《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品對(duì)比研究》

目錄摘要及關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品對(duì)比研究摘要：經(jīng)濟(jì)改革不斷深化，社會(huì)公眾的生活水準(zhǔn)不斷提高，我國(guó)國(guó)民的恩格爾系數(shù)正在逐年下降，說(shuō)明我國(guó)國(guó)民收入水平正在上升，在這種情況下，社會(huì)大眾對(duì)于理財(cái)?shù)男枨缶椭饾u上升。并且目前全球化的速度加快，國(guó)際上火熱的理財(cái)方式被引進(jìn)國(guó)內(nèi)，因此，中國(guó)的商業(yè)銀行不斷發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，理財(cái)對(duì)于有能力的理財(cái)者來(lái)說(shuō)，能夠增加獲取財(cái)富的方式，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)則可以增加銀行的收益，是一種雙贏行為。但是目前我國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)目前依舊存在著很多問(wèn)題，管理不嚴(yán)謹(jǐn)，理財(cái)產(chǎn)品過(guò)于單調(diào)等等，這些問(wèn)題的存在導(dǎo)致目前的整個(gè)金融市場(chǎng)都不能順利發(fā)展。所以，在這種情況下對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的研究顯得格外重要。在此基礎(chǔ)上，本文對(duì)當(dāng)今商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了比較研究，并且選用目前較為熱門(mén)的理財(cái)產(chǎn)品作為比較，進(jìn)行研究。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;理財(cái)產(chǎn)品;對(duì)比AcomparativestudyonpersonalfinancialproductsofcommercialbanksAbstract:withthedeepeningofeconomicreformandtheimprovementofpubliclivingstandard,theChineseEngelcoefficientisdecreasingyearbyyear,whichreflectstheincomeisrising.Inthiscase,thepublic'sdemandforfinancialmanagementisrisinggradually.Atpresent,withtheaccelerationofglobalizationandtheintroductionofinternationalhotfinancialmanagementmodetoChina,thiswillpromotethecontinuousdevelopmentofpersonalfinancialmanagementbusinessofcommercialbanksinChina.Financialactivitiescanincreasethewaytoobtainwealthforthecapablefinancialmanagers,andraisethebank'sincome,whichisawin-winbehavior.ButtherearestillmanyproblemsforthepersonalfinancialmarketinChina,includingpermissivemanagement,monotonousfinancialproducts,andsoon,whichleadtopoordevelopmentofcurrentfinancialmarket.Therefore,itisnecessarytostudythepersonalfinancialproductsofcommercialbanks.Basedonthis,thispapermakesacomparativestudyonthecurrentpersonalfinancialproductsofcommercialbanks,andselectstherelativelypopularfinancialproductsofBankinChinaasanexampleforcomparison.Keywords:commercialbanks,financialproducts,comparison引言伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的腳步逐漸加快，我國(guó)公民的私人化財(cái)富正在不斷增加，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)公民目前進(jìn)行投資的想法在不斷增長(zhǎng)，在這種情況下，我國(guó)的商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就開(kāi)始增長(zhǎng)。理財(cái)活動(dòng)對(duì)于社會(huì)上有能力的理財(cái)者來(lái)說(shuō)，能夠增加獲取財(cái)富的方式，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)則可以增加銀行的收益，是一種雙贏行為。但是目前我國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)目前依舊存在著很多問(wèn)題，管理不嚴(yán)謹(jǐn)，理財(cái)產(chǎn)品過(guò)于單調(diào)等等，這些問(wèn)題的存在導(dǎo)致目前的整個(gè)金融市場(chǎng)都不能順利發(fā)展。所以，在這種背景下，研究商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品自然是非常重要的。1概述1.1個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品定義國(guó)內(nèi)和國(guó)際個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品研究的專家與教授有很多，但是目前在國(guó)際上對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)亩x就是指，銀行利用好客戶的各種財(cái)務(wù)資源，從一個(gè)特定的角度分析了幫助客戶增加財(cái)富和實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)的過(guò)程。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品就是客戶整體的資產(chǎn)負(fù)債以及實(shí)際收入來(lái)進(jìn)行全面的財(cái)務(wù)分析，進(jìn)而結(jié)合客戶的理財(cái)目標(biāo)以及承受風(fēng)險(xiǎn)意愿做出的投資組合。1.2我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展經(jīng)歷我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品第一次出現(xiàn)是在上世紀(jì)九十年代末，在廣州與上海這兩個(gè)城市正是面世。中信銀行是我國(guó)第一家開(kāi)創(chuàng)私人理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，之后中國(guó)工商銀行也在全國(guó)大面積的開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。之后，在千禧年之后，我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)始了新的腳步，光大銀行作為我國(guó)第一家股份制銀行，在當(dāng)時(shí)推出了新型的貨幣產(chǎn)品，進(jìn)而讓我國(guó)的商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)入了新時(shí)期。在2005年，我國(guó)政府正式開(kāi)始對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品受到監(jiān)管，正式頒布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品管理暫行辦法》，這一政令的出臺(tái)，就意味著我國(guó)政府正式開(kāi)始對(duì)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)行管控與監(jiān)督。在整個(gè)政令當(dāng)中，不僅正式宣布了我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的具體分類，同時(shí)還對(duì)相關(guān)的權(quán)責(zé)進(jìn)行了確定，將理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)等名詞正式提出。可以說(shuō)，這一管理辦法，將我國(guó)當(dāng)時(shí)混亂的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)行了重整，為我國(guó)未來(lái)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展提供了政策性的保障。在我國(guó)政府出臺(tái)管理辦法之后，國(guó)際上又出現(xiàn)了新型的金融理論，在這種情況下，我國(guó)的商業(yè)銀行就開(kāi)始借助相關(guān)的金融理論，來(lái)將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行不斷創(chuàng)新，同時(shí)開(kāi)始運(yùn)用與金融相關(guān)的衍生工具，進(jìn)一步降低理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。從出臺(tái)管理辦法開(kāi)始，中國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展正式進(jìn)入了一個(gè)快速發(fā)展的時(shí)期。1.3個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展至今已經(jīng)長(zhǎng)達(dá)二十余年，在這段發(fā)展時(shí)間當(dāng)中，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展速度非?？?。但是目前個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)已經(jīng)遇見(jiàn)了瓶頸，在整個(gè)突破瓶頸的時(shí)期，可以預(yù)見(jiàn)，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)在未來(lái)會(huì)出現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)。第一，理財(cái)產(chǎn)品的多樣化。我國(guó)目前的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)已經(jīng)陷入了瓶頸，在這個(gè)關(guān)鍵時(shí)期，產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象會(huì)很嚴(yán)重，因?yàn)榇蠖鄶?shù)的產(chǎn)品都是模仿國(guó)際上的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，在這種情況下，未來(lái)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)必然會(huì)突破瓶頸，開(kāi)始多樣化發(fā)展。第二，服務(wù)更個(gè)性化。目前，各個(gè)商業(yè)銀行在推廣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，已經(jīng)出現(xiàn)了個(gè)性化的服務(wù)，但是目前這種人性化與個(gè)性化服務(wù)并不多，但是往往這種服務(wù)類型更能抓住客戶的心，所以在這種情況下，未來(lái)各個(gè)商業(yè)銀行都會(huì)陸續(xù)推出更多的人性化與個(gè)性化服務(wù)。第三，個(gè)人理財(cái)服務(wù)將突破時(shí)空的限制。目前，商業(yè)銀行也開(kāi)始了信息化的發(fā)展，在借助互聯(lián)網(wǎng)的情況下，客戶在辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)候就可以突破傳統(tǒng)的時(shí)空限制，客戶可以足不出戶的享受銀行的服務(wù)，了解理財(cái)咨訊，辦理相關(guān)的理財(cái)業(yè)務(wù)。2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)與現(xiàn)狀2.1商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)目前我國(guó)商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具有以下特點(diǎn)：首先，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是金融創(chuàng)新的一部分，而這一金融創(chuàng)新品在獲取收益的時(shí)候是借助風(fēng)險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)的。所以個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在創(chuàng)新階段，必須要找好相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源，例如相關(guān)的利率以及風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)等等，都屬于風(fēng)險(xiǎn)收益來(lái)源。然后銀行就根據(jù)這些數(shù)據(jù)與標(biāo)準(zhǔn)來(lái)進(jìn)行組合。其次，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的門(mén)檻逐漸提高。目前市面上的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品大多數(shù)都是要一萬(wàn)元起購(gòu)，并且越來(lái)越多的產(chǎn)品購(gòu)入門(mén)檻都在一定程度上提升。究其原因，是因?yàn)槟壳霸谏鐣?huì)當(dāng)中出現(xiàn)了理財(cái)熱，很多人都希望通過(guò)理財(cái)來(lái)增添自身財(cái)富。最后，目前市場(chǎng)上的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品大多數(shù)都是中短期產(chǎn)品，截止到2019年為止，目前市場(chǎng)當(dāng)中短期理財(cái)產(chǎn)品占據(jù)整個(gè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的大多數(shù)。可以說(shuō)，目前對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求通常表現(xiàn)為短期、高效、平穩(wěn)。2.2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀如下：第一，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行量逐漸增加。在2004年我國(guó)政府尚未出臺(tái)相關(guān)政策之前，我國(guó)商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品大都屬于貨幣產(chǎn)品當(dāng)中的外幣產(chǎn)品，這類理財(cái)產(chǎn)品的門(mén)檻高，很少有人能夠選擇這一類理財(cái)產(chǎn)品。之后光大銀行第一次推出了人民幣產(chǎn)品，進(jìn)而就降低了投資門(mén)檻，并且之后我國(guó)經(jīng)歷了空前的發(fā)展時(shí)期，我國(guó)居民的收入水平逐步上升，整個(gè)金融市場(chǎng)當(dāng)中開(kāi)始流入大量的民間資本。在這種情況下銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行量就開(kāi)始不斷增多。第二，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行主體結(jié)構(gòu)逐步穩(wěn)定。目前我國(guó)的商業(yè)銀行主要是以國(guó)有四大為基礎(chǔ)，股份制銀行作為補(bǔ)充的基本局面。因此，在發(fā)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，發(fā)行的主要結(jié)構(gòu)以四大國(guó)有銀行為基礎(chǔ)，商業(yè)股份制銀行補(bǔ)充。這種格局基本上已經(jīng)定型，但是偶爾還是會(huì)有一些地方銀行出臺(tái)一些具有創(chuàng)新性的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。但總體發(fā)行主體格局較為穩(wěn)定，不受影響。第三，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品多種多樣。中國(guó)許多商業(yè)銀行，在研究開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候都會(huì)根據(jù)客戶的實(shí)際要求進(jìn)行開(kāi)發(fā)，而客戶的需求是有各種各樣的，銀行根據(jù)不同的需求，在結(jié)合不同的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源，進(jìn)行組合之后，市面上就會(huì)出現(xiàn)各種不一樣的理財(cái)產(chǎn)品，例如短中長(zhǎng)時(shí)期理財(cái)產(chǎn)品、貨幣類、股票類等等產(chǎn)品。第四，理財(cái)收益率高于同期存款收益率。目前市面上流通的理財(cái)產(chǎn)品的收益率都要比同期存款的收益率高，這其中主要原因是因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)之初是根據(jù)流動(dòng)性溢價(jià)來(lái)定制的，流動(dòng)性溢價(jià)就是指用資金的流動(dòng)性換取資金收益，所以在這一理論下，理財(cái)時(shí)間越長(zhǎng)，其收益率就越高，同時(shí)比同期的存款收益率要高。3商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的對(duì)比本文選取中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)銀行兩種受歡迎的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行研究和分析，通過(guò)兩家對(duì)比來(lái)找到目前市場(chǎng)上個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的利弊。3.1建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品簡(jiǎn)介目前，我國(guó)建設(shè)銀行在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)當(dāng)中，乾元系列是最熱的。乾元系列按照實(shí)際日期細(xì)分為“乾元—日鑫月溢”、“乾元—日日鑫高”、“乾元—享”系列及若干其他理財(cái)產(chǎn)品?！扒睁卧乱纭彼墙ㄐ星盗兴挟a(chǎn)品當(dāng)中的重要產(chǎn)品，它們屬于非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品的類型，這款產(chǎn)品以日計(jì)算收益，風(fēng)險(xiǎn)較低，并且風(fēng)險(xiǎn)通常表現(xiàn)為信用風(fēng)險(xiǎn)以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)這三類常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)。這款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)屬于中等偏低水平，因?yàn)檫@款產(chǎn)品的收益結(jié)算是按日進(jìn)行結(jié)算，流動(dòng)性較強(qiáng)，所以這款產(chǎn)品的收益率相對(duì)來(lái)說(shuō)較低，這款產(chǎn)品目前主要面對(duì)的客戶群體是市場(chǎng)當(dāng)中大部分穩(wěn)健型客戶群體?！扒杖睁胃摺彼且环N人民幣理財(cái)產(chǎn)品，是一種開(kāi)放式資產(chǎn)組合，這款產(chǎn)品與“乾元—日鑫月溢”最大的不同在于，該產(chǎn)品是屬于人民幣理財(cái)產(chǎn)品類別，而“乾元—日鑫月溢”它不是人民幣理財(cái)產(chǎn)品，這兩種產(chǎn)品同樣都是以日計(jì)算收益，其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)以及收益率都在同一水平?！扒怼笔墙ㄔO(shè)銀行推出的一款非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品的類型。這種產(chǎn)品不能保證投資者的本金和回報(bào)，而且存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)“乾元—享”的收益結(jié)算日期是按月結(jié)算。這款產(chǎn)品與“乾元—日鑫月溢”相比較，風(fēng)險(xiǎn)較高，因?yàn)槠涫找嬷芷谳^長(zhǎng)，該產(chǎn)品所附帶的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較高，而建行推出這款產(chǎn)品主要面對(duì)的客戶群體則是目前市場(chǎng)當(dāng)中的進(jìn)取型客戶群體，這一類客戶通常勇于承擔(dān)投資失敗所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)愿意冒高風(fēng)險(xiǎn)去獲取更高的收益。3.2中國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品簡(jiǎn)介中國(guó)銀行目前最有特色的幾款理財(cái)產(chǎn)品是：日積月累、集富系列、中銀慧投。這幾款產(chǎn)品是目前中國(guó)銀行最熱門(mén)的產(chǎn)品。中國(guó)銀銀行日積月累是一種流動(dòng)性很強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品，客戶可以在任何時(shí)候根據(jù)自己的需要隨時(shí)進(jìn)行投資而且可以隨時(shí)提出，其收益率與投資時(shí)間成正比，目前購(gòu)買中銀日積月累的客戶群體通常是一些小規(guī)模購(gòu)入者，這一人群通常想資金能夠隨時(shí)調(diào)動(dòng)，并且利率比固定存款高。中銀日積月累最大的優(yōu)點(diǎn)就在于其流動(dòng)性，但是其缺點(diǎn)也非常明顯，就是其收益率偏低，更適合有特定需求的人群購(gòu)買。而中銀集富系列則是一種定期產(chǎn)品，這一類產(chǎn)品是目前市面上數(shù)量最多的理財(cái)產(chǎn)品，這款產(chǎn)品的特點(diǎn)在于，投資時(shí)間固定，在期限內(nèi)產(chǎn)品喪失所有流動(dòng)性，無(wú)法隨意追加投入或者是提出，一定要等到投資時(shí)限到了，才可以一次性本息全部提出。這款產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)在于收益高，比中銀其他的理財(cái)產(chǎn)品的收益率都要高，但是其缺點(diǎn)很明顯，資金喪失流動(dòng)性，并且需要承擔(dān)較大的虧損風(fēng)險(xiǎn)。中銀慧投則是目前中國(guó)銀行推出的理財(cái)服務(wù)當(dāng)中最新的。中銀慧投可以根據(jù)投資者的實(shí)際需求進(jìn)行調(diào)整，進(jìn)而進(jìn)行智能化運(yùn)算，進(jìn)行自動(dòng)化的組合投資，為客戶實(shí)現(xiàn)智能化的資產(chǎn)組合。中銀慧投是包含了兩種服務(wù)，一種是智能資產(chǎn)組合，另一種則是根據(jù)客戶的實(shí)際投資情況進(jìn)行智能判斷，分析出目前客戶的理財(cái)產(chǎn)品投資結(jié)構(gòu)是否達(dá)到了最優(yōu)化，同時(shí)能夠給客戶最適合的優(yōu)化建議。3.3建行與中行理財(cái)產(chǎn)品對(duì)比分析在我國(guó)，建設(shè)銀行與中國(guó)銀行同屬于國(guó)有四大行，兩家銀行的理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新以及市面上流通的理財(cái)產(chǎn)品，其實(shí)都存在著很多相似的地方。目前兩家銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，都很嚴(yán)謹(jǐn)，所以兩家銀行目前熱賣的產(chǎn)品當(dāng)中并沒(méi)有超高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。并且兩家銀行的理財(cái)產(chǎn)品種類十分相似，也沒(méi)有開(kāi)發(fā)一些具有特色的理財(cái)產(chǎn)品，目前兩家銀行都集中于兩大類理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，一類是隨時(shí)購(gòu)回的高流動(dòng)性理財(cái)產(chǎn)品，另外一類則是固定時(shí)間的低流動(dòng)性的理財(cái)產(chǎn)品。但是兩家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品從細(xì)節(jié)分析，還是存在很多區(qū)別。首先，在收益率方面，建行的理財(cái)產(chǎn)品通常都是統(tǒng)籌兼顧，既考慮資金流動(dòng)性，同時(shí)也考慮收益率，但是這兩者通常不能夠同時(shí)實(shí)現(xiàn)，所以建行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的收益率通常較平均，而中行主推的集富系列，這款理財(cái)產(chǎn)品就是完全犧牲資金的流動(dòng)性，換取高收益率，所以中行的理財(cái)產(chǎn)品的收益率要比建行高。其次，兩家銀行的具體產(chǎn)品種類也存在著一定的差別，中國(guó)銀行主推的多種理財(cái)產(chǎn)品，其特點(diǎn)在于保本且能夠保證事前宣傳的高收益，而建行的幾種理財(cái)產(chǎn)品目前都是低風(fēng)險(xiǎn)，不完全保證本金，在低風(fēng)險(xiǎn)的情況下才保證收益率。再次，在理財(cái)效率上來(lái)分析，建行的效率要高于中行的理財(cái)效率。因?yàn)槟壳斑M(jìn)行投資理財(cái)，通常是進(jìn)行資產(chǎn)配置以及組合投資，建行的各類理財(cái)產(chǎn)品突出靈活性，能夠更好的進(jìn)行組合投資，而中行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品過(guò)于僵硬，不能夠隨著市場(chǎng)的變化再靈活的變動(dòng)投資方式。目前中國(guó)銀行與建設(shè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展上面已經(jīng)走向的不同的方向，建設(shè)銀行目前還是根據(jù)客戶群體的實(shí)際需求再按照收益時(shí)期進(jìn)行劃分，進(jìn)而為客戶群體提供更多的選擇。而中國(guó)銀行目前在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展過(guò)程中，則大膽的引進(jìn)的人工智能技術(shù)，通過(guò)人工智能來(lái)幫助客戶更好的進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的選擇。4商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品目前存在的問(wèn)題4.1個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)造性目前我國(guó)金融市場(chǎng)正處于金融改革的關(guān)鍵時(shí)期，在這種時(shí)期當(dāng)中，各個(gè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，并且目前證監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)為了銀行行業(yè)能夠有序發(fā)展，進(jìn)而出臺(tái)了一系列的限制管理規(guī)定，進(jìn)而導(dǎo)致目前銀行推出的各種理財(cái)產(chǎn)品不會(huì)有太大的區(qū)別，并且銀行產(chǎn)品不牽涉到企業(yè)商譽(yù)與企業(yè)專利等問(wèn)題，進(jìn)而一旦市面上有一種新型的理財(cái)產(chǎn)品，馬上其他的銀行也會(huì)推出類似的模仿產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)相同，導(dǎo)致目前整個(gè)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)當(dāng)中的產(chǎn)品趨于同質(zhì)化。這一問(wèn)題出現(xiàn)的最大原因就是因?yàn)槲覈?guó)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)起步較晚，在2004年光大銀行第一次推出人民幣產(chǎn)品的時(shí)候才算是正式開(kāi)始。并且在之后十余年的發(fā)展時(shí)間內(nèi)，各家銀行在開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的時(shí)候，大多數(shù)都是模仿與借鑒國(guó)際上較為流行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，再與中國(guó)國(guó)情相結(jié)合，再推出的產(chǎn)品，整個(gè)開(kāi)發(fā)過(guò)程看起來(lái)是自主開(kāi)發(fā)，但是實(shí)質(zhì)上還是屬于抄襲與模仿。并且我國(guó)的銀行目前最大的收入來(lái)源還是信貸業(yè)務(wù)，所以銀行內(nèi)部對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)也不重視，進(jìn)而導(dǎo)致目前我國(guó)的商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)缺乏一定的創(chuàng)造性。4.2分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式阻礙了理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展目前在我國(guó)的金融市場(chǎng)當(dāng)中，各個(gè)類型的金融企業(yè)都是實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。而目前銀行業(yè)擁有最龐大客戶群體的企業(yè)，再加上目前銀行的銷售渠道也很多，知名度很廣。證券公司是我國(guó)商業(yè)銀行的第三方業(yè)務(wù)平臺(tái)，相比較銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，證券公司的制度更健全，并且監(jiān)管更到位，在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的申購(gòu)過(guò)程中，借助這種平臺(tái)能夠在一定程度上保證交易的安全性與及時(shí)性。但是目前雙方都是采取分業(yè)經(jīng)營(yíng)，這種方式下，將整個(gè)產(chǎn)品的所有風(fēng)險(xiǎn)都無(wú)限放大化，并且在交易過(guò)程中也不能夠保證交易活動(dòng)的順利。這種分業(yè)經(jīng)營(yíng)的方式，讓銀行在理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展過(guò)程中，不能夠及時(shí)的獲取到整個(gè)金融市場(chǎng)的當(dāng)中的信息，導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新緩慢，同時(shí)也阻礙了我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展。不僅如此，分業(yè)經(jīng)營(yíng)的方式，還阻礙了銀行的服務(wù)水平的發(fā)展，金融行業(yè)已經(jīng)逐步開(kāi)始貫徹以人為本的理念，但是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的方式，讓金融市場(chǎng)當(dāng)中的各個(gè)行業(yè)之間無(wú)法取得直接聯(lián)系，進(jìn)而導(dǎo)致目前的商業(yè)銀行無(wú)法提高個(gè)人化與人性化服務(wù)水平。4.3銀行監(jiān)管不到位目前我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品依舊存在很多的問(wèn)題，這其中銀行監(jiān)管不到位就是非常重要的一個(gè)方面。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)當(dāng)中，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品通常都被社會(huì)公眾認(rèn)為是銀行獲取更多存款的一種工具。在實(shí)際情況中，很多的商業(yè)銀行在考核周期快結(jié)束的時(shí)候，都會(huì)大量的選擇以下時(shí)間短，回報(bào)率高的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)而推動(dòng)銀行完成當(dāng)前季度的績(jī)效考核。這種情況的存在說(shuō)明目前銀行對(duì)于這塊業(yè)務(wù)的監(jiān)管還不到位。這種方式在很大程度上是提前獲取收益，之后再補(bǔ)虧。不僅如此，目前我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不夠透明也不夠公開(kāi)。究其原因，主要是兩點(diǎn)，第一點(diǎn)，銀行行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)過(guò)于激烈，如果將所有的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品都公開(kāi)，那么抄襲與模仿就在所難免，這樣子就會(huì)導(dǎo)致銀行自身的理財(cái)產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。第二，銀行自身也希望有一層神秘感，進(jìn)而才可以利用這部分不公開(kāi)的部門(mén)進(jìn)行一下見(jiàn)不得光的業(yè)務(wù)。但是這種問(wèn)題的存在就說(shuō)明目前我國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)管工作做得不到位，同時(shí)也會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不可控制。4.4個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)種類過(guò)多中國(guó)商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，至今為止也就發(fā)展了二十余年，在整個(gè)發(fā)展過(guò)程中，中國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展迅速，但在這一發(fā)展過(guò)程的背后卻留下了很多的隱患。第一，我國(guó)目前針對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)法律法規(guī)依舊存在著很多不足之處，二十余年的發(fā)展時(shí)期，只出出臺(tái)過(guò)兩部有效的規(guī)定，當(dāng)法律法規(guī)存在漏洞與不足時(shí)，很多投機(jī)分子就會(huì)找到政策的漏洞進(jìn)行違規(guī)違法操作，進(jìn)而出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。第二，銀監(jiān)會(huì)與證監(jiān)會(huì)對(duì)于相關(guān)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管依舊存在著不足，同時(shí)對(duì)于投資者與商業(yè)銀行之間的權(quán)責(zé)管理也不到位，在這種情況下就很容易出現(xiàn)一些管理風(fēng)險(xiǎn)。第三，目前我國(guó)銀行的大部分從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)不夠，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行操作的過(guò)程中很容易出現(xiàn)失誤，在這種情況下，就會(huì)出現(xiàn)一定的操作風(fēng)險(xiǎn)。第四，我國(guó)的商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管做的不到位，進(jìn)而導(dǎo)致很多理財(cái)產(chǎn)品的理論風(fēng)險(xiǎn)與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)相差較遠(yuǎn)，在這種情況下，相關(guān)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品就很容易出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)。5針對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的問(wèn)題提出對(duì)策及建議5.1加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，增加理財(cái)產(chǎn)品種類我國(guó)的商業(yè)銀行在進(jìn)行設(shè)計(jì)以及創(chuàng)造個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，不能只看一個(gè)市場(chǎng)的需求，需要將多個(gè)市場(chǎng)的需求綜合分析，再具體的制定產(chǎn)品。因?yàn)槟壳拔覈?guó)金融市場(chǎng)的關(guān)聯(lián)性較強(qiáng)，所以目前各個(gè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具有高度的相似性，在這種情況下銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品就失去了特點(diǎn)。所以針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，商業(yè)銀行可以結(jié)合自身的特點(diǎn)，多推出一些組合型理財(cái)產(chǎn)品。在是整個(gè)設(shè)計(jì)過(guò)程中，首先可以利用好銀行的金融工具，將銀行的各個(gè)理財(cái)產(chǎn)品重新進(jìn)行設(shè)計(jì)，讓銀行推出的各種理財(cái)產(chǎn)品都能夠帶上銀行自身的品牌。其次，在相關(guān)法律法規(guī)以及銀監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定范圍之內(nèi)，系統(tǒng)的分析目前理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性以及資金的流動(dòng)性，進(jìn)而確保產(chǎn)品能夠流動(dòng)性與收益率并存。再次，深度發(fā)掘個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的潛在客戶，例如兒童群體，目前這一群體因?yàn)槠鋲簹q錢比較多，但是自身缺乏理財(cái)能力，所以其監(jiān)管人會(huì)幫其尋找優(yōu)質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品。最后，銀行要堅(jiān)持自主研發(fā)的道路，要不斷的創(chuàng)新，促進(jìn)創(chuàng)新，增加理財(cái)產(chǎn)品的類別。5.2加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管控隨著個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的不斷發(fā)展，這些產(chǎn)品已經(jīng)出現(xiàn)在銀行的業(yè)務(wù)體系當(dāng)中占據(jù)了很大的比例，在這種情況下就必須要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管控。一般來(lái)說(shuō)，在我國(guó)的商業(yè)銀行中，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)主要與信用、操作等方面有關(guān)。所以銀行在設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時(shí)候，就要開(kāi)始對(duì)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行觀察與分析了，在產(chǎn)品的營(yíng)銷過(guò)程中，不能忽視風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控，確保個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍內(nèi)。不僅如此，商業(yè)銀行還需要認(rèn)真的在銀行內(nèi)部建立起行之有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確保個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)能夠在管理體系的控制下出現(xiàn)。除此之外，有關(guān)部門(mén)還可以要求各個(gè)銀行公布部分信息，要將關(guān)鍵信息暴露在陽(yáng)光下，受到社會(huì)各界的監(jiān)督，對(duì)于違法違規(guī)操作的銀行進(jìn)行嚴(yán)厲處罰，通過(guò)這種方式，將風(fēng)險(xiǎn)控制在最小程度。5.3加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)督與管理目前針對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管是銀監(jiān)會(huì)在2012年出具的銷售管理辦法當(dāng)中提及了，但是從目前的實(shí)際情況來(lái)看，這個(gè)規(guī)定依舊存在一定的漏洞。為了加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)督和管理，銀監(jiān)會(huì)首先必須嚴(yán)格監(jiān)管商業(yè)銀行目前的套利行為，要讓各個(gè)銀行主動(dòng)的將銀行內(nèi)部的部分產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，對(duì)于不合規(guī)的產(chǎn)品要及時(shí)的下線，同時(shí)追究責(zé)任。并且原先的管理辦法在一定程度上能夠保護(hù)投資者的權(quán)益，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來(lái)分析，這一規(guī)定很大程度上限制了商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)，導(dǎo)致整個(gè)市場(chǎng)都缺乏活性。所以在這種情況下，有關(guān)部門(mén)要聯(lián)合調(diào)研，根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際情況，與銀行目前的實(shí)際情況進(jìn)行綜合分析，再提出一套可行的管理方法。5.4提高銀行內(nèi)部理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)提高銀行內(nèi)部理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)主要可以采用兩種方法，第一，銀行內(nèi)部加強(qiáng)對(duì)理財(cái)人員的培訓(xùn)，銀行內(nèi)部可以聘請(qǐng)一些理財(cái)專家，對(duì)銀行內(nèi)部的理財(cái)人員進(jìn)行授課，并且通過(guò)考試的方法來(lái)決定理財(cái)人員是否能夠重新上崗負(fù)責(zé)理財(cái)業(yè)務(wù)。國(guó)際上知名的銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展出色，最主要的原因就是因?yàn)樵阢y行內(nèi)部，會(huì)頻繁的對(duì)理財(cái)人員進(jìn)行培訓(xùn)與教育，確保銀行內(nèi)部擁有一支高素質(zhì)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，只有擁有專業(yè)的人員，才可以將有關(guān)的工作做好。第二，銀行對(duì)外招聘，引進(jìn)一支優(yōu)質(zhì)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)專門(mén)負(fù)責(zé)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。一個(gè)優(yōu)質(zhì)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，其成員都是一批具備較高專業(yè)素質(zhì)，同時(shí)精通理財(cái)各種專業(yè)理論的人員，并且已經(jīng)經(jīng)過(guò)了長(zhǎng)期的考驗(yàn)，能夠幫助銀行解決相關(guān)問(wèn)題。通過(guò)這兩種方式，全面提高銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的水平，確保中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的和諧發(fā)展。6結(jié)論我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展至今已經(jīng)長(zhǎng)達(dá)二十余年，在這段發(fā)展時(shí)間當(dāng)中，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展速度非?？臁５悄壳拔覈?guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)目前依舊存在著很多問(wèn)題，管理不嚴(yán)謹(jǐn)，理財(cái)產(chǎn)品過(guò)于單調(diào)等等，這些問(wèn)題的存在導(dǎo)致目前的整個(gè)金融市場(chǎng)都不能順利發(fā)展。這就是為什么本文對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了比較研究，通過(guò)選擇中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)銀行的一些熱門(mén)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行比較分析。在兩家銀行最受歡迎的金理財(cái)產(chǎn)品的比較分析中，比較分析中發(fā)現(xiàn)，中國(guó)商業(yè)銀行目前在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品領(lǐng)域存在以下問(wèn)題:個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)意、分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式阻礙了理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展、銀行監(jiān)管不到位、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)種類過(guò)多。之后針對(duì)上述問(wèn)題提出了針對(duì)性的解決對(duì)策：加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，增加理財(cái)產(chǎn)品的類別、加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管控制、加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管、提高銀行內(nèi)部理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)。至此，本文就結(jié)束了，希望本文的研究能夠?qū)€(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在未來(lái)的發(fā)展起到一定的幫助作用，同時(shí)也請(qǐng)各位指導(dǎo)老師對(duì)本文進(jìn)行指正。參考文獻(xiàn)張琪．商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品需求影響因素分析一一基于