金融學(xué) 互聯(lián)網(wǎng)背景下我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策研究-最終稿

-PAGEII--PAGEI-互聯(lián)網(wǎng)背景下我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策分析摘要隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)在一定程度上受到了影響，特別是在“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展背景下，相繼推出了各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品如余額寶等，這對(duì)于商業(yè)銀行而言，無(wú)疑產(chǎn)生了巨大的沖擊，尤其在個(gè)人理財(cái)方面，影響更加突出。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行在促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮了非常重要的作用，且在互聯(lián)網(wǎng)金融未普及之間，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在整個(gè)金融市場(chǎng)上一直占據(jù)著主導(dǎo)地位；但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融誕生并得到了快速發(fā)展，這對(duì)于商業(yè)銀行而言無(wú)疑是一次重大的沖擊與挑戰(zhàn)。因互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品具有收益率高、投資門(mén)檻低等特點(diǎn)，不僅吸引了大量投資者，而且也在一定程度上對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)形成了威脅，因此，對(duì)于商業(yè)銀行而言，急需改善這一窘?jīng)r顯得尤為重要。鑒于此，商業(yè)銀行應(yīng)高度重視并時(shí)刻關(guān)注整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，并以此為基礎(chǔ)，積極探索并創(chuàng)新其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、服務(wù)模式、營(yíng)銷(xiāo)理念、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理模式等，提高產(chǎn)品質(zhì)量與服務(wù)品質(zhì)，進(jìn)而為商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展?fàn)I造適良好的環(huán)境。筆者以此為研究方向，在詳細(xì)闡述我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響進(jìn)行了系統(tǒng)分析，并找出影響商業(yè)銀行發(fā)展的主要問(wèn)題，進(jìn)而提出相應(yīng)的改進(jìn)措施，這對(duì)于進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)銀行快速、健康、穩(wěn)定發(fā)展具有一定的積極作用與實(shí)踐意義。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)；商業(yè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)-PAGEIII-AnalysisontheproblemsandcountermeasuresofpersonalfinancebusinessofcommercialbanksinChinaunderthebackgroundofInternetAbstractWiththecontinuousdevelopmentofInternettechnology,thecommercialBanksinallkindsofbusinessareaffectedtosomeextent,especiallyunderthebackgroundofthedevelopmentofthe"Internet+",successivelyintroducedallkindsofInternetproducts,suchasbalanceoftreasureforthecommercialBanks,thisundoubtedlyhasahugeimpact,especiallyintermsofpersonalfinance,influencemoreprominent.foralongtime,commercialbankshaveplayedaveryimportantroleinpromotingthedevelopmentofChinassocialeconomy,thepersonalfinancialproductsofcommercialbankshavealwaysoccupiedadominantpositioninthewholefinancialmarket,butwiththedevelopmentofInternettechnology,Internetfinancehasbeenbornanddevelopedrapidly,thisisundoubtedlyamajorimpactandchallengeforcommercialbanks.AsInternetproductshavethecharacteristicsofhighyieldandlowinvestmentthreshold,theynotonlyattractalargenumberofinvestors,butalso,toacertainextent,poseathreattothepersonalfinancingbusinessofcommercialbanks.Therefore,forcommercialbanks,theurgentneedtoremedythispredicamentisparticularlyimportant.Inviewofthis,commercialbanksshouldattachgreatimportancetoandalwayspayattentiontothedevelopmenttrendoftheentireInternetfinance,andonthisbasis,activelyexploreandinnovatetheirproductstructure,servicemodel,marketingconcept,personalfinancebusinessmanagementmodel,etc.,improveproductqualityandservicequality,andthenforthefuturedevelopmentofcommercialbankstocreateagoodenvironment.Takingthisastheresearchdirection,onthebasisofexpoundingthecurrentsituationofthedevelopmentofcommercialbanksinChina,theauthormakesasystematicanalysisoftheimpactofInternetfinanceoncommercialbanks,andfindsoutthemainproblemsthataffectthedevelopmentofcommercialbanks,andthenputforwardthecorrespondingimprovementmeasures,whichfurtherpromotetherapid,healthyandstabledevelopmentofcommercialbankshaveacertainpositiveroleandpracticalsignificance.KeyWords：Internetfinancing；Commercialbanks；Financingproducts；Personalfinancingbusiness目錄3871摘要 I18490Abstract II25717一、緒論 110191（一）研究背景 12447（二）研究目的與意義 117692（三）研究思路與研究?jī)?nèi)容 1890二、理論基礎(chǔ)與文獻(xiàn)綜述 331488（一）相關(guān)理論 311138（二）研究綜述 32034三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 520267（一）產(chǎn)品種類(lèi)日漸豐富 612431（二）業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大 616682（三）業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈 79013四、互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題 827376（一）規(guī)模大、產(chǎn)品雜 83545（二）創(chuàng)新力不足、同質(zhì)化程度高 911203（三）銀行個(gè)人理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員缺乏 98001五、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響 1131106（一）互聯(lián)網(wǎng)金融帶給商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)遇 1114144（二）互聯(lián)網(wǎng)金融帶給商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn) 116263六、互聯(lián)網(wǎng)背景下我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)理財(cái)發(fā)展建議 1326028（一）創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型 1310994（二）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新 145665（三）創(chuàng)新服務(wù)理念，提升服務(wù)品質(zhì) 147807結(jié)論 1630421參考文獻(xiàn) 17PAGE2–PAGE3–一、緒論（一）研究背景目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)逐漸被廣泛使用，人們的日常生活和商業(yè)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)格局都出現(xiàn)了巨大的改變。金融領(lǐng)域融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)形成了現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融。相比于中國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融借助于互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算等信息，并利用大數(shù)據(jù)、社交媒體、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新方法或技術(shù)手段，讓個(gè)人金融服務(wù)信息更加公開(kāi)透明化，同時(shí)還降低了運(yùn)作成本提高了工作效率。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，中國(guó)商業(yè)銀行等傳統(tǒng)個(gè)人理財(cái)服務(wù)受到了一定的沖擊，盡管在短期內(nèi)地影響有限，但長(zhǎng)遠(yuǎn)的作用卻是全面而持久的。（二）研究目的與意義研究目的：在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時(shí)代，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”信息技術(shù)的融合，則可以方便人民獲得更高的生活品質(zhì)，更全面的服務(wù)保障。商業(yè)銀行應(yīng)高度重視并關(guān)注整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，在此基礎(chǔ)上，充分發(fā)展自身的理財(cái)業(yè)務(wù)，加大創(chuàng)新力度，積極轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，提高產(chǎn)品質(zhì)量與服務(wù)品質(zhì)，進(jìn)而為商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展?fàn)I造適宜的環(huán)境。本文為互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)這一領(lǐng)域貢獻(xiàn)一點(diǎn)參考價(jià)值，并為我國(guó)商業(yè)銀行體系的建設(shè)貢獻(xiàn)一份力量。研究意義：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)在一定程度上受到了影響，特別是在“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展背景下，相繼推出了各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品如余額寶等，這對(duì)于商業(yè)銀行而言，無(wú)疑產(chǎn)生了巨大的沖擊，尤其在個(gè)人理財(cái)方面，影響更加突出。在這種趨勢(shì)下，針對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)一步探索及創(chuàng)新其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、服務(wù)模式、營(yíng)銷(xiāo)理念、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理模式等，有助于進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的快速發(fā)展，這對(duì)于商業(yè)銀行而言具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。（三）研究思路與研究?jī)?nèi)容本文的研究思路如下，首先，在詳細(xì)闡述我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響進(jìn)行了系統(tǒng)分析，其次，找出影響商業(yè)銀行發(fā)展的主要問(wèn)題，進(jìn)而提出相應(yīng)的改進(jìn)措施，這對(duì)于進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)銀行快速、健康、穩(wěn)定發(fā)展具有一定的積極作用與實(shí)踐意義。最后，撰寫(xiě)研究結(jié)果并就互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)膯?wèn)題提出合理化建議。具體研究?jī)?nèi)容如下：緒論。明確概念界定，再提出研究目的和意義。發(fā)展現(xiàn)狀研究。分析了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展情況，并總結(jié)歸納出現(xiàn)狀特點(diǎn)。問(wèn)題探析。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)服務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題，逐一分析研究。影響分析。著重研究了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響?？偨Y(jié)與建議。在對(duì)第三部分的分析基礎(chǔ)之上，探析問(wèn)題產(chǎn)生的原因并進(jìn)行總結(jié)，然后針對(duì)第三部分提出合理化建議。

二、理論基礎(chǔ)與文獻(xiàn)綜述銀行理財(cái)凈值波動(dòng)加劇，擾動(dòng)著投資者預(yù)期。今年3月，受資本市場(chǎng)波動(dòng)等因素影響，銀行理財(cái)“破凈”數(shù)量一度高達(dá)1734款，在已披露凈值數(shù)據(jù)的產(chǎn)品中占比15%。對(duì)此，多家上市銀行負(fù)責(zé)人表示，2021年“資管新規(guī)”過(guò)渡期結(jié)束后，銀行理財(cái)?shù)墓芾黼y度正在加大，理財(cái)公司必須修煉內(nèi)功，特別加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控水平、提升投資研究能力、堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)不動(dòng)搖；同時(shí)，要更加注重與投資者溝通，穩(wěn)定投資者的預(yù)期與信心。（一）相關(guān)理論1、生命周期理論目前商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品都有一定的存在周期，即生命周期理論，客戶的資金存到銀行的賬戶中，銀行會(huì)將這一部分資金來(lái)進(jìn)行重新的投資，當(dāng)然銀行是會(huì)在一定的時(shí)期內(nèi)給予客戶一定的收益，按照理財(cái)產(chǎn)品的封閉期，在理財(cái)產(chǎn)品的封閉期結(jié)束后，給予客戶兌付本金的一種理財(cái)產(chǎn)品。在這個(gè)周期之內(nèi)，客戶不能支取資金。在理財(cái)產(chǎn)品成立以后，銀行利用這一部分資金來(lái)進(jìn)行投資，并且從中獲取一定的收益，實(shí)現(xiàn)客戶與銀行一起受益的目的。2、金融創(chuàng)新理論目前金融已經(jīng)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)部力量，金融的創(chuàng)新也是社會(huì)經(jīng)歷發(fā)展的重要推手。商業(yè)銀行要想在如此競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)的社會(huì)中快速發(fā)展就需要多種多樣的金融創(chuàng)新，尤其是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面，只有在產(chǎn)品上進(jìn)行創(chuàng)新才能在一定的時(shí)期發(fā)揮出自己的水平，在新的渠道創(chuàng)造出新型的產(chǎn)品，從而開(kāi)辟新市場(chǎng)。但是金融創(chuàng)新說(shuō)起來(lái)簡(jiǎn)單，真正的實(shí)施起來(lái)可謂難上加難。其實(shí)一切的金融創(chuàng)新為的都是能夠盡可能地滿足客戶多樣化的投資理財(cái)需求。金融產(chǎn)品進(jìn)行了創(chuàng)新，我們的理財(cái)產(chǎn)品才會(huì)更加完善，金融的發(fā)展才會(huì)更加的細(xì)致化，在為客戶服務(wù)的時(shí)候才能更加的全面。（二）研究綜述商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷沖擊，但其也面臨著多方面因素的影響，我們應(yīng)當(dāng)通過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)，以多元化的視角來(lái)分析并解決問(wèn)題。鄭國(guó)雨（2021）認(rèn)為銀行理財(cái)凈值回撤，主要受?chē)?guó)內(nèi)外股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)共振調(diào)整的影響，主因是國(guó)際環(huán)境和突發(fā)事件帶來(lái)的外部沖擊。多家上市銀行負(fù)責(zé)人均表示，接下來(lái)必須把保護(hù)投資者利益放在首位，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，注重積累“安全墊”。劉昆（2022）研究認(rèn)為，當(dāng)前，百年變局和世紀(jì)疫情相互交織，經(jīng)濟(jì)全球化遭遇逆流，大國(guó)博弈日趨激烈，國(guó)內(nèi)改革發(fā)展穩(wěn)定任務(wù)繁重。財(cái)政部門(mén)要切實(shí)把思想和行動(dòng)高度統(tǒng)一到黨中央對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的重大判斷和對(duì)財(cái)政經(jīng)濟(jì)工作的決策部署上來(lái)，用穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì)大盤(pán)的實(shí)際行動(dòng)堅(jiān)定踐行“兩個(gè)維護(hù)”，奮力奪取經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新勝利。劉昆表示，為幫助市場(chǎng)主體紓解當(dāng)前面臨的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難，回應(yīng)市場(chǎng)主體的期盼和需求，今年繼續(xù)實(shí)施更大規(guī)模組合式減稅降費(fèi)。馬樹(shù)才、秦海濤（2017）認(rèn)為。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)比傳統(tǒng)理財(cái)在方方面面上都具有更大的優(yōu)勢(shì)，但由于目前我國(guó)法律法規(guī)的約束性不強(qiáng)、道德風(fēng)險(xiǎn)及創(chuàng)新能力都還有待提升等，致使互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)陌l(fā)展進(jìn)程遭遇了一定程度上的阻礙。以上是宏觀因素對(duì)其的影響。從微觀的角度來(lái)看，結(jié)合商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的自身發(fā)展現(xiàn)狀，國(guó)外學(xué)者Emily＆Florian(2021）認(rèn)為，銀行將積極把握中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期發(fā)展的紅利，加強(qiáng)市場(chǎng)分析研判，提高大類(lèi)資產(chǎn)的配置能力，發(fā)揮固收類(lèi)資產(chǎn)的“壓艙石”作用，平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，力爭(zhēng)為廣大客戶獲取長(zhǎng)期穩(wěn)健的回報(bào)。同時(shí)，將做好理財(cái)產(chǎn)品適當(dāng)性管理，充分揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，確保合規(guī)銷(xiāo)售，切實(shí)維護(hù)客戶的合法權(quán)益。此外紀(jì)志宏（2019）認(rèn)為，銀行將進(jìn)一步發(fā)揮理財(cái)、基金、信托等多家資管子公司的綜合化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化集團(tuán)資管功能的整合和協(xié)同，打通財(cái)富管理、資產(chǎn)管理、投資銀行價(jià)值鏈，為客戶提供更加豐富、更具競(jìng)爭(zhēng)力的綜合投融資服務(wù)，努力把大資管打造成建行轉(zhuǎn)型發(fā)展新的業(yè)務(wù)支柱。通過(guò)對(duì)學(xué)者研究成果梳理可以發(fā)現(xiàn)，學(xué)者將影響互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人理財(cái)發(fā)展的因素大體分為以下幾類(lèi)：經(jīng)濟(jì)背景、傳統(tǒng)文化、社會(huì)需求、約束條件以及創(chuàng)新能力。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀想要更進(jìn)一步地認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，就需要清楚個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融各自的概念和其內(nèi)在聯(lián)系。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，通常指商業(yè)銀行通過(guò)運(yùn)用客戶提供的信息和其自身的金融產(chǎn)品，具體分析客戶的財(cái)務(wù)狀況，不斷了解并發(fā)現(xiàn)客戶的期望目標(biāo)及需求，為客戶的財(cái)務(wù)管理目標(biāo)與規(guī)劃定制方案，進(jìn)一步幫助客戶選擇理財(cái)產(chǎn)品以達(dá)到用戶理財(cái)目標(biāo)的一整套流程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是指網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式系統(tǒng)的有機(jī)融合，并借助大數(shù)據(jù)分析與云計(jì)算技術(shù)在開(kāi)放的平臺(tái)上發(fā)展創(chuàng)新的多功能性金融服務(wù)業(yè)態(tài)和服務(wù)體系，互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)通過(guò)運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與大數(shù)據(jù)通訊手段，進(jìn)行資金融通、交易、融資管理等信息中介業(yè)務(wù)的一種金融服務(wù)方式。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)類(lèi)型包括了第三方支付、P2P網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)化基金、眾籌、以及股權(quán)類(lèi)的公眾投資。其中，第三方支付平臺(tái)的典型產(chǎn)品有支付寶、微信支付、云閃付等。P2P網(wǎng)貸的典型產(chǎn)品有拍拍貸、宜人貸等?；ヂ?lián)網(wǎng)化基金的典型產(chǎn)品有余額寶等。眾籌的典型產(chǎn)品有京東眾籌等。股權(quán)式眾籌的典型產(chǎn)品有天使匯等。與國(guó)外銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展規(guī)模較小。上世紀(jì)八十至九十年代，我國(guó)商業(yè)銀行才逐步推行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，因受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、金融意識(shí)等的影響，當(dāng)時(shí)很多居民并不熟悉商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，致使很少有人關(guān)注。進(jìn)入本世紀(jì)后，隨著居民金融意識(shí)的不斷提高、個(gè)人理財(cái)環(huán)境的逐漸向好、理財(cái)團(tuán)隊(duì)建設(shè)的不斷完善、理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)量的不斷提高、居民收入逐年增長(zhǎng)等，居民對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的了解更加深入，同時(shí)也逐漸接受了這種理財(cái)方式。相比國(guó)外，雖然我國(guó)商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)較晚，但發(fā)展速度較快，且各大金融結(jié)構(gòu)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)也給予了高度重視，隨著商業(yè)銀行不斷推出新的理財(cái)產(chǎn)品，致使更多的居民加入到理財(cái)?shù)年?duì)伍中來(lái)。除此之外，近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，進(jìn)一步加劇了各大商業(yè)銀行之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，在此背景下，各大商業(yè)銀行相繼推出了新的理財(cái)產(chǎn)品，呈現(xiàn)出一種“百花爭(zhēng)艷”的景象；盡管如此，各商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品之間的關(guān)聯(lián)度較高，因各產(chǎn)品還是以外匯理財(cái)產(chǎn)品與人民幣理財(cái)產(chǎn)品為主，各理財(cái)產(chǎn)品之間的同質(zhì)化比較嚴(yán)重；在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，對(duì)于商業(yè)銀行而言，如果不主動(dòng)創(chuàng)新，必然會(huì)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中淘汰出局，因此，加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，全面提升其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，這是商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展之道。（一）產(chǎn)品種類(lèi)日漸豐富目前，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)出多樣化，產(chǎn)品種類(lèi)日漸豐富，其主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是理財(cái)業(yè)務(wù)范圍方面，二是理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行量方面。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止到2020年末，我國(guó)共推出了6.9萬(wàn)只商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品，全年累計(jì)籌資總額為124.56萬(wàn)億元，與上一年度同時(shí)段相比增長(zhǎng)了10.59%；商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)量為3.9萬(wàn)只，總產(chǎn)品規(guī)模達(dá)到了25.86萬(wàn)億元，同比上升了6.90%。從理財(cái)業(yè)務(wù)范圍看，從發(fā)展初期至今，商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)范圍發(fā)生了較為明顯的變化，逐漸形成一定規(guī)模。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)較多，不再局限于一兩種產(chǎn)品，導(dǎo)致產(chǎn)品類(lèi)型多樣化的主要原因是客戶需求多元化，如渠道類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品、投資期限類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品等。在理財(cái)產(chǎn)品的投資期限方面，中長(zhǎng)期產(chǎn)品的投資期限呈現(xiàn)出逐年穩(wěn)增長(zhǎng)的趨勢(shì)，相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的投資期限更為靈活，在一定程度上影響了商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，但與此同時(shí)，這種沖擊也進(jìn)一步刺激了商業(yè)銀行必須創(chuàng)新產(chǎn)品的決心。（二）業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與理財(cái)市場(chǎng)的快速發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)了廣大客戶的理財(cái)意識(shí)，近年來(lái)，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)銷(xiāo)售量與產(chǎn)品種類(lèi)得到了全面發(fā)展。截止到2021年第一季度末，在我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的投資者人數(shù)已經(jīng)超過(guò)了4979萬(wàn)，新投資者為817.15萬(wàn)個(gè)，比年初增加了19.63%；2021年第一季度，累計(jì)交易客戶投資收益超過(guò)2095億元，極大實(shí)現(xiàn)了客戶的投資保值及增值目標(biāo)。圖1.1個(gè)人類(lèi)投資者與機(jī)構(gòu)類(lèi)投資者分布圖（數(shù)據(jù)來(lái)源：證券日?qǐng)?bào)）截至2021年第一季度末，我國(guó)金融市場(chǎng)中的開(kāi)放式產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模在全部理財(cái)產(chǎn)品中的比重達(dá)到了77.95%，同比增長(zhǎng)5.39個(gè)百分點(diǎn)；其中，現(xiàn)金管理類(lèi)產(chǎn)品規(guī)模占29.34%。圖1.2開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品與現(xiàn)金管理類(lèi)產(chǎn)品規(guī)模占比圖（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)—《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》）基于以上數(shù)據(jù)分析可知，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，且連年保持穩(wěn)增長(zhǎng)趨勢(shì)；截至目前，隨著商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品模式的轉(zhuǎn)型發(fā)展，傳統(tǒng)模式下的預(yù)期收益逐漸向開(kāi)放式的凈增值業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)變，我國(guó)金融市場(chǎng)上的開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品得到了進(jìn)一步發(fā)展。（三）業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈在互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展的背景下，為進(jìn)一步提高個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品質(zhì)，各商業(yè)銀行逐漸推出了多種理財(cái)產(chǎn)品，加之互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，進(jìn)一步加劇了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，且這種競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系日趨緊張。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)保持較好的發(fā)展勢(shì)頭，各大商業(yè)銀行均希望在日趨緊張的金融市場(chǎng)中脫穎而出，但由于受到互聯(lián)網(wǎng)金融及國(guó)家宏觀政策控制的影響，進(jìn)一步加大了我國(guó)各大商業(yè)銀行之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；除此之外，國(guó)家進(jìn)一步加大了對(duì)銀行業(yè)發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的管制力度，相繼出臺(tái)了更加完善的管控制度及措施，在一定程度上對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了影響，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新的行業(yè)，國(guó)家針對(duì)該方面的監(jiān)管制度尚不完善，或者說(shuō)還在進(jìn)一步的制定與完善當(dāng)中，所以，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其具有更加豐富的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新渠道，這一舉措，無(wú)疑對(duì)整個(gè)商業(yè)銀行形成了巨大挑戰(zhàn)，進(jìn)一步加大了整個(gè)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。

四、互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題（一）規(guī)模大、產(chǎn)品雜截止到2021年12月底，我國(guó)銀行理財(cái)初步實(shí)現(xiàn)了凈值化轉(zhuǎn)型，從整體來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模保持一種穩(wěn)定增長(zhǎng)的勢(shì)頭，到2021年底，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模高達(dá)28萬(wàn)億元，比上年度上漲4萬(wàn)億元。從整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，2020年的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模增幅比較緩慢，到2021年后，在銀行凈值化轉(zhuǎn)型初步形成的過(guò)程中，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模的增長(zhǎng)速度明顯加快，詳見(jiàn)下圖。圖2.12020-2021年存續(xù)理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模（單位：億元）（數(shù)據(jù)來(lái)源：封面新聞）下圖為2021年理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)型統(tǒng)計(jì)情況，從圖中可以明顯看出，截至2021年第四季度末，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品中仍然以固定收益類(lèi)產(chǎn)品居多，占比高達(dá)91.14%，而混合類(lèi)型理財(cái)、權(quán)益類(lèi)理財(cái)、商品及金融衍生品類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品等只占總發(fā)行產(chǎn)品的8.86%，由此可見(jiàn)，產(chǎn)品類(lèi)型多，且占比嚴(yán)重失衡。圖2.22021年理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)型統(tǒng)計(jì)（數(shù)據(jù)來(lái)源：封面新聞）（二）創(chuàng)新力不足、同質(zhì)化程度高因國(guó)家政策、金融制度及各國(guó)國(guó)情等存在差異，國(guó)家對(duì)本國(guó)的銀行管控方式與理念并不完全相同，相比之下，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前尚處于發(fā)展階段，出現(xiàn)這種情況的主要原因是受?chē)?guó)內(nèi)整體金融行業(yè)環(huán)境的影響。因受經(jīng)濟(jì)政策及經(jīng)濟(jì)體制的影響，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在其發(fā)展過(guò)程中受到了不同程度的制約，即便近年來(lái)我國(guó)大力推進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)及品質(zhì)改革與創(chuàng)新，但從目前我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展事態(tài)來(lái)看，幾乎所有的商業(yè)銀行均存在“行政色彩”。部分商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中，因受金融領(lǐng)域整體發(fā)展趨勢(shì)的影響，忽視了其最初的發(fā)展理念，即為客戶服務(wù)，一味地發(fā)展產(chǎn)品數(shù)量而未足夠重視產(chǎn)品質(zhì)量。在整體金融服務(wù)體系與環(huán)境下，幾乎所有的商業(yè)銀行均按照總行每年提出的理財(cái)計(jì)劃按部就班，沒(méi)有更多的產(chǎn)品創(chuàng)新，特別是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)理念及產(chǎn)品品質(zhì)缺乏嚴(yán)重的創(chuàng)新性。隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，各大商業(yè)銀行逐步推出了本行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品種類(lèi)居多，但這些產(chǎn)品之間并沒(méi)有過(guò)于明顯的差異，個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品占比較低，在整個(gè)金融市場(chǎng)中出現(xiàn)了嚴(yán)重的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象，對(duì)于商業(yè)銀行而言，若要在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下繼續(xù)發(fā)展，應(yīng)加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，規(guī)避產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象的再次發(fā)生。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，很多商業(yè)銀行所面臨的市場(chǎng)幾乎相同，且在客戶分類(lèi)方面也沒(méi)有明顯差異，很難實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶數(shù)據(jù)的層次分析。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，很多商業(yè)銀行與基金公司之間展開(kāi)合作，其目的就是推出滿足日益更新的客戶需求與金融市場(chǎng)的發(fā)展需要，但即便如此，很多商業(yè)銀行依然未找到更好的突破方向，金融市場(chǎng)中仍然存在大量的同質(zhì)化產(chǎn)品。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于商業(yè)銀行，其主要是市場(chǎng)定位準(zhǔn)確、思維創(chuàng)新，能快速適應(yīng)整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展需求，進(jìn)而更好的立足于快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。（三）銀行個(gè)人理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員缺乏投資有風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人理財(cái)也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)居民的生活水平得到了進(jìn)一步提升，在此背景下，越來(lái)越多的居民將加入到股票、基金等風(fēng)險(xiǎn)大但收益高的行業(yè)中，相關(guān)新聞及報(bào)道層出不窮，但由于很多居民沒(méi)有金融投資方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，導(dǎo)致其沒(méi)有獨(dú)到的判斷能力，一味地跟風(fēng)投資，往往會(huì)功虧一簣。因個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所涉領(lǐng)域廣泛，且存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，需要具備一定的投資能力及專(zhuān)業(yè)知識(shí)，如果盲目跟風(fēng)，必然會(huì)因遭到巨大損失，因此，從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)人員應(yīng)具有一定的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，從理財(cái)產(chǎn)品功能、風(fēng)險(xiǎn)管控等多方面掌握，另外，還必須掌握有關(guān)保險(xiǎn)、證券、期貨等的金融基礎(chǔ)知識(shí)和行業(yè)現(xiàn)狀。目前看來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人才十分匱乏，大部分的理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)自柜臺(tái)工作人員，商業(yè)銀行要加強(qiáng)服務(wù)意識(shí)并加強(qiáng)對(duì)此類(lèi)工作人員的專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)，這樣才能更好地順應(yīng)此行業(yè)的發(fā)展。個(gè)人理財(cái)?shù)木C合性較強(qiáng)，對(duì)相關(guān)人員的要求更高，即應(yīng)熟悉理財(cái)業(yè)務(wù)范圍、較強(qiáng)的業(yè)務(wù)能力、較完善的知識(shí)系統(tǒng)等。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，應(yīng)快速培養(yǎng)一支高端的理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響（一）互聯(lián)網(wǎng)金融帶給商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)遇總體來(lái)說(shuō)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨著新理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)與新客戶市場(chǎng)等兩個(gè)方面的機(jī)遇。1.新客戶市場(chǎng)通過(guò)以上章節(jié)的分析可知，截至目前，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的背景下，我國(guó)很多居民均參與到了理財(cái)行業(yè)，且數(shù)量連年保持穩(wěn)增長(zhǎng)趨勢(shì)；不僅如此，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展與創(chuàng)新，在一定程度上影響并改變了很多居民的消費(fèi)理念及日常消費(fèi)習(xí)慣，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)了中小客戶踴躍參與的熱潮。所以，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，進(jìn)一步拓展了商業(yè)銀行的理財(cái)市場(chǎng)，有助于推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。2.新理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式是第三方支付模式，不僅極大的便利了理財(cái)客戶的辦理方式，還創(chuàng)新發(fā)展了支付方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融除了第三方支付模式外，還包括多種多元化的業(yè)務(wù)形式如自銷(xiāo)模式、電商模式等，且具有非常豐富的產(chǎn)品類(lèi)型，如基金、保險(xiǎn)、余額寶等，形式靈活多樣，實(shí)現(xiàn)了一站式服務(wù)。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，不僅實(shí)現(xiàn)了理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售模式創(chuàng)新，同時(shí)也拓展了產(chǎn)品市場(chǎng)，形成新的產(chǎn)品市場(chǎng)。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融帶給商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融正在不斷地拓展與創(chuàng)新，在為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，對(duì)于商業(yè)銀行而言，也面臨著不少挑戰(zhàn)，具體如下：1.客戶需求量減少，利潤(rùn)逐漸壓縮商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在的主要目的就是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品也不例外，如果金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出客戶需求一定的現(xiàn)象時(shí)，必然會(huì)導(dǎo)致客戶群分流。銀行理財(cái)產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)前的客戶唯一選擇。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生及發(fā)展，在很大程度上分流了投資者，很多客戶選擇了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。不僅如此，因互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)優(yōu)勢(shì)突出，如起購(gòu)額低、具有很強(qiáng)的流動(dòng)性且收益率高等，導(dǎo)致很多客戶選擇了金融理財(cái)產(chǎn)品，降低了客戶對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的需求。正因客戶需求呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，致使包括代銷(xiāo)等范圍內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)量減少。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，我國(guó)商業(yè)銀行的客戶需求不但沒(méi)有增長(zhǎng)，反而還降低了客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的忠誠(chéng)度，很大程度上降低了銀行利潤(rùn)。不難看出，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展的同時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也勢(shì)必會(huì)受到較大程度的影響。2.進(jìn)一步加劇了與其他銀行的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，進(jìn)一步加劇了各銀行之間、理財(cái)產(chǎn)品之間的競(jìng)爭(zhēng)，且這種競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系逐步達(dá)到白熱化。對(duì)許多中小商業(yè)銀行而言，其用戶和經(jīng)營(yíng)資源與商業(yè)銀行之間有著很大差異，而這些差異短期內(nèi)也無(wú)法消除。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生與發(fā)展，導(dǎo)致很多中小型銀行借助此“東風(fēng)”走在了金融業(yè)前列，從而獲取了大量的業(yè)務(wù)與客戶資源；相比之下，傳統(tǒng)模式下的商業(yè)銀行，其產(chǎn)品銷(xiāo)售理念是將自己產(chǎn)品向客戶推薦，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品銷(xiāo)售，這種銷(xiāo)售模式最大的弊端就是無(wú)法讓客戶做到“貨比三家”，最終做出購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的決定。但互聯(lián)網(wǎng)金融最大限度地規(guī)避了此類(lèi)問(wèn)題，可對(duì)理財(cái)產(chǎn)品做到“搜索與比價(jià)”，讓客戶根據(jù)自己需求作出最終決定。在信息網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，隨著客戶消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)金融模式能最大限度地實(shí)現(xiàn)客戶體驗(yàn)。因此，對(duì)于商業(yè)銀行而言，若要提高產(chǎn)品品質(zhì)，獲取大量客戶資源，就必須加大對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，提高服務(wù)品質(zhì)，以最小成本提高自身優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而來(lái)提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。3.運(yùn)行成本較高所謂互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，即通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向客戶推送個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，讓客戶從中對(duì)比選擇。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，其發(fā)布與銷(xiāo)售成本較高；在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式下，無(wú)論是物理網(wǎng)點(diǎn)，還是投入的工作人員，均需要大量的運(yùn)行成本進(jìn)行維持，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)完全沒(méi)有以上成本的攤銷(xiāo)。從目前我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)看，雖然在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程中已引入電子銀行，但其服務(wù)模式依然以網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品為主。從商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控角度看，雖然商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)布與銷(xiāo)售過(guò)程中能實(shí)現(xiàn)與客戶的面對(duì)面交流，將風(fēng)險(xiǎn)降到可控范圍內(nèi)，但這種運(yùn)行模式仍然會(huì)導(dǎo)致其運(yùn)行成本的增加。不僅如此，隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式的不斷發(fā)展與創(chuàng)新，無(wú)法避免客戶通過(guò)商業(yè)銀行了解產(chǎn)品信息，然后在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上購(gòu)買(mǎi)同類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。

六、互聯(lián)網(wǎng)背景下我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)理財(cái)發(fā)展建議（一）創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型相比于國(guó)外而言，由于我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的起步時(shí)間較晚，所以目前正處于不斷地創(chuàng)新發(fā)展階段，從整體來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，不僅種類(lèi)單一，而且也缺乏一定的創(chuàng)新性，隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提出了更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)；因此，對(duì)于商業(yè)銀行而言，應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加快其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新進(jìn)程，在不斷豐富產(chǎn)品種類(lèi)的同時(shí)，提升產(chǎn)品品質(zhì)，進(jìn)而提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。不僅如此，商業(yè)銀行可借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，在國(guó)家宏觀政策及法律規(guī)定的范圍內(nèi)，加大個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。1.調(diào)整商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的存續(xù)期限整體來(lái)看，目前商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，其存續(xù)期限主要分為四種類(lèi)型，即3至6個(gè)月、半年至一年、一年至兩年、兩年以上。從商業(yè)銀行的存續(xù)期限可以看出，其理財(cái)起步期限為3個(gè)月。隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式的誕生與發(fā)展，在很大程度上獲取了商業(yè)銀行固有的客戶資源，同時(shí)也吸引了低收入群體。余額寶這項(xiàng)業(yè)務(wù)近年來(lái)發(fā)展十分迅速，短期內(nèi)吸引了大量資金，其中很大一部分來(lái)自于金融市場(chǎng)中未購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的客戶，它甚至還帶走了商業(yè)銀行的大量基礎(chǔ)客戶。也就是說(shuō)，余額寶與商業(yè)銀行面對(duì)著同一個(gè)金融市場(chǎng)，就可以共享客戶資源。因此，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)調(diào)整其理財(cái)產(chǎn)品的期限，使之更具有靈活性和個(gè)性化，如包頭商業(yè)銀行推出的定存寶理財(cái)產(chǎn)品，這款理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)更具有理性化，客戶存取非常方便，同時(shí)在存續(xù)期間還能獲取相應(yīng)的利息。2.優(yōu)化商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投資架構(gòu)根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)提出的要求，加大我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的升級(jí)轉(zhuǎn)型，即由傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為凈值型理財(cái)產(chǎn)品，相關(guān)政策執(zhí)行后，保本保息的承諾將不復(fù)存在，由此產(chǎn)生的各種損失及收益均由客戶承擔(dān)。在這種背景下，對(duì)于商業(yè)銀行而言，應(yīng)重新調(diào)整并優(yōu)化個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投資架構(gòu)。根據(jù)各類(lèi)收益與風(fēng)險(xiǎn)，重新組合各類(lèi)資產(chǎn)，確保資金安全的情況下讓投資者能獲得更多利益，并結(jié)合客戶群體層次、風(fēng)險(xiǎn)及收益等，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)投資架構(gòu)的細(xì)化。除此之外，商業(yè)銀行可充分借鑒國(guó)外銀行在這方面的經(jīng)驗(yàn)。為進(jìn)一步加強(qiáng)客戶的投資欲望，商業(yè)銀行還可以針對(duì)不同的消費(fèi)群體，制定相應(yīng)的利息支付條件。（二）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新事物發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力就是創(chuàng)新，針對(duì)商業(yè)銀行目前的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀，不僅要實(shí)現(xiàn)其基本目標(biāo)，即資產(chǎn)的保值增值，同時(shí)還需要立足于金融市場(chǎng)，通過(guò)對(duì)金融市場(chǎng)的深入調(diào)研，從市場(chǎng)的角度出發(fā)進(jìn)一步探索廣大客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求，并根據(jù)客戶的真實(shí)需求，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，提高產(chǎn)品質(zhì)量與服務(wù)品質(zhì)，只有這樣，方可順應(yīng)整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展需要，從而持續(xù)推進(jìn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展。所以，商業(yè)銀行應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，著重從市場(chǎng)定位、市場(chǎng)細(xì)化等方面出發(fā)，大力發(fā)展、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品多樣化。1.明確市場(chǎng)定位。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際情況，充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)與特點(diǎn)，明確其自身的市場(chǎng)定位。如此對(duì)于實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新有著極大的幫助，進(jìn)而為客戶提供更專(zhuān)業(yè)化的理財(cái)產(chǎn)品，在各個(gè)方面滿足客戶需求。2.確定客戶群體，加強(qiáng)市場(chǎng)細(xì)分。全方位提高個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的高質(zhì)量、多元化創(chuàng)新性發(fā)展。對(duì)于商業(yè)銀行而言，只有掌握客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的確切需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及資產(chǎn)狀況等，才能進(jìn)一步確定客戶群體，實(shí)現(xiàn)可行的市場(chǎng)細(xì)分，進(jìn)而根據(jù)客戶的個(gè)性化需求，創(chuàng)新并推送具有差異化特點(diǎn)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。3.商業(yè)銀行在產(chǎn)品服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)及創(chuàng)新上，不僅要充分借鑒其他銀行的優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)在產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中要逐步形成個(gè)性化產(chǎn)品，規(guī)避產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象的發(fā)生，提高產(chǎn)品的辨識(shí)度。除了要加大對(duì)客戶需求的研究外，還要加大對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)與理財(cái)產(chǎn)品的研究力度，只有向客戶提供差異化服務(wù)及理財(cái)產(chǎn)品，讓客戶感受一站式服務(wù)，方可提高客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的忠誠(chéng)度，進(jìn)而達(dá)到穩(wěn)固并不斷吸收新用戶的目的，以增強(qiáng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，贏得更高利潤(rùn)。（三）創(chuàng)新服務(wù)理念，提升服務(wù)品質(zhì)通過(guò)以上章節(jié)分析可知，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，面對(duì)這一困境，因在短期內(nèi)無(wú)法實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的多樣化發(fā)展，因此，對(duì)于商業(yè)銀行而言，應(yīng)高度重視其服務(wù)質(zhì)量。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展，但缺少面對(duì)面的產(chǎn)品服務(wù)與交流；鑒于此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的高度挑戰(zhàn)下，商業(yè)銀行應(yīng)不斷提高其產(chǎn)品服務(wù)品質(zhì)，首先應(yīng)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，做到操作流程的合理化與科學(xué)化，不僅可以降低商業(yè)銀行的運(yùn)行成本，同時(shí)也在一定程度上節(jié)約了客戶的精力與時(shí)間，進(jìn)而提高產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量；其次加強(qiáng)理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員的培訓(xùn)與管理力度，做到定期培訓(xùn)與檢查，提高理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)與水平；最后加強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)的宣傳力度，良好的宣傳可以達(dá)到事半功倍的效果，針對(duì)不同的客戶需求，制定多層次的理財(cái)產(chǎn)品，提高客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的忠誠(chéng)度與認(rèn)同感，進(jìn)而給客戶留下良好的服務(wù)印象。

結(jié)論隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)，當(dāng)然這也是新時(shí)代發(fā)展的一種必然趨勢(shì)，同樣也是人們的市場(chǎng)需求?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展，在一定程度上不僅改變了人們的生活與工作方式，同時(shí)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生影響。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展在很大程度上受網(wǎng)絡(luò)金融模式的影響，不僅沖擊了銀行金融客戶市場(chǎng)，同時(shí)很多原有客戶出現(xiàn)大量流失的現(xiàn)象。對(duì)于商業(yè)銀行而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，如果不及時(shí)采取有效措施對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新，必然會(huì)對(duì)其未來(lái)的長(zhǎng)期發(fā)展產(chǎn)生影響。