小微企業(yè)貸款

小微企業(yè)貸款房地產(chǎn)抵押貸款額度循環(huán)伴您發(fā)展貸來夸姣明天產(chǎn)品簡介：向可提供合格抵押物的企業(yè)或者企業(yè)主發(fā)放的流動資金貸款。合用客戶：經(jīng)國家工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的具備授信資格的中小企業(yè)或者個人經(jīng)營實(shí)體。產(chǎn)品特色：額度最高可達(dá)3000萬元，貸款期限最長可達(dá)10年;一次抵押，循環(huán)支用;隨借隨還，手續(xù)簡單。助保貸助力小微企業(yè)保障事業(yè)騰飛產(chǎn)品簡介：以借款對象繳納一定比例的保證金、政府提供的風(fēng)險補(bǔ)償金作為主要擔(dān)保手段而發(fā)放的流動資金貸款。合用客戶：納入政府“重點(diǎn)小企業(yè)池”中的企業(yè)或者個人。產(chǎn)品特色:全市小微企業(yè)貸款占比已經(jīng)達(dá)到22%,小微企業(yè)戶數(shù)22.33萬戶。涉農(nóng)信貸實(shí)現(xiàn)了持續(xù)增長，涉農(nóng)信貸余額4676.89萬元，連續(xù)7年實(shí)現(xiàn)銀監(jiān)會考核目標(biāo)。全市農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達(dá)97.05%,較上年提升了6.06個百分點(diǎn)。全市18個貧困區(qū)縣扶貧信貸余額3488.29億元，高于全市信貸平均增幅5.76個百分點(diǎn)。多項(xiàng)政策已經(jīng)落地我市銀行業(yè)去年堅(jiān)持創(chuàng)新導(dǎo)向、強(qiáng)化政策落地。重慶銀監(jiān)局稱，一是重慶銀行業(yè)主動適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，創(chuàng)新?lián)７绞健⒙鋵?shí)無還本續(xù)貸、合理設(shè)定貸款期限，以及推動農(nóng)村“兩權(quán)抵押”貸款試點(diǎn)。截至2022年12月末，全轄信用和保證等弱擔(dān)保方式貸款占比達(dá)到41.28%,中長期貸款產(chǎn)品較上年大幅上升、占比達(dá)到49%,無還本續(xù)貸、最高額循環(huán)授信等還款方式創(chuàng)新產(chǎn)品余額較年初增8.30%,全市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款累計(jì)發(fā)放998.75億元。二是與“互聯(lián)網(wǎng)+”和大數(shù)據(jù)融合、創(chuàng)新信息采集方式。持續(xù)向小微企業(yè)集中區(qū)域完善機(jī)構(gòu)設(shè)置，并針對貧困地區(qū)升級營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、增加電子機(jī)具，對農(nóng)業(yè)示范區(qū)開展特色支行建設(shè)。截至2022年末，全轄共設(shè)立38家村鎮(zhèn)銀行、50家小微專營支行、220余家社區(qū)支行。三是推動銀政、銀稅合作，構(gòu)建“命運(yùn)共同體”。比如，2022年，全市“銀政合作”共計(jì)支持790戶小微企業(yè)發(fā)放流動資金貸款27.2億元。單戶最高1000萬元，單筆貸款最長期限12個月；無需抵押，方便快捷?？旖葙J先你所想，豈止于快因?yàn)椋瑝粝朐诘荣J產(chǎn)品簡介：僅需落實(shí)有效的抵（質(zhì)）押、保證擔(dān)保等擔(dān)保方式后，根據(jù)現(xiàn)金流或者易核實(shí)財(cái)產(chǎn)及擔(dān)保情況，直接進(jìn)行授信的循環(huán)信貸產(chǎn)品。合用客戶：有固定經(jīng)營場所，企業(yè)連續(xù)合法正常經(jīng)營6個月以上，實(shí)際控制人在當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷?。產(chǎn)品特色：材料更簡單，流程更快速，成本更節(jié)省，使用更隨心。增信貸增收創(chuàng)富信達(dá)天下產(chǎn)品簡介：我行向符合授信條件的存量房地產(chǎn)抵押貸款借款人發(fā)放的，用于經(jīng)營實(shí)體合法生產(chǎn)經(jīng)營活動的短期人民幣流動資金貸款。合用客戶：我行優(yōu)質(zhì)老客戶。產(chǎn)品特色:靈便多樣，無需新增抵押物，額度最高300萬元。醫(yī)院貸無需擔(dān)?！搬t(yī)”諾千金產(chǎn)品簡介：向符合郵儲銀行等級要求且為公立（或者國有資本占主導(dǎo)地位）醫(yī)院發(fā)放的貸款。合用客戶：等級在二級甲等（含）以上，且上一年度營業(yè)收益為正。產(chǎn)品特色：額度最高可達(dá)3000萬元，無需抵押，信用貸款，額度循環(huán)，方便快捷。稅貸通小企業(yè)稅貸通開辟融資新綠燈產(chǎn)品簡介：借款企業(yè)為連續(xù)、正常納稅的中小微企業(yè)，依據(jù)其近兩年平均納稅總額發(fā)放的短期信用類流動資金貸款。合用客戶：連續(xù)正常經(jīng)營3年以上，擁有兩年以上持續(xù)、穩(wěn)定的增值稅和所得稅歷史且年納稅總額在10萬元（含）以上。產(chǎn)品特色：無需抵押，憑稅申貸，額度最高200萬元。醫(yī)保POS流水貸無需抵押信用貸款額度最高100萬元產(chǎn)品簡介：以借款人在一定時期內(nèi)，以醫(yī)藥們店的醫(yī)保POS交易流水（僅指入賬金額）為依據(jù)，賦予借款人一定額度的信用類貸款。合用客戶：擁有實(shí)體門店，經(jīng)營實(shí)連續(xù)正常經(jīng)營2年以上（含），且近2個年度凈利潤水平為正值，借款人經(jīng)營實(shí)體為我行或者他行（爆開銀聯(lián)商務(wù)）POS收單商戶或者固話終端商戶。產(chǎn)品特色：無需抵押，信用貸款，額度最高100萬元。供熱收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款熱力十足蓄勢“貸”發(fā)產(chǎn)品簡介：我行向符合條件的供熱企業(yè)發(fā)放的，供熱企業(yè)對熱用戶的供熱收費(fèi)權(quán)威質(zhì)押的人民幣擔(dān)保貸款。合用客戶：取得《供熱許可證》、利用自行生產(chǎn)或者熱源單位（指為供熱企業(yè)提供熱能的單位）提供的熱能從事供熱經(jīng)營的經(jīng)國家工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的具備授信資格的各類企業(yè)。產(chǎn)品特色：隨用隨支，隨借隨還，額度最高可達(dá)3000萬元。李達(dá)山信貸風(fēng)險管理2022年3月銀監(jiān)會發(fā)布了《2022年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將更多的資源向小微企業(yè)傾斜。小微企業(yè)貸款也成為了銀行激烈競爭的業(yè)務(wù)。然而，小微企業(yè)因?yàn)槠渥陨硖攸c(diǎn)，風(fēng)險高于個人住房貸款、個人消費(fèi)貸款，同時也高于大中企業(yè)貸款。小微企業(yè)貸款風(fēng)險主要有以下特點(diǎn)：1、小微企業(yè)貸款經(jīng)營風(fēng)險大，影響小微企業(yè)貸款不良的原因多，銀行往往難以把控相對大中型企業(yè)而言，影響小微企業(yè)貸款經(jīng)營的風(fēng)險因素更多。如企業(yè)控制人的個人原因：家庭變化因素、身體變化因素、個人不良嗜好，往往會對企業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生很大影響；區(qū)域經(jīng)營環(huán)境惡劣，互保企業(yè)跑路，而使得整個區(qū)域大批小微企業(yè)因承擔(dān)過多債務(wù)形成貸款不良;上游企業(yè)占款、下游企業(yè)拖欠貨款，也往往造成小微企業(yè)無法經(jīng)營，資金鏈斷裂。小微企業(yè)公司管理不規(guī)范，幾乎沒有完整的企業(yè)規(guī)劃，企業(yè)主的個人意愿隨時能改變企業(yè)的經(jīng)營方向，跨業(yè)經(jīng)營涉足不熟悉的行業(yè)很可能踩中地雷，產(chǎn)生意外的經(jīng)營風(fēng)險。其他的如官司、股東矛盾等諸多原因，都會造成小微企業(yè)貸款成為不良。2、小微企業(yè)自身抗行業(yè)風(fēng)險能力較低，銀行對小微企業(yè)貸款行業(yè)風(fēng)險也把控不足相對大中型企業(yè)而言，小微企業(yè)在資金、人材、技術(shù)等方面都處于競爭劣勢，公司管理不完善、缺乏核心競爭能力。當(dāng)行業(yè)發(fā)生風(fēng)險時，最先影響的就是小微企業(yè)。同時丁有些銀行對小微企業(yè)貸款行業(yè)風(fēng)險把控和認(rèn)識也不足。如有些銀行的小微企業(yè)供銷流量貸，對行業(yè)風(fēng)險及核心企業(yè)的風(fēng)險監(jiān)控就不完善,當(dāng)行業(yè)風(fēng)險來暫時，有可能存在批量的小微企業(yè)倒閉而形成大量不良貸款。3、小微企業(yè)貸款用途難以把握和監(jiān)控小微企業(yè)因?yàn)槿狈竟芾恚?cái)務(wù)管理不規(guī)范，大多數(shù)小微企業(yè)都沒有財(cái)務(wù)報表，相對大中型企業(yè)而言信息不對稱更為嚴(yán)重。因此，相對大中型企業(yè)而言，小微企業(yè)貸款用途更加難以把握和監(jiān)控。有些小微企業(yè)將貸款投入到于貸款用途不符的高風(fēng)險用途中去，有些甚至套取銀行貸款資金投入到房地產(chǎn)、高利貸之中去。而這些高風(fēng)險用途貸款往往正是銀行小微貸形成不良的原因。鑒于小微企業(yè)貸款的高風(fēng)險，銀行則應(yīng)該采取有效的策略和措施積極應(yīng)對。除了嚴(yán)格按照常規(guī)的貸款“三查”，即貸前調(diào)查人員根據(jù)貸款風(fēng)險度以及復(fù)雜程度，以可以獲取真實(shí)有效貸款信息為前提，對貸款進(jìn)行查真、查實(shí);貸中審查人員對貸款的信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、道德風(fēng)險、擔(dān)保品變現(xiàn)風(fēng)險等進(jìn)行全面、深入分析，提示風(fēng)險并進(jìn)行安全性審查和判斷;貸后檢查落到實(shí)處，做好預(yù)警、檢查、調(diào)整、清收工作。商業(yè)銀行還要采取以下措施，以防范、規(guī)避小微企業(yè)貸款的高風(fēng)險：1、采用風(fēng)險定價，使收益覆蓋風(fēng)險根據(jù)“高風(fēng)險高收益”、“收益覆蓋風(fēng)險”原則，商業(yè)銀行對小微貸款一定要采用風(fēng)險定價?？梢愿鶕?jù)小微企業(yè)的抵押率、資產(chǎn)負(fù)債率等指標(biāo),制定本行的定價策略。但是“風(fēng)險定價”并非一味的高定價，過高的定價肯定會造成優(yōu)質(zhì)客戶的流失。2、了解小微客戶、熟悉客戶和企業(yè)4、加強(qiáng)行業(yè)風(fēng)險防范措施商業(yè)銀行總行的行業(yè)風(fēng)險分析應(yīng)該在所有條線共享，總行相關(guān)部門應(yīng)該定期下達(dá)行業(yè)風(fēng)險報告。對于小微企業(yè)供銷流量貸，核心企業(yè)最好在本行對公有授信，便于把握和監(jiān)控風(fēng)險。5、堅(jiān)持“小額、批量”原則。小微企業(yè)因?yàn)槠渥陨硖攸c(diǎn)，貸款金額小。同時小微企業(yè)較大中型企業(yè)來說數(shù)量眾多。根據(jù)“大數(shù)法則”，堅(jiān)持“小額、批量”原則，要選好、選對、選準(zhǔn)目標(biāo)客戶，同時防止中型企業(yè)因無法在對公貸款或者因?qū)J款額過大，而變相用個人名義貸款，總體負(fù)債過多、風(fēng)險加大。6、采用先進(jìn)的預(yù)警系統(tǒng)基于小微企業(yè)的高風(fēng)險特征，商業(yè)銀行則必須采用先進(jìn)的預(yù)警系統(tǒng)，對借款人資信、小微企業(yè)、擔(dān)保物等進(jìn)行及時監(jiān)控。根據(jù)借款人資信變化、小微企業(yè)經(jīng)營狀況的變化、押品價值變動，主動及時發(fā)起監(jiān)測、評估、檢查、調(diào)整、清收等貸后管理措施。7、用好、用足國家及央行支持政策措施央行針對小微企業(yè)出臺“定向降準(zhǔn)”、“定向再貸款”、“定向降息”政策，以及出臺的“信貸質(zhì)押再貸款”政策，商業(yè)銀行要用好、用足國家及央行支持政策，以降低小微企業(yè)貸款的成本。因此商業(yè)銀行要充分認(rèn)識小微企業(yè)貸款的高風(fēng)險，采取積極有效的應(yīng)對措施，防范小微企業(yè)貸款不良率上升的所帶來的風(fēng)險。重慶小微企業(yè)貸款“福利”來了！重慶銀監(jiān)局表示，今年全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將進(jìn)一步落實(shí)重慶市政府涉企30條中相關(guān)要求，切實(shí)降低企業(yè)融資成本、規(guī)范金融服務(wù)收費(fèi)行為、降低擔(dān)保抵押成本、優(yōu)化機(jī)制創(chuàng)新產(chǎn)品，有效緩解“融資難、融資貴”問題，確保對小微企業(yè)的支持力度。單列信貸計(jì)劃重慶銀監(jiān)局稱，大中型商業(yè)銀行探索設(shè)立普惠金融事業(yè)部;地方法人銀行強(qiáng)化特色市場定位，探索采用事業(yè)部、小微金融中心、子公司等形式,進(jìn)一步落實(shí)差別化的考核評價辦法和激勵約束機(jī)制，整合和傾斜對小微企業(yè)金融服務(wù)的資源配置。提高小微客戶群體占比，向遠(yuǎn)郊和縣域延伸客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。提高辦貸效率小微企從申請貸款到拿到信貸資金，一旦這個過程比較漫長，也不利于小微企業(yè)發(fā)展。重慶銀監(jiān)局稱，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要提高辦貸效率。一方面，建立常態(tài)化的自查整改機(jī)制，進(jìn)一步落實(shí)好各項(xiàng)政策和監(jiān)管要求、規(guī)范服務(wù)收費(fèi)行為、鼓勵在政府公眾信息網(wǎng)上發(fā)布收費(fèi)目錄清單。另一方面，在做好風(fēng)險管控的基礎(chǔ)上，要通過提前介入審批、下放審批權(quán)限、優(yōu)化審批流程、實(shí)現(xiàn)線上自動化審貸等措施，進(jìn)一步壓縮辦貸時長，提高轉(zhuǎn)貸效率。第三，要積極運(yùn)用重慶市小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸應(yīng)急機(jī)制和小微貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，與本行無還本續(xù)貸、年審制等續(xù)貸產(chǎn)品相結(jié)合，匡助更多的企業(yè)渡過續(xù)貸難關(guān)，及時獲得銀行資金支持。提高不良容忍度商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款浮現(xiàn)不良率，監(jiān)管部門將提高不良容忍度，從而鼓勵商業(yè)銀行斗膽地向小微企業(yè)發(fā)放貸款。重慶銀監(jiān)局稱，將推進(jìn)小微企業(yè)服務(wù)工作納入日常非現(xiàn)場監(jiān)管，對貸款不良率高出自身各項(xiàng)貸款不良率年度目標(biāo)2個百分點(diǎn)（含）以內(nèi)的，或者小微企業(yè)貸款不良率不高于3.5%的，可不作為監(jiān)管部門監(jiān)管評級和銀行內(nèi)部考核評價的扣分因素。與此同時，重慶銀監(jiān)局強(qiáng)調(diào)，將嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，合力幫扶誠實(shí)守信、