農村金融市場發(fā)展的現狀與出路

農村金融市場發(fā)展的現狀與出路摘要:推動農村經濟增長需要有一個完善的農村金融市場。本文針對農村金融服務相關問題的研究,分析了國內外農村金融市場的發(fā)展現狀,提出了存在的問題及解決這些問題的相應對策。關鍵詞:農村金融；對策；貨幣政策；信用合作社國外農村金融市場發(fā)展現狀作為人眾多的發(fā)展中國家,印度絕大多數人生活在農村,因此農業(yè)和農村發(fā)展在印度社會經濟發(fā)展中占有十分重要的地位和作用。1947年政治獨立以來,印度大力發(fā)展農村金融市場,不僅在一定程度上促進了印度農業(yè)發(fā)展,也在一定程度上推動了印度農村發(fā)展。當然,在印度農村金融市場發(fā)展過程中也存在這樣或那樣的問題,特別是在印度經濟逐漸全球化的情況下,印度農業(yè)生產和農村發(fā)展雖然有了更多的機遇,但是卻也面臨著更為嚴峻的挑戰(zhàn)。20世紀90年代以來,特別是近年來,印度在全球化經濟改革過程中,也對農村金融市場進行了某些重要改革。在印度農村中,農民對資金的需求大體有3類:一類是為滿足耕種或家庭生活需要的短期資金需求；二類是為改良耕地、購買耕牛和農業(yè)機具的中期資金需求；三類是為購買土地、土地整治、償還舊債及購買昂貴農機的長期資金需求。按照需求的性質,又可將其分為兩類:一類是購買種子、化肥和農機等生產性需求；二類是滿足生活消費等非生產性需求。長期以來,印度農村金融市場的資金提供者主要是私人現金借貸者,因此長期以來,農民對資金的需求主要由他們來滿足。除親朋好友的資金幫助外,私人資金借貸多具有高利貸性質,因此嚴重阻礙了印度農業(yè)農村發(fā)展。獨立后,印度政府制訂的農村金融政策是,為農業(yè)和農村發(fā)展計劃提供充足而及時的信貸,使信貸流向貧弱部門和欠發(fā)達地區(qū)。該政策的基本目標是,確保向農業(yè)部門提供及時而不斷增加的信貸流量；減少和逐步消滅農村高利貸者；在全國各地創(chuàng)立有效的信貸設施,減少地區(qū)不平衡；對實行特殊計劃的地區(qū)提供大量信貸支持等。為此,印度農村設立了諸多資金提供機構,如合作銀行、土地開發(fā)銀行、國家農業(yè)農村發(fā)展銀行等,從而使印度農村金融市場結構發(fā)生極為重要的變化。目前,印度農村金融市場提供貸款的機構主要為兩類,即非組織農村信貸機構和有組織農村信貸機構。盡管印度農村金融市場依然存在諸多問題,然而它卻為像印度這樣人眾多的發(fā)展中大國農村金融市場的建立和發(fā)展提供了某些重要的啟示。農村金融市場在農村經濟發(fā)展中的地位當前我國農村經濟的發(fā)展已經進入以調整產品和產業(yè)結構、提高經濟效益為主要特征的階段。而農村產品結構與產業(yè)結構的調整,說到底就是資金結構的調整,是資金流向與流量的改變。沒有資金結構的調整,所謂產品結構與產業(yè)結構的調整。充其量是紙上談兵。如果資金配置是非市場化的,那么,資金以外的其他要素的配置也不可能合乎市場化的要求。即不可能配置到效益最好的領域。伴隨著我國農村商品經濟的發(fā)展,商品供求雙方必然發(fā)生錯綜復雜的聯系,其中必然包括以資金為載體的經濟聯系。這種經濟聯系是商品生產者賴以存在和發(fā)展的基礎。在發(fā)展和擴大農村商品生產者之間的經濟聯系的過程中,資金要素發(fā)揮著重要的作用。以資金為載體的經濟聯系,成為各種經濟聯系的重要紐帶。這就要求必須開放和發(fā)育資金市場,以適應農村產品結構與產業(yè)結構調整的需要,或適應農村商品經濟發(fā)展的需要,促進橫向經濟的發(fā)展。倘若沒有與之相適應的農村會融市場的發(fā)育,農村商品經濟就不可能得到充分的發(fā)展。經過30年的農村經濟體制改革,中國農民的生產勞動市場機制已經初步形成,但在市場配置資源方面,卻顯得明顯的滯后。與其相聯系,雖然農村的投資結構和產業(yè)結構也開始發(fā)生變化,但卻沒有出現根本性的突破。“小而全”、“大而全”的格局還沒有根本改變。出現這種局面的根本原因,就是農村產品市場與要素市場發(fā)育不同步,即要素市場發(fā)育、特別是金融市場發(fā)育嚴重滯后于產品市場的發(fā)育。目前我國農產品購銷價格已經放開,農產品市場已經基本形成,政府也在著力利用經濟參數調整市場的嘗試。但是,以金融市場為主導的要素市場遠遠沒有到位,要素流動（尤其是資金流動）障礙較為嚴重。由于這個原因,農民只能在原有結構的實際增量上調整投入結構,因而調整的幅度是不可能很大的。從1985年起的中國農村第二步改革,即流通體制與產業(yè)結構改革,之所以未能達到預期的目標,就在于缺乏市場的資源配置功能,產業(yè)政策環(huán)境（即市場參數）沒有根本性變化,致使農民的眼前利益成了調整的主要誘因和動機,其結果不僅沒有強化比較資源優(yōu)勢,提高稀缺資源的利用率和生產率,反而強化了農村產業(yè)的同構程度,導致農村經濟發(fā)展新的不平衡?，F階段我國農村金融面臨的主要問題隨著農村經濟體制改革的不斷深化,農村金融體制存在的一些根本性問題逐步顯現出來。突出表現在:市場化程度較低,計劃經濟的色彩濃度:金融機構職能定位不夠明確,很多領域存在空白；農村資金被大量抽離,“資金貧血”相當嚴重；農村信用環(huán)境惡化,自我發(fā)展能力差,等等。由此而引發(fā)了這樣一個問題,即農村經濟的發(fā)展.農業(yè)經濟結構的轉型.特別是農業(yè)產業(yè)化、農村工業(yè)化、城鎮(zhèn)化以及農村經濟活動組織化程度的提高,使得農村金融供需缺存在持續(xù)擴大的趨勢,而農村金融供給不足逐漸成為農村經濟發(fā)展的“瓶頸”因素。根據國家開發(fā)銀行對農村金融需求與供給的測算,如果不進行大規(guī)模金融創(chuàng)新,并大量增加金融供給,農村金融供需缺將持續(xù)擴大,2010年將達到5.4萬億元,2015年將達到7.6萬億元。供給短缺是農村金融問題的集中表現,農戶和中小企業(yè)的金融需求得不到滿足是農村金融的主要矛盾。加之由于國有商業(yè)銀行退出農村,造成農村信用社“一家獨犬”,農村金融缺乏競爭,市場機制無法充分發(fā)揮作用。不僅如此,大量農村儲蓄資金還通過郵政儲蓄和商業(yè)銀行吸儲等渠道流出農村,加劇了農村金融供給的緊張。中國農村金融體制改革到今天,完全可以這樣說,即有利于農村金融資源留在農村和促進城市金融資源向農村流動和傾斜的機制遠沒有建立起來。國有商業(yè)銀行仍然是農村資金外流的主要渠道,在中西部地區(qū)的許多農村,農村信用社實際上已經現實地成為向農戶和農村中小企業(yè)提供金融服務的唯一的正規(guī)金融機構,但是其壟斷性經營卻不利于服務效率的提高和優(yōu)化。郵政儲蓄改革雖然有所突破,但在農村領域的信貸業(yè)務仍然相當有限,郵政儲蓄仍然是農村資金流失的一個大“漏斗”。郵政儲蓄向農戶和農村中小企業(yè)提供政策性信貸的機制還沒有建立起來。當前農村金融發(fā)展面臨的主要問題有:農村金融體系的結構性缺陷和功能性缺陷并存。具體為以下幾個方面:（一）金融體制不完善,尚不能適應新農村建設的要求。目前,農村金融體系不完善,體制機制不健全,機構功能不完備,基礎設施不配套,扶持政策不到位,這些問題使得農村金融成為整個金融體的瓶頸和“短板”,難以滿足農村金融服務多樣化的需要,難以滿足農村經濟多層次發(fā)展的需要,難以滿足社會主義新農村建設的需要。農村金融體系明顯存在著組織機構單調,服務功能不全等問題。一是基層國有商業(yè)銀行改革了信貸管理體制,上收了貸款審批權,減少了基層支行的授信額度；并普遍實行經營戰(zhàn)略轉移,信貸投放向中心城市、優(yōu)質客戶集中。在這種經營戰(zhàn)略主導下,銀行貸款投放集中于少數重點企業(yè),而對鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)、特色農業(yè)生產及農業(yè)深加工等企業(yè)發(fā)放的貸款卻寥寥無幾,支農作用削弱。二是農業(yè)發(fā)展銀行功能單一,在支持農業(yè)產業(yè)化、綜合開發(fā)、基礎設施建設、農業(yè)科技推廣等諸多制約農村經濟發(fā)展的關鍵環(huán)節(jié)方面政策性效能受到制約。（二）農村信用社歷史包袱仍然沉重,商業(yè)化發(fā)展背離合作金融性質。在中國農業(yè)銀行不斷改革過程時期,農村信用社在農村金融市場中的主體逐漸顯著。數據顯示,目前農村信用社多項貸款余額中農業(yè)貸款余額占金融機構農業(yè)貸款余額的比重超過80%。然而,農村信用社商業(yè)化發(fā)展背離合作金融性質影響了為“三農”服務的效果。這主要表現為:歷史包袱問題使部分信用社資不抵債,農村信用社目前的資金規(guī)模難以支撐農村經濟發(fā)展；在商業(yè)化改革導向的影響下,農村信用社為追求自身利益最大化,而片面實行選擇性貸款的特征日益明顯,貸款結構表現出了日趨“非農化”和“城市化”傾向,一般農戶獲得貸款的可能性不斷降低,為農戶提供金融服務的覆蓋面十分有限。（三）民間金融體制混亂,處在農村金融市場邊緣地區(qū)長期以來,民問金融作為非正式金融組織在農村經濟、民營經濟和社會發(fā)展進程中扮演著越來越重要的角色,對農村經濟等的資金需求起到了巨大的支持作用。但民間金融受到了諸如利率的限制及其自身體制弊端的限制,使其發(fā)展空間狹小,民間資本在金融領域尚處在邊緣地位。由于民間金融組織的組織制度不規(guī)范,內部經營管理混亂,沒有建立嚴格的內控制度、財務管理制度、貸款程序等一系列制度,相當一部分信用活動不規(guī)范,大量的資金沒有納入政府管理范圍,形成資金暗流,潛伏著巨大的金融風險,容易滋生個人非法金融問題,這嚴重地影響了金融市場的健康有序發(fā)展,在一定程度上對于農村經濟也具有一定的破壞性。四、因勢利導地完善我國農村金融市場長期以來,中國以推進城市金融發(fā)展的思路治理農村金融,即以借助商業(yè)性金融機構來滿足農村金融需求.但是,在農村多層次、多差異、小而散的金融需求面前,大型商業(yè)性金融機構主導模式,往往在農村中找不到合適的需求對象。補貼性信貸供給嚴重失靈,是中國農村金融改革多次反復而長期不能到位的重要原因。進入21世紀,中國金融改革的基本框架已經基本確立,但是,圍繞農村金融基本框架的存量改革卻變得步履維艱。于是,進一步開放農村金融市場,逐步增加新型農村金融組織,以增量改革推動存量改革,就變得異常的迫切。形成農村金融機構多元化,構建競爭性農村金融市場,已經成為人們的共識。（一）加快農村金融體制改革,建立多層次廣覆蓋可持續(xù)的農村金融體系構建適應“三農”特點的農村金融體系,是提升“三農”金融服務水平的基礎和前提。針對農村金融需求多樣化的特點和社會主義新農村建設的需要,必須積極培育分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農村金融機構,著力構建多層次廣覆蓋可持續(xù)的農村金融體系。拓寬政策性銀行支農功能。重點完善農業(yè)發(fā)展銀行功能定位和運作機制,擴大政策性業(yè)務范圍,在繼續(xù)做好糧棉油收購融資基礎上,大力開展有政策指導、資本約束、與“三農”相關的業(yè)務,突出加大對農業(yè)綜合開發(fā)、農村基礎設施建設等中長期項目的金融支持,真正使其成為政策性金融服務“三農”的骨干和支柱。強化商業(yè)銀行支農社會責任。商業(yè)銀行要按照中央要求,穩(wěn)定縣域機構和業(yè)務。鼓勵和支持各類商業(yè)銀行到農村地區(qū)設立機構,開拓業(yè)務,自覺履行社會責任,將一定比例信貸資金運用于“三農”,加大對“三農”的信貸支持力度。農業(yè)銀行要按照“面向三農、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的原則,穩(wěn)步推進股份制改革,在借鑒現有國有商業(yè)銀行改制經驗的基礎上,重點處理好“面向三農”和“商業(yè)運作”的關系,完善經營管理體制,加快經營機制轉換,充分利用在縣域的資金、網絡和專業(yè)等方面優(yōu)勢。加大對縣域經濟發(fā)展的支持力度,努力成為商業(yè)金融服務“三農”的支柱和骨干。繼續(xù)發(fā)揮農信社主力軍作用。1997年以來,按照中央、國務院的統(tǒng)一部署,農村信用社在改革中發(fā)展。各項工作取得明顯成效,但是離發(fā)揮農村金融市場體系主力軍作用的要求還有較大的差距。當前面臨的主要問題是:產權不夠明晰,法人治理結構不完善,經營機制和內控制度不健全；管理體制還沒有到頂,管理責權和責任有待進一步明確；歷史包袱沉重,資產質量差,經營困難,潛在風險仍然較大。深化農村信用社改革,要遵循以下基本原則:一是按照市場經濟運行規(guī)則,明晰產權關系,促進農村信用社法人治理結構的完善和經營機制的轉換,使農村信用社真正成為自主經營、自我發(fā)展、自我約束、自擔風險的市場主體；二是按照為“三農”服務的經營方案,改進服務方式,完善服務功能,提高服務水平；三是按照因地制宜、分類指導的原則,積極探索和分類實施股份制、股份合作制、合作制等各種產權制度,建立與各地經濟發(fā)展、管理水平相適應的組織形式和運行機制；四是按照權責利相結合的原則,充分發(fā)揮各方面積極性,明確農村信用社的監(jiān)督管理體制,落實對農村信用社的風險防范和處置責任。大力培育各類新型農村金融機構。積極穩(wěn)妥做好調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構市場準人政策試點工作,引導各類資本到農村投資創(chuàng)業(yè),大力培育適合“三農”特點的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類新型農村金融機構,鼓勵和支持各類銀行業(yè)金融機構到農村地區(qū)設立分支機構,著力改善和提高農村金融機構覆蓋度,激活農村金融市場。允許這些機構按照市場原則和風險可控原則向銀行業(yè)金融機構融資。鼓勵金融租賃公司、信托公司等非銀行金融機構到縣域設立機構和開展業(yè)務。引導商業(yè)性保險公司到農村地區(qū)設立機構,探索建立多層次體系、多主體的農業(yè)保險經營網絡。逐步完善和發(fā)展農村地區(qū)證券和農產品期貨業(yè)務。規(guī)范引導民間金融健康發(fā)展。積極推動有關部門制定頒布《民間借貸條例》,規(guī)范和引導農村地區(qū)民間借貸,發(fā)揮對農村金融服務的拾遺補闕作用。要切實加強對民間借貸行為的監(jiān)測,密切關注涉及眾多自然人、借貸范圍超出熟人社區(qū)的民間借貸行為,鼓勵依法合規(guī)創(chuàng)辦小額貸款公司。依法打擊和取締“高利貸”行為和合會、臺會、標會等各類“地下錢莊”。協(xié)調有關部門和地方政府依法處置各類非法集資活動,維護農村金融秩序穩(wěn)定。（二）推進農村金融創(chuàng)新,不斷滿足農村金融服務需求創(chuàng)新是農村金融機構發(fā)展的動力,是提升農村金融服務水平和競爭力的關鍵。要積極適應農村經濟社會發(fā)展對金融業(yè)的新需求,大力推進農村金融服務創(chuàng)新,加快完善農村金融服務功能,努力提高農村金融服務水平,不斷滿足農村日益增長的多樣化金融需求。創(chuàng)新發(fā)展模式。農村金融機構要更新金融發(fā)展理念,牢固樹立發(fā)展意識,創(chuàng)新意識,危機意識。注重優(yōu)化金融結構,提高金融效率和質量。要根據不同發(fā)展階段和自身特點,制定科學發(fā)展戰(zhàn)略,確立差異化的內涵發(fā)展模式,建立以經濟增加值和風險調整后的資本收益率為核心的經營業(yè)績評價體系,推行經濟資本管理,強化資本對風險和效益的約束,把資產規(guī)模擴張建立在提高質量和講求效益的基礎上,傲到發(fā)展規(guī)模與結構、質量、效益的有機統(tǒng)一,努力實現又好又快發(fā)展。創(chuàng)新經營機制。要順應金融業(yè)務綜合化、金融交易電子化、金融產品多樣化和金融服務個性化的發(fā)展趨勢,積極推進機制創(chuàng)新,提高農村金融機構競爭力。要積極構建符合審慎信貸投放新模式,改進授權授信機制,完善貸款利率定價機制,提高貸款差別定價能力。鼓勵和支持建立金融產品交叉銷售機制,開展金融產品交叉銷售。改進“三農”政策性金融項目運作機制,實行公開透明的招標制度,做到引導投向、鎖定風險、正向激勵、持續(xù)發(fā)展。要創(chuàng)新符合農村特點的擔保機制,大力推廣和發(fā)展農村各類“聯?！蹦Ｊ?積極嘗試開展最高額抵押質押循環(huán)貸款。因地制宜探索農村宅基地、經濟林權、土地使用權等抵押方法,探索建立農村小額貸款與小額保險的聯動機制,降低信貸交易成本,抑制交易風險。創(chuàng)新金融產品。農村金融需求的多層次、個性化決定了農村金融產品的多樣性和差異化。要堅持以市場為導向、需求為基礎,大膽開發(fā)和創(chuàng)新金融產品。要適應基礎設篪建設的需要,創(chuàng)新中長期貸款方式,滿足小城鎮(zhèn)建設、農產品物流設施建設、農村電網、路網、通訊網建設改造等信貸需求。要適應現代農業(yè)發(fā)展的需要,完善行（社）團貸款制度,推進綜合業(yè)務經營試點,加大對重點龍頭企業(yè)、流通體系建設、特色農業(yè)的信貸投入。要適應發(fā)展中小企業(yè)的需要,完善農戶貸款聯保制度,將聯保機制延伸到中小企業(yè)、專業(yè)合作社等其他領域,大力扶持縣域中小企業(yè)和小企業(yè)集群發(fā)展。要適應農戶融資需求的變化,放寬農戶小額貸款對象、額度、利率和期限,將城市成熟的金融產品推廣到農村,開發(fā)保障適度、保費低廉的農民財產、健康、意外等各種形式的保險產品。要適應小生產與大市場對接的需要,發(fā)展農產品期貨市場,發(fā)揮引導生產、價格發(fā)現和規(guī)避風險的作用。創(chuàng)新服務方式。農村金融機構要牢固樹立“以客戶為中心”的經營理念,按照便民利民惠民原則,建立信貸“綠色通道”,簡化貸款操作流程,簡捷貸款辦理手續(xù),提高貸款發(fā)放效率。積極開辦金融超市,提供多元化、全方位的“一站式”金融服務,并對大額客戶提供個性化、差異化的上門服務。充分利用移動通信和互聯網技術,在農村地區(qū)開辦手機銀行和網上銀行,在農民主要聚居地設立ATM機和自助銀行,提高金融服務便利度。對少數地域面積大、居住人少、生產季節(jié)性強的村鎮(zhèn),提供代理或流動上門服務。引導推行涉農金融業(yè)務產品的流程、價格、貸款公開制度,實施“陽光放貸”,提高農民獲得公平貸款權的機會。此外,要健全登記、托管、交易和清算制度,加快農村金融現代化清算系統(tǒng)建設,為農民提供方便、快捷、持續(xù)的金融服務。（三）加強政策扶持,構建長效挾持機制農村金融弱勢的特點和各國扶持農村金融的慣例,必須建立健全引導和激勵農村金融機構加大對“三農”服務的政策扶持長效機制,綜合發(fā)揮貨幣政策、財稅政策扶持作用。發(fā)揮貨幣政策作用。對農村金融機構,尤其是農村合作金融機構和新型農村金融機構應繼續(xù)實行差別存款準備金政策,增加可運用資金,提高信貸支農投放實力。應不斷改進和完善支農再貸款政策,更好地發(fā)揮支農再貸款作用,重點用于支持糧食主產區(qū)和西部地區(qū)的農村信用社發(fā)放農戶貸款。同時,應擇機推進農村利率市場化改革。農產品期貨市場是農村金融市場體系的重要組成部分,有利于分散農村金融市場風險。所謂期貨市場,指的是專門進行標準化期貨合約買賣為內容的、具有套期保值和回避價格波動風險等特殊功能的市場。它與現貨市場相輔相成,共同構成現代市場體系,是現代市場經濟不可缺少的重要組成部分?，F代期貨市場的最基本的、最重要的功能有兩個:一是可以回避價格波動風險,即通過期貨市場的套期保值,可以有效地分解和轉移現貨市場上所出現的價格波動風險。農產品期貨交易是多種多樣,但是按照交易的目的,可以分為兩種類型:一種是以轉移農產品價格風險為目的的套期保值交易；另一種是以盈利為目的的投機性交易。在這種情況下,農產品價格波動的承擔者。是期貨市場上追逐風險利潤或風險收益的投資者.而農產品的生產經營者和消費者不必為此付出代價。這對于套期保值者來說,是為了達到回避農產品價格風險的目的,犧牲可能獲得的最大利潤；對于風險投資者來說,是為了達到可能獲取最大利潤目的,敢于承受最大的風險。二是可以提供較為正確穩(wěn)定的價格信號。有利于減少資源配置的盲目性和短期性。農產品期貨市場由于進行的是長期交易,因而反映的供求關系也是長期的,所形成的價格信號便具有相對穩(wěn)定性；同時,農產品期貨價格的形成是眾多市場參與者充分競爭的結果,代表了所有市場參與者對未來價格的預期,因此也就能夠較為準確地反映未來市場的供求關系。正因為這個緣故,農產品期貨交易價格,不僅比現貨交易價格,而且比遠期合約交易價格,有著更強的預期性。在此基礎上,也可以增強農產品生產經營者生產經營決策的合理性?？梢哉f農產品期貨市場與期貨價格,是農產品市場機制運作的高級形式。它有利于分散農村信用的風險。發(fā)揮財稅政策作用。鑒于農業(yè)貸款的高成本、高風險和低收益特點,通過對發(fā)放農業(yè)貸款、農村保險的機構或貸款（投保）對象,提供財政貼息、保費補貼等方式合理補償,提高風險覆蓋能力,逐步使農村成為商業(yè)可持續(xù)領域,增強“三農”投入的積極性和主動性。要充分運用好農村金融機構優(yōu)惠稅收政策消化歷史包袱,應在一定期限內,繼續(xù)保持減免農村金融機構營業(yè)稅、所得稅政策,緩解高成本壓力,提高農村金融機構的生存能力。其中,發(fā)展農村保險事業(yè),健全政策性農業(yè)保險制度,是現代農村金融制度的重要內容。對于發(fā)展中國家來說,在推進農村經濟社會發(fā)展過程中,如何防范農業(yè)風險,與如何發(fā)展農村金融一樣,變得越來越重要。農業(yè)保險作為農村金融服務體系的重要組成部分,能夠有效地提高農業(yè)經營者的救濟能力,減少農民的經濟損失,保障農業(yè)再生產能力,維持農村經濟社會的穩(wěn)定。長期以來,人們一直在思考這樣一個問題,為什么農業(yè)保險市場失靈不是個別現象,而是普遍的現象？農業(yè)是比較利益低的產業(yè),從事農業(yè)的勞動者是低收入的勞動者。相對于其他產業(yè),農業(yè)不僅比較利益最低,而且風險最大。雖然任何產業(yè)都存在著風險,但農業(yè)不同于其他產業(yè)的是其風險更復雜、更特別、更大。首先,農業(yè)存在著較為嚴重的自然風險。因為農業(yè)的經濟再生產是與自然再生產交織在一起的,農業(yè)受自然條件變化的影響特別大,水、旱、病、蟲、風、雹、霜、凍等自然災害交替出現,防不勝防。其次.農業(yè)的市場風險特別大。農業(yè)多半是鮮活產品,不宜儲存,一旦出現供大于求,其后果不堪設想。就價格波動而言,由于農產品供求彈性的因素,農產品價格波動幅度特別大。按照經典的蛛網理論,一種產品的供求彈性越高,其價格波動越??；反之,產品供求彈性越低,其價格波動就越大。由于農產品的供求彈性較低,決定了農產品價格波動幅度特別大。由于農產品供求彈性低,使得無論源于需求或者是供給任何一方的變化,都會導致農產品價格的大幅度波動。一方面是農業(yè)比較利益低,另一方面是農業(yè)風險又特別大,而且往往是帶有系統(tǒng)性的風險,其所派生出來的是,農民對保險產品的支付能力很弱,而保險部門的保險產品的固定成本很高,較低的農民人均收入無力承擔保險市場的高額成本,從而使得農村的商業(yè)性保險市場很難建立起來,更談不上大發(fā)展。這就決定了中國的農業(yè)保險應當是屬于政策性的農業(yè)保險。五、結語我國農村金融市場目前尚處于起步和發(fā)展階段,體系不全、機制不活、管理滯后、效率低下,不能滿足農村經濟快速發(fā)展的要求,亟待培養(yǎng)和發(fā)展。但應該看到其正面臨著新的發(fā)展契機:（