個人及家庭的風(fēng)險管理課件

個人風(fēng)險作為個人，我們面臨很多風(fēng)險，不論你是否意識到，是否愿意，你每日都在于風(fēng)險作斗爭。從總體上來說，我們面臨以下六類風(fēng)險。1、收入損失風(fēng)險所謂收入損失風(fēng)險，是指我們在日常生活中因遭受意外傷害導(dǎo)致收入能力喪失的風(fēng)險。所以也叫意外傷害風(fēng)險。發(fā)生意外傷害的概率雖然較小，但它給個人及家庭帶來的傷害卻是巨大的。比如，假如個人風(fēng)險作為個人，我個人風(fēng)險你是你家庭的主要勞動力，如果你喪失勞動能力，對你的家庭將是致命的打擊，一個幸福家庭就這樣毀了。我們遭遇車禍的概率是4‰，這樣的概率是較小的，但是，對于你個人來說，那就是50%，即要么發(fā)生，要么不發(fā)生。有一個奇怪的現(xiàn)象：飛機失事的概率是百萬分之一，也就是說，你坐一百萬次飛機，才有可能遭遇一次事故。這樣的概率比買彩票中大獎的概率還小。但是，人們坐飛機的時候都知道要買一份意外保險，怕萬一飛機失事，可以留一筆賠款給家人。個人風(fēng)險你是你家庭的主

個人風(fēng)險但是，我們遭遇交通意外的概率是4‰，比飛機失事的概率要大4000倍，為什么人們坐飛機的時候想到買保險，而平時不知道給自己買一份意外險呢？2、醫(yī)療費用風(fēng)險人吃五谷雜糧，沒有不生病的。生了病要治療，治療就要破財。這就是醫(yī)療費用風(fēng)險。一場大病能使一個家庭多年的積蓄一掃而光，這樣的風(fēng)險夠不夠大呢？個人風(fēng)險但是，我們遭遇交通意外

個人風(fēng)險你不知道你什么時候會生病，生什么病，要花多少錢，所以，你要及早準(zhǔn)備，給自己買一份醫(yī)療保障，這樣就不至于一場大病花光了家里的積蓄。3、法律責(zé)任風(fēng)險由于我們自己的過錯，給他人造成了損害，要由我們所負(fù)的民事賠償責(zé)任，即是法律責(zé)任風(fēng)險。比如，我們開車不小心把人撞了，根據(jù)情節(jié)輕重，我們要負(fù)相應(yīng)的民事賠償甚至刑事責(zé)任。這一下有可能讓我們賠的傾家蕩產(chǎn)。個人風(fēng)險你不知道你什么時候會

個人風(fēng)險所以國家強制所有車主必須買交強險，出了事故，由保險公司承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。但是，交強險的責(zé)任限額實在太小，總共才6萬元，出了事故，這點錢實在不夠，所以要由商業(yè)第三者責(zé)任險作為補充。4、實物資產(chǎn)風(fēng)險你家庭的實物，因遭受盜竊，自然災(zāi)害等事故造成家庭財產(chǎn)損失的可能，即是實物資產(chǎn)風(fēng)險。個人風(fēng)險所以國家強制所有車主必須

個人風(fēng)險比如，你的愛車停在停車場里，被小偷看上了，愛車易主的可能性就大了。丟了車子，你的麻煩可想而知。與其如此，不如花幾千塊錢給愛車買一份盜搶險，保你一年的平安，何樂而不為？5、金融資產(chǎn)風(fēng)險你的銀行存款，家里的現(xiàn)金，或其他不能增值的金融資產(chǎn)，因通貨膨脹（即物價上漲）而實際價值縮水的風(fēng)險，就是金融資產(chǎn)風(fēng)險。個人風(fēng)險比如，你的愛車停

個人風(fēng)險

因為通貨膨脹是不可避免的，那么你的錢縮水也是不可避免的。所以要合理安排自己的錢，盡可能地使錢保值增值。這就要求你要會投資了，如果你不懂投資，你最好要有自己的家庭理財師。6、長壽風(fēng)險長壽也是風(fēng)險嗎？是的！我們所說的風(fēng)險，是指不確定性。長壽與否也是不確定的，假如你真的長壽，能不能老有所養(yǎng)也是不確定的，因此長壽也有風(fēng)險。個人風(fēng)險 因為通貨膨脹

個人風(fēng)險

如何避免，有很多方法，社會養(yǎng)老保險，商業(yè)保險，企業(yè)年金，長期投資等，都可以作為養(yǎng)老的方法。至于你老年的生活水準(zhǔn)如何，就要看你什么時候準(zhǔn)備的了。準(zhǔn)備的越早，積累的錢就越多。個人風(fēng)險 如何避免，有很多方如何為個人、家庭及企業(yè)如何規(guī)避風(fēng)險

當(dāng)前環(huán)境下通貨膨脹急速上漲銀行信貸緊縮，個別單位或企業(yè)現(xiàn)金流緊張。面對經(jīng)濟環(huán)境不穩(wěn)的現(xiàn)狀，個人應(yīng)如何巧用保險功能做好資產(chǎn)規(guī)劃，合理的規(guī)避風(fēng)險呢？根據(jù)我多年從業(yè)經(jīng)驗，細(xì)分不同收入的人群，側(cè)重點應(yīng)有不同。對于個體企業(yè)而言，注重的是資產(chǎn)保全、資產(chǎn)傳承和風(fēng)險規(guī)避對于個人家庭來講，則要加強儲蓄，資產(chǎn)積累及和意外保障（這里講的儲蓄不是一味的在銀行里存錢就可以了，因為錢在銀行里是很難存下去的很容易就被花掉了，而且永遠(yuǎn)如何為個人、家庭及企業(yè)如何規(guī)避風(fēng)險

當(dāng)前環(huán)境下通貨膨脹急速上如何為個人、家庭及企業(yè)如何規(guī)避風(fēng)險不上通貨膨脹，相信每個人都有這樣的經(jīng)歷）其次就是，對家庭的經(jīng)濟支柱成員一定要做足意外保障，若主要成員一旦有意外閃失或患有重病，家庭經(jīng)濟即可會陷入困境，這樣的例子可是舉不勝舉。為了自己的責(zé)任和尊嚴(yán)一定要為規(guī)劃好保險保障?？衫玫摹?321”法則40%用在投資增值（股票/基金/房屋/等），30%用在生活開支，如何為個人、家庭及企業(yè)如何規(guī)避風(fēng)險不上通貨膨脹，相信每個如何為個人、家庭及企業(yè)如何規(guī)避風(fēng)險20%要放在銀行以備急用（約6個月的生活費用即可），10%用在風(fēng)險保障（利用保險規(guī)避風(fēng)險）。如何為個人、家庭及企業(yè)如何規(guī)避風(fēng)險20%要放在銀行以備急用（12風(fēng)險管理原則對策損失程度損失概率低高高-自留-回避低自留預(yù)防預(yù)防和抑制轉(zhuǎn)移12風(fēng)險管理原則對策低高高-自留用什么樣的保險產(chǎn)品來規(guī)避個人風(fēng)險（稅法規(guī)定：人壽保險只屬于人身保障，所得任何利益都無須交納稅項和債務(wù)。抵債）保險是尊嚴(yán)、地位和財富的象征。生意紅紅火火時，手中的巨額保險，是一張值得信賴的名片，（辦理貸款時，就是很有力的信用憑證）生意挫敗時，即使家里的房子、汽車、股票等都被強制征走，但這張能可以合法的保留。用什么樣的保險產(chǎn)品來規(guī)避個人風(fēng)險（稅法規(guī)定：人壽保用什么樣的保險產(chǎn)品來規(guī)避個人風(fēng)險您只需到保險公司辦理個手續(xù)（無須公證，手續(xù)非常簡單），就可以拿到現(xiàn)金來保全家庭的財產(chǎn)，這就是保險的避債功能。美國著名的“安然”集團公司倒閉了，他們的老板就是被美國政府凍結(jié)其財務(wù)后，通過他的保單合理避稅功能每年從保險公司領(lǐng)回到400萬美金供自己家用。同時，他這筆財富也無須償還任何債務(wù)。用什么樣的保險產(chǎn)品來規(guī)避個人風(fēng)險您只需到保險公司辦理用什么樣的保險產(chǎn)品來規(guī)避個人風(fēng)險下面的真實案例就可以更反映保險為企業(yè)或家庭帶來的利益。某男性企業(yè)家，35歲，投保信誠人壽的中額保險，投保人每年存126924元保費，就能擁有意外2000000元的人身保障；重大疾?。?00000元，意外醫(yī)療及ICU重癥監(jiān)護(hù)費用：200000元，在條款里規(guī)定10年里投保人交納的總保費：1269240元，65歲時，他可以一次性領(lǐng)取：用什么樣的保險產(chǎn)品來規(guī)避個人風(fēng)險下面的真實案例就可用什么樣的保險產(chǎn)品來規(guī)避個人風(fēng)險5971051元的養(yǎng)老金（這只是按7%的收益計算，信誠成長先鋒基金過往10年的收益平均都在12%左右）；或當(dāng)其在百年歸老時，一次性留給家人約28942552元。（當(dāng)然若中途有急用，您可以隨時提取，我們不收任何手續(xù)費用，保障繼續(xù)享有）現(xiàn)在我們得出一個比較：重大疾病十萬元一個單位，那這十萬如何準(zhǔn)備我們有沒有考慮？要準(zhǔn)備這十萬目前有三種方式用什么樣的保險產(chǎn)品來規(guī)避個人風(fēng)險5971051元的養(yǎng)第一種方式：一次性存夠十萬元到銀行，存在存折上，絕不挪作它用。隨著物價的上漲和銀行利率的變化，我們每一年這十萬塊錢的購買力是在下降的，2011

年7

月CPI

是6.5

，而銀行利率是3.5

，也就是說十萬元錢的購買力下降了3000-4000

元左右，那十年后呢？二十年后呢？錢存在銀行明顯貶值。再說，錢存銀行，不可能保證不挪作它用，但不是所有第一種方式：一次性存夠十萬元到銀行，存在存折上，絕不挪作它用的家庭做得到的，很顯然這種方式是不可取的。第二種方式：每年存一萬，十年后也能擁有十萬元的大病保障金，但是否每個人都擁有十年的機會呢？誰也沒辦法保證十年之間的事情。意外、健康的風(fēng)險會讓我們擁有十年的時間嗎？當(dāng)我們存夠十萬元錢時又能否起到十萬的保障呢？貨幣貶值，十年后十萬嚴(yán)重縮水，很顯然這種方式也是不可取的。的家庭做得到的，很顯然這種方式是不可取的。第三種方式：

當(dāng)我們存了4000

元到保險公司，確認(rèn)為個人未來的健康賬戶，九十天后我們馬上就擁有最低十萬的保障。這種方式對每個人來說都是輕松可以獲得的。當(dāng)4000

元存入保險公司的那天起，馬上就可以擁有十萬甚至更高的健康保障。顯然這種方法是最科學(xué)的。你看，現(xiàn)在我們有10

萬的現(xiàn)金，用4000

元買保險，加上我們十萬元中余下的九萬六，我們的財富就變成了十九萬六。所以保險不是花錢，而是幫助我們?nèi)?chuàng)造財富的。第三種方式：

當(dāng)我們存了4000

元到保險公司，確認(rèn)為個人未存入四千元錢馬上就能擁有十萬的保障，隨著時間的推移、年齡的增長、重大疾病的概率的增長、醫(yī)療費用的增長而帶給你的保障也以復(fù)利的形式不斷的增長，是你現(xiàn)在的保障和未來的需求相匹配。例如我們在60

歲發(fā)生重大疾病或人生風(fēng)險，我們得到的保障是十萬元錢的基本部分再加上每年累計增額部分，這將遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于十萬元。存入四千元錢馬上就能擁有十萬的保障，隨著時間的推移、年齡的增

對于任何一個家庭來說，要實現(xiàn)家庭未來財務(wù)安全，必需要建立以下四大保險賬戶：一、家庭經(jīng)濟支柱的殘疾人身保障賬戶（未來10—20

年收入總和）；二、對于家庭每個成員的健康賬戶；三、30

歲以上人員逐步需要養(yǎng)老賬戶；四、一些長期、合理的理財賬戶，比如生活品質(zhì)的保障賬戶，子女教育賬戶，養(yǎng)老等。

所以說合理配置現(xiàn)有的家庭資金就能

對于任何一個家庭來說，要實現(xiàn)家庭未來財務(wù)安全，必需要建立讓我們未來更加從容。只需從現(xiàn)有的家庭資金拿出一小點，即可擁有高額的人身保障，充足的健康賬戶和無憂的養(yǎng)老賬戶。對于家庭中每個個體來說，健康一定是基礎(chǔ)。讓我們未來更加從容。只需從現(xiàn)有的家庭資金拿出一小點，即可擁有

保險產(chǎn)品分類傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品新型個人壽險產(chǎn)品壽險合同條款保險產(chǎn)品分類傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品人身保險：以人的生命或身體為保險標(biāo)的的保險。包括人壽保險、 年金保險、意外傷害保險、健康保險。人壽保險：以人的生命為保險標(biāo)的，以死亡為保險事故的保險。人身保險：以人的生命或身體為保險標(biāo)的的保險。包括人壽保險、傳統(tǒng)人壽保險產(chǎn)品保額固定保費（每期交費）固定傳統(tǒng)人壽保險產(chǎn)品傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品定期壽險終身壽險兩全壽險聯(lián)合人壽和子女教育金保險傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品定期壽險定期壽險

——含義含義：以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險人負(fù) 責(zé)給付保險金的人壽保險。期限可以是1年、5年、10年、20年、或至65歲。定期壽險

——含義現(xiàn)金價值：投保人退保時可以得到的現(xiàn)金數(shù)額，也稱解約金或退保金；風(fēng)險保額：保險公司支付的死亡保險金與現(xiàn)金價值的差額；均衡保費：每期繳費數(shù)目一樣；自然保費：每期繳費隨死亡率的變化而逐步提高?，F(xiàn)金價值：投保人退保時可以得到的現(xiàn)金數(shù)額，也稱解約金或退保金兩全壽險

——含義被保險人在保險期間內(nèi)死亡，或活至保單期滿，都要支付保險金。相當(dāng)于：定期壽險+儲蓄許多壽險產(chǎn)品有兩全保險的性質(zhì)。兩全壽險

——含義被保險人聯(lián)合人壽與子女教育金保險聯(lián)合人壽（第一生命壽險，F(xiàn)irst-to-diepolicy）子女教育金保險聯(lián)合人壽與子女教育金保險聯(lián)合人壽（第一生命壽險，F(xiàn)irst-聯(lián)合人壽通常是兩個互為受益人的被保險人（如夫妻）；一個死亡，另一個領(lǐng)取保險金，保單責(zé)任終止；如兩個被保險人在同一事故中同時死亡，可給付兩份保險金 （因此，保單中受益人的指定和順位很重要）聯(lián)合人壽通常是兩個互為受益人的被保險人（如夫妻）；子女教育金保險被保險人為投保人的未成年子女主要目的：積蓄與保障子女的教育與費用投保期限從子女很小開始期繳保費至17周歲后的保單生效對應(yīng)日保費豁免：為投保人提供保障的附加條款，投保人成為實際的被保險人。子女教育金保險被保險人為投保人的未成年子女新型個人壽險產(chǎn)品分紅壽險投資連結(jié)保險萬能壽險新型個人壽險產(chǎn)品分紅壽險相對于“傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品”而言傳統(tǒng)產(chǎn)品：保額固定、保費固定、利率固定新型產(chǎn)品保額、保費、利率、現(xiàn)金價值等相對可變相對于“傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品”而言分紅壽險分紅保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險產(chǎn)品。分紅壽險分紅保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈紅利來源死差益：實際死亡率低于預(yù)定死亡率利差益：實際回報率高于預(yù)定回報率費差益：實際費用率低于預(yù)定費用率紅利來源死差益：實際死亡率低于預(yù)定死亡率紅利領(lǐng)取方式現(xiàn)金領(lǐng)取累積生息抵繳保費繳清增額保險紅利領(lǐng)取方式現(xiàn)金領(lǐng)取紅利分配的三要素貢獻(xiàn)法根據(jù)規(guī)定，保險公司每一年度分配應(yīng)將不低于當(dāng)年全部可分配盈余的70%

由于不同分紅保單在不同年度對死差益、利差益和費差益的貢獻(xiàn)會有不同，每張保單能分配到的紅利數(shù)額是按照保單貢獻(xiàn)的大小來確定的。保險公司在每一會計年度還會向客戶寄送分紅保險報告，說明分紅保險經(jīng)營狀況及分紅政策、當(dāng)年度可分配盈余、保單持有人應(yīng)獲得紅利金額及其計算基礎(chǔ)和計算方法。紅利分配的三要素貢獻(xiàn)法根據(jù)規(guī)定，保險公司每一年度分配應(yīng)將不低投資連結(jié)壽險保障和投資帳戶死亡保險金的大小與投資帳戶的投資表現(xiàn)直接相關(guān)。通常設(shè)有多個不同特點的投資帳戶供投保人選擇。如穩(wěn)健型、成長型等。投資帳戶是獨立的（本身與表現(xiàn)公司其他帳戶分離，而且不同投資帳戶之間也相互分離）。投資連結(jié)壽險保障和投資帳戶投資連結(jié)壽險

——優(yōu)缺點（從投保人角度）優(yōu)點保持保險金的實際購買力，抵御通脹對保險金實際購買力的侵蝕。 從長期看，投資帳戶的收益率通常會高于通脹率，能起到保值作 用。保障+投資=綜合金融服務(wù)缺點投保人承擔(dān)投資風(fēng)險。投資連結(jié)壽險

——優(yōu)缺點（從萬能壽險

——特點繳費靈活：續(xù)期保費可以多繳、少繳、甚至停繳，但有上下限 的限制。保額可調(diào)：可以調(diào)低，也可以調(diào)高，保額調(diào)高通常有一定限制。要素分立：透明度高死亡費用利息收入經(jīng)營費用萬能壽險

示例：張某的萬能險實際執(zhí)行情況示例：張某的萬能險實際執(zhí)行情況演講完畢，謝謝觀看！演講完畢，謝謝觀看！個人風(fēng)險作為個人，我們面臨很多風(fēng)險，不論你是否意識到，是否愿意，你每日都在于風(fēng)險作斗爭。從總體上來說，我們面臨以下六類風(fēng)險。1、收入損失風(fēng)險所謂收入損失風(fēng)險，是指我們在日常生活中因遭受意外傷害導(dǎo)致收入能力喪失的風(fēng)險。所以也叫意外傷害風(fēng)險。發(fā)生意外傷害的概率雖然較小，但它給個人及家庭帶來的傷害卻是巨大的。比如，假如個人風(fēng)險作為個人，我個人風(fēng)險你是你家庭的主要勞動力，如果你喪失勞動能力，對你的家庭將是致命的打擊，一個幸福家庭就這樣毀了。我們遭遇車禍的概率是4‰，這樣的概率是較小的，但是，對于你個人來說，那就是50%，即要么發(fā)生，要么不發(fā)生。有一個奇怪的現(xiàn)象：飛機失事的概率是百萬分之一，也就是說，你坐一百萬次飛機，才有可能遭遇一次事故。這樣的概率比買彩票中大獎的概率還小。但是，人們坐飛機的時候都知道要買一份意外保險，怕萬一飛機失事，可以留一筆賠款給家人。個人風(fēng)險你是你家庭的主

個人風(fēng)險但是，我們遭遇交通意外的概率是4‰，比飛機失事的概率要大4000倍，為什么人們坐飛機的時候想到買保險，而平時不知道給自己買一份意外險呢？2、醫(yī)療費用風(fēng)險人吃五谷雜糧，沒有不生病的。生了病要治療，治療就要破財。這就是醫(yī)療費用風(fēng)險。一場大病能使一個家庭多年的積蓄一掃而光，這樣的風(fēng)險夠不夠大呢？個人風(fēng)險但是，我們遭遇交通意外

個人風(fēng)險你不知道你什么時候會生病，生什么病，要花多少錢，所以，你要及早準(zhǔn)備，給自己買一份醫(yī)療保障，這樣就不至于一場大病花光了家里的積蓄。3、法律責(zé)任風(fēng)險由于我們自己的過錯，給他人造成了損害，要由我們所負(fù)的民事賠償責(zé)任，即是法律責(zé)任風(fēng)險。比如，我們開車不小心把人撞了，根據(jù)情節(jié)輕重，我們要負(fù)相應(yīng)的民事賠償甚至刑事責(zé)任。這一下有可能讓我們賠的傾家蕩產(chǎn)。個人風(fēng)險你不知道你什么時候會

個人風(fēng)險所以國家強制所有車主必須買交強險，出了事故，由保險公司承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。但是，交強險的責(zé)任限額實在太小，總共才6萬元，出了事故，這點錢實在不夠，所以要由商業(yè)第三者責(zé)任險作為補充。4、實物資產(chǎn)風(fēng)險你家庭的實物，因遭受盜竊，自然災(zāi)害等事故造成家庭財產(chǎn)損失的可能，即是實物資產(chǎn)風(fēng)險。個人風(fēng)險所以國家強制所有車主必須

個人風(fēng)險比如，你的愛車停在停車場里，被小偷看上了，愛車易主的可能性就大了。丟了車子，你的麻煩可想而知。與其如此，不如花幾千塊錢給愛車買一份盜搶險，保你一年的平安，何樂而不為？5、金融資產(chǎn)風(fēng)險你的銀行存款，家里的現(xiàn)金，或其他不能增值的金融資產(chǎn)，因通貨膨脹（即物價上漲）而實際價值縮水的風(fēng)險，就是金融資產(chǎn)風(fēng)險。個人風(fēng)險比如，你的愛車停

個人風(fēng)險

因為通貨膨脹是不可避免的，那么你的錢縮水也是不可避免的。所以要合理安排自己的錢，盡可能地使錢保值增值。這就要求你要會投資了，如果你不懂投資，你最好要有自己的家庭理財師。6、長壽風(fēng)險長壽也是風(fēng)險嗎？是的！我們所說的風(fēng)險，是指不確定性。長壽與否也是不確定的，假如你真的長壽，能不能老有所養(yǎng)也是不確定的，因此長壽也有風(fēng)險。個人風(fēng)險 因為通貨膨脹

個人風(fēng)險

如何避免，有很多方法，社會養(yǎng)老保險，商業(yè)保險，企業(yè)年金，長期投資等，都可以作為養(yǎng)老的方法。至于你老年的生活水準(zhǔn)如何，就要看你什么時候準(zhǔn)備的了。準(zhǔn)備的越早，積累的錢就越多。個人風(fēng)險 如何避免，有很多方如何為個人、家庭及企業(yè)如何規(guī)避風(fēng)險

當(dāng)前環(huán)境下通貨膨脹急速上漲銀行信貸緊縮，個別單位或企業(yè)現(xiàn)金流緊張。面對經(jīng)濟環(huán)境不穩(wěn)的現(xiàn)狀，個人應(yīng)如何巧用保險功能做好資產(chǎn)規(guī)劃，合理的規(guī)避風(fēng)險呢？根據(jù)我多年從業(yè)經(jīng)驗，細(xì)分不同收入的人群，側(cè)重點應(yīng)有不同。對于個體企業(yè)而言，注重的是資產(chǎn)保全、資產(chǎn)傳承和風(fēng)險規(guī)避對于個人家庭來講，則要加強儲蓄，資產(chǎn)積累及和意外保障（這里講的儲蓄不是一味的在銀行里存錢就可以了，因為錢在銀行里是很難存下去的很容易就被花掉了，而且永遠(yuǎn)如何為個人、家庭及企業(yè)如何規(guī)避風(fēng)險

當(dāng)前環(huán)境下通貨膨脹急速上如何為個人、家庭及企業(yè)如何規(guī)避風(fēng)險不上通貨膨脹，相信每個人都有這樣的經(jīng)歷）其次就是，對家庭的經(jīng)濟支柱成員一定要做足意外保障，若主要成員一旦有意外閃失或患有重病，家庭經(jīng)濟即可會陷入困境，這樣的例子可是舉不勝舉。為了自己的責(zé)任和尊嚴(yán)一定要為規(guī)劃好保險保障?？衫玫摹?321”法則40%用在投資增值（股票/基金/房屋/等），30%用在生活開支，如何為個人、家庭及企業(yè)如何規(guī)避風(fēng)險不上通貨膨脹，相信每個如何為個人、家庭及企業(yè)如何規(guī)避風(fēng)險20%要放在銀行以備急用（約6個月的生活費用即可），10%用在風(fēng)險保障（利用保險規(guī)避風(fēng)險）。如何為個人、家庭及企業(yè)如何規(guī)避風(fēng)險20%要放在銀行以備急用（55風(fēng)險管理原則對策損失程度損失概率低高高-自留-回避低自留預(yù)防預(yù)防和抑制轉(zhuǎn)移12風(fēng)險管理原則對策低高高-自留用什么樣的保險產(chǎn)品來規(guī)避個人風(fēng)險（稅法規(guī)定：人壽保險只屬于人身保障，所得任何利益都無須交納稅項和債務(wù)。抵債）保險是尊嚴(yán)、地位和財富的象征。生意紅紅火火時，手中的巨額保險，是一張值得信賴的名片，（辦理貸款時，就是很有力的信用憑證）生意挫敗時，即使家里的房子、汽車、股票等都被強制征走，但這張能可以合法的保留。用什么樣的保險產(chǎn)品來規(guī)避個人風(fēng)險（稅法規(guī)定：人壽保用什么樣的保險產(chǎn)品來規(guī)避個人風(fēng)險您只需到保險公司辦理個手續(xù)（無須公證，手續(xù)非常簡單），就可以拿到現(xiàn)金來保全家庭的財產(chǎn)，這就是保險的避債功能。美國著名的“安然”集團公司倒閉了，他們的老板就是被美國政府凍結(jié)其財務(wù)后，通過他的保單合理避稅功能每年從保險公司領(lǐng)回到400萬美金供自己家用。同時，他這筆財富也無須償還任何債務(wù)。用什么樣的保險產(chǎn)品來規(guī)避個人風(fēng)險您只需到保險公司辦理用什么樣的保險產(chǎn)品來規(guī)避個人風(fēng)險下面的真實案例就可以更反映保險為企業(yè)或家庭帶來的利益。某男性企業(yè)家，35歲，投保信誠人壽的中額保險，投保人每年存126924元保費，就能擁有意外2000000元的人身保障；重大疾?。?00000元，意外醫(yī)療及ICU重癥監(jiān)護(hù)費用：200000元，在條款里規(guī)定10年里投保人交納的總保費：1269240元，65歲時，他可以一次性領(lǐng)?。河檬裁礃拥谋ｋU產(chǎn)品來規(guī)避個人風(fēng)險下面的真實案例就可用什么樣的保險產(chǎn)品來規(guī)避個人風(fēng)險5971051元的養(yǎng)老金（這只是按7%的收益計算，信誠成長先鋒基金過往10年的收益平均都在12%左右）；或當(dāng)其在百年歸老時，一次性留給家人約28942552元。（當(dāng)然若中途有急用，您可以隨時提取，我們不收任何手續(xù)費用，保障繼續(xù)享有）現(xiàn)在我們得出一個比較：重大疾病十萬元一個單位，那這十萬如何準(zhǔn)備我們有沒有考慮？要準(zhǔn)備這十萬目前有三種方式用什么樣的保險產(chǎn)品來規(guī)避個人風(fēng)險5971051元的養(yǎng)第一種方式：一次性存夠十萬元到銀行，存在存折上，絕不挪作它用。隨著物價的上漲和銀行利率的變化，我們每一年這十萬塊錢的購買力是在下降的，2011

年7

月CPI

是6.5

，而銀行利率是3.5

，也就是說十萬元錢的購買力下降了3000-4000

元左右，那十年后呢？二十年后呢？錢存在銀行明顯貶值。再說，錢存銀行，不可能保證不挪作它用，但不是所有第一種方式：一次性存夠十萬元到銀行，存在存折上，絕不挪作它用的家庭做得到的，很顯然這種方式是不可取的。第二種方式：每年存一萬，十年后也能擁有十萬元的大病保障金，但是否每個人都擁有十年的機會呢？誰也沒辦法保證十年之間的事情。意外、健康的風(fēng)險會讓我們擁有十年的時間嗎？當(dāng)我們存夠十萬元錢時又能否起到十萬的保障呢？貨幣貶值，十年后十萬嚴(yán)重縮水，很顯然這種方式也是不可取的。的家庭做得到的，很顯然這種方式是不可取的。第三種方式：

當(dāng)我們存了4000

元到保險公司，確認(rèn)為個人未來的健康賬戶，九十天后我們馬上就擁有最低十萬的保障。這種方式對每個人來說都是輕松可以獲得的。當(dāng)4000

元存入保險公司的那天起，馬上就可以擁有十萬甚至更高的健康保障。顯然這種方法是最科學(xué)的。你看，現(xiàn)在我們有10

萬的現(xiàn)金，用4000

元買保險，加上我們十萬元中余下的九萬六，我們的財富就變成了十九萬六。所以保險不是花錢，而是幫助我們?nèi)?chuàng)造財富的。第三種方式：

當(dāng)我們存了4000

元到保險公司，確認(rèn)為個人未存入四千元錢馬上就能擁有十萬的保障，隨著時間的推移、年齡的增長、重大疾病的概率的增長、醫(yī)療費用的增長而帶給你的保障也以復(fù)利的形式不斷的增長，是你現(xiàn)在的保障和未來的需求相匹配。例如我們在60

歲發(fā)生重大疾病或人生風(fēng)險，我們得到的保障是十萬元錢的基本部分再加上每年累計增額部分，這將遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于十萬元。存入四千元錢馬上就能擁有十萬的保障，隨著時間的推移、年齡的增

對于任何一個家庭來說，要實現(xiàn)家庭未來財務(wù)安全，必需要建立以下四大保險賬戶：一、家庭經(jīng)濟支柱的殘疾人身保障賬戶（未來10—20

年收入總和）；二、對于家庭每個成員的健康賬戶；三、30

歲以上人員逐步需要養(yǎng)老賬戶；四、一些長期、合理的理財賬戶，比如生活品質(zhì)的保障賬戶，子女教育賬戶，養(yǎng)老等。

所以說合理配置現(xiàn)有的家庭資金就能

對于任何一個家庭來說，要實現(xiàn)家庭未來財務(wù)安全，必需要建立讓我們未來更加從容。只需從現(xiàn)有的家庭資金拿出一小點，即可擁有高額的人身保障，充足的健康賬戶和無憂的養(yǎng)老賬戶。對于家庭中每個個體來說，健康一定是基礎(chǔ)。讓我們未來更加從容。只需從現(xiàn)有的家庭資金拿出一小點，即可擁有

保險產(chǎn)品分類傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品新型個人壽險產(chǎn)品壽險合同條款保險產(chǎn)品分類傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品人身保險：以人的生命或身體為保險標(biāo)的的保險。包括人壽保險、 年金保險、意外傷害保險、健康保險。人壽保險：以人的生命為保險標(biāo)的，以死亡為保險事故的保險。人身保險：以人的生命或身體為保險標(biāo)的的保險。包括人壽保險、傳統(tǒng)人壽保險產(chǎn)品保額固定保費（每期交費）固定傳統(tǒng)人壽保險產(chǎn)品傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品定期壽險終身壽險兩全壽險聯(lián)合人壽和子女教育金保險傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品定期壽險定期壽險

——含義含義：以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險人負(fù) 責(zé)給付保險金的人壽保險。期限可以是1年、5年、10年、20年、或至65歲。定期壽險

——含義現(xiàn)金價值：投保人退保時可以得到的現(xiàn)金數(shù)額，也稱解約金或退保金；風(fēng)險保額：保險公司支付的死亡保險金與現(xiàn)金價值的差額；均衡保費：每期繳費數(shù)目一樣；自然保費：每期繳費隨死亡率的變化而逐步提高?，F(xiàn)金價值：投保人退保時可以得到的現(xiàn)金數(shù)額，也稱解約金或退保金兩全壽險

——含義被保險人在保險期間內(nèi)死亡，或活至保單期滿，都要支付保險金。相當(dāng)于：定期壽險+儲蓄許多壽險產(chǎn)品有兩全保險的性質(zhì)。兩全壽險

——含義被保險人聯(lián)合人壽與子女教育金保險聯(lián)合人壽（第一生命壽險，F(xiàn)irst-to-diepolicy）子女教育金保險聯(lián)合人壽與子女教育金保險聯(lián)合人壽（第一生命壽險，F(xiàn)irst-聯(lián)合人壽通常是兩個互為受益人的被保險人（如夫妻）；一個死亡，另一個領(lǐng)取保險金