P2P網(wǎng)絡借貸風險及對策研究

目錄16697摘要 116697關鍵詞 1TOC\o"1-3"\h\uTOC\o"1-3"\h\u26717引言 P2P網(wǎng)絡借貸風險及對策研究摘要：P2P網(wǎng)絡借貸模式是從民間借貸發(fā)展而來，且存在的時間不長，但是網(wǎng)絡借貸模式的興起在速度和規(guī)模上來講，發(fā)展都是非常迅速的。在網(wǎng)絡借貸行業(yè)中P2P網(wǎng)絡借貸是網(wǎng)絡借貸服務的第三方，主要提供借貸來服務于兩端的客戶。但由于各種客觀和自身的原因都限制了網(wǎng)絡借貸業(yè)務的發(fā)展，具體原因體現(xiàn)在操作流程是否規(guī)范，管理是否正確，行業(yè)的發(fā)展時間以及信用體系的管理。現(xiàn)按照P2P網(wǎng)絡借貸實際情況來講，要防止各種能引發(fā)風險的因素，都是急需解決的問題。此文將對P2P網(wǎng)絡借貸現(xiàn)在的發(fā)展狀況開展研究，根據(jù)法律風險、技術風險、信用風險、中介風險等方面來進一步的剖析P2P網(wǎng)絡借貸可能潛伏的風險，也會針對于這些風險采取合理的措施和控制策略。關鍵詞:P2P網(wǎng)絡借貸，網(wǎng)貸風險，風險防范P2PnetworklendingriskandCountermeasuresAbstract:P2Pnetworklendingmodelisdevelopedfromprivatelending,andtheexistencetimeisnotlong,buttheriseofnetworklendingmodelintermsofspeedandscale,thedevelopmentisveryrapid.Inthenetworklendingindustry,P2Pisthethird-partyplatformofnetworklendingservice,whichmainlyprovideslendingtoservecustomersatbothendsoftheplatform.However,duetovariousobjectiveandselfreasons,thedevelopmentofonlinelendingbusinessislimited.Thespecificreasonsarewhethertheoperationprocessisstandardized,whetherthemanagementiscorrect,thedevelopmenttimeoftheindustryandthemanagementofthecreditsystem.AccordingtotheactualsituationofP2Pnetworklending,itisanurgentproblemtopreventallkindsofriskfactors.ThispaperwillcarryoutresearchonthecurrentdevelopmentofP2Pnetworklendingplatform,furtheranalyzethepotentialrisksofLufkinintermsoflegalrisk,technicalrisk,creditriskandintermediaryrisk,andalsotakereasonablemeasuresandcontrolstrategiesfortheserisks.Keywords:P2Pnetworkloan,networkloanrisk,riskprevention引言2007年成立的拍拍貸，是第一家主營網(wǎng)絡借貸業(yè)務的企業(yè)，自此P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)開始大放光彩。截至2018年，已有6591家從事P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務的企業(yè)，但三分之二的網(wǎng)絡借貸公司都存在問題。這是因為企業(yè)在運營方面不夠規(guī)范，相關監(jiān)管不到位、規(guī)章制度還不夠完善導致的。網(wǎng)貸天眼對此做過相關的統(tǒng)計調(diào)查，至2018年末，在這6591家P2P網(wǎng)絡借貸公司里，有4982家出現(xiàn)了問題。這些問題影響比較惡劣，易引發(fā)投資者的恐慌。但網(wǎng)絡借貸發(fā)展至今，隨著監(jiān)管力度不斷地加強，企業(yè)在運營方面更加的規(guī)范，P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)將會出現(xiàn)更多優(yōu)質的企業(yè)供投資者和消費者放心使用。我國對于P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)的監(jiān)管還處于起步階段，面對大量的問題，不管是從國家政府，或是對投資者來說作為投資盈利的一個新渠道，亦或是對企業(yè)想要認真發(fā)展作為前提而言，都需要從中吸取教訓，獲得管理投資經(jīng)驗。相對于國外完善的監(jiān)管體系以及法律制度，我國也需要從中借鑒有益于國情發(fā)展的方法。一個行業(yè)好的發(fā)展首先要遵循行業(yè)初衷，避免行業(yè)異化，另外需要外部與內(nèi)部的聯(lián)合管理整頓，提高人才的培養(yǎng)和技術的創(chuàng)新，方可促使行業(yè)健康運營促進社會經(jīng)濟發(fā)展。因此本文在于對行業(yè)的監(jiān)管和風控部分進行研究，在了解該行業(yè)一系列管理操作的同時也望有助于該行業(yè)在我國的健康持續(xù)地發(fā)展。1P2P網(wǎng)絡借貸概述1.1P2P網(wǎng)絡借貸的含義P2P，英文名稱為“peer-to-peer”。是指個人對個人之間的借貸。P2P網(wǎng)絡借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要構成方面，通常表現(xiàn)為沒有媒介的，超越時間和地區(qū)約束的資本融通特點，是人類歷史發(fā)展中，對傳統(tǒng)資本市場影響最為深遠的產(chǎn)業(yè)發(fā)展浪潮，讓傳統(tǒng)金融組織再次分析怎樣轉型才能更符合現(xiàn)實需求和市場，尋找以用戶為重點的金融服務產(chǎn)業(yè)運作方式。所以對于國內(nèi)P2P網(wǎng)絡借貸產(chǎn)業(yè)的平穩(wěn)運作具備現(xiàn)實價值，需要得到我們的關注與扶持。P2P網(wǎng)絡借貸可以看作是一種類似于信息中介組織的小額借貸金融模式，起著信息展示、匯集投資者資金、向有需要的人借貸的作用。貸款人支付利息，利息會按照一定的比例放還給投資者。P2P網(wǎng)絡借貸有一個比較突出的特點和弊端，即對借款人的準入要求個人資質較低，且不需要誰做擔保。與之相比，銀行的規(guī)定則十分嚴格，會嚴格審查個人的資質。一般情況下，借貸人必須提供同等價值的抵押品。許多小微企業(yè)由于規(guī)模小、利潤波動大，無法通過銀行資格審查。當他們需要錢的時候，他們沒有什么可以保證的，所以P2P借貸已經(jīng)成為他們的首選，盡管利率很高。站在投資者的角度來說，投資P2P借貸公司可獲得10%-12%的存款利率，這比銀行3%-4%的存款利率高很大，因此很有投資價值。P2P網(wǎng)絡借貸是民間借貸中非常特殊的一種形式，它依托于互聯(lián)網(wǎng)，因此其風險既包含民間借貸中常見的風險又包含互聯(lián)網(wǎng)風險。雖說，將網(wǎng)絡借貸引入支付寶、財付通這類第三方支付，可有效地監(jiān)管資金的運行狀況，減少資金被侵占或挪用的可能，但其作用畢竟有限。因為貸款沒有十分有效的擔保方式，若是多數(shù)借款人出現(xiàn)違約行為，或是P2P網(wǎng)絡借貸在自身運營方面出現(xiàn)了問題，一旦資金鏈發(fā)生斷裂，其造成的后果則十分可怕。1.2P2P網(wǎng)絡借貸風險的主要特征1.2.1風險具有虛擬性P2P網(wǎng)絡借貸模式和傳統(tǒng)行業(yè)不同的重要表現(xiàn)就是借助互聯(lián)網(wǎng)將運營虛擬化。投資者、貸款人和借款人通過業(yè)務匹配，在線上完成資金的流出和流入，債權人和債務人不是以傳統(tǒng)面對面的方式來交易。正是因為這樣的交易模式，使得貸款人和借款人之間存在信息不對稱問題，無法有效地對借款人的資信狀況、還款情況能力等因素進行核實。P2P公司控制操作系統(tǒng)，使其內(nèi)部數(shù)據(jù)具有封閉性和隱蔽性的特點，其在線業(yè)務可以說是封閉似的內(nèi)循環(huán)。但是，P2P借貸是通過網(wǎng)絡完成的，因此在使用過程中具有一定的網(wǎng)絡風險，比如可能出現(xiàn)信息泄露，數(shù)據(jù)被篡改等問題。在防御網(wǎng)絡犯罪方面還面臨著一定的技術障礙，若是受到黑客攻擊則會導致系統(tǒng)癱瘓等緊急情況。一方面，P2P網(wǎng)絡借貸模式是基于互聯(lián)網(wǎng)的基礎之上的。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)對其造成的負面影響，使其和傳統(tǒng)風險類型有著明顯的不同。1.2.2風險范圍較為集中《2018年上半年P2P發(fā)展監(jiān)測報告》顯示，我國P2P網(wǎng)絡借貸公司所處的地理位置十分集中，在上海、浙江、北京、廣東等地有2835家網(wǎng)絡借貸公司。在2018年上半年，有280家網(wǎng)絡借貸公司被爆出存在資金問題、宣傳不實等問題。因為地理位置較為集中，一旦出現(xiàn)涉嫌違法違規(guī)的行為，則導致風險范圍比較集中。一些地區(qū)甚至會出現(xiàn)無法提現(xiàn)或是逾期兌付的問題，甚至觸及刑法。過于集中容易引發(fā)大規(guī)模的“爆雷”，大規(guī)模的未兌付金額對應的是大量的未兌付人數(shù)。浙江至誠會計師事務曾公布過這樣的案例，截至2018年8月10日零點，一個P2P網(wǎng)絡借貸公司在償借款的本金已高達97億元，與之相對應的是12.9萬人的出借人。這個P2P網(wǎng)絡借貸公司因涉嫌非法集資而被公安機關立案偵查。此案例就表現(xiàn)出了P2P網(wǎng)絡借貸案件的特征，即涉案金額巨大，涉案人數(shù)眾多。1.2.3風險具有傳染性根據(jù)公安機關的通報可知，在2018年7月5日至7日的三天時間里，杭州有9家P2P網(wǎng)絡借貸公司因涉及非法吸收公眾存款而被警方立案偵查。P2P在線借貸在風險表現(xiàn)方面具有時間上的連續(xù)性。雖然在通報中，無法確定這9起“爆雷”事件之間是否有著直接關聯(lián)，但外界的印象是“爆雷”在形式上具有一定的傳染性，一些媒體甚至用“爆雷潮”一詞來形容。受眾是利益相關者，同一群體中存在大量的未兌付人員，他們會商量如何兌付，“爆雷”因此會在這一群體中迅速傳播，涉案人數(shù)越多，涉案金額越大，這種影響就越大。同時，正在運營中的P2P借貸公司，雖然尚未出現(xiàn)“爆雷”風險沒有進入刑事訴訟程序，但可能出現(xiàn)逾期兌付或是兌付困難等風險，若是無法兌付則會導致大量的投資者維權，基于此可以說，P2P借貸具有一定的傳染性。2P2P網(wǎng)絡借貸發(fā)展現(xiàn)狀2.1P2P網(wǎng)絡借貸現(xiàn)狀P2P在線借貸從發(fā)展上線開始到現(xiàn)在，已有十三年的發(fā)展歷程。2007-2010年是P2P網(wǎng)絡借貸的起步階段，即探索期。當時市場規(guī)模小，P2P網(wǎng)絡借貸公司在程序方面還存在缺陷，投資者和借款人寥寥無幾。網(wǎng)貸之家的調(diào)查報表顯示，2010年僅發(fā)生出10筆P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務。P2P網(wǎng)絡借貸在探索期大力地宣傳，讓更多的客戶知道了這種業(yè)務的存在，積累了一定的客戶基礎，其自身程序也在實踐中不斷地完善。2011-2015年是P2P網(wǎng)絡借貸的擴張發(fā)展期。因為前期的大量宣傳，吸引了眾多的投資者和借款人了解到這種新的投融資渠道。基于需求角度來說，許多小微企業(yè)和初創(chuàng)企業(yè)資質低，不能通過銀行的嚴格審查，無法通過銀行來籌集發(fā)展資金，從而更加需要這樣的平臺來為其解決資金問題。P2P借貸之所以受歡迎，是因為它為這些客戶提供了一種全新的融資渠道?；谫Y金提供方來說，受金融監(jiān)管的影響，個人投資者沒有多少可選擇的投資渠道，無法有效地利用閑置資金，而P2P網(wǎng)絡借貸使投資者有比較高的回報率，因此吸引了很多投資者。P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)利用發(fā)展機遇迅速崛起，但也積累了很多風險。潛在的風險問題如同滾雪球越滾越大，積累到一定量之后出現(xiàn)大爆發(fā)。早在2013年，就有媒體曝光，一些P2P借貸企業(yè)資金鏈斷裂，企業(yè)創(chuàng)始人跑路等問題。從2015年到現(xiàn)在，P2P行業(yè)一直在不斷調(diào)整，雖說解決了一些問題。但是其存在的還款逾期問題，以及之后引發(fā)的后續(xù)一系列問題都是值得投資者警惕的。2.2P2P網(wǎng)絡借貸的發(fā)展特征2.2.1P2P網(wǎng)絡借貸數(shù)量和交易金額對比2018年，全球一共有5831.5萬筆網(wǎng)絡借貸，其中，P2P網(wǎng)絡借貸有2435.3萬筆。至2019年11月末，國內(nèi)只有456家P2P網(wǎng)絡借貸企業(yè)，環(huán)比少了30家；成交額是506.23億元，環(huán)比少了64.04億元，環(huán)比下降11.23%，和同期相比則下降了54.58%。2.2.2P2P網(wǎng)絡借貸模式逐步多樣化為減少風險，P2P網(wǎng)絡借貸在模式方面逐漸多元化。比如，和獨立的第三方機構形成合作關系，讓其為貸款風險所造成的損失提供擔保。同時，P2P網(wǎng)絡借貸還在積極地和其他機構合作，包括商會、電商、行業(yè)協(xié)會等。通過與他們的合作，來降低投資風險，達成貸款項目。2.2.3P2P網(wǎng)絡借貸質量參差不齊在數(shù)量增長的同時，也有大量的倒閉，甚至還存在詐騙的情況。因為進入門檻低，缺乏進入要求，沒有資格認證，沒有明確的監(jiān)管部門，其實P2P網(wǎng)絡借貸處于自由無序狀態(tài)。P2P網(wǎng)絡借貸得到了PE、商業(yè)銀行及政府的關注。第一，我國是世界上存款率最高的一個國家，因為人數(shù)眾多，導致這樣一批資金如果閑置的話就會造成資源的極大的浪費，通過P2P網(wǎng)絡借貸的形式就能夠更快捷方便地將其引入到更多的生產(chǎn)領域，特別是那些小微企業(yè)，這是極大的幫助。同時我們還要看到P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)在我國起步非常晚，可是卻擁有不可忽視的潛力，表現(xiàn)在不僅僅是讓有小額理財需求的人得到滿足，同時也滿足小微企業(yè)融資需求，或者是公益扶貧，并且還能夠讓那些資金并沒有那么多的空閑。第二，P2P網(wǎng)絡借貸是一個金融集散的行業(yè)，可以從整體上提供資金解決社會問題，提高社會整體的福利保障。所以非常受關注。3P2P網(wǎng)絡借貸存在風險分析3.1法律風險雖說我國出臺了一系列的金融政策法規(guī)，但針對P2P網(wǎng)絡借貸模式的相關規(guī)定還是過少，使P2P網(wǎng)絡借貸處于法律的灰色邊緣，我國對于這一業(yè)務監(jiān)管也是存在欠缺的狀態(tài)。正是因為沒有通過立法明確定位民間的借貸，也沒有將其歸入監(jiān)管的范疇，所以處于一個空缺的狀態(tài)。至今為止，P2P網(wǎng)絡借貸在我國多個城市中建立了分公司其員工有七千多人，特有的經(jīng)營模式和浩大的團體也會因為政策受到較大的影響。2011年8月29日，中國銀行監(jiān)督管理委員會出臺了《關于人人貸有關風險提示的通知》，列舉了網(wǎng)絡借貸的種種風險，內(nèi)容包括了有關P2P網(wǎng)絡借貸簡易轉變?yōu)椴缓戏ǖ慕鹑跈C構、不容易掌控的業(yè)務風險、行業(yè)內(nèi)虛假的廣告、監(jiān)管的流程不規(guī)范、不合法的性質、貸款質量還比不上普通銀行的金融機構等。雖然這個通知主要是頒發(fā)給銀監(jiān)和銀行系統(tǒng)的，但在網(wǎng)絡借貸的行業(yè)里傳播的特別快，因此應該高度警惕P2P網(wǎng)絡借貸中存在的法律風險。3.2技術風險P2P網(wǎng)絡借貸在技術和制度方面還需要進一步地完善。因為我國的信用體系還不夠完善，沒有在全社會內(nèi)建立有效的征信系統(tǒng)，可能借助互聯(lián)網(wǎng)來查詢相關信息，這導致貸款者和評估者處于信息不對稱的局面。而國內(nèi)一些信用評價機構的數(shù)據(jù)失實現(xiàn)象常見，信息評級數(shù)據(jù)的真實性問題嚴重。雖說P2P網(wǎng)絡借貸對借貸者身份和征信情況進行調(diào)查能在一定程度上緩解信息不對稱的問題，但這樣下去其運營成本會增加很多。為不提升運營成本，為了達到提升貸款人成功貸款的機率，P2P網(wǎng)絡借貸可通過和專業(yè)機構合作的方式，把線下審核業(yè)務外包交給專業(yè)公司來解決，或是依靠那些具有一定信息優(yōu)勢的協(xié)會或是商會來推薦優(yōu)質借款人。3.3信用風險信用風險是指借款人由于種種理由導致沒有在規(guī)定的時間內(nèi)去歸還應還的錢款而出現(xiàn)違約的情況，當借款人因為種種原因而喪失了還款能力，或是借款人不愿意還款時，出借人可能無法按時地收回資金，進而影響公司形象和收益。借款人在借款時需要經(jīng)過各個級別的審查，審查包括總資產(chǎn)情況，工作的穩(wěn)定性及收入，其他流動性的收入，貸款的具體的用途等等，確保后期能及時還款。同時在還款過程中第三方會實時了解借款人的工作情況和生活狀況，并在規(guī)定的時間內(nèi)提醒借款人如期還款。在針對于超時不還款的問題，第三方會派出相關部門進行催款。對此P2P網(wǎng)絡借貸公司特地建立了信用管理中心，有了這些管理制度，各部門分工明了，流程更加規(guī)范，不僅降低了風險，還降低了壞賬率。盡管已經(jīng)控制下來了，但是目前最難管理的風險就是信用風險，產(chǎn)生這一風險主要是有四點原因：其一是借款人提供的信息不對稱，存在道德風險；其二是沒有針對失信的法律機制，借款人根據(jù)違約成本的多少去決定是否還款；其三是借款人具有較好的還款意識，但因客觀原因致使沒有能力還款；其四是因為借款人的產(chǎn)權關系存在防范機制，無法全盤實時辨別風險因素，會因為控制不當而發(fā)生信用風險。3.4操作風險操作風險是指因為平臺本身的問題，比如后臺程序不完善、系統(tǒng)問題等，以及其他一些原因造成的資金損失風險。除了系統(tǒng)方面的原因外，造成這種風險的主要原因是資本池。借貸，即放貸人通過將資金轉移到中介平臺并提供給借款人，從而獲得高回報。在放貸過程中，平臺將大量吸收放貸方的資金，從而形成資金池。資金池里的錢存放在哪里？通過什么方式儲存？該由什么部門監(jiān)管？這些問題一直是學界探討的方向，也是相關部門急需明確的問題。借款人投入的資金在出借前一般是由平臺保管，但目前并沒有針對這些資金做出明確的管理規(guī)定。宜信是P2P中介平臺代表，集線上線下于一體，對借貸性的控制過程極為強大。在宜信，借貸雙方不會直接簽訂借貸協(xié)議，而是通過第三方賬戶間接地簽訂合同，所有資金都是通過第三方賬戶進行轉賬和存儲，從而導致用戶不能實時跟蹤和監(jiān)督資金走向，因此面臨較大的風險。一些假網(wǎng)站故意偽裝成P2P網(wǎng)絡借貸平臺，通過非法投資來非法牟利，然后攜款逃跑，這種問題十分常見。比如淘金貸就是非常典型的網(wǎng)絡詐騙非法集資案例，在上線僅幾天的時間就騙取100多名投資者。騙到錢后，關閉網(wǎng)站后逃走。操作風險的另一個原因是龐氏騙局。因為缺乏有效的監(jiān)管機制，用戶無法知道平臺管理和利用資金管理的情況。一些平臺就是基于這一漏洞進行詐騙的，構造出一些虛假根本不存在的理財金融產(chǎn)品，吸收大量資金，從而去填補早期貸款人的資金回收漏洞。在大多數(shù)情況下，鑒于P2P網(wǎng)絡借貸平臺運營模式的缺陷，貸款人在向P2P網(wǎng)絡借貸平臺交付資金后將承擔較大的資金風險，會損失財產(chǎn)。4管控P2P網(wǎng)絡借貸風險的對策4.1確立P2P網(wǎng)絡借貸的市場準入制度4.1.1設立注冊資本可通過設定注冊資金門檻和審查申請人資質來限制主體的范圍，是改進商業(yè)貸款機構準入標準的兩個方面。最新版的《公司法》對于注冊資本已沒有最低的要求?；诖?，若是大量的服務質量低的P2P網(wǎng)絡借貸企業(yè)涌入市場，勢必導致行業(yè)內(nèi)的惡性競爭。我國目前只規(guī)定了商業(yè)銀行的金融機構的注冊資本額度，而對于P2P網(wǎng)絡借貸沒有這方面的限定。從P2P網(wǎng)絡借貸發(fā)展現(xiàn)狀來看，應依據(jù)其實際需求來設立市場準入機制。準入門檻既不能過高也不能過低。過高，會產(chǎn)生一些巨頭P2P網(wǎng)絡借貸公司，容易壟斷整個行業(yè)；過低，則無法有效保護投資者的利益。在門檻設置方面，可參照小額貸款公司和融資擔保公司關于注冊資本的有關規(guī)定，再結合P2P網(wǎng)絡借貸的現(xiàn)狀來合理地設定資本限額。對于一些業(yè)務單一的網(wǎng)絡借貸企業(yè)，可適當降低準入門檻。同時，可建立風險儲備機制和不規(guī)則保險，以規(guī)避P2P網(wǎng)絡借貸的風險，保護投資者權益。4.1.2明確發(fā)起人資格2014年，有三家網(wǎng)絡借貸公司同一時間倒閉了，它們分別是杭州國臨創(chuàng)投、深圳中貸信創(chuàng)和上海鋒逸信投公司。雖然公司名稱不同，但其背后老板都是同一個，老板跑路卷走了至少1億元的資金。從中可看出，P2P網(wǎng)絡借貸是否安全可靠，是否具備較高的風險承擔能力，這都和公司的創(chuàng)始人有關。因此，應該進一步審查和限制P2P網(wǎng)絡借貸的發(fā)起人的資質。在限制方面可參照對于小額貸款公司發(fā)起人的相關限制規(guī)定，各地區(qū)可參照規(guī)定并結合本地P2P網(wǎng)絡借貸實際情況來限制P2P網(wǎng)絡借貸的發(fā)起人。在廣東規(guī)定，小額貸款公司的主發(fā)起人只能是當?shù)鼐哂袕姶蠼?jīng)濟實力的企業(yè)巨頭，自然人只能成為小額貸款公司的投資者。若是依據(jù)廣東的規(guī)定，把P2P網(wǎng)絡借貸的發(fā)起人限定于企業(yè)法人，這樣做雖然極大地規(guī)避了風險，但限制過于嚴格會打擊自然人運營P2P網(wǎng)絡借貸公司的熱情。因此，在限定規(guī)定方面可允許自然人作為P2P網(wǎng)絡借貸的發(fā)起人。同時，應該嚴格審查自然人的資質，包括其是否有犯罪記錄，是否信用狀況良好，是否有相應的發(fā)起資金等，對于資質不足的自然人應嚴格排除。可參照小額貸款公司發(fā)起人的承諾制度，要求P2P網(wǎng)絡借貸的發(fā)起人和公司簽訂承諾書，提升其承擔風險自覺性。4.1.3區(qū)分業(yè)務等級不同的核心業(yè)務致使P2P網(wǎng)絡借貸所面臨不同的風險。因此，監(jiān)管部門應將P2P網(wǎng)絡借貸按照不同的等級來區(qū)分，等級越高，相應的準入門檻也就越高，監(jiān)管重點也應該依據(jù)等級來有所側重。在具體操作方面，可參照《證券法》里對于不同等級的證券公司有著不同的注冊資本規(guī)定來設計。雖說P2P網(wǎng)絡借貸充當?shù)闹皇墙鹑谥薪榈慕巧?，但其核心依舊是為用戶提供借貸的相關中介服務，但現(xiàn)實情況遠比制度設計本身復雜，要額外考慮附加服務出現(xiàn)的可能性。因此，進行等級劃分，可以方便監(jiān)管部門更好地監(jiān)管P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務。4.1.4提升從業(yè)人員水平網(wǎng)絡借貸不僅需要互聯(lián)網(wǎng)的技術，也需要金融思維，具備這兩項技能的復合型人才正是社會所缺乏的，要想管理好P2P網(wǎng)絡借貸，這兩項技能是缺一不可的。如果技術人員缺乏信息技術的技能，就容易導致黑客襲擊，篡改人員信息，盜取人員的信息，導致網(wǎng)絡借貸產(chǎn)生混亂。如果技術人員缺乏對金融的相關專業(yè)知識，就不能控制運營過程中產(chǎn)生的風險，也不能在問題的發(fā)生過程中去解決問題。4.2完善資金管理機制4.2.1明確銀行直接存款在《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》中第二十五條規(guī)定，借貸雙方、網(wǎng)貸平臺和資金存管機構要簽訂相關的資金存管協(xié)議。通過簽訂協(xié)議能夠明確各方的權利和義務，但在《對暫行辦法》中和資金存管協(xié)議有關的規(guī)定還是比較模糊。現(xiàn)有三種主要的資金存管模式，第一種是第三方支付+銀行聯(lián)合存管，第二種是銀行間接存管，第三種是銀行直接存管。第一種模式，是P2P網(wǎng)絡借貸常用的模式，即先將資金劃撥到第三方支付平臺這邊，然后由第三方支付平臺和銀行對接存管資金。這種操作模式能夠確保第三方支付流出的每一筆資金都經(jīng)過銀行的流水，有利于保障資金安全。但也應該注意到，資金端至第三方支付平臺的這一個過程是不經(jīng)過銀行的，因而容易出現(xiàn)問題，比如控制人挪用公司資金跑路?；诖私嵌葋碚f，第三方支付+銀行聯(lián)合存管的模式雖然在一定程度上能夠保證資金存管交易安全，但也可能會增加監(jiān)管不到位的風險。因此，監(jiān)管部門應建立相對統(tǒng)一的資金監(jiān)管模式，進一步細化P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)資金存管要求，避免出現(xiàn)“偽存管”的問題。4.2.2設立質保服務?？罱鹬贫蕊L險準備金制度是指在貸款交易中，將一定比例的資金存入特定賬戶，用于發(fā)生壞賬時墊付貸款人資金，取得出借人的債券的方式，然后向借款人收回逾期貸款?！稌盒修k法》明確了P2P網(wǎng)絡借貸的信息中介的地位。地方的金融監(jiān)管機構在監(jiān)管網(wǎng)絡借貸監(jiān)管業(yè)務時，取締了風險準備金，他們把風險準備金看成是間接地提供增信服務，將信息中介理解成為了信用中介。對此，在某些地區(qū)為避免被取締風險準備金，而把它更名為質保服務?？睢闹锌煽闯?，質保服務?？畹脑O立有利于確保放貸人的資金安全。而監(jiān)管是為了進一步地規(guī)范P2P的放貸行為，為了防范和化解金融風險，而明確了P2P網(wǎng)絡借貸信息中介的地位。但一些地方金融監(jiān)管部門在實際監(jiān)管中卻做過了頭。比如北京市金融局明文“禁止設立風險準備金”。通過設立設立質保服務?？顏泶_保借貸交易的安全，因此，不應擴大解釋《暫行辦法》第3條所述“不得提供增信服務，不得非法集資”。此處所說的增信是相對于募非法集資這種情況來說的，做增值信的目的不能是為了非法集資。建議由銀行直接存管風險準備金，或委托第三方機構存管，這樣一方面可規(guī)避非法集資的風險，一方面能確保交易安全。因此，資本安全和資本獨立不能一刀切。在P2P網(wǎng)絡借貸中，除了借貸雙方之外，還應有其他他機構參與，這樣才能保障交易順利安全地完成。4.3保護借、貸款者權利對于借款者來說，可以發(fā)展更多的形式，積極發(fā)展抵押擔保。比如說擔保標，非提現(xiàn)標，安全標其實都能給出借人更多的保障，就算借錢的人違約了，不能按時還款，但是因為擔保，所以借錢的人還是可以收到錢，自己的錢也不會打水漂，血本無歸。所以說如果可以有擔保，那么當然更多的人愿意把自己的錢借給他們。非提現(xiàn)標會影響出借意愿，而且作用可以說巨大，因為這樣的形式大大降低了出借人的投資風險，所以說預期的收益應該也適當?shù)販p少。P2P網(wǎng)絡借貸需要采取辦法保障貸款者權益，現(xiàn)在大部分是采取要求多項擔保和對借款人苛刻的審核環(huán)節(jié)等方法來減少失信問題的出現(xiàn)；應該是把客戶資金與運轉資金分賬戶管理、建立借款人個人信息審核以及保留擔保金等辦法來減少經(jīng)營風險，也進一步保障貸款者的權利。4.4防范個人信用風險加快信息公示、拉高行業(yè)入門標準，減少P2P網(wǎng)絡借貸由于個人信用問題帶來的風險。采用加快信息公示和提高行業(yè)入門標準的方法，以達到減少違規(guī)的騙錢資金。通過網(wǎng)站，我們能夠看到現(xiàn)有的貸款人數(shù)、貸款總金額還有所有產(chǎn)品的詳細介紹。在英國Zopa的網(wǎng)站上，借款者的個人資料、收集客戶個性特點打造的數(shù)字和貸款總金額和利率都時刻在刷新。中國人民銀行帶領商業(yè)銀行構建了全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺“個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫”。2004年依據(jù)相關法律法規(guī)來收集個人信用信息數(shù)據(jù)，構建個人信用檔案，記錄個人以往的信用行為，方便相關部門、商業(yè)銀行以及人個查詢信用情況。2006年，全國聯(lián)網(wǎng)通用，但由于我國征信體系建設起步晚，目前還不夠先進，所以相關部門應該大力幫助其進一步完善，比如采用以下辦法：第一步建立健全有關個人征信的法律法規(guī)，可以學習美國先進經(jīng)驗，出臺《公平信用報告法》等，規(guī)定相關機構收集個人信用并形成報告時，應該符合的流程和要求；第二步歡迎優(yōu)質的民營資本也進入到征信體系建設中，為其貢獻一份力；第三步也是最重要的，就是提升個人違背信用的代價，打造良好的信用環(huán)境。相信通過加快個人征信體系的建成，可以幫助P2P網(wǎng)絡借貸的合規(guī)化。4.5提高安全技術管理，增強網(wǎng)站的安全性通過多樣的技術方法，加快P2P網(wǎng)絡借貸的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)創(chuàng)建和實踐方面的安全系統(tǒng)打造，在完成網(wǎng)上資金流動的操作時，通過技術方法達到用戶的身份、資金等隱私的時效性與安全性，同時還要做到個人隱私在互聯(lián)網(wǎng)流通時不會被改變，不會被盜取，保障好的安全和靠譜，除此之外，還需要積極謀取與商業(yè)銀行達成合作，并依靠銀行監(jiān)管系統(tǒng)來一起確保用戶個人的資金安全。結語本文主要對P2P網(wǎng)絡借貸的法律風險、技術風險、信用風險和中介風險進行了分析，并針對這些風險提出了實質性的優(yōu)化建議。下一步的研究將集中于P2P網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)察制度、P2P網(wǎng)絡借貸平臺風險評估管理機制，P2P網(wǎng)絡借貸平臺控制壞賬率等方面，以期從多角度來豐富現(xiàn)有的研究。參考文獻：[1]陳康.P2P網(wǎng)貸平臺的風險控制管理研究[D].北京郵電大學,2019.[2]阮康.P2P網(wǎng)絡借貸平臺的違約風險管理研究[D].西安理工大學,2019.[3]陳文章.P2P借貸平臺的財務風險管理研究[D].廣東外語外貿(mào)大學,2019.[4]王龍,盧希霖.P2P網(wǎng)絡借貸:問題、原因及對策[J].貴州警官職業(yè)學院學報,2018,30(05):9-15.[5]魏慶凱.P2P網(wǎng)絡借貸的風險與監(jiān)管問題分析[J].長春金融高等專科學校學報,2019(01):42-46.[6]李泉瑩.我國P2P網(wǎng)絡借貸風險防范研究[J].全國流通經(jīng)濟,2019(01):114-115.[7]黃銘軼.P2P平臺風險及風險傳染研究[J].財會學習,2019(03):144-145.[8]謝天.我國P2P網(wǎng)絡借貸的政府監(jiān)管研究[J].上海公安高等?？茖W校學報,2019,29(01):28-38.[9]王蘋果.P2P借貸產(chǎn)業(yè)風險及監(jiān)管創(chuàng)新路徑研究[J].管理現(xiàn)代化,2019,39(02):115-117.[10]韓奮發(fā),韓靜怡.我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展、問題與規(guī)范[J].榆林學院學報,2019,29(03):66-70.[11]黃競瑩.論P2P網(wǎng)絡借貸平臺風險管理現(xiàn)狀的研究[J].現(xiàn)代營銷(下旬刊),2019(04):194-195.[12]卞金鑫.P2P風險處置的現(xiàn)狀、國際經(jīng)驗和借鑒[J].西南金融,2019(05):56-62.[13]林博.P2P網(wǎng)貸平臺風險集中爆發(fā)的原因和對策研究[J].農(nóng)村.農(nóng)業(yè).農(nóng)民(B版),2018(08):50-52.[14]付睿琦.我國P2P借貸產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究[J].技術經(jīng)濟與管理研究,2018(09):74-78.[15]康翠玉.P2P供應鏈金融風險預警與防控策略研究[J].吉林化工學院學報,2018,35(10):12-15.致謝：凡是過往，皆為序章，行文至此，已經(jīng)到了論文的最后一步，我的本科生涯也即將畫上一個完美的句號?；仡櫞髮W生活，百感交集。有過困頓、有過迷茫、但更多的是對青春沉甸甸的收獲。即使有萬般不舍，但仍心懷感激。在本論文完成之際，要感謝我的論文指導老師許華玉老師。在本論文的編寫過程中，從論文選題、構思開題報告到初稿以及后續(xù)經(jīng)過多次修改后的定稿，都離不開許老師的指導和幫助，無不滲透著導師的心血和汗水。老師淵博的知識和嚴謹?shù)膶W風使我受益終身，在此表示深深的敬意和感謝。我還要感謝含辛茹苦、任勞任怨、望子成龍、不圖回報的父母的養(yǎng)育之恩，他們給予我的愛和支持讓我順利地完成了自己的學業(yè)。最后，因本人水平有限，在文中難免有不足之處，懇請各位老師批評指正。

論文的綜合研究法介紹1.什么是綜合研究法所謂綜合研究法就是綜合運用相關學科知識進行研究的方法。姜亮夫說："最近，我寫《楚辭通故自序》說到了一-些治學方法，我綜合了一切社會科學來寫'屈原賦，頗有游刃自如之樂。綜合研究，不正是現(xiàn)代科學成就的主要方法嗎？社會科學也得綜合研究。"其實我們寫學術論文，哪怕是分析一首詩，往往都需要采用綜合研究的方法。譬如唐人張繼的《楓橋夜泊》，此詩的詩題與詩句均有異文，這就涉及文獻學知識。此詩中的"烏"與"江楓"作何解釋，這就涉及語言學乃至生物學知識。此詩中的"楓橋""寒山寺"等地名，顯然涉及地理學知識。此詩之所以成為寫愁的代表作，顯然與作者生平和時代背景密切相