互聯(lián)網(wǎng)信貸浪潮下大學(xué)生消費(fèi)觀的重塑與引導(dǎo)研究

互聯(lián)網(wǎng)信貸浪潮下大學(xué)生消費(fèi)觀的重塑與引導(dǎo)研究一、引言1.1研究背景與意義隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)信貸在金融領(lǐng)域迅速崛起?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，突破了傳統(tǒng)信貸模式在時(shí)間和空間上的限制，極大地簡化了貸款流程，使得信貸服務(wù)變得觸手可及。近年來，其市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，用戶數(shù)量不斷攀升，已然成為現(xiàn)代金融體系中不可或缺的一部分。與此同時(shí)，大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，其消費(fèi)行為和消費(fèi)觀念備受社會(huì)關(guān)注。在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展以及消費(fèi)文化日益多元的大環(huán)境下，大學(xué)生的消費(fèi)需求日益旺盛，消費(fèi)結(jié)構(gòu)也愈發(fā)多樣化。從基本的生活消費(fèi)，到學(xué)習(xí)資料、社交娛樂、電子產(chǎn)品等多方面的支出，大學(xué)生的消費(fèi)領(lǐng)域不斷拓展。據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，近年來大學(xué)生的平均消費(fèi)水平呈逐年上升趨勢(shì)，消費(fèi)內(nèi)容也更加豐富多樣?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸的出現(xiàn)，為大學(xué)生的消費(fèi)提供了新的資金渠道。一方面，其便捷的申請(qǐng)流程和快速的放款速度，滿足了大學(xué)生在面臨突發(fā)消費(fèi)需求時(shí)的資金需求；另一方面，各種信貸產(chǎn)品推出的分期還款、免息期等優(yōu)惠政策，也在一定程度上刺激了大學(xué)生的消費(fèi)欲望。然而，互聯(lián)網(wǎng)信貸這把雙刃劍在給大學(xué)生帶來便利的同時(shí)，也引發(fā)了一系列問題。部分大學(xué)生由于缺乏正確的消費(fèi)觀和金融知識(shí)，過度依賴互聯(lián)網(wǎng)信貸進(jìn)行消費(fèi)，導(dǎo)致債務(wù)累積，甚至陷入“校園貸”等非法借貸陷阱，給個(gè)人和家庭帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和精神壓力，對(duì)大學(xué)生的身心健康和學(xué)業(yè)發(fā)展造成了嚴(yán)重的負(fù)面影響。研究互聯(lián)網(wǎng)信貸背景下大學(xué)生消費(fèi)觀引導(dǎo)具有至關(guān)重要的意義。對(duì)于大學(xué)生自身而言，有助于他們樹立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，培養(yǎng)理性消費(fèi)和科學(xué)理財(cái)?shù)哪芰?，避免因盲目消費(fèi)和過度借貸而陷入經(jīng)濟(jì)困境，從而保障自身的健康成長和全面發(fā)展。從高校教育的角度來看，能夠?yàn)楦咝ｉ_展消費(fèi)教育和思想政治教育提供有力的參考依據(jù)，促使高校進(jìn)一步完善教育體系，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生消費(fèi)行為的引導(dǎo)和金融知識(shí)的普及，提高學(xué)生的綜合素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。對(duì)于社會(huì)穩(wěn)定來說，正確引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)觀，能夠有效減少因大學(xué)生不良消費(fèi)行為引發(fā)的社會(huì)問題，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序和社會(huì)和諧穩(wěn)定，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀在國外，大學(xué)生消費(fèi)觀的研究起步較早，且成果豐碩。西方學(xué)者從多個(gè)學(xué)科視角展開研究，為理解大學(xué)生消費(fèi)行為提供了多元的理論基礎(chǔ)。在社會(huì)學(xué)領(lǐng)域，凡勃倫的“炫耀性消費(fèi)”理論認(rèn)為，人們通過消費(fèi)來展示自己的社會(huì)地位和財(cái)富，這種理論在解釋大學(xué)生追求名牌、高端消費(fèi)行為時(shí)具有一定的適用性。部分大學(xué)生為了彰顯自身獨(dú)特性或融入特定社交圈子，會(huì)選擇購買超出自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力的名牌商品，如高價(jià)的電子產(chǎn)品、時(shí)尚服裝等，以此來獲得他人的認(rèn)可和尊重。從心理學(xué)角度，馬斯洛的需求層次理論為分析大學(xué)生消費(fèi)心理提供了重要依據(jù)。該理論將人的需求從低到高分為生理需求、安全需求、歸屬與愛的需求、尊重需求和自我實(shí)現(xiàn)需求。大學(xué)生在滿足基本生活需求后，會(huì)追求更高層次的需求，如社交、尊重和自我實(shí)現(xiàn)。在消費(fèi)行為上，表現(xiàn)為參與各類社交活動(dòng)、購買能提升自身形象的商品等。一些大學(xué)生會(huì)積極參加社團(tuán)組織的活動(dòng)，為了在活動(dòng)中展現(xiàn)良好形象，會(huì)花費(fèi)一定資金購買合適的服裝和配飾；還有些大學(xué)生為了提升自己的知識(shí)和技能，會(huì)參加各種培訓(xùn)課程和購買相關(guān)學(xué)習(xí)資料，這都是為了滿足自我實(shí)現(xiàn)的需求。在互聯(lián)網(wǎng)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)影響的研究方面，國外學(xué)者的研究重點(diǎn)主要集中在消費(fèi)行為的變化以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估上。研究發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)信貸的便捷性使得大學(xué)生的消費(fèi)頻率增加，消費(fèi)范圍也有所擴(kuò)大。一些大學(xué)生會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)信貸購買更多的非必需品，如旅游、娛樂等方面的消費(fèi)支出明顯上升。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)信貸也帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)和債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。部分大學(xué)生由于缺乏良好的信用意識(shí)和還款能力，可能會(huì)出現(xiàn)逾期還款的情況，這不僅會(huì)影響個(gè)人信用記錄，還可能導(dǎo)致債務(wù)累積，給大學(xué)生帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。國內(nèi)關(guān)于大學(xué)生消費(fèi)觀的研究也取得了一定的成果。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和社會(huì)的變革，大學(xué)生的消費(fèi)觀念和行為發(fā)生了顯著變化，這引起了國內(nèi)學(xué)者的廣泛關(guān)注。學(xué)者們通過大量的問卷調(diào)查和實(shí)證研究，深入分析了大學(xué)生消費(fèi)觀的現(xiàn)狀、特點(diǎn)及影響因素。研究表明，當(dāng)前大學(xué)生的消費(fèi)觀念呈現(xiàn)出多元化的特點(diǎn)，既有理性消費(fèi)的一面，也存在一些非理性消費(fèi)行為。一方面，大部分大學(xué)生在購買商品時(shí)會(huì)考慮價(jià)格、質(zhì)量和實(shí)用性等因素，注重性價(jià)比；另一方面，仍有部分大學(xué)生存在攀比消費(fèi)、盲目消費(fèi)等非理性行為。一些大學(xué)生為了追求與他人相同的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不顧自身經(jīng)濟(jì)狀況，購買超出自己能力范圍的商品，從而給家庭帶來經(jīng)濟(jì)壓力。在互聯(lián)網(wǎng)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)影響的研究方面，國內(nèi)學(xué)者的研究主要圍繞互聯(lián)網(wǎng)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為、消費(fèi)心理以及消費(fèi)觀念的影響展開。研究發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)信貸在一定程度上滿足了大學(xué)生的消費(fèi)需求，為他們提供了更多的消費(fèi)選擇。一些大學(xué)生會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)信貸購買學(xué)習(xí)用品、參加培訓(xùn)課程等，有助于提升自身素質(zhì)。然而，互聯(lián)網(wǎng)信貸也容易引發(fā)大學(xué)生的過度消費(fèi)行為，導(dǎo)致他們陷入債務(wù)困境。部分大學(xué)生由于缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，在消費(fèi)時(shí)缺乏理性思考，盲目借貸，最終無法按時(shí)還款，陷入“校園貸”等非法借貸陷阱，給個(gè)人和家庭帶來了嚴(yán)重的負(fù)面影響。國內(nèi)外在大學(xué)生消費(fèi)觀及互聯(lián)網(wǎng)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)影響的研究已取得一定成果，但仍存在一些不足?，F(xiàn)有研究在理論深度和系統(tǒng)性方面有待加強(qiáng)，多數(shù)研究僅停留在表面現(xiàn)象的描述和分析，缺乏對(duì)深層次原因和內(nèi)在機(jī)制的深入探討。在研究方法上，以問卷調(diào)查和實(shí)證研究為主，研究方法相對(duì)單一，缺乏多學(xué)科交叉的研究方法，難以全面、深入地揭示大學(xué)生消費(fèi)行為的本質(zhì)和規(guī)律。此外，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸背景下大學(xué)生消費(fèi)觀引導(dǎo)的研究相對(duì)較少，在如何有效引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確消費(fèi)觀、規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面，缺乏具體、可操作性的建議和措施。1.3研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)本研究綜合運(yùn)用多種研究方法，確保研究的科學(xué)性和全面性。調(diào)查法是本研究的重要方法之一，通過設(shè)計(jì)科學(xué)合理的調(diào)查問卷，選取多所高校的大學(xué)生作為調(diào)查對(duì)象，廣泛收集數(shù)據(jù)。問卷內(nèi)容涵蓋大學(xué)生的基本信息、消費(fèi)行為、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸的認(rèn)知和使用情況、消費(fèi)觀念等多個(gè)方面，以全面了解互聯(lián)網(wǎng)信貸背景下大學(xué)生消費(fèi)觀的現(xiàn)狀。例如，在消費(fèi)行為方面，詳細(xì)詢問大學(xué)生的消費(fèi)項(xiàng)目、消費(fèi)頻率、消費(fèi)金額等；在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸的認(rèn)知和使用情況上，了解他們對(duì)各類互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的知曉度、使用原因、使用頻率以及還款情況等。同時(shí)，還通過訪談的方式，選取部分具有代表性的大學(xué)生進(jìn)行深入交流，了解他們?cè)谙M(fèi)過程中的真實(shí)想法和體驗(yàn)，以及互聯(lián)網(wǎng)信貸對(duì)他們消費(fèi)觀念的具體影響。文獻(xiàn)研究法也是本研究的重要支撐。通過廣泛查閱國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)，包括學(xué)術(shù)期刊論文、學(xué)位論文、研究報(bào)告等，梳理大學(xué)生消費(fèi)觀和互聯(lián)網(wǎng)信貸的相關(guān)理論和研究成果，為研究提供堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。對(duì)凡勃倫的“炫耀性消費(fèi)”理論、馬斯洛的需求層次理論等經(jīng)典理論進(jìn)行深入研究，分析其在解釋大學(xué)生消費(fèi)行為和消費(fèi)觀念方面的應(yīng)用；同時(shí)，對(duì)國內(nèi)外關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)影響的研究進(jìn)行系統(tǒng)梳理，了解已有研究的現(xiàn)狀和不足，為本研究提供參考和借鑒。案例分析法在本研究中也發(fā)揮了重要作用。通過收集和分析典型案例，如大學(xué)生因過度借貸陷入債務(wù)困境、大學(xué)生合理利用互聯(lián)網(wǎng)信貸實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展等，深入剖析互聯(lián)網(wǎng)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的影響機(jī)制，以及大學(xué)生在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸時(shí)存在的問題和應(yīng)對(duì)策略。例如，詳細(xì)分析某大學(xué)生因盲目追求名牌消費(fèi)，通過互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)借貸，最終導(dǎo)致債務(wù)累積，無法按時(shí)還款，對(duì)個(gè)人信用和生活造成嚴(yán)重影響的案例，從中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，為引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確消費(fèi)觀提供啟示。本研究在多個(gè)方面具有創(chuàng)新之處。在研究視角上，本研究將互聯(lián)網(wǎng)信貸與大學(xué)生消費(fèi)觀相結(jié)合，從新的視角深入探討兩者之間的相互關(guān)系。以往的研究大多分別關(guān)注大學(xué)生消費(fèi)觀或互聯(lián)網(wǎng)信貸，較少將兩者緊密聯(lián)系起來進(jìn)行系統(tǒng)研究。本研究聚焦于互聯(lián)網(wǎng)信貸這一新興金融模式對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的影響，填補(bǔ)了這一領(lǐng)域在研究視角上的不足，為深入理解大學(xué)生消費(fèi)行為和消費(fèi)觀念提供了新的思路。在研究內(nèi)容上，本研究不僅關(guān)注大學(xué)生消費(fèi)觀的現(xiàn)狀和互聯(lián)網(wǎng)信貸對(duì)其的影響，還深入探討了引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確消費(fèi)觀的有效策略。通過對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為、消費(fèi)心理以及互聯(lián)網(wǎng)信貸市場(chǎng)的全面分析，提出了具有針對(duì)性和可操作性的引導(dǎo)策略，包括加強(qiáng)消費(fèi)教育、完善金融監(jiān)管、優(yōu)化家庭和學(xué)校教育環(huán)境等，為解決互聯(lián)網(wǎng)信貸背景下大學(xué)生消費(fèi)觀問題提供了新的解決方案。在研究方法運(yùn)用上，本研究綜合運(yùn)用調(diào)查法、文獻(xiàn)研究法和案例分析法，實(shí)現(xiàn)多方法交叉互補(bǔ)。通過問卷調(diào)查獲取大量一手?jǐn)?shù)據(jù)，運(yùn)用文獻(xiàn)研究法梳理理論基礎(chǔ)和已有研究成果，借助案例分析法深入剖析具體問題，使研究更加全面、深入、科學(xué)。這種多方法的綜合運(yùn)用，相較于以往單一研究方法的運(yùn)用，能夠更準(zhǔn)確地揭示互聯(lián)網(wǎng)信貸背景下大學(xué)生消費(fèi)觀的本質(zhì)和規(guī)律，為研究結(jié)論的可靠性提供了有力保障。二、概念界定與理論基礎(chǔ)2.1互聯(lián)網(wǎng)信貸相關(guān)概念互聯(lián)網(wǎng)信貸，作為一種依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展的新型信貸模式，是指借款人通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向金融機(jī)構(gòu)或其他出借人申請(qǐng)貸款，貸款的申請(qǐng)、審批、放款等環(huán)節(jié)均在互聯(lián)網(wǎng)上完成，一切認(rèn)證、記賬、清算和交割等流程也通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)。這種信貸模式突破了傳統(tǒng)信貸在時(shí)間和空間上的限制，極大地提高了信貸服務(wù)的效率和便捷性。其核心在于利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)借貸雙方的信息對(duì)接和資金融通，借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)手段，對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制，從而為借款人提供更加個(gè)性化、高效的信貸服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸主要包括B2C和C2C（P2P）兩種模式。B2C模式中的“B”通常指銀行，也有部分網(wǎng)站提供貸款公司的產(chǎn)品。一般情況下，網(wǎng)絡(luò)B2C貸款依托網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)完成貸前工作，依據(jù)規(guī)則的差異，有些還需要申請(qǐng)人前往銀行線下辦理。B2C模式目前受到地域限制，因其業(yè)務(wù)主體大多為有地域限制的機(jī)構(gòu)，覆蓋面有待進(jìn)一步拓展。以某銀行推出的網(wǎng)絡(luò)信用貸款產(chǎn)品為例，借款人可在該行的官方網(wǎng)站或手機(jī)銀行APP上提交貸款申請(qǐng)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)對(duì)申請(qǐng)人的信用狀況、收入情況等進(jìn)行評(píng)估，但部分環(huán)節(jié)仍需申請(qǐng)人到當(dāng)?shù)劂y行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行身份驗(yàn)證和資料確認(rèn)。C2C（P2P）模式即個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸模式。在這種模式下，申請(qǐng)人能夠自主決定利率、期限等條件，根據(jù)自身信用狀況和還款能力制定借貸方案，而借出資金的一方則可像網(wǎng)購一樣自由選擇想要借出資金的對(duì)象。P2P模式的優(yōu)勢(shì)在于靈活性高，能夠滿足不同借貸雙方的個(gè)性化需求，但同時(shí)也面臨著較高的信用風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管難度。例如，一些P2P平臺(tái)為借款人提供了多樣化的借款期限和還款方式選擇，借款人可根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行靈活搭配；然而，由于P2P平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻較低，部分平臺(tái)存在信息不透明、風(fēng)險(xiǎn)控制不完善等問題，導(dǎo)致一些借款人陷入高額利息和債務(wù)陷阱。在當(dāng)前市場(chǎng)中，存在著眾多互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)，如螞蟻金服旗下的花唄、借唄，騰訊的微粒貸，京東金融的金條、白條等?；▎h主要為用戶提供小額消費(fèi)信貸服務(wù)，用戶在消費(fèi)時(shí)可選擇使用花唄進(jìn)行支付，享受一定期限的免息期，之后可選擇分期還款或全額還款。借唄則是一款現(xiàn)金借貸產(chǎn)品，根據(jù)用戶的信用狀況給予一定的借款額度，借款期限靈活，還款方式多樣。微粒貸采用白名單邀請(qǐng)制，受邀用戶可在手機(jī)QQ或微信錢包中看到微粒貸入口，額度根據(jù)用戶信用評(píng)估而定，按日計(jì)息，可隨借隨還。京東金條為用戶提供現(xiàn)金借款服務(wù)，額度較高，還款期限較長；京東白條主要用于京東商城的消費(fèi)場(chǎng)景，用戶可享受先消費(fèi)后付款的服務(wù)，還可選擇分期還款。這些平臺(tái)憑借其便捷的操作、快速的放款速度和豐富的產(chǎn)品類型，吸引了大量用戶，其中大學(xué)生群體也是其重要的用戶來源之一。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和大學(xué)生消費(fèi)需求的增長，互聯(lián)網(wǎng)信貸在大學(xué)生群體中的發(fā)展呈現(xiàn)出迅速擴(kuò)張的態(tài)勢(shì)。據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，近年來，使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的大學(xué)生比例逐年上升，涉及的貸款金額也不斷增加。在某高校的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，超過30%的大學(xué)生表示曾使用過互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，其中用于購買電子產(chǎn)品、支付培訓(xùn)費(fèi)用、旅游等方面的支出占比較大。互聯(lián)網(wǎng)信貸在大學(xué)生群體中的快速發(fā)展，一方面滿足了部分大學(xué)生合理的消費(fèi)需求，為他們提供了資金支持；另一方面，也引發(fā)了一系列問題，如部分大學(xué)生過度借貸、逾期還款等，對(duì)大學(xué)生的個(gè)人信用和經(jīng)濟(jì)狀況造成了不良影響。2.2大學(xué)生消費(fèi)觀概述大學(xué)生消費(fèi)觀是指大學(xué)生在消費(fèi)過程中所形成的對(duì)消費(fèi)的基本看法和態(tài)度，它是大學(xué)生價(jià)值觀在消費(fèi)領(lǐng)域的具體體現(xiàn)，涵蓋了對(duì)消費(fèi)目的、消費(fèi)方式、消費(fèi)內(nèi)容以及消費(fèi)價(jià)值等多方面的認(rèn)知和判斷。大學(xué)生消費(fèi)觀不僅影響著他們自身的消費(fèi)行為和生活質(zhì)量，還在一定程度上反映了社會(huì)的消費(fèi)文化和價(jià)值取向，對(duì)大學(xué)生的成長和發(fā)展具有重要意義。在消費(fèi)行為方面，大學(xué)生的消費(fèi)行為呈現(xiàn)出多樣化和個(gè)性化的特點(diǎn)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和文化的多元化，大學(xué)生的消費(fèi)需求日益豐富，消費(fèi)行為也更加多元化。除了滿足基本的生活需求外，大學(xué)生在學(xué)習(xí)、社交、娛樂、旅游等方面的消費(fèi)支出逐漸增加。在學(xué)習(xí)方面，大學(xué)生會(huì)購買各類學(xué)習(xí)資料、參加培訓(xùn)課程、購買電子學(xué)習(xí)設(shè)備等，以提升自己的知識(shí)和技能。一些對(duì)計(jì)算機(jī)編程感興趣的大學(xué)生，會(huì)花費(fèi)一定資金購買相關(guān)的編程書籍、參加線上線下的編程培訓(xùn)課程，甚至購買高性能的電腦來滿足學(xué)習(xí)和實(shí)踐的需求。在社交方面，大學(xué)生的社交活動(dòng)頻繁，社交消費(fèi)也成為他們消費(fèi)的重要組成部分。他們會(huì)與同學(xué)、朋友聚餐、唱歌、看電影等，以增進(jìn)彼此之間的感情。此外，大學(xué)生還會(huì)參加各種社團(tuán)活動(dòng)、學(xué)術(shù)交流活動(dòng)等，這些活動(dòng)也會(huì)產(chǎn)生一定的費(fèi)用。在娛樂方面，大學(xué)生的娛樂方式豐富多樣，如玩網(wǎng)絡(luò)游戲、看電視劇、聽音樂、健身等，這些娛樂活動(dòng)都需要一定的消費(fèi)支出。一些大學(xué)生為了追求更好的游戲體驗(yàn)，會(huì)購買高端的游戲設(shè)備；還有些大學(xué)生會(huì)為了參加健身活動(dòng)，辦理健身房會(huì)員卡。在消費(fèi)結(jié)構(gòu)上，大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐漸從生存型消費(fèi)向發(fā)展型和享受型消費(fèi)轉(zhuǎn)變。生存型消費(fèi)主要包括食品、日用品等基本生活必需品的消費(fèi)，這部分消費(fèi)在大學(xué)生的總消費(fèi)中仍然占據(jù)一定的比例，但隨著生活水平的提高，其占比逐漸下降。發(fā)展型消費(fèi)主要是指用于提升自身素質(zhì)和能力的消費(fèi)，如學(xué)習(xí)資料、培訓(xùn)課程、考證費(fèi)用等。隨著就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，大學(xué)生越來越注重自身綜合素質(zhì)的提升，因此發(fā)展型消費(fèi)在大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)中的占比不斷上升。享受型消費(fèi)則主要包括旅游、娛樂、休閑等方面的消費(fèi)，這部分消費(fèi)體現(xiàn)了大學(xué)生對(duì)生活品質(zhì)的追求和對(duì)精神文化生活的需求。近年來，大學(xué)生旅游消費(fèi)逐漸興起，越來越多的大學(xué)生選擇在假期出游，拓寬自己的視野，豐富自己的人生閱歷。在消費(fèi)心理上，大學(xué)生的消費(fèi)心理復(fù)雜多樣，既存在理性消費(fèi)心理，也存在一些非理性消費(fèi)心理。理性消費(fèi)心理表現(xiàn)為大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)會(huì)綜合考慮商品的價(jià)格、質(zhì)量、實(shí)用性等因素，注重性價(jià)比，追求物有所值。大多數(shù)大學(xué)生在購買學(xué)習(xí)用品、生活用品時(shí)，會(huì)比較不同品牌和商家的產(chǎn)品價(jià)格和質(zhì)量，選擇最適合自己的商品。然而，部分大學(xué)生也存在一些非理性消費(fèi)心理，如攀比心理、從眾心理、求異心理等。攀比心理使一些大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)盲目追求與他人相同或更高的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不顧自身經(jīng)濟(jì)狀況，購買超出自己能力范圍的商品，以滿足自己的虛榮心。一些大學(xué)生看到同學(xué)購買了新款的手機(jī)或名牌服裝，為了不被比下去，也會(huì)跟風(fēng)購買，即使自己并不真正需要這些商品。從眾心理則導(dǎo)致大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)容易受到周圍同學(xué)或社會(huì)潮流的影響，缺乏獨(dú)立思考和判斷能力，盲目跟隨大眾的消費(fèi)行為。在一些高校中，流行某種消費(fèi)方式或商品時(shí)，很多大學(xué)生會(huì)不假思索地跟風(fēng)消費(fèi)，而不考慮這種消費(fèi)是否適合自己。求異心理使大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)追求獨(dú)特、個(gè)性化的商品和服務(wù)，以展現(xiàn)自己的與眾不同。一些大學(xué)生為了彰顯自己的個(gè)性，會(huì)選擇購買一些小眾、獨(dú)特的品牌或商品，甚至不惜花費(fèi)高價(jià)定制個(gè)性化的產(chǎn)品。2.3相關(guān)理論基礎(chǔ)消費(fèi)行為理論是研究消費(fèi)者在消費(fèi)過程中如何做出決策的理論，其中效用理論是其核心內(nèi)容。效用理論認(rèn)為，消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)會(huì)追求效用最大化，即通過選擇不同的商品組合，使自己獲得的滿足程度達(dá)到最大。在購買電子產(chǎn)品時(shí)，大學(xué)生會(huì)綜合考慮產(chǎn)品的性能、價(jià)格、品牌等因素，選擇能夠給自己帶來最大效用的產(chǎn)品。如果一款手機(jī)在性能、拍照、外觀等方面都能滿足大學(xué)生的需求，且價(jià)格在其可承受范圍內(nèi)，那么大學(xué)生就會(huì)認(rèn)為購買這款手機(jī)能夠獲得較大的效用，從而做出購買決策。消費(fèi)者在追求效用最大化的過程中，會(huì)受到邊際效用遞減規(guī)律的影響。邊際效用是指消費(fèi)者每增加一單位商品的消費(fèi)所帶來的效用增加量。隨著消費(fèi)數(shù)量的增加，邊際效用會(huì)逐漸減少。當(dāng)大學(xué)生購買第一雙名牌運(yùn)動(dòng)鞋時(shí)，可能會(huì)獲得很大的滿足感，邊際效用較高；但當(dāng)他們購買第二雙、第三雙時(shí)，滿足感的增加幅度會(huì)逐漸減小，邊際效用遞減。這也解釋了為什么大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)不會(huì)無限制地購買同一種商品，而是會(huì)根據(jù)自己的需求和預(yù)算，選擇不同種類的商品進(jìn)行消費(fèi)，以實(shí)現(xiàn)效用最大化。消費(fèi)心理理論從心理學(xué)的角度分析消費(fèi)者的消費(fèi)行為和心理動(dòng)機(jī)。認(rèn)知理論認(rèn)為，消費(fèi)者在消費(fèi)過程中會(huì)對(duì)商品的信息進(jìn)行收集、整理、分析和評(píng)價(jià)，從而形成對(duì)商品的認(rèn)知和態(tài)度。大學(xué)生在購買商品時(shí)，會(huì)通過互聯(lián)網(wǎng)、廣告、同學(xué)推薦等多種渠道獲取商品信息，然后對(duì)這些信息進(jìn)行綜合分析，判斷商品是否符合自己的需求和期望。在購買電腦時(shí)，大學(xué)生會(huì)關(guān)注電腦的配置、品牌、價(jià)格、售后服務(wù)等信息，通過對(duì)不同品牌和型號(hào)電腦的比較，形成對(duì)某款電腦的認(rèn)知和態(tài)度，進(jìn)而決定是否購買。行為主義理論則強(qiáng)調(diào)外部刺激對(duì)消費(fèi)者行為的影響。消費(fèi)者的行為是對(duì)外部刺激的反應(yīng)，當(dāng)消費(fèi)者受到某種刺激時(shí)，會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的購買行為?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)通過各種廣告宣傳、優(yōu)惠活動(dòng)等方式對(duì)大學(xué)生進(jìn)行刺激，吸引他們使用平臺(tái)的信貸產(chǎn)品。一些平臺(tái)推出的免息分期、新用戶優(yōu)惠等活動(dòng)，會(huì)激發(fā)大學(xué)生的消費(fèi)欲望，促使他們選擇使用這些信貸產(chǎn)品進(jìn)行消費(fèi)。社會(huì)化理論認(rèn)為，個(gè)體的消費(fèi)觀念和行為是在社會(huì)環(huán)境中逐漸形成的，受到家庭、學(xué)校、社會(huì)文化等多種因素的影響。家庭是個(gè)體社會(huì)化的第一場(chǎng)所，家庭的經(jīng)濟(jì)狀況、消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀有著深遠(yuǎn)的影響。如果家庭經(jīng)濟(jì)條件較好，且父母注重品質(zhì)消費(fèi)和享受型消費(fèi)，那么大學(xué)生在成長過程中可能會(huì)受到這種消費(fèi)觀念的影響，更傾向于追求高品質(zhì)、個(gè)性化的消費(fèi)。相反，如果家庭經(jīng)濟(jì)條件一般，父母秉持勤儉節(jié)約的消費(fèi)觀念，大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)可能會(huì)更加注重性價(jià)比，理性消費(fèi)。學(xué)校作為大學(xué)生學(xué)習(xí)和生活的重要場(chǎng)所，也在大學(xué)生消費(fèi)觀的形成過程中發(fā)揮著重要作用。學(xué)校的教育理念、校園文化以及同學(xué)之間的相互影響，都會(huì)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀念產(chǎn)生影響。學(xué)校開展的消費(fèi)教育課程、舉辦的消費(fèi)主題活動(dòng)等，可以引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，培養(yǎng)他們的理性消費(fèi)意識(shí)。同學(xué)之間的消費(fèi)行為和消費(fèi)觀念也會(huì)相互影響，如果身邊的同學(xué)都追求理性消費(fèi)，那么大學(xué)生也更有可能受到感染，養(yǎng)成理性消費(fèi)的習(xí)慣。社會(huì)文化是一個(gè)廣泛的概念，包括社會(huì)的價(jià)值觀、風(fēng)俗習(xí)慣、流行趨勢(shì)等。社會(huì)文化對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的影響是潛移默化的。在當(dāng)今社會(huì)，消費(fèi)文化日益多元，一些流行文化、時(shí)尚潮流會(huì)影響大學(xué)生的消費(fèi)觀念和行為。隨著社交媒體的發(fā)展，一些網(wǎng)紅推薦的商品和消費(fèi)方式會(huì)受到大學(xué)生的追捧，他們會(huì)為了追求時(shí)尚和潮流，購買相關(guān)的商品和服務(wù)。此外，社會(huì)的價(jià)值觀也會(huì)影響大學(xué)生的消費(fèi)觀念，如在倡導(dǎo)綠色環(huán)保的社會(huì)環(huán)境下，越來越多的大學(xué)生會(huì)選擇購買環(huán)保產(chǎn)品，支持綠色消費(fèi)。三、互聯(lián)網(wǎng)信貸背景下大學(xué)生消費(fèi)觀現(xiàn)狀及問題分析3.1大學(xué)生消費(fèi)觀現(xiàn)狀調(diào)查3.1.1調(diào)查設(shè)計(jì)與實(shí)施本次調(diào)查旨在深入了解互聯(lián)網(wǎng)信貸背景下大學(xué)生的消費(fèi)觀現(xiàn)狀，包括消費(fèi)水平、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)心理以及消費(fèi)行為等方面，同時(shí)分析互聯(lián)網(wǎng)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的影響，為后續(xù)提出針對(duì)性的引導(dǎo)策略提供數(shù)據(jù)支持。調(diào)查對(duì)象選取了多所不同類型高校的在校大學(xué)生，涵蓋了綜合性大學(xué)、理工類大學(xué)、師范類大學(xué)等，涉及文科、理科、工科、商科等多個(gè)學(xué)科門類，以確保調(diào)查結(jié)果具有廣泛的代表性。調(diào)查方法采用問卷調(diào)查與訪談相結(jié)合的方式。問卷調(diào)查是本次調(diào)查的主要方式，通過線上和線下兩種渠道發(fā)放問卷。線上借助問卷星平臺(tái)，利用社交軟件如微信、QQ等向各高校學(xué)生群發(fā)布問卷鏈接；線下則在選定的高校內(nèi)，在教學(xué)樓、圖書館、食堂等學(xué)生集中的場(chǎng)所進(jìn)行問卷發(fā)放。問卷設(shè)計(jì)遵循科學(xué)性、合理性和全面性的原則，共分為四個(gè)部分。第一部分為基本信息，包括性別、年級(jí)、專業(yè)、家庭所在地、每月生活費(fèi)等，用于了解調(diào)查對(duì)象的個(gè)體特征。第二部分是消費(fèi)水平，詢問大學(xué)生每月的消費(fèi)金額、消費(fèi)來源以及是否有額外收入等，以了解他們的經(jīng)濟(jì)狀況和消費(fèi)能力。第三部分關(guān)于消費(fèi)結(jié)構(gòu)，涵蓋食品、學(xué)習(xí)用品、生活用品、娛樂、社交、旅游、電子產(chǎn)品等多個(gè)消費(fèi)項(xiàng)目，詳細(xì)了解大學(xué)生在不同方面的消費(fèi)支出情況。第四部分針對(duì)消費(fèi)心理和消費(fèi)行為，涉及消費(fèi)決策的影響因素、對(duì)品牌的偏好、是否存在攀比消費(fèi)心理、是否使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品以及使用的原因、頻率和還款情況等，以深入探究大學(xué)生的消費(fèi)觀念和行為模式。在問卷設(shè)計(jì)過程中，充分考慮了問題的表述和選項(xiàng)的設(shè)置，確保問題清晰明了，選項(xiàng)全面且具有針對(duì)性。對(duì)于一些可能存在模糊理解的概念，在問卷開頭或題目旁邊進(jìn)行了詳細(xì)的解釋說明。對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品”這一概念，在問卷中明確列舉了常見的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)，如花唄、借唄、京東白條等，以便大學(xué)生能夠準(zhǔn)確理解并作答。為了提高問卷的質(zhì)量和有效性，在正式發(fā)放問卷之前，進(jìn)行了預(yù)調(diào)查。選取了部分大學(xué)生進(jìn)行試填，收集他們對(duì)問卷的意見和建議，對(duì)問卷中存在的問題進(jìn)行修改和完善。在試填過程中，發(fā)現(xiàn)部分問題的選項(xiàng)設(shè)置不夠全面，例如在關(guān)于消費(fèi)決策影響因素的問題中，原選項(xiàng)沒有涵蓋“他人推薦”這一因素，根據(jù)反饋意見及時(shí)進(jìn)行了補(bǔ)充。本次調(diào)查共發(fā)放問卷800份，其中線上問卷500份，線下問卷300份。經(jīng)過嚴(yán)格的數(shù)據(jù)篩選和整理，剔除無效問卷后，最終獲得有效問卷720份，有效回收率為90%。訪談則選取了20名具有代表性的大學(xué)生進(jìn)行深入交流，包括使用和未使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的學(xué)生，以及不同消費(fèi)水平和消費(fèi)觀念的學(xué)生，以進(jìn)一步了解他們的消費(fèi)體驗(yàn)和想法。在訪談過程中，采用半結(jié)構(gòu)化訪談的方式，根據(jù)預(yù)先設(shè)定的訪談提綱進(jìn)行提問，同時(shí)鼓勵(lì)學(xué)生自由表達(dá)自己的觀點(diǎn)和感受，以獲取更豐富、深入的信息。3.1.2調(diào)查結(jié)果分析從消費(fèi)水平來看，大學(xué)生每月的生活費(fèi)主要集中在1000-2000元這一區(qū)間，占比達(dá)到65%。其中，1000-1500元的占35%，1500-2000元的占30%。月生活費(fèi)在1000元以下的占15%，主要來自經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)的家庭或家庭經(jīng)濟(jì)條件較為困難的學(xué)生；月生活費(fèi)在2000元以上的占20%，多為家庭經(jīng)濟(jì)條件優(yōu)越的學(xué)生。在額外收入方面，約30%的大學(xué)生表示有兼職、獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金等額外收入，其中兼職收入是最主要的來源，占擁有額外收入學(xué)生的70%。兼職的類型主要包括家教、校內(nèi)勤工儉學(xué)、校外實(shí)習(xí)、發(fā)傳單等，兼職收入每月平均在500-1000元左右。在消費(fèi)結(jié)構(gòu)上，食品消費(fèi)仍然是大學(xué)生消費(fèi)的主要部分，占月消費(fèi)總額的40%左右。除了滿足基本的飲食需求外，大學(xué)生在學(xué)習(xí)用品和生活用品方面的支出也占據(jù)一定比例，分別占月消費(fèi)總額的15%和10%。隨著大學(xué)生對(duì)精神文化生活的追求不斷提高，娛樂、社交和旅游等方面的消費(fèi)支出逐漸增加，分別占月消費(fèi)總額的15%、10%和5%。電子產(chǎn)品消費(fèi)在大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)中也占有重要地位，占月消費(fèi)總額的5%左右，尤其是智能手機(jī)、電腦等電子產(chǎn)品的更新?lián)Q代，使得大學(xué)生在這方面的支出較為可觀。在消費(fèi)心理方面，大學(xué)生的消費(fèi)心理呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)。理性消費(fèi)心理在大學(xué)生中占據(jù)主流，約70%的大學(xué)生表示在購買商品或服務(wù)時(shí)會(huì)綜合考慮價(jià)格、質(zhì)量、實(shí)用性等因素，注重性價(jià)比。一些大學(xué)生在購買學(xué)習(xí)用品時(shí)，會(huì)比較不同品牌和商家的產(chǎn)品價(jià)格和質(zhì)量，選擇最適合自己的商品。然而，部分大學(xué)生也存在一些非理性消費(fèi)心理，如攀比心理、從眾心理和求異心理。約20%的大學(xué)生存在攀比心理，他們?cè)谙M(fèi)時(shí)會(huì)盲目追求與他人相同或更高的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不顧自身經(jīng)濟(jì)狀況，購買超出自己能力范圍的商品，以滿足自己的虛榮心。在手機(jī)、電腦等電子產(chǎn)品的消費(fèi)上，一些大學(xué)生看到同學(xué)購買了新款產(chǎn)品，即使自己現(xiàn)有的產(chǎn)品仍能滿足使用需求，也會(huì)跟風(fēng)購買最新款的產(chǎn)品。從眾心理也較為普遍，約15%的大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)容易受到周圍同學(xué)或社會(huì)潮流的影響，缺乏獨(dú)立思考和判斷能力，盲目跟隨大眾的消費(fèi)行為。當(dāng)某種消費(fèi)方式或商品在校園內(nèi)流行時(shí)，很多大學(xué)生會(huì)不假思索地跟風(fēng)消費(fèi)。求異心理則使約10%的大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)追求獨(dú)特、個(gè)性化的商品和服務(wù)，以展現(xiàn)自己的與眾不同。他們會(huì)選擇購買一些小眾、獨(dú)特的品牌或商品，甚至不惜花費(fèi)高價(jià)定制個(gè)性化的產(chǎn)品。在消費(fèi)行為上，大學(xué)生的消費(fèi)行為也呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)成為大學(xué)生消費(fèi)的主要方式之一，約85%的大學(xué)生表示經(jīng)常通過網(wǎng)絡(luò)購物平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)，如淘寶、京東、拼多多等。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的便捷性、豐富的商品種類和優(yōu)惠活動(dòng)吸引了大量大學(xué)生。在日常生活中，大學(xué)生會(huì)通過網(wǎng)絡(luò)購買各類生活用品、學(xué)習(xí)用品、服裝等。分期付款消費(fèi)在大學(xué)生中也較為常見，約35%的大學(xué)生表示使用過分期付款的方式購買商品，主要用于購買價(jià)格較高的電子產(chǎn)品、旅游、培訓(xùn)課程等。互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的使用在大學(xué)生中也有一定的比例，約25%的大學(xué)生表示使用過互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，其中花唄的使用率最高，達(dá)到70%，其次是京東白條，使用率為20%，其他互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的使用率相對(duì)較低。大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的主要原因是滿足突發(fā)的消費(fèi)需求、緩解資金壓力以及享受分期還款的便利。一些大學(xué)生在遇到生病、購買急需的學(xué)習(xí)資料等突發(fā)情況時(shí)，會(huì)選擇使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品來解決資金問題。3.2互聯(lián)網(wǎng)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的影響3.2.1積極影響互聯(lián)網(wǎng)信貸為大學(xué)生提供了更加便捷的消費(fèi)渠道，滿足了他們多樣化的消費(fèi)需求。在傳統(tǒng)消費(fèi)模式下，大學(xué)生若面臨資金不足的情況，往往需要向父母或朋友求助，過程繁瑣且可能面臨諸多不便。而互聯(lián)網(wǎng)信貸的出現(xiàn)，使得大學(xué)生在遇到突發(fā)消費(fèi)需求時(shí)，能夠迅速獲得資金支持。當(dāng)大學(xué)生需要購買急需的學(xué)習(xí)資料、參加臨時(shí)的培訓(xùn)課程或遇到生病就醫(yī)等突發(fā)情況時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)可以快速審批放款，幫助他們及時(shí)解決資金問題，避免因資金短缺而影響正常的學(xué)習(xí)和生活?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)還提供了豐富多樣的消費(fèi)場(chǎng)景，如線上購物、線下消費(fèi)、旅游出行等，滿足了大學(xué)生不同的消費(fèi)需求，提升了他們的消費(fèi)體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸的使用也有助于培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)和金融素養(yǎng)。在使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的過程中，大學(xué)生需要了解貸款的利率、還款方式、還款期限等相關(guān)知識(shí)，這促使他們主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)，提高對(duì)金融市場(chǎng)的認(rèn)知和理解。大學(xué)生在選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品時(shí)，會(huì)比較不同平臺(tái)的利率、手續(xù)費(fèi)、還款規(guī)則等，從而學(xué)會(huì)如何合理規(guī)劃資金，根據(jù)自己的還款能力選擇合適的信貸產(chǎn)品。一些互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)還會(huì)提供理財(cái)知識(shí)科普、金融風(fēng)險(xiǎn)提示等服務(wù)，幫助大學(xué)生樹立正確的理財(cái)觀念，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。通過參與互聯(lián)網(wǎng)信貸活動(dòng)，大學(xué)生逐漸學(xué)會(huì)了如何合理安排個(gè)人收支，制定科學(xué)的理財(cái)計(jì)劃，這對(duì)他們未來的財(cái)務(wù)管理和經(jīng)濟(jì)生活具有重要的意義?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸在一定程度上豐富了大學(xué)生的消費(fèi)體驗(yàn)，拓展了他們的消費(fèi)選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)推出的各種優(yōu)惠活動(dòng)和促銷政策，如免息分期、滿減優(yōu)惠、新用戶禮包等，吸引了大學(xué)生的關(guān)注和參與。大學(xué)生可以利用這些優(yōu)惠政策，購買到自己心儀的商品和服務(wù)，享受到更好的消費(fèi)體驗(yàn)。在購買電子產(chǎn)品時(shí)，大學(xué)生可以選擇使用互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)的免息分期服務(wù)，將大額消費(fèi)分?jǐn)偟蕉鄠€(gè)月還款，減輕了一次性支付的壓力，同時(shí)也能夠提前享受到電子產(chǎn)品帶來的便利。互聯(lián)網(wǎng)信貸還為大學(xué)生提供了更多參與社會(huì)消費(fèi)活動(dòng)的機(jī)會(huì)，使他們能夠接觸到更多的消費(fèi)場(chǎng)景和消費(fèi)模式，拓寬了消費(fèi)視野，滿足了他們對(duì)個(gè)性化、多樣化消費(fèi)的追求。3.2.2消極影響互聯(lián)網(wǎng)信貸的便捷性和低門檻容易引發(fā)大學(xué)生的超前消費(fèi)行為。由于互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)的申請(qǐng)流程簡單，放款速度快，一些大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)缺乏理性思考，盲目追求時(shí)尚和潮流，過度依賴信貸資金進(jìn)行消費(fèi)。一些大學(xué)生為了追求與他人相同或更高的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不顧自身經(jīng)濟(jì)狀況，通過互聯(lián)網(wǎng)信貸購買超出自己能力范圍的名牌商品、高端電子產(chǎn)品等，以滿足自己的虛榮心。他們沒有充分考慮到還款的壓力和后果，導(dǎo)致債務(wù)不斷累積，陷入了超前消費(fèi)的陷阱。超前消費(fèi)行為不僅會(huì)導(dǎo)致大學(xué)生債務(wù)累積，加重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還可能對(duì)他們的個(gè)人信用產(chǎn)生負(fù)面影響。部分大學(xué)生由于缺乏還款能力或還款意識(shí)，無法按時(shí)償還互聯(lián)網(wǎng)信貸的欠款，從而出現(xiàn)逾期還款的情況。逾期還款不僅會(huì)產(chǎn)生高額的利息和滯納金，增加還款成本，還會(huì)影響個(gè)人信用記錄，使大學(xué)生在未來的金融活動(dòng)中面臨諸多限制。在申請(qǐng)信用卡、貸款購房、購車等時(shí)，不良的信用記錄可能導(dǎo)致申請(qǐng)被拒或需要支付更高的利率。一些互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)還會(huì)將逾期還款信息上報(bào)征信系統(tǒng)，對(duì)大學(xué)生的個(gè)人信用造成長期的不良影響?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸的存在也容易使大學(xué)生產(chǎn)生一些不良的消費(fèi)心理，如攀比心理、從眾心理和虛榮心理。在校園環(huán)境中，同學(xué)之間的消費(fèi)行為相互影響，一些大學(xué)生為了在同學(xué)面前顯示自己的優(yōu)越或融入某個(gè)群體，會(huì)盲目跟風(fēng)消費(fèi)，追求與他人相同的消費(fèi)方式和消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)?？吹酵瑢W(xué)購買了新款的手機(jī)或名牌服裝，即使自己并不真正需要，也會(huì)通過互聯(lián)網(wǎng)信貸借貸購買，以滿足自己的攀比心理和虛榮心理。這種不良的消費(fèi)心理不僅會(huì)影響大學(xué)生的消費(fèi)行為，還會(huì)對(duì)他們的價(jià)值觀和人生觀產(chǎn)生負(fù)面影響，使他們過于注重物質(zhì)享受，忽視了自身的成長和發(fā)展。3.3大學(xué)生消費(fèi)觀存在的問題盡管大部分大學(xué)生在消費(fèi)中展現(xiàn)出理性與成熟，但部分學(xué)生仍存在一些不合理的消費(fèi)現(xiàn)象，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：消費(fèi)目標(biāo)模糊：相當(dāng)一部分大學(xué)生對(duì)如何合理支配生活費(fèi)、科學(xué)理性消費(fèi)缺乏清晰認(rèn)知。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，約60%的女同學(xué)為維持身材控制飲食，甚至花錢減肥；45%的同學(xué)不吃早餐；70%的學(xué)生曾削減伙食費(fèi)以增加其他費(fèi)用支出，如網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。由于大學(xué)生的生活來源主要依賴家庭供給，家庭收入狀況在很大程度上決定了他們的日常消費(fèi)水平。在校大學(xué)生中，平均年消費(fèi)額最高可達(dá)兩三萬元，最低卻僅有三千元左右。家庭收入高的學(xué)生消費(fèi)缺乏規(guī)劃，隨意性強(qiáng)，出手闊綽，主要消費(fèi)方向集中在談戀愛、旅游、電腦、手機(jī)、交友等方面，這種奢侈消費(fèi)雖不普遍，但負(fù)面影響不容忽視。與此同時(shí)，高校中還存在經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生這一特殊群體。大學(xué)生消費(fèi)的兩極分化與社會(huì)貧富差距密切相關(guān)，不過，隨著我國構(gòu)建和諧社會(huì)以及未來人民生活水平的普遍提升，這一現(xiàn)象有望得到進(jìn)一步改善。消費(fèi)水平兩極分化：大學(xué)生的消費(fèi)水平呈現(xiàn)出明顯的兩極分化態(tài)勢(shì)。家庭經(jīng)濟(jì)條件優(yōu)越的學(xué)生，每月生活費(fèi)較為充裕，在消費(fèi)上往往較為隨意，追求高品質(zhì)、高消費(fèi)的生活方式。他們頻繁購買名牌服裝、高端電子產(chǎn)品，出入高檔餐廳和娛樂場(chǎng)所，消費(fèi)行為缺乏節(jié)制。而家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生，每月生活費(fèi)僅能滿足基本生活需求，在學(xué)習(xí)資料、社交活動(dòng)等方面的支出都極為謹(jǐn)慎，甚至為了節(jié)省開支而節(jié)衣縮食。在購買學(xué)習(xí)用品時(shí)，經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生可能會(huì)選擇價(jià)格更為低廉的產(chǎn)品，而經(jīng)濟(jì)條件好的學(xué)生則更注重品牌和品質(zhì)。這種消費(fèi)水平的巨大差距，不僅會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的心理產(chǎn)生負(fù)面影響，導(dǎo)致他們產(chǎn)生自卑、焦慮等情緒，還可能引發(fā)一些學(xué)生的攀比心理，從而陷入非理性消費(fèi)的困境。消費(fèi)觀念不理性：部分大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)缺乏科學(xué)、理性的消費(fèi)觀念，盲目攀比現(xiàn)象較為嚴(yán)重。在高校中，手機(jī)、電腦等電子產(chǎn)品被視為“時(shí)尚元素”，一些同學(xué)為了擁有最新款的手機(jī)、剛上市的電腦，甚至一雙名牌運(yùn)動(dòng)鞋或化妝品，不惜削減伙食費(fèi)或向父母伸手要錢，僅僅是為了向其他同學(xué)炫耀自己的“與眾不同”。在某高校的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，約20%的學(xué)生存在盲目攀比消費(fèi)的行為，他們?cè)谫徺I商品時(shí)，不是基于自身的實(shí)際需求，而是為了滿足虛榮心，追求與他人相同或更高的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。一些學(xué)生看到同學(xué)購買了新款手機(jī)，即使自己現(xiàn)有的手機(jī)仍能正常使用，也會(huì)跟風(fēng)購買最新款，以顯示自己的“時(shí)尚”和“富有”。這種盲目攀比的消費(fèi)觀念，不僅會(huì)加重家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還會(huì)影響大學(xué)生正確價(jià)值觀的形成，使他們過于注重物質(zhì)享受，忽視了自身的成長和發(fā)展。消費(fèi)行為極端化：部分大學(xué)生的消費(fèi)行為走向極端，一方面表現(xiàn)為過度消費(fèi)，追求物質(zhì)享受，忽視自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力；另一方面則表現(xiàn)為過度節(jié)儉，甚至影響到正常的生活和學(xué)習(xí)。過度消費(fèi)的學(xué)生往往對(duì)金錢沒有合理的規(guī)劃，容易受到廣告、促銷等因素的影響，沖動(dòng)消費(fèi)。他們會(huì)購買大量自己并不真正需要的商品，導(dǎo)致資源浪費(fèi)和債務(wù)累積。而過度節(jié)儉的學(xué)生則對(duì)自己過于苛刻，在生活中處處節(jié)省，甚至在必要的學(xué)習(xí)和生活支出上也過于吝嗇。一些學(xué)生為了節(jié)省開支，不舍得購買必要的學(xué)習(xí)資料，影響了學(xué)習(xí)效果；還有些學(xué)生在飲食上過于節(jié)儉，導(dǎo)致營養(yǎng)不良，影響了身體健康。這兩種極端的消費(fèi)行為都不利于大學(xué)生的健康成長和全面發(fā)展。四、互聯(lián)網(wǎng)信貸背景下大學(xué)生消費(fèi)觀問題的成因分析4.1社會(huì)因素隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，消費(fèi)文化日益多元化，消費(fèi)主義思潮在一定程度上影響了大學(xué)生的消費(fèi)觀念。消費(fèi)主義強(qiáng)調(diào)物質(zhì)享受和消費(fèi)的符號(hào)價(jià)值，追求通過消費(fèi)來展示自己的身份、地位和品味。在這種思潮的影響下，一些大學(xué)生過于注重物質(zhì)消費(fèi)，盲目追求名牌、高端商品，將消費(fèi)作為滿足自己虛榮心和獲取他人認(rèn)可的手段。一些大學(xué)生為了在同學(xué)面前顯示自己的優(yōu)越，會(huì)不惜花費(fèi)大量金錢購買名牌服裝、包包、電子產(chǎn)品等，而忽視了自身的實(shí)際需求和經(jīng)濟(jì)能力。這種消費(fèi)觀念的形成與社會(huì)環(huán)境中對(duì)物質(zhì)財(cái)富的過度強(qiáng)調(diào)和對(duì)消費(fèi)的片面宣傳密切相關(guān)。此外，社會(huì)上的攀比風(fēng)氣也對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為產(chǎn)生了不良影響。在當(dāng)今社會(huì)，人們往往會(huì)將個(gè)人的消費(fèi)能力和生活水平與他人進(jìn)行比較，這種攀比心理在大學(xué)生群體中也較為普遍。大學(xué)生正處于身心發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，他們渴望融入群體，得到他人的認(rèn)可和尊重。在這種心理的驅(qū)使下，一些大學(xué)生為了不被同學(xué)比下去，會(huì)盲目跟風(fēng)消費(fèi)，追求與他人相同或更高的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)?？吹酵瑢W(xué)購買了新款的手機(jī)或參加了高端的旅游活動(dòng)，即使自己經(jīng)濟(jì)條件不允許，也會(huì)想盡辦法去模仿，從而陷入非理性消費(fèi)的困境?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸市場(chǎng)的不完善也是導(dǎo)致大學(xué)生消費(fèi)觀問題的重要社會(huì)因素之一。目前，互聯(lián)網(wǎng)信貸市場(chǎng)存在著監(jiān)管不足、行業(yè)規(guī)范不健全等問題，這為一些不良信貸平臺(tái)提供了可乘之機(jī)。一些不良信貸平臺(tái)為了追求利益最大化，采用虛假宣傳、誘導(dǎo)消費(fèi)等手段，吸引大學(xué)生借貸。它們夸大貸款的便捷性和低門檻，隱瞞貸款的風(fēng)險(xiǎn)和高額利息，使一些大學(xué)生在不了解真實(shí)情況的前提下盲目借貸。一些平臺(tái)打著“零首付”“低利息”的旗號(hào)，吸引大學(xué)生購買高價(jià)商品，卻在合同中設(shè)置了隱藏條款，導(dǎo)致大學(xué)生在還款時(shí)面臨巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。部分互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)的風(fēng)控措施不完善，對(duì)借款人的信用審核不嚴(yán)格，也容易導(dǎo)致大學(xué)生過度借貸。一些平臺(tái)僅憑大學(xué)生的身份證和學(xué)生證就可以放款，缺乏對(duì)大學(xué)生還款能力和信用狀況的全面評(píng)估。這使得一些還款能力不足的大學(xué)生也能夠輕松獲得貸款，從而增加了他們的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)信貸市場(chǎng)的信息不對(duì)稱，大學(xué)生往往難以獲取全面、準(zhǔn)確的信貸信息，這也使得他們?cè)谶x擇信貸產(chǎn)品時(shí)容易受到誤導(dǎo)，陷入不良信貸的陷阱。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，媒體宣傳對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀念和行為有著重要的影響。一些媒體為了追求商業(yè)利益，過度宣揚(yáng)消費(fèi)主義和享樂主義，通過廣告、影視作品、社交媒體等渠道向大學(xué)生傳播各種消費(fèi)信息和消費(fèi)觀念。廣告中常常展示各種高端、時(shí)尚的商品和消費(fèi)場(chǎng)景，營造出一種消費(fèi)至上的氛圍，激發(fā)大學(xué)生的消費(fèi)欲望。一些影視作品中也充斥著奢華的生活方式和消費(fèi)場(chǎng)景，讓大學(xué)生產(chǎn)生了對(duì)物質(zhì)享受的向往和追求。社交媒體的發(fā)展也使得消費(fèi)信息的傳播更加迅速和廣泛，一些網(wǎng)紅、明星的消費(fèi)行為和生活方式成為大學(xué)生模仿的對(duì)象。他們通過社交媒體展示自己的高端消費(fèi)和奢華生活，引發(fā)大學(xué)生的跟風(fēng)和攀比。一些網(wǎng)紅推薦的商品和消費(fèi)方式，會(huì)在大學(xué)生群體中迅速傳播，導(dǎo)致很多大學(xué)生盲目購買和消費(fèi)。然而，媒體在宣傳消費(fèi)信息時(shí)，往往缺乏對(duì)消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為的正確引導(dǎo)，沒有充分強(qiáng)調(diào)理性消費(fèi)和適度消費(fèi)的重要性。這使得一些大學(xué)生在接受大量消費(fèi)信息的同時(shí)，缺乏對(duì)這些信息的批判性思考和辨別能力，容易受到不良消費(fèi)觀念的影響，從而形成不健康的消費(fèi)觀。4.2學(xué)校因素學(xué)校在大學(xué)生消費(fèi)觀的形成過程中起著至關(guān)重要的作用，然而，當(dāng)前部分高校在消費(fèi)教育、校園消費(fèi)氛圍營造以及對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸的監(jiān)管等方面存在不足，在一定程度上影響了大學(xué)生正確消費(fèi)觀的樹立。在消費(fèi)教育方面，許多高校存在明顯的缺失。消費(fèi)教育課程設(shè)置不完善，相關(guān)課程數(shù)量較少，且缺乏系統(tǒng)性和針對(duì)性。部分高校僅僅將消費(fèi)教育作為思想政治教育或心理健康教育的一個(gè)小部分，沒有單獨(dú)開設(shè)專門的消費(fèi)教育課程。在一些高校的思想政治理論課中，雖然涉及到一些消費(fèi)觀念的內(nèi)容，但只是簡單提及，沒有深入展開，無法滿足大學(xué)生對(duì)消費(fèi)知識(shí)的需求。即使有少數(shù)高校開設(shè)了消費(fèi)教育課程，也存在教學(xué)內(nèi)容陳舊、教學(xué)方法單一的問題。教學(xué)內(nèi)容往往局限于傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為，沒有及時(shí)更新以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)信貸等新興金融模式的發(fā)展。教學(xué)方法多以課堂講授為主，缺乏實(shí)踐教學(xué)和案例分析，難以激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣和積極性，導(dǎo)致學(xué)生對(duì)消費(fèi)知識(shí)的理解和掌握程度有限。校園消費(fèi)氛圍對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為也有著重要的影響。一些高校的校園消費(fèi)氛圍不夠健康，存在過度商業(yè)化的現(xiàn)象。校園內(nèi)各種商家的廣告?zhèn)鲉坞S處可見，促銷活動(dòng)頻繁，這在一定程度上刺激了大學(xué)生的消費(fèi)欲望。一些商家為了追求利益，會(huì)針對(duì)大學(xué)生群體進(jìn)行有針對(duì)性的營銷，如推出針對(duì)大學(xué)生的分期付款、打折優(yōu)惠等活動(dòng)，吸引大學(xué)生消費(fèi)。校園周邊的商業(yè)設(shè)施也日益豐富，各種餐廳、酒吧、KTV等娛樂場(chǎng)所林立，為大學(xué)生提供了更多的消費(fèi)選擇，也增加了他們的消費(fèi)機(jī)會(huì)。此外，同學(xué)之間的消費(fèi)攀比現(xiàn)象在一些高校中也較為普遍，這對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀念產(chǎn)生了不良影響。一些學(xué)生為了在同學(xué)面前顯示自己的優(yōu)越，會(huì)盲目跟風(fēng)消費(fèi)，追求與他人相同或更高的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，從而陷入非理性消費(fèi)的困境。學(xué)校對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸的監(jiān)管也存在不足。隨著互聯(lián)網(wǎng)信貸在大學(xué)生群體中的迅速發(fā)展，一些非法借貸平臺(tái)趁機(jī)進(jìn)入校園，給大學(xué)生的合法權(quán)益帶來了嚴(yán)重威脅。然而，部分高校對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸的監(jiān)管力度不夠，沒有建立有效的監(jiān)管機(jī)制，無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)和制止非法借貸平臺(tái)在校園內(nèi)的宣傳和推廣。一些非法借貸平臺(tái)通過在校園內(nèi)張貼廣告、發(fā)放傳單、組織講座等方式，向大學(xué)生宣傳其借貸產(chǎn)品，誤導(dǎo)大學(xué)生借貸。高校在這方面的監(jiān)管缺失，使得大學(xué)生更容易受到非法借貸平臺(tái)的侵害。部分高校對(duì)學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的情況缺乏關(guān)注和了解，沒有對(duì)學(xué)生進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)提示和教育。一些學(xué)生在使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品時(shí)，由于缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，盲目借貸，導(dǎo)致債務(wù)累積，最終無法償還，給個(gè)人和家庭帶來了沉重的負(fù)擔(dān)。4.3家庭因素家庭是大學(xué)生成長的第一環(huán)境，家庭因素在大學(xué)生消費(fèi)觀的形成過程中起著基礎(chǔ)性的作用，主要體現(xiàn)在家庭經(jīng)濟(jì)狀況、家庭教育方式和家長消費(fèi)觀念等方面。家庭經(jīng)濟(jì)狀況是影響大學(xué)生消費(fèi)觀的重要因素之一。家庭經(jīng)濟(jì)條件較好的大學(xué)生，在消費(fèi)上往往更為寬松，能夠滿足自己多樣化的消費(fèi)需求。他們有更多的資金用于購買學(xué)習(xí)資料、參加培訓(xùn)課程、旅游等，以提升自己的綜合素質(zhì)和生活品質(zhì)。一些家庭經(jīng)濟(jì)條件優(yōu)越的大學(xué)生，每年都會(huì)有一定的旅游預(yù)算，他們會(huì)利用假期前往國內(nèi)外各地旅游，拓寬自己的視野，豐富自己的人生閱歷。然而，這種優(yōu)越的經(jīng)濟(jì)條件也可能導(dǎo)致部分大學(xué)生缺乏理財(cái)意識(shí)，消費(fèi)行為較為隨意，甚至出現(xiàn)盲目攀比和過度消費(fèi)的現(xiàn)象。他們追求名牌、高端商品，注重消費(fèi)的品牌和品質(zhì)，而忽視了自身的實(shí)際需求和經(jīng)濟(jì)能力。一些家庭經(jīng)濟(jì)條件好的大學(xué)生為了顯示自己的身份和地位，會(huì)購買價(jià)格昂貴的名牌服裝、包包、電子產(chǎn)品等，相互攀比，形成了不良的消費(fèi)風(fēng)氣。相比之下，家庭經(jīng)濟(jì)條件較差的大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)則更為謹(jǐn)慎，他們更注重商品的價(jià)格和實(shí)用性，往往會(huì)選擇性價(jià)比高的商品。由于家庭經(jīng)濟(jì)的限制，他們?cè)趯W(xué)習(xí)、生活和社交等方面的消費(fèi)支出都受到一定的約束，可能會(huì)放棄一些非必要的消費(fèi)。一些家庭經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生為了節(jié)省開支，會(huì)選擇購買價(jià)格較為低廉的學(xué)習(xí)資料，參加免費(fèi)或低成本的培訓(xùn)課程；在日常生活中，他們會(huì)選擇在學(xué)校食堂就餐，減少外出就餐的次數(shù)。然而，長期處于這種經(jīng)濟(jì)壓力下，可能會(huì)使部分大學(xué)生產(chǎn)生自卑心理，影響他們的身心健康和全面發(fā)展。一些家庭經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生可能會(huì)因?yàn)樽约旱南M(fèi)能力不如他人而感到自卑，從而在社交中產(chǎn)生退縮心理，影響他們的人際交往和自信心的建立。家庭教育方式對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的形成也有著深遠(yuǎn)的影響。家長的教育觀念和教育方式會(huì)直接影響孩子的消費(fèi)觀念和行為。一些家長過于溺愛孩子，對(duì)孩子的消費(fèi)需求有求必應(yīng)，缺乏對(duì)孩子消費(fèi)行為的正確引導(dǎo)和約束。在孩子提出購買某件商品時(shí)，家長往往不考慮商品的必要性和孩子的實(shí)際需求，直接滿足孩子的要求。這種教育方式容易使孩子形成以自我為中心的消費(fèi)觀念，認(rèn)為自己的需求應(yīng)該無條件得到滿足，從而導(dǎo)致孩子在消費(fèi)時(shí)缺乏理性思考，盲目追求物質(zhì)享受，不懂得珍惜和節(jié)約。相反，一些家長注重培養(yǎng)孩子的獨(dú)立意識(shí)和理財(cái)能力，采用民主、科學(xué)的教育方式。他們會(huì)引導(dǎo)孩子合理規(guī)劃自己的零花錢，教導(dǎo)孩子如何區(qū)分必要消費(fèi)和非必要消費(fèi)，培養(yǎng)孩子的理性消費(fèi)意識(shí)。在孩子想要購買某件商品時(shí)，家長會(huì)與孩子一起分析商品的價(jià)值和必要性，讓孩子學(xué)會(huì)權(quán)衡利弊，做出合理的消費(fèi)決策。這種教育方式有助于孩子樹立正確的消費(fèi)觀，培養(yǎng)他們的理財(cái)能力和責(zé)任感，使他們?cè)谙M(fèi)時(shí)能夠理性思考，做出明智的選擇。家長的消費(fèi)觀念和行為對(duì)大學(xué)生起著潛移默化的示范作用。大學(xué)生在成長過程中，會(huì)不自覺地模仿家長的消費(fèi)觀念和行為。如果家長秉持勤儉節(jié)約的消費(fèi)觀念，注重生活的實(shí)際需求，不盲目追求物質(zhì)享受，那么孩子在這種家庭環(huán)境的影響下，也更容易形成理性、節(jié)儉的消費(fèi)觀。在日常生活中，家長注重節(jié)約水電、糧食，購買商品時(shí)注重性價(jià)比，孩子在長期的耳濡目染中，也會(huì)養(yǎng)成節(jié)約的習(xí)慣，在消費(fèi)時(shí)更加注重實(shí)用性和性價(jià)比。反之，如果家長自身存在盲目攀比、過度消費(fèi)等不良消費(fèi)行為，孩子也可能受到影響，形成不健康的消費(fèi)觀念。一些家長為了面子和虛榮心，購買超出自己經(jīng)濟(jì)能力的名牌商品，在孩子面前展示出過度追求物質(zhì)享受的消費(fèi)觀念。孩子在這種環(huán)境下成長，可能會(huì)認(rèn)為消費(fèi)就是為了滿足虛榮心，從而在自己的消費(fèi)行為中也表現(xiàn)出盲目攀比和過度消費(fèi)的傾向。4.4個(gè)人因素大學(xué)生正處于身心發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，其消費(fèi)心理和行為受到自身心理發(fā)展特點(diǎn)的影響。大學(xué)生的自我意識(shí)逐漸增強(qiáng)，渴望獨(dú)立和被他人認(rèn)可，這種心理在消費(fèi)行為中表現(xiàn)為追求個(gè)性化和獨(dú)特性。為了展示自己的個(gè)性和與眾不同，他們會(huì)選擇購買一些獨(dú)特的商品或服務(wù)，即使這些商品或服務(wù)的價(jià)格較高，超出了自己的經(jīng)濟(jì)能力。大學(xué)生的從眾心理也較為明顯，他們希望通過與他人保持一致的消費(fèi)行為來融入某個(gè)群體，獲得歸屬感。在校園中，當(dāng)一種新的消費(fèi)方式或商品流行起來時(shí)，很多大學(xué)生會(huì)跟風(fēng)購買，而不考慮自己是否真正需要。部分大學(xué)生的消費(fèi)知識(shí)匱乏，對(duì)金融產(chǎn)品和消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，這也是導(dǎo)致他們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)信貸背景下出現(xiàn)消費(fèi)觀問題的重要原因之一。他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的利率、還款方式、風(fēng)險(xiǎn)等了解甚少，在使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品時(shí)，往往只關(guān)注貸款的便捷性和額度，而忽視了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。一些大學(xué)生在申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)信貸時(shí)，沒有仔細(xì)閱讀合同條款，對(duì)貸款的利息、手續(xù)費(fèi)、逾期費(fèi)用等不清楚，導(dǎo)致在還款時(shí)面臨巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。他們也缺乏基本的理財(cái)知識(shí)，不懂得如何合理規(guī)劃個(gè)人收支，如何進(jìn)行儲(chǔ)蓄和投資，容易出現(xiàn)消費(fèi)無節(jié)制、資金管理混亂等問題。大學(xué)生的自我控制能力較弱，在面對(duì)各種消費(fèi)誘惑時(shí)，往往難以抵制，容易出現(xiàn)沖動(dòng)消費(fèi)的行為?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)的廣告宣傳和促銷活動(dòng)，以及社交媒體上的消費(fèi)信息，都對(duì)大學(xué)生具有很大的吸引力。一些大學(xué)生在看到廣告中宣傳的優(yōu)惠活動(dòng)或社交媒體上他人展示的消費(fèi)成果時(shí)，會(huì)受到刺激，產(chǎn)生強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，從而不假思索地進(jìn)行消費(fèi)。在雙十一、618等購物節(jié)期間，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)會(huì)推出各種優(yōu)惠活動(dòng)，如免息分期、滿減優(yōu)惠等，很多大學(xué)生會(huì)在這些活動(dòng)的誘惑下，大量購買商品，而不考慮自己的實(shí)際需求和還款能力。大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)往往缺乏理性思考，容易受到情緒的影響，當(dāng)他們情緒低落或高興時(shí)，可能會(huì)通過消費(fèi)來緩解情緒或慶祝，從而導(dǎo)致消費(fèi)行為失控。五、引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確消費(fèi)觀的策略5.1加強(qiáng)社會(huì)引導(dǎo)與監(jiān)管社會(huì)在引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確消費(fèi)觀方面承擔(dān)著重要責(zé)任，需要從多個(gè)層面發(fā)力，營造健康的消費(fèi)文化，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)信貸市場(chǎng)，加強(qiáng)媒體正面宣傳，為大學(xué)生消費(fèi)觀的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。社會(huì)應(yīng)積極營造健康的消費(fèi)文化，倡導(dǎo)理性消費(fèi)、適度消費(fèi)和綠色消費(fèi)的理念。通過開展各類宣傳活動(dòng)，如舉辦消費(fèi)文化節(jié)、消費(fèi)知識(shí)講座、綠色消費(fèi)主題展覽等，向大學(xué)生普及正確的消費(fèi)觀念和消費(fèi)知識(shí)。在消費(fèi)文化節(jié)上，可以設(shè)置不同的展區(qū)，展示綠色環(huán)保產(chǎn)品、性價(jià)比高的商品等，并邀請(qǐng)專業(yè)人士進(jìn)行講解，讓大學(xué)生了解商品的真實(shí)價(jià)值和消費(fèi)的本質(zhì)，引導(dǎo)他們摒棄盲目攀比、過度消費(fèi)的行為。同時(shí)，鼓勵(lì)企業(yè)和商家樹立正確的經(jīng)營理念，不進(jìn)行虛假宣傳和誘導(dǎo)消費(fèi)，共同營造誠信、健康的消費(fèi)氛圍。一些企業(yè)可以推出環(huán)保公益活動(dòng)，鼓勵(lì)消費(fèi)者購買環(huán)保產(chǎn)品，參與綠色消費(fèi)行動(dòng)，為大學(xué)生樹立良好的消費(fèi)榜樣。政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸市場(chǎng)的監(jiān)管力度，完善相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)的運(yùn)營行為。制定嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)申請(qǐng)開展互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)進(jìn)行全面審查，包括平臺(tái)的資金實(shí)力、風(fēng)控能力、技術(shù)水平等，確保平臺(tái)具備合法合規(guī)經(jīng)營的條件。加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)的日常監(jiān)管，定期檢查平臺(tái)的業(yè)務(wù)開展情況、風(fēng)險(xiǎn)控制措施、信息披露情況等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正平臺(tái)存在的問題。對(duì)于違規(guī)操作、欺詐消費(fèi)者的平臺(tái)，要依法予以嚴(yán)懲，追究其法律責(zé)任，維護(hù)市場(chǎng)秩序。建立健全互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)監(jiān)測(cè)和評(píng)估市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件提前進(jìn)行預(yù)警，采取有效措施加以防范和化解。媒體作為信息傳播的重要渠道，應(yīng)充分發(fā)揮正面宣傳的作用，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀。在廣告宣傳方面，媒體要嚴(yán)格審核廣告內(nèi)容，拒絕刊登虛假、誤導(dǎo)性的廣告，避免向大學(xué)生傳播不良消費(fèi)信息。對(duì)于一些宣傳過度消費(fèi)、奢侈消費(fèi)的廣告，要進(jìn)行篩選和限制，防止其對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀念產(chǎn)生負(fù)面影響。同時(shí)，媒體要積極宣傳理性消費(fèi)、適度消費(fèi)的理念，通過報(bào)道一些正面的消費(fèi)案例，如大學(xué)生通過合理規(guī)劃消費(fèi)實(shí)現(xiàn)自我成長、企業(yè)倡導(dǎo)綠色消費(fèi)取得良好效益等，為大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)榜樣。制作一些關(guān)于消費(fèi)知識(shí)和消費(fèi)觀念的專題節(jié)目、紀(jì)錄片等，通過生動(dòng)形象的方式向大學(xué)生普及消費(fèi)知識(shí)，提高他們的消費(fèi)意識(shí)和辨別能力。利用社交媒體平臺(tái)，開展線上互動(dòng)活動(dòng)，引導(dǎo)大學(xué)生參與討論消費(fèi)話題，分享自己的消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)和心得，營造良好的消費(fèi)輿論氛圍。5.2強(qiáng)化學(xué)校教育與管理學(xué)校作為大學(xué)生教育的主陣地，應(yīng)充分發(fā)揮其教育和管理職能，通過開設(shè)消費(fèi)教育課程、開展豐富多樣的消費(fèi)教育活動(dòng)、加強(qiáng)校園文化建設(shè)以及建立健全互聯(lián)網(wǎng)信貸監(jiān)管機(jī)制等多方面舉措，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，培養(yǎng)他們理性消費(fèi)的意識(shí)和能力。學(xué)校應(yīng)開設(shè)專門的消費(fèi)教育課程，將其納入學(xué)校的教學(xué)體系，作為大學(xué)生的必修課或選修課。課程內(nèi)容應(yīng)涵蓋消費(fèi)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)、金融知識(shí)以及消費(fèi)心理等多個(gè)方面。在消費(fèi)知識(shí)方面，向大學(xué)生傳授商品的選購技巧、價(jià)格比較方法、消費(fèi)維權(quán)途徑等，幫助他們提高消費(fèi)能力，避免在消費(fèi)過程中受到欺詐。在理財(cái)知識(shí)方面，教導(dǎo)大學(xué)生如何制定個(gè)人預(yù)算、合理規(guī)劃收支、進(jìn)行儲(chǔ)蓄和投資等，培養(yǎng)他們的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)能力。在金融知識(shí)方面，介紹互聯(lián)網(wǎng)信貸的基本原理、常見的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品、信貸風(fēng)險(xiǎn)以及防范措施等，讓大學(xué)生了解互聯(lián)網(wǎng)信貸的本質(zhì)和潛在風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)他們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。在消費(fèi)心理方面，分析大學(xué)生常見的消費(fèi)心理，如攀比心理、從眾心理、求異心理等，引導(dǎo)他們正確認(rèn)識(shí)和對(duì)待這些心理，避免因不良消費(fèi)心理而導(dǎo)致非理性消費(fèi)行為。在教學(xué)方法上，應(yīng)采用多樣化的教學(xué)手段，提高教學(xué)效果。除了傳統(tǒng)的課堂講授外，還可以結(jié)合案例分析、小組討論、角色扮演、實(shí)地調(diào)研等方式，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣和參與度。通過分析實(shí)際的消費(fèi)案例，讓學(xué)生深入了解不同消費(fèi)行為的后果和影響，從而吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，做出正確的消費(fèi)決策。組織學(xué)生進(jìn)行小組討論，分享自己的消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)和觀點(diǎn)，培養(yǎng)他們的團(tuán)隊(duì)合作精神和批判性思維能力。開展角色扮演活動(dòng)，讓學(xué)生模擬消費(fèi)場(chǎng)景，親身體驗(yàn)消費(fèi)過程中的各種問題和挑戰(zhàn)，提高他們的應(yīng)對(duì)能力。安排學(xué)生進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，了解市場(chǎng)上的商品價(jià)格、消費(fèi)趨勢(shì)等信息，增強(qiáng)他們對(duì)消費(fèi)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)和了解。學(xué)?？梢远ㄆ陂_展各種形式的消費(fèi)教育活動(dòng)，如舉辦消費(fèi)知識(shí)講座、開展消費(fèi)主題征文比賽、組織消費(fèi)維權(quán)宣傳活動(dòng)等，豐富大學(xué)生的消費(fèi)知識(shí)，提高他們的消費(fèi)意識(shí)。邀請(qǐng)金融專家、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)工作人員等來校舉辦消費(fèi)知識(shí)講座，向大學(xué)生普及金融知識(shí)、消費(fèi)維權(quán)知識(shí)等，解答他們?cè)谙M(fèi)過程中遇到的問題。開展消費(fèi)主題征文比賽，鼓勵(lì)大學(xué)生結(jié)合自己的消費(fèi)經(jīng)歷和思考，撰寫關(guān)于消費(fèi)觀、消費(fèi)行為、消費(fèi)維權(quán)等方面的文章，通過寫作的方式深入思考消費(fèi)問題，提高他們的消費(fèi)認(rèn)知水平。組織消費(fèi)維權(quán)宣傳活動(dòng)，通過發(fā)放宣傳資料、設(shè)置咨詢臺(tái)、開展法律知識(shí)普及等方式，向大學(xué)生宣傳消費(fèi)維權(quán)的重要性和方法，增強(qiáng)他們的維權(quán)意識(shí)和能力。校園文化對(duì)大學(xué)生的價(jià)值觀和行為具有潛移默化的影響。學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)校園文化建設(shè)，營造健康、積極的校園消費(fèi)氛圍，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀。在校園內(nèi)開展勤儉節(jié)約教育活動(dòng)，通過宣傳標(biāo)語、主題班會(huì)、社會(huì)實(shí)踐等形式，弘揚(yáng)勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)美德，倡導(dǎo)理性消費(fèi)、適度消費(fèi)的理念。在校園內(nèi)張貼“勤儉節(jié)約，從我做起”“理性消費(fèi)，拒絕攀比”等宣傳標(biāo)語，舉辦以勤儉節(jié)約為主題的班會(huì)，組織學(xué)生參加志愿者服務(wù)活動(dòng)，如參與社區(qū)的環(huán)保宣傳、義務(wù)勞動(dòng)等，讓學(xué)生在實(shí)踐中體會(huì)勤儉節(jié)約的重要性。同時(shí)，學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)校園商業(yè)活動(dòng)的管理，規(guī)范商家的經(jīng)營行為，避免過度商業(yè)化對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念的負(fù)面影響。對(duì)校園內(nèi)的商家進(jìn)行嚴(yán)格的資質(zhì)審查，確保其合法合規(guī)經(jīng)營；加強(qiáng)對(duì)商家促銷活動(dòng)的監(jiān)管，防止商家通過虛假宣傳、誘導(dǎo)消費(fèi)等手段誤導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)。此外，學(xué)校還可以通過開展豐富多彩的校園文化活動(dòng)，如學(xué)術(shù)講座、文化藝術(shù)活動(dòng)、體育比賽等，豐富大學(xué)生的課余生活，引導(dǎo)他們將注意力從物質(zhì)消費(fèi)轉(zhuǎn)移到精神文化消費(fèi)上來，培養(yǎng)他們健康的興趣愛好和生活方式。學(xué)校應(yīng)建立健全互聯(lián)網(wǎng)信貸監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸在校園內(nèi)宣傳和推廣的管理，防范非法借貸平臺(tái)對(duì)大學(xué)生的侵害。制定相關(guān)規(guī)章制度，明確禁止非法借貸平臺(tái)在校園內(nèi)進(jìn)行宣傳和推廣，對(duì)違反規(guī)定的平臺(tái)和個(gè)人進(jìn)行嚴(yán)厲處罰。加強(qiáng)對(duì)校園內(nèi)廣告的管理，對(duì)涉及互聯(lián)網(wǎng)信貸的廣告進(jìn)行嚴(yán)格審查，禁止發(fā)布虛假、誤導(dǎo)性的廣告。同時(shí)，學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)與金融監(jiān)管部門、公安機(jī)關(guān)等的合作，共同打擊非法借貸行為，維護(hù)校園金融安全。學(xué)校還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品情況的監(jiān)測(cè)和管理，建立學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。通過與互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)合作，獲取學(xué)生的借貸信息，及時(shí)掌握學(xué)生的借貸情況。對(duì)發(fā)現(xiàn)存在過度借貸、逾期還款等風(fēng)險(xiǎn)的學(xué)生，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和教育，幫助他們制定合理的還款計(jì)劃，避免陷入債務(wù)困境。加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的心理健康教育，關(guān)注因互聯(lián)網(wǎng)信貸問題而產(chǎn)生心理壓力的學(xué)生，及時(shí)提供心理咨詢和輔導(dǎo)，幫助他們緩解心理壓力，樹立正確的消費(fèi)觀念和生活態(tài)度。5.3重視家庭教育與溝通家庭在大學(xué)生消費(fèi)觀的形成過程中起著至關(guān)重要的基礎(chǔ)性作用，家長應(yīng)積極承擔(dān)起教育和引導(dǎo)的責(zé)任，通過自身正確的消費(fèi)觀念和行為示范，加強(qiáng)與子女的溝通交流，關(guān)注子女的消費(fèi)情況，為大學(xué)生樹立正確消費(fèi)觀提供有力的家庭支持。家長自身應(yīng)樹立正確的消費(fèi)觀念，注重培養(yǎng)勤儉節(jié)約、理性消費(fèi)的意識(shí)。在日常生活中，家長要以身作則，在購物時(shí)注重商品的性價(jià)比，不盲目追求名牌和高消費(fèi)。在購買生活用品時(shí)，會(huì)比較不同品牌和商家的價(jià)格和質(zhì)量，選擇最適合家庭需求的商品。同時(shí)，家長要合理規(guī)劃家庭收支，避免過度消費(fèi)和盲目借貸，為孩子樹立良好的理財(cái)榜樣。制定家庭預(yù)算，合理分配家庭收入用于生活開銷、儲(chǔ)蓄和投資等方面，讓孩子了解家庭經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況，培養(yǎng)他們的經(jīng)濟(jì)意識(shí)和責(zé)任感。家長應(yīng)加強(qiáng)對(duì)子女的消費(fèi)教育引導(dǎo)，在日常生活中注重培養(yǎng)孩子正確的消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣?？梢酝ㄟ^與孩子交流、討論消費(fèi)相關(guān)的話題，引導(dǎo)他們學(xué)會(huì)理性思考，正確看待消費(fèi)行為。在孩子提出購買某件商品時(shí)，家長要與孩子一起分析商品的必要性和價(jià)值，幫助他們區(qū)分需求和欲望，避免盲目消費(fèi)。家長還可以向孩子傳授一些基本的理財(cái)知識(shí)，如如何制定個(gè)人預(yù)算、如何進(jìn)行儲(chǔ)蓄和投資等，培養(yǎng)他們的理財(cái)能力和獨(dú)立生活能力。教導(dǎo)孩子每月制定生活費(fèi)預(yù)算，合理分配用于飲食、學(xué)習(xí)、娛樂等方面的費(fèi)用，并鼓勵(lì)他們?cè)陬A(yù)算范圍內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)，如有結(jié)余可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄。家長要關(guān)注子女在大學(xué)期間的消費(fèi)情況，保持與孩子的密切溝通，了解他們的消費(fèi)需求和消費(fèi)行為。定期與孩子交流，詢問他們的生活費(fèi)使用情況，是否存在經(jīng)濟(jì)困難或消費(fèi)困擾。如果發(fā)現(xiàn)孩子存在不合理的消費(fèi)行為，如過度消費(fèi)、盲目攀比等，家長要及時(shí)進(jìn)行引導(dǎo)和糾正，幫助他們樹立正確的消費(fèi)觀念。當(dāng)發(fā)現(xiàn)孩子購買了超出自己經(jīng)濟(jì)能力的名牌商品時(shí)，家長要與孩子耐心溝通，了解他們購買的原因，引導(dǎo)他們認(rèn)識(shí)到消費(fèi)應(yīng)與自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力相匹配，避免因盲目攀比而陷入經(jīng)濟(jì)困境。家長還要關(guān)注孩子是否使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，向他們普及互聯(lián)網(wǎng)信貸的風(fēng)險(xiǎn)和注意事項(xiàng)，提醒他們謹(jǐn)慎使用，避免陷入債務(wù)陷阱。5.4提升大學(xué)生自身素養(yǎng)大學(xué)生作為消費(fèi)的主體，提升自身素養(yǎng)是樹立正確消費(fèi)觀的關(guān)鍵。大學(xué)生應(yīng)主動(dòng)學(xué)習(xí)消費(fèi)知識(shí)，提高消費(fèi)認(rèn)知水平，增強(qiáng)對(duì)消費(fèi)行為的理性思考和判斷能力。可以通過閱讀相關(guān)書籍、參加線上線下的消費(fèi)知識(shí)講座、關(guān)注消費(fèi)領(lǐng)域的專業(yè)媒體等方式，了解消費(fèi)市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)、商品的價(jià)格和質(zhì)量差異、消費(fèi)維權(quán)的途徑等知識(shí)。在購買電子產(chǎn)品時(shí)，大學(xué)生可以通過查閱專業(yè)的電子產(chǎn)品評(píng)測(cè)網(wǎng)站、咨詢專業(yè)人士等方式，了解不同品牌和型號(hào)產(chǎn)品的性能、價(jià)格和優(yōu)缺點(diǎn)，從而做出更加明智的消費(fèi)決策。大學(xué)生還應(yīng)培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣，樹立正確的消費(fèi)觀念。在消費(fèi)時(shí)，要堅(jiān)持理性消費(fèi)