保險(xiǎn)學(xué)概論ppt課件 1

1、吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院 保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué) 吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院wuycufe-Ch1 Ch1 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理概述風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理概述n風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì) n風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理 n風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) 吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.1 1.1 風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)1.1.11.1.1風(fēng)險(xiǎn)的含義與特性風(fēng)險(xiǎn)的含義與特性n一、風(fēng)險(xiǎn)的含義一、風(fēng)險(xiǎn)的含義： 保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)具有特定的含義，它是一種無法預(yù)料的、其實(shí)際后果可能不同于預(yù)測后果的傾向，是就特定對(duì)象在特定情況下對(duì)于未來結(jié)果的客觀疑慮。吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.1 1.1 風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)是指

2、損失的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)是指損失的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)是損失的可能性風(fēng)險(xiǎn)是損失的可能性 人們經(jīng)常通過損失來感受風(fēng)險(xiǎn)的存在，并憑借損失的大小來評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的大小。不確定的損失才是風(fēng)險(xiǎn)不確定的損失才是風(fēng)險(xiǎn) 沒有損失就沒有風(fēng)險(xiǎn)，但并不是說只要有損失就一定有風(fēng)險(xiǎn)。只有損失發(fā)生的概率在0和1之間，才稱作風(fēng)險(xiǎn)。 只有那些既有發(fā)生的可能，但又無法實(shí)現(xiàn)確定其是否發(fā)生以及發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、頻率和強(qiáng)度的損失，才稱為風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.1 1.1 風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)既是客觀事實(shí)，又是一種主觀感受。風(fēng)險(xiǎn)既是客觀事實(shí)，又是一種主觀感受。風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。風(fēng)險(xiǎn)是一種由精神和心理狀態(tài)所引起的不確定性感受。

3、人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)即風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是因人而異的！這種風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)水平的高低決定著人們對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度和處置風(fēng)險(xiǎn)方式的差異。吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.1 1.1 風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)n二、風(fēng)險(xiǎn)的組成要素二、風(fēng)險(xiǎn)的組成要素風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素 引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)、增加損失 嚴(yán)重程度的潛在條件。實(shí)質(zhì)性實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)因素：客觀物質(zhì)條件 例如剎車系統(tǒng)失靈，易燃品不安全擺放等。道德道德風(fēng)險(xiǎn)因素：主觀故意 例如為索賠故意縱火，傷害他人人身安全等。吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.1 1.1 風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)心理心理風(fēng)險(xiǎn)因素：主觀非故意 例如忘記鎖門致失竊，玩忽職守造成損失等。后兩者同屬主觀因素，但是本質(zhì)上有

4、很大區(qū)別。后兩者同屬主觀因素，但是本質(zhì)上有很大區(qū)別。吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.1 1.1 風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故 風(fēng)險(xiǎn)事故是指可能引起人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的偶然事件，是造成風(fēng)險(xiǎn)損失的直接原因，也是風(fēng)險(xiǎn)因素所誘發(fā)的直接結(jié)果。 例如，車禍，疾病，塌方，原油泄漏等都是風(fēng)險(xiǎn)事故吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.1 1.1 風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)損失廣義廣義的損失除包括狹義損失外，還包括一般情況下財(cái)產(chǎn)的正常損耗和有意采取的合理行為所造成的損失，以及道義上或情感上的損失。 例如桌椅的自然折舊，焚燒病畜等。狹義狹義的損失即保險(xiǎn)領(lǐng)域中的損失，是指由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)

5、價(jià)值的減少、滅失以及額外費(fèi)用的增加。吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.1 1.1 風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì) 財(cái)產(chǎn)損失財(cái)產(chǎn)損失 各種有形的財(cái)物因?yàn)?zāi)害事故而喪失了 部分或全部價(jià)值。 所得損失所得損失 團(tuán)體或個(gè)人因?yàn)?zāi)害事故喪失部分或全 部經(jīng)濟(jì)收入的損失。 責(zé)任損失責(zé)任損失 團(tuán)體或個(gè)人的疏忽或過失行為造成他 人人身傷害或財(cái)務(wù)受損時(shí)，依法應(yīng)承 擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 費(fèi)用損失費(fèi)用損失 由于災(zāi)害事故的發(fā)生而額外支出的費(fèi)用吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.1 1.1 風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)問：以下分別屬于那些損失？問：以下分別屬于那些損失？1、房屋倒塌。2、企業(yè)因火災(zāi)造成收入的減少。3、不合格產(chǎn)品給消費(fèi)者健康造成損害

6、，廠家依法賠償?shù)膿p失。4.汽車被盜。5.疲勞駕駛誤傷行人。6.家庭失火后臨時(shí)租房。吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.1 1.1 風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)事故 損失 風(fēng)險(xiǎn)吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.1 1.1 風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)n三、風(fēng)險(xiǎn)的特征三、風(fēng)險(xiǎn)的特征風(fēng)險(xiǎn)的客觀性風(fēng)險(xiǎn)的客觀性風(fēng)險(xiǎn)是一種不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在。它的存在是客觀的、必然的。風(fēng)險(xiǎn)的偶然性風(fēng)險(xiǎn)的偶然性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是隨機(jī)的、偶然的、不確定的。風(fēng)險(xiǎn)的普遍性風(fēng)險(xiǎn)的普遍性風(fēng)險(xiǎn)普遍存在于社會(huì)、企業(yè)、個(gè)人生活的方方面面，無時(shí)不在，無所不在。吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.1 1.1 風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的可變性風(fēng)

7、險(xiǎn)的可變性 風(fēng)險(xiǎn)并不是一成不變的，在一定條件下，風(fēng)險(xiǎn)可能在其產(chǎn)生、后果等方面發(fā)生質(zhì)或量的變化。 例如醫(yī)學(xué)水平的提高，使得許多曾經(jīng)威脅人民生命的疾病能被控制。例如新科技帶來的新風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性 風(fēng)險(xiǎn)與行為主體密切相關(guān)。相同的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)不同的主體會(huì)產(chǎn)生不同的后果，相同的主體不同時(shí)刻不同行為也會(huì)面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)。吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.1 1.1 風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)1.1.21.1.2風(fēng)險(xiǎn)代價(jià)風(fēng)險(xiǎn)代價(jià)n一、物質(zhì)利益損失一、物質(zhì)利益損失 是指由風(fēng)險(xiǎn)造成的直接損失或間接損失構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)成本。n二、風(fēng)險(xiǎn)的無形代價(jià)二、風(fēng)險(xiǎn)的無形代價(jià) 是指由于風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或存在而形成的對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)福利、社會(huì)生產(chǎn)

8、率、資源配置以及社會(huì)再生產(chǎn)過程等方面的破壞性后果。n三、處置風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)用三、處置風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)用吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.1 1.1 風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)1.1.31.1.3風(fēng)險(xiǎn)單位及其劃分風(fēng)險(xiǎn)單位及其劃分風(fēng)險(xiǎn)單位：風(fēng)險(xiǎn)單位：是指發(fā)生一次風(fēng)險(xiǎn)事故可能涉 及的最大損失范圍。n一、按保險(xiǎn)標(biāo)的劃分一、按保險(xiǎn)標(biāo)的劃分 例如一輛車，一棟居民樓n二、按地段劃分二、按地段劃分 例如一個(gè)地震帶n三、按投保單位劃分三、按投保單位劃分 例如一個(gè)食品加工廠吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.1 1.1 風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)1.1.41.1.4風(fēng)險(xiǎn)的分類風(fēng)險(xiǎn)的分類n一、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類一、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類 純粹風(fēng)險(xiǎn)純粹

9、風(fēng)險(xiǎn) 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 損失損失損失損失無損失無損失無損失無損失獲利獲利吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.1 1.1 風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì) 區(qū)別區(qū)別純粹風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn) 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 性質(zhì)不同無獲利可能部分個(gè)體損失，部分個(gè)體可能獲利影響范圍不同影響少數(shù)個(gè)體影響廣泛，可能有連鎖反應(yīng)發(fā)生特點(diǎn)不同具有一定規(guī)律性不規(guī)則變化吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.1 1.1 風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)n二、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類二、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類自然風(fēng)險(xiǎn)自然風(fēng)險(xiǎn) 自然界的異常變化或意外事故發(fā)生所致?lián)p失的可能性。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 人類社會(huì)行為的變化而產(chǎn)生的損害或損失的可能性。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中各種風(fēng)險(xiǎn)事

10、故所導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失的不確定性。吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.1 1.1 風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步及其由此帶來的生產(chǎn)、生活方式的改變而造成財(cái)產(chǎn)損毀、人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)。n二、按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類二、按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損毀、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.1 1.1 風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)人身風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn) 可能導(dǎo)致人身傷害或影響健康的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 依法對(duì)他人所遭受的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)的民事法律賠償責(zé)任，或未履行契約所值對(duì)方受損應(yīng)負(fù)的合同賠償責(zé)任。信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)交往中，因違約或不可抗力時(shí)間的發(fā)生，致使合同無

11、法執(zhí)行時(shí)所造成的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.1 1.1 風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)n四、按風(fēng)險(xiǎn)的變化性分類四、按風(fēng)險(xiǎn)的變化性分類靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 不受社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)的變化而變化的風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 由經(jīng)濟(jì)或社會(huì)結(jié)構(gòu)變動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.1 1.1 風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)區(qū)別區(qū)別靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生特點(diǎn)具有規(guī)律性無規(guī)律性質(zhì)只有損失部分個(gè)體損失，部分可能獲利，甚至社會(huì)總體獲利影響的范圍少數(shù)個(gè)體廣泛吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.2 1.2 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理1.2.11.2.1風(fēng)險(xiǎn)管理的含義風(fēng)險(xiǎn)管理的含義n一、主體一、主體社會(huì)成員中的每個(gè)

12、個(gè)人、家庭、經(jīng)濟(jì)單位及政府。n二、任務(wù)和程序二、任務(wù)和程序識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、估測風(fēng)險(xiǎn)損失頻率和損失程度、選擇各種有效工具預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后妥善處理好搶險(xiǎn)、保護(hù)損余物資和做好風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后的損失補(bǔ)償安排等事宜。吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.2 1.2 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理總結(jié)和評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理效果，改進(jìn)以后的風(fēng)險(xiǎn)管理工作。n三、目標(biāo)三、目標(biāo) 以最小的成本付出，獲得最大限度的安全保障或使風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低水平。n四、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)衡量是基礎(chǔ)，風(fēng)險(xiǎn)四、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)衡量是基礎(chǔ)，風(fēng)險(xiǎn)管理工具的選擇及實(shí)施是關(guān)鍵。管理工具的選擇及實(shí)施是關(guān)鍵。吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.2 1.2 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理1.2.21.2

13、.2風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性 風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在給人類的生產(chǎn)與生活造成巨大的損失，科學(xué)地管理風(fēng)險(xiǎn)，有助于降低風(fēng)險(xiǎn)的危害，提高生活質(zhì)量。n一、微觀上一、微觀上 減輕企業(yè)與家庭、個(gè)人的精神負(fù)擔(dān)，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，取得更高的工作效率。吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.2 1.2 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理n二、宏觀上二、宏觀上 降低高風(fēng)險(xiǎn)部門的風(fēng)險(xiǎn)成本，減少風(fēng)險(xiǎn)對(duì)資源配置的影響，促使資源可以更合理地流向社會(huì)所需而風(fēng)險(xiǎn)較高的經(jīng)濟(jì)部門，促成社會(huì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)及經(jīng)濟(jì)布局的均衡。吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.2 1.2 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理1.2.31.2.3風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo) 風(fēng)險(xiǎn)管理的總目標(biāo)是科學(xué)處置風(fēng)險(xiǎn)、控制損失

14、，科學(xué)處置風(fēng)險(xiǎn)、控制損失，以最小的成本付出獲得最大限度的安全保障以最小的成本付出獲得最大限度的安全保障。n一、損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)一、損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)節(jié)約成本節(jié)約成本 用最經(jīng)濟(jì)且有效的手段來預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。消除精神痛苦消除精神痛苦履行社會(huì)義務(wù)履行社會(huì)義務(wù)吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.2 1.2 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理n二、損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)二、損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)維持生存維持生存 盡最大的努力是風(fēng)險(xiǎn)損失者能夠在財(cái)力、物力以及心理上保持生存的條件。迅速恢復(fù)生產(chǎn)與生活迅速恢復(fù)生產(chǎn)與生活經(jīng)濟(jì)上實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定收益并持續(xù)增長經(jīng)濟(jì)上實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定收益并持續(xù)增長盡社會(huì)責(zé)任盡社會(huì)責(zé)任吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)

15、保險(xiǎn)學(xué)院1.2 1.2 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理1.2.41.2.4風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序n一、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別一、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指經(jīng)濟(jì)單位對(duì)所面臨的已經(jīng)存在的以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)，加以判斷、歸類和鑒定的過程。財(cái)務(wù)報(bào)表分析法財(cái)務(wù)報(bào)表分析法 資產(chǎn)負(fù)債表、損益表進(jìn)行財(cái)務(wù)分析。吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.2 1.2 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)調(diào)查法保險(xiǎn)調(diào)查法 保險(xiǎn)專業(yè)人員以及相關(guān)研究機(jī)構(gòu)、學(xué)術(shù)團(tuán)體對(duì)經(jīng)濟(jì)單位可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查分析。流程圖分析法流程圖分析法 將所有生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)，繪制內(nèi)在流程圖，發(fā)現(xiàn)可能風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)因素預(yù)先分析法風(fēng)險(xiǎn)因素預(yù)先分析法 活動(dòng)開始前，對(duì)該活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)因素及可能后果進(jìn)行分析。吳越 中央

16、財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.2 1.2 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理n二、風(fēng)險(xiǎn)衡量二、風(fēng)險(xiǎn)衡量 在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法對(duì)所收集的大量詳細(xì)損失資料加以分析、估計(jì)和預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率及損失幅度。風(fēng)險(xiǎn)估測風(fēng)險(xiǎn)估測 統(tǒng)計(jì)手法估測損失頻率和幅度。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 將估測結(jié)果與安全指標(biāo)進(jìn)行對(duì)比，考慮如何處理。吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.2 1.2 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理n三、風(fēng)險(xiǎn)控制三、風(fēng)險(xiǎn)控制 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)衡量的結(jié)果，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理工具并予以實(shí)施的過程。控制型風(fēng)險(xiǎn)管理工具控制型風(fēng)險(xiǎn)管理工具 避免、消除和減少意外事故發(fā)生的機(jī)會(huì)，限制已發(fā)生損失繼續(xù)擴(kuò)大的一切措施，側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之前和

17、發(fā)生中。吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.2 1.2 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理工具財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理工具 側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之后使用，目的在于將消除和減少風(fēng)險(xiǎn)的成本均勻地分布在一定時(shí)期內(nèi)，減小財(cái)務(wù)波動(dòng)性，將風(fēng)險(xiǎn)成本降低到最小程度。n四、風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)四、風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià) 是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工具的適用性及其收益性情況進(jìn)行分析、檢查、修正與評(píng)估。吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.2 1.2 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理1.2.51.2.5風(fēng)險(xiǎn)管理的方法風(fēng)險(xiǎn)管理的方法n一、風(fēng)險(xiǎn)控制法一、風(fēng)險(xiǎn)控制法避免風(fēng)險(xiǎn)避免風(fēng)險(xiǎn) 通常在風(fēng)險(xiǎn)損失程度特別高而又無有效轉(zhuǎn)移途徑，或由風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失與甘冒風(fēng)險(xiǎn)可能獲益相比，弊大于利的情況下采用的

18、辦法。 避險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)實(shí)質(zhì)是放棄和中指某項(xiàng)有風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)劃的實(shí)施，停止正在從事的有風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)，或者改變這種活動(dòng)的性質(zhì)、工作場所或方式。吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.2 1.2 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理例如小型化工廠排污可能影響周圍環(huán)境，煙花爆竹作坊條件簡陋安全問題堪憂。 避險(xiǎn)避險(xiǎn)簡單易行、全面徹底，但也有很大的局限性。避險(xiǎn)帶有消極防御的性質(zhì)許多風(fēng)險(xiǎn)是無法避免的避險(xiǎn)在一定下會(huì)產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。 吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.2 1.2 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理控制損失控制損失 是指全面消除風(fēng)險(xiǎn)因素、降低風(fēng)險(xiǎn)損失的程度。相較于其他方法，控制損失更加積極、有效、合理。 控制損失關(guān)鍵關(guān)鍵在于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的識(shí)別和估測。1.2 1.2

19、 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理 純預(yù)防性措施純預(yù)防性措施 風(fēng)險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)防范 （消除損失因素） （主要手段） 保護(hù)性措施保護(hù)性措施 控制損失控制損失 （對(duì)危險(xiǎn)中人或物予以保護(hù)） 事故后的施救事故后的施救 事故發(fā)生后盡可能保護(hù)、事故發(fā)生后盡可能保護(hù)、 （輔助手段） 施救，減少損失施救，減少損失吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.2 1.2 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理控制損失控制損失也有其局限性。受人們知識(shí)水平、技術(shù)條件的限制，許多風(fēng)險(xiǎn)尚未被人們所認(rèn)識(shí)，或者無法發(fā)覺其主要因素，或者沒有妥善的技術(shù)手段進(jìn)行預(yù)防或抑制。對(duì)某些風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)可行，但是費(fèi)用昂貴，使得損失控制措施難以施行。 吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)

20、院1.2 1.2 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理n二、風(fēng)險(xiǎn)損失的財(cái)務(wù)處理方法二、風(fēng)險(xiǎn)損失的財(cái)務(wù)處理方法自留風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)就是企業(yè)或個(gè)人自己承擔(dān)部分或全部后果的方法。 找不到更好的處置方法找不到更好的處置方法 主動(dòng)主動(dòng) 經(jīng)濟(jì)上的節(jié)約經(jīng)濟(jì)上的節(jié)約 損失不影響自身財(cái)務(wù)損失不影響自身財(cái)務(wù)自留風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn) 不知道風(fēng)險(xiǎn)的存在不知道風(fēng)險(xiǎn)的存在 被動(dòng)被動(dòng) 已知風(fēng)險(xiǎn)但失誤忽略已知風(fēng)險(xiǎn)但失誤忽略 吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.2 1.2 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理 自留風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)越性在于節(jié)約了管理費(fèi)用支出。同時(shí)，自留風(fēng)險(xiǎn)所提存的風(fēng)險(xiǎn)后備基金具有儲(chǔ)蓄作用，可以靈活使用。但是，其具有以下局限性：自留風(fēng)險(xiǎn)基金的提取缺乏準(zhǔn)確性，基金額度難以確定。自

21、留風(fēng)險(xiǎn)需要儲(chǔ)備大量風(fēng)險(xiǎn)基金，違背資金運(yùn)用的效率原則。吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.2 1.2 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理為提高資金利用率，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金往往投入生產(chǎn)中，導(dǎo)致事故發(fā)生后，資金損失，使得自留風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償缺乏穩(wěn)定性。受技術(shù)水平、管理能力的影響，自留風(fēng)險(xiǎn)的管理費(fèi)可能增加或?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足，造成超出自身補(bǔ)償能力的巨大風(fēng)險(xiǎn)損失。吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.2 1.2 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)一方將自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給他人承擔(dān)。直接轉(zhuǎn)移方式直接轉(zhuǎn)移方式 將風(fēng)險(xiǎn)連有關(guān)的財(cái)產(chǎn)或業(yè)務(wù)一同轉(zhuǎn)移給他人的直接轉(zhuǎn)移方式，主要包括轉(zhuǎn)讓轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)包轉(zhuǎn)包等方法。轉(zhuǎn)讓：將導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失的財(cái)產(chǎn)賣給別人，借以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。轉(zhuǎn)包：第

22、一承包人或企業(yè)所有權(quán)人將其承包工程的一部 分或所屬企業(yè)轉(zhuǎn)包給另一承包人，借以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.2 1.2 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理間接轉(zhuǎn)移方式間接轉(zhuǎn)移方式 指把與財(cái)產(chǎn)或業(yè)務(wù)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)后果轉(zhuǎn)嫁給他人，而財(cái)產(chǎn)和業(yè)務(wù)并不同時(shí)出讓的轉(zhuǎn)嫁方式。 間接轉(zhuǎn)移方式，主要包括租賃租賃、擔(dān)保擔(dān)保和保險(xiǎn)保險(xiǎn)等。租賃：將不動(dòng)產(chǎn)或設(shè)備等出租給他人，收取租金，轉(zhuǎn)嫁 相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保：債權(quán)人借擔(dān)保契約將其可能遭受的信用風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保人承擔(dān)，轉(zhuǎn)嫁相關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)：投保人或被保險(xiǎn)人通過與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.2 1.2 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理區(qū)別區(qū)別擔(dān)保擔(dān)保保險(xiǎn)保險(xiǎn)

23、范圍通常了解擔(dān)保人資信，擔(dān)保范圍狹小。不需充分了解資信，保險(xiǎn)范圍大。費(fèi)用費(fèi)用可以少收或不受，視人際關(guān)系親密度。必須收取保險(xiǎn)費(fèi)。債務(wù)關(guān)系擔(dān)保人失信后，需替其履行義務(wù)后，擔(dān)保雙方形成債務(wù)關(guān)系。保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后，不存在債務(wù)關(guān)系?；饻?zhǔn)備擔(dān)保不作擔(dān)?；饻?zhǔn)備，債權(quán)人缺乏穩(wěn)定保障。保險(xiǎn)留有用于陪償?shù)臏?zhǔn)備基金。適用性適用于信用保證。多種保障。吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.3 1.3 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)1.3.11.3.1風(fēng)險(xiǎn)與可保風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與可保風(fēng)險(xiǎn) 并不是一切風(fēng)險(xiǎn)都可以通過保險(xiǎn)的方法來管理?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)必須具有以下五個(gè)條件：一、承包的風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)。一、承包的風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)。 只能有損失機(jī)會(huì)并無

24、獲利可能，期貨買賣等投機(jī)行為不屬于此類。二、風(fēng)險(xiǎn)損失必須是意外的。二、風(fēng)險(xiǎn)損失必須是意外的。 損失不能是必定發(fā)生或者有意為之。吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.3 1.3 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)三、風(fēng)險(xiǎn)事故的損失要有重大性和分散性。三、風(fēng)險(xiǎn)事故的損失要有重大性和分散性。 這樣才能促使多數(shù)人或單位有參保愿望，并且使得賠付不會(huì)同時(shí)發(fā)生。物品正常消耗，戰(zhàn)爭風(fēng)險(xiǎn)不屬于此類。四、風(fēng)險(xiǎn)損失必須是大量的，同質(zhì)的，風(fēng)險(xiǎn)損四、風(fēng)險(xiǎn)損失必須是大量的，同質(zhì)的，風(fēng)險(xiǎn)損失是可測的。失是可測的。 這是保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算的依據(jù)。概率論，大數(shù)法則的先決條件。五、風(fēng)險(xiǎn)損失是可以用貨幣衡量的。五、風(fēng)險(xiǎn)損失是可以用貨幣衡量的。吳越 中

25、央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.3 1.3 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)1.3.21.3.2風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)n一、風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的共同對(duì)象。一、風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的共同對(duì)象。 風(fēng)險(xiǎn)的存在是保險(xiǎn)得以產(chǎn)生和發(fā)展的條件。但風(fēng)險(xiǎn)管理所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)比保險(xiǎn)范圍更大。保險(xiǎn)只是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種財(cái)務(wù)手段。n二、保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，風(fēng)險(xiǎn)管理二、保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，風(fēng)險(xiǎn)管理又是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益的源泉。又是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益的源泉。風(fēng)險(xiǎn)管理源于保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理源于保險(xiǎn)。吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.3 1.3 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)保險(xiǎn)為風(fēng)險(xiǎn)管理提供了豐富的經(jīng)驗(yàn)和科學(xué)資保險(xiǎn)為風(fēng)險(xiǎn)管理提供了豐富的經(jīng)驗(yàn)和科學(xué)資料。料

26、。 保險(xiǎn)業(yè)起步早，對(duì)許多風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律掌握的比較透徹，積累較多經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)方法。風(fēng)險(xiǎn)管理是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益的源泉。風(fēng)險(xiǎn)管理是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益的源泉。 保險(xiǎn)公司同樣需要風(fēng)險(xiǎn)管理，作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，嫻熟地運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，是除展業(yè)、理賠、資金運(yùn)用等環(huán)節(jié)外最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院1.3 1.3 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)n三、保險(xiǎn)業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一只主力軍。三、保險(xiǎn)業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一只主力軍。 保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)。提高了國民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提升了社會(huì)的防災(zāi)水平，保護(hù)了社會(huì)財(cái)富。吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院 資料資料 恐怖主義：保險(xiǎn)業(yè)的新挑戰(zhàn)恐怖主義：保險(xiǎn)業(yè)的新挑戰(zhàn)關(guān)于失蹤的馬來西亞航空公司M

27、H370航班下落的各種猜測依然在繼續(xù)，機(jī)身故障、操作失誤、恐怖襲擊等等一個(gè)個(gè)猜想被媒體和公眾反復(fù)討論。雖然我們?nèi)匀辉诒е畲蟮南Ｍй櫟娘w機(jī)能夠安然歸來，但是對(duì)于這次事故的理賠已經(jīng)開始。馬航的主要再保險(xiǎn)（和訊放心保）商德國安聯(lián)保險(xiǎn)確認(rèn)，已和其他再保險(xiǎn)公司一道支付了部分首筆賠償金，但沒有透露具體金額?！翱植乐髁x恐怖主義”理賠分歧理賠分歧就國內(nèi)保險(xiǎn)公司來說，中國平安、中國人壽等已經(jīng)先后確認(rèn)有保險(xiǎn)客戶在失聯(lián)飛機(jī)上。無論購買的是責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)還是壽險(xiǎn)產(chǎn)品，倘若不幸發(fā)生，那么保險(xiǎn)公司就根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行賠償。不過，在諸多風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任中，唯有恐怖主義相關(guān)活動(dòng)的理賠責(zé)任承擔(dān)，國內(nèi)各家保險(xiǎn)公司各有所不同。根據(jù)經(jīng)

28、濟(jì)與和平研究所編制的“全球恐怖主義指數(shù)”所統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，自伊拉克戰(zhàn)爭爆發(fā)后，全球恐怖事件數(shù)量增加了4倍。2008年達(dá)到一吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院個(gè)高峰期之后，恐怖主義襲擊進(jìn)入了一個(gè)平和期，其中，針對(duì)中國的恐怖襲擊活動(dòng)有上升趨勢。無論是剛剛過去的昆明301嚴(yán)重暴力恐怖事件，還是去年北京金水橋暴力恐怖襲擊事件，對(duì)于國內(nèi)民眾和保險(xiǎn)業(yè)界都敲響了警鐘。記者查閱各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的除外責(zé)任，發(fā)現(xiàn)對(duì)于恐怖主義活動(dòng)有著不同的表述。以意外險(xiǎn)產(chǎn)品為例，人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)等公司的意外險(xiǎn)條款表明：被保險(xiǎn)人因恐怖襲擊導(dǎo)致意外身故或者殘疾的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，并且將被保險(xiǎn)人在戰(zhàn)爭、軍事行動(dòng)、暴動(dòng)或武裝叛亂期間遭受

29、的身故和殘疾列為除外責(zé)任。而中國人壽、新華保險(xiǎn)、泰康保險(xiǎn)的相關(guān)意外險(xiǎn)產(chǎn)品中，除外責(zé)任包括“核爆炸、核輻射或核污染”、“戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂”，并沒有將恐怖活動(dòng)列入。美亞財(cái)險(xiǎn)媒體負(fù)責(zé)人告訴記者，目前國內(nèi)的各家產(chǎn)品保障責(zé)任范圍有所差異，美亞的一款涵蓋旅行途中意外傷害、財(cái)物損失和疾病保障范圍的產(chǎn)品并沒有將恐怖活動(dòng)列入除外責(zé)任。近年來，作為應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的最主要商業(yè)化手段，國內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)也開始吳越 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院嘗試將恐怖主義活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任納入擴(kuò)展條款。比如，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、建筑安裝工程類保險(xiǎn)等險(xiǎn)種可以通過擴(kuò)展條款承?？植阑顒?dòng)或（和）暴亂。在人身險(xiǎn)方面，一些意外傷害險(xiǎn)和團(tuán)體健康險(xiǎn)可以擴(kuò)展承?？植乐髁x活動(dòng)，但是承保額有約束，保費(fèi)也相對(duì)較高。而絕大部分通過營銷員、銀保渠道銷售的壽險(xiǎn)產(chǎn)品仍然無法承保恐怖主義活動(dòng)，絕大部分民眾還是暴露在“恐怖主義”風(fēng)險(xiǎn)之外。美國經(jīng)驗(yàn)美國經(jīng)驗(yàn)在國內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)開始正視恐怖主義風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，大洋彼岸的美國正