人身保險(xiǎn)概述 2

人身保險(xiǎn)路云

目錄人身保險(xiǎn)概述

人身保險(xiǎn)合同及條款

人壽保險(xiǎn)

意外傷害保險(xiǎn)

健康保險(xiǎn)

團(tuán)體人身保險(xiǎn)

兼業(yè)代理壽險(xiǎn)核保

壽險(xiǎn)理賠

第一章人身保險(xiǎn)概述

第一節(jié)人身風(fēng)險(xiǎn)的概念與特征第二節(jié)人身保險(xiǎn)發(fā)展史第三節(jié)人身保險(xiǎn)內(nèi)涵和特征第四節(jié)人身保險(xiǎn)的分類(lèi)人身風(fēng)險(xiǎn)——一、人身風(fēng)險(xiǎn)的概念人身風(fēng)險(xiǎn)是指由于人的生老病死的生理規(guī)律所引起的風(fēng)險(xiǎn)以及在物質(zhì)生產(chǎn)過(guò)程或日常生活中由于各種自然災(zāi)害、意外事故、人為災(zāi)害所引起的人身傷亡風(fēng)險(xiǎn)。自然人：自然死亡、疾病死亡、老年人贍養(yǎng)、健康問(wèn)題等等社會(huì)人：自然災(zāi)害、意外事故、人為災(zāi)害等，比如海嘯、爆炸、水災(zāi)、雪災(zāi)等。二、人身風(fēng)險(xiǎn)的特征1、客觀性人身風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，是無(wú)法完全消除的。人身風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，是人身保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的前提條件。2、損失性①收入的終止或減少②額外費(fèi)用的增加3、不確定性①人身風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的空間②人身風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)間③人身風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損失程度4、可測(cè)定性個(gè)體：風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法確定群體：風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生符合某種概率分布，比如生命表，它通過(guò)長(zhǎng)期觀察和統(tǒng)計(jì)某一地區(qū)人群的各個(gè)年齡段的死亡概率，準(zhǔn)確的得出該地區(qū)各年齡段的穩(wěn)定的死亡率，將個(gè)人死亡的不確定性轉(zhuǎn)化為可測(cè)定性，為保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定奠定了科學(xué)的基礎(chǔ)。5、發(fā)展性隨著時(shí)代的發(fā)展，人們所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷變化，保險(xiǎn)公司需要不斷創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種，適應(yīng)新環(huán)境。三、人身保險(xiǎn)的分類(lèi)（一）按人身風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因分1、醫(yī)學(xué)性2、環(huán)境性3、經(jīng)濟(jì)性4、道德性5、科技性

（二）按壽險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象分1、生命風(fēng)險(xiǎn)2、健康風(fēng)險(xiǎn)3、失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)：非自愿失業(yè)?死亡風(fēng)險(xiǎn)：過(guò)早的死亡?生存風(fēng)險(xiǎn)：活的太久?疾病風(fēng)險(xiǎn)（嚴(yán)重性、普遍性、復(fù)雜性、社會(huì)性）?殘疾風(fēng)險(xiǎn)：“活著的死亡”，殘疾的發(fā)生率↑四、應(yīng)對(duì)人身風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策回至目錄1、非保險(xiǎn)方式2、保險(xiǎn)方式?投資理財(cái)?傳統(tǒng)家庭救濟(jì)?強(qiáng)身健體?社會(huì)保險(xiǎn)：?；尽V覆蓋、分層次、可持續(xù)?商業(yè)保險(xiǎn)第二節(jié)人人身保險(xiǎn)發(fā)展展史一、人身保險(xiǎn)險(xiǎn)的起源二、現(xiàn)代人身身保險(xiǎn)的形成成三、英美日人人身險(xiǎn)發(fā)展史史四、我國(guó)人身身保險(xiǎn)的發(fā)展展歷程回至目錄一人身保險(xiǎn)險(xiǎn)的起源1、西方各種互助團(tuán)體的出出現(xiàn)古羅馬的“士士兵會(huì)”、““喪葬互助會(huì)會(huì)”中世紀(jì)歐洲的的“基爾特””德國(guó)早期的死死亡合作社法國(guó)的相互救救濟(jì)社英國(guó)的友愛(ài)社社2、我國(guó)古代的的保險(xiǎn)思想“積谷防饑””的故事夏周時(shí)期，確實(shí)就已有了了糧食儲(chǔ)備的的制度。夏箴箴上說(shuō)：“天天有四殃，水水旱饑荒，甚甚至無(wú)時(shí)，非非務(wù)積聚，何何以備之？”“常平倉(cāng)”制制度“義倉(cāng)”制度度父母軒孝子會(huì)二、現(xiàn)代人身身保險(xiǎn)的形成成?海上保險(xiǎn)—奴隸販子將奴奴隸作為貨物物投保海上保保險(xiǎn)，這就是是早期的”人身保險(xiǎn)”?1583年第一張壽險(xiǎn)險(xiǎn)單?生存保險(xiǎn)：公典制度?年金制度：1653年佟蒂法被認(rèn)為是年金金保險(xiǎn)的起源源?精算技術(shù)：1693年第一張生命命表?1699年孤寡保險(xiǎn)社社：詹姆斯·道德遜教授的的自然保費(fèi)和均均衡保費(fèi)?1762年公平保險(xiǎn)社社：近代人身保保險(xiǎn)制度形成成的標(biāo)志，也也是現(xiàn)代人壽壽保險(xiǎn)的開(kāi)端端。現(xiàn)代人身保險(xiǎn)險(xiǎn)的發(fā)展（閱閱讀+思考）了解當(dāng)前世界界人身保險(xiǎn)市市場(chǎng)的最新變變化（美、日）了了解當(dāng)前前我國(guó)在世界界壽險(xiǎn)市場(chǎng)格格局中的地位位三、英、美美、日人身險(xiǎn)險(xiǎn)發(fā)展比較英國(guó)人身險(xiǎn)發(fā)發(fā)展：人身保險(xiǎn)的的發(fā)源地1762創(chuàng)立公平保險(xiǎn)險(xiǎn)會(huì)社（現(xiàn)代人壽保保險(xiǎn)的開(kāi)端））1774英國(guó)人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)法（提出“保險(xiǎn)險(xiǎn)利益”）1848英國(guó)旅客人身身意外傷害保保險(xiǎn)1854倫敦謹(jǐn)慎保險(xiǎn)險(xiǎn)公司創(chuàng)辦簡(jiǎn)簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)1864倫敦謹(jǐn)慎保險(xiǎn)險(xiǎn)公司開(kāi)辦郵郵政簡(jiǎn)易保險(xiǎn)險(xiǎn)1870人壽保險(xiǎn)公司司法美國(guó)人身險(xiǎn)發(fā)發(fā)展：壽險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)量最大1759年成立長(zhǎng)老教教會(huì)牧師基金金(第一個(gè)壽險(xiǎn)社社團(tuán)）1794~1804的北美洲保險(xiǎn)險(xiǎn)公司（第一一家經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)險(xiǎn)的股份公司司）1809年,賓夕法尼亞人人壽和贈(zèng)與年年金保險(xiǎn)公司司成立(第一家商業(yè)性性人壽保險(xiǎn)公公司)1840~1850年間成立的壽壽險(xiǎn)公司都采采用了相互保險(xiǎn)公司司形式。1859年設(shè)立的美國(guó)國(guó)公平人壽保保險(xiǎn)公司于1925年變?yōu)橄嗷ケ１ｋU(xiǎn)公司；1873年創(chuàng)建的美國(guó)國(guó)謹(jǐn)慎保險(xiǎn)公公司于1943年變?yōu)橄嗷ケ１ｋU(xiǎn)公司；1868年的大都會(huì)人人壽保險(xiǎn)公司司于（No.1)1915年變?yōu)橄嗷ケ１ｋU(xiǎn)公司（No.2）。1853年伊萊澤·賴特出版了人人壽保險(xiǎn)單的的估價(jià)表（精精算的一大進(jìn)進(jìn)步）1868年豪門(mén)斯編制制了美國(guó)經(jīng)濟(jì)濟(jì)生命表（精精算的又一里里程碑）1905年的“阿姆斯斯特朗”調(diào)查查。1911年公平人壽保保險(xiǎn)公司承保保了美國(guó)第一一筆雇員團(tuán)體體人壽保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)。1925年大都會(huì)人壽壽保險(xiǎn)公司簽簽發(fā)了美國(guó)第第一份團(tuán)體養(yǎng)養(yǎng)老金保險(xiǎn)，，此后，團(tuán)體體人身保險(xiǎn)在在美國(guó)全部人人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)中的比例逐逐年遞增。1928年美國(guó)謹(jǐn)慎保保險(xiǎn)公司首創(chuàng)創(chuàng)了信用人壽壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1929年，商業(yè)健康康保險(xiǎn)作為獨(dú)獨(dú)立險(xiǎn)種出現(xiàn)現(xiàn)。20世紀(jì)50到60年代是美國(guó)人壽保保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的的黃金時(shí)代。。70年代后，開(kāi)發(fā)了許多多創(chuàng)新型的險(xiǎn)險(xiǎn)種，如變額額壽險(xiǎn)、萬(wàn)能能壽險(xiǎn)等。日本人身險(xiǎn)發(fā)發(fā)展：二戰(zhàn)后后發(fā)展迅猛1881年日本第一家家壽險(xiǎn)公司——明治生命保險(xiǎn)險(xiǎn)公司成立1887~1896年間先后設(shè)立立了帝國(guó)生命命保險(xiǎn)公司（（1888年）、日本生生命保險(xiǎn)公司司（1889年）等20家人壽保險(xiǎn)公公司1900年日本實(shí)行保保險(xiǎn)立法1902年日本第一家家相互保險(xiǎn)公公司——第一生命保險(xiǎn)險(xiǎn)公司成立1916年實(shí)行簡(jiǎn)易保保險(xiǎn)法，即允允許郵局辦理理無(wú)體檢、每每月繳付保費(fèi)費(fèi)的簡(jiǎn)易人身身險(xiǎn)二戰(zhàn)以后，伴伴隨著日本經(jīng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的奇奇跡，人身保保險(xiǎn)業(yè)也經(jīng)歷歷了六、七十十年代的高速速發(fā)展期。到到1995年，日本人身身保險(xiǎn)業(yè)的保保費(fèi)收入已達(dá)達(dá)5104.5億美元，占世世界份額的41.28%，居世界首位位。日本的人人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)由私營(yíng)壽險(xiǎn)險(xiǎn)公司、郵電電部壽險(xiǎn)局和和各種類(lèi)型的的保險(xiǎn)合作社社三大系統(tǒng)組組成。截止1992年3月底，日本共共有30家私營(yíng)壽險(xiǎn)公公司，其中國(guó)國(guó)內(nèi)公司27家，，外外國(guó)國(guó)分分公公司司3家，，中中外外合合資資5家。。在在27家國(guó)國(guó)內(nèi)內(nèi)公公司司中中，，相相互互保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司有有16家，，股股份份聯(lián)聯(lián)合合公公司司11家。。與與美美國(guó)國(guó)相相比比，，日日本本壽壽險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司數(shù)數(shù)量量不不到到美美國(guó)國(guó)的的2%，但壽險(xiǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收收入?yún)s超超過(guò)美國(guó)國(guó)。1997年4月25日，日產(chǎn)產(chǎn)生命破破產(chǎn)，此后持持續(xù)有7家生命保保險(xiǎn)公司司破產(chǎn)，，這使得得日本戰(zhàn)戰(zhàn)后生命命保險(xiǎn)不不倒的神神話破滅滅……因素分析析：追求高利利率，造造成成本本增加和和巨額利利差損數(shù)額巨大大的高風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)投資資失敗固有制度度下的失失敗其它環(huán)境境變化外資公司司的大舉舉侵入四、我國(guó)國(guó)人身保保險(xiǎn)的發(fā)發(fā)展歷程程1.新中國(guó)成立立前的狀況況1884年永福/大東方人身身保險(xiǎn)公司司（英國(guó)）1894年永寧人壽保險(xiǎn)公司（（我國(guó)第一一家）1918年華安合合群保險(xiǎn)公公司(解放前規(guī)模模最大、組組織最健全全)1934年太平保保險(xiǎn)公司開(kāi)開(kāi)辦人壽保保險(xiǎn)1935年通過(guò)簡(jiǎn)簡(jiǎn)易人壽保保險(xiǎn)法2.新中國(guó)成立立后的狀況況1949年中國(guó)人民保保險(xiǎn)公司1949年團(tuán)體人人身保險(xiǎn)1951年開(kāi)辦旅客強(qiáng)強(qiáng)制保險(xiǎn)1951年簡(jiǎn)易人人身保險(xiǎn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)業(yè)的四起三落改革革開(kāi)開(kāi)放放后后：：1982-1987年人人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)迅迅猛猛增增長(zhǎng)長(zhǎng)1988年平平安安保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司：：民民營(yíng)營(yíng)公公司司入世世與與保保險(xiǎn)險(xiǎn)開(kāi)放放五、、影影響響人人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)發(fā)發(fā)展展的的因因素素一、、自自然然因因素素二、、人人口口因因素素人口口因因素素是是指指人人口口密密度度、、出出生生率率、、死死亡亡率率、、人人口口的的年年齡齡結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)、、地地理理分分布布、、婚婚姻姻狀狀況況、、受受教教育育程程度度以以及及人人口口的的性性別別差差異異、、文文化化差差異異、、地地域域差差異異、、種種族族差差異異和和職職業(yè)業(yè)差差異異所所導(dǎo)導(dǎo)致致的的生生活活習(xí)習(xí)慣慣和和消消費(fèi)費(fèi)方方式式的的差差異異。。三、、經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)因因素素經(jīng)濟(jì)濟(jì)因因素素包包括括國(guó)國(guó)民民收收入入水水平平、、經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)周周期期等等多多個(gè)個(gè)方方面面。。研研究究表表明明：：人人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的發(fā)發(fā)展展與與國(guó)國(guó)民民經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)的的運(yùn)運(yùn)行行密密切切相相關(guān)關(guān)，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品品的的銷(xiāo)銷(xiāo)售售與與經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)周周期期在在很很大大程程度度上上相相吻吻合合。。經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)增增長(zhǎng)長(zhǎng)和和國(guó)國(guó)民民可可支支配配收收入入水水平平與與人人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的發(fā)發(fā)展展相相關(guān)關(guān)性性最最高高。。四、、法法律律政政策策因因素素①各各國(guó)國(guó)政政府府均均對(duì)對(duì)人人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)采采取取一一些些優(yōu)優(yōu)惠惠政政策策進(jìn)進(jìn)行行扶扶持持；；②②頻頻繁繁的的利利率率調(diào)調(diào)整整回回影影響響投投保保人人的的投投保保行行為為和和保保單單持持有有狀狀態(tài)態(tài)；；③③匯匯率率政政策策也也影影響響著著人人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)的的發(fā)發(fā)展展；；④④各各國(guó)國(guó)《保險(xiǎn)險(xiǎn)法法》都明明確確規(guī)規(guī)定定了了保保險(xiǎn)險(xiǎn)投投資資的的范范圍圍和和比比例例。。五、、社社會(huì)會(huì)因因素素社會(huì)會(huì)因因素素是是由由社社會(huì)會(huì)上上每每個(gè)個(gè)人人的的信信念念、、態(tài)態(tài)度度、、習(xí)習(xí)慣慣、、行行為為和和教教育育程程度度等等因因素素組組成成的的。。六、、文文化化因因素素人們們的的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)意意識(shí)識(shí)和和保保險(xiǎn)險(xiǎn)意意識(shí)識(shí)、、消消費(fèi)費(fèi)習(xí)習(xí)慣慣七、、技技術(shù)術(shù)因因素素①保保險(xiǎn)險(xiǎn)精精算算技技術(shù)術(shù)；；②②電電子子信信息息技技術(shù)術(shù)和和互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)回至至第第二二節(jié)節(jié)第三三節(jié)節(jié)人人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的內(nèi)內(nèi)涵涵和和特特征征一、、人人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的概概念念二二、、人人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的特特征征三、、人人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的作作用用四、、人人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)與與社社會(huì)會(huì)保保險(xiǎn)險(xiǎn)回至至目目錄錄一、、人人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的概概念念1.人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的定定義義人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)是是指指以以人人的的生生命命或或身身體體為為保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的的的保保險(xiǎn)險(xiǎn)，，當(dāng)當(dāng)被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人在在保保險(xiǎn)險(xiǎn)期期限限內(nèi)內(nèi)發(fā)發(fā)生生死死亡亡、、傷傷殘殘、、疾疾病病、、年年老老等等事事故故或或生生存存至至規(guī)規(guī)定定時(shí)時(shí)點(diǎn)點(diǎn)時(shí)時(shí)保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人給給付付被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人或或其其受受益益人人保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金。。保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的：：人的的生生命命和和身身體體保險(xiǎn)責(zé)任：生、老、病、、死等各個(gè)方方面BettyGrable腿$1,000,000BettyGrable是四十年代歌歌舞片的皇后后，她把"milliondollarlegs"從一個(gè)影片名名詮釋成一個(gè)個(gè)通俗短語(yǔ)，，有著粉紅色色膚色和性感感大腿的Betty在彩色歌舞片片中特別耀眼眼，成為二戰(zhàn)戰(zhàn)時(shí)期美國(guó)大大兵的軍中情情人，從1942年到1951年，連續(xù)10年在美國(guó)十大大賣(mài)座明星中中榜上有名。。二十世紀(jì)福福斯公司還特特別為她那雙雙肉感美腿在在倫敦勞埃德德保險(xiǎn)公司投投了一百萬(wàn)美美元的保險(xiǎn)，，時(shí)至今日，，仍舊是勞埃埃德保險(xiǎn)公司司的最成功案案例。DollyParton胸——$600,000這位老牌美國(guó)國(guó)鄉(xiāng)村天后身身高僅160cm，卻擁有40D的傲人雙峰。。不論紅地毯毯還是演唱會(huì)會(huì)，她的胸部部永遠(yuǎn)是熱門(mén)門(mén)討論焦點(diǎn)。。早在80年代，她就為為自己的胸部部投下60萬(wàn)美元的巨額額保險(xiǎn)。關(guān)于于自己的胸部部，Dolly說(shuō)："如果一個(gè)男人人一見(jiàn)面就注注意到我的眼眼睛，我想他他比較注重女女人的智慧；；但如果他把把我全身都看看遍了卻不敢敢直視我的胸胸部，我敢打打賭，他腦子子里正想著另另一個(gè)男人?。　爱?dāng)然大胸也會(huì)會(huì)讓人忽視到到她的才華，，WhitneyHouston一曲《I’llalwaysloveyou》世人皆知，卻卻很少有人記記得Dolly才是原唱。ClaudiaSchiffer臉$5,000,000這位上世紀(jì)90年代的超模，，一場(chǎng)走秀價(jià)價(jià)格高達(dá)1萬(wàn)美元。品牌牌們?nèi)耘f趨之之若鶩，Chanel、Versace、Valentino的大秀上都少少不了她的身身影，而在那那個(gè)超模云集集的時(shí)代，Claudia的身邊卻圍繞繞著最多的狗狗仔隊(duì)。也難怪Revlon以600萬(wàn)美元4年的天價(jià)簽下下她為代言人人(每年她只需為為Revlon工作30天)，而這份代言言的保險(xiǎn)價(jià)則則是Revlon為Claudia的臉部容貌投投保500萬(wàn)美元。MariahCarey腿$1,000,000,000在事業(yè)的最低低谷時(shí)，被人人譏諷道“大概超過(guò)70公斤了吧”，MariahCarey大概也沒(méi)有想想過(guò)自己不僅僅在事業(yè)上咸咸魚(yú)翻身，一一雙美腿也重重得賞識(shí)。2006年，經(jīng)過(guò)地獄獄般的減肥重重生，MariahCarey減掉了28斤，“美腿花蝴蝶”重現(xiàn)歌壇，還還一舉拿下紐紐約市的“擁有女神之腿腿的名人稱號(hào)號(hào)。她為知名刮胡胡刀品牌代言言"女神之腿"(LegsofaGoddess)活動(dòng)，深怕這這雙"生財(cái)工具"有任何閃失，，所以不惜砸砸下10億美元買(mǎi)保險(xiǎn)險(xiǎn)。JenniferLopez全身歌手、演員、、時(shí)裝設(shè)計(jì)師師……將所有女性都都憧憬的各種種角色集于一一身，這就是是在好萊塢紅紅遍多年仍聲聲勢(shì)不衰的JenniferLopez。關(guān)于她的身身體保險(xiǎn)八卦卦，版本眾多多，從頭到腳腳曲線撩人的的她，雙腿投投保了2億美金，髖部部1億，臀部2.5億，胸部2億，頭部和臉臉部各五千萬(wàn)萬(wàn)美金，各處處林林總總加加起來(lái)，超過(guò)過(guò)10億美元，算一一算，J.Lo擁有全球最昂昂貴的身軀。。二、人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的特特征征從保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的的的不不可可估估價(jià)價(jià)性性：：保險(xiǎn)險(xiǎn)金金額額的的確確定定從保險(xiǎn)金金的性質(zhì)質(zhì)來(lái)看：：定額給付付性從保險(xiǎn)事事故特點(diǎn)點(diǎn)來(lái)看◆從保險(xiǎn)事事故發(fā)生生的概率率看，人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)發(fā)生的的必然性性◆從保險(xiǎn)事事故的集集聚程度度來(lái)看，，人身保保險(xiǎn)事故故具有小小額分散散性◆從保險(xiǎn)期期間風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的變化化情況來(lái)來(lái)看，人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)的被保保險(xiǎn)人發(fā)發(fā)生保險(xiǎn)險(xiǎn)事故的的概率隨隨其年齡齡的增長(zhǎng)而增增加。從業(yè)務(wù)經(jīng)經(jīng)營(yíng)的特特點(diǎn)來(lái)看從保險(xiǎn)收收益的特特點(diǎn)來(lái)看人身保險(xiǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)金額是是由投保保人和保保險(xiǎn)人雙雙方約定定的。為為了避免免過(guò)低的的保險(xiǎn)金金而失去去了人身身保險(xiǎn)的的意義、、過(guò)高的的保險(xiǎn)金金誘發(fā)道道德風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)而危機(jī)機(jī)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的生生命安全全以及超超過(guò)投保保人的經(jīng)經(jīng)濟(jì)承受受能力而而導(dǎo)致保保險(xiǎn)合同同的失效效：①被被保險(xiǎn)人人對(duì)人身身保險(xiǎn)的的需求程程度；②②投保人人的保費(fèi)費(fèi)交付能能力生命價(jià)值值法收入置換換法家庭需求求法生命價(jià)值值法:

①估計(jì)某人人工作預(yù)預(yù)期壽命命期間的的年平均均收入②從年平均均收入中中扣存稅稅收、本本人的生生活費(fèi)用用，其余余金額供供其撫養(yǎng)養(yǎng)人使用用③確定其剩剩余工作作年限④使用一個(gè)個(gè)合理的的貼現(xiàn)率率求其家家庭在上上述時(shí)期期內(nèi)所分分享收入入的現(xiàn)值值缺陷：忽忽略了其其它收入入、未來(lái)來(lái)收入的的波動(dòng)、、通貨膨膨脹因素素。?生命價(jià)值值法1、美國(guó)壽壽險(xiǎn)大師師休伯納納2、內(nèi)容：：人的生命命價(jià)值是是指一個(gè)個(gè)人未來(lái)來(lái)收入或或個(gè)人服服務(wù)價(jià)值值扣除個(gè)個(gè)人生活活費(fèi)用后后剩余部部分的資資本化價(jià)價(jià)值。?收入置換換法類(lèi)似于生生命價(jià)值值法，其其所需要要的人壽壽保險(xiǎn)金金額是按按如果該該被保險(xiǎn)險(xiǎn)人死亡亡，所造造成家庭庭收入損損失的一一定百分分率來(lái)計(jì)計(jì)算的，，如30%，45%。并用剩剩余年收收入的倍倍數(shù)表示示?？紤]慮了通貨貨膨脹及及社會(huì)保保險(xiǎn)等因因素。年齡(歲)最高保險(xiǎn)金額16--3014倍年收入31--3513倍年收入36--4012倍年收入41--4510倍年收入?家庭需要要法根據(jù)被保保險(xiǎn)人死死亡后其其家庭的的各項(xiàng)需需要來(lái)確確定保險(xiǎn)險(xiǎn)金額。。家庭需需求包括括現(xiàn)金需需求和收收入需求求兩部分分，如醫(yī)醫(yī)療費(fèi)、、喪葬費(fèi)費(fèi)、償還還債務(wù)、、子女的的教育生生活費(fèi)用用、配偶偶終身所所需收入入和贍養(yǎng)養(yǎng)老人的的費(fèi)用等等。進(jìn)行詢問(wèn)問(wèn)：請(qǐng)估計(jì)一一下您的的喪葬費(fèi)費(fèi)用；請(qǐng)估計(jì)一一下您的的醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用；您的抵押押貸款有有多少？？若您死后后，還有有無(wú)其他他必須償償還的債債務(wù)？您的子女女上大學(xué)學(xué)估計(jì)要要多少費(fèi)費(fèi)用？您死后，，您的遺遺屬要多多少生活活費(fèi)用？？除了生活活費(fèi)用之之外，您您是否還還想為您您的妻子子留下一一筆應(yīng)付付突發(fā)事事件的費(fèi)費(fèi)用？其其數(shù)量是是多少？？由于保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的不可估估價(jià)性，，在人身身保險(xiǎn)中中不存在在足額保保險(xiǎn)、不不足額保保險(xiǎn)和超超額保險(xiǎn)險(xiǎn)，也不不存在重重復(fù)保險(xiǎn)險(xiǎn)，只要要投保人人有保險(xiǎn)險(xiǎn)需求和和保費(fèi)的的繳付能能力，買(mǎi)買(mǎi)幾份保保險(xiǎn)都是是允許的的。但是是，為了了避免總總計(jì)的保保險(xiǎn)金額額過(guò)高，，保險(xiǎn)公公司也會(huì)會(huì)根據(jù)投投保人的的需要和和收入水水平加以以控制。。保險(xiǎn)金的的定額給給付性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)的標(biāo)的的都有其其客觀的的實(shí)際價(jià)價(jià)值。并并由實(shí)際際價(jià)值來(lái)來(lái)確定保保險(xiǎn)金額額。人身是無(wú)無(wú)價(jià)的，，無(wú)法由由實(shí)際價(jià)價(jià)值確定定保額，，只能由由投保人人和保險(xiǎn)險(xiǎn)人來(lái)約約定適當(dāng)當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)險(xiǎn)金額。?！暨^(guò)低：：失去保保險(xiǎn)意義義。◆過(guò)高：：道德風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，容容易失效效。確定人身身保額要要考慮的的因素：◆人身保保險(xiǎn)的需需求程度度(人生不同同階段、、不同收收入)◆投保人的的繳付能能力保險(xiǎn)金的的定額給給付性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)屬于補(bǔ)補(bǔ)償性保保險(xiǎn)，最最高損失失賠付以以實(shí)際損損失為限限，不能能因此而而獲利，，因第三三者的責(zé)責(zé)任，賠賠付后可可代位追追償。人身無(wú)價(jià)價(jià)，人身身保險(xiǎn)是是定額給給付性保保險(xiǎn)。當(dāng)當(dāng)約定的的保險(xiǎn)事事故發(fā)生生后，不不論被保保險(xiǎn)人有有無(wú)損失失或損失失多少，，都要按照約定定給付保保險(xiǎn)金。如果被保保險(xiǎn)人有有數(shù)份保保單，保保險(xiǎn)事故故發(fā)生后后，可同同時(shí)向數(shù)家保險(xiǎn)險(xiǎn)公司索賠。如果被保保險(xiǎn)人出出險(xiǎn)是由由于第三三者造成成的，保保險(xiǎn)公司司向被保保險(xiǎn)人賠賠付后，，也不能能向第三三者追償償。張女士向向某人壽壽保險(xiǎn)公公司投保保保險(xiǎn)金金額為五五十萬(wàn)的的重大疾疾病保險(xiǎn)險(xiǎn)，一年年后，體體檢查出出患有乳乳腺癌，，該病屬屬于重大大疾病保保險(xiǎn)責(zé)任任范圍。。張女士士為治療療該病共共花費(fèi)醫(yī)醫(yī)療費(fèi)五五萬(wàn)元。。保險(xiǎn)公公司是否否該賠付付，應(yīng)該該賠付多多少？如如花費(fèi)一一百萬(wàn)元元呢？保險(xiǎn)公司司就定額額給付保保險(xiǎn)金額額：五十十萬(wàn)元在此需要要強(qiáng)調(diào)的的是，人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)中的醫(yī)醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)，既可可以采用用定額給給付的方方式，也也可以采采用補(bǔ)償償方式。。當(dāng)采用用補(bǔ)償方方式時(shí)，，適用保保險(xiǎn)補(bǔ)償償原則，，保險(xiǎn)人人對(duì)被保保險(xiǎn)人賠賠付的醫(yī)醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)金不超超過(guò)被保保險(xiǎn)人實(shí)實(shí)際支出出的醫(yī)療療費(fèi)用。。如果是是第三者者責(zé)任導(dǎo)導(dǎo)致的醫(yī)醫(yī)療費(fèi)用用支出，，適用于于代位追追償原則則；如果果是重復(fù)復(fù)保險(xiǎn)，，適用重重復(fù)保險(xiǎn)險(xiǎn)的分?jǐn)倲傇瓌t。。醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)事實(shí)上上是一種種費(fèi)用損損失保險(xiǎn)險(xiǎn)，從嚴(yán)格意意義上講講，屬于于財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)的范范疇。孫某投保保意外身身故保險(xiǎn)險(xiǎn)中國(guó)人壽20萬(wàn)++美國(guó)友邦50萬(wàn)=120萬(wàn)肇事方賠償款款50萬(wàn)=170萬(wàn)平安50萬(wàn)年齡死亡率從業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的的特點(diǎn)來(lái)看人身保險(xiǎn)一般般不需要分保保每個(gè)被保險(xiǎn)人人的保險(xiǎn)金額額相對(duì)較低，，風(fēng)險(xiǎn)較為分分散，且人身身保險(xiǎn)所承保保的風(fēng)險(xiǎn)往往往具有一定的的規(guī)律性。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較較小人身保險(xiǎn)多為為長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)務(wù)，采取均衡費(fèi)率人身保險(xiǎn)對(duì)每每張保單逐年年提存未到期期責(zé)任準(zhǔn)備金金人身保險(xiǎn)費(fèi)所所形成的資金金可進(jìn)行長(zhǎng)期期投資◆長(zhǎng)期性人身保保險(xiǎn)合同通常常采用年繳方方式或限制繳繳付方式，長(zhǎng)長(zhǎng)期穩(wěn)定的保保費(fèi)收入，可可以積聚巨額額的保險(xiǎn)基金金?！魝鹘y(tǒng)人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)保額和保費(fèi)費(fèi)都是固定的的，在保單持持續(xù)的幾十年年中，持續(xù)變變化的利率和和通貨膨脹率率將對(duì)壽險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)造成很大大沖擊。比如如：中國(guó)人壽壽人身保險(xiǎn)核算算的科學(xué)性◆在人身保險(xiǎn)險(xiǎn)中，不同年年齡被保險(xiǎn)人人的死亡率是是不同的，這這種風(fēng)險(xiǎn)的特特殊性，形成成了保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)計(jì)算和責(zé)任準(zhǔn)準(zhǔn)備金確定上上的一整套科科學(xué)完備的體體系，被稱為為壽險(xiǎn)精算。。年齡保費(fèi)均衡費(fèi)率:與當(dāng)年的實(shí)際際死亡率相分分離，在保險(xiǎn)險(xiǎn)期內(nèi)按同一一金額收取保保險(xiǎn)費(fèi)。自然保費(fèi)率：：根據(jù)當(dāng)年的的死亡率制定定的費(fèi)率。表8-1自然保費(fèi)與均均衡保費(fèi)的比比較從保險(xiǎn)收益的的特點(diǎn)來(lái)看人身保險(xiǎn)具有有儲(chǔ)蓄性質(zhì)人身保險(xiǎn)享有有納稅方面的的優(yōu)惠◆稅法規(guī)定：：指定受益人人領(lǐng)取的保險(xiǎn)險(xiǎn)金可以免繳繳遺產(chǎn)稅；保保單持有人獲獲得的所有給給付，包括退退保金、紅利利兩全保險(xiǎn)期期滿生存給付付等免繳所得得稅，只對(duì)對(duì)年金的利息息收入部分征征稅。◆合法避稅工工具:延緩收稅具體體現(xiàn)在：：生死合險(xiǎn)中，，純保險(xiǎn)費(fèi)被被分為兩部分分：危險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)、儲(chǔ)蓄保費(fèi)費(fèi)。危險(xiǎn)保費(fèi)：根據(jù)每年被被保險(xiǎn)人的自自然死亡率計(jì)計(jì)算出來(lái)的用用以進(jìn)行死亡亡給付的費(fèi)用用，按照精算算的原則這部部分錢(qián)各年應(yīng)應(yīng)該沒(méi)有剩余余。儲(chǔ)蓄保費(fèi)是根據(jù)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的生存率率計(jì)算出來(lái)的的用作未來(lái)保保險(xiǎn)期限結(jié)束束時(shí)進(jìn)行生存存給付的費(fèi)用用，是逐年純純保費(fèi)與危險(xiǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的差額額加上資金運(yùn)運(yùn)用受益的累累計(jì)值，并以以責(zé)任準(zhǔn)備金金的形式存在在。實(shí)行年度均衡衡保費(fèi)的條件件下，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人早期交納納的保費(fèi)多于于應(yīng)交的保費(fèi)費(fèi)，多余的部部分實(shí)際上是是他們的儲(chǔ)蓄蓄存款。長(zhǎng)期人壽保保險(xiǎn)分期支支付的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)，要按按一定的復(fù)復(fù)利計(jì)算利利息，因此此，每年會(huì)會(huì)有一部分分利息轉(zhuǎn)化化為本金。。定期生存保保險(xiǎn)和年金金保險(xiǎn)的儲(chǔ)儲(chǔ)蓄性質(zhì)更更加明顯。。表8-1自然保費(fèi)與與均衡保費(fèi)費(fèi)的比較人身保險(xiǎn)與與儲(chǔ)蓄的區(qū)區(qū)別體現(xiàn)的權(quán)利利義務(wù)對(duì)等等關(guān)系不同同儲(chǔ)蓄：存錢(qián)錢(qián)到銀行，，必定拿到到本金和利利息。人身保險(xiǎn)：：必繳保費(fèi)費(fèi)，不一定定得到給付付。體現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)濟(jì)關(guān)系不同同儲(chǔ)蓄：個(gè)人人經(jīng)濟(jì)行為為，與其他他儲(chǔ)戶無(wú)關(guān)關(guān)。人身保險(xiǎn)：：互助精神神權(quán)利主張不不同儲(chǔ)蓄：存款款自愿，取取款自由人身保險(xiǎn)：：投保自愿愿，退保受受一定限制制，且對(duì)投投保人十分分不利。三、人身保保險(xiǎn)的作用用對(duì)個(gè)人和家家庭：解除除憂慮，保保障家庭生生活安定；；投資手段段；稅收優(yōu)優(yōu)惠對(duì)企業(yè)：增增強(qiáng)企業(yè)信信用；留住住人才、吸吸引人才，，增強(qiáng)凝聚聚力。對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展展：增加就就業(yè)機(jī)會(huì)；；促進(jìn)金融融市場(chǎng)的發(fā)發(fā)展對(duì)政治穩(wěn)定定：穩(wěn)定社社會(huì)秩序案例1：820萬(wàn)賠付——泰康人壽理理賠國(guó)內(nèi)最最大壽險(xiǎn)案案始末案例回放精精英早逝一一個(gè)個(gè)年輕有為為的企業(yè)家家正逢盛年年離開(kāi)了人人世，他留留下了未竟竟的事業(yè)和和摯愛(ài)的妻妻兒，但他他也留下了了一筆820萬(wàn)元的保險(xiǎn)險(xiǎn)理賠金，，對(duì)于他的的事業(yè)規(guī)模模來(lái)說(shuō)820萬(wàn)元并不是是一筆巨款款，但保險(xiǎn)險(xiǎn)所代表的的那份愛(ài)心心將伴隨他他的妻兒走走完未來(lái)人人生路。投保人：張先生，北北京大學(xué)碩碩士畢業(yè)，，畢業(yè)后在在國(guó)家級(jí)研研究機(jī)構(gòu)工工作。1992年出任美國(guó)國(guó)一家金融融公司高管管人員。1993年自創(chuàng)企業(yè)業(yè)。1997年與他人合合資組建集集團(tuán)公司，，任董事長(zhǎng)長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)房房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)發(fā)、生物醫(yī)醫(yī)藥開(kāi)發(fā)、、科技開(kāi)發(fā)發(fā)。張先生生是一個(gè)非非常成功的的企業(yè)家，，并且擁有有一個(gè)非常常幸福的家家庭，夫人人與他是大大學(xué)同學(xué)，，結(jié)婚二十十年，感情情非常深厚厚，惟一的的兒子，在在全國(guó)重點(diǎn)點(diǎn)中學(xué)讀書(shū)書(shū)，學(xué)習(xí)成成績(jī)優(yōu)異。。風(fēng)險(xiǎn)防防范意意識(shí)1997年9月，張先先生通過(guò)過(guò)朋友介介紹結(jié)識(shí)識(shí)了泰康康人壽。。在一個(gè)個(gè)月的時(shí)時(shí)間內(nèi)，，先后和和泰康人人壽業(yè)務(wù)務(wù)員接觸觸了7、8次。1997年年底，，張先生生為自己己投保了了常青樹(shù)樹(shù)100萬(wàn)元，為為兒子投投保了常常青樹(shù)30萬(wàn)元。1998年5月又加保保了常青青樹(shù)C款500萬(wàn)元和附附加住院院醫(yī)療保保險(xiǎn)10萬(wàn)元，重重大疾病病保險(xiǎn)50萬(wàn)元。險(xiǎn)情：2002年下半年年開(kāi)始，，張先生生開(kāi)始覺(jué)覺(jué)得飯后后有輕度度腹脹感感，但一一直未在在意，所所以沒(méi)有有及時(shí)診診治。后后來(lái)感覺(jué)覺(jué)癥狀有有所加重重，2003年1月來(lái)到海海軍總醫(yī)醫(yī)院檢查查，未發(fā)發(fā)現(xiàn)異常常。隨后后到北京京腫瘤醫(yī)醫(yī)院進(jìn)行行CT檢查，發(fā)發(fā)現(xiàn)“胰胰腺占位位”，胰胰腺癌的的可能性性非常大大。春節(jié)節(jié)后經(jīng)剖剖腹探察察確診為為胰腺癌癌。張先先生從此此開(kāi)始了了長(zhǎng)達(dá)10個(gè)月的治治療。但但隨著著時(shí)間的的延長(zhǎng)，，張先生生的病情情不斷惡惡化，終終于在2003年10月24日不治身身故，撒撒手人寰寰。理賠保障障家人2003年3月4日下午，，泰康人人壽理賠賠人員來(lái)來(lái)到張先先生家中中，向客客戶表示示了關(guān)懷懷和慰問(wèn)問(wèn)。由于于剛做完完第一次次化療，，張先生生看上去去身體較較虛弱，，但精神神狀況尚尚可。張張先生說(shuō)說(shuō)，這次次住院后后對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)又有了了新的認(rèn)認(rèn)識(shí)，如如果真有有不測(cè)，，留給妻妻子和孩孩子的保保障是他他的最大大安慰。。據(jù)了解解，張先先生的妻妻子在研研究部門(mén)門(mén)工作，，張先生生是家中中經(jīng)濟(jì)收收入的主主要支柱柱。2003年5月，正值值北京非非典時(shí)期期，泰康康人壽董董事長(zhǎng)兼兼首席執(zhí)執(zhí)行官陳陳東升不不顧危險(xiǎn)險(xiǎn)，親自自將重大大疾病保保險(xiǎn)金和和住院醫(yī)醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)金70萬(wàn)元送到到了張先先生的家家中,并與張先先生進(jìn)行行了長(zhǎng)談?wù)?。陳東東升與張張先生年年齡和事事業(yè)的經(jīng)經(jīng)歷比較較相同，，他們對(duì)對(duì)事業(yè)和和生活談?wù)劻烁髯宰愿形颉?。張先生生說(shuō)，因因?yàn)槲覑?ài)愛(ài)我的妻妻兒，所所以會(huì)對(duì)對(duì)他們的的未來(lái)做做些安排排。感謝謝泰康，，讓他在在生命的的最后的的一段時(shí)時(shí)光，，，沒(méi)有牽牽掛，過(guò)過(guò)得很平平靜。張張先生對(duì)對(duì)生死的的豁達(dá)，，感染了了周?chē)牡暮芏嗳巳恕０咐c(diǎn)評(píng)評(píng)張先生5年前的一一個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)規(guī)劃為為他的親親人留下下了與他他生前差差別不大大的生活活水準(zhǔn)張張先生在在事業(yè)上上是典型型成功人人士。像像張先生生這樣的的人，人人們通常常習(xí)慣用用“精英英”來(lái)稱稱呼他們們：他們們大多是是年齡在在30～50歲、受過(guò)過(guò)高等教教育、有有一定的的社會(huì)地地位、事事業(yè)有成成的男性性。但實(shí)實(shí)際上擁?yè)碛小叭摺?高學(xué)位、、高收入入、高地地位)的“精英英”階層層其實(shí)已已經(jīng)不堪堪重負(fù)……100萬(wàn)存款，一一棟花園別別墅，一輛輛本田車(chē)———足可以把一一個(gè)白領(lǐng)男男性壓扁。。中國(guó)企業(yè)家家調(diào)查系統(tǒng)統(tǒng)得出結(jié)論論，“企業(yè)業(yè)家在十年年之間遇到到的心理問(wèn)問(wèn)題與健康康問(wèn)題越來(lái)來(lái)越突出，，我們應(yīng)該該更加關(guān)注注他們的生生活狀態(tài)。?！闭{(diào)調(diào)查報(bào)報(bào)告中顯示示，幾乎所所有的企業(yè)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的的日均工作作時(shí)間都超超過(guò)了8個(gè)小時(shí)。在在1994年，每天平平均工作時(shí)時(shí)間在8小時(shí)以上的的企業(yè)家比比例高達(dá)98%，10小時(shí)以上的的為62.3%，工作時(shí)間間在12小時(shí)以上的的占到19%。而到了1997年，這個(gè)比比例還在加加大，企業(yè)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的的時(shí)間分配配情況是，，工作11.23小時(shí)，學(xué)習(xí)習(xí)2.14小時(shí)，總共共多達(dá)13.37小時(shí)，整個(gè)個(gè)群體的工工作時(shí)間平平均都超過(guò)過(guò)了12個(gè)小時(shí)。而年齡在30歲到40歲的年輕企企業(yè)家們工工作時(shí)間還還要更多。。另一個(gè)需需要特別關(guān)關(guān)注的，又又是最容易易被大家忽忽略的現(xiàn)象象是，當(dāng)被被問(wèn)及“當(dāng)當(dāng)工作中遇遇到麻煩，，心情不佳佳時(shí)，您最最愿意與誰(shuí)誰(shuí)交流”時(shí)時(shí)，竟然有有將近一半半(40.5%)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)營(yíng)者選擇了了“獨(dú)自忍忍受，一般般不與他人人交流?！薄眹?guó)家統(tǒng)計(jì)計(jì)局的一個(gè)個(gè)數(shù)據(jù)也證證明了這個(gè)個(gè)令人擔(dān)憂憂的現(xiàn)象：：同一種病病，男人去去看醫(yī)生的的比例比女女人要少40%。本案中張先先生的不幸幸離世，讓讓人們?cè)僖灰淮瓮炊ㄋ妓纪础Ｌ┛悼等藟鄱率麻L(zhǎng)陳東升升說(shuō)，我們們希望精英英人群能夠夠更加關(guān)注注自己的身身心健康，，為社會(huì)作作出更大的的貢獻(xiàn)。陳陳東升介紹紹，泰康人人壽一直關(guān)關(guān)注工薪白白領(lǐng)和企業(yè)業(yè)家這一人人群，并致致力于為他他們提供全全方位的壽壽險(xiǎn)服務(wù)。。壽險(xiǎn)不僅僅僅是一種種保障，實(shí)實(shí)際上代表表的是一種種健康、幸幸福、美滿滿的新生活活方式，體體現(xiàn)的是珍珍惜現(xiàn)在，，安排未來(lái)來(lái)、規(guī)避風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的生活活態(tài)度。張張先生5年前的一個(gè)個(gè)保險(xiǎn)規(guī)劃劃為他的親親人留下了了與他生前前差別不大大的生活水水準(zhǔn)。張先生投保保的險(xiǎn)種：：主險(xiǎn)：常青青樹(shù)終身保保險(xiǎn)：500萬(wàn)元附附加險(xiǎn)種種：住院醫(yī)醫(yī)療險(xiǎn)：10萬(wàn)元免免交保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)特約泰泰康康人壽賠付付：625萬(wàn)元（每年年增加5%）

主險(xiǎn)：：常青樹(shù)終終身保險(xiǎn)100萬(wàn)元附附加加險(xiǎn)種：免免交保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)特約泰康人壽賠賠付：125萬(wàn)元（每年年增加5%）

主險(xiǎn)險(xiǎn)：重大疾疾病終身保保險(xiǎn)50萬(wàn)元（注：：常青樹(shù)險(xiǎn)險(xiǎn)種已經(jīng)停停售）購(gòu)買(mǎi)人身保保險(xiǎn)的學(xué)問(wèn)問(wèn)認(rèn)識(shí)自己的的需求，根根據(jù)需求來(lái)來(lái)確定投保保何種保險(xiǎn)險(xiǎn)。如何選取自自己合適的的保險(xiǎn)商品品，需要根根據(jù)自己的的年齡、職職業(yè)以及家家庭實(shí)際需需求來(lái)確定定。要衡量自己己的能力，，根據(jù)能力力來(lái)決定合合適的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)和交費(fèi)費(fèi)方式。每每年所繳納納的保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，一般而而言，以個(gè)個(gè)人或家庭庭每年收入入的10%為宜。要了解壽險(xiǎn)險(xiǎn)公司，根根據(jù)綜合因因素來(lái)選擇擇壽險(xiǎn)公司司要了解業(yè)務(wù)務(wù)員，根據(jù)據(jù)素質(zhì)來(lái)選選擇業(yè)務(wù)員員。四、人身保保險(xiǎn)與社會(huì)會(huì)保險(xiǎn)共性：①保險(xiǎn)目的的相同②保險(xiǎn)標(biāo)的的相同③經(jīng)營(yíng)方式式相同④經(jīng)營(yíng)技術(shù)術(shù)相同區(qū)別①保險(xiǎn)性質(zhì)質(zhì)不同②實(shí)施方式式不同③法律依據(jù)據(jù)不同④保費(fèi)來(lái)源源和計(jì)算不不同⑤保險(xiǎn)金額額的確定和和給付不同同⑥適用范圍圍不同兩者的關(guān)系系①社會(huì)保險(xiǎn)險(xiǎn)是基礎(chǔ)③人身保險(xiǎn)險(xiǎn)是補(bǔ)充第四節(jié)人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)的分類(lèi)一、按實(shí)施施方式分：：強(qiáng)制保險(xiǎn)險(xiǎn)和自愿保保險(xiǎn)二、按承保保方式分：：個(gè)人保險(xiǎn)險(xiǎn)和團(tuán)體保保險(xiǎn)三、按承保保技術(shù)分：：普通人壽壽和簡(jiǎn)易人人壽四、按保險(xiǎn)險(xiǎn)期限分：：長(zhǎng)期保險(xiǎn)險(xiǎn)和短期保保險(xiǎn)五、按保障障范圍分：：人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)、人身意意外傷害保保險(xiǎn)、健康康保險(xiǎn)六、按需求求效用分：：保障型、、儲(chǔ)蓄型、、投資型七、按分紅紅與否分：：分紅保險(xiǎn)險(xiǎn)和不分紅紅保險(xiǎn)八、、按按風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)程程度度分分：：標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)體體保保險(xiǎn)險(xiǎn)、、次次標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)體體保保險(xiǎn)險(xiǎn)、、弱弱體體保保險(xiǎn)險(xiǎn)案例例一2001年2月18日，，方方女女士士乘乘坐坐的的長(zhǎng)長(zhǎng)途途客客車(chē)車(chē)由由于于司司機(jī)機(jī)嚴(yán)嚴(yán)重重超超載載導(dǎo)導(dǎo)致致翻翻車(chē)車(chē)事事故故。。交交警警部部門(mén)門(mén)認(rèn)認(rèn)定定在在本本次次事事故故中中司司機(jī)機(jī)蔡蔡某某負(fù)負(fù)全全責(zé)責(zé)。。經(jīng)經(jīng)協(xié)協(xié)商商，，蔡蔡某某賠賠償償了了方方女女士士醫(yī)醫(yī)療療費(fèi)費(fèi)、、護(hù)護(hù)理理費(fèi)費(fèi)、、誤誤工工費(fèi)費(fèi)、、交交通通費(fèi)費(fèi)等等損損失失共共計(jì)計(jì)6000元。。在在事事故故發(fā)發(fā)生生前前，，方方女女士士已已向向保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司投投保保了了1萬(wàn)元元的的意意外外傷傷害害醫(yī)醫(yī)療療保保險(xiǎn)險(xiǎn)。。方方女女士士咨咨詢?cè)?，，她她獲獲得得了了蔡蔡某某的的賠賠償償后后，，是是否否還還可可以以向向保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司申申請(qǐng)請(qǐng)賠賠付付1萬(wàn)元的保險(xiǎn)金金？案例二：大連連空難賠償2002.5.7,北方航空公司司的CJ6137麥道客機(jī)，由由北京飛往大大連，飛機(jī)在在還差10鐘就到達(dá)大連連的時(shí)候，因因機(jī)艙起火，，墜落到海里里，生意人小小劉就在這架架飛機(jī)上。登登機(jī)前，他用用20元買(mǎi)了飛機(jī)旅旅客意外傷害害保險(xiǎn)，在整整理其遺物時(shí)時(shí)妻子發(fā)現(xiàn)，，2001年他還買(mǎi)了50萬(wàn)元的人壽保保險(xiǎn)。這次空空難，他的親親人得到保險(xiǎn)險(xiǎn)公司20萬(wàn)飛機(jī)旅客意意外傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)金，50萬(wàn)人壽保險(xiǎn)金金、國(guó)家的7萬(wàn)元人道主義義賠償，共77萬(wàn)元。買(mǎi)保險(xiǎn)不能阻阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)發(fā)生，但可以以得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)補(bǔ)償。2006年第7期《最高法院公報(bào)報(bào)》案例2003年5月原告李思佳佳向宜昌西陵陵人壽保險(xiǎn)公公司購(gòu)買(mǎi)了一一份學(xué)生幼兒兒平安保險(xiǎn)（（附加意外傷傷害醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)，期限1年）。另外，，原告還在康康泰保險(xiǎn)公司司購(gòu)買(mǎi)了四季季常樂(lè)分紅人人身保險(xiǎn)（附附加意外傷害害醫(yī)療保險(xiǎn)））。2004年1月，原告發(fā)生生交通事故，，產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)費(fèi)1313.90元。事后原告告持醫(yī)療費(fèi)發(fā)發(fā)票原件向康康泰保險(xiǎn)公司司索賠，該公公司按約定扣扣除了50元的免賠額，，支付了1263.90元。之后，原原告持醫(yī)療費(fèi)費(fèi)發(fā)票復(fù)印件件向人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)公司索賠，，西陵人壽保保險(xiǎn)公司以其其已獲得賠償償，不能重復(fù)復(fù)獲得賠償，，意外醫(yī)療保保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)產(chǎn)性質(zhì)的保險(xiǎn)險(xiǎn)，適用損失失補(bǔ)償原則，，且原告未提提供發(fā)票原件件等理由，拒拒絕了賠償。。原告將西陵陵人壽保險(xiǎn)公公司告上法院院。宜昌西陵區(qū)法法院和宜昌中中級(jí)法院經(jīng)審審理認(rèn)為，保保險(xiǎn)公司的抗抗辯理由沒(méi)有有法律依據(jù)，，意外傷害醫(yī)醫(yī)療保險(xiǎn)屬于于人身保險(xiǎn)，，不適用損失失補(bǔ)償原則。。保險(xiǎn)法對(duì)人人身保險(xiǎn)并未未限制重復(fù)保保險(xiǎn)，人身保保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人人沒(méi)有代位權(quán)權(quán)，其他保險(xiǎn)險(xiǎn)公司支付賠賠款不構(gòu)成保保險(xiǎn)人拒絕賠賠償?shù)睦碛桑?，而且保險(xiǎn)公公司未就該免免賠事由向被被保險(xiǎn)人做說(shuō)說(shuō)明。關(guān)于未醫(yī)療費(fèi)費(fèi)發(fā)票原件的的問(wèn)題，法院院認(rèn)為只要被被保險(xiǎn)人提供供證明和資料料能夠確認(rèn)保保險(xiǎn)事故和費(fèi)費(fèi)用已經(jīng)發(fā)生生，保險(xiǎn)公司司就應(yīng)當(dāng)按約約定履行義務(wù)務(wù)，而不是提提供原件為必必要條件。最后根據(jù)條款款的規(guī)定，扣扣除50元免賠額后賠賠償剩余的80%，判決保險(xiǎn)公公司賠償了1011.12元。結(jié)束束！思考題：2、5、7、8公元前54年，漢宣帝采采納大司農(nóng)中中丞耿壽昌的的建議，“令令邊郡皆筑倉(cāng)倉(cāng)，以谷賤時(shí)時(shí)增其價(jià)而糴糴（di，買(mǎi)入），以利農(nóng)；谷貴貴時(shí)減其價(jià)而而糶（tiao，賣(mài)出）。名曰常平倉(cāng)倉(cāng)，民便之。。”在災(zāi)荒之之年，“發(fā)常常平倉(cāng)所儲(chǔ)……越制賑民”。。由此可見(jiàn)，，常平倉(cāng)至少少有兩種功能能：平抑米價(jià)價(jià)和賑災(zāi)?！傲x倉(cāng)”興盛盛于隋唐時(shí)期期，公元585年，隋文帝勸勸令民間每年年秋天每家出出粟一石以下下，儲(chǔ)之里巷巷，以備兇年年。義倉(cāng)制度度是我國(guó)相互互保險(xiǎn)的雛型型，在我國(guó)維維護(hù)了大約1200年。在在宋、明兩兩朝，也出現(xiàn)現(xiàn)了類(lèi)似形式式的民間“社社倉(cāng)”和贍養(yǎng)養(yǎng)老幼貧病的的“廣惠倉(cāng)””制度，這些些都具有原始始保險(xiǎn)思想。。清末民初，福福州有所謂““父母軒”，，盛極一時(shí)。。辦法是由商商家團(tuán)體集體體主辦，招人人投保，每名名每月繳納小小洋3角，以100個(gè)月為滿期，，期內(nèi)死亡，，領(lǐng)回小洋300角。百月期滿滿仍然健在，，則也只得300角。這種辦法法主辦人獲利利頗豐，且時(shí)時(shí)有倒閉，結(jié)結(jié)果貧民受累累不堪。閩西有孝子會(huì)會(huì)、江蘇有長(zhǎng)長(zhǎng)壽老人會(huì)等等，會(huì)員間約約定，彼此家家中如有親長(zhǎng)長(zhǎng)死亡時(shí)，其其他會(huì)員各出出一定賻金，，以為治喪費(fèi)費(fèi)，以減免居居喪會(huì)員的經(jīng)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。1693年，英國(guó)數(shù)學(xué)學(xué)家和天文學(xué)學(xué)家埃德蒙·哈雷(A.Hally)編制了世界上上第一張生命命表，用科學(xué)學(xué)的方法精確確的計(jì)算出各各年齡段人口口的死亡率，，為現(xiàn)代人壽壽保險(xiǎn)奠定了了數(shù)理基礎(chǔ)，，提供了壽險(xiǎn)險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算的的依據(jù)。1756年詹姆斯·道德遜教授因因超過(guò)年限1年而被拒保，，于是他按照照托馬斯·辛普森的理論論，根據(jù)哈雷雷編制的生命命表計(jì)算出各各年齡組的人人投保死亡保保險(xiǎn)應(yīng)繳納的的保險(xiǎn)費(fèi)——自然保險(xiǎn)費(fèi)隨后又提出了了均衡保險(xiǎn)費(fèi)理論，這對(duì)人人壽保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)計(jì)算技術(shù)的提提高和人壽保保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的完完善是一個(gè)重重大的貢獻(xiàn)。。1762年，托馬斯·辛普森和詹姆姆斯·道德遜在英國(guó)國(guó)創(chuàng)辦了世界界上第一家科科學(xué)的人壽保保險(xiǎn)公司——人壽及遺屬公公平保險(xiǎn)社，，這家保險(xiǎn)公公司第一次依依據(jù)生命表，，采用均衡保保險(xiǎn)費(fèi)理論科科學(xué)的計(jì)算保保險(xiǎn)費(fèi)，并在在保單中規(guī)定定了有關(guān)繳納納保險(xiǎn)費(fèi)寬限限期以及保險(xiǎn)險(xiǎn)單失效、復(fù)復(fù)效等條款。。該公司的創(chuàng)創(chuàng)立使人身保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)營(yíng)建立在科學(xué)學(xué)精算的基礎(chǔ)礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)了了保險(xiǎn)當(dāng)事人人權(quán)利義務(wù)的的對(duì)等。相互保險(xiǎn)公司司是相互制與與公司制相結(jié)結(jié)合的一種特特殊保險(xiǎn)組織織形式。它是是投保人以投投保取得公司司業(yè)主或東家家的資格，用用投保人交納納的純保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)形成保險(xiǎn)基基金，以投保保人之間互助助共濟(jì)的方式