信貸畢業(yè)論文

1、我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展中的問題及對(duì)策研究【摘要】消費(fèi)信貸是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度，貨幣信用關(guān)系發(fā)展到較高水平時(shí)，為緩解消費(fèi)與生產(chǎn)之間的矛盾，使消費(fèi)增長速度適應(yīng)生產(chǎn)增長速度而出現(xiàn)的一種金融服務(wù)產(chǎn)品。我國的個(gè)人消費(fèi)信貸是在改革開放后伴隨住房制度改革起步的。然而，與發(fā)達(dá)國家相比，我國的個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展水平還是比較落后，我國現(xiàn)階段發(fā)展消費(fèi)信貸中尚存在一些問題，如商家、政府的信用危機(jī)及個(gè)人信用制度缺乏、貧富分化日趨明顯等，據(jù)此必須探討解決這些問題的途徑，建立起配套的信用消費(fèi)制度，解決居民收入增長及貧富分化問題，適時(shí)發(fā)展多種形式的消費(fèi)信貸等方法，從而使信用消費(fèi)成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展強(qiáng)大力量。在新時(shí)期，研究個(gè)人消費(fèi)信貸

2、的新問題，對(duì)促進(jìn)我國個(gè)人信貸的發(fā)展，進(jìn)一步拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著深遠(yuǎn)的意義。消費(fèi)信貸是國家為促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需和支持國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要措施，也是商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的有效途徑，更是商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)效益增長點(diǎn)。近幾年來消費(fèi)信貸在全國較發(fā)達(dá)地方發(fā)展迅速，但在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)仍然舉步維艱。論文對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸增加引發(fā)的經(jīng)濟(jì)增長行為以及如何通過個(gè)人消費(fèi)信貸來拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問題進(jìn)行探索。分析了我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題以及影響因素，最后針對(duì)存在的問題和影響因素提出了發(fā)展策略。對(duì)于增強(qiáng)消費(fèi)意識(shí)、化解金融風(fēng)險(xiǎn)、培育商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)、擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長等都具有一定的理論

3、指導(dǎo)幫助和現(xiàn)實(shí)意義。【abstract】Consumer credit is economic development, to a certain degree of monetary credit relations development to a higher level, in order to alleviate the contradiction between consumption and production, consumption growth speed adaptation production growth and emergence of an financial

4、 services products. China's individual consumer credit is in after reform and opening-up started with housing system reform. However, compared with the developed countries, China's personal consumption credit development level is relatively backward, or current development in consumer credit

5、 exist some problems, such as business, government credit crisis and personal credit system lacks, polarization between become increasingly obvious etc, accordingly must explore ways to solve these problems, establish supporting consumer credit system, resolve dweller income growth and rich and poor

6、 differentiation question, timely to develop various forms of consumption credit method, thus making the consumer credit power to promote economic development. In the new era, study the new individual consumer credit problems and to promote national personal credit growth, further promoting the econ

7、omic development of profound significance. Consumer credit is countries in order to promote consumption, expanding domestic demand and support the national economy continuous and steady development, but also the important measures of commercial bank credit structure adjustment, improve the quality o

8、f loan assets, is the effective way of commercial bank new business benefit growth. In recent years the consumer credit in more developed local development is rapid, but in less-developed regions still limping. Papers on individual consumer credit to increase economic growth behavior caused by indiv

9、idual consumer credit and how to drive economic development problems are explored. Analyzes the present situation of the development of individual consumer credit, the existing problems and influence factors to solve the existing problems, and finally put forward and the influence factors of the dev

10、elopment strategy. To enhance consumer consciousness and defuse financial risks, cultivating commercial bank new profit growth point and expanding domestic demand and promote economic growth has certain theoretical guidance to help and realistic significance. 【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù) 個(gè)人信用制度正文引言黨中央、國務(wù)院在制定“十

11、一五”規(guī)劃的時(shí)候，很注重研究消費(fèi)的問題，提出了把擴(kuò)大消費(fèi)作為“十一五”重大戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)調(diào)整的一個(gè)方針。周小川行長在最近召開的人民銀行分支行行長會(huì)議上指出，中國的投資和消費(fèi)比例關(guān)系不協(xié)調(diào)問題已經(jīng)非常突出，而擴(kuò)大消費(fèi)可以減少中國經(jīng)濟(jì)對(duì)投資和貿(mào)易順差的過分依賴。這從另一個(gè)角度說明了我國經(jīng)濟(jì)中消費(fèi)拉動(dòng)的比例不夠。為了有效發(fā)揮消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用，近年來，人民銀行陸續(xù)出臺(tái)了一系列促進(jìn)消費(fèi)信貸的政策，對(duì)我國消費(fèi)信貸的啟動(dòng)和發(fā)展產(chǎn)生了重要作用。消費(fèi)信貸,又稱信用消費(fèi),是指銀行、其他 金融 機(jī)構(gòu)或商業(yè) 企業(yè) 向消費(fèi)者個(gè)人提供的,主要用來購買勞務(wù)、房屋和各種耐用消費(fèi)品的信貸。消費(fèi)者能夠通過消費(fèi)信貸的方式預(yù)支遠(yuǎn)期的消

12、費(fèi)能力,提升即期消費(fèi)水平。1985年, 中國 建設(shè)銀行深圳市分行發(fā)放了深圳市首筆同時(shí)也是全國首筆個(gè)人住房抵押貸款,但之后十余年間發(fā)展一直緩慢,且業(yè)務(wù)品種只停留在單純的住房消費(fèi)信貸上。中國人民銀行于1999年3月頒布了關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見,至此,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國才開始蓬勃發(fā)展。同時(shí),消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種也由之前的單一品種發(fā)展到如今的個(gè)人住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款、 教育 助學(xué)貸款、住房裝修貸款、大額耐用消費(fèi)品貸款等多種形式。 一、發(fā)展消費(fèi)信貸對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行向消費(fèi)者提供的用于購買商品或勞務(wù)的貸款。在我國,加快發(fā)展消費(fèi)信貸具有十分重要的意義：1.發(fā)展消費(fèi)信貸是擴(kuò)大消

13、費(fèi)需求的有效途徑從拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的主要因素來看，今年我國凈出口增長因亞洲金融危機(jī)的持續(xù)難以有較大的改觀,投資需求受多種因素的制約,繼續(xù)加大的空間狹小，顯然，我國的經(jīng)濟(jì)增長最終還將依賴于國內(nèi)消費(fèi)需求。由于消費(fèi)需求是最終消費(fèi),它對(duì)經(jīng)濟(jì)增長具有持久的拉動(dòng)力。從歷史情況看，消費(fèi)需求對(duì)我國經(jīng)濟(jì)增長發(fā)揮了一定的刺激作用,90年代以來消費(fèi)需求在我國經(jīng)濟(jì)增長中的貢獻(xiàn)份額日益明顯,已接近60。因此,促進(jìn)消費(fèi)需求增長不僅是當(dāng)前拉動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)增長的一項(xiàng)重大措施,而且也是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本立足點(diǎn)和長期戰(zhàn)略方針。然而,擴(kuò)大消費(fèi)需求也受到一些因素的影響：一是居民收入增幅減緩、收入預(yù)期下降；二是各項(xiàng)改革的深化,使居民預(yù)期支出心

14、理增加；三是有效供給不足,居民儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)化為消費(fèi)需求渠道不暢。這些因素導(dǎo)致居民儲(chǔ)蓄傾向增強(qiáng)而使擴(kuò)大消費(fèi)需求舉步維艱。發(fā)展消費(fèi)信貸可以在不降低居民儲(chǔ)蓄水平的條件下,有效增加居民的消費(fèi)傾向、擴(kuò)大消費(fèi)需求。2.發(fā)展消費(fèi)信貸可緩解當(dāng)前生產(chǎn)與消費(fèi)不協(xié)調(diào)的矛盾需要注意的是,現(xiàn)階段我國的貨幣信用發(fā)展水平還比較低,尚未進(jìn)入全面的消費(fèi)信用化時(shí)期。目前我國城市居民的恩格爾系數(shù)平均為0.45左右,而農(nóng)村居民的恩格爾系數(shù)平均為0.6左右,這表明食品消費(fèi)在我國居民消費(fèi)中所占比重仍然比較高,居民的整體消費(fèi)水平處于較低的水平上。從一些發(fā)達(dá)國家的情況來看,盡管消費(fèi)信貸產(chǎn)生較早,但普遍流行則是在20世紀(jì)60年代前后,1945年

15、美國消費(fèi)信貸總額只有25億美元,而現(xiàn)在已高達(dá)10000億美元左右。60年代前后,西方發(fā)達(dá)國家大多都進(jìn)入了工業(yè)化的后期、市場(chǎng)發(fā)生了絕對(duì)飽和、人均國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到較高水平(美英等國的實(shí)際人均GDP達(dá)到1萬多美元)。當(dāng)前我國的情況是,正處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)現(xiàn)工業(yè)化和經(jīng)濟(jì)高速增長階段的前半期向后半期過渡的時(shí)期,國內(nèi)產(chǎn)品相對(duì)過剩與部分商品質(zhì)量低下并存、有效供給不足,人均GDP僅有700美元左右。盡管我國還未達(dá)到信用消費(fèi)的水平,但并不意味著我國在消費(fèi)信貸方面無所作為。當(dāng)前我國國民經(jīng)濟(jì)中供給與需求之間的關(guān)系呈現(xiàn)出普遍供大于求的失衡狀態(tài),標(biāo)志著市場(chǎng)供求關(guān)系的商品零售物價(jià)指數(shù),1997年底為100.8,而1998年

16、底下降到97.4,今年3月份則進(jìn)一步下降到96.8；從全國居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)來看,1997年底為103.2,而1998年底下降到99.2,今年3月份又降到98.2。自1997年10月以來,我國物價(jià)水平已連續(xù)18個(gè)月負(fù)增長。1998年下半年的統(tǒng)計(jì)資料顯示,在市場(chǎng)追蹤的601種主要商品排隊(duì)中,供求基本平衡的商品403種,占排隊(duì)商品總數(shù)的66.1%；供過于求的商品206種,占排隊(duì)商品總數(shù)的33.8%；供不應(yīng)求的商品僅有1種,占排隊(duì)商品總數(shù)的0.2%。我國完全可以通過發(fā)展消費(fèi)信貸來緩解當(dāng)前存在的生產(chǎn)與消費(fèi)不協(xié)調(diào)的矛盾。3.發(fā)展消費(fèi)信貸有利于創(chuàng)造新的消費(fèi)熱點(diǎn)目前我國國內(nèi)消費(fèi)品市場(chǎng)存在著低水平的商品過剩,居

17、民消費(fèi)缺乏新的熱點(diǎn),住房、汽車等消費(fèi)市場(chǎng)則受到居民購買力的制約難以迅速啟動(dòng),城鎮(zhèn)的一般商品和家用電器市場(chǎng)已經(jīng)趨于飽和,而農(nóng)村市場(chǎng)尚未開拓和發(fā)展,城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)品需求存在著斷層。開展消費(fèi)信貸可以縮短消費(fèi)者即期消費(fèi)與遠(yuǎn)期消費(fèi)之間距離,有利于促進(jìn)居民的購買力的提高,創(chuàng)造新的消費(fèi)熱點(diǎn),使住房、汽車、中高檔耐用消費(fèi)品以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等成為市場(chǎng)消費(fèi)新的主導(dǎo)商品。4.發(fā)展消費(fèi)信貸有利于商業(yè)銀行的改革與發(fā)展發(fā)展消費(fèi)信貸對(duì)于我國國有商業(yè)銀行的改革與發(fā)展也具有十分重要的意義。發(fā)展消費(fèi)信貸也有利于改善和優(yōu)化商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。從我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)來看,我國商業(yè)銀行資金來源結(jié)構(gòu)中,居民儲(chǔ)蓄存款約占全部存款

18、資金的60%；而我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)構(gòu)成主要是對(duì)工商企業(yè)、農(nóng)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施為主體的生產(chǎn)性貸款,對(duì)居民的消費(fèi)信貸在商業(yè)銀行全部貸款中的比重微乎其微無足輕重。顯然,這是一種極不平衡的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu),存在著很大的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)。這種資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)使我國商業(yè)銀行面臨著十分嚴(yán)峻的環(huán)境,一方面是高達(dá)5萬多億的居民儲(chǔ)蓄存款形成的硬債務(wù),另一方面則是巨額的國有企業(yè)貸款而形成的軟債權(quán),處于高風(fēng)險(xiǎn)狀況中運(yùn)行。發(fā)展消費(fèi)信貸有利于改善和優(yōu)化我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu),使資產(chǎn)結(jié)構(gòu)逐步多元化,降低信貸資金的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展消費(fèi)信貸也有利于改善商業(yè)銀行的效益。由于我國商業(yè)銀行不良信貸資產(chǎn)數(shù)量較大，導(dǎo)致了商業(yè)銀行的低收益。為改變這種狀況

19、,除了繼續(xù)采取有效措施降低不良資產(chǎn)外,還必須尋求新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn),而發(fā)展消費(fèi)信貸、擴(kuò)大個(gè)人金融服務(wù)則正是商業(yè)銀行提高效益的一個(gè)重要突破口。發(fā)展消費(fèi)信貸也有利于改善商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)變,有利于轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念；同時(shí),發(fā)展消費(fèi)信貸對(duì)信貸人員的素質(zhì)提出了更高的要求,從而必將促進(jìn)商業(yè)銀行人力資源整體水平的提高。二我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題 當(dāng)前,我國的消費(fèi)信貸還處于起步階段,消費(fèi)信貸的發(fā)展不僅遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方發(fā)達(dá)國家,而且與一些發(fā)展中國家相比也存在著較大的差距。在我國消費(fèi)總額中,消費(fèi)信用所占比重不足1%,而西方發(fā)達(dá)國家的這一比重通常都高于20%。據(jù)統(tǒng)計(jì),在一些發(fā)達(dá)國家,住房消費(fèi)信貸在全部消費(fèi)信貸

20、中的比重約占50%左右,住房消費(fèi)信貸在信貸總額中的比重高達(dá)20%左右,而1998年我國個(gè)人住房貸款在全國各項(xiàng)貸款余額中的比重僅有0.8%。從目前我國消費(fèi)信貸的發(fā)展來看,消費(fèi)信貸并沒有象人們想象的那樣迅速展開,與預(yù)期存在著相當(dāng)大的差距。消費(fèi)信貸作為“消費(fèi)”方面的信貸,當(dāng)事人包括銀行、消費(fèi)者和商家(或市場(chǎng)),另外還需要良好的宏觀環(huán)境。要使消費(fèi)信貸有較快的發(fā)展,就需要四個(gè)方面的協(xié)調(diào)配合,即：消費(fèi)者愿不愿意花“明天的錢”、銀行愿不愿意提供貸款、有沒有完善而規(guī)范的市場(chǎng)、宏觀環(huán)境是否寬松。然而,目前我國在這四個(gè)方面都存在著影響消費(fèi)信貸發(fā)展的因素,在一定程度上制約著消費(fèi)信貸的發(fā)展：1.消費(fèi)者方面存在的制約因

21、素首先,傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的約束。中國人目前的消費(fèi)觀念是：今天的消費(fèi)必須建立在昨天勞動(dòng)的基礎(chǔ)上,即使花昨天的錢也要量入為出；推崇勤儉持家、未雨綢繆,將其視之為美德,認(rèn)為欠債是不光彩的,對(duì)“寅吃卯糧”則是嗤之以鼻。受傳統(tǒng)文化的影響,我國居民對(duì)“用明天的錢辦今天的事”的消費(fèi)信貸方式還難以接受。據(jù)中國經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心對(duì)北京和上海兩地城市居民的抽樣調(diào)查顯示,對(duì)消費(fèi)信貸感興趣的居民僅占31%；而不愿意接受或有擔(dān)憂的居民所占比重高達(dá)69%,其中,25%的居民直言不諱,表示不接受消費(fèi)信貸,12%的居民聲稱消費(fèi)信貸有違傳統(tǒng)道德,17%的居民表示對(duì)消費(fèi)信貸存在疑慮,15%的居民認(rèn)為其經(jīng)濟(jì)狀況無力進(jìn)行信用消費(fèi)而不接受消

22、費(fèi)信貸。有一則所謂的“天堂笑話”,形象地反映了中外在消費(fèi)觀念上的差別：兩位老太太死后在天堂相遇,中國老太太說,我辛辛苦苦存了一輩子錢,昨天終于買了一套房子住了一天；美國老太太說,我也辛辛苦苦干了一輩子,昨天終于把住了幾十年的一套房子的貸款還清了。由此可見,要改變千百年來形成的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念并非易事。其次,消費(fèi)者的消費(fèi)信貸需求意愿不強(qiáng)。消費(fèi)者的消費(fèi)信貸需求意愿是指消費(fèi)者借助信貸手段實(shí)現(xiàn)其消費(fèi)需求的意愿,它的強(qiáng)弱受到四個(gè)因素的影響,即消費(fèi)者的收入預(yù)期、支出預(yù)期、金融意識(shí)和技巧,以及消費(fèi)信貸成本。從我國目前的情況來看這些因素都不盡人意,消費(fèi)者的收入預(yù)期在下降而消費(fèi)者的支出預(yù)期在上升,消費(fèi)者的金融意識(shí)和

23、金融技巧水平普遍都比較低,消費(fèi)信貸成本仍然比較高。以我國城鄉(xiāng)居民收入為例,雖然近年來城鄉(xiāng)居民收入在持續(xù)增加,但增幅減緩并出現(xiàn)了較大的回落。1993年我國城鎮(zhèn)居民人均年收入增長率為27.2%、農(nóng)村人均純收入增長率為17.6%,而1997年分別為2.9%和4.0%,1998年有所提高,但也僅為5.8%和4.3%。又如,從未來一段時(shí)間來看,隨著我國各項(xiàng)改革如退休養(yǎng)老制度改革、住房制度改革、醫(yī)療保障制度改革、教育體制改革的深化,使居民預(yù)期支出心理增加。這種狀況,必然導(dǎo)致消費(fèi)者的消費(fèi)信貸需求意愿減弱,消費(fèi)傾向降低,而促使其儲(chǔ)蓄傾向增加。2.商業(yè)銀行方面存在的制約因素商業(yè)銀行是消費(fèi)信貸的供應(yīng)者,消費(fèi)信貸能

24、否順利實(shí)現(xiàn)和得到較大發(fā)展,在很大程度上取決于商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸供給意愿(即消費(fèi)者的消費(fèi)信貸需求意愿的對(duì)稱)如何,并受到商業(yè)銀行消費(fèi)信貸供給能力的制約。從目前我國商業(yè)銀行的情況來看,消費(fèi)信貸供給能力不存在問題,四大國有商業(yè)銀行都具有充裕的信貸資金,并且都表示要將消費(fèi)信貸作為重要的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域,努力開拓消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。但是,從商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸供給意愿來看,仍然也存在著一些問題：首先,商業(yè)銀行同樣也存在著一個(gè)轉(zhuǎn)變觀念的緊迫問題。我國的國有商業(yè)銀行,長期以來信貸業(yè)務(wù)基本上都是面向企業(yè),而現(xiàn)在開辦消費(fèi)信貸則是要對(duì)個(gè)人貸款,有相當(dāng)一部分銀行員工不可避免存在著諸如對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的意義認(rèn)識(shí)不足、不了解消費(fèi)信貸的業(yè)

25、務(wù)特點(diǎn)以及經(jīng)營思想上不重視等問題。其次,利益機(jī)制的約束。我國商業(yè)銀行法明文規(guī)定商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動(dòng)性為經(jīng)營原則,因此追求利潤是商業(yè)銀行最重要的經(jīng)營目標(biāo)。目前國家出臺(tái)的促進(jìn)消費(fèi)信貸的政策幾乎都是行政性的,并沒有從利益機(jī)制上真正調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸的積極性。例如,目前在消費(fèi)信貸利率上側(cè)重于對(duì)消費(fèi)者的優(yōu)惠,個(gè)人住宅貸款利率比同期銀行貸款利率低一個(gè)檔次、汽車消費(fèi)貸款與同期銀行貸款利率持平。毫無疑問,如果利差得不到補(bǔ)償,商業(yè)銀行在選擇貸款客戶時(shí),就可能優(yōu)先選擇那些貸款額大、利息回報(bào)率高、信用程度高的大客戶,如房地產(chǎn)開發(fā)商或汽車生產(chǎn)廠家、經(jīng)銷商,而不愿意選擇那些貸款額小、利息回報(bào)率比較低、信

26、用狀況不明朗、來自千家萬戶的小客戶。再次,信貸風(fēng)險(xiǎn)的約束。不可否認(rèn),開展消費(fèi)信貸也存在著風(fēng)險(xiǎn),而且如果面對(duì)著千千萬萬的小額貸款客戶,風(fēng)險(xiǎn)的不確定性將會(huì)大大增加。進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展消費(fèi)信貸的重要前提,而我國目前還沒有一個(gè)科學(xué)、完備和統(tǒng)一的個(gè)人資信評(píng)估制度和法律監(jiān)督體系,顯然這對(duì)于準(zhǔn)備擴(kuò)大消費(fèi)信貸的商業(yè)銀行是一個(gè)難題。雖然目前我國四大國有商業(yè)銀行,在住宅消費(fèi)信貸和信用卡消費(fèi)信貸的不良貸款比重都不超過1%,但是需要指出的是,這是在我國信用消費(fèi)占消費(fèi)總額不到1%時(shí)的情況,而且消費(fèi)者申辦消費(fèi)信貸時(shí)受到嚴(yán)格的審查。目前我國商業(yè)銀行尚未建立起健全而完善的消費(fèi)信貸規(guī)章制度,對(duì)控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)也還缺

27、乏有效的配套辦法,因此各家商業(yè)銀行對(duì)發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)都比較謹(jǐn)慎,從而造成消費(fèi)信貸手續(xù)繁雜、效率不高,在一定程度上影響了消費(fèi)者申請(qǐng)消費(fèi)信貸的積極性。3.個(gè)人信用制度尚未健全 個(gè)人信用制度,是指在對(duì)個(gè)人信用信息的收集、利用、提供與維護(hù)管理活動(dòng)中所必須遵循的規(guī)則和準(zhǔn)則。它包括個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度等。也有人認(rèn)為,它還包括個(gè)人違約風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制及風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁制度。 征信數(shù)據(jù)的使用機(jī)構(gòu)覆蓋面窄,只有為數(shù)不多的一些大型商業(yè)銀行才能分享這些數(shù)據(jù),外資銀行、保險(xiǎn)公司、村鎮(zhèn)銀行等許多金融機(jī)構(gòu)目前仍無法參與數(shù)據(jù)庫的共享,亦沒有財(cái)力和權(quán)力建立與之相應(yīng)的大型中央數(shù)據(jù)庫。 個(gè)人信用內(nèi)容不全面,數(shù)據(jù)更新不

28、及時(shí)。目前征信系統(tǒng)中只涉及到極少數(shù)的信用內(nèi)容,大多為銀行資信記錄以及一些最基本的個(gè)人資料,使得數(shù)據(jù)不能夠全面有效地反映個(gè)人資信狀況,加之?dāng)?shù)據(jù)更新比較緩慢,銀行在授信時(shí)無法完全信任這些數(shù)據(jù)。 相應(yīng)的 法律 法規(guī)滯后。無論是對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制或是規(guī)范,還是對(duì)于個(gè)人隱私的保護(hù)和個(gè)人違約的懲戒,法律法規(guī)的制定遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于現(xiàn)實(shí)需求。 此外,居民信用意識(shí)不強(qiáng)、個(gè)人資信評(píng)估技術(shù)不高、征信機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢等,均是我國個(gè)人征信體系建設(shè)目前所面臨的問題。 4.地區(qū)之間發(fā)展不平衡且城鄉(xiāng)差距大 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國各地區(qū)之間的發(fā)展不均衡:截至2006年4月末,消費(fèi)信貸余額前六名的省市分別為廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山

29、東,其消費(fèi)信貸余額占全國的比重高達(dá)66%,而西部十二省(區(qū))市的消費(fèi)信貸余額之和為3126.11億元,僅占全國的13.8%。一方面是受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約,另一方面,銀行開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)設(shè)置的門檻偏高,且傾向于那些收入較高的客戶群,而忽視了欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)潛力的開發(fā)以及消費(fèi)對(duì)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的帶動(dòng)作用。 在農(nóng)村地區(qū),消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展更為緩慢,原因如下:首先,金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)少,使得農(nóng)民借貸極為不便;第二,由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后于城市,加之商品流通渠道不暢,大多數(shù)銀行都把信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重心放在為農(nóng)民的生產(chǎn)提供資金上,對(duì)于農(nóng)民的消費(fèi)需求則不甚重視,消費(fèi)信貸產(chǎn)品非常有限;第三,農(nóng)民的消費(fèi)信貸觀念薄

30、弱?？傊?消費(fèi)信貸在激活農(nóng)村消費(fèi)等方面發(fā)揮的作用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。 5.缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制 雖然我國商業(yè)銀行一直致力于加強(qiáng)制度建設(shè),但是內(nèi)部管理體系始終存在著缺陷。再加上激勵(lì)與約束機(jī)制的不完善,使得商業(yè)銀行在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)面臨較大的操作風(fēng)險(xiǎn),從而無法有效地加以防范與控制。 缺乏有效的抵押品變現(xiàn)市場(chǎng),信用擔(dān)保制度不完善。商業(yè)銀行在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí),往往要求借款人提供抵押品以降低銀行受損時(shí)的損失程度,一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來源。由于我國拍賣市場(chǎng)、房地產(chǎn)等二級(jí)市場(chǎng)尚不完善,抵押品變現(xiàn)費(fèi)用很高,銀行雖有最終處置權(quán),卻很難將其變現(xiàn),貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。此外,我

31、國擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏,相關(guān)法律法規(guī)較少,擔(dān)保法中多涉及公司貸款的擔(dān)保行為,應(yīng)用于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)則操作性不強(qiáng)。 消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制欠缺,相配套的保險(xiǎn)體系尚未形成。借款者個(gè)人的健康狀況和還款能力的變化,商業(yè)銀行往往很難把握。一旦借款者出現(xiàn)無力還貸的情況且未有任何風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的機(jī)制,那么所有的風(fēng)險(xiǎn)都要由銀行自身承擔(dān),這對(duì)于銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)十分不利。 6.產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出 現(xiàn)階段我國消費(fèi)信貸市場(chǎng)上充斥著大量相似的產(chǎn)品,擁有鮮明特色的產(chǎn)品較少,產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出。這是因?yàn)槲覈虡I(yè)銀行在進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種研發(fā)與推廣時(shí)不重視市場(chǎng)營銷策略,缺乏有效的市場(chǎng)定位,從而不能為最有價(jià)值的客戶提供其最需要、性價(jià)比最高

32、的服務(wù),并且導(dǎo)致商業(yè)銀行在研發(fā)消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)缺乏創(chuàng)新力。 7.市場(chǎng)與宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面存在的制約因素當(dāng)前我國仍然存在著眾多制約消費(fèi)信貸發(fā)展的市場(chǎng)與宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面的因素,例如社會(huì)保障體系不健全、缺乏保險(xiǎn)和擔(dān)保制度,使消費(fèi)者不敢輕易花錢；缺乏健全、規(guī)范的二級(jí)市場(chǎng)；消費(fèi)政策不配套；缺乏消費(fèi)信貸的相關(guān)法規(guī),法律制度不健全,等等。三、影響個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的原因分析目前，影響我市消費(fèi)信貸發(fā)展的原因是多方面的，既有國家政策性因素，也有商業(yè)銀行經(jīng)營性因素，同時(shí)也有各種社會(huì)性因素。（一）政策性因素分析1、國家促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需的政策，還不能對(duì)消費(fèi)信貸提供有力的政策支持。進(jìn)入相對(duì)過剩經(jīng)濟(jì)時(shí)代以前，我國的消費(fèi)政

33、策法規(guī)大都是圍繞“節(jié)約”兩字做文章，這些政策法規(guī)不但不適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，還阻礙經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前政府雖然積極支持銀行開辦消費(fèi)信貸，但國家促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需的政策法規(guī)一時(shí)又不能迅速出臺(tái)，或出臺(tái)了但還不完善，不能為超前消費(fèi)、借貸消費(fèi)提供有力政策支撐，激活消費(fèi)信貸市場(chǎng)仍然乏力。2、貨幣信貸政策的變化對(duì)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸形成方向指引。近年來，國家針對(duì)房地產(chǎn)投資過快，從而帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)快熱的現(xiàn)狀，采取多種宏觀調(diào)控措施，對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)節(jié)，其中，提高個(gè)人住房貸款利率、取消個(gè)人住房貸款優(yōu)惠、提高貸款首付比率、審慎發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)等一系列調(diào)控措施的出臺(tái)，不僅使借款人的利息支付成本加大，抑制了居

34、民貸款購房的熱情，而且對(duì)金融機(jī)構(gòu)的住房信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了明顯的導(dǎo)向作用，并在一定程度上遏止了住房貸款的快速增長。3、相關(guān)的政策法規(guī)不配套，阻礙了消費(fèi)信貸發(fā)展。如2005年1月1日起實(shí)行的最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定第6條：“對(duì)被執(zhí)行人及其撫養(yǎng)家屬生活必需的居住房屋，人民法院可查封，但不得拍賣、變現(xiàn)或者還債。”這一政策的出臺(tái)，直接給銀行的消費(fèi)信貸埋下了巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。再者小額債務(wù)法院一般不予受理，即使受理了也要付出可觀的訴訟費(fèi)，使銀行利益受損。以上情況在一定程度上削弱了銀行發(fā)放消費(fèi)貸款的積極性。（二）經(jīng)營性因素分析1、各商業(yè)銀行營銷消費(fèi)貸款意識(shí)不夠。長期以來，我

35、國各商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)基本上都是面向企業(yè)，而現(xiàn)在開辦消費(fèi)信貸則是要對(duì)個(gè)人貸款，有相當(dāng)一部分銀行員工不可避免存在著諸如對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的意義認(rèn)識(shí)不足、不了解消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)特點(diǎn)以及經(jīng)營思想上不重視等問題。其次責(zé)任約束機(jī)制迫使信貸人員消極放貸，特別是住房、汽車消費(fèi)貸款期限長、金額大、風(fēng)險(xiǎn)也較大，絕大多數(shù)信貸人員包括行領(lǐng)導(dǎo)因害怕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)而對(duì)這類貸款的發(fā)放持謹(jǐn)慎的心理。2、信貸管理權(quán)限過度集中。各國有商業(yè)銀行為加強(qiáng)信貸管理和防范風(fēng)險(xiǎn)，在授權(quán)授信上將貸款審批權(quán)逐級(jí)上收，并加大了責(zé)任追究，相當(dāng)部分基層行基本無貸款審批權(quán)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也就無從開展。如XX市金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)行的消費(fèi)信貸的審批權(quán)集中在省分行；建行現(xiàn)房的

36、消費(fèi)信貸審批權(quán)集中在市分行，期房的消費(fèi)信貸審批權(quán)集中在省分行?；鶎由虡I(yè)銀行幾乎沒有消費(fèi)信貸自主權(quán)，更談不上開拓業(yè)務(wù)了。3、利益機(jī)制的約束。目前國家出臺(tái)的促進(jìn)消費(fèi)信貸的政策幾乎都是行政性的，對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)盡量給予利率上的優(yōu)惠，并沒有從利益機(jī)制上真正調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸的積極性。例如個(gè)人住房貸款管理辦法規(guī)定，貸款利率按銀行法定貸款利率減檔執(zhí)行，期限為10年以上的，在3-5年(含5年)法定貸款利率基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮。應(yīng)該說，目前我國商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸的獲利空間有限，難以激發(fā)其展業(yè)欲望。4、信貸風(fēng)險(xiǎn)的約束。我國商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸面臨著巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人消費(fèi)信貸的貸款對(duì)象是分散的居

37、民個(gè)人，而我國目前還沒有一個(gè)科學(xué)、完備和統(tǒng)一的個(gè)人資信評(píng)估制度和法律監(jiān)督體系，缺乏個(gè)人信用制度的支持，銀行較難對(duì)借款人的真實(shí)資信狀況作出準(zhǔn)確的判斷，信用風(fēng)險(xiǎn)較大；抵押物價(jià)格機(jī)制尚未建立，貸款易受抵押物市價(jià)下跌的影響，同時(shí)住房市場(chǎng)不完善，抵押物的處置沒有保障，導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大。目前這種貸款缺乏政府擔(dān)保、保險(xiǎn)制度以及抵押貸款二級(jí)市場(chǎng)的配套，貸款人債權(quán)不能轉(zhuǎn)移、又導(dǎo)致消費(fèi)信貸流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)大。5、市場(chǎng)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁。從銀行營銷部門的角度看，每一個(gè)有還款能力的借款人都是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，但從整個(gè)行業(yè)、整個(gè)市場(chǎng)來看，則可能潛伏著巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。如汽車市場(chǎng)在短短的幾年時(shí)間，車價(jià)多次大幅度下降，使許多汽車消費(fèi)貸款

38、的借款人所擁有的汽車價(jià)值低于其在銀行的貸款，由此市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)就轉(zhuǎn)嫁到了銀行。這也是各商業(yè)銀行陸續(xù)叫停汽車消費(fèi)貸款的原因之一。6、信貸人員素質(zhì)制約。目前縣域金融機(jī)構(gòu)精通消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)信貸人員短缺，對(duì)消費(fèi)信貸監(jiān)測(cè)手段落后，包括對(duì)借款人家庭收入的了解，按期還貸的制約能力及對(duì)抵押品的變現(xiàn)能力測(cè)算能力嚴(yán)重不足，必然影響了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展。7、消費(fèi)信貸產(chǎn)品較少。各商業(yè)銀行的上級(jí)行在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種上，對(duì)基層行都作了較大的限制。在全國已推出的多種消費(fèi)信貸產(chǎn)品中，我市有許多空白，如旅游貸款、大額耐用消費(fèi)品貸款、綜合消費(fèi)貸款和小額信用消費(fèi)貸款，等等。這也是制約我市消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素。8、運(yùn)作機(jī)制缺陷。主要表

39、現(xiàn)有兩點(diǎn)：一是商業(yè)銀行辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)尚未形成一套健全而完善的規(guī)章制度，處于防范貸款風(fēng)險(xiǎn)考慮，辦理消費(fèi)貸款手續(xù)繁雜，為消費(fèi)者帶來諸多不便；二是與消費(fèi)信貸有關(guān)的收費(fèi)環(huán)節(jié)多、標(biāo)準(zhǔn)高。以住房貸款申請(qǐng)為例，就要收貸款資格調(diào)查費(fèi)、抵押房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估和登記費(fèi)、購買綜合保障費(fèi)等，此外，還要交納貸款合同公證費(fèi)。上述這些問題，往往使消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸望而生畏。（三）社會(huì)性因素分析1、傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的約束。我國居民歷來就有量入為出、勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣。老百姓把攢錢消費(fèi)視為當(dāng)然，認(rèn)為“寅吃卯糧”、“負(fù)債消費(fèi)”很不光彩。盡管產(chǎn)品相對(duì)過剩時(shí)代的驟然到來對(duì)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念產(chǎn)生了沖擊，但這種觀念是數(shù)千年形成的，根深蒂

40、固，要徹底改變，尚需時(shí)日。2、居民家庭承債能力總體較低。目前，我國城市居民家庭平均月收入約1500元，日常生活消費(fèi)性支出約1100元，能夠用于還貸的約為400元，總體承債能力依然較低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，占城鎮(zhèn)居民家庭10的高收入戶，能承受10萬元以上的消費(fèi)貸款；占城鎮(zhèn)居民家庭30的高收入和中等偏上戶，能承受5萬元一10萬元消費(fèi)貸款；占城鎮(zhèn)居民家庭20的中等收入戶只能承受5萬元以下消費(fèi)貸款；其余40家庭承債能力極低。而廣大農(nóng)村居民家庭能夠承受消費(fèi)信貸的比例則更低。3、居民對(duì)預(yù)期支出增加。在社會(huì)轉(zhuǎn)型期，受經(jīng)濟(jì)景氣及醫(yī)療、保險(xiǎn)、教育等體制改革的影響，居民未來支出的預(yù)期增加，從而使居民更加不敢“寅吃卯糧”、“舉

41、債消費(fèi)”，而更加“省吃儉用”，抑制即期消費(fèi)需求，反過來強(qiáng)化儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)意識(shí)，以備子女將來上學(xué)或購房用，從而降低了即期消費(fèi)貸款的傾向。四我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策 無論是與國外商業(yè)銀行消費(fèi)信貸規(guī)模及占比相對(duì)比，還是相對(duì)于國內(nèi)消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸的需求來說，我國商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)都仍然有著巨大的發(fā)展空間。目前個(gè)人消費(fèi)貸款增長減緩，只是多年高速增長后的正常調(diào)整。各商業(yè)銀行需要進(jìn)一步引進(jìn)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)手段，在準(zhǔn)確把握市場(chǎng)動(dòng)向、做好成本效益風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上，要不斷開拓新的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。1.完善個(gè)人征信體系 以目前央行的個(gè)人征信系統(tǒng)為基礎(chǔ),盡快建立一個(gè)覆蓋全國各類金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人征信系統(tǒng),利用 現(xiàn)代

42、 電子 網(wǎng)絡(luò) 技術(shù)實(shí)現(xiàn)同業(yè)間的數(shù)據(jù)共享。同時(shí)聯(lián)合各相關(guān)政府部門與商業(yè)機(jī)構(gòu),信息互通,充實(shí)系統(tǒng)內(nèi)信用內(nèi)容記錄,使之能夠全面、真實(shí)地反映個(gè)人資信狀況。 借鑒他國成功經(jīng)驗(yàn),提高我國商業(yè)銀行信用評(píng)估技術(shù)水平,建立適合我國應(yīng)用的個(gè)人資信評(píng)估模型。例如可以 參考 國外常使用的5C評(píng)估指標(biāo),即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔(dān)保品(Collateral)和行業(yè)背景(Condition of business)。 加快征信的法律法規(guī)建設(shè),規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與操作,保護(hù)征信過程中的個(gè)人隱私,合理地解決征信過程中的各種爭(zhēng)端,為個(gè)人征信體系建設(shè)提供有效的法律保障,真正做

43、到“有法可依”。 2.大力發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸 農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展不僅能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來新的利潤增長點(diǎn),還是解決三農(nóng)問題,提高農(nóng)民生活水平,縮小城鄉(xiāng)差距以及擴(kuò)大內(nèi)需的有效途徑。為了使消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在廣大農(nóng)村地區(qū)健康快速地發(fā)展,應(yīng)該適當(dāng)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與信用協(xié)會(huì)或信用合作社等信用共同體的合作,積極探索發(fā)展聯(lián)合信用貸款。同時(shí),加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新,以農(nóng)民的切實(shí)需求為出發(fā)點(diǎn),推出真正為農(nóng)民所需的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。商業(yè)銀行還應(yīng)進(jìn)一步簡(jiǎn)化放貸手續(xù),提高工作效率,降低借貸門檻,以方便農(nóng)民貸款,使農(nóng)民敢于貸款。 3.建立風(fēng)險(xiǎn)防范，.完善和加強(qiáng)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理從西方發(fā)達(dá)國家發(fā)展消費(fèi)信貸的

44、經(jīng)驗(yàn)來看,避免和防范消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn),主要通過建立個(gè)人資信評(píng)估制度和信用擔(dān)保制度,值得我國借鑒：首先,建立科學(xué)、完備和統(tǒng)一的個(gè)人資信評(píng)估制度。在西方發(fā)達(dá)國家,個(gè)人信用檔案實(shí)現(xiàn)全社會(huì)聯(lián)網(wǎng),查證起來非常簡(jiǎn)便。我國在短期內(nèi)還不可能實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用檔案的全社會(huì)聯(lián)網(wǎng),但這應(yīng)當(dāng)是我國今后的發(fā)展方向?，F(xiàn)階段可考慮建立個(gè)人資信評(píng)估事務(wù)所,接受商業(yè)銀行的委托對(duì)借款人的資信進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估。在條件成熟時(shí),可推出存款實(shí)名制。其次,建立和完善信用擔(dān)保制度。由政府部門出面籌集資金組建消費(fèi)信貸擔(dān)保基金公司,專門為消費(fèi)信貸、尤其是為長期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保,這是一些發(fā)達(dá)國家發(fā)展消費(fèi)信貸的成功經(jīng)驗(yàn)。例如,美國在住宅按揭擔(dān)保方面就有政府

45、機(jī)構(gòu)性質(zhì)的按揭擔(dān)保機(jī)構(gòu)和非政府機(jī)構(gòu)性質(zhì)的按揭擔(dān)保機(jī)構(gòu),由其來擔(dān)保借款人違約風(fēng)險(xiǎn)。在美國,規(guī)模較大的政府機(jī)構(gòu)性質(zhì)的按揭擔(dān)保機(jī)構(gòu)就有4家,如聯(lián)邦全國按揭協(xié)會(huì)、聯(lián)邦住宅貸款抵押公司、聯(lián)邦全國抵押協(xié)會(huì)以及退伍軍人管理局,其發(fā)行的住宅按揭擔(dān)保證券約占整個(gè)市場(chǎng)份額的90%(1997年)。我國應(yīng)借鑒這些經(jīng)驗(yàn),可考慮建立政府機(jī)構(gòu)性質(zhì)的消費(fèi)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)。再次,將消費(fèi)信貸與保險(xiǎn)結(jié)合起來。國外在這方面有許多成功的經(jīng)驗(yàn),例如法國早就將消費(fèi)信貸與人壽保險(xiǎn)起來,在對(duì)客戶提供消費(fèi)信貸時(shí),強(qiáng)制性要求其必須購買死亡險(xiǎn),以減少風(fēng)險(xiǎn)。我國有必要借鑒此類做法,將消費(fèi)信貸與保險(xiǎn)結(jié)合起來運(yùn)作,不僅使借款人、保險(xiǎn)和商業(yè)銀行都能夠從中受益,

46、而且也可降低風(fēng)險(xiǎn)。銀行內(nèi)部建立消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。銀行應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)從業(yè)人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)素質(zhì)教育,從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后管理三個(gè)環(huán)節(jié)入手,建立健全貸款管理責(zé)任制度、審貸分離制度和貸款檢查制度,并將商業(yè)銀行的利益與職員個(gè)人的利益捆綁起來,建立多層次的激勵(lì)和監(jiān)督約束機(jī)制。建立完善的消費(fèi)信貸擔(dān)保制度。首先,完善擔(dān)保法,應(yīng)在擔(dān)保法中增加消費(fèi)信貸擔(dān)保的相關(guān)條款。其次,加快培育規(guī)范的消費(fèi)信貸二級(jí)市場(chǎng),完善交易法規(guī),降低交易費(fèi)用,使商業(yè)銀行在借款人無力償還消費(fèi)貸款的情況下,能迅速變現(xiàn)抵押物。再次,大力 發(fā)展 消費(fèi)信貸擔(dān)保公司,尤其是政府機(jī)構(gòu)性質(zhì)的消費(fèi)信貸擔(dān)保公司,對(duì)配合社會(huì)福利制度改革而發(fā)生的消費(fèi)

47、信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行擔(dān)保。 建立消費(fèi)信貸商業(yè)保險(xiǎn)制度。將消費(fèi)信貸與商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合起來,不僅能夠分散商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn),還能進(jìn)一步推動(dòng)我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。但在制定險(xiǎn)種費(fèi)率時(shí)要注意兼顧雙方利益,不能因?yàn)橘M(fèi)率過高而影響商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。 4.改進(jìn)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)營銷手段 首先,商業(yè)銀行在經(jīng)營戰(zhàn)略上應(yīng)該重視合理的市場(chǎng)細(xì)分與目標(biāo)定位,并針對(duì)不同的細(xì)分市場(chǎng)與目標(biāo)定位推出各種特色化產(chǎn)品,實(shí)行差別服務(wù)戰(zhàn)略,滿足不同消費(fèi)群體的需求。其次,要樹立品牌意識(shí),打造信譽(yù)優(yōu)良的消費(fèi)貸款品牌,必要時(shí)可以嘗試異業(yè)結(jié)合與品牌聯(lián)合,選擇合適的行銷渠道拉近與消費(fèi)者的距離,正確地運(yùn)用4P產(chǎn)品(Product)、價(jià)格(Price)

48、、渠道(Place)和促銷(Promotion)戰(zhàn)略,能夠有力地推動(dòng)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外,銀行應(yīng)加速產(chǎn)品創(chuàng)新,實(shí)施業(yè)務(wù)擴(kuò)張戰(zhàn)略,進(jìn)一步提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。 5.完善社會(huì)保障體系使人們轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念 與發(fā)達(dá)國家相比,我國個(gè)人消費(fèi)信貸處于較低水平,一是受社會(huì)保障體系不夠完善的影響,二是受消費(fèi)觀念的影響。能否真正轉(zhuǎn)變觀念是推動(dòng)我國消費(fèi)信貸發(fā)展的關(guān)鍵所在。轉(zhuǎn)變觀念不僅是對(duì)消費(fèi)者而言,而且也要求商業(yè)銀行和商家都要轉(zhuǎn)變觀念。轉(zhuǎn)變觀念的一個(gè)重要方面就是首先要糾正對(duì)消費(fèi)信貸在認(rèn)識(shí)上的偏差,誤以為消費(fèi)信貸就是超前消費(fèi)。其實(shí),消費(fèi)信貸是一種建立在消費(fèi)者自身償還能力和一定的物質(zhì)保障基礎(chǔ)之上的經(jīng)濟(jì)信用行為,消費(fèi)

49、信貸是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中貨幣信用發(fā)展到較高水平時(shí)的必然產(chǎn)物,消費(fèi)信貸是協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中生產(chǎn)增長速度和消費(fèi)增長速度的一種工具。而超前消費(fèi)則是指在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中社會(huì)消費(fèi)增長速度超過國民收入和勞動(dòng)生產(chǎn)率的增長速度,超前消費(fèi)不利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)盡可能防止或避免出現(xiàn)超前消費(fèi)。顯而易見,消費(fèi)信貸與超前消費(fèi)是兩個(gè)截然不同的概念,決不可以混淆。要消除老百姓消費(fèi)的后顧之憂,讓老百姓放心消費(fèi),就必須依賴于社會(huì)保障體系的建立與完善,包括醫(yī)療、失業(yè)、 教育 及養(yǎng)老保障等各方面。同時(shí),要使人們充分認(rèn)識(shí)到,合理消費(fèi)有利于 經(jīng)濟(jì) 的發(fā)展。居民消費(fèi)的適度增長,是經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)展與經(jīng)濟(jì)向更高層次進(jìn)化的根本動(dòng)力。要鼓勵(lì)人

50、們適度消費(fèi),把消費(fèi)與勞動(dòng)生產(chǎn)有機(jī)地結(jié)合起來,使勞動(dòng)生產(chǎn)率的提高真正成為提高人們生活水平的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。 6.健全完善法律、法規(guī)，全面規(guī)范消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。國家應(yīng)適時(shí)制定頒布施行消費(fèi)信貸法，從貸款程序、貸款管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等各個(gè)方面，全面規(guī)范個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。中央銀行應(yīng)制定消費(fèi)信貸中長期發(fā)展規(guī)劃和全國統(tǒng)一的消費(fèi)信貸政策，建立健全消費(fèi)信貸的規(guī)章制度和各項(xiàng)配套措施，提高消費(fèi)信貸規(guī)章制度的適應(yīng)性、可操作性和權(quán)威性。7.保持居民收入穩(wěn)定增長，加大消費(fèi)貸款宣傳力度。消費(fèi)信貸的發(fā)展是以個(gè)人的債務(wù)清償能力為基礎(chǔ)的，要擴(kuò)大消費(fèi)需求，變消費(fèi)意愿為有效消費(fèi)需求，發(fā)展經(jīng)濟(jì)，增加收入是前提和關(guān)鍵。銀行作為消費(fèi)貸款的發(fā)放

51、者和具體操作者，應(yīng)充分利用電視、報(bào)刊、雜志等媒體展開宣傳，這樣既可使消費(fèi)貸款為公眾熟悉，使消費(fèi)者在潛移默化中革新陳舊的消費(fèi)觀念、樹立新的消費(fèi)觀念、接受消費(fèi)信貸，營造良好的消費(fèi)信貸環(huán)境。8.健全社會(huì)保障制度，消除消費(fèi)疑慮。政府部門應(yīng)盡力對(duì)城鄉(xiāng)居民的醫(yī)療、養(yǎng)老和失業(yè)提供基本保障，讓老百姓減少因生活、醫(yī)療保障問題而引起的心理障礙，進(jìn)而大膽地消費(fèi)。一是要完善職工的失業(yè)保險(xiǎn)制度，建立職工失業(yè)保險(xiǎn)基金，使職工下崗后，收入水平不會(huì)因失業(yè)而迅速下降；二是完善職工的最低生活保障制度，制定合理的最低收入標(biāo)準(zhǔn)，使職工失業(yè)后還能保證基本的生活支出；三是要完善社會(huì)再就業(yè)機(jī)制，建立高效的再就業(yè)網(wǎng)絡(luò)；四是完善城鄉(xiāng)醫(yī)療保障制

52、度。通過健全社會(huì)保障制度，減輕城鄉(xiāng)居民心理負(fù)擔(dān)，為消費(fèi)信貸奠定基礎(chǔ)。9.建立科學(xué)完善的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。對(duì)現(xiàn)有的借款和申請(qǐng)人建立完備的信用信息檔案和數(shù)據(jù)庫。在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。10強(qiáng)化信貸管理，完善消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。及時(shí)跟蹤調(diào)查和分析業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素，從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，有效增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)

53、識(shí)別和預(yù)警能力。11.建立和完善貸款風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。一是進(jìn)一步建立健全消費(fèi)信貸保險(xiǎn)制度。保險(xiǎn)公司要積極開辦與消費(fèi)貸款有關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種，如信用人壽保險(xiǎn)、產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)等，有條件的還可開設(shè)“一攬子”保險(xiǎn)或綜合保險(xiǎn)。二是進(jìn)一步完善消費(fèi)信貸的擔(dān)保制度。可考慮由政府出資組建個(gè)人貸款擔(dān)?；鸹蚓哂歇?dú)立法人資格的擔(dān)?；鸸?，為個(gè)人消費(fèi)貸款特別是中長期貸款提供政府信用擔(dān)保，以降低消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。12.改善發(fā)展消費(fèi)信貸的環(huán)境我國的消費(fèi)政策已由過去短缺經(jīng)濟(jì)時(shí)代的限制性消費(fèi)政策開始轉(zhuǎn)向鼓勵(lì)性消費(fèi)政策。去年以來,我國出臺(tái)了一系列鼓勵(lì)擴(kuò)大消費(fèi)需求的政策措施,但是一些限制性政策措施的調(diào)整仍然顯得滯后,不利于消費(fèi)

54、信貸的發(fā)展,制約消費(fèi)需求的擴(kuò)大,對(duì)此亟待解決。當(dāng)前除了繼續(xù)落實(shí)啟動(dòng)消費(fèi)的各項(xiàng)政策措施外,應(yīng)盡快排除阻礙消費(fèi)信貸發(fā)展的一些不合理因素。為了給發(fā)展消費(fèi)信貸創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境,當(dāng)前應(yīng)重點(diǎn)解決以下幾個(gè)方面：一是加快建設(shè)社會(huì)保障體系步伐,健全和完善保險(xiǎn)和擔(dān)保制度,使消費(fèi)者使用消費(fèi)信貸既無近憂,又無遠(yuǎn)慮。二是加快建立規(guī)范的住房二級(jí)市場(chǎng)。三是加快消費(fèi)信貸相關(guān)法規(guī)的制定、完善法律制度。我國現(xiàn)行的擔(dān)保法規(guī)中缺乏對(duì)消費(fèi)信貸的規(guī)定,建議有關(guān)部門加以補(bǔ)充或修訂。例如,對(duì)于住房按揭貸款,如果借款人到期不還款,應(yīng)有相應(yīng)的法規(guī)強(qiáng)行令其遷出,并收回住房交銀行處置。四是消費(fèi)政策配套,協(xié)調(diào)消費(fèi)信貸的各個(gè)方面,使使之相互銜接、配套

55、,順利運(yùn)行。五是簡(jiǎn)化貸款手續(xù),規(guī)范和合理收費(fèi),放開對(duì)消費(fèi)信貸的利率管制。13.增加消費(fèi)貸款品種。隨著人們消費(fèi)水平的提高和生活觀念的改變，人們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也在悄然改變中。為此，我們要在辦好現(xiàn)有消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)上，要不斷推出新的消費(fèi)信貸品種，并針對(duì)不同消費(fèi)信貸品種和貸款對(duì)象，在利率、期限、還款方式等方面向消費(fèi)者提供多種選擇，以滿足消費(fèi)者的多元化、個(gè)性化的消費(fèi)信貸需求，形成品種齊全、內(nèi)容豐富的消費(fèi)信貸服務(wù)品種體系，推動(dòng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)全面發(fā)展。14.簡(jiǎn)化辦貸手續(xù)，降低借貸交易成本。在確保銀行、信用社貸款“安全性、流動(dòng)性、效益性”的前提下，科學(xué)合理地設(shè)計(jì)規(guī)章制度和運(yùn)作流程，以盡可能簡(jiǎn)化交易手續(xù)，實(shí)行柜臺(tái)辦貸，縮短時(shí)間，降低經(jīng)營成本，鼓勵(lì)和吸引消費(fèi)者更多地利用消費(fèi)信貸來滿足消費(fèi)要求。15.加快利率市場(chǎng)化和消費(fèi)信貸證券化進(jìn)程。對(duì)貸款期限長，利率風(fēng)