畢節(jié)地區(qū)珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行的存在問題與發(fā)展前景

畢節(jié)地區(qū)珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行的存在問題與發(fā)展前景——以珠藏鎮(zhèn)為例摘要：村鎮(zhèn)銀行在近年來受到了金融市場的廣泛關(guān)注及重視，開始在一系列金融市場行為當(dāng)中凸顯出了其必要性及重要性。作為新興的一個農(nóng)村金融市場機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的不斷發(fā)展及進步，可進一步推動畢節(jié)地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展，同時還可以促使我國的金融體系及金融市場不斷完善。因此，積極的探索并研究有關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題，成為了有關(guān)學(xué)者的一項普遍關(guān)注焦點。本文主要是立足于畢節(jié)地區(qū)的珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀，分析了珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程當(dāng)中存在的幾點問題，并提出了一系列應(yīng)對問題的策略。希望能夠?qū)ν惤鹑跈C構(gòu)以及我國的金融業(yè)發(fā)展提供一定的參考及借鑒。關(guān)鍵詞：珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；農(nóng)村金融

目錄TOC\o"1-3"\h\u5446一、緒論 一、緒論（一）研究背景在我國的國民經(jīng)濟及社會發(fā)展的過程當(dāng)中，最必不可缺的一項就是農(nóng)業(yè)。農(nóng)村及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的進步及發(fā)展，與國家的社會安定及經(jīng)濟進步之間都存在著十分密切的關(guān)系。從古至今，政府將農(nóng)村以及農(nóng)業(yè)的發(fā)展及進步一直當(dāng)作是一項關(guān)注重點，能否成功有效的解決當(dāng)前的三農(nóng)問題，對我國的社會發(fā)展及經(jīng)濟進步都有著十分重要的影響作用。從古至今我國政府就十分關(guān)注對三農(nóng)問題的解決，并且出臺了一系列的政策以及方針來進一步推動并解決三農(nóng)問題，對農(nóng)民問題，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟以及農(nóng)村改革等一系列的方面都提出了詳細(xì)的舉措。但是截止到目前為止，三農(nóng)問題在我國依舊未能得到良好且有效的解決分析，可能的原因為三農(nóng)問題，不僅僅是一個單純的問題，其會受到外界很多影響因素的干預(yù)，而其中很重要也是關(guān)鍵的一項內(nèi)容，就是在農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)及金融業(yè)的發(fā)展是十分的緩慢的。村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融機構(gòu)當(dāng)中不可或缺的一個重要組成部分，因此想要進一步的解決三農(nóng)問題，進一步的推動農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)發(fā)展，一定要從村鎮(zhèn)銀行來著手。不可否認(rèn)村鎮(zhèn)銀行自推出以后的實踐結(jié)果提示取得了較為客觀的進步級成績，但是其在持續(xù)發(fā)展方面卻受到了很多因素的限制以及影響，依舊存在著一系列的相關(guān)問題及不足?；诖爽F(xiàn)狀，此次研究將研究的焦點放在畢節(jié)地區(qū)的珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展方面，進一步的探析當(dāng)前珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行在不斷發(fā)展過程當(dāng)中存在的一系列問題，并且提出可應(yīng)對的幾點策略及建議。（二）研究意義從理論層面來說，通過此次研究能夠進一步充實當(dāng)前我國在發(fā)展農(nóng)村金融以及村鎮(zhèn)銀行方面的相關(guān)理論知識及理論體系，進一步的夯實我國在農(nóng)村金融方面的理論基礎(chǔ)。從實踐層面來說，通過此次研究可進一步推動畢節(jié)地區(qū)珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行更加健康更加有序的可持續(xù)發(fā)展，同時還能夠為畢節(jié)地區(qū)珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展實踐提供一定的參考及借鑒。同時，通過此次研究還有助于進一步提升當(dāng)前在農(nóng)村金融方面的運營及服務(wù)質(zhì)量，對進一步推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展及農(nóng)業(yè)發(fā)展都具有十分重要的積極意義。

二、相關(guān)村鎮(zhèn)銀行的理論概述（一）概念界定村鎮(zhèn)銀行主要指的是通過相關(guān)法規(guī)以及法律審核且批準(zhǔn)之后，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，由我國境內(nèi)自然人或非金融機構(gòu)企業(yè)法人出資，或者是由境內(nèi)外的相關(guān)金融機構(gòu)來出資受力在農(nóng)村地區(qū)的一種金融機構(gòu)。（二）表現(xiàn)特點在農(nóng)村諸多的金融機構(gòu)類型當(dāng)中，村鎮(zhèn)銀行獨樹一幟且別具一格，其跟農(nóng)村信用社以及農(nóng)業(yè)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)之間都存在著十分明顯的區(qū)別。其特點主要包括以下幾方面：1、清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)銀行業(yè)的金融機構(gòu)是發(fā)起農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的主體，并且要求境內(nèi)單一銀行業(yè)金融機構(gòu)的持股一定要高于總村鎮(zhèn)銀行股額的20%；而其他關(guān)聯(lián)方以及銀行單一其他法人的持股比例不能超過總村鎮(zhèn)銀行股額的10%。2、較低的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)當(dāng)前有關(guān)政策及體系，在村鎮(zhèn)銀行方面的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)是相對偏低的，支持各種不同種類的資本在農(nóng)村地區(qū)成立村鎮(zhèn)銀行。在注冊資本方面，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)位置的村鎮(zhèn)銀行最低的注冊資本為100萬元，而在市區(qū)或縣區(qū)成立的村鎮(zhèn)銀行最低的注冊資本為300萬元，以上金額均為人民幣。3、公司治理靈活、間接、規(guī)范依據(jù)現(xiàn)代的相關(guān)法規(guī)，要求農(nóng)村銀行在對公司的治理架構(gòu)進行規(guī)范是嚴(yán)格按照“三會一層”的標(biāo)準(zhǔn)來進行。而因為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)較為簡單且機構(gòu)規(guī)模偏小，因此其在智力方面更加靈活更加簡便，在公司的組織架構(gòu)方面也較為的單一。4、維持發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的主體是銀行業(yè)金融機構(gòu)依據(jù)當(dāng)前現(xiàn)有的模式以及法律法規(guī)要求，銀行業(yè)的金融機構(gòu)是城鎮(zhèn)銀行當(dāng)中的唯一股東或者是最大持有股東；假如銀行業(yè)的金融機構(gòu)未能主動的發(fā)起相關(guān)的行為，則就無法合法成立村鎮(zhèn)銀行。5、外部監(jiān)管嚴(yán)格在上文中已經(jīng)提到，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)是相對偏低的，但是其在外部監(jiān)管方面的要求卻普遍較為嚴(yán)格，這也是對村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)村金融機構(gòu)進行管理的一項基本政策及原則。銀行業(yè)金融機構(gòu)作為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人，其從村鎮(zhèn)銀行的整理階段開始，就有嚴(yán)格監(jiān)管其機購以及業(yè)務(wù)的責(zé)任。6、經(jīng)營業(yè)務(wù)社區(qū)性，便利性、平民性在進行定位時，村鎮(zhèn)銀行主要是面對較為低端的農(nóng)村金融市場，其主要的服務(wù)對象目標(biāo)則是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶或者是當(dāng)?shù)氐牟糠种行∑髽I(yè)。村鎮(zhèn)銀行因為自身組織結(jié)構(gòu)較為簡潔且規(guī)模較小，能夠較為清晰的掌握當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟情況及金融情況，且靈活性高，可以為當(dāng)?shù)氐目蛻籼峁└涌焖?、更加便捷的有關(guān)金融服務(wù)。不僅如此，農(nóng)村珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行是不允許跨地區(qū)經(jīng)營的，其主要是對當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟及用戶提供金融服務(wù)。

三、珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在問題（一）珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀截止到2021年12月末，珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額達(dá)到13.56億元，存款余額達(dá)11.95百億元，貸款余額達(dá)6.29百億元，全省村鎮(zhèn)銀行客戶數(shù)量超過100000個，其中信貸客戶近6000戶。從具體業(yè)務(wù)構(gòu)成來看，如下表所示，涉農(nóng)貸款余額6.12百億元，實現(xiàn)利潤387億元。按五級分類口徑，不良貸款比例為0.28%；資本充足率為14.89%，資本收益率30.75%，資產(chǎn)收益率2.27%，成本收入比控制在27.54%。表2-1珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行基本運營情況（2016-2021年）（單位：億元）資產(chǎn)總額存款余額貸款余額利潤20162.111.581.050.0220173.053.52.20.0720187.744.062.180.06201911.5210.125.780.28202012.6811.146.290.39202113.5611.956.890.58珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款將是其未來的重要業(yè)務(wù)方向，針對各大金融機構(gòu)不愿企及的涉農(nóng)貸款，恒升銀行將主動出擊。用于新農(nóng)村建設(shè)、廠房出租等等，還有的是貸給農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)項目。都將充分體現(xiàn)新農(nóng)村金融機構(gòu)的靈活性。即使沒有房產(chǎn)證的企業(yè)或個人，在村鎮(zhèn)銀行也有可能貸到款。表2-2珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行貸款種類和比重貸款類型貸款筆數(shù)占比%貸款金額占比%種植類9.091.88養(yǎng)殖類2.140.62糧食加工類23.5342.95消費貸款類35.835.87非農(nóng)企業(yè)貸款29.4148.69圖2-1珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行各種貸款金額比重通過上面的圖表我們可以發(fā)現(xiàn)，珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行貸款主要對象是眾多的非農(nóng)貸款，涉農(nóng)貸款比重依舊不是最主要部分，這也就是所謂的“雙手互博”。一方面要支農(nóng)惠農(nóng)，但是由于盈利壓力不得不發(fā)放大量非農(nóng)貸款，進退兩難。因此采取相應(yīng)對策破解村鎮(zhèn)銀行難題，突破發(fā)展瓶頸迫在眉睫。村鎮(zhèn)銀行要加大對支農(nóng)惠農(nóng)的力度，加大放款力度。（二）珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù)困難重重1、銀行吸儲能力較低對于城市地區(qū)來說，農(nóng)村地區(qū)在發(fā)展經(jīng)濟以及其他等方面的水平都相對來說較為局限，因此農(nóng)村地區(qū)普遍收入水平較低，留下來的閑置可用資金也普遍偏少，無法進行較高水平的儲蓄。不僅如此，當(dāng)前在農(nóng)村地區(qū)居住的多為上了年紀(jì)的老年群體，其在文化程度方面普遍也偏低，每當(dāng)出現(xiàn)一個新鮮事物時，其絕大部分都會報以懷疑的態(tài)度，對于村鎮(zhèn)銀行的信任程度也不如國有銀行。再次，村鎮(zhèn)銀行在分布的網(wǎng)點數(shù)量方面比其他國有銀行相比明顯偏少，且一系列的硬件水平以及軟件水平都普遍落后，在經(jīng)營業(yè)務(wù)以及發(fā)展業(yè)務(wù)等方面的能力也普遍偏低，服務(wù)能力以及服務(wù)意識較差，難以吸收農(nóng)村地區(qū)的存款。2、銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新性較低當(dāng)前有關(guān)規(guī)定當(dāng)中明確的指出村鎮(zhèn)銀行是無權(quán)跨地區(qū)進行貸款發(fā)放以及存款吸收的，就是在規(guī)定當(dāng)中也明確的指出，并規(guī)定了珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行的放貸金額。原本珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行的基礎(chǔ)能力就相對偏低，而這一系列規(guī)定的限制會使得珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新以及業(yè)務(wù)發(fā)展受到更大的制約及阻礙。其次，絕大部分的珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行都是位于村區(qū)或者是縣區(qū)這部分地區(qū)，經(jīng)濟水平較為落后；大部分的人才都不愿意到農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，使得珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部的人員水平也相對偏低，無法為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)經(jīng)濟以及農(nóng)戶提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。3、銀行經(jīng)營成本偏大珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前的特點主要表現(xiàn)為成本高、規(guī)模小、網(wǎng)點少。上文中也已經(jīng)提到，相比于其他的金融機構(gòu)來說，珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行的注冊資本以及準(zhǔn)入條件都相對偏低，珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行規(guī)模雖然小，但日常的經(jīng)營費用與其他的金融機構(gòu)相比卻是一點也不少的，正所謂麻雀雖小，卻五臟俱全。不僅如此，因為有關(guān)政策的影響，使得珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行的貸款部分不需要擔(dān)保抵押，因此即將對的其他金融機構(gòu)來說，存在著更大的經(jīng)營風(fēng)險及成本。不僅如此，真正銀行的營業(yè)網(wǎng)點普遍偏少，因此其無法有效的覆蓋較大范圍的金融收益，降低了珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行的盈利空間。（三）珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行管理運營較為落后1、銀行結(jié)算系統(tǒng)不完善當(dāng)前在珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行當(dāng)中，對大部分銀行都未能與時俱進的提升自身的結(jié)算系統(tǒng)。導(dǎo)致這一現(xiàn)象發(fā)生的原因，則是因為珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行自身的實力、資金或者是技術(shù)等方面因素的影響，這也使得珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行的進一步可持續(xù)發(fā)展及進步受到了十分明顯的制約。2、銀行內(nèi)部控制體系不完善在上文中已經(jīng)提到，相對于其他的金融機構(gòu)來說，珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行的組織架構(gòu)較為簡單，因此在珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部有關(guān)財務(wù)方面的相關(guān)體系及制度也存在著一定的不完善現(xiàn)象。再加上缺乏專業(yè)的高技術(shù)人才，十分容易導(dǎo)致在珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部出現(xiàn)一系列的風(fēng)險事件及不良事件。而珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行與其他金融機構(gòu)在類型以及性質(zhì)方面都存在著一定的區(qū)別，因此其無法直接套用其他金融機構(gòu)的管理體系及機制，但是，關(guān)于村鎮(zhèn)機構(gòu)的相關(guān)體系依舊在不斷的探索，不斷的實踐過程當(dāng)中。3、銀行風(fēng)險管理較為滯后村鎮(zhèn)銀行與其他的銀行相同，在經(jīng)營過程當(dāng)中同樣會遇到一系列的風(fēng)險事件，比如說操作風(fēng)險，財務(wù)風(fēng)險，信用風(fēng)險以及道德風(fēng)險等等，而珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行自身的特點就決定了其所面臨的最主要一種風(fēng)險就是信用方面的風(fēng)險。珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行的落戶位置較為偏遠(yuǎn)，且農(nóng)村經(jīng)濟相對來說較為的弱勢，絕大部分珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行所提供的金融產(chǎn)品也有各種政策的影響，甚至不需要進行擔(dān)保，不需要進行抵押就可以獲得貸款，再加上在珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行當(dāng)中缺乏專業(yè)的風(fēng)險管理人員以及體系，因此在珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行當(dāng)中信用風(fēng)險是十分顯著的一個問題。尤其是小額農(nóng)戶貸款方面，因為農(nóng)民個人的意識或者是實際的償還水平等因素影響是德珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行在進行風(fēng)險控制以及審查貸款方面的水平都普遍較低，因此無法對相關(guān)的貸款申請進行嚴(yán)格準(zhǔn)確的審核，導(dǎo)致珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行的不良貸款率及不良貸款余額都十分的突出。（四）銀行金融監(jiān)管欠缺有效珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融機構(gòu)當(dāng)中十分重要的一個組成部分，即為畢節(jié)地區(qū)農(nóng)村金融的進一步發(fā)展提供了更多的活力以及動力，但同時也對當(dāng)前的金融監(jiān)管提出了更高的要求。截止到2019年的9月底，在畢節(jié)地區(qū)范圍當(dāng)中共有1640家珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行，而珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)規(guī)模也超過了1.8萬億元。由此可知當(dāng)前珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行遍布全國的各個地區(qū)，這也為銀行監(jiān)管機構(gòu)帶來了十分明顯的監(jiān)管壓力及負(fù)擔(dān)。從地域方面來說，珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行絕大部分都存在較為偏遠(yuǎn)的縣區(qū)或者是農(nóng)村，而銀行監(jiān)管機構(gòu)的實力也相對偏低，缺乏足夠的人手來進行監(jiān)管，因此導(dǎo)致當(dāng)前的監(jiān)管力量與實際的監(jiān)管需求是完全不相符的。不僅如此，因為珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行自身所具有的獨特經(jīng)營特點以及模式，既跟其他的商業(yè)銀行或其他類型的銀行之間，在監(jiān)管方式以及監(jiān)管模式方面也是不同的，因此當(dāng)前金融監(jiān)管機構(gòu)并沒能隨之有效的完善相關(guān)的監(jiān)管程序以及措施，導(dǎo)致監(jiān)管難以切實的落實。

四、珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展策略（一）明確市場定位珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該不忘初心，一定要堅決遵守其在成立之初“服務(wù)三農(nóng)”的宗旨及目的；不管在進行何種行為以及何種變革的過程當(dāng)中，堅決不能偏離這一重心，明確珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行在市場當(dāng)中的定位，切實的為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟農(nóng)業(yè)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟及農(nóng)民經(jīng)濟提供更好的金融服務(wù)。此外，珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行還一定要堅持的把握自身在區(qū)域當(dāng)中的定位，區(qū)域定位能夠為珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行的進一步發(fā)展提供諸多的優(yōu)勢。比如說，區(qū)域當(dāng)中其不管是在管理特點還是經(jīng)營特點方面與珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行都較為的相符，因此可利于珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行進一步的發(fā)揮其獨特的優(yōu)勢及價值；定位于區(qū)域當(dāng)中可以使得珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行能夠有效的避免因為其他商業(yè)銀行或大型銀行所引發(fā)的競爭，可以使得珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行能夠更加在金融市場當(dāng)中立足并站穩(wěn)。珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行扎根于區(qū)域可以使得縣域范圍當(dāng)中的資金真正的留在當(dāng)?shù)?，從而更好的為?dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展以及社會進步提供服務(wù)。（二）拓展市場、創(chuàng)新業(yè)務(wù)珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行一定要立足于自身的現(xiàn)狀，以及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會的現(xiàn)狀，開發(fā)一套更加具有適應(yīng)性，更加具有針對性的全新金融產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行需要進一步的圍繞當(dāng)?shù)亟鹑诘膶嶋H需求來對金融服務(wù)以及金融產(chǎn)品進行更好更科學(xué)的規(guī)劃以及設(shè)計。在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時，珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行一定要立足于當(dāng)下企業(yè)的實際需求以及實際現(xiàn)狀，通過一系列的調(diào)研活動來明確企業(yè)自身的真切關(guān)注點及需求，確保可控風(fēng)險的基礎(chǔ)上，為企業(yè)打造更加個性化的針對性金融產(chǎn)品。進一步的進行多元化宣傳，與當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)與用戶之間進行互動，收集來自于企業(yè)以及用戶的真實訴求，從而使得珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行的各類金融產(chǎn)品能夠得到進一步的完善及豐富。而通過與企業(yè)與用戶之間的互動，還能夠進一步加深珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行與企業(yè)與農(nóng)戶之間的關(guān)系，使得企業(yè)及用戶更加愿意尋求珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行；二者之間甚至可以形成一個長期的互幫互助合作關(guān)系，既能夠使得跟著銀行的經(jīng)營風(fēng)險得到明顯降低，同時還能夠利于珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行更加準(zhǔn)確更加詳細(xì)的掌握相關(guān)信息資源。與此同時，珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行還需要基于當(dāng)前有關(guān)國家的政策以及規(guī)定，來進一步的開展與政府之間的合作共贏。首先，村鎮(zhèn)銀行一定要對當(dāng)?shù)卣木唧w規(guī)劃十分清楚，同時還要明確當(dāng)?shù)卣倪\作模式以及運作機制，并且積極的找尋與政府之間合作的良好切入點。其次還需要進一步的提升自身在管理及經(jīng)營方面的能力與水平，將國家支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金與珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行自身的資金進行互相的融合，共同形成一種更加堅實的力量來進一步推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，使得農(nóng)村經(jīng)濟能夠向著標(biāo)準(zhǔn)化，向著專業(yè)化，向著規(guī)模化的方向不斷邁進。（三）加強自身管理經(jīng)營1、增加吸收存款的能力要進一步的豐富宣傳模式及宣傳途徑，通過各種不同的措施來進一步宣傳珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)點以及特點，并且向當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶以及企業(yè)，詳細(xì)的說明珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)政策以及產(chǎn)品，對目標(biāo)客戶進行積極的走訪，逐漸提升當(dāng)?shù)貙χ椴劓?zhèn)村鎮(zhèn)銀行的關(guān)注度及信任度。2、完善建設(shè)相關(guān)配套設(shè)施珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行需要立足于自身的現(xiàn)狀，與當(dāng)?shù)氐恼约坝嘘P(guān)部門之間進行更好的交流及溝通，進一步的強化自身在相關(guān)配套設(shè)施方面的發(fā)展及建設(shè)。確保簽證銀行能夠提供與其他商業(yè)銀行及大型銀行相同的金融服務(wù)，從而使得珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行能夠得到更進一步的可持續(xù)發(fā)展。同時還需要進一步強化建設(shè)珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點分布，基于充分實際調(diào)研的前提下，科學(xué)的規(guī)劃珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點布局，對營業(yè)環(huán)境進行優(yōu)化及改善，進一步強化升級自身的軟件設(shè)備及硬件設(shè)備提升網(wǎng)點的服務(wù)質(zhì)量及服務(wù)水平。3、內(nèi)部管理夯實當(dāng)前社會局面以及經(jīng)濟局面都是十分復(fù)雜，也是十分緊張的。在這一大環(huán)境及大背景之下，珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行需要進一步的強化自身在內(nèi)部控制及風(fēng)險管理方面的力度，進一步的強化內(nèi)部管理，通過一系列的體制及政策來防范珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營及發(fā)展過程當(dāng)中潛在的風(fēng)險點，并且進行相對應(yīng)的優(yōu)化及解決，只有如此才能夠進一步推動珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)健康發(fā)展。針對珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行當(dāng)中的相關(guān)信貸業(yè)務(wù)，在貸款的審核體制及審核體系方面，一定要進一步的優(yōu)化及完善在對貸款客戶進行充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，進一步的擴大擔(dān)保范圍，并且探索與政府之間的合作，更好的扶持農(nóng)村信貸機構(gòu)。（四）強化金融監(jiān)管1、強化披露信息制度披露信息可促使社會以及公眾更好地監(jiān)督并管理珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行的一舉一動。珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行不僅要從自我做起，進一步強化自身的管理模式及經(jīng)營模式，確保珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行的各項工作以及各項行為都與相關(guān)的規(guī)定及政策相符，都與國家的有關(guān)法律法規(guī)相符，此外珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行還需要積極的利用并發(fā)揮自身當(dāng)前的優(yōu)勢，嚴(yán)格的管理信息披露，依照有關(guān)規(guī)定來貫徹披露信息的相關(guān)實踐行為。使得目標(biāo)客戶能夠通過披露的信息，更加清晰的了解到珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)點以及情況，同時還能夠使得公眾以及社會更好的監(jiān)督珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營及發(fā)展，推動珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行的進一步發(fā)展，推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的進一步進步。2、完善監(jiān)管制度及體系有關(guān)監(jiān)管部門需要立足于珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行的實際現(xiàn)狀，積極的探索，并構(gòu)建一套行之有效且與珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行實際現(xiàn)狀相符合的監(jiān)管制度及監(jiān)管體系。此外還需要進一步的對監(jiān)管隊伍進行不斷的健全及完善，尤其是進一步強化監(jiān)管珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行的布局，加強配置相關(guān)人員及相關(guān)力量，進一步提升對珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管水平及質(zhì)量。（五）提高員工素質(zhì)人員專業(yè)素養(yǎng)要不斷加強。珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行可以按照員工的情況，開展有針對性、實操性強的內(nèi)部培訓(xùn)。在培訓(xùn)內(nèi)容的設(shè)計上，各級主管可根據(jù)銀行、經(jīng)濟社會的發(fā)展趨勢，設(shè)計有針對性的培訓(xùn)內(nèi)容，包含戰(zhàn)略布局、金融政策等方面內(nèi)容，以此加強對經(jīng)濟趨勢的理解程度。負(fù)責(zé)授信審批的工作人員，其信用風(fēng)險的管理屬于十分重要的內(nèi)容，需對支行客戶經(jīng)理提交的貸款申請實施準(zhǔn)確把控，因此可通過培訓(xùn)，加強其對三農(nóng)等行業(yè)政策的理解，提升業(yè)務(wù)處理水平，進而保障審批高效的同時審批也足夠精準(zhǔn)。對于支行客戶經(jīng)理來說，需要提升其在操作規(guī)范等方面的培訓(xùn)。培訓(xùn)形式主要包含授課、講座等方式，但理論知識的傳授，和實際的操作需求相差很大。因此，在設(shè)計培訓(xùn)形式的過程中，需要創(chuàng)新培訓(xùn)模式，可通過交流學(xué)習(xí)、支行觀摩等方式，提升員工的操作能力。（六）完善制度體系構(gòu)建好政策扶持首先，需要完善銀行中的監(jiān)管制度。政府需要修改對于銀行的指標(biāo)考核，應(yīng)將支持民生和經(jīng)濟發(fā)展作為一項重要指標(biāo)。需要轉(zhuǎn)變觀念，從“發(fā)起成立”為“組建成立”。村鎮(zhèn)銀行需要為農(nóng)村群眾或者是弱勢群眾服務(wù)，在某些較落后的區(qū)域，可以改變村鎮(zhèn)銀行的組建模式，從需要由金融機構(gòu)出資設(shè)立，轉(zhuǎn)變?yōu)橛僧?dāng)?shù)氐呢斦鲑Y設(shè)立。另外，需要進行數(shù)據(jù)化的考核，針對村鎮(zhèn)銀行制定對應(yīng)的服務(wù)質(zhì)量考核體系，通過銀行吸收存款，再用于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展。其次，需要政府進行政策支持。第一，由于村鎮(zhèn)銀行的資金來源有限，相比其他銀行，資金量較少，且缺乏競爭力。建議政府從扶持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)出發(fā)，降低存款準(zhǔn)備金率。還需要結(jié)合目前的經(jīng)濟形式，不斷的拓寬銀行的業(yè)務(wù)方式，從而提升銀行資金來與昂。另外，由于村鎮(zhèn)銀行的特殊性，建議針對不同的銀行性質(zhì)有不同的利率政策，讓銀行具有浮動和調(diào)控的空間，可以讓銀行能夠根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況，動態(tài)的調(diào)整貸款利率，從而提升村鎮(zhèn)銀行的競爭力。最后一點，政府應(yīng)當(dāng)適當(dāng)給予政策支持，能夠減免或者降低對于村鎮(zhèn)銀行的稅收，通過政策支持帶動村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，從而帶動當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)經(jīng)濟的發(fā)展。

結(jié)論珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)及發(fā)展使得農(nóng)村的金融市場活力進一步增加，并且使得原有的傳統(tǒng)市場格局被打破，被改變，農(nóng)村的金融體系也得到了進一步的完善及優(yōu)化，再加上國家有關(guān)政策及制度的支持，珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展可謂是前途光明。村鎮(zhèn)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展可利于進一步壯大并發(fā)展農(nóng)村的金融經(jīng)濟，同時還利于進一步推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。伴隨著不斷進步的社會及不斷深入的改革，相信在珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程當(dāng)中存在的一系列問題都能夠妥善的得到解決，而珠藏鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)村金融也將會迎來獲得更加光明的發(fā)展前景。

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