論農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)

1、論農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù) 馬正起（陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 陜西西安 710002） 【摘要】本文論述了農(nóng)村信用社開展中間業(yè)務(wù)的必要性，分析了影響及制約其發(fā)展因素，提出相應(yīng)的發(fā)展對策:提高對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識；完善機制體系，爭取政策支持；加強對中間業(yè)務(wù)的人才培養(yǎng)；強化中間業(yè)務(wù)的宣傳營銷工作與服務(wù)。 【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社；中間業(yè)務(wù)；影響因素；對策 中間業(yè)務(wù)是社會經(jīng)濟和信用關(guān)系發(fā)展的必然產(chǎn)物，它與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)構(gòu)成商業(yè)銀行的三大基本業(yè)務(wù)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是農(nóng)信社拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域、優(yōu)化資源配置、適應(yīng)市場競爭的需要，也是農(nóng)信社實現(xiàn)收入多元化、風(fēng)險分散化和獲取利潤最大化的有效途徑。面對存貸利差日益縮小和同業(yè)競爭日趨

2、激烈的嚴(yán)峻形勢，中間業(yè)務(wù)已成為國內(nèi)各家銀行追逐和拼搶的業(yè)務(wù)重點，如何做大做強中間業(yè)務(wù)，是當(dāng)前農(nóng)信社面臨的一個重要課題。 一、農(nóng)村信用社拓展中間業(yè)務(wù)的重要性1、大力拓展中間業(yè)務(wù)是擴大信用社業(yè)務(wù)領(lǐng)域、完善服務(wù)功能、增強競爭能力的需要隨著金融改革的進一步深入，各家銀行之間的競爭將更加激勵。要在競爭中爭得主動，取得優(yōu)勢，就必須在加快傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，根據(jù)商品經(jīng)濟發(fā)展的需要，大力開拓新業(yè)務(wù)，適時推出發(fā)展新的金融產(chǎn)品、金融工具、新的服務(wù)手段，不斷擴大銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)功能。2、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是降低資金成本、優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)的需要要改善信用社的經(jīng)營狀況，除努力提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，加強收息和控制不必要的支出外

3、，很重要的任務(wù)就是要優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，降低資金成本。拓展某些中間業(yè)務(wù)，如開辦信用卡業(yè)務(wù)、儲蓄卡業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、代發(fā)工資、代收各種費用、代理保險業(yè)務(wù)、開展承兌匯票業(yè)務(wù)，均可吸收大量的低成本存款。大力發(fā)展上述新業(yè)務(wù)，是優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、降低資金成本的有效途徑。3、大力拓展中間業(yè)務(wù)是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的需要貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，這是制約信用社改善經(jīng)營狀況的重要因素之一。在大力盤活存量貸款的同時，通過開拓新的資金運用渠道，開辦新的貸款形式和貸款種類，如通過金融市場拆出，購買國債債券、金融債券、銀行承兌匯票抵押貸款、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、定期存單和國債債券抵押貸款等，不僅可以實現(xiàn)資產(chǎn)多元化，還可以大大降低資

4、產(chǎn)風(fēng)險。4、大力拓展中間業(yè)務(wù)，是盡快改善信用社經(jīng)營狀況，實現(xiàn)扭虧增盈的需要由于存貸利差過小，甚至倒掛，信用社某些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，實際上收不抵支。固守傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)范圍，很難在短期內(nèi)從根本上改變經(jīng)營狀況。出路是在繼續(xù)發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，加快新業(yè)務(wù)的發(fā)展。 當(dāng)前，信用社的收入主要是利息收入，在存貸利差小和實現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)化難度很大的情況下，要實現(xiàn)效益興社的目標(biāo)，在發(fā)展戰(zhàn)略的選擇上，必須把大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在重要位置。二、影響和制約農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素1、農(nóng)村信用社陳舊的經(jīng)營觀念在我國，許多農(nóng)村信用社仍然沿襲著以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)收入為主要收入來源的經(jīng)營方式，把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作“派生業(yè)務(wù)”、“輔助業(yè)務(wù)”等副

5、營項目，沒有把它作為一種獨立的金融產(chǎn)品來開發(fā)和運用，沒有把中間業(yè)務(wù)聯(lián)系作為實現(xiàn)資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風(fēng)險的有效手段。在實際工作中，這些農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的開展基本上還處于自發(fā)狀態(tài)，具有一定的盲目性和隨機性，往往以吸收存款的多少為標(biāo)準(zhǔn)來衡量開辦中間業(yè)務(wù)的作用和效果2、高層次、高技術(shù)含量、高附加值的中間業(yè)務(wù)少農(nóng)村信用社開辦的中間業(yè)務(wù)主要集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如結(jié)算、代收代付業(yè)務(wù)等，還有如開立匯票貼現(xiàn)、銀行承兌匯票等一般票據(jù)業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)；而諸如業(yè)務(wù)咨詢、財務(wù)顧問、信息服務(wù)、信用評估、代客理財、擔(dān)保業(yè)務(wù)等高層次、高技術(shù)含量、高附加值的中間業(yè)務(wù)在一些地區(qū)的農(nóng)村信用社基本上還是空白。3、中間業(yè)務(wù)法律規(guī)

6、范還不夠完善2001年的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)執(zhí)行規(guī)定對中間業(yè)務(wù)種類等作了一些規(guī)定，但對中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營范圍等進行明確和系統(tǒng)的規(guī)范，在品種、操作和價格方面的規(guī)定缺乏彈性，忽視了信用社與客戶關(guān)系的調(diào)整，缺乏中間業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的規(guī)范。 4、技術(shù)手段落后制約了中間業(yè)務(wù)的開展中間業(yè)務(wù)是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，它的拓展需要建立在先進的計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)之上。當(dāng)前，由于受農(nóng)村信用社多級法人的管理體制以及管理人員經(jīng)驗不足等因素的影響，農(nóng)村信用社電子化建設(shè)統(tǒng)一管理力度不強，導(dǎo)致各信用社網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范，從而各自為政，各地網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，給今后跨區(qū)域聯(lián)網(wǎng)帶來了困難。 三、促進農(nóng)村信用

7、社中間業(yè)務(wù)進一步發(fā)展的對策1、提高對中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識農(nóng)村信用社要正確理解中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之間的辨證關(guān)系，及時調(diào)整經(jīng)營方針戰(zhàn)略和思路，使中間業(yè)務(wù)成為信用社的重要工作日程。要像抓存款抓信貸資產(chǎn)質(zhì)量一樣去抓中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，結(jié)合自身的實際情況，因地制宜地制定出中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃和階段性目標(biāo)，有效地發(fā)揮中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村信用社經(jīng)營管理中的作用。同時通過加強中間業(yè)務(wù)的宣傳工作，提高廣大村鎮(zhèn)居民對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的軟環(huán)境，讓中間業(yè)務(wù)所提供的金融服務(wù)真正作為金融商品進入市場，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的價值，使之成為農(nóng)村信用社收入的重要來源。2、完善機制體系，爭取政策支持  

8、   發(fā)展中間業(yè)務(wù)對于農(nóng)村信用社來說是一個新的課題，它是一項系統(tǒng)工程，需要體制上的支撐和政策上的扶持，特別是需要自身的加倍努力。因此，要解放思想，又快又好地發(fā)展中間業(yè)務(wù)，首先，管理機構(gòu)要擔(dān)負(fù)起重要的職責(zé)，例如，對轄區(qū)內(nèi)擬定開展或已開展的中間業(yè)務(wù)要認(rèn)真地進行市場調(diào)查分析，預(yù)測變化趨勢，科學(xué)正確地擬訂工作目標(biāo)，組織對新產(chǎn)品的研發(fā)、推廣、宣傳以及產(chǎn)品定價等工作。其次，擬訂開辦的中間業(yè)務(wù)，一定要符合金融市場發(fā)展的客觀要求，不能損害現(xiàn)有客戶的經(jīng)濟利益，在立足傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步進行，切不可蜂擁而上，更不可顧此失彼；再次，對已擬訂的中間業(yè)務(wù)我們要制定相應(yīng)的考核激勵機制，要及

9、時開發(fā)與之相應(yīng)配套的計算機業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)；最后，要制定和落實好中間業(yè)務(wù)的規(guī)章制度和操作規(guī)程，及時排除中間業(yè)務(wù)開展過程中的風(fēng)險隱患，不能光抓業(yè)務(wù)發(fā)展，而忽視風(fēng)險防范。3、加強對中間業(yè)務(wù)的人才培養(yǎng)    加強中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和培養(yǎng)，提高從業(yè)人員的素質(zhì)。要采取專業(yè)化培訓(xùn)和交流培訓(xùn)相結(jié)合，理論研討和實務(wù)操作相結(jié)合的培訓(xùn)方式，加強對員工的全方位培養(yǎng)，促使中間業(yè)務(wù)人員不斷學(xué)習(xí)新知識和新業(yè)務(wù)，要盡快實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的廣泛普及，造就一批既具有現(xiàn)代金融理論知識，又有豐富銀行業(yè)務(wù)實踐經(jīng)驗，既懂國際金融慣例，又精通計算機專業(yè)技術(shù)，既具有開拓創(chuàng)新精神，又通曉政策法律規(guī)范的復(fù)合型人才。要立足于現(xiàn)實，采取

10、多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需，同時要建立相應(yīng)激勵機制，促進優(yōu)秀人才的不斷流入，為中間業(yè)務(wù)的健康有序、快速發(fā)展提供強有力的保證。 4、強化中間業(yè)務(wù)的宣傳營銷工作與服務(wù)農(nóng)村信用社要強化中間業(yè)務(wù)的宣傳營銷工作，注意大力培育中間業(yè)務(wù)市場，發(fā)掘、吸引市場潛在的客戶。首先必須注重中間業(yè)務(wù)形象的設(shè)計與塑造。要利用柜臺、廣告、上門等渠道和方式，以現(xiàn)實和潛在客戶為對象，進行廣泛宣傳，普及基礎(chǔ)知識。其次，建立反應(yīng)敏捷、結(jié)構(gòu)合理的銷售機制，構(gòu)建營銷網(wǎng)絡(luò)，高效配置資源，優(yōu)化市場、服務(wù)和銷售的方法組合，吸引社會群體的廣泛參與和信任。再次，農(nóng)村信用社應(yīng)積極采取各種措施，做好中間業(yè)務(wù)市場的培育工作。要結(jié)合傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的