小額貸款公司運營的微貸模式

PAGEPAGE6小額貸款公司運營的微貸模式一、小額貸款行業(yè)（一）主要機構(gòu)小額貸款公司NGO小額信貸組織民間私人借貸典當(dāng)行/擔(dān)保公司村鎮(zhèn)銀行中國郵政儲蓄銀行農(nóng)村信用合作社城市商業(yè)銀行（二）競爭態(tài)勢NCGNCG小額貸款形式典當(dāng)行民間借貸小額貸款公司村鎮(zhèn)銀行郵政銀行農(nóng)村信用社城市商業(yè)銀產(chǎn)品范圍平水入收戶客（三）中安信業(yè)1. 深圳市中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資公司；2. 國有非銀行金融機構(gòu)發(fā)起及控股，世行IFC參股；3.2004年起， 為低收入個人和微小企業(yè)主提供無抵押物擔(dān)保小額貸款產(chǎn)品；4.連鎖經(jīng)營： 目前在深圳擁有超過20家門店。產(chǎn)品中安薪貸（個人貸）頭家貸（期企業(yè)貸）申請條件上班族、工薪階層、白領(lǐng)具有固定營業(yè)場所的店鋪個體經(jīng)營企業(yè)老板，私營企業(yè)老板基本條件工作在職4個月以上：年滿十八歲點評小企業(yè)持續(xù)經(jīng)營半年以上貸款目的專為滿足工薪階層的貸款需求而設(shè)計專為滿足個體經(jīng)營和私營企業(yè)公司老板的資金需求二而設(shè)計，提供快速、便捷、靈活的小額融資服務(wù)申請資料 工作證明：近三個月以上的水電費、燃氣費、物業(yè)管理費、電話費或網(wǎng)費等清單 身份證明：身份證/戶口本工作證明：名片/工作證/勞動合同等 近四個月以上銀行代發(fā)工資的清單 營業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記副本、機構(gòu)代碼證近六個月公司帳戶及小企業(yè)主人帳戶明細 財務(wù)報表到等資料 其他輔助資料：根據(jù)行業(yè)特點確定（四）UA融易貸UA融易貸由香港UA亞洲聯(lián)合財務(wù)有限公司與深圳市大馬化投資有限公司共同成立。UA亞洲聯(lián)合財務(wù)有限公司成立于1991年，在香港信貸市場立于領(lǐng)導(dǎo)地位，連續(xù)多年當(dāng)選“最佳消費信貸財務(wù)公司”。UA融易貸為深圳地區(qū)個人、企業(yè)提供免費擔(dān)保、免抵押快速信用貸款。產(chǎn)品薪易貸生意貸樓易貸申請條件年滿18—58歲，持有有效身份證，與收入2000元以上，戶籍不限，能夠提供工作（勞動合同）、收入（最近三個月個人銀行流水賬）、住址證明（租房合同）即可辦理貸款業(yè)務(wù)基本條件在深圳工作，并在現(xiàn)職單位工作三個月以上擁有有效的營業(yè)執(zhí)照，經(jīng)營在一年以上在深圳擁有房產(chǎn)申請資料身份證明復(fù) 印件工作證明：勞動合同4 復(fù)5 印件或者公司所開的蓋章工作證明收入證明：最近三個月的工資單或銀行代發(fā)工資賬戶的流水帳住宿證明：最近三個月繳水電費清單或房產(chǎn)證印件法人代表身份證明復(fù)10 印件營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證復(fù)12 印件企業(yè)基本帳戶僅6個月銀行流水或最近6個月的繳稅的完稅清單法人代表個人銀行帳戶僅個月銀行流水帳企業(yè)經(jīng)營場地的租賃合同 法人代表住址證明身份證明復(fù) 印件工作證明:勞動合同復(fù)印件或者公司所開的蓋章的工資證明收入證明：近三個月的工資單或銀行代發(fā)工資賬戶近三個月的流水賬住宿證明：近三個月水電費清單房產(chǎn)復(fù)印件（五）平安保險深圳地區(qū)——信安信貸1) 全稱為深圳市信安投資咨詢有限公司；2) 受平安信托個人消費信貸部委托，3) 負責(zé)個人消費貸款業(yè)務(wù)的市場宣傳和客戶推介；4) 平安信托個人消費信貸部成立于2005年8月，5) 主要負責(zé)開展個人消費信貸業(yè)務(wù)；6) 現(xiàn)在深圳地區(qū)15家門店，7) 基本覆蓋深圳市各個行政區(qū)。上海及其他地區(qū)——平安易貸上海及其他地區(qū)采取信用保證保險模式； 平安保險推出信用保證保險“平安易貸”， 專門針對普通居民開展無抵押貸款業(yè)務(wù)； 只要投保成功，投保人即可申請由深圳平安銀行發(fā)放的小額貸款；上?，F(xiàn)已有4家門店 杭州、東莞、南京、無錫各有1家門店。（六）渣打“現(xiàn)貸派”渣打銀行（中國）07年7月推出無擔(dān)保個人貸款產(chǎn)品——“現(xiàn)貸派”，適用于任何合理的個人或家庭消費，如結(jié)婚、裝修、旅游、進修、購置家電等。根據(jù)客戶收入及信用情況，提供0.8—20萬元人民幣，為其0.5—4年的貸款產(chǎn)品現(xiàn)代派申請條件在北京、上海、深圳、廣州或工作和生活汽油穩(wěn)定的職業(yè)，稅前月收入三千以上在線單位工作滿3個月基本條件22-60周歲其中國國籍（不含港、澳、臺居民）申請條件個人貸款申請書身份證明文件住址證明文件：本人近三個月金融產(chǎn)品對賬單（如信用卡）或公用事業(yè)繳費或房產(chǎn)證或居民戶口簿；分本市戶籍另須提供居住或暫住證（暫不適用于深圳地區(qū)）收入證明文件：本人銀行發(fā)薪記錄（如存折）以及今三個月個人所得稅稅單或公司開具的收入證明或工資單（七）花旗“幸福時貸”用于除房產(chǎn)、股票投資以外的各類消費；額度根據(jù)個人收入確定，最高為月工資的6倍，最高額度達20萬；貸款期限分為6個月、12個月、24個月、36個月和48個月；利率根據(jù)個人信用記錄確定，以年利率8.8﹪為基準利率，上下浮動15﹪；賬款管理費為貸款本金的0.49﹪，按月支付。（八）中國郵政儲蓄農(nóng)戶聯(lián)保貸款：三到五名農(nóng)戶組成一個聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保，即可申請貸款，每戶最高貸款5萬元。農(nóng)戶保證貸款:農(nóng)戶，只需有一位或兩位（人數(shù)依據(jù)其貸款金額而定）有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人，即可申請貸款，每戶最高貸款額5萬元。商戶聯(lián)保貸款：三名持營業(yè)執(zhí)照的個體商戶或個人投資企業(yè)主組成一個聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保即可申請貸款，每戶貸款額10萬元（部分地區(qū)我20萬元）商戶保證貸款：持有營業(yè)執(zhí)照的個體商戶或個人獨資企業(yè)主，只需有一位或兩位（人數(shù)依據(jù)其貸款金額而定）有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做其貸款擔(dān)保人，即可申請貸款，最高貸款額10萬元（部分地區(qū)20萬元）（九）包商銀行2005年12月開始與國家開發(fā)銀行合作，引進德國PC公司技術(shù)開展“微小企業(yè)貸款”合作項目。兩年來，共向目標客戶群體發(fā)放了26萬份宣傳資料，接受了2萬多人次的業(yè)務(wù)咨詢；目前有160多名專業(yè)信貸人員。微小貸款額度從人民幣3000元到50萬元，標準產(chǎn)品年利率為18﹪，期限最長2年。截止2008年3月末，累計為8000多個客戶發(fā)放了微小貸款，總額達人民幣5億元，單筆平均金額6萬元，逾期30天貸款占比僅為0.26﹪.（十）臺州市商業(yè)銀行2006年初，臺州市商業(yè)銀行與國開銀行合作，引進德國PC公司技術(shù)，推出“小本貸款”，金額在50萬元以下，限期0-3年，按月分期還款；面向處于初創(chuàng)階段的微小企業(yè)客戶以及廣大低收入人群；截止2007年底，全行累計發(fā)放小本貸款13182筆，累放金額99878萬元。其中，貸款余額9287筆，53087.13萬元，平均放款額度7.6萬元。產(chǎn)品小本微貸款小本小貸款小本信用貸款貸款對象從事生產(chǎn)經(jīng)營的小企業(yè)、微企業(yè)及其業(yè)主、個體商戶、家庭作坊和自然人從業(yè)期滿三個月中小企業(yè)、小企業(yè)及業(yè)主、具有生產(chǎn)經(jīng)營、投資活動的其他個人誠實守法經(jīng)營、資信良好、融資與債較低、經(jīng)營年限至少在一年以上的中小企業(yè)貸款金額10萬以內(nèi)（含10萬）10.50萬以內(nèi)（含50萬）50萬以內(nèi)（含50萬）期限最長可達3年貸款利率根據(jù)貸款次數(shù)、資信狀況和在本行存款流量確定還款方式每月分期付款為主，也可根據(jù)生意的情況為您量身定做擔(dān)保方式無需任何擔(dān)保（人及物）（十一）內(nèi)蒙古融豐小額貸款公司內(nèi)蒙古第一家小額貸款公司，2006年10月12日在鄂爾多斯市成立，注冊資本1億元。產(chǎn)品主要有“農(nóng)融樂”和“及時貸”：貸款期限3個月到1年。農(nóng)戶貸款利率6個月之內(nèi)13.95﹪、6個月至1年15.3﹪：個體商戶及中小企業(yè)同期貸款利率分別為18.6﹪和20.4﹪.還款方式：1萬元以下實行“利隨本清”，1-5萬元實行“按月等額還本付息”二、微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)模式（一）微貸即微小企業(yè)貸款，指滿足個體工商戶、小企業(yè)或農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營中補充流動資金或購置生產(chǎn)材料/設(shè)備的自己需求，保證其生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常進行或用于擴大經(jīng)營規(guī)模而放的貸款。微貸模式由德國技術(shù)合作公司（IPC）引入中國，并通過人民銀行和國開銀行在國內(nèi)推廣（包商銀行、臺州市銀行、桂林市商業(yè)銀行、內(nèi)蒙古融小額貸款有限公司等）（二）定位于從事貿(mào)易、加工、服務(wù)及農(nóng)業(yè)部門的城鄉(xiāng)個體工商戶、微小企業(yè)和農(nóng)戶明顯區(qū)別于傳統(tǒng)企業(yè)貸款、個人消費貸款NGO小額貸款機構(gòu)的目標客戶借款用途限于補充流動資金或購置生產(chǎn)設(shè)備借款人有良好的口碑，有較強的通過生產(chǎn)經(jīng)營盈利的能力（三）以款人的正常生產(chǎn)經(jīng)營所形成的這是現(xiàn)金流作為還款來源，擔(dān)?；虻盅簝H作為還款的手段，改變傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)對抵押/質(zhì)押品的過分依賴。信貸人員通過細致深入的現(xiàn)場調(diào)查和應(yīng)用“交叉檢驗”的方法，在借款人的經(jīng)營場所直接獲得所需信息，計算他們的銷售情況、存貨水平等。根據(jù)借款人的實際財務(wù)狀況，確定其過去的現(xiàn)金流和未來的現(xiàn)金流是否足以還款。將借款人的家庭和生意作為同一個經(jīng)濟單位來分析。（四）微小企業(yè)貸款作為標準化的信貸產(chǎn)品，在利豐、期限、還款方式上有獨特的設(shè)計。多采用等額本息分期還款方式（而非傳統(tǒng)的到期還本付息），從第一期還款開始就監(jiān)督還款人的還款表現(xiàn)，降低貸款風(fēng)險。需求借款人在日常經(jīng)營中注意安排好資金的使用，把償還貸款本息作為一項日常支出提前做出計劃，增強客戶的還款意識和信用觀念。（五）要求信貸員定期回訪借款人，關(guān)注其經(jīng)營情況和異常變化。在每個等額本息還款日檢查其還款情況，發(fā)現(xiàn)任何異常問題及時上報。改變傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中忽視貸后管理，僅憑企業(yè)報表來判斷企業(yè)經(jīng)營狀況的做法。（六）信貸人員的薪酬與其業(yè)務(wù)拓展的數(shù)量和質(zhì)量直接掛鉤，起到正向激勵的作用。對每個信貸員進行單獨考核，績效工資取決于貸款筆數(shù)（不過分強調(diào)貸款金額）和貸款組合質(zhì)量。（七）有技術(shù)含量的老動密集型工作（銷售產(chǎn)品、分析客戶）。接近和方便客戶的操作方式，流暢、透明且簡單的程序和要求。培訓(xùn)（八）面臨主要問題三、公司組建（一）網(wǎng)點選址（二）營業(yè)廳裝潢（三）組織構(gòu)架董事長董事長總經(jīng)理行政部（行政經(jīng)理）財政部（財務(wù)經(jīng)理）市場部（市場經(jīng)理）信貸部（信貸經(jīng)理）風(fēng)險控制部風(fēng)險控制經(jīng)理信息部（信息經(jīng)理）副總經(jīng)理行政文員主管會計出納市場銷售專員客戶服務(wù)專員信息審批專員產(chǎn)品開發(fā)專員風(fēng)險控制專員法律顧問系統(tǒng)維護專員信息員（四）部門設(shè)置與人員配備部門組建初期年貸款規(guī)模達1億元備注總經(jīng)理1人1人副總經(jīng)理0人1人行政部1-2人2-3人兼人力資源工作財務(wù)部2人2-3人市場部市場銷售客戶服務(wù)2人6人市場推廣、上門核實、業(yè)務(wù)成交、貸后監(jiān)控信貸部信貸審批2人4-6人門店接待、合同文書產(chǎn)品開發(fā)0人1人貸款核實、審批（審貸會）風(fēng)險控制部0人2-3人信息部0人1-2人嚴重逾期催收、處罰抵押物合計14-16人40-50人（五）部門設(shè)置與人員配備根據(jù)經(jīng)驗和測算，微小企業(yè)貸款每單4-6萬，成熟市場銷售專員每月成交5-15單，每人管理客戶數(shù)不超過200人。銷售專員人數(shù)=單月貸款任務(wù)平均每單貸款額*每月成交貸款單數(shù)（六）部門設(shè)置于人員配備月份123456789101112183376470064258853949445341538134932028337647006425885394944534153813493833746700642588539494453445381483374670064258853949445341558337467006425885394944536833746700642588539494783374670064258853988337647006425889833764700642108337647001183376412833金額83315972297293935234067455150155430581161606480年貸款1億規(guī)模（每月平均放款883萬）(七)人員招聘崗位市場銷售客戶服務(wù)崗位描述開拓及發(fā)展貸款客戶借貸及回復(fù)貸款問題的咨詢評估提出貸款申請客戶的財務(wù)狀況及貸款能力回收貨款，控制貸款風(fēng)險維護客戶到店客戶接待借貸合同簽訂管理信貸文檔任職條件大專以上學(xué)歷，金融、經(jīng)濟、財務(wù)、社會學(xué)及相關(guān)專業(yè)優(yōu)先良好的信息收集能力及邏輯分析能力目標導(dǎo)向、市場客戶導(dǎo)向、服務(wù)導(dǎo)向工作積極主動，能吃苦耐勞，有高度的責(zé)任心和職業(yè)操守身體健康，能承受高強度壓力大專以上學(xué)歷，金融、法律等相關(guān)專業(yè)優(yōu)先熟練操作辦公自動化軟件（Office辦公軟件）善于溝通，有較強的親和力較強的責(zé)任感和團隊協(xié)作能力工作嚴謹資質(zhì)，有條不紊（八）員工培訓(xùn)培訓(xùn)的目的培訓(xùn)的方法培訓(xùn)的組織四、市場定位（一）微貸業(yè)務(wù)模式冀政[2008]95號《關(guān)于小額貸款公司試點工作的實施意見》規(guī)定：小額貸款公司可以向農(nóng)戶、個體創(chuàng)業(yè)者、小企業(yè)等發(fā)放小額貸款為主要經(jīng)驗范圍發(fā)放貸款要堅持“小額、分散”的原則銀監(jiān)發(fā)[2008]23號《關(guān)于小額貸款公試點的指導(dǎo)意見》規(guī)定：小額貸款公司面向農(nóng)戶和微企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面（二）目標客戶運輸運輸特種出租車中巴農(nóng)用貨物大客（三）需謹慎的客戶運輸業(yè)：國家政治超載行為建材：建筑商用開發(fā)的房地產(chǎn)頂賬，應(yīng)收賬款較多，現(xiàn)金不穩(wěn)定建筑承包：業(yè)主拖欠工程款的現(xiàn)象在行業(yè)中比較普遍小鐵（煤）礦：國家近年來重點整頓的行業(yè)之一（四）判斷優(yōu)質(zhì)客戶：信譽+實力（五）微貸產(chǎn)品要素五、業(yè)務(wù)流程（一）市場營銷陌生拜訪：掃街，掃樓，上門派發(fā)宣傳單，口頭宣傳（25﹪）戶外推廣：小區(qū)/大型超市門口/出租車加氣站巡展（18﹪）媒體廣告：報紙、電臺、電視、車體廣告、橫幅（17﹪）網(wǎng)絡(luò)