論保險(xiǎn)受益權(quán)的得喪變更

論保險(xiǎn)受益權(quán)的得喪變更(doc受益權(quán)的得喪變更劉麗萍山西大學(xué)法學(xué)院副教授,姚霞山西大學(xué)關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)受益權(quán)/取得/變更/喪失問題之一,而如何對其取權(quán)并非基于其自身的意思表示,在程序上,又缺乏相應(yīng)的要件,這就決定了受益權(quán)的得喪變更不同與一般的債權(quán)請求權(quán),進(jìn)而對保險(xiǎn)受益權(quán)保險(xiǎn)受益權(quán)的性質(zhì)分析保險(xiǎn)受益權(quán)是指受益人基于保險(xiǎn)合同對保險(xiǎn)人具有的法律上請求保險(xiǎn)賠償給付的權(quán)利。因此從本質(zhì)上說,保險(xiǎn)受益權(quán)乃債權(quán)請求權(quán)一種,但其得喪變更之所以不同與一般的債權(quán)請求權(quán)主要是由其特理、不當(dāng)?shù)美?。保險(xiǎn)受益權(quán)就是一種基于合同而取得的債權(quán)請求權(quán),但取得受益權(quán)的受益人并非該合同的當(dāng)事人,合同的訂立也不是其意思表示的結(jié)果。根據(jù)民法的一般原理,保險(xiǎn)受益人從實(shí)質(zhì)上來說是第三人利益中的受益第三人。所謂第三人利益合同,是指當(dāng)事人約定,一方向合同當(dāng)事人以外的第三人為給付,第三人取得對義務(wù)人的直接請求權(quán)的合同。在該合同中,依約向第三人履行義務(wù)的合同當(dāng)事人稱益的當(dāng)事人稱為債權(quán)人,我們依照我國合同法原理稱之為債權(quán)人。由此看來,該合同的當(dāng)事人仍然是締結(jié)合同的債權(quán)人和債務(wù)人,而第三人只是基于雙方當(dāng)事人的意思表示獲利,因而被稱為受益第三人。具體到保險(xiǎn)合同中,投保人與保險(xiǎn)人是締結(jié)合同的當(dāng)事人,受益人是基于投保人的意思表示而享有保險(xiǎn)受益權(quán)的,他并非合同的當(dāng)事人,而是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人,其地位相當(dāng)于第三人利益合同中的受益第三并非其自身的意思表示而享有的一種特殊的債權(quán)請求權(quán),因而其得喪保險(xiǎn)受益權(quán)的特殊性會在程序上得以體現(xiàn)是因?yàn)槠淙〉迷诤艽蟪潭壬先Q于保險(xiǎn)事故的發(fā)生與否。一直以來,學(xué)者們大多將保險(xiǎn)事發(fā)生前,受益人所享有的受益權(quán)僅是一種單純的期待,而并非大多數(shù)所謂期待權(quán),是指因具備取得權(quán)利的部分要件,受法律保護(hù),且依備取得權(quán)利的部分要件,那么到底應(yīng)該具備什么樣的取得權(quán)利部分要件的地位,才構(gòu)成期待權(quán)?亦即單純的期待的地位和期待權(quán)的區(qū)別在哪里?王澤鑒先生認(rèn)為區(qū)別有二,其一是這種取得權(quán)利部分要件的地位是否已受法律的保護(hù);其二是此種取得權(quán)利部分要件的地位是否有筆者認(rèn)為對保險(xiǎn)事故發(fā)生前受益權(quán)的性質(zhì)可以分如下兩種不同的情情況之一,投保人或者被保險(xiǎn)人在指定受益人時(shí)保留處分權(quán)。這時(shí),在保險(xiǎn)事故發(fā)生前,受益人基于投保人或者被保險(xiǎn)人的指定,雖然請求權(quán)的部分要件,對取得保險(xiǎn)金給付請求權(quán)享有一種事實(shí)上的期待地位,被保險(xiǎn)人和投保人可以隨時(shí)更改受益人,受益人的地位處于極不穩(wěn)定的狀態(tài),有可能隨時(shí)喪失受益權(quán),故嚴(yán)格來說此時(shí)的受益人并不受法律上的保護(hù),不滿足王澤鑒先生提供給我有必要使其成為法律上自由交易的客體。因此在這種情況下,受益人情況之二,投保人或者被保險(xiǎn)人在指定受益人時(shí)就已聲明拋棄了處分權(quán)。這時(shí),受益人的地位已經(jīng)確定,只要保險(xiǎn)事故發(fā)生,受益人尚生存且沒有喪失受益權(quán),則該受益人可以確定的取得保險(xiǎn)金給付請求權(quán)。受益人的受益權(quán)具備了取得權(quán)利的部分要件,并且由于投保人或者被保險(xiǎn)人拋棄了其自由處分權(quán),已指定的受益人不得再被投保人或者被保險(xiǎn)人單方面變更,受益人對取得保險(xiǎn)金給付請求權(quán)的期待受法標(biāo)準(zhǔn)。但是,受益人此時(shí)并不能對其取得的這種期待的地位進(jìn)行任意轉(zhuǎn)讓。因?yàn)槿绻麤]有投保人或者被保險(xiǎn)人的同意,或者保險(xiǎn)合同沒有載明允許轉(zhuǎn)讓,就容許受益人將這種期待的地位轉(zhuǎn)讓給他人,無疑會增加保險(xiǎn)事故中的道德風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí),受益人取得的這種期待的地位雖然受法律的保護(hù),但是并沒有成為法律上可以自由交易的客體。綜合王澤鑒先生提供給我們判斷期待和期待權(quán)的兩條標(biāo)準(zhǔn),我們可以看出受益人的地位在這種情況下并不滿足期待權(quán)的第二個標(biāo)準(zhǔn),所以筆者認(rèn)為,在投保人或者被保險(xiǎn)人指定受益人時(shí)就已聲明拋棄處分權(quán)的情況下,保險(xiǎn)事故發(fā)生前,受益從程序上看來,保險(xiǎn)受益人所享有的受益權(quán)在保險(xiǎn)事故發(fā)生前只是一種期待的地位,而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后便轉(zhuǎn)化成了一項(xiàng)綜合的權(quán)利,這險(xiǎn)受益權(quán)的取得保險(xiǎn)受益人在本質(zhì)上是第三人利益合同中的受益第三人,而由于受益第三人并非合同當(dāng)事人,其僅獲取利益,所以法律對其行為能力受益第三人并非必須于合同成立時(shí)即為特定,也就是說他既可以是締結(jié)合同時(shí)已存在之人,也可以是未來可產(chǎn)生之人,這樣胎兒和設(shè)立中的法人都可以成為保險(xiǎn)受益人。但如果是未來可產(chǎn)生之人,當(dāng)事人在受益人產(chǎn)生的要件有二:一是要有合法有效的保險(xiǎn)合同存在。因?yàn)榈谌死婧贤举|(zhì)上只不過是在基本合同中附加“第三人利益約款”。如果基礎(chǔ)合同不存在,第三人便沒有任何強(qiáng)制執(zhí)行的合同權(quán)合同本身就無效或已被撤銷,則關(guān)于保險(xiǎn)受益人的約款也就自然無效受益人,則需要保險(xiǎn)合同當(dāng)事人有使其享有保險(xiǎn)金給付請求權(quán)的意來實(shí)現(xiàn)的。保險(xiǎn)受益人由誰來指定,各國在立法上大致有兩種處理方法。一種做法是由投保人來指定受益人,以美國、日本為代表。另一種是由經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！睆谋砻婵磥?該規(guī)定在將指定權(quán)賦予了投保人和被保險(xiǎn)人的同時(shí)還賦予了被保險(xiǎn)人以同意權(quán),因而有些學(xué)者便得出了頗。一方面,從理論上講,被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人,投保人為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人。而正如上文所述,保險(xiǎn)受益權(quán)的理論基礎(chǔ)是第三人利益合同,有權(quán)利賦予合同外第三人權(quán)利的主體當(dāng)然是作為保險(xiǎn)合同險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的壽命和身體,所以為了防范道德風(fēng)險(xiǎn),法律賦予被保險(xiǎn)人以同意權(quán),同意權(quán)的行使是防范道德風(fēng)險(xiǎn)的中堅(jiān),比保險(xiǎn)人在承保過程中通過核保對防范道德風(fēng)險(xiǎn)所起的作用更為明顯,因?yàn)楸浑U(xiǎn)人在承保過程中的核保構(gòu)成了實(shí)體與程序上的雙重防范,兩者的有機(jī)結(jié)合才能達(dá)到防范道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的根本目的[v](P348)。另一方面,在實(shí)踐中,投保人之所以訂立保險(xiǎn)合同并交納保費(fèi),為的是實(shí)現(xiàn)他被保險(xiǎn)人來指定受益人,而指定出的第三人卻不是投保人所期望的人,這樣投保人最初的投保意愿就不能得到滿足,那么他還會交納保費(fèi)訂立該保險(xiǎn)合同嗎?所以,實(shí)質(zhì)上享有受益人指定權(quán)的是投保人,被保險(xiǎn)人享有的只是同意權(quán),2.受益人的指定方式對于受益人的指定方式,即如何在保險(xiǎn)合同中記載受益人,各國保險(xiǎn)法的規(guī)定各不相同,但大致可分為兩類,列舉式指定法和概括式上。概括式指定受益人是將若干人作為一個團(tuán)體指定為受益人,如受益人范圍,但容易遺漏個別成員。概括式指定受益人有利于避免遺漏受益人的個別成員,如被保險(xiǎn)人的子女中在保單簽發(fā)后出生的子的所有成員,這無疑加重了他的負(fù)擔(dān);二是保險(xiǎn)金給付時(shí)受益人的構(gòu)成與投保時(shí)相比可能會有變化,導(dǎo)致受益人的成員難以確定;三是有關(guān)稱呼的確切含義可能產(chǎn)生歧義,容易產(chǎn)生受益人權(quán)屬糾紛。3.指定受益人缺位如上所述,指定是受益人產(chǎn)生的主要方式,但如果在保險(xiǎn)事故發(fā)生后,投保人沒有指定受益人、指定受益人沒有效力或指定受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的,應(yīng)當(dāng)如何處理呢?各國在立法上并不相同。有推定投保人為受益人的,如美國、德國,有推定被保險(xiǎn)人為受益人,如我國臺灣地區(qū)和我國,也有推定投保人或投保人的法定繼承人為受益人,筆者認(rèn)為,保險(xiǎn)受益人之所以能取得受益權(quán),完全是因?yàn)樽鳛楸ｋU(xiǎn)合同當(dāng)事人的投保人有使第三人受益的意愿,而且此意愿必定會以險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)還沒有指定受益人,那么就可以明顯的看出,事實(shí)上他并沒有使任何第三人受益的意愿,所以該保險(xiǎn)合同一定是為其自己的經(jīng)指定過受益人,只是由于某些因素使得指定無效,或是其指定的受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的,此時(shí)我們可以看出他確實(shí)有使某個確定的第三人受益的意愿,但由于在程序上或是行使條件上存在瑕疵使得其意愿無法實(shí)現(xiàn)。因?yàn)槭芤娴谌藨?yīng)當(dāng)是特定的,即投保人愿意使張某受益,但他未必愿使張某的家屬受益,所以當(dāng)張某不能如其所愿受益時(shí),如果投保人又有使其他人受益的意愿,他自然會再次指定新的受益人,而如果他并沒有重新指定受益人,那么說明他已經(jīng)打消了使第三人受益的念頭,進(jìn)而使自己受益,如投保人死亡的,其法定繼承人理三保險(xiǎn)受益權(quán)的變更根據(jù)合同法一般理論認(rèn)為,合同當(dāng)事人享有依法處分其民事權(quán)利的意思自由。而在保險(xiǎn)合同中,受益人享有受益權(quán)是基于作為合同當(dāng)事人的投保人的意思表示,所以受益人的變更仍然是基于投保人的而道德危險(xiǎn)的考慮。在保險(xiǎn)合同中變更受益人主要有兩種立法例:一是保險(xiǎn)人指定受益人時(shí),必須同時(shí)聲明保留其變更受益人的權(quán)利,如美、德國。所謂直接處分主義,即投保人或被保險(xiǎn)人指定受益人時(shí),除明確聲明放棄變更權(quán)外,可以通過合同或遺囑對已經(jīng)指定的受益人直接進(jìn)行變更,如瑞士、日本、我國的臺灣地區(qū)。我國采取的的變更系單方法律行為,既不必經(jīng)保險(xiǎn)人同意,也不必經(jīng)原受益人或人時(shí)已通知了保險(xiǎn)人,若變更而不通知,則保險(xiǎn)人自無從知悉,難免仍對原受益人為保險(xiǎn)金之給付。書面申請,保險(xiǎn)人將此書面申請記錄存檔,并向投保人返還其復(fù)印件,險(xiǎn)人除將此書面申請記錄存檔外,還在保單保險(xiǎn)人提交一份要求變更受益人的書面申請,保險(xiǎn)人將此書面申請記錄存檔,并且只在變更受益人可能引發(fā)爭議時(shí)才在保單上批注,這就原則上來說,變更受益人應(yīng)當(dāng)符合保單規(guī)定,但如果變更不符合保單的規(guī)定,那么變更受益人就一定不發(fā)生法律效力嗎?在美國,投保人必須采用保單規(guī)定的變更方法,才能使變更受益人發(fā)生法律效力,規(guī)則”規(guī)定如果投保人按照保單規(guī)定的受益人變更程序,盡了最大努力,但因非可控因素而未使變更生效,則大多數(shù)法院認(rèn)為該受益人變更有效?！皩?shí)質(zhì)一致規(guī)則”的根據(jù)是普通衡平規(guī)則,即衡平法院不要失、被損毀、等情形。同的當(dāng)事人可以通過合同的方式處分保險(xiǎn)單上產(chǎn)生的利益。被保險(xiǎn)人或投保人在指定受益人后,以合同的方式使保險(xiǎn)合同上產(chǎn)生的利益歸于受讓人的,雖然在本質(zhì)上與受益人的變更不同,但實(shí)際上且保險(xiǎn)單在經(jīng)保險(xiǎn)人批注后方產(chǎn)生變更的效力。否則,單方的遺囑變更不能對抗保險(xiǎn)人。這是基于公共利益的考慮,以便使保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后能迅速的給付保險(xiǎn)金。因?yàn)?若遺囑中指定的受益人對保險(xiǎn)金的權(quán)利優(yōu)于保險(xiǎn)單上記載的受益人,保險(xiǎn)人為避免雙重給付的危險(xiǎn),在法院判定保險(xiǎn)金的歸屬前,絕不愿對保險(xiǎn)單上的受益人予以給。雖然投保人和被保險(xiǎn)人可以按照其意思表示變更受益人,但為了有效地保護(hù)受益人的受益權(quán),變更也會受到一些限制:1.共同財(cái)產(chǎn)條款。在美國,有些州實(shí)行夫妻財(cái)產(chǎn)共有制,每個配偶對于在婚姻期間內(nèi)另一方獲得的財(cái)產(chǎn)所得和收入所得的享有同等的處理權(quán),如果投保人指定配偶為受益人,使用夫妻共有資金繳納保費(fèi),那么未經(jīng)配偶同意,投保人不得變更其作為受益人的法律地位,即益人的配偶仍然有權(quán)獲得部分保險(xiǎn)金。父母等。投保險(xiǎn)人可在其中選擇受益人,也有權(quán)在今后對受益人進(jìn)行的保單作為回報(bào)和抵押擔(dān)保,債權(quán)人作為受益人對保險(xiǎn)金擁有規(guī)定權(quán)利,即使債權(quán)人死亡也不能終止這種權(quán)利,投保人無權(quán)更換受益人,保雖然保險(xiǎn)受益人的受益權(quán)是經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人認(rèn)可,并受法律保護(hù)的,然而由于受益人所享有的受益權(quán)在保險(xiǎn)事故發(fā)生前只是一原因而歸于消滅。具體而言,保險(xiǎn)受益權(quán)消滅的原因如下:受益人的產(chǎn)生的主要途徑是基于投保人的指定和被保險(xiǎn)人的同保人在保險(xiǎn)合同成立后還可變更受益人,因此被保險(xiǎn)人、投保人變更受益人,即重新指定新的受益人后,原保險(xiǎn)合同中指定的受益人的保險(xiǎn)受益權(quán)就宣告消滅了,保險(xiǎn)金給付請求權(quán)歸于新指定的受益人。由于被保險(xiǎn)人對于受益人的指定享有同意權(quán),因此投保人指定受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意,其變更受益人也須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。被保險(xiǎn)人、投保人變更受益人無須征得原受益人的同意,也無須考慮新指定的受益人是否接受保險(xiǎn)受益權(quán),只需將變更受益人的通知書面告知保險(xiǎn)人即人身保險(xiǎn)合同具有儲蓄性質(zhì),在投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)一定期限后保單即具有一定的現(xiàn)金價(jià)值,而且其現(xiàn)金價(jià)值會逐年遞增。有鑒于此,人身保險(xiǎn)合同的保單也可視為有價(jià)憑證,并同其他有價(jià)憑證一樣可以的人,在經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意的前提下,受益人可以依法轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押保單。保單一經(jīng)轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押,保單受讓人或者質(zhì)押權(quán)人即成為享為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單,未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意,保險(xiǎn)受益人受益權(quán)的取得既非受益人行為的結(jié)果,也非受益人主觀意志能夠主宰,它是由投保人和被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中確定的,無一種消極取得,只要經(jīng)被保險(xiǎn)人或者投保人的指定,受益人即享有保支配該權(quán)利了,他可以在條件成熟時(shí)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)受益權(quán),也可以不行使甚至聲明放棄保險(xiǎn)受益權(quán)。放棄的方式可以是下列兩種。第一,保險(xiǎn)后,保險(xiǎn)受益人的受益權(quán)便由一種單純的期待地位轉(zhuǎn)變成了一項(xiàng)既得益權(quán)應(yīng)當(dāng)采取書面形式,聲明放棄后即表明該受益人不再享有保險(xiǎn)受益權(quán)。第二,保險(xiǎn)受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后可以不受領(lǐng)保險(xiǎn)金。如果保險(xiǎn)受益人在領(lǐng)取保險(xiǎn)人給付通知后在法律規(guī)定的期間不領(lǐng)取的,視益人在給付到期日后接到領(lǐng)取保險(xiǎn)人之給付之通知而于六個月內(nèi)不領(lǐng)取,則喪失對保險(xiǎn)人之給付請求權(quán)?！北ｋU(xiǎn)受益權(quán)的撤銷是指受益人因故意傷害被保險(xiǎn)人等道德危險(xiǎn),被依法取消其保險(xiǎn)受益權(quán)。為減少道德危險(xiǎn)的發(fā)生,維護(hù)社會公德,捍衛(wèi)被保險(xiǎn)人的利益,規(guī)定受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或傷殘,或險(xiǎn)人未遂的,喪失受益權(quán),是非常必要而且合理的。注釋:生導(dǎo)師,