個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的設(shè)計(jì)

1、個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的設(shè)計(jì)摘要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們收入水平與可支配資產(chǎn)的不斷增加，人們的個(gè)人理財(cái)需求也日益旺盛，銀行自身的經(jīng)營理念，中間的業(yè)務(wù)尤其個(gè)人金融的業(yè)務(wù)逐漸的成為銀行經(jīng)營的重點(diǎn)，個(gè)人在金融業(yè)務(wù)成為銀行吸引優(yōu)質(zhì)高端客戶、擴(kuò)大市場份額，增加利潤的核心業(yè)務(wù)之一。理財(cái)由于其高于銀行存款收益的特點(diǎn)，逐漸成為個(gè)人關(guān)注的焦點(diǎn)。本文研究的主要目的就是探討個(gè)人在進(jìn)行理財(cái)?shù)倪^程中如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。本文首先介紹了個(gè)人理財(cái)及相關(guān)概念；然后，對個(gè)人理財(cái)投資的系統(tǒng)設(shè)計(jì)進(jìn)行分析；最后，是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析及個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范對策。關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)管理；風(fēng)險(xiǎn)；對策Personal finance risk d

2、esignAbstract: with the economic and social development, and people with disposable income level of assets increases, and people's personal finance demand also increasingly strong, a bank's management idea, the middle of the business of personal finance especially business gradually become t

3、he focus of the bank management, people in the financial business become bank high-end customers high quality, attracts expand the market share and increase profits one of the core business. Due to the above bank financing the characteristics of the deposit income, has become the focus of attention

4、of the individual. The main purpose of this study is to explore in the process of personal financial management how to conduct risk management. This paper first introduced the personal financial management and relevant concepts; Then, to personal finance investment system design analysis; Finally, i

5、s the personal financial management business risk analysis and personal finance risk prevention countermeasures. Keywords: personal finance; Risk management; Risk; countermeasures 窗體底端目 錄引言1一、個(gè)人理財(cái)及相關(guān)概念1（一）個(gè)人理財(cái)?shù)母拍?（二）個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的執(zhí)行流程1二、個(gè)人理財(cái)投資的系統(tǒng)設(shè)計(jì)1三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析2（一）市場風(fēng)險(xiǎn)2（二）理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)3（三）產(chǎn)品信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)3（四）操作風(fēng)險(xiǎn)4四、個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)

6、防范對策4（一）個(gè)人要增強(qiáng)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念4（二）提高風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，控制和防范理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)4（三）正確地看待風(fēng)險(xiǎn)和收益5（四）拓寬理財(cái)渠道5總結(jié)5參考文獻(xiàn)6致 謝7個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的設(shè)計(jì)引言理財(cái)不僅是投資與賺錢，更是個(gè)人一生的現(xiàn)金流最與風(fēng)險(xiǎn)管理。在理財(cái)過程中，由于外部環(huán)境的復(fù)雜性和變動(dòng)性以及個(gè)人對環(huán)境的認(rèn)知能力的有限性，包括人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與市場風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)影響到現(xiàn)金流入或現(xiàn)金流出。這些風(fēng)險(xiǎn)會(huì)讓你意識(shí)到面臨潛在的低收益甚至是金錢的損失，它還可能會(huì)阻止你實(shí)現(xiàn)重要的目標(biāo)，比如送子女上他們喜歡的大學(xué)或者是難以實(shí)現(xiàn)你渴望的退休后的生活-方式。無論是在市場旺盛的時(shí)候，還是在市場低迷的時(shí)候，你必須關(guān)注你對風(fēng)

7、險(xiǎn)的容忍度，并使得你的資產(chǎn)組合與之相適應(yīng)。一、個(gè)人理財(cái)及相關(guān)概念（一）個(gè)人理財(cái)?shù)母拍铍S著理財(cái)市場受歡迎，越來越多的人知道理財(cái)。商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司也推出自己的理財(cái)產(chǎn)品。但什么是理財(cái)？大多數(shù)人所理解的是購買理財(cái)產(chǎn)品，這實(shí)際上是狹義的理解，投資者購買金融機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)產(chǎn)品。廣義上的理財(cái)管理的內(nèi)容更為廣泛。時(shí)間上的跨度應(yīng)該包括人的整個(gè)生活，第二個(gè)涉及到個(gè)人生活的全部，最后的對象不僅僅是理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，包括所有類型的理財(cái)安排和稅收措施等等。美國理財(cái)資格鑒定委員會(huì)對個(gè)人的理財(cái)給了這樣一個(gè)總結(jié)：個(gè)人理財(cái)是指如何使財(cái)務(wù)計(jì)劃，這個(gè)計(jì)劃可以合理使用個(gè)人金融資源來達(dá)到個(gè)人的人生目標(biāo)。這個(gè)概念的核心是個(gè)人的人生

8、目標(biāo)為依據(jù)，對所有的財(cái)務(wù)事宜做出協(xié)調(diào)計(jì)劃。（二）個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的執(zhí)行流程個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的執(zhí)行具體包括以下幾個(gè)流程：首先，明確目標(biāo)。在開始編制財(cái)務(wù)管理，人們需要知道你的理財(cái)目標(biāo)和人生目標(biāo)，需要考慮個(gè)人為了什么目的的進(jìn)行理財(cái)。例如是出于教育需要、家庭目的、為了應(yīng)付緊急情況，等等。要考慮你是否想要防止一些特殊的風(fēng)險(xiǎn)，比如過早死亡、喪失勞動(dòng)能力、醫(yī)療、財(cái)產(chǎn)和責(zé)任損失等。其次，分析現(xiàn)狀，并提出了一些改進(jìn)的方案。個(gè)人理財(cái)進(jìn)行的過程中，資本的積累是一部分，更多的是要實(shí)現(xiàn)更高的生活質(zhì)量。所以應(yīng)該基于當(dāng)前形勢，總體來說進(jìn)行改變。再次，制定并實(shí)施計(jì)劃。根據(jù)上述目標(biāo)設(shè)定和現(xiàn)狀分析，了解自己可以在什么方面進(jìn)行投資，制定出

9、具體的實(shí)施計(jì)劃，該計(jì)劃最終的實(shí)現(xiàn)。最后，跟蹤計(jì)劃和適時(shí)的修正。雖然已經(jīng)制定具體計(jì)劃，但在實(shí)施過程中，仍然有很多問題，需要進(jìn)行跟蹤觀察。同時(shí)伴隨著經(jīng)濟(jì)和金融市場的變化，計(jì)劃也需要進(jìn)行相應(yīng)的修改。二、個(gè)人理財(cái)投資的系統(tǒng)設(shè)計(jì)現(xiàn)假定有一名重慶市個(gè)人投資者李先生，現(xiàn)年 35 歲，是一家銀行的部門經(jīng)理，工作穩(wěn)定，預(yù)計(jì) 65 歲退休，月收入 10000 元。李先生現(xiàn)有銀行存款 50 萬元，股票 20 萬元，在 2000 年按等額還款法貸款購買一套 30 萬元房產(chǎn)用于個(gè)人居?。ò顺啥辏?，已供養(yǎng) 5 年，有一 8 歲小孩，每月生活支出約 3000 元。李先生 25 歲時(shí)已購買保險(xiǎn)，每年需支付保費(fèi) 8000

10、元，直到 45 歲，60 歲后每年可固定收到 1萬元，直到死亡。李先生喜歡旅游，每年都會(huì)花 1 萬元，而且他計(jì)劃明年讀 MBA，學(xué)費(fèi) 4 萬元，在 40 歲時(shí)買一輛價(jià)值 10 萬元的汽車，并在小孩 18 歲時(shí)送孩子出國留學(xué)，預(yù)計(jì) 50 萬元。李先生想進(jìn)行個(gè)人理財(cái)。他該如何給自己設(shè)計(jì)理財(cái)方案呢？本文給出的系統(tǒng)設(shè)計(jì)如下：確定自己的理財(cái)目標(biāo)。在該案例中，李先生的理財(cái)目標(biāo)是要在為未來支出大量現(xiàn)金做準(zhǔn)備的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)退休前后維持相同的消費(fèi)水平。回顧自己的資產(chǎn)狀況。通過建立一個(gè)資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表，確定自己的收支情況，并注意區(qū)分哪些是肯定的收入和必要的支出，哪些則是可能的收支。李先生建立了自己的資產(chǎn)負(fù)債表

11、（見表 5.1）。從表 5.1 可以看出，李先生目前凈資產(chǎn)為 59.64 萬元加保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，由于在不同年齡李先生的收入、支出有變化，現(xiàn)金流量表則稍顯復(fù)雜。 表 5.1 李先生的資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)（萬元）負(fù)債（萬元）銀行存款50房屋貸款20.36房產(chǎn)30股票20保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值注：只是示例，因此假定房屋貸款利率一直為5.75%。每月還款1685元，5年已累計(jì)還款99415.02元，其中利息 63036.18 元。實(shí)施事先制定的投資策略，及時(shí)進(jìn)行投資績效管理，了解市場資訊，查看自己的賬戶情況。由于外部環(huán)境是隨時(shí)變化，因此實(shí)施的時(shí)候所有情況不可能完全和人們設(shè)想的一模一樣。這就要求個(gè)人投資者在遇上突發(fā)事情

12、的時(shí)候能夠靈活的處理，也就是說，實(shí)施之前的準(zhǔn)備和計(jì)劃只是發(fā)揮指導(dǎo)作用，不能死搬硬套，要做隨機(jī)應(yīng)變。這是嚴(yán)格執(zhí)行戰(zhàn)略、戰(zhàn)術(shù)是靈活的。個(gè)人投資者要根據(jù)個(gè)人情況變化及市場變化，及時(shí)調(diào)整投資策略。該案例中，李先生可以根據(jù)情況變化，適當(dāng)進(jìn)行調(diào)整。 全面總結(jié)。經(jīng)過一段時(shí)間的投資實(shí)踐，個(gè)人投資者應(yīng)該對投資做一個(gè)全面的評估，并清楚地知道投資活動(dòng)的效果如何，是否達(dá)到我們的期望，根據(jù)當(dāng)時(shí)的情況，看看自己的策略是否有偏差。同時(shí)分析了投資活動(dòng)的成功與失敗，不僅要知道為什么成功，更重要的是要知道失敗的原因，找出自身的不足，不斷完善自己的投資策略，提高分析和投資能力，掌握更多的投資技巧，積累投資經(jīng)驗(yàn)。三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

13、分析個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同諸多投資項(xiàng)目一樣，也在追求收益的同時(shí)有許多風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)都有自己的特定的性能和特點(diǎn)，同時(shí)這些風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)容之間，不是彼此獨(dú)立，是相互聯(lián)系的。這是由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方法、策略、內(nèi)容和許多其他因素所決定的。（一）市場風(fēng)險(xiǎn)一般認(rèn)為，個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕L(fēng)險(xiǎn)的是市場風(fēng)險(xiǎn),這是因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資金融工具,匯率和利率變動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。比如銀行出售承諾保證回報(bào)率的理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品,所以,在未知的情況下的盈利, 就向客戶承諾了固定的回報(bào)支付。當(dāng)利率、外匯匯率和市場環(huán)境的變化,因?yàn)橹Ц豆潭ㄊ找媪x務(wù),這種產(chǎn)品可以給銀行的經(jīng)營帶來很多的麻煩。因此,在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門劃分的業(yè)務(wù)中，非保本浮動(dòng)收益業(yè)務(wù)的市場風(fēng)險(xiǎn)要低于保

14、本浮動(dòng)收益業(yè)務(wù)和保證收益業(yè)務(wù)。通過以上分析我們可以看出，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為匯率風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。（二）理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃時(shí)，首先要設(shè)定適合自身的理財(cái)目標(biāo)，其次選擇適當(dāng)?shù)睦碡?cái)?shù)漠a(chǎn)品，如果理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品不能達(dá)到預(yù)期中的理財(cái)目標(biāo)，這種損失稱為理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。錯(cuò)誤的把理財(cái)?shù)韧蔀橥顿Y，也是一種理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)樽陨碓驅(qū)е碌?，主要表現(xiàn)在缺乏對自身的了解、缺乏理財(cái)知識(shí)、具有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差、投機(jī)心理等。個(gè)人投資者理財(cái)?shù)闹R(shí)的缺乏是理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。這種風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)常展現(xiàn)在投資工具和對理財(cái)產(chǎn)品不了解。例如，一些投資者在選擇投資工具和理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，不清楚他們投資的目的，不知道是什么類型的產(chǎn)

15、品，適合于他們自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。理解理財(cái)產(chǎn)品渠道也僅僅是通過一個(gè)朋友的推薦、媒體的宣傳或者相關(guān)銷售人員的推廣銷售。這些理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品的區(qū)別一概不清楚。不同的理財(cái)產(chǎn)品差異較大，一些理財(cái)產(chǎn)品保證但預(yù)期收益相對較低，一些金融產(chǎn)品并不能保證收益，甚至不保證本金，但是或許會(huì)有較高的預(yù)期回報(bào)率。此時(shí)個(gè)人投資者如果單純看重預(yù)期收益率的高低而選擇了后者，能承受較大的風(fēng)險(xiǎn)，最終可能達(dá)不到預(yù)期的期望。此外，缺乏理財(cái)知識(shí)的投資者也不清楚該如何確定的投資比例，不知道也不清楚如何去確定投資比例，不知道如何確定對理財(cái)風(fēng)險(xiǎn),并把它退回成本收益，更不知道當(dāng)損失到什么程度，應(yīng)當(dāng)果斷的退出。其次，個(gè)人投資者在購買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,大部

16、分只考慮他們自己的經(jīng)濟(jì)狀況,為他們自己的其他情況和未來的需要沒有得到充分的理解。這將導(dǎo)致大多數(shù)投資者在購買理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候是主要考慮盈利的情況。但不是利潤越多越好,因?yàn)橛袝r(shí)盈利的高低是和風(fēng)險(xiǎn)成正比的，或利潤更長的需要時(shí)間更久,所以投資者可以處理更多的比他們自己可以承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力, 或者超出了自己需要這筆資金的時(shí)間，這種理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的形成源自缺乏對自身的了解。最后，投資者在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)候，有較強(qiáng)的投機(jī)的心理，投機(jī)心理的一種表現(xiàn)是完全考慮資本升值，這可能會(huì)導(dǎo)致更高的風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)。普遍的投機(jī)心理，經(jīng)常會(huì)導(dǎo)致理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)理財(cái)變成了投機(jī)的時(shí)候，理財(cái)?shù)哪繕?biāo)雖然存在，但是要冒更大的風(fēng)險(xiǎn)，最后常常達(dá)不到理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。

17、投機(jī)的心理另一種表現(xiàn)是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，沒有好的評估風(fēng)險(xiǎn)。理性投資者會(huì)在進(jìn)行投機(jī)的時(shí)侯先考察風(fēng)險(xiǎn)，然后再選擇投機(jī)的機(jī)會(huì)。如果個(gè)人投機(jī)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較淡薄，沒有完全估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，沒有針對風(fēng)險(xiǎn)做出補(bǔ)救措施，最終將導(dǎo)致理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。 （三）產(chǎn)品信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)是指客戶在享受商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)過程中，由于銀行工作人員的違法行為或者是不盡責(zé)行為導(dǎo)致客戶掌握的信息不充分，最終由于這種信息不對稱所帶來的損失。這種風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在購買產(chǎn)品前客戶對于產(chǎn)品的理解，以及購買產(chǎn)品后產(chǎn)品的信息披露。客戶在購買產(chǎn)品前往往存在著一定的信息不對稱。比如對于產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益，產(chǎn)品的適用性等缺乏了解?？蛻袅私猱a(chǎn)品的這些特點(diǎn)的

18、渠道有兩種:一種是通過產(chǎn)品說明，一種是通過銷售人員。由于銀行在推廣其產(chǎn)品時(shí)，更多的考慮的是如何將產(chǎn)品銷售出去，所以在產(chǎn)品說明中，有時(shí)對于產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示不充分，將風(fēng)險(xiǎn)故意淡化或者不闡明理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，對于理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行夸大宣傳，提示保證收益或者盈利等，這些信息會(huì)對客戶產(chǎn)生誤導(dǎo)，導(dǎo)致客戶購買錯(cuò)誤的產(chǎn)品，最終給自身帶來風(fēng)險(xiǎn)。銷售人員方面也存在著同樣的問題，銀行的理財(cái)產(chǎn)品銷售人員為了達(dá)到銀行的銷售指標(biāo)，往往會(huì)對于產(chǎn)品的收益進(jìn)行夸大宣傳，對于風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行掩飾或者避而不談。對一些自身有特定缺陷或局限的客戶群體，銀行操作人員沒有按照規(guī)定對其進(jìn)行關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，風(fēng)險(xiǎn)評估等方面的提示，同時(shí)也沒有采取有針對性的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措

19、施。其次，客戶在購買了理財(cái)產(chǎn)品之后也存在著一定的信息不對稱。不清楚所購買產(chǎn)品的投資方向，不了解管理費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)等，這樣也會(huì)在增加個(gè)人投資者的風(fēng)險(xiǎn)。這主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:投資方向的改變，增加客戶的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。近年來，隨著央行對于商業(yè)銀行資本充足率的要求，銀行的貸款數(shù)量越來越受到限制。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品一方面可以作為銀行變相投資的一種渠道，另一方面作為中間業(yè)務(wù)不會(huì)對資本充足率有太高的要求，受到銀行的重視。同時(shí)，銀行目前的投資渠道越來越廣，隨著金融市場的放開，投資的產(chǎn)品逐漸從傳統(tǒng)的國債，金融債券，黃金轉(zhuǎn)向衍生金融工具，風(fēng)險(xiǎn)也隨之提高。如果商業(yè)銀行沒有很好地監(jiān)督理財(cái)產(chǎn)品的投資方向，就會(huì)給客戶造成很大的投資

20、風(fēng)險(xiǎn)。所以對于這些投資組合的產(chǎn)品，產(chǎn)品的投資方向必須界定清楚，防止銀行將這些資金用于其它金融產(chǎn)品的投資，增加客戶的投資風(fēng)險(xiǎn)。（四）操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)最早被定義為遭受潛在損失的可能，一般指由于客戶、設(shè)計(jì)不當(dāng)?shù)目刂企w系、控制系統(tǒng)失靈及不可控事件導(dǎo)致的各類風(fēng)險(xiǎn)。而造成的損失可能來自于內(nèi)部或外部、宏觀趨勢及不能為公司決策和內(nèi)部控制體系所洞悉并組織的變動(dòng)。在該定義的基礎(chǔ)上，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)將操作風(fēng)險(xiǎn)定義為：由于不完善或有問題的內(nèi)部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致的直接或間接的損失，這一定義使得操作風(fēng)險(xiǎn)中不包括策略性風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。隨著金融工具的日益創(chuàng)新，在手段不斷多樣化的同時(shí)也開始出現(xiàn)了越來越多的

21、操作風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)可能帶來的惡性后果將是非常嚴(yán)重的，它可以使某些金融機(jī)構(gòu)因此而陷入困境，甚至導(dǎo)致破產(chǎn)。四、個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范對策（一）個(gè)人要增強(qiáng)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念在堅(jiān)持科學(xué)的理財(cái)，首先，應(yīng)該要做到有計(jì)劃，建立合理的理財(cái)計(jì)劃，使自己處在一個(gè)寬松的“財(cái)務(wù)”環(huán)境下，要突出自己的理財(cái)重點(diǎn)，同時(shí)也需要兼顧其它投資，避免自己的理財(cái)計(jì)劃出現(xiàn)隱患，以使自身資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步地保值和增值。另外也要做到相關(guān)性，理財(cái)業(yè)務(wù)的各個(gè)方面是互相聯(lián)系、互相影響的。在理財(cái)中應(yīng)該考慮自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、理財(cái)知識(shí)以及職業(yè)特點(diǎn)等因素的相關(guān)性，要充分考慮到基本的生活消費(fèi)支出和投資支出的比例關(guān)系，不能把所有的資產(chǎn)都拿來投資。一般說來，首先應(yīng)該

22、考慮生活消費(fèi)支出問題，其次要考慮的是投資的問題，不能考慮投資影響到了自己的生活質(zhì)量。最后一個(gè)問題是要考慮多元化，中國的金融投資項(xiàng)目的不斷創(chuàng)新和金融產(chǎn)品的層出不窮，投資的形式也是呈現(xiàn)出多元化的趨勢。在理財(cái)方面，可以選擇合適的保險(xiǎn)、債券和基金等風(fēng)險(xiǎn)很小并且收益更高的投資。此外，可以改變以前的單一形式的投資，根據(jù)他們自己的知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)偏好和理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)選擇多種的投資組合模式。（二）提高風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，控制和防范理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)投資是理財(cái)重要的組成部分，而投資和風(fēng)險(xiǎn)是相伴的。即使對于儲(chǔ)蓄賬戶也可能存在因?yàn)殂y行倒閉和破產(chǎn)無法收回本息和存在負(fù)利率的風(fēng)險(xiǎn)，而對于房地產(chǎn)和股票等投資來說，投資它們存在更多風(fēng)險(xiǎn)。因此，在進(jìn)行理財(cái)

23、的時(shí)候一定要注意風(fēng)險(xiǎn)的防范問題，當(dāng)預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)將要加大的時(shí)候要及時(shí)的調(diào)整好理財(cái)計(jì)劃，將面臨的風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。目前，中國的理財(cái)市場上的理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)高低的不同分為以下四種：第一是低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，主要包括國債和銀行儲(chǔ)蓄存款。接下來是低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，主要包括所有種類的貨幣市場基金。再是中等風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，主要包括信托的理財(cái)產(chǎn)品。最后，是高風(fēng)險(xiǎn)類的理財(cái)產(chǎn)品，它主要包括房地產(chǎn)、股票和期權(quán)等其它理財(cái)產(chǎn)品。面對各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品，我們需要做的是正確地評估自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，并選擇適宜的理財(cái)產(chǎn)品。（三）正確地看待風(fēng)險(xiǎn)和收益風(fēng)險(xiǎn)和收益是對應(yīng)的，也就是，對于收益相對較大的理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，它對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也是比較高的

24、。而收益低的理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品通常說風(fēng)險(xiǎn)也是較小的。但是，不能因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)和收益的這種關(guān)系，就認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)大的理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品收益就會(huì)很高。一般來說，風(fēng)險(xiǎn)和收益的聯(lián)系可以用公式表述為：預(yù)期的收益率=風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償+無風(fēng)險(xiǎn)的利率。隨著理財(cái)產(chǎn)品的層出不窮，規(guī)避和防范理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也成為理財(cái)者所必須學(xué)習(xí)的。最安全的投資策略應(yīng)該追求資產(chǎn)的保值后，再追求增值。一般來說，個(gè)人理財(cái)缺乏有關(guān)的理財(cái)知識(shí)和專業(yè)的理論。整個(gè)市場的走勢也缺乏準(zhǔn)確的理解。還有許多人一夜暴富的心理，人們都在想著賺大錢，在理財(cái)上就是表現(xiàn)隨大流，盲目地追隨他人選擇理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品。因此，個(gè)人理財(cái)應(yīng)該加強(qiáng)對理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和控制，合理調(diào)整對理財(cái)?shù)钠谕?。（四）拓寬理?cái)渠道目前，個(gè)人投資的產(chǎn)品相對單一，投資的渠道狹窄，投資模式是相對簡單的。在信息時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，