汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品

第三章汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品3.1機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)與費(fèi)率3.1.1國外強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)概述1)機(jī)動(dòng)車輛責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的產(chǎn)生2)機(jī)動(dòng)車輛責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的特征3.1.2我國強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)概述1)基本定義2)保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任限額3)責(zé)任免除4)墊付與追償5)投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)6)賠償處理7)合同變更與終止3.1.3交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率重點(diǎn)：1、機(jī)動(dòng)車輛責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的基本定義2、機(jī)動(dòng)車輛責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款(保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、責(zé)任限額）3、交強(qiáng)險(xiǎn)各責(zé)任限額下內(nèi)所包括的項(xiàng)目4、交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償處理方式5、交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的區(qū)別了解：1、交強(qiáng)險(xiǎn)的墊付與追償2、交強(qiáng)險(xiǎn)基本費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率一、國外強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)概述1、機(jī)動(dòng)車責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的產(chǎn)生美國：1927年美國馬薩諸塞州首先采用汽車責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)英國：1931年

英國開始強(qiáng)制實(shí)施汽車責(zé)任險(xiǎn)日本：1955年《機(jī)動(dòng)車損害賠償責(zé)任保障法》2、基本特征：強(qiáng)制性——法律規(guī)定對第三者的利益具有基本保障性——限額科學(xué)以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)公益性——政府行為

法定保險(xiǎn)商業(yè)經(jīng)營我國交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)志二、我國強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)概述一、產(chǎn)生背景

1983年，國務(wù)院頒發(fā)第27號文件，要求汽車及拖拉機(jī)必須參加三者險(xiǎn)。

1984年國務(wù)院發(fā)布151號文件，明確提出對汽車的第三者責(zé)任保險(xiǎn)問題。

法律上明確汽車責(zé)任保險(xiǎn)的強(qiáng)制性是2004年5月1日實(shí)施的《道路交通安全法》。

具體實(shí)施是2006年7月1日，《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》1、基本定義：——機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例由保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。責(zé)任限額：指被保險(xiǎn)車輛發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)人對每次保險(xiǎn)事故所

有受害人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失所承擔(dān)的最高賠償金額受害人：指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失

的人但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人：指投保人及其允許的合法駕駛?cè)恕Ｘ?zé)任限額：1)死亡傷殘賠償限額;2)醫(yī)療費(fèi)用賠償限額;3)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額；

4)被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額。2、保險(xiǎn)責(zé)任及責(zé)任限額：保險(xiǎn)責(zé)任：

在中國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)），被保險(xiǎn)人在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照交強(qiáng)險(xiǎn)合同的約定對每次事故在下列賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償：被保險(xiǎn)人有過錯(cuò)時(shí)：

1)死亡傷殘賠償限額為110000元；

2)醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為10000元；

3)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元；被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額:

1)無責(zé)任死亡傷殘賠償限額為11000元；

2)無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元；

3)無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。50000元；8000元；2000元10000元；1600元；400元舊版交強(qiáng)險(xiǎn)各責(zé)任限額內(nèi)所包括的項(xiàng)目：死亡傷殘賠償限額和無責(zé)任死亡傷殘賠償限額項(xiàng)下：

負(fù)責(zé)賠償喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、交通費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi)，被保險(xiǎn)人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。醫(yī)療費(fèi)用賠償限額和無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額項(xiàng)下：

負(fù)責(zé)賠償醫(yī)藥費(fèi)、診療費(fèi)、住院費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)，必要的、合理的后續(xù)治療費(fèi)、整容費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)。3、責(zé)任免除：

下列損失和費(fèi)用，交強(qiáng)險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償和墊付：

(1)因受害人故意造成的交通事故的損失；

(2)被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上的財(cái)產(chǎn)遭受的損失；

(3)保險(xiǎn)車輛發(fā)生交通事故致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失；

(4)受害人財(cái)產(chǎn)因市場價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低造成的損失等其他各種間接損失；

(5)因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。第二者財(cái)產(chǎn)間接損失間接損失4、墊付與追償：保險(xiǎn)人墊付被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在下列情形下發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，保險(xiǎn)人在接到公安機(jī)關(guān)交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的搶救費(fèi)用清單后，按照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行核實(shí)；

1)駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；

2)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的；

3)被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的。對于符合規(guī)定的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。被保險(xiǎn)人在交通事故中無責(zé)任的，保險(xiǎn)人在無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。對于其他損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)墊付和賠償。對于墊付的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人有權(quán)向致害人追償。（1）投保人投保時(shí)，應(yīng)當(dāng)如實(shí)填寫投保單，向保險(xiǎn)人如實(shí)告知重要事項(xiàng)，并提供被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的行駛證和駕駛證復(fù)印件。（2）簽訂交強(qiáng)險(xiǎn)合同時(shí)，投保人不得在保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率之外，向保險(xiǎn)人提出附加其他條件的要求。（3）投保人續(xù)保的，應(yīng)當(dāng)提供被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上一年度交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)單。（4）在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，并辦理批改手續(xù)。否則，保險(xiǎn)人按照保單年度重新核定保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)收。

（5）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取合理、必要的施救和保護(hù)措施，并在事故發(fā)生后及時(shí)通知保險(xiǎn)人。（6）發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行現(xiàn)場查勘和事故調(diào)查。5、

投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)：6、賠償處理：被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供以下材料：（一）交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)單；（二）被保險(xiǎn)人出具的索賠申請書；（三）被保險(xiǎn)人和受害人的有效身份證明、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證和駕駛?cè)说鸟{駛證；（四）公安機(jī)關(guān)交通管理部門出具的事故證明，或者人民法院等機(jī)構(gòu)出具的有關(guān)法律文書及其他證明；（五）被保險(xiǎn)人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)提供依照《交通事故處理程序規(guī)定》規(guī)定的記錄交通事故情況的協(xié)議書；（六）受害人財(cái)產(chǎn)損失程度證明、人身傷殘程度證明、相關(guān)醫(yī)療證明以及有關(guān)損失清單和費(fèi)用單據(jù);（七）其他與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。7、合同變更與終止：在交強(qiáng)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移的，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，并辦理交強(qiáng)險(xiǎn)合同變更手續(xù)。在下列三種情況下，投保人可以要求解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同：（一）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被依法注銷登記的；（二）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車辦理停駛的；（三）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車經(jīng)公安機(jī)關(guān)證實(shí)丟失的。交強(qiáng)險(xiǎn)合同解除后，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)將保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志交還保險(xiǎn)人；無法交回保險(xiǎn)標(biāo)志的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人說明情況，征得保險(xiǎn)人同意。三、交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率：一、我國交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率

第一年先實(shí)行全國統(tǒng)一保險(xiǎn)價(jià)格，之后通過實(shí)行“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，并根據(jù)各地區(qū)經(jīng)營情況，逐步在費(fèi)率中加入地區(qū)差異化因素等，進(jìn)而實(shí)行差異化費(fèi)率。

2006年7月1日交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施后，實(shí)行全國統(tǒng)一的基礎(chǔ)費(fèi)率，簡稱2006版費(fèi)率。

2008年2月1日零時(shí)起實(shí)施，2008版費(fèi)率?；举M(fèi)率表（2008版）：車輛大類

序號車輛明細(xì)分類

保費(fèi)

一、家庭自用車1家庭自用汽車6座以下

9502家庭自用汽車6座及以上1,100二、非營業(yè)客車3企業(yè)非營業(yè)汽車6座以下1,0004企業(yè)非營業(yè)汽車6-10座

1,1306企業(yè)非營業(yè)汽車20座以上1,2707機(jī)關(guān)非營業(yè)汽車6座以下

9508機(jī)關(guān)非營業(yè)汽車6-10座

1,07010機(jī)關(guān)非營業(yè)汽車20座以上

1,320三、營業(yè)客車11營業(yè)出租租賃6座以下

1,80012營業(yè)出租租賃6-10座

2,36015營業(yè)出租租賃36座以上

3,53016營業(yè)城市公交6-10座

2,25019營業(yè)城市公交36座以上

3,14020營業(yè)公路客運(yùn)6-10座

2,35021營業(yè)公路客運(yùn)10-20座

2,62023營業(yè)公路客運(yùn)36座以上

4,6906、交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制：1）與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)：

浮動(dòng)因素浮動(dòng)比率與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)AA1上一個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-10%A2上兩個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故

-20%A3上三個(gè)及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-30%A4上一個(gè)年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故0%A5上一個(gè)年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任道路交通事故10%A6上一個(gè)年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故30%

浮動(dòng)因素浮動(dòng)比率與道路交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動(dòng)VV1上一個(gè)年度沒有道路交通安全違法行為-10%V2上兩個(gè)年度沒有道路交通安全違法行為-

20%V3上三個(gè)及以上年度沒有道路交通安全違法行為-30%V4上一個(gè)年度發(fā)生各類道路交通違法行為(除V5-V7)低于五次0%V5上一個(gè)年度每次違反道路交通信號燈通行的;逆向行駛的(最高不超過30%)10%V6上一個(gè)年度發(fā)生駕駛與準(zhǔn)駕車型不符的機(jī)動(dòng)車的;發(fā)生機(jī)動(dòng)車駕駛證被暫扣期間駕駛機(jī)動(dòng)車的20%V7上一個(gè)年度發(fā)生飲酒(含醉酒)后駕駛機(jī)動(dòng)車的30%V8上一個(gè)年度發(fā)生各類道路交通違法行為五次(含)以上的30%2）與交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動(dòng)比率V：2）與酒后駕駛違法行為相聯(lián)系的浮動(dòng)自2010年3月1日起，逐步實(shí)行酒后駕駛違法行為與機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率聯(lián)系浮動(dòng)制度1、上一保險(xiǎn)年度，每發(fā)生一次飲酒后駕駛交通違法行為的，被駕駛機(jī)動(dòng)車輛次年交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率上浮10%（10%~15%）；2、上一保險(xiǎn)年度，每發(fā)生一次醉酒后駕駛交通違法行為的，被駕駛機(jī)動(dòng)車輛次年交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率上浮20%（20%~60%）；注：累計(jì)費(fèi)率上浮不超過60%交強(qiáng)險(xiǎn)最終保費(fèi)計(jì)算方法

交強(qiáng)險(xiǎn)最終保費(fèi)=基礎(chǔ)保費(fèi)×（1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率A)×(1+與道路交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動(dòng)比率V）假設(shè)某輛五座家庭自用小轎車投保交強(qiáng)險(xiǎn)，其標(biāo)準(zhǔn)交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)為950元。

1）如果上一保險(xiǎn)年度發(fā)生有責(zé)任道路交通事故1次，“與道路交通事故相聯(lián)系的費(fèi)率浮動(dòng)比率”為0%；

2）發(fā)生飲酒駕駛違法行為1次，醉酒駕駛違法行為1次，“與酒后駕駛違法行為相聯(lián)系的費(fèi)率浮動(dòng)比率”為30%（即10%×1+20%×1）。該車輛在上一年度最終費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)為1.30，即：（1+0）×（1+30%），應(yīng)繳納保費(fèi)1235元。小知識：《車輛駕駛?cè)藛T血液、呼氣酒精含量閾值與檢驗(yàn)》(GB19522-2004)飲酒駕車(drinking

drive):

20mg/100ml≤血液中酒精含量＜80mg/100ml醉酒駕車(drunk

drive):

血液中酒精含量≥80mg/100ml經(jīng)驗(yàn)值：20mg/100ml：一杯啤酒；（70kg的人，250ml啤酒）

80mg/100ml：3兩低度白酒或2瓶啤酒

100mg/100ml：半斤低度白酒或3瓶啤酒，具體酒精度數(shù)：

100mg/100ml：約等于70度白酒約50克;60度白酒約75克;

50度白酒約100克;40度白酒約150克;日本清酒約500克;紅酒約600克;啤酒約3瓶或者6個(gè)易拉罐。根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》第九十一條規(guī)定：

飲酒后駕駛機(jī)動(dòng)車的，處暫扣六個(gè)月機(jī)動(dòng)車駕駛證，并處一千元以上二千元以下罰款。因飲酒后駕駛機(jī)動(dòng)車被處罰，再次飲酒后駕駛機(jī)動(dòng)車的，處十日以下拘留，并處一千元以上二千元以下罰款，吊銷機(jī)動(dòng)車駕駛證。醉酒駕駛機(jī)動(dòng)車的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門約束至酒醒，吊銷機(jī)動(dòng)車駕駛證，依法追究刑事責(zé)任;五年內(nèi)不得重新取得機(jī)動(dòng)車駕駛證。

飲酒后駕駛營運(yùn)機(jī)動(dòng)車的，處十五日拘留，并處五千元罰款，吊銷機(jī)動(dòng)車駕駛證，五年內(nèi)不得重新取得機(jī)動(dòng)車駕駛證。

醉酒駕駛營運(yùn)機(jī)動(dòng)車的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門約束至酒醒，吊銷機(jī)動(dòng)車駕駛證，依法追究刑事責(zé)任;十年內(nèi)不得重新取得機(jī)動(dòng)車駕駛證，重新取得機(jī)動(dòng)車駕駛證后，不得駕駛營運(yùn)機(jī)動(dòng)車。

飲酒后或者醉酒駕駛機(jī)動(dòng)車發(fā)生重大交通事故，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任，并由公安機(jī)關(guān)交通管理部門吊銷機(jī)動(dòng)車駕駛證，終生不得重新取得機(jī)動(dòng)車駕駛證。珍惜生命，遠(yuǎn)離酒駕！3.2機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種與費(fèi)率

3.2.1.機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種概況2003.1.1前，全國范圍內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一費(fèi)率。（剛性管理）

2003.1.1起，實(shí)施新的條款和費(fèi)率管理制度。

2006.7.1起，交強(qiáng)險(xiǎn)的推出和商業(yè)險(xiǎn)A、B、C三套條款（天平保險(xiǎn)公司除外）

2007.4，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一主要附加險(xiǎn)。

（包括：車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠率險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)和可選免賠額險(xiǎn)等8個(gè)險(xiǎn)種。）07版A、B、C三套條款的險(xiǎn)種構(gòu)成A款險(xiǎn)種構(gòu)成B款險(xiǎn)種構(gòu)成C款險(xiǎn)種構(gòu)成機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)家庭自用汽車損失保險(xiǎn)非營業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)營業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)特種車保險(xiǎn)摩托車、拖拉機(jī)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車盜搶保險(xiǎn)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)車身劃痕損失險(xiǎn)可選免賠額特約條款不計(jì)免賠率特約條款商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)車輛損失險(xiǎn)全車盜搶險(xiǎn)車上人員責(zé)任險(xiǎn)摩托車、拖拉機(jī)保險(xiǎn)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)條款車身劃痕損失險(xiǎn)條款基本險(xiǎn)不計(jì)免賠率特約條款機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車全車盜搶損失險(xiǎn)摩托車、拖拉機(jī)保險(xiǎn)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)車身油漆單獨(dú)損傷險(xiǎn)車損免賠額特約條款基本險(xiǎn)不計(jì)免賠特約條款各保險(xiǎn)公司條款使用情況天平、日本財(cái)險(xiǎn)、法國安盟成都等3家公司未選擇。

陽光、人保、中華聯(lián)合、大地、天安、永安、安邦、華泰、大眾、國壽財(cái)險(xiǎn)、東京海上等共11家，市場份額74.66％。

平安、華安、太平、永誠、陽光農(nóng)業(yè)、都邦、渤海、華農(nóng)、民安、安誠、安聯(lián)廣州、美亞上海、利寶互助重慶等13家，市場份額13.72％。太保、安華農(nóng)業(yè)、上海安信三井住友上海、中銀保險(xiǎn)等5家，市場份額約為11.62%；A款B款C款3.2.2機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)1、車損險(xiǎn)的概念（A款）

被保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成被保險(xiǎn)車輛本身損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。特點(diǎn)：不定值保險(xiǎn)（UnvaluedInsurance）

分類：根據(jù)客戶種類和車輛類型分

(1)家庭自用機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款（9座以下）

(2)非營用機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款

(3)營用機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款

指雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值，僅載明至保險(xiǎn)事故發(fā)生后，再行估計(jì)其價(jià)值而確定其損失，并將保險(xiǎn)金額作為最高賠償限額的保險(xiǎn)合同。2、保險(xiǎn)責(zé)任家庭自用和非營用機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)⑴碰撞(有明顯撞痕)、傾覆(兩輪以上離地)、墜落(騰空后下落)

⑵火災(zāi)(車本身以外的火源)、爆炸(瞬間破壞力)

⑶外界物體墜落(空中掉落物體)、倒塌(車自身以外的個(gè)體)⑷暴風(fēng)、龍卷風(fēng)（太保該條還包括：臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴等自然災(zāi)害）⑸雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯⑹地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡⑺載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于駕駛?cè)穗S船的情形)⑻發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為防止或者減少被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用碰撞：保險(xiǎn)車輛與外界靜止的或運(yùn)動(dòng)中的物體的意外撞擊包括：1）保險(xiǎn)車輛與外界物體的意外撞擊

2）保險(xiǎn)車輛所載貨物與外界物體的意外撞擊傾覆：指意外事故導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車翻倒（兩輪以上離地、車體觸地），處于失去正常狀態(tài)和行駛能力、不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛的狀態(tài)。墜落：指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在行駛中發(fā)生意外事故，整車騰空后下落，造成本車損失的情況?；馂?zāi)：在時(shí)間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害包括：外界火源及其他保險(xiǎn)事故造成的火災(zāi)合理施救費(fèi)用：保護(hù)、施救行為支出的費(fèi)用是直接的、必要的，符合國家相關(guān)政策規(guī)定的。

通用條款：1）地震及其次生災(zāi)害；2）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用3）競賽、測試、在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理和養(yǎng)護(hù)期間；4）駕駛員飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險(xiǎn)車輛；5）利用保險(xiǎn)車輛從事違法活動(dòng)；6）事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；3、責(zé)任免除7）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸簾o駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；駕駛的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符；持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證；在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的其他情況下駕車。

8）非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；

9）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險(xiǎn)人辦理批改手續(xù)；

10）除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格。下列車輛損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

1)自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障；

2)玻璃單獨(dú)破碎，車輪單獨(dú)損壞；

3)無明顯碰撞痕跡的車身劃痕；

4)人工直接供油、高溫烘烤；

5)自燃及不明原因火災(zāi)造成的損失；

6)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；

7)因污染(含放射性污染)造成的損失；

8)市場價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

9)標(biāo)準(zhǔn)配置外新增設(shè)備的損失；

10)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞；

11)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失；

12)被盜竊、搶劫、搶奪，及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

13)被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失；

14)應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車輛交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~。

自燃及不明原因引起的火災(zāi)：

保險(xiǎn)車輛因本身電器、線路、供油系統(tǒng)、貨物自身等發(fā)生問題以及不明原因產(chǎn)生起火，造成保險(xiǎn)車輛的損失。受本車所載貨物撞擊的損失：保險(xiǎn)車輛行駛時(shí)，車上貨物與本車

相互撞擊，造成本車的損失.

賠償順序：先交強(qiáng)險(xiǎn)、后商業(yè)保險(xiǎn)C款屬于保險(xiǎn)責(zé)任范疇免賠率A款條款的規(guī)定：事故責(zé)任比例：全責(zé)15%。主責(zé)10%，同責(zé)8%，次責(zé)5%；應(yīng)由第三方賠償而無法找到第三方，實(shí)行30%絕對免賠率；選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，不能證明事故原因的，免賠率為20%；約定行駛區(qū)域外出險(xiǎn)增加10%的絕對免賠率投保時(shí)指定駕駛?cè)?，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的，增加絕對免賠率10%5、保險(xiǎn)金額的確定方式確定方式：三種

新車購置價(jià)：保險(xiǎn)合同簽訂地購置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車同類型新車

（含新車購置稅）的價(jià)格

9座以下客車的月折舊率=0.6%,10座以上客車的月折舊率=0.9%

1）按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購置價(jià)確定：新車購置價(jià)=裸車價(jià)+購置稅裸車價(jià)×10%/(1+17%)1.6L以上裸車價(jià)×10%/(1+17%)1.6L以下2）按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定：實(shí)際價(jià)值=投保時(shí)的新車購置價(jià)-折舊額=投保時(shí)的新車購置價(jià)×

(1-已使用月數(shù)×月折舊率)3）在投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。不超過此時(shí)新車購置價(jià)的80%重點(diǎn)增值稅17%6、賠償處理賠償處理程序：1)被保險(xiǎn)人索賠條件

——向保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明和資料。2)保險(xiǎn)車輛修復(fù)標(biāo)準(zhǔn)

——當(dāng)修復(fù)費(fèi)用小于保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值：

根據(jù)“事故財(cái)產(chǎn)損失以修為主”的原則盡量修復(fù)。修復(fù)地點(diǎn)：保單載明或推薦（不低于2級資質(zhì)）3)事故責(zé)任比例公安交管部門裁定未裁定時(shí)：主責(zé)：70%，同責(zé)：50%，次責(zé)：30%保險(xiǎn)單、損失清單、車輛行駛證、駕駛員駕駛證、事故責(zé)任認(rèn)定書或證明、交強(qiáng)險(xiǎn)賠款證明Ⅰ、全部損失——以保險(xiǎn)金額為限

若保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值，按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償額Ⅱ、部分損失——以實(shí)際價(jià)值為限以核定修理費(fèi)用賠償，不超過出險(xiǎn)時(shí)車輛實(shí)際價(jià)值Ⅰ、全部損失——以保險(xiǎn)金額為限

1）若保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值，按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償額

2）若保險(xiǎn)金額等于或低于出險(xiǎn)時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償額

4)保險(xiǎn)車輛損失賠償計(jì)算方法㈠按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的：

㈡按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額：Ⅱ、部分損失——以實(shí)際價(jià)值為限以保險(xiǎn)金額與投保時(shí)被保險(xiǎn)車輛的新車購置價(jià)的比例計(jì)算賠償，不超過出險(xiǎn)時(shí)車輛實(shí)際價(jià)值在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額

被施救的財(cái)產(chǎn)中，含有本保險(xiǎn)合同未承保財(cái)產(chǎn)的，按照保險(xiǎn)車輛與被施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。㈢施救費(fèi)用賠償計(jì)算方法：7、合同變更和終止變更Ⅰ、保險(xiǎn)合同內(nèi)容如需變更，須經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人書面協(xié)商一致。

Ⅱ、在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與他人，被保險(xiǎn)人應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人并辦理批改手續(xù)。未辦理批改手續(xù)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。投保人要求終止

Ⅰ、保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要求解除保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)5%的退保手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

Ⅱ、保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人要求解除保險(xiǎn)合同的，自通知保險(xiǎn)人之日起，保險(xiǎn)合同解除。保險(xiǎn)人按短期月費(fèi)率收取自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，并退還剩余部分保險(xiǎn)費(fèi)。自動(dòng)終止：下列情況下，保險(xiǎn)人支付賠款后，保險(xiǎn)合同終止，保險(xiǎn)人不退還機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)：⑴保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失；⑵按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額：一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費(fèi)）達(dá)到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值；⑶保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值的：一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費(fèi)）達(dá)到保險(xiǎn)金額。1、A款第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款“第三者責(zé)任險(xiǎn)”概念：

被保險(xiǎn)車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。保險(xiǎn)標(biāo)的：

——被保險(xiǎn)車輛在中華人民共和國境內(nèi)（不包括港、澳、臺地區(qū)）行駛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，致使第三者人身傷亡或財(cái)務(wù)受損，被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。3.2.3機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)第三者：除投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車上的人員之外的，因保險(xiǎn)車輛的意外事故致使人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)車輛的受害者第二者：被保險(xiǎn)人或使用保險(xiǎn)車輛的致害人；

第一者：保險(xiǎn)人；

保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，對于超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額的部分負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)責(zé)任：意外事故：非道路事故道路交通事故車輛在道路上因過錯(cuò)或意外造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的事件在道路以外的地方使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生的事故

指公路、城市道路和雖在單位管轄范圍但允許社會(huì)機(jī)動(dòng)車通行的地方，包括廣場、公共停車場等用于公眾通行的場所。公路：指聯(lián)接城市、鄉(xiāng)村和工礦基地之間，主要供汽車行駛并具備一定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和設(shè)施的道路。城市道路：指大、中、小城市及大城市的衛(wèi)星城規(guī)劃區(qū)內(nèi)的道路、廣場、停車場等，不包括街坊內(nèi)部道路和縣鎮(zhèn)道路。1、被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失；

2、被保險(xiǎn)車輛本車駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失；

3、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車上其他人員的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失—車上人員責(zé)任險(xiǎn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車造成下列人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任免除(除外責(zé)任)商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)中的“第三者”范圍要小于交強(qiáng)險(xiǎn)中的“第三者”同一被保險(xiǎn)人的車輛之間發(fā)生意外事故，相對方均不構(gòu)成第三者。下列情況下造成對第三者的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：1、地震及次生災(zāi)害、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、沒收、收繳、政府征用；

2、競賽、測試、教練，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間；

3、利用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車從事違法活動(dòng)；

4、駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險(xiǎn)車輛；

5、事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；6、駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸簾o駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；駕駛的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符。實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運(yùn)客車或載有爆炸物品、易燃易爆化學(xué)物品、劇毒或放射性等危險(xiǎn)物品的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車牽引掛車；持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證，及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；使用各種專用機(jī)械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證，駕駛營運(yùn)客車的駕駛?cè)藷o國家核發(fā)的有效資格證書；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的其他情況下駕車。責(zé)任免除(除外責(zé)任)7、非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)藛T使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；8、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險(xiǎn)人辦理批改手續(xù)；9、除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；10、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車拖帶未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車（含掛車）或被未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車拖帶。→（必須是主車和掛車同時(shí)投保，但可不同保險(xiǎn)公司）責(zé)任免除(除外責(zé)任)1）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊中斷的損失及其他各種間接損失；2）精神損害賠償；3）第三者財(cái)產(chǎn)因市場價(jià)格變動(dòng)造成貶值、修理后因價(jià)值降低引起的損失；4）被盜竊、搶劫、搶奪造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失；5）被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失；6）仲裁或訴訟費(fèi)用及其他相關(guān)費(fèi)用責(zé)任免除(除外責(zé)任)下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：出險(xiǎn)時(shí)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車未投保機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同已失效的，對于機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。責(zé)任免除(除外責(zé)任)應(yīng)當(dāng)由交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)膿p失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不賠償投保方式：

1)每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)按保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的限額檔次協(xié)商確定。八個(gè)檔次：5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上的檔次協(xié)商確定。

2)主車與掛車連接時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在主車的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任主車和掛車連接使用時(shí)視為一體，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由主車保險(xiǎn)人和掛車保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限?！?7版本）（2012新條款中更改為：在主車和掛車責(zé)任限額之和內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。責(zé)任限額賠償處理1)被保險(xiǎn)人索賠條件

——向保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明和資料。2)第三者財(cái)產(chǎn)修復(fù)標(biāo)準(zhǔn)

——根據(jù)“事故財(cái)產(chǎn)損失以修為主

”的原則盡量修復(fù)；3)事故責(zé)任比例確定——“以責(zé)論處”負(fù)主責(zé)，事故責(zé)任比例為70%；負(fù)同責(zé)為50%；負(fù)次責(zé)為30%。4)免賠率保險(xiǎn)單、損失清單、車輛行駛證、駕駛員駕駛證、事故責(zé)任認(rèn)定書或證明Ⅰ、免賠率：全責(zé)為20%。主責(zé)為15%，同責(zé)為10%，次責(zé)為5%；Ⅱ、違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率10%；Ⅲ、投保時(shí)指定駕駛?cè)?，出險(xiǎn)時(shí)為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的，+免賠率10%；Ⅳ、投保時(shí)約定行駛區(qū)域，出險(xiǎn)時(shí)在約定行駛區(qū)域以外,+免賠率10%。5)其它事宜保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可直接向該第三者賠償。被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對第三者應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償。被保險(xiǎn)人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請求賠償。被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償。被保險(xiǎn)人獲得賠償后，每次事故無論賠款是否達(dá)到保險(xiǎn)賠償限額，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，直至保險(xiǎn)期限屆滿→（與車損險(xiǎn)的“合同終止”不同）賠款計(jì)算1.當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失金額-交強(qiáng)險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例等于或高于每次事故賠償限額時(shí)：賠款=每次事故賠償限額×(1-事故責(zé)任免賠率)×(1-絕對免賠率之和）2.當(dāng)(依合同約定核定的第三者損失金額-交強(qiáng)險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額)×事故責(zé)任比例低于每次事故賠償限額時(shí)：賠款=(依合同約定核定的第三者損失金額-交強(qiáng)險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額)×事故責(zé)任比例×(1-事故責(zé)任免賠率)×(1-絕對免賠率之和）3.2.4其他機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)主險(xiǎn)險(xiǎn)種一、車上人員責(zé)任險(xiǎn)（A款）保險(xiǎn)責(zé)任

——被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，依法應(yīng)當(dāng)對車上人員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。責(zé)任免除——1）被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻娜松韨觯?/p>

2)被保險(xiǎn)人及駕駛?cè)艘酝獾钠渌嚿先藛T的故意、重大過失行為造成的自身傷亡；

3）違法、違章搭乘人員的人身傷亡4）車上人員因疾病、分娩、自殘、斗毆、自殺、犯罪行為造成的自身傷亡或在車下時(shí)遭受的人身傷亡。

5）車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車下時(shí)遭受的人身傷亡責(zé)任限額投保方式：車上人員每人責(zé)任限額和投保座位數(shù)由投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商確定。投保座位數(shù)以保險(xiǎn)車輛的額定載客數(shù)為限。免賠率——07款：全責(zé)免賠率15%；主責(zé)：10%；同責(zé)：8%；次責(zé)：5%新條款調(diào)整為：全責(zé)免賠率20%;主責(zé)：15%;同責(zé)：10%;次責(zé)：5%投保時(shí)指定駕駛?cè)?，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的，+免賠率10%；投保時(shí)約定行駛區(qū)域，出險(xiǎn)時(shí)在約定區(qū)域以外的，+免陪率10%方式：1）只保駕駛員，2）駕駛員+核定座位數(shù)的剩余人數(shù)與車損險(xiǎn)的事故責(zé)任比例的免賠率相同保險(xiǎn)責(zé)任——

1)保險(xiǎn)車輛被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失(平安為三個(gè)月)。

2)保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用

3)保險(xiǎn)車輛在被搶劫、搶奪中，受到損壞需要修復(fù)的合理費(fèi)用。二、機(jī)動(dòng)車盜搶保險(xiǎn)（A款）責(zé)任免除——

1)地震及次生災(zāi)害、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

2)競賽、測試、教練，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間；

3）利用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車從事違法活動(dòng)；

4）駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)車；

5）非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；

6）租賃機(jī)動(dòng)車與承租人同時(shí)失蹤；

7）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險(xiǎn)人辦理批改手續(xù)；

8）除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；

9）被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，未能提供機(jī)動(dòng)車停駛手續(xù)或出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門出具的盜搶立案證明。責(zé)任免除被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

1）自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障；

2）遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；

3）市場價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

4）標(biāo)準(zhǔn)配置以外新增設(shè)備的損失；5）非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞；

6）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被詐騙造成的損失；

7）被保險(xiǎn)人因民事、經(jīng)濟(jì)糾紛而導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被搶劫、搶奪；

8）被保險(xiǎn)人及其家庭成員、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)说墓室庑袨榛蜻`法行為造成的損失。

9）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜竊、搶劫、搶奪期間造成人身傷亡或本車以外的財(cái)產(chǎn)損失。常見責(zé)任免除實(shí)例：

1)我的車在收費(fèi)停車場或營業(yè)性修理廠中被盜，保險(xiǎn)人是否賠償？盜搶險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償：因?yàn)樯鲜鰣鏊鶎囕v有保管的責(zé)任，在保管期間，因保管人保管不善造成車輛損毀、丟失的，保管人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。

2)車輛被盜搶期間，車輛被犯罪分子利用致使第三者發(fā)生損失，保險(xiǎn)人是否賠償？

盜搶險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償：車輛損失和費(fèi)用責(zé)任免除第9條

3)我車的部分零件被盜(如輪胎)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償嗎？盜搶險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償：因?yàn)楸I搶險(xiǎn)指的是全車被盜或被搶，所以對于部分零件(如車輪、天線等)和新增設(shè)備(如音響等)單獨(dú)被盜不賠。

保險(xiǎn)金額——在投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定賠償處理——

索賠條件：1)履行通知義務(wù)——被保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)車輛被盜竊、搶劫、搶奪后，應(yīng)在24h之內(nèi)向出險(xiǎn)當(dāng)?shù)毓残虃刹块T報(bào)案，并通知保險(xiǎn)人；

2)出示相關(guān)證明和資料——如保險(xiǎn)單、機(jī)動(dòng)車行駛證、機(jī)動(dòng)車登記證書、機(jī)動(dòng)車來歷憑證、車輛購置完稅證明、機(jī)動(dòng)車停駛手續(xù)等

損失賠償：

1)全車損失：保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，不超過出險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值；

2)部分損失：保險(xiǎn)金額內(nèi)按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用計(jì)算，不超過出險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)車輛的實(shí)際價(jià)值；——針對車輛被找回3)保險(xiǎn)車輛被盜竊、搶劫、搶奪后找回的：未支付賠償——車輛歸還被保險(xiǎn)人已支付賠償——車輛歸還被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人將賠款返還給保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人不同意收回車輛，所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人

免賠率：

1）發(fā)生全車損失的，免賠率為20%；

2）投保時(shí)指定駕駛?cè)?，出險(xiǎn)時(shí)為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的，增加免賠率5%；

3）投保時(shí)約定行駛區(qū)域，出險(xiǎn)時(shí)在約定區(qū)域以外的增加免賠率10%4）發(fā)生全車損失，被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動(dòng)車行駛證》、《機(jī)動(dòng)車登記證書》、機(jī)動(dòng)車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明（車輛購置附加費(fèi)繳費(fèi)證明）或免稅證明的，每缺少一項(xiàng)，增加免賠率1%；A、B、C款的區(qū)別：第4）條：B款和C款為：每缺少一項(xiàng)，增加免賠率0.5%；

B款(平安)增加的免賠率：1）指定駕駛?cè)诵畔⒉徽鎸?shí)，+5%免賠率

2）全車被盜竊，原車鑰匙缺失，+5%免賠率

C款(太保)增加的免賠率：1）全車被盜竊，原車鑰匙缺失，+3%免賠率合同終止：下列情況下，保險(xiǎn)人支付賠款后，保險(xiǎn)合同終止，保險(xiǎn)人不退還機(jī)動(dòng)車盜搶險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)：⑴保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失；⑵按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額：一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費(fèi)）達(dá)到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值；⑶保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值的：一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費(fèi)）達(dá)到保險(xiǎn)金額。3.2.5車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)（A款）玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任——保險(xiǎn)車輛擋風(fēng)玻璃或車窗玻璃的單獨(dú)破碎責(zé)任免除——安裝、維修車輛過程中造成的玻璃單獨(dú)破碎投保方式——國產(chǎn)或進(jìn)口賠償處理——以國產(chǎn)或進(jìn)口玻璃的實(shí)際損失來計(jì)算

問：我的車鏡玻璃碎了，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償嗎？

答：在玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)中不負(fù)責(zé)賠償。這里的玻璃是指風(fēng)檔玻璃和車窗玻璃（包括天窗玻璃），不包括車燈、車鏡玻璃，如果車燈、車鏡玻璃破碎及車輛維修過程中造成的破碎，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。無免賠率保險(xiǎn)責(zé)任

——無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失責(zé)任免除

——被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)藛T及其各自家庭成員的故意行為保險(xiǎn)金額——2000、5000、10000或20000元，自主選擇賠償處理——

1)在保險(xiǎn)金額內(nèi)按實(shí)際修理費(fèi)用計(jì)算

2)每次賠償實(shí)行15%的免賠率

3)保險(xiǎn)期限內(nèi)，累計(jì)賠款金額

達(dá)到保險(xiǎn)金額，本附加險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任終止尖銳物體，如刀、石子等對車身油漆的破壞，或者是人為故意劃車所導(dǎo)致的損失車損險(xiǎn)的除外責(zé)任車身劃痕損失險(xiǎn)車輛停駛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任——因發(fā)生車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故，致使被保險(xiǎn)車輛停駛，保

險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。責(zé)任免除——

1)被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)宋醇皶r(shí)將被保險(xiǎn)車輛送修或拖延修理時(shí)間；

2)因修理質(zhì)量不合格重新返修。保險(xiǎn)金額——按約定的日賠償金額乘以約定賠償天數(shù)確定

約定的日賠償金額最高為300元，約定的賠償天數(shù)最長為60天賠償處理——

全車損失→按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額計(jì)算；部分損失→在保險(xiǎn)金額內(nèi)按約定的日賠償金額乘以從送修之日起

至修復(fù)之日止的實(shí)際天數(shù)計(jì)算賠償實(shí)際天數(shù)超過雙方約定修理天數(shù)的，以雙方約定的修理天數(shù)為準(zhǔn)。自燃損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任——

1)在沒有外界火源的情況下，因被保險(xiǎn)車輛電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)發(fā)生故障或所載貨物自身原因起火燃燒造成本車的損失；

2)必要的、合理的施救費(fèi)用。責(zé)任免除——

1)自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)的損失；

2)擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車起火的損失；3)人工直接供油、高溫烘烤等違反安全操作規(guī)則造成的損失；4)所載貨物自身的損失保險(xiǎn)金額——在被保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定。賠償處理——（太保免賠率：15%）

1)全部損失，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償；

2)部分損失，在保險(xiǎn)金額內(nèi)按實(shí)際修理費(fèi)用計(jì)算賠償。

3)每次賠償實(shí)行20%的免賠率。不計(jì)免賠率特約條款保險(xiǎn)責(zé)任——

經(jīng)特別約定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按對應(yīng)投保險(xiǎn)種規(guī)定的免賠率計(jì)算的、應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。責(zé)任免除——1)車損險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無法找到第三方的→免賠率+30%；

2)被保險(xiǎn)人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，但不能證明事故原因的→免賠率+20%；

3)投保時(shí)指定駕駛?cè)?，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車而增加的→免賠率+10%；

4)投保時(shí)約定行駛區(qū)域，保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外而增加的→免賠率+10%；理賠范圍沒有包括加扣免賠率

不計(jì)免賠率特約條款5)因違反安全裝載規(guī)定而增加的；6)因保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生多次保險(xiǎn)事故而增加的；7)發(fā)生機(jī)動(dòng)車盜搶保險(xiǎn)規(guī)定的全車損失保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動(dòng)車行駛證》、《機(jī)動(dòng)車登記證書》、機(jī)動(dòng)車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明(車輛購置附加費(fèi)繳費(fèi)證明)或免稅證明而增加的；

8)可附加本條款但未選擇附加本條款的險(xiǎn)種規(guī)定的；

9)不可附加本條款的險(xiǎn)種規(guī)定的。車上貨物責(zé)任險(xiǎn)——“投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)基礎(chǔ)上加?！北ｋU(xiǎn)責(zé)任——

保險(xiǎn)期間內(nèi)，發(fā)生意外事故致使被保險(xiǎn)車輛所載貨物遭受直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。責(zé)任免除——

1)偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)造成的貨物損失；

2)違法、違章載運(yùn)或因包裝不善造成的損失；

3)車上人員攜帶的私人物品；賠償處理——索賠時(shí)應(yīng)提供運(yùn)單、起運(yùn)地貨物價(jià)格證明等相關(guān)單據(jù)；保險(xiǎn)人在責(zé)任限額內(nèi)按起運(yùn)地價(jià)格計(jì)算賠償,每次實(shí)行20%免賠率3.2.6商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任——“必須投保第三者責(zé)任險(xiǎn)或/和車上人員責(zé)任險(xiǎn)”

保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在使用過程中發(fā)生意外事故，發(fā)生投保的主險(xiǎn)約定的保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的事故，致使第三者或本車上人員的人身傷亡，受害方據(jù)此提出的精神損害賠償請求，保險(xiǎn)人依照法院判決及保險(xiǎn)合同約定，對應(yīng)由被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)酥Ц兜木駬p害撫慰金，在扣除交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)支付的賠款后，在本保險(xiǎn)合同賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。責(zé)任免除——

1)根據(jù)被保險(xiǎn)人與他人的合同協(xié)議，應(yīng)由他人承擔(dān)的精神損害撫慰金2)未發(fā)生直接碰撞事故,僅因第三者或本車上人員的驚恐而引起的損害；

3)懷孕婦女的流產(chǎn)發(fā)生在交通事故發(fā)生之日起30天以外的.責(zé)任限額——

1)每次事故責(zé)任限額和每次事故每人責(zé)任限額由投保人和保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)協(xié)商確定；

2)其中每次事故每人責(zé)任限額不超過5萬元。賠償處理——

1)按人民法院對被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)精神損害賠償責(zé)任的生效判決及保險(xiǎn)合同的約定進(jìn)行賠償；

2)協(xié)商、調(diào)解結(jié)果中所確定的被保險(xiǎn)人的精神損害賠償責(zé)任，經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意后，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

3)每次事故賠償實(shí)行20%的免賠率。油污污染責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任——“必須同時(shí)投保第三者責(zé)任險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)”

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在使用過程中發(fā)生意外事故，由于被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或第三方機(jī)動(dòng)車自身油料或所載油料泄漏造成道路的污染損失及清理費(fèi)用，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照合同賠償。責(zé)任免除——1)道路以外的損失；2)由于污染所導(dǎo)致的罰款及任何間接損失；3)應(yīng)由機(jī)