從國內(nèi)外看我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展

PAGE2PAGE3從國內(nèi)外看我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展摘要：經(jīng)過多年的發(fā)展，我國農(nóng)村小額信貸取得了長足進(jìn)步，對農(nóng)村事業(yè)的發(fā)展起到了積極的作用。本文從多內(nèi)外小額信貸發(fā)展開始，從國際制度主義談我國小額信貸中存在的問題，并隨后提出合理化建議。關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸國際現(xiàn)狀趨勢國內(nèi)問題對策從國內(nèi)外看我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展 1一：農(nóng)村小額信貸發(fā)展回顧 2（一）、中國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程 2（二）、國外農(nóng)村小額信貸發(fā)展歷程 3二：國際農(nóng)村小額信貸發(fā)展概況 4（一）、國際農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀趨勢 4（1）、福利主義小額信貸 4（2）、制度主義小額信貸 4（二）、制度主義小額信貸的優(yōu)缺點 5（1）：明確法律地位。 5（2）：較高的盈利性。 5（3）：公平、公正、公開的市場氛圍。 5（4）：小額信貸組織自身的適應(yīng)性及靈活性。 6（5）：完善的信貸體系。 6三、國內(nèi)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀 6（一）、農(nóng)村信貸有效需求不足。 6（二）、農(nóng)村資金外流嚴(yán)重 7（三）、農(nóng)村金融缺位嚴(yán)重 7（四）、小額信貸機構(gòu)發(fā)展滯后 8四、針對我國農(nóng)村信貸問題提出的建議 8（一）、加快小額信貸法律建設(shè)，確立小額信貸標(biāo)準(zhǔn) 8（二）、深化農(nóng)村金融體制改革 9（三）、建立農(nóng)村資金回流機制 9五:總結(jié) 10緒論本課題是聯(lián)系當(dāng)今國際小額信貸發(fā)展歷程，針對當(dāng)前我國農(nóng)村普片存在的農(nóng)村小額信貸機構(gòu)發(fā)展滯后，農(nóng)村貸款難等問題出發(fā)的。旨在通過對國際國內(nèi)農(nóng)村小額信貸發(fā)展過程的探討來解決我國農(nóng)村信貸資金不足的局面一：農(nóng)村小額信貸發(fā)展回顧（一）、中國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程

20世紀(jì)50年代，實行土地改革改革，農(nóng)民翻身解放，分得土地。在這一階段一些個體農(nóng)民資金出現(xiàn)困難。針對他們的資金需求，國家倡導(dǎo)并成立農(nóng)村信用合作社，提供大量小額貸款，此后隨著國家政治形式的變化，小額信貸逐步退出農(nóng)村市場。直至20世紀(jì)70年代末，隨著家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的興起，小額信貸有個客觀需求，逐步恢復(fù)對農(nóng)民的小額貸款。1986年，國家設(shè)立扶貧專項貸款，許多扶貧資金以小額信貸的形式貸款給特別貧困的農(nóng)民。1993年,中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所模仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)的小額信貸模式在河北省易縣成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”,開啟小額信貸在中國的試驗之路。1994年各種形式的社會捐贈資金開始在中國試點小額信貸業(yè)務(wù)。1995年,聯(lián)合國開發(fā)計劃署(UNDP)和中國國際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心在全國17個省的48個縣(市)推行小額信貸項目,開始了以下崗職工為對象的城市小額信貸。

1998年，中國政府尤其是其各地的扶貧辦發(fā)現(xiàn)，許多先驅(qū)性的非政府組織小額信貸項目卓有成效。于是決定采用小額信貸作為其扶貧的主要工具，針對某些需要幫助的人群。政府長年資助的借貸項目從名義上開始轉(zhuǎn)型為小額信貸機制。財政部則通過中國農(nóng)業(yè)銀行向需要扶貧的人群輸送資金，并由各地扶貧辦管理這些資金。事后發(fā)現(xiàn)，這樣做的效果不佳，貧困的農(nóng)戶將這些資金當(dāng)做國家的捐助而并非貸款。

2000年,農(nóng)村信用社按照人民銀行信貸扶持“三農(nóng)”的要求,全面試行和推廣了小額信貸活動,以自由存款和中央銀行再貸款為資金,開展信用貸款和聯(lián)保貸款。2004年,中央一號文件中明確地提出了小額信貸,引發(fā)了關(guān)于小額信貸理論和實踐的論證。2005年為“小額信貸年”,2005年的中央一號文件指出:“有條件的地方,可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織?！钡?005年底,中國人民銀行在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五個試點省(區(qū))開始倡導(dǎo)商業(yè)性小額信貸的試點,這些地區(qū)成立了山西平遙日升隆小額貸款公司、貴州江口華地小額貸款公司、四川廣元全力小額貸款公司、內(nèi)蒙古鄂爾多斯融豐小額貸款公司、陜西戶縣信昌和大洋匯鑫小額貸款公司共計7家試點商業(yè)性小額信貸公司。

2008年5月4日,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國人民銀行共同提出了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》,要求有效配置金融資源,引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū),改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù),促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。隨著政府鼓勵民間資金和海外資金進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域的相二：國際農(nóng)村小額信貸發(fā)展概況

（一）、國際農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀趨勢目前世界上的小額信貸按照服務(wù)目的可以分為福利主義和制度主義兩大流派。（1）、福利主義小額信貸福利主義小額信貸基于較為傳統(tǒng)的理念，即窮人應(yīng)給予低利率貸款資金的補貼和扶持，也可稱“輸血式”小額信貸。以社會發(fā)展為首要目標(biāo)，要求是追求貸款資金應(yīng)有效地直接借貸于窮人，為貧困人們提供廉價而廣泛的金融信貸服務(wù)，同時也為他們提供技術(shù)培訓(xùn)、教育、醫(yī)療等社會服務(wù),旨在幫助窮人解決基本生存問題，它不追求服務(wù)機構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展，具有社會福利職能。該流派以孟加拉格萊明鄉(xiāng)村銀行為主要代表（一般五人自愿結(jié)合成一組，組中任何一人不還款其他人將會受到牽連，鑒于貸款額度一般在100—500美元之間，不需要任何抵押就可獲得，但需要貸款人分期還款），主要被一些社會發(fā)展機構(gòu)和非政府組織所推崇。盡管這種努力取得了一定成效，但總體而言，在這種發(fā)展范式下的農(nóng)村金融資源配置效率低下，農(nóng)村地區(qū)金融供給不足與金融風(fēng)險集聚的問題越來越明顯，對農(nóng)民的“金融排斥”現(xiàn)象也沒有得到根本緩解。（2）、制度主義小額信貸制度主義小額信貸基于更為現(xiàn)代的理念，即以商業(yè)化運作方式提供信貸服務(wù)，也稱為“造血式”小額信貸。近幾十年來，全球信息技術(shù)得到快速發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)手段不斷改善，小額信貸運動的興起，徹底改變了農(nóng)村金融的發(fā)展模式，重視“輸血”的福利主義逐步讓位于重視“造血”的制度主義，小額信貸由福利主義向制度主義轉(zhuǎn)變。這種制度主義小額信貸組織強調(diào)機構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)性,尤其是財務(wù)可持續(xù)性,并在此基礎(chǔ)上擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋率,為廣大低收入群體提供信貸服務(wù),它不強調(diào)提供社會福利的職能，側(cè)重于從金融創(chuàng)新角度分析小額信貸對農(nóng)村金融體系的發(fā)育、發(fā)展和推動作用。它要求實現(xiàn)兩個目標(biāo)：較大規(guī)模的服務(wù)于目標(biāo)客戶群體，同時也實現(xiàn)服務(wù)機構(gòu)自身在組織和財務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展。該流派以印尼人民銀行的鄉(xiāng)村銀行體系和玻利維亞團(tuán)結(jié)銀行為主要代表機構(gòu)（該模式下建立起農(nóng)村居民大量小額游資與急需資金的居民的要求,游資儲蓄成為鄉(xiāng)村居民主要貸款來源，通過縮短審批時間和流動服務(wù)等方式降低運營成本），目前正被援助赤貧者磋商小組(CGAP)及其主要成員組織世界銀行等作為“最佳實踐”總結(jié)推廣。

這種通過商業(yè)化運營和發(fā)揮市場利率作用的制度主義信貸組織符合市場機制發(fā)展要求，在解決自身可持續(xù)性發(fā)展的同時又可為小額貸款者的需求提供服務(wù)，它可以獨立生存并不斷壯大。國際小額信貸發(fā)展的實踐證明,具有商業(yè)化、金融化、正規(guī)化方向發(fā)展特色的制度主義信貸更符合小額信貸商業(yè)化的要求,成為國際小額信貸的主流發(fā)展趨勢。

（二）、制度主義小額信貸的優(yōu)缺點盡管福利主義小額信貸和制度主義小額信貸存在著一定的差別但根本目的是一致的，為農(nóng)村貧困地區(qū)向富裕道路的過程中構(gòu)建平臺。但相比較而言制度主義小額信貸有它內(nèi)在的優(yōu)點

（1）：明確法律地位。制度化小額信貸擁有明確的法律地位，可以建立小額信貸業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，為小額信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理提供相應(yīng)的尺度。小額信貸業(yè)務(wù)與普通的商業(yè)銀行有著本質(zhì)區(qū)別，比如兩者的目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶不同，項目開展目的不同，經(jīng)營成本和信息搜索成本都要高于普通的商業(yè)貸款，兩者收益也相應(yīng)有所區(qū)別。用法律的方式將其開展的目的和形式、利率實施辦法、貸款與還款的條款等等確定下來，一來可以實現(xiàn)權(quán)責(zé)明確，而來可以獲得來自政府財政、稅收等方面的支持，有利于小額信貸市場健康持久發(fā)展的，在推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮重大作用。

（2）：較高的盈利性。制度主義信貸資金來源廣泛可以吸收除自身的股本金之外的其它資金來，一定程度上可以克服信貸過程中資金不足的缺點，其利率的商業(yè)化運作也有利于實現(xiàn)可持續(xù)性的自我生存能力。另外制度化的小額信貸重視內(nèi)部環(huán)境建設(shè)，注重提高自身管理水平，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，具有參與市場競爭的強烈欲望。以市場導(dǎo)向進(jìn)行商業(yè)化運作獲利的同時還可以彌補其他金融機構(gòu)在小額信貸市場上主體的缺乏。

（3）：公平、公正、公開的市場氛圍。在法律地位明確的前提下他們可以以規(guī)范的市場準(zhǔn)入、完善的退出機制以及嚴(yán)格的外部監(jiān)管機制參與市場，可以降低市場信息不對稱的風(fēng)險，準(zhǔn)確的鎖定目標(biāo)客戶群體，彌補由于大型金融機構(gòu)對高收益的追逐而忽視了的農(nóng)村地區(qū)。有利于完善農(nóng)村金融競爭機制，培育新的農(nóng)村金融競爭主體。

（4）：小額信貸組織自身的適應(yīng)性及靈活性。小額信貸可以根據(jù)農(nóng)村不同地區(qū)發(fā)展情況，結(jié)合當(dāng)?shù)匦刨J需求進(jìn)行貸款產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，另外他們可以根據(jù)項目的周期和風(fēng)險作出是否將信貸資金增減或者將信貸周期延長的決策，有利于降低小額信貸風(fēng)險，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化多層次發(fā)展的要求。

（5）：完善的信貸體系?？傂邢略O(shè)省級辦事處，并設(shè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部，負(fù)責(zé)整個小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)管、制定該系統(tǒng)的政策和業(yè)務(wù)管理制度、協(xié)調(diào)該系統(tǒng)與其他銀行相關(guān)部門的關(guān)系，構(gòu)成較為完善的信貸體系。印度尼西亞的人民銀行（商業(yè)銀行名稱）即是此種類型，整個業(yè)務(wù)的開展是通過下設(shè)的分支行、鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部和多家村級服務(wù)站構(gòu)成的小額信貸體系來完成的，業(yè)務(wù)直接覆蓋廣大鄉(xiāng)村，完善的信貸體系為農(nóng)村小額信貸的成功發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，并做到了可持續(xù)發(fā)展。

當(dāng)然在關(guān)注制度主義小額信貸優(yōu)點的同時我們也應(yīng)預(yù)想的到：制度主義小額信貸大多集中在中小城市或者是農(nóng)村地區(qū)，對優(yōu)秀型人才的吸引乏力，人才資源短缺最終會導(dǎo)致業(yè)務(wù)能力不足；制度主義小額信貸的籌資渠道狹窄，品牌效應(yīng)不足以及不以居民存款為主要籌資對象的特點是其發(fā)展的瓶頸之一；通過市場機制來實現(xiàn)對貧困地區(qū)的信貸支持，需要進(jìn)行相應(yīng)的辨別機制，和其他部門的合作將會是不可缺少的；由于市場調(diào)節(jié)具有內(nèi)在的缺陷，一味的強調(diào)小額信貸的市場化，忽視政府的宏觀調(diào)控職能會導(dǎo)致小額信貸背離其原始宗旨,變?yōu)楦F人的吸血蟲。三、國內(nèi)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀近幾年來，中國小額信貸的發(fā)展引起了社會的廣泛的關(guān)注，如何解決農(nóng)村小額信貸不足的問題已成為國家發(fā)展任務(wù)之一。2007年全國金融工作會議上，溫家寶指出：推進(jìn)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)金融準(zhǔn)入制政策，降低門檻，鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村地區(qū)的多種所有制金融組織，積極培育多種小額信貸組織。2010年政府工作報告中再次強調(diào)進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度，強化農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)。發(fā)展小額信貸，以成為我國農(nóng)村金融工作的重點之一?，F(xiàn)階段我國農(nóng)村小額信貸還存在不少問題，主要表現(xiàn)如下

（一）、農(nóng)村信貸有效需求不足。

目前我國農(nóng)村信貸需求、結(jié)構(gòu)變化出現(xiàn)新特點：農(nóng)戶個貸、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)對信貸需求減少而個體工商戶、農(nóng)戶組織及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對信貸需求加大；農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及對教育和消費的信貸需求加大。由于商業(yè)銀行存在在信貸結(jié)構(gòu)的偏好以及資本逐利性特點，不同規(guī)模大小的商業(yè)銀行在選擇不同規(guī)模大小的對象時，具有一定的偏好。目前我國的金融結(jié)構(gòu)以銀行直接融資為主，在銀行中又以四大國有商業(yè)銀行為核心，運用的人民幣資金占到整個金融體系人民幣資金運用總量的75％。其他13家股份制銀行、100多家城市商業(yè)銀行和遍布各地的農(nóng)村信用社的規(guī)模都很小。據(jù)估算我國現(xiàn)在能夠從銀行獲得融資服務(wù)的企業(yè)不會超過50萬家，也就是在4250萬家企業(yè)法人單位和個體經(jīng)營戶中，98％以上得不到正規(guī)銀行機構(gòu)的金融服務(wù)。這種過渡集中的金融結(jié)構(gòu)是的農(nóng)村有需求地區(qū)資金得不到有效供應(yīng)，使農(nóng)村地區(qū)發(fā)展受到抑制，降低了資金配置效率。大銀行的融資傾向于大項目，不會對農(nóng)戶組織或農(nóng)村有太大的興趣，資金過度集中于少數(shù)幾家大銀行容易出現(xiàn)在每一個階段投資項目過度集中于某些同類型的大項目的“潮涌現(xiàn)象”，而我國農(nóng)村地區(qū)的信貸由于小額信貸機構(gòu)缺乏及商業(yè)銀行等金融機構(gòu)本身的原因不具備識別這些有效需求的能力、技術(shù)和積極性。（二）、農(nóng)村資金外流嚴(yán)重

如果說“資本流動性偏好是農(nóng)村資金外流的充分條件，那么暢通無阻的流通渠道就是資金外流的必要條件?，F(xiàn)階段我國農(nóng)村資金外流主要呈現(xiàn)三種情況：一種是通過正規(guī)金融機構(gòu)的銀行存款外流。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本高、風(fēng)險大、收益低具有長期性、波動性和分散性特征與銀行金融機構(gòu)的流動性、收益性、安全性要求相沖突，銀行金融機構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險自然不會進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域進(jìn)行投資，至于農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)由于資金少規(guī)模小，金融機構(gòu)無法獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益自然也不會對其有太多的投入，不能發(fā)揮農(nóng)村地區(qū)資金“蓄水池”的作用。相反銀行會把農(nóng)村資金主要是農(nóng)村儲蓄以信貸或者同業(yè)拆借的形式投向城鎮(zhèn)；第二種是通過人為地因素資金外流。由于我國在經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策上的特殊性，國家資金大量投入城區(qū)和重工業(yè)，忽略了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在農(nóng)產(chǎn)品價格上國家對農(nóng)產(chǎn)品一直實行較低的收購價格政策致使農(nóng)村地區(qū)不得不花更多的錢購買工業(yè)制成品，這種以農(nóng)補工，以農(nóng)養(yǎng)城的現(xiàn)象造成農(nóng)村資金供求不平，大量農(nóng)村資金流向城市和工業(yè)領(lǐng)域。雖然國家近幾年加大了對農(nóng)村地區(qū)的投入，對農(nóng)業(yè)實行補貼，但“二元經(jīng)濟(jì)”結(jié)構(gòu)的局面短期內(nèi)無法消除；第三種是農(nóng)村人口流動使農(nóng)村資金大量外流。由于農(nóng)村地區(qū)較好的就業(yè)、生活環(huán)境，許多具有實力的農(nóng)村人口攜帶大量的資金遷往城市居住。另外，由于對教育資源的需求，許多的農(nóng)村年輕人到城里就讀包括家長為了給孩子提供一個更好的教育機會不惜搬入城里，而這群人對此需要付出的是高昂的教育投入。

（三）、農(nóng)村金融缺位嚴(yán)重

農(nóng)村金融缺位主要表現(xiàn)在金融機構(gòu)網(wǎng)點不全，產(chǎn)品和服務(wù)功能單一。九十年代末，四大國有商業(yè)銀行以及股份制銀行的改革過程中，出現(xiàn)了商業(yè)銀行網(wǎng)點從縣城、從貧困地區(qū)大規(guī)模撤離的現(xiàn)象，隨著以降低不良資產(chǎn)，提高商業(yè)化程度為主體的農(nóng)村信用社改革的深入，農(nóng)村金融缺位的問題日趨尖銳。農(nóng)村金融不適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)多層次、多元化的服務(wù)需求，缺乏縣域金融協(xié)調(diào)服務(wù)機制，機構(gòu)類型、體制機制、產(chǎn)品工具方面沒有大膽開拓創(chuàng)新，與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢，新變化不協(xié)調(diào)。這些多會造成銀行金融機構(gòu)無法獲取客戶的特定信息，通常是專有性的信息，并通過與客戶建立起長期的多方位交互關(guān)系來評價這些投資的盈利前景，久而久之形成農(nóng)村信貸市場上的信息不對稱，農(nóng)村關(guān)系型信貸就會盛行。雖然農(nóng)村關(guān)系型信貸從短期來看有利于解決農(nóng)村信貸資金不足的問題，但從長遠(yuǎn)來看由于這種借貸是建立在雙方信任基礎(chǔ)之上并且大多發(fā)生在個人與個人之間具有極大地不確定性，一旦信任破滅雙方之間的借貸信給就隨即終止再者這種通過借別人的資金來發(fā)展自己的“拆東墻補西墻”的行為遇到雙方都存在對資金需求的時候，必然有一方會無處借款。

（四）、小額信貸機構(gòu)發(fā)展滯后

小額信貸機構(gòu)的發(fā)展對擴(kuò)展農(nóng)村金融市場，擴(kuò)大對窮人的信貸服務(wù)有重要意義。在國際機構(gòu)的幫助下，經(jīng)過十幾年的實踐，我國逐漸形成了以非政府組織為主體的小額信貸行業(yè)，但這種小額信貸機構(gòu)法律地位不穩(wěn)定，對未來預(yù)期不確定，而且主要集中在城鎮(zhèn)上，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的發(fā)展基本沒有。由于小額信貸機構(gòu)沒有適當(dāng)?shù)姆傻匚?，各級政府部門和工商、金融行政部門對小額信貸機構(gòu)往往采取簡單化的、甚至是粗暴的管理手段，壓制以至于徹底取締區(qū)域內(nèi)的小額信貸組織。另外當(dāng)這些小額信貸機構(gòu)意圖進(jìn)入農(nóng)村市場時必然會觸及現(xiàn)有地區(qū)的金融機構(gòu)，這些現(xiàn)有金融機構(gòu)基本上都是些實力雄厚的國有大型商業(yè)銀行，他們在競爭中必然趨于劣勢，存在生存的壓力，而這些壓力與自身地位，政府的是否支持有著極大的聯(lián)系。法律地位不穩(wěn)定，政府的政策模糊，對未來預(yù)期不確定造成小額信貸機構(gòu)不愿進(jìn)行過多的人力、物力、財力的投入形成長期發(fā)展滯后的局面。

四、針對我國農(nóng)村信貸問題提出的建議

由上面的分析可以看出不管是小額信貸中的制度主義還是我國的小額信貸都存在著一個長期發(fā)展過程，但從國際制度主義信貸中聯(lián)系我國實際可以為我國農(nóng)村信貸的發(fā)展提出以下幾點建議

（一）、加快小額信貸法律建設(shè)，確立小額信貸標(biāo)準(zhǔn)

從國際小額信貸機構(gòu)發(fā)展過程中可以看到完善的法律對小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展至關(guān)重要，沒有獨立的小額信貸法律，就沒有小額信貸業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，小額信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理也就缺乏相應(yīng)的尺度。沒有法律的支持，小額信貸業(yè)務(wù)中好的做法也不能得到有力的支持。政府應(yīng)區(qū)別對待小額信貸與普通商業(yè)貸款，出臺獨立的《小額信貸法》，放寬小額信貸準(zhǔn)入機制和信貸機構(gòu)的存款來源業(yè)務(wù)特別是居民儲蓄存款，把小額信貸當(dāng)作一個長期項目來運作，給予財政稅收方面的支持使得他們在觸及既得利益者時可以在農(nóng)村市場生存下去，營造一個良好的外部環(huán)境。用法律的方式將其開展的目的和形式、利率實施辦法、貸款與還款的條款等等確定下來，解除小額信貸機構(gòu)在法律方面的后顧之憂，吸引大批社會資金進(jìn)入鄉(xiāng)鎮(zhèn)等農(nóng)村小額信貸市場，確立小額信貸市場健康持久發(fā)展，使在推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮重大作用。

（二）、深化農(nóng)村金融體制改革

在社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，對國有商業(yè)銀行提出支持"三農(nóng)"發(fā)展的指令性指標(biāo)或口號式要求，或違背市場經(jīng)濟(jì)原則，或無法達(dá)到預(yù)期目的，而正在進(jìn)行的國有商業(yè)銀行股份制改革，將進(jìn)一步推動國有商業(yè)銀行向規(guī)模化、正規(guī)化的方向發(fā)展，銀行業(yè)向大城市、大行業(yè)、大項目、大企業(yè)集中的趨勢有可能更為加強，"三農(nóng)"以及中小企業(yè)得到銀行資金有可能更為困難，農(nóng)村信貸需求的矛盾變得更加尖銳。解決這一問題的關(guān)鍵是，結(jié)合社會主義新農(nóng)村建設(shè)，進(jìn)一步深化農(nóng)村金融體制改革，完善農(nóng)村金融網(wǎng)點建設(shè)，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)做散、做小，積極發(fā)展低端市場和零售業(yè)務(wù)，服務(wù)于不同層次的客戶群體，不斷滿足廣大農(nóng)村居民、個體工商戶、小企業(yè)、微型企業(yè)多方面、多樣化、個性化的融資需求，真正實現(xiàn)以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心的轉(zhuǎn)變，構(gòu)建一個包括商業(yè)性、政策性、合作性、民間性金融在內(nèi)的農(nóng)村金融體系，填補一些農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的空白。另外可以發(fā)揮國家財政的促進(jìn)作用，通過國家預(yù)算可以設(shè)立專項資金，采取招投標(biāo)的辦法，對中標(biāo)者予以一定補助，以此促進(jìn)國有商業(yè)銀行按照國家要求開展支持"三農(nóng)"以及中小企業(yè)的業(yè)務(wù)。

（三）、建立農(nóng)村資金回流機制當(dāng)前在我國農(nóng)村資金外流原因一是資本流動性偏好，二是暢通無阻的流通渠道。當(dāng)前我國農(nóng)村資金外流主要是通過國有商業(yè)銀行把農(nóng)村地區(qū)居民儲蓄存款以貸款方式發(fā)放給城鎮(zhèn)地區(qū)。根據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒》和《中國金融年鑒》，1994—2003年間僅通過中國農(nóng)信社和郵政儲蓄從農(nóng)村流出資金就達(dá)到8000多億元。2007年農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社、郵政儲蓄在農(nóng)村吸收存款就達(dá)到12萬億元，當(dāng)年全部涉農(nóng)貸款大約在5萬億左右，按此計算農(nóng)村資金外流大約在7萬億元左右。從資本流動偏好上來看，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險低收益以及農(nóng)村投資環(huán)境差無法吸引資本流入。鑒于此一要加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，重點進(jìn)行道路交通，人員教育方面的投入改善農(nóng)村“軟硬”環(huán)境，為各類金融機構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場提供必要的物質(zhì)和人才方面的支持。另外國家可以加大對涉農(nóng)吸儲機構(gòu)的監(jiān)管，建立農(nóng)村信貸專用資金，確保這些信貸資金源于農(nóng)村用于農(nóng)村，發(fā)揮國家宏觀調(diào)控職能和政策導(dǎo)向功能，引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)和社會資本對農(nóng)村的投入，必要時可以給予支農(nóng)機構(gòu)政策優(yōu)惠。對于暢通無阻的外流渠道，要注重