我國工薪階層投資理財現(xiàn)狀、存在問題及辦法

1、我國工薪階層投資理財現(xiàn)狀、存在的問題及對策- 會計我國工薪階層投資理財現(xiàn)狀、存在的問題及對策李曉紅摘要：隨著我國市場經濟改革的深化和國民經濟的蓬勃發(fā)展， 工薪階層的 可支配收入逐年增長， 富裕起來的人們對投資理財業(yè)務的需求越來越強烈。 本文 從我國工薪階層理財?shù)默F(xiàn)狀入手進行分析， 指出其中存在的一些問題， 并針對這 些問題提出了相應的對策與建議。關鍵詞 ：工薪階層；投資理財；現(xiàn)狀；問題；對策以工資、薪金所得作為其主要收入來源的個人或家庭可稱之為工薪階層。 在我國特指實際年收入在 32000 元到 500000 元之間的個人或家庭，因為在大 多數(shù)城市中這部分群體的數(shù)量比較多，是我國社會結構的主流

2、階層。投資理財是指通過對個人或家庭的資產、負債等進行整理分析的基礎上， 綜合考慮其風險承受能力、所處的不同生命周期等情況，選擇合適的理財工具， 來實現(xiàn)資產保值與增值、風險的規(guī)避等一系列財務目標。一、工薪階層投資理財?shù)默F(xiàn)狀（一）投資理財需求呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢隨著我國經濟的飛速發(fā)展， 國民收入在不斷地增加， 除去日常開銷， 人們 手中出現(xiàn)了大量閑置的資金， 而這時人們不再滿足于將錢存入銀行獲取利息， 而 是嘗試各種新的、更具吸引力的投資方式，對投資理財業(yè)務的需求越來越強烈。（二）投資理財產品日益多樣化 由于投資理財需求量的大幅增加，商業(yè)銀行等金融機構為盡快占領此市 場，積極推出各種理財產品， 并

3、創(chuàng)建自己的品牌， 這樣使得理財產品的品種日益 多樣化。例如人們熟知的銀行存款， 形式單一， 而近幾年各大銀行對其進行了創(chuàng) 新，推出了各種人民幣理財產品和外匯理財產品， 其中人民幣理財產品既有準儲 蓄型產品；還有與股票市場掛鉤的產品。二、工薪階層投資理財存在的問題（一）工薪階層理財意識弱、容易陷入理財誤區(qū)由于傳統(tǒng)觀念的影響， 我國工薪階層的理財意識普遍較弱， 認為理財就是 儲蓄，買國債、拿利息等，往往容易陷入理財誤區(qū)，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：理財就是把錢存在銀行里。在人們的傳統(tǒng)觀念中，銀行儲蓄是最安全、 最穩(wěn)妥的理財方式。 但現(xiàn)實中衡量債權人的收益、 債務人的成本， 最合理指標是 實際利率，而不

4、是名義利率， 兩者的關系為： 實際利率名義利率物價水平變 動率。具體講，當物價上漲幅度超過銀行給儲戶的收益率時， 則實際利率為負值， 也就是說把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購買力也會呈現(xiàn)下降的趨勢。理財是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數(shù)人持有“有錢才有資 格談投資理財”的觀念， 他們認為固定的收入扣除日常開銷后幾乎沒有剩余， 哪 來的閑錢可理？但在實際生活當中， 所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)， 工薪階層仍 占大多數(shù)，因此理財并不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理，而實際上， 越是沒錢的人越需要理財， 通過科學的理財可獲取資產的保值、 增值，要嚴肅而 謹慎地對待。對理財時間的錯誤認識

5、。理財應該在結婚之后開始，這是現(xiàn)實生活中大 多數(shù)人的普遍認知， 而事實上人生的每一個階段都需要理財， 年輕單身時， 收入 有限，應將其用于娛樂教育以及婚前準備中；壯年時，收入相對較多，應將子女 的教育、父母的贍養(yǎng)及退休后的儲備作為其理財?shù)闹攸c； 進入老年， 則老有所養(yǎng) 就成為其理財?shù)闹饕繕?。因此理財應貫穿于人生的全過程，宜早不宜遲。（二）工薪階層的理財技巧匱乏工薪階層理財技巧差， 普遍存在著羊群行為。 工薪階層進行理財時， 不是 自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風險，這在前幾年的股市當 中表現(xiàn)尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。 這不僅不利于個人財產

6、的保值與增值，還會因為投資的失敗而失去對理財?shù)男?心，阻礙理財業(yè)的發(fā)展。（三）理財環(huán)境的制約 由于我國工薪階層普遍缺乏進行理財時應具有的理財技能和相關的金融 知識，因此迫切需要專門的理財機構和專家的指導， 或者直接購買由商業(yè)銀行等 金融機構設計的理財產品， 以此來滿足他們的需求。 但由于我國理財業(yè)起步比較 晚，加上諸多因素的制約， 所以針對工薪階層的服務只停留在很淺的層次上， 主 要表現(xiàn)在以下幾個方面：理財產品同質化現(xiàn)象嚴重。就目前情況看，我國商業(yè)銀行等金融機構所 推出的理財產品大部分都是傳統(tǒng)業(yè)務的組合， 種類、結構和服務功能上大同小異， 缺乏自身的特色，含金量低。專業(yè)理財人才的缺乏。理財業(yè)務

7、的特征是：集技術、信息、資金、信譽 和網絡于一體， 是一種知識密集型的業(yè)務， 因此它對從業(yè)人員的專業(yè)素質要求非 常高。從我國實際情況來看， 盡管國內有理財規(guī)劃師的培訓， 但是國內符合標準 且具有國際執(zhí)業(yè)資格、高素質的理財專業(yè)人才還很少。注重產品推銷，輕理財規(guī)劃。目前，商業(yè)銀行等金融機構采取理財產品銷售額度與理財人員業(yè)績直接掛鉤的考核激勵機制， 使從業(yè)人員存在著重產品推 銷、輕理財規(guī)劃的傾向。此外，近期國內金融機構推出的外匯理財、基金代售等 業(yè)務，嚴格意義上講， 并不屬于真正的投資理財， 因為這些產品與服務并不是從 服務對象的實際情況出發(fā)， 考慮其生命周期特征、 風險狀況等情況進行綜合設計 的，

8、與客戶的真正需求存在很大差距。風險披露不全面。商業(yè)銀行在銷售理財產品時，存在著“報喜不報憂” 的情況，對理財產品的預期收益率說的多， 對存在的風險說的少， 存在誤導客戶 購買其產品的現(xiàn)象。三、對策與建議（一）工薪階層個人角度樹立正確的理財價值觀。投資理財其實是一種生活方式，一種理念，一 種價值觀。工薪階層在參與時，應樹立正確的理財價值觀，避免陷入誤區(qū)，此外 還應客觀分析自己的綜合條件，設定合理的預期收益目標，同時坦然接受現(xiàn)實， 理性地看待一時的得失。學習投資理財?shù)南嚓P金融知識，提高理財意識和投資技巧。建議工薪階 層應從自己最熟悉的產品入手，通過不斷的積累經驗，逐漸拓寬理財領域。（二）商業(yè)銀行等

9、金融機構在國外，投資理財?shù)膶I(yè)機構和中堅力量是商業(yè)銀行、 保險公司等金融機 構，他們對理財質量的好與壞起著至關重要的作用。 由于我國理財業(yè)起步比較晚， 在發(fā)展過程中又受到諸多因素的制約， 與國外同行相比存在很大的差距， 因此我 國商業(yè)銀行應借鑒國外的成功經驗積極探索，具體措施如下 :1.加快理財產品的創(chuàng)新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發(fā)生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強吸引力，商業(yè)銀行應積極進行理財服務產品的創(chuàng)新， 建立永久創(chuàng)新機制， 為實現(xiàn)此目標， 銀 行應從以下幾方面入手：第一，密切關注客戶的潛在需求以及市場的變化趨勢， 并進行詳細分析， 創(chuàng)造出適銷對

10、路的金融產品； 第二，對現(xiàn)有產品結構進行細化、 評估，確定自身的核心產品，并圍繞核心產品進行結構調整；第三，為滿足客戶 個性化、多樣化的理財需求，應對現(xiàn)有產品進行整合，重新包裝。與此同時售后 還要長時間的跟蹤，一旦情況發(fā)生變化，要及時調整理財方案。2.實施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。在投資理財業(yè)務上，商業(yè)銀行要想打造出自己的品 牌、形成特色，就應該實施人才戰(zhàn)略，積極地選拔和培養(yǎng)人才，具體措施包括： 第一，實行準入制，提高社會公信度。即理財人員必須持證上崗，進行統(tǒng)一的資 格認證和考核管理； 第二，將一批業(yè)務骨干作為重點培養(yǎng)對象， 選拔到理財崗位 上來；第三， 建立健全相應的激勵機制， 例如在薪金待遇上給予理財

11、人員一定的 傾斜，以此增強該崗位的吸引力。根據客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財方案。在投資理財?shù)倪^ 程中，不同生命周期階段的現(xiàn)金流要求、財富保值、增值的要求是不盡相同的， 這就要求商業(yè)銀行能夠進行有效的投資組合， 分散風險， 以確保理財資產的安全 性。遵守職業(yè)道德，履行告知義務。商業(yè)銀行要定期進行內部調查，督促從 業(yè)人員在業(yè)務的辦理過程中必須遵守相應的制度流程， 嚴格自律，不應為本部門、 本崗位的一時業(yè)績而無視制度； 在銷售產品時， 應與客戶簽訂必要的合同， 合同 中應明確提示所面臨的風險。（三）其他方面的建議 1.政府及相關部門。 政府的相關部門應根據我國的國情， 抓緊研究，建立、 健全相應的法律法規(guī)制度，避免無效競爭和欺詐，保護投資者的利益。2.大學等培訓機構。大學等培訓機構作為高等人才的培養(yǎng)基地，在投資理 財方面發(fā)揮著非常重要的作用。 它可以一方面借鑒西方發(fā)達國家各高校理財學歷 教育的發(fā)展經驗， 開設相關的專業(yè)和課程， 從而為商業(yè)銀行等金融機構培養(yǎng)跨學 科、懂相關專業(yè)知識的復合型人才；另一方面，緊跟理財需求熱點，及時調整課 程的設置，做到密切聯(lián)系實際，