法學(xué)專(zhuān)科畢業(yè)論文-淺析民間借貸案件存在的問(wèn)題及對(duì)策

摘要隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深入，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)主體在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中的地位不斷提高。但在當(dāng)前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)主體要想取得長(zhǎng)足進(jìn)步，就必須不斷優(yōu)化、升級(jí)。然而，因企業(yè)規(guī)模、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力等均不及國(guó)有企業(yè)，大多數(shù)銀行、信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)均不愿向其貸款。而民間借貸具有主體多元化、形式隨意化、擔(dān)保不規(guī)范化等特征，極大地滿(mǎn)足了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)生存和發(fā)展需要，但與日俱增的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來(lái)。由于民間借貸活動(dòng)程序不完備、擔(dān)保不足等特點(diǎn)，民間借貸糾紛居高不下。本文試圖探討我國(guó)民間借貸案件存在的問(wèn)題及其完善，以期從法律層面對(duì)民間借貸進(jìn)行規(guī)制。關(guān)鍵詞：民間借貸；糾紛案件；問(wèn)題；完善

前言目前，民間借貸活動(dòng)正在全國(guó)各地興起。作為一種具有深厚歷史背景的民間融資模式，它為中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革、中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和公眾創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新提供了新鮮血液。在此背景下，民間借貸以其自身的豐富性、多樣性和完整性解決了再融資過(guò)程中的一些矛盾。但是，現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)相關(guān)立法還不完善，導(dǎo)致民間借貸活動(dòng)缺乏規(guī)范，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)和隱患加大，這使得對(duì)民間資本的有效監(jiān)管和健康引導(dǎo)成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一個(gè)重要問(wèn)題。相應(yīng)的配套法律法規(guī)有待完善和完善，社會(huì)信用體系尚未形成，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄，這也使得民間借貸糾紛的高發(fā)性和多樣化，進(jìn)一步加大了案件審理的難度。本文就我國(guó)民間借貸存在的問(wèn)題及其完善試做探討，以期從法律層面對(duì)民間借貸加以規(guī)制。民間借貸概述民間借貸的概念民間借貸是指一方將一定數(shù)額的資金轉(zhuǎn)移給另一方，另一方按照約定返還貸款并支付利息的民事法律行為。民間借貸作為一種民間融資活動(dòng)，在激活民間資金、促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善人民生產(chǎn)生活等方面發(fā)揮著重要作用。然而，由于我國(guó)民間借貸缺乏規(guī)范，民間借貸糾紛時(shí)有發(fā)生并不斷上升。民間借貸的主要形式民間借貸作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的補(bǔ)充，具有靈活、快捷、簡(jiǎn)便等優(yōu)勢(shì)，在正規(guī)金融服務(wù)空間收縮的欠發(fā)達(dá)地區(qū)較為活躍，有一定的市場(chǎng)份額和生存空間。目前在東陽(yáng)存在的主要民間借貸形式有：企業(yè)集資形式有一定知名度和實(shí)力的企業(yè)集團(tuán)，由于企業(yè)規(guī)模擴(kuò)張的需要，資金需求量大，無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得貸款（受?chē)?guó)家信貸規(guī)?；蛘咝刨J條件的限制），就另辟蹊徑向社會(huì)公眾集資，形式和正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)沒(méi)什么二樣，利率高于銀行的幾倍，而且規(guī)模不少。這種形式在東陽(yáng)及其他地區(qū)已經(jīng)是公開(kāi)的秘密。地方政府及當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門(mén)，基于地方利益等多種原因，不便過(guò)多干涉，甚至默認(rèn)。當(dāng)然也有小企業(yè)或者私營(yíng)企業(yè)主，小范圍的向個(gè)人借貸，相對(duì)企業(yè)集團(tuán)向公眾半公開(kāi)集資，無(wú)論規(guī)模和影響力都較少。個(gè)人之間借貸形式一般都是在親戚朋友、老鄉(xiāng)、同事、鄰居等熟人中借貸，完全憑私人之間的感情及信用。典當(dāng)行等形式一般是有一定資金實(shí)力的個(gè)人或者若干的個(gè)體，名義上開(kāi)辦典當(dāng)行，其實(shí)主要做民間借貸的金融業(yè)務(wù)，高息吸收民間資金，又高息放出去。民間借貸的用途相當(dāng)廣泛，有用于企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)商、投資等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性支出，也有用于建房、婚喪嫁娶、治病、教育等生活方面的支出，但主要還是以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸為主。民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，大多以信用方式為主。一般借款人向出借人寫(xiě)下借據(jù)、簽字（蓋章）后，即可獲得所需資金；與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比操作簡(jiǎn)單、手續(xù)簡(jiǎn)便。但利率較高，目前一般在月息20‰——25‰，甚至有更高的。而企業(yè)規(guī)模性集資（類(lèi)似于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存款形式，開(kāi)給集資憑證或者入股憑證）利息一般在年息8%——12%。當(dāng)然也有親戚朋友之間借貸不用利息的，甚至連手續(xù)也是憑口頭約定，這種形式占的比例很少。目前我國(guó)民間借貸案件中存在的問(wèn)題法律地位不明確民間借貸長(zhǎng)期以來(lái)一直處于法律地位不明確的灰色地帶。至今尚無(wú)一部專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范民間借貸行為，如上所述，僅有《憲法》、《民法》、《合同法》等以及相關(guān)司法解釋和行政法規(guī)。其涉及面較窄，層級(jí)紊亂，可操作性差，不能適應(yīng)民間借貸發(fā)展需要。而且，罪與非罪的界限尚沒(méi)能得到很好的區(qū)分。缺乏合理的監(jiān)管金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的血液，任何國(guó)家對(duì)金融業(yè)都極其重視，金融監(jiān)管比其他行業(yè)都嚴(yán)密。但是，由于民間借貸的法律地位的不明，國(guó)家一直未將其納入正規(guī)監(jiān)管體系。我國(guó)目前監(jiān)管體制是“單線多頭”，只有正式的金融機(jī)構(gòu)才在銀監(jiān)會(huì)職責(zé)范圍內(nèi)，民間金融機(jī)構(gòu)歸誰(shuí)管轄?這是監(jiān)管立法的缺失。一方面，民間資本游走在體制外，無(wú)法被觀測(cè)和監(jiān)控。另一方面，民間融資利率是雙方自由約定的。這些直接影響了政府宏觀調(diào)控能力。在監(jiān)管缺失的情況下，首先，無(wú)法準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)借貸數(shù)據(jù)。民間借貸分布廣泛，數(shù)據(jù)來(lái)源復(fù)雜，央行只能通過(guò)估算了解大致規(guī)模，無(wú)法實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，使國(guó)家宏觀調(diào)控更加困難。其次，民間融資運(yùn)行不規(guī)范。其可能被利用成為實(shí)施非法集資的工具。最后，破壞社會(huì)穩(wěn)定。其中，第一，由于借貸手續(xù)的缺失，一旦涉及訴訟，法律的救濟(jì)會(huì)因手續(xù)的缺失而愛(ài)莫能助。第二，民間融資易是詐騙、洗錢(qián)等犯罪高發(fā)地域。由于民間融資資金運(yùn)作不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制手段薄弱，成為不法分子進(jìn)行詐騙、行洗錢(qián)的工具。第三，制約保障機(jī)制缺失。民間融資屬私人交易，無(wú)跟蹤監(jiān)控手段。出借者出于高利，往往采取一些非常手段催款，糾紛頻發(fā)，不利于社會(huì)安定。易引發(fā)資金惡性循環(huán)民間借貸期限一般較短。借入方對(duì)于資金返還一般沒(méi)有預(yù)期。出借方一般也不會(huì)考慮對(duì)方信用能力。由于雙方均只顧眼下，資金鏈隨時(shí)會(huì)斷裂，危機(jī)企業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定。若借入方因運(yùn)營(yíng)失敗而難以按時(shí)償債，則會(huì)陷入“借新債還舊債”的惡性循環(huán)。實(shí)踐中存在著向小額貸款公司貸款在還銀行貸款，然后繼續(xù)向銀行貸款再還小額貸款公司貸款的“過(guò)橋”貸款。這樣，銀行信貸資金搖身一變成為了民間借貸資金，金融風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大大增加。一旦發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，民間金融機(jī)構(gòu)融資產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)傳遞到銀行體系。民間借貸利率持續(xù)上揚(yáng)從我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨勢(shì)來(lái)看，目前社會(huì)融資需求量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的可貸資金。許多中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)等由于不具備從銀行貸款的條件，根本無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到資金，這就出現(xiàn)了中小企業(yè)貸款難現(xiàn)象，而民間借貸得以快速發(fā)展的優(yōu)勢(shì)之一就是因?yàn)槠渚哂虚T(mén)檻低、手續(xù)簡(jiǎn)便，借貸雙方基本以信用為主，大多無(wú)需抵押或擔(dān)保等特點(diǎn)，從而成為了中小企業(yè)融資的重要方式，并日趨繁榮。有需求就有市場(chǎng)，在根據(jù)需求定理來(lái)看，民間借貸的利率隨著需求的增加而提高利率則是自然而然的事情了。民間借貸糾紛不斷民間融資的發(fā)展帶來(lái)借貸的訴訟糾紛逐年上升。另外，涉及民間借貸的犯罪也日益增多。最近“吳英非法集資案”在社會(huì)上余波未平，包頭又有富豪金利斌由于高利貸而自焚身亡事件。目前，我國(guó)民間融資與違法犯罪看起來(lái)并無(wú)不可逾越的鴻溝。由于立法的缺失，社會(huì)上因此出現(xiàn)了對(duì)于“吳英案”是否有罪的爭(zhēng)論。民間借貸在我國(guó)的立法現(xiàn)狀缺乏專(zhuān)門(mén)立法縱覽我國(guó)目前法律體系，尚無(wú)一部專(zhuān)門(mén)用于規(guī)制民間借貸的法律。即使有關(guān)民間借貸的相關(guān)規(guī)定也只是散見(jiàn)于《民法》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《刑法》等法律;另外就是最高院的司法解釋?zhuān)纭蹲罡咴宏P(guān)于貫徹執(zhí)行<國(guó)民法通則>的若干意見(jiàn)》、《最高院關(guān)于審理借貸案件的若干意見(jiàn)》、《最高院關(guān)于確認(rèn)公民企業(yè)間借貸行為問(wèn)題的批復(fù)》等。缺乏統(tǒng)一性具體表現(xiàn)如下：首先，缺失專(zhuān)門(mén)性法律的制定。目前尚未有關(guān)于民間借貸的專(zhuān)門(mén)部門(mén)法來(lái)規(guī)制其相關(guān)事宜，嚴(yán)重影響了對(duì)民間借貸監(jiān)管的立法支持。其次，立法層級(jí)參差不齊?，F(xiàn)有關(guān)于民間借貸相的規(guī)定分布于各個(gè)法律位階，加上有關(guān)政府規(guī)章的地域性，法律體系紊亂。最后，脫離實(shí)際。金融市場(chǎng)千變?nèi)f化而法律只得就一般事項(xiàng)做出原則性規(guī)定，這個(gè)矛盾導(dǎo)致現(xiàn)存法律規(guī)定很多早已成為明日黃花，造成相關(guān)法規(guī)的可操作性缺失，導(dǎo)致“徒法不足以自行”的局面。法律規(guī)定不明確就目前而言，關(guān)于民間借貸行為的合法與違法性判斷尚缺乏明確性，既是法律沒(méi)有明確規(guī)定行為的法律屬性，在這種情況下，法官的裁量權(quán)很大，不利于法律確定性的維護(hù)，同時(shí)，在實(shí)踐中也容易造成錯(cuò)判。就比如說(shuō)，合法的民間借貸行為與違法的集資行為，二者之間界限就很模糊，這樣就是使得合法的民間借貸行為也存潛在的危險(xiǎn)。其次，我國(guó)在監(jiān)管中雖然規(guī)定了利率標(biāo)準(zhǔn)，即“四倍紅線”，但實(shí)際中，這一標(biāo)準(zhǔn)并沒(méi)有得到很好的遵守，很多已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了“四倍紅線”的范圍。所以，建議我國(guó)在以后的措施中，應(yīng)積極把可行性考慮在內(nèi)，或者在制定完政策后，應(yīng)該立即出臺(tái)一些相應(yīng)的配套措施來(lái)解決可行性的問(wèn)題。完善解決我國(guó)民間借貸糾紛案件的對(duì)策民間借貸糾紛案件審理后，債權(quán)的實(shí)現(xiàn)仍然需要債務(wù)人的償還或法院的執(zhí)行。然而，現(xiàn)實(shí)往往是債務(wù)人欠下巨額債務(wù)或利息過(guò)高。付了一段時(shí)間的錢(qián)后，他不知所措。如果他無(wú)法償還，他將借債逃走或再次借錢(qián)放高利貸，打破東墻以彌補(bǔ)西墻。這給法院在審判和執(zhí)行過(guò)程中帶來(lái)了諸多弊端，特別是在執(zhí)行過(guò)程中，經(jīng)常出現(xiàn)執(zhí)行失敗損害債權(quán)人利益的情況，也給法院的審判和執(zhí)行帶來(lái)了很大的壓力。為此，筆者提出以下對(duì)策和建議。完善相關(guān)法律法規(guī)目前，中國(guó)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)規(guī)范民間借貸行為的法律法規(guī)。在司法實(shí)踐中，只能根據(jù)《合同法》、《民法通則》和相關(guān)司法解釋進(jìn)行審理。此外，一些規(guī)范民間借貸的法律規(guī)定不夠明確，缺乏可操作性，給民間借貸案件的審理帶來(lái)了一些不便。因此，應(yīng)該制定專(zhuān)門(mén)的法律來(lái)指導(dǎo)民間借貸和相關(guān)的司法工作。提高公民的法律常識(shí)和維權(quán)能力第一，普及和宣傳訴訟時(shí)效的概念，避免失去訴訟時(shí)效以外的勝訴權(quán)。二是引導(dǎo)公民簽訂規(guī)范的貸款合同和收據(jù)。借款時(shí)，貸款人必須與借款人簽訂標(biāo)準(zhǔn)化的借款合同或要求借款人開(kāi)具借款收據(jù)，注明借款金額、借款用途、借款時(shí)間、還款時(shí)間、約定利息、還款方式、違約責(zé)任、擔(dān)保或抵押清單等，并簽字或蓋章。第三，引導(dǎo)公民認(rèn)識(shí)與利益相關(guān)的問(wèn)題。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。讓更多的人知道約定的利息太高，法院不會(huì)保護(hù)超額部分，復(fù)利也不受法律保護(hù)。第四，讓公民意識(shí)到擔(dān)保和抵押的重要性。為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于大額貸款，最好要求借款人找到具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的個(gè)人或單位來(lái)保證其還款。如有必要，借款人可使用個(gè)人財(cái)產(chǎn)，如存款證、有價(jià)債券、機(jī)動(dòng)車(chē)和房地產(chǎn)作為抵押品。同時(shí)，要完善擔(dān)保或抵押程序，通過(guò)行使擔(dān)保物權(quán)或抵押權(quán)保護(hù)您的權(quán)益，避免損失。設(shè)立專(zhuān)門(mén)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，規(guī)范民間借貸市場(chǎng)秩序目前，由于存在大量從事民間融資借貸業(yè)務(wù)的民間中介機(jī)構(gòu)，一旦信用風(fēng)險(xiǎn)積累后爆發(fā)，后果將十分嚴(yán)重。因此，有必要對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督管理。第一，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)從事民間借貸的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。其次，建立完善的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系。監(jiān)測(cè)內(nèi)容主要包括民間借貸中介機(jī)構(gòu)的基本信息、資金投資方向、利率水平、貸款期限、貸款形式、抵押或擔(dān)保形式、貸款還款等。加大審查力度，合理分配舉證責(zé)任正是由于民間借貸案件的隱蔽性很大，法官作為案件審理中的中立法官，需要根據(jù)雙方當(dāng)事人提交的證據(jù)對(duì)整個(gè)案件進(jìn)行審查，合理分配舉證責(zé)任。在一方當(dāng)事人完成舉證后，舉證責(zé)任將在雙方當(dāng)事人之間自然流動(dòng)，配合抗辯請(qǐng)求的要求，直到各自的證據(jù)用盡為止。這種攻防轉(zhuǎn)換的證明過(guò)程，即主觀舉證責(zé)任，是當(dāng)事人有責(zé)任為自己的事實(shí)主張?zhí)峁┳C據(jù)或反駁對(duì)方的事實(shí)主張，以避免敗訴的風(fēng)險(xiǎn)。法官應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)當(dāng)事人提交的證據(jù)的審查，對(duì)當(dāng)事人主張的事實(shí)進(jìn)行判斷，對(duì)當(dāng)事人沒(méi)有爭(zhēng)議的事項(xiàng)作為認(rèn)定事實(shí)，嚴(yán)格限制法定調(diào)查權(quán)限。同時(shí)，在案件審理過(guò)程中，要加強(qiáng)對(duì)借款關(guān)系合法性和真實(shí)性的審查，特別是在被告缺席的情況下，加強(qiáng)對(duì)原告的審查，以避免誤判或縱容違法犯罪行為的后果。達(dá)成合理心證，形成正當(dāng)裁判事實(shí)和法律是訴訟的基本要求。法官在案件審理過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)根據(jù)事實(shí)和證據(jù)，匹配相應(yīng)的法律規(guī)范，形成正確的判決。正確判決的基本條件是依法作出判決，判決結(jié)果合理、可接受。然而，在案件的審理過(guò)程中，法官無(wú)法根據(jù)現(xiàn)有證據(jù)對(duì)證據(jù)進(jìn)行合理的評(píng)價(jià)，因此法官需要合理運(yùn)用經(jīng)驗(yàn)法則形成證據(jù)評(píng)價(jià)。在現(xiàn)代訴訟制度中，判決理由制度被視為限制法官自由評(píng)價(jià)證據(jù)的一項(xiàng)重要制度。在民間借貸案件中，當(dāng)事人的陳述和書(shū)面證據(jù)是主要的證據(jù)形式，但并非所有當(dāng)事人的陳述都可以作為證據(jù)。只有當(dāng)事人能夠證明案件情況并對(duì)查明爭(zhēng)議事實(shí)具有法律意義的陳述才能成為證據(jù)。

結(jié)束語(yǔ)目前，由于沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的立法，民間借貸案件只能根據(jù)現(xiàn)有的部門(mén)法律和司法解釋進(jìn)行監(jiān)管，而現(xiàn)有的關(guān)于民間借貸的規(guī)定大多是原則性和模糊性的。如《民法通則》規(guī)定合法借貸關(guān)系受法律保護(hù)，但沒(méi)有明確規(guī)定合法借貸與非法借貸的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致司法實(shí)踐中難以把握評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，合法民間借貸存在很大風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸的自由性和多樣性決定了民間借貸案件的隱蔽性，這就要求法官在行使自由裁量權(quán)時(shí)加強(qiáng)對(duì)案件的審查，在形成合理證據(jù)的條件下做出正確判斷，以便更好地審理民間借貸案件，維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，維護(hù)社會(huì)公平秩序。

致謝本論文是在指導(dǎo)老師的悉心指導(dǎo)下完成的。老師淵博的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度，精益求精的工作作風(fēng)，誨人不倦的高尚師德，嚴(yán)以律己、寬以待人的崇高風(fēng)范，樸實(shí)無(wú)華、平易近人的人格魅力對(duì)我影響深遠(yuǎn)。本論文從選題到完成，每一步都是在老師的指導(dǎo)下完成了，傾注了老師大量的心血。在此，謹(jǐn)向老師表示崇高的敬意和衷心的感謝！

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