guò)了一段極其不平凡的發(fā)展歷程?；仡欈r(nóng)業(yè)銀行的歷史，可以說(shuō)，一部中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行史就是一部新中國(guó)農(nóng)村金融史的縮影。農(nóng)業(yè)銀行作為新中國(guó)農(nóng)村金融事業(yè)的拓荒者，進(jìn)行了無(wú)數(shù)積極的探索和實(shí)踐，在不同的歷史時(shí)期都為服務(wù)三農(nóng)和支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。1、改革開(kāi)放前的“三起三落”（1）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的第一次成立與撤銷(xiāo)1951年7月，經(jīng)中央人民政府政務(wù)院批復(fù)，農(nóng)業(yè)合作銀行正式成立，這就是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的前身。農(nóng)業(yè)合作銀行成立后，在人民銀行的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，積極發(fā)揮其職能作用，支援和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)互助合作運(yùn)動(dòng)按照黨和國(guó)家的方針政策健康發(fā)展。此時(shí)農(nóng)業(yè)合作銀行未設(shè)分支機(jī)構(gòu)，基層的農(nóng)村金融工作仍由人民銀行辦理。隨著我國(guó)進(jìn)入“組織制度建設(shè)”階段，按照中共中央1951年12月發(fā)出的關(guān)于實(shí)行精兵簡(jiǎn)政，增產(chǎn)節(jié)約，反對(duì)貪污、反對(duì)浪費(fèi)和反對(duì)官僚主義的決定精神，中國(guó)人民銀行總行精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)，于1952年7月撤銷(xiāo)農(nóng)業(yè)合作銀行，農(nóng)村金融工作歸中國(guó)人民銀行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和管理。（2）第二次成立與撤銷(xiāo)1953年中共中央關(guān)于發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作化的決議發(fā)布以后，農(nóng)業(yè)合作化運(yùn)動(dòng)在各地迅速發(fā)展起來(lái)。為了進(jìn)一步幫助組織全國(guó)四億多農(nóng)民，不斷增加生產(chǎn)設(shè)備，擴(kuò)大再生產(chǎn)，逐步完成社會(huì)主義改造，急需建立一個(gè)專(zhuān)門(mén)辦理國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的投資和辦理農(nóng)業(yè)的長(zhǎng)期放款的農(nóng)業(yè)銀行。1955年3月，經(jīng)國(guó)務(wù)院批復(fù)同意，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行成立。農(nóng)業(yè)銀行第二次建立后，積極開(kāi)拓極貧戶貸款、國(guó)營(yíng)農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)田水利貸款、貧農(nóng)合作基金貸款等農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，為穩(wěn)定生產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。但由于在建國(guó)后很長(zhǎng)一段時(shí)期，人民銀行同時(shí)履行了中央銀行和商業(yè)銀行的職能，農(nóng)業(yè)銀行與人民銀行在業(yè)務(wù)運(yùn)行中存在職能交叉、關(guān)系不順的問(wèn)題。而且兩行分別設(shè)立，需大量增加機(jī)構(gòu)和干部，增加基本建設(shè)和費(fèi)用開(kāi)支。因此，1957年4月國(guó)務(wù)院決定，將農(nóng)業(yè)銀行的各級(jí)機(jī)構(gòu)同人民銀行合并，農(nóng)業(yè)銀行的名義即予撤銷(xiāo)。（3）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的第三次建立與撤銷(xiāo)“大躍進(jìn)”之后，國(guó)家確定19621964年為貫徹大辦農(nóng)業(yè)、大辦糧食方針和“調(diào)整、鞏固、充實(shí)、提高”八字方針的國(guó)民經(jīng)濟(jì)調(diào)整時(shí)期。為加強(qiáng)農(nóng)業(yè)資金的統(tǒng)一管理和提高農(nóng)業(yè)資金的使用效益，國(guó)家決定恢復(fù)成立中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。1963年11月全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第106次會(huì)議通過(guò)決議，“批準(zhǔn)設(shè)立中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，作為國(guó)務(wù)院的直屬機(jī)構(gòu)”。1963年11月12日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行在北京正式成立。農(nóng)業(yè)銀行成立后不久即對(duì)支農(nóng)資金進(jìn)行了全面安排，同時(shí)建立貧下中農(nóng)無(wú)息專(zhuān)項(xiàng)貸款，對(duì)農(nóng)貸資金管理實(shí)行基金制，接辦投資撥款監(jiān)督工作，全面清理1961年以前的農(nóng)業(yè)貸款。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行還貫徹執(zhí)行和制定了若干農(nóng)村金融規(guī)章制度，幫助生產(chǎn)隊(duì)建立耕畜和農(nóng)具折舊制度，并對(duì)信用社的相關(guān)工作進(jìn)行部署整頓和打擊高利貸。但是，由于中國(guó)人民銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村基層機(jī)構(gòu)設(shè)置上存在矛盾，1965年11月，農(nóng)業(yè)銀行再次和人民銀行合并。2、在商業(yè)化改革中前進(jìn)1979年2月中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行第四次恢復(fù)成立以來(lái)，相繼經(jīng)歷了國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行和國(guó)有控股商業(yè)銀行等不同發(fā)展階段。三十年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行以商業(yè)化改革為主線，已逐步發(fā)展成為一家網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)覆蓋城鄉(xiāng)、服務(wù)功能齊全、品牌形象良好的大型國(guó)有商業(yè)銀行。2007年，全國(guó)金融工作會(huì)議確定了農(nóng)行“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的改革原則，標(biāo)志著農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)入建設(shè)現(xiàn)代化商業(yè)銀行的歷史新時(shí)期。（1）第四次恢復(fù)成立1978年12月，黨的十一屆三中全會(huì)認(rèn)真研究農(nóng)業(yè)問(wèn)題，要求全黨把農(nóng)業(yè)盡快搞上去。全會(huì)通過(guò)的關(guān)于加快農(nóng)業(yè)發(fā)展若干問(wèn)題的決定（草案）中明確提出，恢復(fù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，大力發(fā)展農(nóng)村信貸事業(yè)。1979年2月23日，國(guó)務(wù)院發(fā)出關(guān)于恢復(fù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的通知?；謴?fù)后農(nóng)業(yè)銀行的主要任務(wù)是，統(tǒng)一管理支農(nóng)資金，集中辦理農(nóng)村信貸，領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用合作社，發(fā)展農(nóng)村金融事業(yè)。1979年3月13日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行正式恢復(fù)建立，在中國(guó)金融改革的歷程中，邁出了歷史性的第一步。（2）向國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變進(jìn)入90年代，特別是1992年以后的近十年間，隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化，農(nóng)業(yè)銀行按照中央國(guó)務(wù)院部署，經(jīng)過(guò)“一分一脫一剝離”的改革，逐步向國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。a.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分設(shè)1993年12月，國(guó)務(wù)院頒發(fā)了關(guān)于金融體制改革的決定，確定組建國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行等三家政策性銀行，同時(shí)要求在政策性業(yè)務(wù)分離出去后，國(guó)家各專(zhuān)業(yè)銀行要盡快轉(zhuǎn)換職能，建立現(xiàn)代商業(yè)銀行的運(yùn)行機(jī)制，把國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行辦成真正的國(guó)有商業(yè)銀行。根據(jù)決定的有關(guān)精神，1994年4月，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行正式組建。從農(nóng)業(yè)銀行分設(shè)出農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，是農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性金融相分離的重要改革步驟，這一重大改革，打破了多年來(lái)農(nóng)村金融中“大一統(tǒng)”的格局，把多層次的農(nóng)村金融體系建設(shè)向前推進(jìn)了一大步。b.農(nóng)村信用社和信托投資公司與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)和管理農(nóng)村信用社，有力地促進(jìn)了農(nóng)村信用社的健康發(fā)展。但是，農(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)期領(lǐng)導(dǎo)管理農(nóng)村信用社衍生了政企不分，一身多任的問(wèn)題，既不利于農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革，也與信用社存在許多利益上的矛盾，不利于信用社按合作制的原則發(fā)展。為此，1996年8月，國(guó)務(wù)院決定農(nóng)村信用社與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，其業(yè)務(wù)管理和金融監(jiān)管分別由農(nóng)村信用社縣聯(lián)社和中國(guó)人民銀行承擔(dān)。經(jīng)過(guò)各方共同努力，基本上在1996年底前，以省為單位先后宣布農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系。以此為切入點(diǎn)，農(nóng)村金融體制改革進(jìn)入了新的歷史階段。c.向長(zhǎng)城資產(chǎn)管理公司剝離不良資產(chǎn)為防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，依法處置國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，加強(qiáng)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)情況的考核，黨中央、國(guó)務(wù)院要求深化金融改革、整頓金融秩序、防范金融風(fēng)險(xiǎn)，決定組建資產(chǎn)管理公司，專(zhuān)門(mén)收購(gòu)并經(jīng)營(yíng)四家國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)。1999年7月，國(guó)務(wù)院正式批復(fù)組建中國(guó)長(zhǎng)城資產(chǎn)管理公司。長(zhǎng)城資產(chǎn)管理公司是具有獨(dú)立法人資格的國(guó)有獨(dú)資金融企業(yè)，主要任務(wù)和目標(biāo)是收購(gòu)、管理、經(jīng)營(yíng)、處置、回收從中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行剝離的不良資產(chǎn)，利用國(guó)家給予的特殊法律地位和專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，最大限度地保全資產(chǎn)、減少損失。1999年，農(nóng)業(yè)銀行向長(zhǎng)城資產(chǎn)管理公司剝離了3458億元不良資產(chǎn)。農(nóng)業(yè)銀行的不良資產(chǎn)剝離到長(zhǎng)城資產(chǎn)管理公司后，大大減輕了農(nóng)業(yè)銀行的歷史經(jīng)營(yíng)包袱，不良貸款占比明顯下降，經(jīng)營(yíng)效益明顯提高。3） 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展基本情況 農(nóng)業(yè)銀行作為國(guó)有四大銀行之一，資本雄厚且資產(chǎn)規(guī)模非常龐大，但從1996年開(kāi)始，經(jīng)營(yíng)狀況日益惡化，由盈利而虧損，且越虧越多。從戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，采取必要措施使農(nóng)業(yè)銀行走出困境，是農(nóng)業(yè)銀行亟待解決的重大課題。2009年起，農(nóng)業(yè)銀行整體改制為股份有限公司。2010年7月15日和16日，農(nóng)行分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市，是上市最晚的一家國(guó)有商業(yè)銀行。但是農(nóng)業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)是全面的業(yè)務(wù)組合和廣闊的分銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)，深入農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，客戶來(lái)源廣泛。截至2010年末，農(nóng)業(yè)銀行總資產(chǎn)103374.06億元，各項(xiàng)存款88879.05億元，各項(xiàng)貸款49567.41億元，全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)949.07億元。1 2010年在英國(guó)銀行家雜志“全世界1000家大銀行”排名中，位列第28位。近四年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行堅(jiān)持“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的營(yíng)銷(xiāo)理念，完善信貸管理制度，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)大幅提升。二農(nóng)村信用社的改革及其進(jìn)展(1） 農(nóng)村信用合作社歷史沿革合作金融組織在我國(guó)有悠久歷史，在共和國(guó)建立以前合作金融在實(shí)踐中得到一定的發(fā)展。但在建國(guó)初期的社會(huì)主義改造過(guò)程中，個(gè)人對(duì)生產(chǎn)資料所有權(quán)被取消，隨著公有化程度的提高，農(nóng)村信用合作社的合作性質(zhì)被淡化，并被轉(zhuǎn)化成國(guó)家銀行在農(nóng)村的基層機(jī)構(gòu)。進(jìn)入20世紀(jì)80年代以后，這種“官辦”的制度安排已不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化。1984年我國(guó)農(nóng)村信用合作社開(kāi)始推行以恢復(fù)組織上的群眾性、管理上的民主性和經(jīng)營(yíng)上的靈活性為基本內(nèi)容的體制改革。1996年農(nóng)村信用合作社與國(guó)有商業(yè)銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，受人民銀行代管，并開(kāi)始按合作性原則運(yùn)作。2003年，8個(gè)省開(kāi)始進(jìn)行推行改革試點(diǎn)，取得了階段性的成效。2004年，在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行深化農(nóng)村信用社改革并持續(xù)至今。（二）關(guān)于農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)模式的改革農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)模式改革主要有三種模式:合作制、股份合作制、股份制,代表著三種觀點(diǎn)。第一種觀點(diǎn)認(rèn)為,中國(guó)正規(guī)的合作金融從來(lái)沒(méi)有真正存在過(guò)。一系列的制度安排導(dǎo)致了現(xiàn)存合作金融并沒(méi)有減少交易成本,也沒(méi)有真正符合合作制原則。因此,在是否堅(jiān)持現(xiàn)存農(nóng)村信用社的合作制問(wèn)題上,我們只有兩種選擇:要么繼續(xù)聽(tīng)任農(nóng)村信用社保留“合作”之名,行銀行之實(shí),使合作制成為空話;要么放棄按“合作制規(guī)范”的設(shè)想,給農(nóng)村信用社重新定位。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為農(nóng)村信用社是合作金融。我國(guó)的農(nóng)村信用社在成立之初的目的、運(yùn)行方式以及目前的服務(wù)對(duì)象和范圍都具有合作金融的一些基本特征。只是隨著國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整,合作金融的特征逐漸弱化,商業(yè)性增強(qiáng)，但是通過(guò)政府積極的政策扶持完全可以使農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變成為真的合作金融組織,使之更好地服務(wù)于“三農(nóng)”。第三種觀點(diǎn)認(rèn)為,20世紀(jì)后,合作制的發(fā)展過(guò)程中越來(lái)越凸現(xiàn)出一些固有的缺陷,應(yīng)通過(guò)吸收股份制的一些特點(diǎn)使合作制重新煥發(fā)出其優(yōu)勢(shì)。我國(guó)的農(nóng)村信用社的發(fā)展也吸收了股份制金融的很多長(zhǎng)處,比如按股分紅。對(duì)信用社試點(diǎn)改革的三種模式進(jìn)行了比較。認(rèn)為,實(shí)行縣一級(jí)法人體制后的農(nóng)村信用社,仍然沿襲的是農(nóng)村信用社原有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)特征。農(nóng)村股份制商業(yè)銀行模式存在以下一些缺陷:政府持股難以避免業(yè)務(wù)發(fā)展中的非市場(chǎng)化行為;由于監(jiān)管上存在難度,可能出現(xiàn)“內(nèi)部人控制”;這種模式并沒(méi)有解決農(nóng)村信用社在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的多元目標(biāo)的沖突問(wèn)題;這種模式只適合工業(yè)化程度較高、對(duì)農(nóng)業(yè)信貸要求不多而支農(nóng)任務(wù)相對(duì)較輕的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。農(nóng)村合作銀行模式也存在一定的不足之處:不能有效解決所有者缺位問(wèn)題;股份合作制的內(nèi)在穩(wěn)定性是有限的;難以有效解決民主管理不易落實(shí)的問(wèn)題。何廣文等認(rèn)為農(nóng)村信用社制度創(chuàng)新不存在“最優(yōu)模式”,農(nóng)村信用社的改革方向問(wèn)題不是一個(gè)合作制與商業(yè)化、合作制與股份制的簡(jiǎn)單選擇問(wèn)題,所以重要的不是哪種金融機(jī)構(gòu),而是金融機(jī)構(gòu)具有什么功能。也有人認(rèn)為只要對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”尤其是服務(wù)農(nóng)戶有利,同時(shí)又不會(huì)帶來(lái)不可控制的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)不穩(wěn)定,各種形式的金融和產(chǎn)權(quán)制度改革嘗試都利大于弊,都可以進(jìn)行。（三）農(nóng)村信用社的組織體制和行業(yè)管理體制的選擇就其組織體制來(lái)說(shuō),主要是在“一縣一社”模式、“單一社”模式和“多元模式并存”之間選擇。部學(xué)者認(rèn)為,由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在發(fā)展程度、經(jīng)營(yíng)模式上存在較大的差別,因此各地應(yīng)該根據(jù)自身情況,選擇適合本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的組織模式。認(rèn)為省級(jí)聯(lián)社管理模式會(huì)在縣聯(lián)社與省聯(lián)社和政府部門(mén)之間形成一種控制與擺脫控制的博弈關(guān)系,縣聯(lián)社總是在為拓展其自身福利而獲得更大的自主權(quán)而抗?fàn)?由于省聯(lián)社與縣聯(lián)社之間存在信息的不對(duì)稱(chēng),省聯(lián)社在擔(dān)心失去對(duì)縣聯(lián)社的控制的意識(shí)支配下,而日益強(qiáng)化對(duì)縣聯(lián)社的控制。認(rèn)為農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行以及縣聯(lián)社是否加入省聯(lián)社,應(yīng)該由它們自行決定?？h聯(lián)社的經(jīng)營(yíng)范圍可以嘗試突破一個(gè)縣域,擴(kuò)展到一個(gè)地市區(qū)域。這樣可以降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和減少交易成本,發(fā)揮規(guī)模效益。目前應(yīng)該打破現(xiàn)行的按縣(市)設(shè)置聯(lián)社的管理體制,允許農(nóng)村信用社跨越縣(市)行政區(qū)劃就近進(jìn)行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)和兼并,取消按縣市行政區(qū)劃設(shè)置的縣級(jí)聯(lián)社。農(nóng)村信用社可以在省級(jí)行政區(qū)域內(nèi)自行組建各級(jí)聯(lián)社(每個(gè)獨(dú)立的農(nóng)村信用社必須而且只能夠參加一個(gè)聯(lián)社,低級(jí)的聯(lián)社可以組建更高級(jí)的聯(lián)社),聯(lián)社行使行業(yè)管理的職能,對(duì)農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)與合作進(jìn)行協(xié)調(diào)。農(nóng)村信用社及其聯(lián)社按注冊(cè)所在地及其經(jīng)營(yíng)規(guī)模接受不同級(jí)別的金融監(jiān)管。如果幾個(gè)省級(jí)行政區(qū)的經(jīng)濟(jì)一體化達(dá)到一定程度,可以考慮跨省的競(jìng)爭(zhēng)以及組建相應(yīng)聯(lián)社。有人則認(rèn)為,真正的信用合作社尤