從國(guó)內(nèi)外看我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展

PAGE2PAGE3從國(guó)內(nèi)外看我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展摘要：經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村小額信貸取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，對(duì)農(nóng)村事業(yè)的發(fā)展起到了積極的作用。本文從多內(nèi)外小額信貸發(fā)展開(kāi)始，從國(guó)際制度主義談我國(guó)小額信貸中存在的問(wèn)題，并隨后提出合理化建議。關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸國(guó)際現(xiàn)狀趨勢(shì)國(guó)內(nèi)問(wèn)題對(duì)策從國(guó)內(nèi)外看我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展 1一：農(nóng)村小額信貸發(fā)展回顧 2（一）、中國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程 2（二）、國(guó)外農(nóng)村小額信貸發(fā)展歷程 3二：國(guó)際農(nóng)村小額信貸發(fā)展概況 4（一）、國(guó)際農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀趨勢(shì) 4（1）、福利主義小額信貸 4（2）、制度主義小額信貸 4（二）、制度主義小額信貸的優(yōu)缺點(diǎn) 5（1）：明確法律地位。 5（2）：較高的盈利性。 5（3）：公平、公正、公開(kāi)的市場(chǎng)氛圍。 5（4）：小額信貸組織自身的適應(yīng)性及靈活性。 6（5）：完善的信貸體系。 6三、國(guó)內(nèi)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀 6（一）、農(nóng)村信貸有效需求不足。 6（二）、農(nóng)村資金外流嚴(yán)重 7（三）、農(nóng)村金融缺位嚴(yán)重 7（四）、小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后 8四、針對(duì)我國(guó)農(nóng)村信貸問(wèn)題提出的建議 8（一）、加快小額信貸法律建設(shè)，確立小額信貸標(biāo)準(zhǔn) 8（二）、深化農(nóng)村金融體制改革 9（三）、建立農(nóng)村資金回流機(jī)制 9五:總結(jié) 10緒論本課題是聯(lián)系當(dāng)今國(guó)際小額信貸發(fā)展歷程，針對(duì)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村普片存在的農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后，農(nóng)村貸款難等問(wèn)題出發(fā)的。旨在通過(guò)對(duì)國(guó)際國(guó)內(nèi)農(nóng)村小額信貸發(fā)展過(guò)程的探討來(lái)解決我國(guó)農(nóng)村信貸資金不足的局面一：農(nóng)村小額信貸發(fā)展回顧（一）、中國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程

20世紀(jì)50年代，實(shí)行土地改革改革，農(nóng)民翻身解放，分得土地。在這一階段一些個(gè)體農(nóng)民資金出現(xiàn)困難。針對(duì)他們的資金需求，國(guó)家倡導(dǎo)并成立農(nóng)村信用合作社，提供大量小額貸款，此后隨著國(guó)家政治形式的變化，小額信貸逐步退出農(nóng)村市場(chǎng)。直至20世紀(jì)70年代末，隨著家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的興起，小額信貸有個(gè)客觀需求，逐步恢復(fù)對(duì)農(nóng)民的小額貸款。1986年，國(guó)家設(shè)立扶貧專(zhuān)項(xiàng)貸款，許多扶貧資金以小額信貸的形式貸款給特別貧困的農(nóng)民。1993年,中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所模仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)的小額信貸模式在河北省易縣成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”,開(kāi)啟小額信貸在中國(guó)的試驗(yàn)之路。1994年各種形式的社會(huì)捐贈(zèng)資金開(kāi)始在中國(guó)試點(diǎn)小額信貸業(yè)務(wù)。1995年,聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署(UNDP)和中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心在全國(guó)17個(gè)省的48個(gè)縣(市)推行小額信貸項(xiàng)目,開(kāi)始了以下崗職工為對(duì)象的城市小額信貸。

1998年，中國(guó)政府尤其是其各地的扶貧辦發(fā)現(xiàn)，許多先驅(qū)性的非政府組織小額信貸項(xiàng)目卓有成效。于是決定采用小額信貸作為其扶貧的主要工具，針對(duì)某些需要幫助的人群。政府長(zhǎng)年資助的借貸項(xiàng)目從名義上開(kāi)始轉(zhuǎn)型為小額信貸機(jī)制。財(cái)政部則通過(guò)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行向需要扶貧的人群輸送資金，并由各地扶貧辦管理這些資金。事后發(fā)現(xiàn)，這樣做的效果不佳，貧困的農(nóng)戶將這些資金當(dāng)做國(guó)家的捐助而并非貸款。

2000年,農(nóng)村信用社按照人民銀行信貸扶持“三農(nóng)”的要求,全面試行和推廣了小額信貸活動(dòng),以自由存款和中央銀行再貸款為資金,開(kāi)展信用貸款和聯(lián)保貸款。2004年,中央一號(hào)文件中明確地提出了小額信貸,引發(fā)了關(guān)于小額信貸理論和實(shí)踐的論證。2005年為“小額信貸年”,2005年的中央一號(hào)文件指出:“有條件的地方,可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織?！钡?005年底,中國(guó)人民銀行在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五個(gè)試點(diǎn)省(區(qū))開(kāi)始倡導(dǎo)商業(yè)性小額信貸的試點(diǎn),這些地區(qū)成立了山西平遙日升隆小額貸款公司、貴州江口華地小額貸款公司、四川廣元全力小額貸款公司、內(nèi)蒙古鄂爾多斯融豐小額貸款公司、陜西戶縣信昌和大洋匯鑫小額貸款公司共計(jì)7家試點(diǎn)商業(yè)性小額信貸公司。

2008年5月4日,中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)人民銀行共同提出了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》,要求有效配置金融資源,引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū),改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù),促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。隨著政府鼓勵(lì)民間資金和海外資金進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域的相二：國(guó)際農(nóng)村小額信貸發(fā)展概況

（一）、國(guó)際農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀趨勢(shì)目前世界上的小額信貸按照服務(wù)目的可以分為福利主義和制度主義兩大流派。（1）、福利主義小額信貸福利主義小額信貸基于較為傳統(tǒng)的理念，即窮人應(yīng)給予低利率貸款資金的補(bǔ)貼和扶持，也可稱“輸血式”小額信貸。以社會(huì)發(fā)展為首要目標(biāo)，要求是追求貸款資金應(yīng)有效地直接借貸于窮人，為貧困人們提供廉價(jià)而廣泛的金融信貸服務(wù)，同時(shí)也為他們提供技術(shù)培訓(xùn)、教育、醫(yī)療等社會(huì)服務(wù),旨在幫助窮人解決基本生存問(wèn)題，它不追求服務(wù)機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展，具有社會(huì)福利職能。該流派以孟加拉格萊明鄉(xiāng)村銀行為主要代表（一般五人自愿結(jié)合成一組，組中任何一人不還款其他人將會(huì)受到牽連，鑒于貸款額度一般在100—500美元之間，不需要任何抵押就可獲得，但需要貸款人分期還款），主要被一些社會(huì)發(fā)展機(jī)構(gòu)和非政府組織所推崇。盡管這種努力取得了一定成效，但總體而言，在這種發(fā)展范式下的農(nóng)村金融資源配置效率低下，農(nóng)村地區(qū)金融供給不足與金融風(fēng)險(xiǎn)集聚的問(wèn)題越來(lái)越明顯，對(duì)農(nóng)民的“金融排斥”現(xiàn)象也沒(méi)有得到根本緩解。（2）、制度主義小額信貸制度主義小額信貸基于更為現(xiàn)代的理念，即以商業(yè)化運(yùn)作方式提供信貸服務(wù)，也稱為“造血式”小額信貸。近幾十年來(lái)，全球信息技術(shù)得到快速發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)手段不斷改善，小額信貸運(yùn)動(dòng)的興起，徹底改變了農(nóng)村金融的發(fā)展模式，重視“輸血”的福利主義逐步讓位于重視“造血”的制度主義，小額信貸由福利主義向制度主義轉(zhuǎn)變。這種制度主義小額信貸組織強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)性,尤其是財(cái)務(wù)可持續(xù)性,并在此基礎(chǔ)上擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋率,為廣大低收入群體提供信貸服務(wù),它不強(qiáng)調(diào)提供社會(huì)福利的職能，側(cè)重于從金融創(chuàng)新角度分析小額信貸對(duì)農(nóng)村金融體系的發(fā)育、發(fā)展和推動(dòng)作用。它要求實(shí)現(xiàn)兩個(gè)目標(biāo)：較大規(guī)模的服務(wù)于目標(biāo)客戶群體，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)服務(wù)機(jī)構(gòu)自身在組織和財(cái)務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展。該流派以印尼人民銀行的鄉(xiāng)村銀行體系和玻利維亞團(tuán)結(jié)銀行為主要代表機(jī)構(gòu)（該模式下建立起農(nóng)村居民大量小額游資與急需資金的居民的要求,游資儲(chǔ)蓄成為鄉(xiāng)村居民主要貸款來(lái)源，通過(guò)縮短審批時(shí)間和流動(dòng)服務(wù)等方式降低運(yùn)營(yíng)成本），目前正被援助赤貧者磋商小組(CGAP)及其主要成員組織世界銀行等作為“最佳實(shí)踐”總結(jié)推廣。

這種通過(guò)商業(yè)化運(yùn)營(yíng)和發(fā)揮市場(chǎng)利率作用的制度主義信貸組織符合市場(chǎng)機(jī)制發(fā)展要求，在解決自身可持續(xù)性發(fā)展的同時(shí)又可為小額貸款者的需求提供服務(wù)，它可以獨(dú)立生存并不斷壯大。國(guó)際小額信貸發(fā)展的實(shí)踐證明,具有商業(yè)化、金融化、正規(guī)化方向發(fā)展特色的制度主義信貸更符合小額信貸商業(yè)化的要求,成為國(guó)際小額信貸的主流發(fā)展趨勢(shì)。

（二）、制度主義小額信貸的優(yōu)缺點(diǎn)盡管福利主義小額信貸和制度主義小額信貸存在著一定的差別但根本目的是一致的，為農(nóng)村貧困地區(qū)向富裕道路的過(guò)程中構(gòu)建平臺(tái)。但相比較而言制度主義小額信貸有它內(nèi)在的優(yōu)點(diǎn)

（1）：明確法律地位。制度化小額信貸擁有明確的法律地位，可以建立小額信貸業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，為小額信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理提供相應(yīng)的尺度。小額信貸業(yè)務(wù)與普通的商業(yè)銀行有著本質(zhì)區(qū)別，比如兩者的目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶不同，項(xiàng)目開(kāi)展目的不同，經(jīng)營(yíng)成本和信息搜索成本都要高于普通的商業(yè)貸款，兩者收益也相應(yīng)有所區(qū)別。用法律的方式將其開(kāi)展的目的和形式、利率實(shí)施辦法、貸款與還款的條款等等確定下來(lái)，一來(lái)可以實(shí)現(xiàn)權(quán)責(zé)明確，而來(lái)可以獲得來(lái)自政府財(cái)政、稅收等方面的支持，有利于小額信貸市場(chǎng)健康持久發(fā)展的，在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮重大作用。

（2）：較高的盈利性。制度主義信貸資金來(lái)源廣泛可以吸收除自身的股本金之外的其它資金來(lái)，一定程度上可以克服信貸過(guò)程中資金不足的缺點(diǎn)，其利率的商業(yè)化運(yùn)作也有利于實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性的自我生存能力。另外制度化的小額信貸重視內(nèi)部環(huán)境建設(shè)，注重提高自身管理水平，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，具有參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的強(qiáng)烈欲望。以市場(chǎng)導(dǎo)向進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作獲利的同時(shí)還可以彌補(bǔ)其他金融機(jī)構(gòu)在小額信貸市場(chǎng)上主體的缺乏。

（3）：公平、公正、公開(kāi)的市場(chǎng)氛圍。在法律地位明確的前提下他們可以以規(guī)范的市場(chǎng)準(zhǔn)入、完善的退出機(jī)制以及嚴(yán)格的外部監(jiān)管機(jī)制參與市場(chǎng)，可以降低市場(chǎng)信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)確的鎖定目標(biāo)客戶群體，彌補(bǔ)由于大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)高收益的追逐而忽視了的農(nóng)村地區(qū)。有利于完善農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，培育新的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)主體。

（4）：小額信貸組織自身的適應(yīng)性及靈活性。小額信貸可以根據(jù)農(nóng)村不同地區(qū)發(fā)展情況，結(jié)合當(dāng)?shù)匦刨J需求進(jìn)行貸款產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，另外他們可以根據(jù)項(xiàng)目的周期和風(fēng)險(xiǎn)作出是否將信貸資金增減或者將信貸周期延長(zhǎng)的決策，有利于降低小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化多層次發(fā)展的要求。

（5）：完善的信貸體系?？傂邢略O(shè)省級(jí)辦事處，并設(shè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部，負(fù)責(zé)整個(gè)小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)管、制定該系統(tǒng)的政策和業(yè)務(wù)管理制度、協(xié)調(diào)該系統(tǒng)與其他銀行相關(guān)部門(mén)的關(guān)系，構(gòu)成較為完善的信貸體系。印度尼西亞的人民銀行（商業(yè)銀行名稱）即是此種類(lèi)型，整個(gè)業(yè)務(wù)的開(kāi)展是通過(guò)下設(shè)的分支行、鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部和多家村級(jí)服務(wù)站構(gòu)成的小額信貸體系來(lái)完成的，業(yè)務(wù)直接覆蓋廣大鄉(xiāng)村，完善的信貸體系為農(nóng)村小額信貸的成功發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，并做到了可持續(xù)發(fā)展。

當(dāng)然在關(guān)注制度主義小額信貸優(yōu)點(diǎn)的同時(shí)我們也應(yīng)預(yù)想的到：制度主義小額信貸大多集中在中小城市或者是農(nóng)村地區(qū)，對(duì)優(yōu)秀型人才的吸引乏力，人才資源短缺最終會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)能力不足；制度主義小額信貸的籌資渠道狹窄，品牌效應(yīng)不足以及不以居民存款為主要籌資對(duì)象的特點(diǎn)是其發(fā)展的瓶頸之一；通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)貧困地區(qū)的信貸支持，需要進(jìn)行相應(yīng)的辨別機(jī)制，和其他部門(mén)的合作將會(huì)是不可缺少的；由于市場(chǎng)調(diào)節(jié)具有內(nèi)在的缺陷，一味的強(qiáng)調(diào)小額信貸的市場(chǎng)化，忽視政府的宏觀調(diào)控職能會(huì)導(dǎo)致小額信貸背離其原始宗旨,變?yōu)楦F人的吸血蟲(chóng)。三、國(guó)內(nèi)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀近幾年來(lái)，中國(guó)小額信貸的發(fā)展引起了社會(huì)的廣泛的關(guān)注，如何解決農(nóng)村小額信貸不足的問(wèn)題已成為國(guó)家發(fā)展任務(wù)之一。2007年全國(guó)金融工作會(huì)議上，溫家寶指出：推進(jìn)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)金融準(zhǔn)入制政策，降低門(mén)檻，鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村地區(qū)的多種所有制金融組織，積極培育多種小額信貸組織。2010年政府工作報(bào)告中再次強(qiáng)調(diào)進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)。發(fā)展小額信貸，以成為我國(guó)農(nóng)村金融工作的重點(diǎn)之一。現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村小額信貸還存在不少問(wèn)題，主要表現(xiàn)如下

（一）、農(nóng)村信貸有效需求不足。

目前我國(guó)農(nóng)村信貸需求、結(jié)構(gòu)變化出現(xiàn)新特點(diǎn)：農(nóng)戶個(gè)貸、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)對(duì)信貸需求減少而個(gè)體工商戶、農(nóng)戶組織及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)信貸需求加大；農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及對(duì)教育和消費(fèi)的信貸需求加大。由于商業(yè)銀行存在在信貸結(jié)構(gòu)的偏好以及資本逐利性特點(diǎn)，不同規(guī)模大小的商業(yè)銀行在選擇不同規(guī)模大小的對(duì)象時(shí)，具有一定的偏好。目前我國(guó)的金融結(jié)構(gòu)以銀行直接融資為主，在銀行中又以四大國(guó)有商業(yè)銀行為核心，運(yùn)用的人民幣資金占到整個(gè)金融體系人民幣資金運(yùn)用總量的75％。其他13家股份制銀行、100多家城市商業(yè)銀行和遍布各地的農(nóng)村信用社的規(guī)模都很小。據(jù)估算我國(guó)現(xiàn)在能夠從銀行獲得融資服務(wù)的企業(yè)不會(huì)超過(guò)50萬(wàn)家，也就是在4250萬(wàn)家企業(yè)法人單位和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶中，98％以上得不到正規(guī)銀行機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)。這種過(guò)渡集中的金融結(jié)構(gòu)是的農(nóng)村有需求地區(qū)資金得不到有效供應(yīng)，使農(nóng)村地區(qū)發(fā)展受到抑制，降低了資金配置效率。大銀行的融資傾向于大項(xiàng)目，不會(huì)對(duì)農(nóng)戶組織或農(nóng)村有太大的興趣，資金過(guò)度集中于少數(shù)幾家大銀行容易出現(xiàn)在每一個(gè)階段投資項(xiàng)目過(guò)度集中于某些同類(lèi)型的大項(xiàng)目的“潮涌現(xiàn)象”，而我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的信貸由于小額信貸機(jī)構(gòu)缺乏及商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)本身的原因不具備識(shí)別這些有效需求的能力、技術(shù)和積極性。（二）、農(nóng)村資金外流嚴(yán)重

如果說(shuō)“資本流動(dòng)性偏好是農(nóng)村資金外流的充分條件，那么暢通無(wú)阻的流通渠道就是資金外流的必要條件?，F(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村資金外流主要呈現(xiàn)三種情況：一種是通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的銀行存款外流。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低具有長(zhǎng)期性、波動(dòng)性和分散性特征與銀行金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性、收益性、安全性要求相沖突，銀行金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)自然不會(huì)進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域進(jìn)行投資，至于農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)由于資金少規(guī)模小，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益自然也不會(huì)對(duì)其有太多的投入，不能發(fā)揮農(nóng)村地區(qū)資金“蓄水池”的作用。相反銀行會(huì)把農(nóng)村資金主要是農(nóng)村儲(chǔ)蓄以信貸或者同業(yè)拆借的形式投向城鎮(zhèn)；第二種是通過(guò)人為地因素資金外流。由于我國(guó)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策上的特殊性，國(guó)家資金大量投入城區(qū)和重工業(yè)，忽略了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格上國(guó)家對(duì)農(nóng)產(chǎn)品一直實(shí)行較低的收購(gòu)價(jià)格政策致使農(nóng)村地區(qū)不得不花更多的錢(qián)購(gòu)買(mǎi)工業(yè)制成品，這種以農(nóng)補(bǔ)工，以農(nóng)養(yǎng)城的現(xiàn)象造成農(nóng)村資金供求不平，大量農(nóng)村資金流向城市和工業(yè)領(lǐng)域。雖然國(guó)家近幾年加大了對(duì)農(nóng)村地區(qū)的投入，對(duì)農(nóng)業(yè)實(shí)行補(bǔ)貼，但“二元經(jīng)濟(jì)”結(jié)構(gòu)的局面短期內(nèi)無(wú)法消除；第三種是農(nóng)村人口流動(dòng)使農(nóng)村資金大量外流。由于農(nóng)村地區(qū)較好的就業(yè)、生活環(huán)境，許多具有實(shí)力的農(nóng)村人口攜帶大量的資金遷往城市居住。另外，由于對(duì)教育資源的需求，許多的農(nóng)村年輕人到城里就讀包括家長(zhǎng)為了給孩子提供一個(gè)更好的教育機(jī)會(huì)不惜搬入城里，而這群人對(duì)此需要付出的是高昂的教育投入。

（三）、農(nóng)村金融缺位嚴(yán)重

農(nóng)村金融缺位主要表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不全，產(chǎn)品和服務(wù)功能單一。九十年代末，四大國(guó)有商業(yè)銀行以及股份制銀行的改革過(guò)程中，出現(xiàn)了商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)從縣城、從貧困地區(qū)大規(guī)模撤離的現(xiàn)象，隨著以降低不良資產(chǎn)，提高商業(yè)化程度為主體的農(nóng)村信用社改革的深入，農(nóng)村金融缺位的問(wèn)題日趨尖銳。農(nóng)村金融不適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)多層次、多元化的服務(wù)需求，缺乏縣域金融協(xié)調(diào)服務(wù)機(jī)制，機(jī)構(gòu)類(lèi)型、體制機(jī)制、產(chǎn)品工具方面沒(méi)有大膽開(kāi)拓創(chuàng)新，與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢(shì)，新變化不協(xié)調(diào)。這些多會(huì)造成銀行金融機(jī)構(gòu)無(wú)法獲取客戶的特定信息，通常是專(zhuān)有性的信息，并通過(guò)與客戶建立起長(zhǎng)期的多方位交互關(guān)系來(lái)評(píng)價(jià)這些投資的盈利前景，久而久之形成農(nóng)村信貸市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱，農(nóng)村關(guān)系型信貸就會(huì)盛行。雖然農(nóng)村關(guān)系型信貸從短期來(lái)看有利于解決農(nóng)村信貸資金不足的問(wèn)題，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看由于這種借貸是建立在雙方信任基礎(chǔ)之上并且大多發(fā)生在個(gè)人與個(gè)人之間具有極大地不確定性，一旦信任破滅雙方之間的借貸信給就隨即終止再者這種通過(guò)借別人的資金來(lái)發(fā)展自己的“拆東墻補(bǔ)西墻”的行為遇到雙方都存在對(duì)資金需求的時(shí)候，必然有一方會(huì)無(wú)處借款。

（四）、小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后

小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展對(duì)擴(kuò)展農(nóng)村金融市場(chǎng)，擴(kuò)大對(duì)窮人的信貸服務(wù)有重要意義。在國(guó)際機(jī)構(gòu)的幫助下，經(jīng)過(guò)十幾年的實(shí)踐，我國(guó)逐漸形成了以非政府組織為主體的小額信貸行業(yè)，但這種小額信貸機(jī)構(gòu)法律地位不穩(wěn)定，對(duì)未來(lái)預(yù)期不確定，而且主要集中在城鎮(zhèn)上，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的發(fā)展基本沒(méi)有。由于小額信貸機(jī)構(gòu)沒(méi)有適當(dāng)?shù)姆傻匚?，各?jí)政府部門(mén)和工商、金融行政部門(mén)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)往往采取簡(jiǎn)單化的、甚至是粗暴的管理手段，壓制以至于徹底取締區(qū)域內(nèi)的小額信貸組織。另外當(dāng)這些小額信貸機(jī)構(gòu)意圖進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)時(shí)必然會(huì)觸及現(xiàn)有地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，這些現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)基本上都是些實(shí)力雄厚的國(guó)有大型商業(yè)銀行，他們?cè)诟?jìng)爭(zhēng)中必然趨于劣勢(shì)，存在生存的壓力，而這些壓力與自身地位，政府的是否支持有著極大的聯(lián)系。法律地位不穩(wěn)定，政府的政策模糊，對(duì)未來(lái)預(yù)期不確定造成小額信貸機(jī)構(gòu)不愿進(jìn)行過(guò)多的人力、物力、財(cái)力的投入形成長(zhǎng)期發(fā)展滯后的局面。

四、針對(duì)我國(guó)農(nóng)村信貸問(wèn)題提出的建議

由上面的分析可以看出不管是小額信貸中的制度主義還是我國(guó)的小額信貸都存在著一個(gè)長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程，但從國(guó)際制度主義信貸中聯(lián)系我國(guó)實(shí)際可以為我國(guó)農(nóng)村信貸的發(fā)展提出以下幾點(diǎn)建議

（一）、加快小額信貸法律建設(shè)，確立小額信貸標(biāo)準(zhǔn)

從國(guó)際小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展過(guò)程中可以看到完善的法律對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展至關(guān)重要，沒(méi)有獨(dú)立的小額信貸法律，就沒(méi)有小額信貸業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，小額信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理也就缺乏相應(yīng)的尺度。沒(méi)有法律的支持，小額信貸業(yè)務(wù)中好的做法也不能得到有力的支持。政府應(yīng)區(qū)別對(duì)待小額信貸與普通商業(yè)貸款，出臺(tái)獨(dú)立的《小額信貸法》，放寬小額信貸準(zhǔn)入機(jī)制和信貸機(jī)構(gòu)的存款來(lái)源業(yè)務(wù)特別是居民儲(chǔ)蓄存款，把小額信貸當(dāng)作一個(gè)長(zhǎng)期項(xiàng)目來(lái)運(yùn)作，給予財(cái)政稅收方面的支持使得他們?cè)谟|及既得利益者時(shí)可以在農(nóng)村市場(chǎng)生存下去，營(yíng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境。用法律的方式將其開(kāi)展的目的和形式、利率實(shí)施辦法、貸款與還款的條款等等確定下來(lái)，解除小額信貸機(jī)構(gòu)在法律方面的后顧之憂，吸引大批社會(huì)資金進(jìn)入鄉(xiāng)鎮(zhèn)等農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)，確立小額信貸市場(chǎng)健康持久發(fā)展，使在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮重大作用。

（二）、深化農(nóng)村金融體制改革

在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行提出支持"三農(nóng)"發(fā)展的指令性指標(biāo)或口號(hào)式要求，或違背市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則，或無(wú)法達(dá)到預(yù)期目的，而正在進(jìn)行的國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革，將進(jìn)一步推動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行向規(guī)?；?、正規(guī)化的方向發(fā)展，銀行業(yè)向大城市、大行業(yè)、大項(xiàng)目、大企業(yè)集中的趨勢(shì)有可能更為加強(qiáng)，"三農(nóng)"以及中小企業(yè)得到銀行資金有可能更為困難，農(nóng)村信貸需求的矛盾變得更加尖銳。解決這一問(wèn)題的關(guān)鍵是，結(jié)合社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，進(jìn)一步深化農(nóng)村金融體制改革，完善農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)做散、做小，積極發(fā)展低端市場(chǎng)和零售業(yè)務(wù)，服務(wù)于不同層次的客戶群體，不斷滿足廣大農(nóng)村居民、個(gè)體工商戶、小企業(yè)、微型企業(yè)多方面、多樣化、個(gè)性化的融資需求，真正實(shí)現(xiàn)以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心的轉(zhuǎn)變，構(gòu)建一個(gè)包括商業(yè)性、政策性、合作性、民間性金融在內(nèi)的農(nóng)村金融體系，填補(bǔ)一些農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的空白。另外可以發(fā)揮國(guó)家財(cái)政的促進(jìn)作用，通過(guò)國(guó)家預(yù)算可以設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)資金，采取招投標(biāo)的辦法，對(duì)中標(biāo)者予以一定補(bǔ)助，以此促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行按照國(guó)家要求開(kāi)展支持"三農(nóng)"以及中小企業(yè)的業(yè)務(wù)。

（三）、建立農(nóng)村資金回流機(jī)制當(dāng)前在我國(guó)農(nóng)村資金外流原因一是資本流動(dòng)性偏好，二是暢通無(wú)阻的流通渠道。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村資金外流主要是通過(guò)國(guó)有商業(yè)銀行把農(nóng)村地區(qū)居民儲(chǔ)蓄存款以貸款方式發(fā)放給城鎮(zhèn)地區(qū)。根據(jù)《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》和《中國(guó)金融年鑒》，1994—2003年間僅通過(guò)中國(guó)農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村流出資金就達(dá)到8000多億元。2007年農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村吸收存款就達(dá)到12萬(wàn)億元，當(dāng)年全部涉農(nóng)貸款大約在5萬(wàn)億左右，按此計(jì)算農(nóng)村資金外流大約在7萬(wàn)億元左右。從資本流動(dòng)偏好上來(lái)看，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)低收益以及農(nóng)村投資環(huán)境差無(wú)法吸引資本流入。鑒于此一要加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，重點(diǎn)進(jìn)行道路交通，人員教育方面的投入改善農(nóng)村“軟硬”環(huán)境，為各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)提供必要的物質(zhì)和人才方面的支持。另外國(guó)家可以加大對(duì)涉農(nóng)吸儲(chǔ)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，建立農(nóng)村信貸專(zhuān)用資金，確保這些信貸資金源于農(nóng)村用于農(nóng)村，發(fā)揮國(guó)家宏觀調(diào)控職能和政策導(dǎo)向功能，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)資本對(duì)農(nóng)村的投入，必要時(shí)可以給予支農(nóng)機(jī)構(gòu)政策優(yōu)惠。對(duì)于暢通無(wú)阻的外流渠道，要注重