XX村鎮(zhèn)銀行個(gè)人綜合消費(fèi)貸款管理辦法

1、XX村鎮(zhèn)銀行個(gè)人綜合消費(fèi)貸款管理辦法（試行）總則 第一條 為進(jìn)一步滿足當(dāng)?shù)貍€(gè)人綜合消費(fèi)需求，完善本行個(gè)人信貸產(chǎn)品，簡(jiǎn)化流程，根據(jù)國(guó)家關(guān)于法律法規(guī)及本行相關(guān)制度，制定本辦法。第二條 本辦法所稱個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是指本行向自然人發(fā)放的，用于購(gòu)買包括大件耐用消費(fèi)品、購(gòu)置住房（個(gè)人住房按揭貸款除外）、裝修、旅游、教育等在內(nèi)的消費(fèi)品和消費(fèi)項(xiàng)目的人民幣貸款業(yè)務(wù)。個(gè)人住房按揭貸款另行規(guī)定。第三條 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款原則上限于1年期(及1年以內(nèi)的）貸款，抵押類貸款、特別優(yōu)質(zhì)的擔(dān)保貸款期限可適當(dāng)放寬，一般不超過3年，抵押類裝修貸款期限可放寬至5年。 第二章 借款人條件第四條 基本條件（一）年滿18周歲，具有完全民事

2、行為能力的中國(guó)公民； （二）具有具有xx（通江縣、南江縣、巴州區(qū)、平昌縣）境內(nèi)常住戶口或有效居留身份證件；（三）具有延續(xù)、穩(wěn)定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力，無不良信用記錄，無賭博、吸毒等不良行為、無民間大額借貸；（四）在本行開立賬戶；（五）能夠提供消費(fèi)項(xiàng)目證明材料；（六）能夠提供本行認(rèn)可的貸款擔(dān)保；（七）其他總行規(guī)定的條件。第五條 客戶發(fā)展目標(biāo)（一）xx地區(qū)種、養(yǎng)殖大戶；（二）xx地區(qū)各類xx合作社、畜牧合作社的領(lǐng)頭羊；有三年以上（含，下同）經(jīng)營(yíng)歷史的xx加工企業(yè)的企業(yè)主；（三）xx地區(qū)境內(nèi)的行政村村級(jí)主要領(lǐng)導(dǎo)；（四）有三年以上經(jīng)營(yíng)歷史、相當(dāng)經(jīng)營(yíng)規(guī)模和成功運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)的民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者和所

3、有者；（五）政府公務(wù)人員和科、教、文、衛(wèi)等事業(yè)單位中的正式職工；金融、電力、煙草、電信等壟斷行業(yè)企業(yè)的正式職工；（六）具有中級(jí)以上專業(yè)技術(shù)職稱或執(zhí)業(yè)認(rèn)證資格/資質(zhì)及在特定領(lǐng)域具有技能的優(yōu)秀人士，包括律師、會(huì)計(jì)師、工程師、評(píng)估師、設(shè)計(jì)師、高級(jí)技師等；（七）xx地區(qū)內(nèi)優(yōu)質(zhì)大、中型重點(diǎn)企業(yè)（無不良記錄）中層以上管理人員、技術(shù)人員；（八）本行貴賓級(jí)客戶和歷史信用記錄良好人士。 第三章 貸款擔(dān)保第六條 抵押擔(dān)保抵押擔(dān)保的抵押物僅限于xx境內(nèi)的房產(chǎn)。本擔(dān)保方式適用于本辦法規(guī)定的全部消費(fèi)用途，具體要求為：（一）房屋性質(zhì)以變現(xiàn)能力較強(qiáng)的普通住房、已形成商業(yè)環(huán)境的商業(yè)用房為主，對(duì)高檔公寓、別墅、寫字樓以及商業(yè)房

4、屋要審慎介入；（二）抵押房屋的樓齡原則上不超過20年，主體結(jié)構(gòu)良好，商業(yè)用房有明確的四至范圍和獨(dú)立封閉的物理空間；（三）取得抵押房屋所有權(quán)共有人或其他權(quán)利人（含出租房屋的承租人）的同意；（四）抵押房屋應(yīng)具有完全所有權(quán)并可自由上市流通。第七條 法人保證擔(dān)保主要包括專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保、借款人任職企業(yè)擔(dān)保或經(jīng)銷商/服務(wù)提供商擔(dān)保和一般企業(yè)擔(dān)保三種方式，其擔(dān)保僅限于三年期以內(nèi)貸款。具體要求為：（一）專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保要依照xx地區(qū)國(guó)開村鎮(zhèn)銀行專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作管理辦法（試行）的關(guān)于要求執(zhí)行；（二）任職企業(yè)或經(jīng)銷商/服務(wù)提供商擔(dān)保，要求擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范、業(yè)績(jī)良好，在本行代發(fā)工資或與本行有資產(chǎn)、負(fù)債、結(jié)

5、算方面的業(yè)務(wù)合作關(guān)系密切；經(jīng)銷商、服務(wù)提供商擔(dān)保要求經(jīng)銷商、服務(wù)提供商具有較強(qiáng)實(shí)力和品牌影響力，在當(dāng)?shù)睾退鶑氖骂I(lǐng)域中具有絕對(duì)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)；（三）一般企業(yè)保證應(yīng)符合以下條件：企業(yè)凈資產(chǎn)在200萬元以上，資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%，上年盈利的工業(yè)企業(yè)；（四）我行認(rèn)可的其他企業(yè)保證。第八條 自然人保證擔(dān)保自然人擔(dān)保限于一年期以內(nèi)（含）的貸款，具體要求為： （一）提供擔(dān)保的自然人應(yīng)符合本辦法第四條規(guī)定的條件、符合本辦法第五條中的其中一條；并與借款人無直系親屬關(guān)系；（二）自然人擔(dān)?？勺鳛榉ㄈ藫?dān)?；蚍课莸盅簱?dān)保的補(bǔ)充擔(dān)保形式，以增強(qiáng)對(duì)本行貸款債權(quán)安全的保護(hù)；第九條 經(jīng)我行審批的其他擔(dān)保方式。第四章 貸款要素第十條

6、 貸款額度在根據(jù)貸款用途確定的貸款限額范圍內(nèi)，以借款人的資信狀況、還款能力為核心，同時(shí)考慮擔(dān)保的充分性綜合確定貸款實(shí)際額度。（一）貸款限額購(gòu)房貸款原則上不超過所購(gòu)房屋金額的70%，裝修用途貸款原則上不超過所裝修住房?jī)r(jià)值的50%，且最高金額不超過30萬元；購(gòu)買大件耐用消費(fèi)品最高金額不超過購(gòu)置價(jià)的60%；教育用途最高不超過30萬元；旅游用途最高不超過10萬元。（二）貸款抵押率以房屋抵押擔(dān)保的，在貸款用途監(jiān)控的限額內(nèi)根據(jù)抵押物性質(zhì)確定實(shí)際抵押率。1、以普通住所作抵押的，貸款抵押率最高不超過70； 2、以高檔住所（房?jī)r(jià)高于當(dāng)?shù)仄骄∷鶅r(jià)格三倍以上）、高檔公寓、別墅作抵押的，抵押率最高不超過60；3、以

7、商業(yè)用房（含寫字樓、商鋪）或商住兩用房作抵押的，抵押率最高不超過50%。第十一條 貸款利率貸款利率依照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款利率執(zhí)行，浮動(dòng)比率在中國(guó)人民銀行公布的浮動(dòng)范圍內(nèi)與借款人協(xié)商確定。具體浮動(dòng)比例根據(jù)客戶還款能力、信用狀況以及對(duì)本行的業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度等因素綜合確定，原則上不下浮。第十二條 還款方式一年期（含一年）內(nèi)的貸款可采用按月（季）付息到期還本、按月（季）等額本金還款、按月（季）等額本息還款及我行認(rèn)可的其他還款方式；對(duì)單戶10萬元以下的貸款，可采用按季付息到期還本方式。一年期以上的貸款應(yīng)采用按月（季）等額本金還款、按月（季）等額本息還款、組合還款及我行認(rèn)可的其他還款方式。第五章

8、貸款程序第十三條 貸款受理借款人填寫個(gè)人借款申請(qǐng)表并提供下列資料文件資料： （一）借款人的有效身份證件（包括身份證、戶口本）、有效居留證明和婚姻證明等；企業(yè)主監(jiān)控的企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照或個(gè)體xx戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照；（二）借款人收入證明1、一般借款人選擇性提供所在單位出具的收入證明、工資條、個(gè)人所得稅單、近半年銀行往來記錄、繳交社保記錄、其它財(cái)產(chǎn)證明等一項(xiàng)或多項(xiàng)足以證明借款人收入情況的材料;2、私營(yíng)企業(yè)主選擇提供個(gè)人所得稅單、公司稅單、近半年銀行往來記錄、個(gè)人財(cái)產(chǎn)證明等資料文件資料；自雇人士需提供繳交社保記錄、近半年銀行往來記錄、其他財(cái)產(chǎn)證明等一項(xiàng)或多項(xiàng)足以證明收入情況的材料。3、政府公務(wù)人員和科、教、文、衛(wèi)等

9、事業(yè)單位、金融、電力、煙草、電信等壟斷行業(yè)企業(yè)的正式職工提供工作證和職稱證明；具有中級(jí)以上專業(yè)技術(shù)職稱或執(zhí)業(yè)認(rèn)證資格/資質(zhì)及在特定領(lǐng)域具有技能的優(yōu)秀人士，包括律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、注冊(cè)資產(chǎn)評(píng)估師、設(shè)計(jì)師、高級(jí)技師等提供工作證和職稱證明；慈溪市內(nèi)優(yōu)質(zhì)大、中型重點(diǎn)企業(yè)（無不良記錄）中層以上管理人員、技術(shù)人員及未能提供工作證的上述人員，提供收入證明；（三）以房屋抵押方式申請(qǐng)貸款的，需提供合法有效的房屋所有權(quán)證明、房屋共有權(quán)人和其他權(quán)利人出具的同意設(shè)定抵押的書面證明；以第三者房屋提供抵押的，需提供抵押人的有效身份證件（包括身份證、戶口本）、有效居留證明和婚姻證明等。（四）以保證方式申請(qǐng)貸款的，自然人保證人

10、需要提供本人身份證件、收入證明、個(gè)人及家庭財(cái)產(chǎn)證明（包括房地產(chǎn)證、機(jī)動(dòng)車登記證、金融資產(chǎn)憑證等）；法人保證人需要提供法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代碼證及能夠反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的財(cái)務(wù)報(bào)表等資料文件資料。（五）本行規(guī)定的其他資料文件和資料文件資料。第十四條 貸前調(diào)查貸前調(diào)查堅(jiān)持雙人面簽、面談、實(shí)地查看、真實(shí)反映原則。貸款經(jīng)辦人員應(yīng)查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)相關(guān)記錄并對(duì)所有貸款資料文件資料復(fù)印件審核無誤后簽注“與原件核對(duì)無誤”字樣并簽名或蓋章。主要包括以下幾方面內(nèi)容：（一）借款人是否具有完全民事行為能力以及合法有效身份，是否具有良好信用記錄；（二）核對(duì)關(guān)于消費(fèi)交易的手續(xù)是否真實(shí)完備，調(diào)查分析貸款的用途、額度是否真實(shí)合

11、理；（三）借款人還款資金來源的充足性和可靠性；（四）核實(shí)抵、質(zhì)押物權(quán)利的真實(shí)性、合法性，分析抵押物變現(xiàn)能力及價(jià)值合理性；（五）核實(shí)保證人是否具有擔(dān)保資格/資質(zhì)及是否具備充足的擔(dān)保能力。第十五條 貸款審查及審批貸款審查人員根據(jù)貸款調(diào)查人員調(diào)查情況、提供的資料文件資料進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查：（一）是否屬本辦法適用范圍；（二）是否屬本辦法確定的目標(biāo)客戶；（三）額度確定是否符合本辦法相關(guān)規(guī)定;（四）企業(yè)主（本人、配偶及其監(jiān)控的企業(yè)）的合計(jì)貸款（他行貸款和本行擬發(fā)放貸款）是否超過總資產(chǎn)的50%以上；是否超過營(yíng)業(yè)收入的20%以上；（五）保證人與借款人是否為直系親屬；（六）是否存在不良記錄；（七）貸款額度是否合

12、理，是否有足夠的還款來源；（八）其他審查建議或意見。根據(jù)審查建議或意見，報(bào)貸款審查委員會(huì)進(jìn)行審批。第十六條 辦理核保和抵押物保險(xiǎn)、登記手續(xù)采用房屋抵押方式擔(dān)保的，抵押房屋辦理抵押登記手續(xù)并原則上按要求辦理保險(xiǎn)手續(xù)。個(gè)人借款必須由配偶共同簽字；個(gè)人提供保證的原則上需由保證人配偶共同簽字，確需免除簽字的，僅限擔(dān)保額度10萬元以下或本辦法第五條（三）、（五）所列人員，且應(yīng)在調(diào)查報(bào)告和審批書中說明理由，并報(bào)貸款審查委員會(huì)審批。借款協(xié)議及相關(guān)擔(dān)保協(xié)議簽署、核保、抵押登記等手續(xù)必須由風(fēng)險(xiǎn)管理部相關(guān)人員參加并確認(rèn)。第十七條 貸款發(fā)放借款協(xié)議及相關(guān)擔(dān)保協(xié)議簽訂完畢并辦理抵押物抵押登記手續(xù)后，報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部、分管行長(zhǎng)、行長(zhǎng)進(jìn)行審批后，發(fā)放貸款。 第十八條 貸款資金劃轉(zhuǎn)貸款發(fā)放后，應(yīng)要求借款人根據(jù)貸款申請(qǐng)的用途使用。第十九條 歸檔管理放款人員將貸款檔案交關(guān)于人員保管，其中抵押權(quán)利證明、保險(xiǎn)單應(yīng)在放款前移交會(huì)計(jì)人員入庫(kù)；借款人資料文件資料、借款協(xié)議等交檔案管理人員保管。第二十條 貸后檢查50萬元及以下抵押、質(zhì)押貸款和30萬元及以下其他貸款應(yīng)每