農(nóng)信社農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸后管理辦法模版

農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸后管理辦法第一章總則第一條為進一步規(guī)范和加強信貸業(yè)務發(fā)生后的經(jīng)營管理（以下簡稱貸后管理），有效防范和控制貸后環(huán)節(jié)風險，促進信貸業(yè)務有效健康發(fā)展，根據(jù)國家有關法律法規(guī)以及省聯(lián)社吸點奶管理基本制度的相關要求，特制訂本辦法。第二條貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為的總和，包括資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查與日常跟蹤管理、擔保物（人）監(jiān)管、風險預警與處理、信貸資產(chǎn)風險分類、檔案管理、不良信貸資產(chǎn)管理、信用收回和總結(jié)等。第三條貸后管理應遵循“職責明確，責任到人，實時監(jiān)管，快速處理”的原則。第四條充分運用合同約定的農(nóng)村信用社應享有的權(quán)利和借款人應承擔的義務進行貸后管理。第二章組織與職責第五條客戶經(jīng)理是貸后管理的主要責任人，其主要職責是：（一）資金賬戶監(jiān)管。按照規(guī)定做好信貸資金的監(jiān)督，定期檢查客戶賬戶資金往來情況。（二）現(xiàn)場檢查。定期現(xiàn)場檢查客戶生產(chǎn)經(jīng)營及財務狀況、審批要求的落實情況，檢查擔保人和擔保物的情況。（三）日常跟蹤監(jiān)管。通過多種渠道收集行業(yè)、市場、客戶公開信息，走訪客戶，跟蹤客戶和擔保人的情況。（四）做好貸款業(yè)務本金和利息的催收：（五）風險預警與風險化解。發(fā)現(xiàn)風險信號及時提出處理建議并進行報告，實施風險化解措施。（六）分析報告。在資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤管理、風險預警等工作的基礎上，定期分析客戶的貸后風險狀況，撰寫貸后檢查報告，并收集整理相關檔案資料，做好信貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)錄入工作。（七）其他工作。與貸款風險防控有關的其他工作。第六條信貸管理部和風險部是貸后管理的風險監(jiān)控和檢查監(jiān)督部門，其主要職責是：（一）實時監(jiān)測。通過信貸系統(tǒng)實時監(jiān)測客戶用信及風險情況。（二）風險分析及預警。對信貸業(yè)務風險狀況進行分析，發(fā)現(xiàn)異常風險情況及時預警，督促客戶經(jīng)理進行處理。（三）在線檢查。通過信貸管理系統(tǒng)實時監(jiān)督客戶經(jīng)理的貸后管理工作。（四）現(xiàn)場檢查。對客戶經(jīng)理貸后管理情況進行現(xiàn)場檢查，經(jīng)網(wǎng)點負責人同意，也可延伸至客戶進行現(xiàn)場檢查。（五）督促整改。對在線檢查和現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的問題，要求客戶經(jīng)理及時整改。（六）報告。向分管領導、信貸管理委員會報告信貸業(yè)務風險監(jiān)控情況和對客戶經(jīng)理貸后管理工作的監(jiān)督檢查情況。（七）其他。第三章資金賬戶監(jiān)管第七條信貸資金發(fā)放時和發(fā)放后，客戶經(jīng)理與會計人員相互配合做好信貸資金的支付審核、用途監(jiān)督和借款人在我社賬戶資金的定期監(jiān)測。第八條信貸資金的支付審核。根據(jù)相關規(guī)定，貸款人應通過貸款人受托支付或借款人自主支付方式對貸款資金的支付進行管理與控制。采用貸款人受托支付方式的，支付審核崗應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關交易資料是否符合合同約定條件。審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應做好有關細節(jié)的認定記錄。采用借款人自主支付的，在貸款人入賬后對外支付前，也要進行支付審核。主要通過相關交易資料審核是否符合合同約定的用途。對小額貸款不需要支付審核的，客戶經(jīng)理應要求借款人定期報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。第九條資金賬戶的定期監(jiān)測?？蛻艚?jīng)理至少按季對借款人在我社賬戶進行資金監(jiān)測，掌握賬戶資金流入、流出情況，并結(jié)合客戶采購、銷售等經(jīng)營模式判斷客戶資金往來是否正常，并督促借款人按不低于我社信用占比辦理相應的存款和結(jié)算業(yè)務。第十條客戶經(jīng)理應加強對大額資金往來的監(jiān)測，關注資金異動，防止貸款挪用。第十一條客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)借款人有擠占挪用信貸資金，未按合同約定使用貸款的情況，應積極向網(wǎng)店負責人報告，并按合同約定采取暫停借款人用款、提前收回等相應措施督促借款人限期糾改。第四章現(xiàn)場檢查、日常跟蹤和定期分析第十二條現(xiàn)場檢查的頻率?？蛻艚?jīng)理應對客戶進行定期的現(xiàn)場檢查。對法人客戶，至少每月一次進行檢查檢查。貸款金額在500萬元（含）以上的，要出具貸后檢查報告，貸款金額在500萬元以下的用《貸后檢查表》記錄貸后檢查情況，另貸款發(fā)放后，當月底前必須填寫《信貸業(yè)務發(fā)生后首次跟蹤檢查表》，并將貸后檢查情況及時錄入信貸系統(tǒng)。對自然人客戶，至少每季檢查一次，其中貸款金額在500萬元（含）以上的自然人貸款要求至少每月檢查一次。同時要求貸款金額在300萬元（含）以上的，要出具貸后檢查報告，貸款金額在300萬元以下的用《貸后檢查表》記錄貸后檢查情況，另貸款發(fā)放后，當月底前必須填寫《信貸業(yè)務發(fā)生后首次跟蹤檢查表》，并將貸后檢查情況及時錄入信貸系統(tǒng)。對于批量辦貸的業(yè)務，農(nóng)戶小額信用貸款貸后每季度可按行政村撰寫貸后檢查報告，住房按揭消費貸款貸后每季度可按合作的開發(fā)商按項目小區(qū)撰寫貸后檢查報告，職工消費貸款按同一法人單位按季撰寫貸后檢查報告。對于批量業(yè)務中出現(xiàn)的逾期、欠息貸款要在報告中逐筆詳細說明情況。第十三條客戶出現(xiàn)以下情況時應立即進行現(xiàn)場檢查：貸款風險分類形態(tài)向下遷徙；貸款發(fā)生欠息、展期、逾期及或有資產(chǎn)到期墊付；客戶出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀況；客戶發(fā)生可能影響信貸資產(chǎn)安全的投資活動、體制改革、債權(quán)債務糾紛、事故與賠償?shù)戎卮笫马棥５谑臈l現(xiàn)場檢查的內(nèi)容?？蛻艚?jīng)理進行現(xiàn)場檢查前要進行充分準備，結(jié)合資金賬戶監(jiān)管、日常跟蹤、風險監(jiān)控掌握的信息，確定檢查重點?？蛻艚?jīng)理現(xiàn)場檢查內(nèi)容主要為：（一）檢查批復中的信貸管理要求落實情況。（二）客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況。包括但不限于：開工情況，設備運轉(zhuǎn)情況、員工數(shù)量的增減情況、庫存情況等各項經(jīng)營管理指標。（三）客戶財務情況。通過賬實核對、賬賬核對、賬表核對，對主要財務指標進行檢查分析。（四）擔保情況。現(xiàn)場檢查抵質(zhì)押物的合法性和完整性，確認抵押權(quán)是否收到侵害，檢查抵質(zhì)押物保管是否符合規(guī)定，對抵質(zhì)押物貸后兼職進行評估和確認?，F(xiàn)場檢查擔保人的生產(chǎn)經(jīng)營是否正常。（五）與管理人員面談。詳細了解原材料和主要產(chǎn)品市場，生產(chǎn)技術和組織管理，經(jīng)營計劃和體制人員變動，經(jīng)濟糾紛，與其他債權(quán)人的合作，對外擔保，關聯(lián)企業(yè)等情況。（六）對于固定資產(chǎn)建設項目貸款。現(xiàn)場重點檢查項目緊張情況與固定資產(chǎn)貸款評估報告及工程規(guī)劃是否存在較大差異，投資、建設是否按項目計劃進行，項目累計完成工作量與投資支出是否相當，費用開支是否符合規(guī)定，總投資是否突破，施工方墊支情況，項目主要技術、工藝、設備是否出現(xiàn)較大變化，股東資產(chǎn)貸款是否被擠占挪用，項目能否按期竣工和達產(chǎn)情況，預計效益和市場情況等。第十五條客戶經(jīng)理現(xiàn)場檢查要求雙人現(xiàn)場檢查。第十六條日常跟蹤?？蛻艚?jīng)理平時工作中除對客戶進行資金賬戶監(jiān)管外，還應隨時收集和掌握借款人和擔保人的財務報表、公開信息、其他融資情況、上下游客戶、所處行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟政策等于貸后管理有關的情況。第十七條定期分析，撰寫貸后分析報告?？蛻艚?jīng)理需綜合資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤、風險預警的情況，在每一頻次檢查后，撰寫貸后檢查報告或填寫貸后檢查表，報告中至少包括客戶目前的基本情況、伸長經(jīng)營情況（或項目進展情況）。財務狀況分析、資金賬戶監(jiān)管情況、融資和對外擔保情況、擔保人（物）當前分析、還款能力分析、審批要求落實情況、風險因素分析、結(jié)論及工作措施建議。貸后檢查報告、貸后檢查表要求檢查人雙人簽字確認。第五章工作移交及責任追究第十八條貸后管理經(jīng)辦人的工作移交。原客戶經(jīng)理工作崗位變動時，必須在網(wǎng)點負責人主持和監(jiān)交下，同接手客戶經(jīng)理對其負責的信貸客戶業(yè)務風險狀況進行鑒定，形成書面交接材料，由原經(jīng)辦人、接手人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。對于大額貸款（10萬元以上）、逾期貸款、欠息貸款(欠息3個月以上)必須與借款人、擔保人見面移交。工作移交后，接手人對接手的信貸客戶承擔貸后管理工作的職責。第十九條貸后管理的責任追究與免責。應根據(jù)客戶經(jīng)理在貸后管理工作中的履職情況及貸款風險問題的嚴重程度追究有關人員的責任。對于貸后管理工作確實盡責履職的，經(jīng)確認無道德風險且非貸后管理原因形成的不良貸款，將免于追究相關責任人的貸后管理責任。第二十條客戶經(jīng)理在貸后管理工作中有下列行為之一的，根據(jù)有關規(guī)定進行處理。未按規(guī)定進行資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、定期分析、催收本息、錄入信貸系統(tǒng)；未按規(guī)定進行擔保管理，導致?lián)o效、抵質(zhì)押物價值損失、合同超過訴訟時效；未及時發(fā)現(xiàn)應發(fā)現(xiàn)的重大風險預警信號，或?qū)σ阎娘L險信號未及時報告的；遺失信貸檔案資料，對信用社利益造成較大危害的，上報