(20XX年0731)淺談銀行業(yè)對農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革[精選合集]

1、(20XX年0731)淺談銀行業(yè)對農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革精選合集 第一屆農(nóng)商發(fā)展論壇論文 淺談銀行業(yè)對農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革 零售銀行部劉洋 【引言】 2016年，中央一號文件從創(chuàng)新、綠色發(fā)展等新理念出發(fā)，明確提出了優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)和區(qū)域布局，以此形成了拉開農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的序幕。面對著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展、農(nóng)村金融的多維突變、農(nóng)民的知識結(jié)構(gòu)與金融交易習(xí)慣的演變的重要變化，對農(nóng)村金融服務(wù)的需求和供給機制產(chǎn)生了重要影響。尤其是農(nóng)村經(jīng)濟、社會的轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的普及，促使農(nóng)村金融供給側(cè)發(fā)生了翻天覆地的變化，為農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新提供了基礎(chǔ)。 關(guān)鍵字：供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革；農(nóng)村金融需求特征；轉(zhuǎn)型升級 一、認(rèn)

2、識供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革 按照官方定義，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，即從提高供給質(zhì)量出發(fā)，用改革的辦法推進結(jié)構(gòu)調(diào)整，矯正要素配置扭曲，擴大有效供給，提高供給結(jié)構(gòu)對需求變化的適應(yīng)性和靈活性，提高全要素生產(chǎn)率，更好滿足廣大人民群眾的需要，促進經(jīng)濟社會持續(xù)健康發(fā)展。 換句話說，在變化了的農(nóng)村經(jīng)濟形勢和場景當(dāng)中，銀行業(yè)需要一破一立助力農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。銀行業(yè)對農(nóng)村金融的供給側(cè)改革，就是以增量改革促進存量調(diào)整，達到盤活存量的目的。在信貸投放過程中優(yōu)化風(fēng)控模型、改善基礎(chǔ)信息結(jié)構(gòu)的不對稱性；在機構(gòu)業(yè)務(wù)方面強化便利支付結(jié)算與互聯(lián)網(wǎng)化、創(chuàng)新電商融資服務(wù)；在全方位金融服務(wù)方面加強金融服務(wù)保障能力，分散轉(zhuǎn)移農(nóng)村金融風(fēng)險。逐

3、步引導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過渡至農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營、產(chǎn)業(yè)鏈的循環(huán)，用金融銀行業(yè)資源引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進農(nóng)民生活水平的提高，提升農(nóng)民購買力。 由于歷史的原因，金融資源區(qū)域均衡化問題一直是困擾著銀行業(yè)的重要問題，憑借“虹吸效應(yīng)”得來的資金的區(qū)域錯配、項目錯配、期限錯配都不斷的牽制著銀行業(yè)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，與其在“紅?！钡闹圃鞓I(yè)中一決高下，還不如乘早的關(guān)注“藍?！钡霓r(nóng)村市場，有政策的引擎和驅(qū)動，銀行業(yè)對農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革會更加通途。 二、農(nóng)村金融服務(wù)需求特征分析 （一）農(nóng)戶金融需求現(xiàn)狀及特征 1、以對銀行資產(chǎn)端的服務(wù)需求來看，農(nóng)戶因農(nóng)業(yè)經(jīng)營或日常消費的資金需求不斷增大。根據(jù)2015年農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟研究中心的固定觀察

4、及樣本研究得出：根據(jù)樣本量（2635份）得到15.41%的農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營或日常消費當(dāng)中出現(xiàn)資金短缺；銀行貸款難以滿足農(nóng)戶資金需求。根據(jù)樣本量研究發(fā)現(xiàn)有2.28%的樣本申請貸款，其中83.3%的獲得銀行貸款，資金需求滿足程度55.4%；“申請貸款程序太復(fù)雜”是農(nóng)戶不愿意貸款的主要原因；銀行貸款主要以中短期為主，質(zhì)押擔(dān)保形式發(fā)生變化等； 2、以對銀行負(fù)債端的服務(wù)需求來看，首先隨著城鎮(zhèn)化率的不斷加快，農(nóng)村耕地流轉(zhuǎn)也加速運行，城鎮(zhèn)化率的紅利促使農(nóng)民的信用貨幣持有量水漲船高；其次社會化的教育與互聯(lián)網(wǎng)知識型的浸染，農(nóng)村勞動力的知識水平與理財水平不斷提升；農(nóng)村資本市場良莠不齊，發(fā)展?jié)摿薮蟆８鶕?jù)我國官方解釋

5、，中國農(nóng)民收入增幅連續(xù)六年高于城鎮(zhèn)居民，農(nóng)民福利有著巨大的改善。 3、以對銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)需求來看，2015年10月24日，利率市場化正式登上我國利率市場化改革的舞臺。然經(jīng)濟周期的下行及通貨膨脹率的高企，不斷的擠壓著傳統(tǒng)的銀行定活期利息，這對催生農(nóng)民理財產(chǎn)生了直接的作用；其次自2014年，我國城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險實施正式并軌政策以來，促進了農(nóng)民對養(yǎng)老保障、醫(yī)療保障和生活保障注入更多的關(guān)注與配置契機，通過銀行負(fù)債業(yè)務(wù)催生的中間業(yè)務(wù)的滲透正不斷的1 第一屆農(nóng)商發(fā)展論壇論文 改變著農(nóng)民的金融生活習(xí)慣。 （二）農(nóng)業(yè)企業(yè)的金融需求現(xiàn)狀及特征 1、農(nóng)業(yè)企業(yè)在銀行融資過程中的特點。缺乏抵押物（50%）、擔(dān)保要求高

6、（41%）、審批程序繁雜（9%）。然具體在農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款的場景當(dāng)中是，又有由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資周期長的特點，農(nóng)業(yè)企業(yè)的貸款期限大都集中在短期貸款，對于農(nóng)業(yè)企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營支持力度未對大化；農(nóng)業(yè)企業(yè)的貸款利率過高，負(fù)擔(dān)過重；農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資擔(dān)保缺少抵押物； 2、農(nóng)業(yè)企業(yè)在結(jié)算與財務(wù)操作方面的特點。產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營使得農(nóng)業(yè)企業(yè)不斷的將業(yè)務(wù)觸角伸至商業(yè)經(jīng)營領(lǐng)域，而對此所帶來的大量資金結(jié)算、直接融資服務(wù)產(chǎn)生巨大的需求；其次隨著生產(chǎn)經(jīng)營的改善，農(nóng)業(yè)企業(yè)的沉淀資金也發(fā)揮著規(guī)模效應(yīng)，在激活閑置資金及運用方面也產(chǎn)生著巨大的理財配置空間。 三、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革對銀行業(yè)的挑戰(zhàn) 供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的靶向定位是去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、

7、降成本、補短板。而該靶向定位當(dāng)中，去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿又有著相當(dāng)深切的關(guān)聯(lián)，最終是否落實到將成本、補短板則完完全全離不開金融銀行的支持。金融銀行在社會化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)當(dāng)中的一環(huán)，在以上五個方向性的改革當(dāng)中占據(jù)著重要作用，供給側(cè)改革更是離不開銀行金融方面的支持，才能為經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的要素市場的發(fā)展與制度創(chuàng)新增長提供動力支持。因此銀行面對的問題是如何自破困局，如疏通存量、化解風(fēng)險和不良資產(chǎn)、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、改善產(chǎn)品供應(yīng)等。 目前企業(yè)產(chǎn)能過剩大都是由于經(jīng)濟周期的波動導(dǎo)致有效需求下降從而出現(xiàn)的，而實際上的結(jié)構(gòu)性過剩是從有效供給的角度而不是從市場需求出發(fā)。銀行業(yè)在業(yè)務(wù)發(fā)展與快速擴張的前景下不斷的加速網(wǎng)點布局，將

8、產(chǎn)業(yè)競爭的重點切換至以“量”取勝，以求通過增加供給來改善發(fā)展情況?！坝行Ч┙o”實則指的是“質(zhì)”，通過增強核心業(yè)務(wù)能力，縝密的內(nèi)控管理，高效的運作團隊等。通過由銀行內(nèi)部發(fā)生的質(zhì)變來提供金融服務(wù)則為落實在“有效供給”的角度。誠然銀行品牌是供給側(cè)改革的重要抓手，但品牌背后的邏輯仍然離不開有效供給。由銀行自身發(fā)展而引發(fā)的網(wǎng)點產(chǎn)能過剩，是銀行供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革所需要厘清的，需要通過完善運行團隊、改善供給質(zhì)量。 在支持企業(yè)發(fā)展的信貸資金中大都轉(zhuǎn)化成了固定資產(chǎn)，而隨著經(jīng)濟的持續(xù)下行，抵押品的價值也產(chǎn)生了正相關(guān)的變化。尤其是近年來潛在不良率較高，不良的貸款集中在產(chǎn)業(yè)鏈條當(dāng)中縱向擴散，不良資產(chǎn)的處理難度增大，貸款質(zhì)

9、量日益嚴(yán)峻，造成整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展亮起紅燈。而這些凝聚在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上面的不良資金極大的占用著銀行業(yè)的資金資源，抑制了銀行業(yè)的資金效率。對于銀行業(yè)來說，沉積在不良方面的資金就是由于市場原因而導(dǎo)致的被動產(chǎn)能過剩的資金庫存，銀行供給側(cè)機構(gòu)改革的首要責(zé)任是需要通過該款資產(chǎn)來盤活存量，改善供給質(zhì)量。 長期以來負(fù)利率和信貸失控的因素早就了巨大的信貸泡沫，加之市場資金支持的銀行的傳統(tǒng)供給長期受到壓制，催生了影子銀行的快速成長。尤其是平行于銀行投融平臺將銀行內(nèi)部殼資源的投融業(yè)務(wù)做成表外的理財業(yè)務(wù)，撬動了銀行非理性發(fā)展的盲區(qū)，形成了銀行的脆弱“杠桿”。雖然影子銀行代表著傳統(tǒng)的銀行存貸業(yè)務(wù)以外的復(fù)雜多樣的金融行

10、為，但對于復(fù)雜的融資分股權(quán)和債權(quán)交易、保證金制度交易等確深遠(yuǎn)著影響著銀行的銀行機構(gòu)的資金結(jié)構(gòu)的合理性，加速著系統(tǒng)風(fēng)險的發(fā)生。金融銀行去杠桿是一件很痛苦的事情，但在經(jīng)濟下行周期當(dāng)中，銀行去杠桿化的供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的重點則是堅持審慎經(jīng)營的原則，充分識別風(fēng)險與投資機會，改善供給質(zhì)量。 四、農(nóng)村金融供給不足的要點 （一）正規(guī)金融機構(gòu)的系統(tǒng)性負(fù)建設(shè) 1、正規(guī)金融機構(gòu)經(jīng)常以銀行與農(nóng)戶之間存在信息不對稱為主要原因，涉農(nóng)銀行常常對農(nóng)戶的償債能力、負(fù)債水平把握不準(zhǔn)。其實農(nóng)村金融市場是既不缺乏優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)也不是缺乏資金供給，只是傳統(tǒng)金融銀行受制于成本管控的要求難以監(jiān)督農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與發(fā)展；其次是沒有與之相匹配的金融產(chǎn)品進行農(nóng)

11、業(yè)的產(chǎn)業(yè)對接，對農(nóng)業(yè)單產(chǎn)品的研究、產(chǎn)業(yè)鏈的研究沒有充分的準(zhǔn)備與把控。 第一屆農(nóng)商發(fā)展論壇論文 2、農(nóng)業(yè)發(fā)展的分化已經(jīng)逐漸形成，小農(nóng)經(jīng)濟的分散性特征催生的非標(biāo)準(zhǔn)需求難以促進銀行的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的研發(fā)。而在規(guī)模上形成一定體量的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)則是銀行爭奪的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，致使農(nóng)村金融大量的信貸支持集中至單戶或通過“漏損”投向非標(biāo)資產(chǎn)，然后通過農(nóng)村金融掮客將資金轉(zhuǎn)化為杠桿資金流入非農(nóng)領(lǐng)域。 （二）非正規(guī)金融被壓制 1、民間借貸的作用被低估，甚至其所衍生出來的農(nóng)村金融市場僅僅是顯露出來的冰山一角。民間借貸的資金用途絕大部分用于生產(chǎn)消費型、投資理財型、融資中介型三類。然對于傳統(tǒng)思維及政策性的宣傳包圍之下，民間借貸在農(nóng)村金

12、融之中呈現(xiàn)一片氤氳之勢，不得待見。 2、常規(guī)的小貸公司、商會、典當(dāng)行等充當(dāng)農(nóng)村金融角色的后備力量當(dāng)中，仍然遭受著居多的限制和壓制。也正因為正規(guī)金融主導(dǎo)的金融格局對民間各種投融資方式的壓抑，致使民間金融乃至農(nóng)村金融出現(xiàn)畸形的發(fā)展和變異，同時也產(chǎn)生了供給不足。 “三農(nóng)”經(jīng)濟當(dāng)中所言明的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題，所關(guān)注的是一種業(yè)態(tài)、一個業(yè)態(tài)中的集聚邊界、一個集聚邊界當(dāng)中的主體。在這樣限定的概念范疇當(dāng)中所運行的收入水平提升、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、社會進步至始至終都離不開金融的支持。特定時期的農(nóng)村資源補給城市發(fā)展的“虹吸現(xiàn)象”已一去不復(fù)返，農(nóng)村金融發(fā)展時代已迎來逆轉(zhuǎn)，打破農(nóng)村金融供給不足，改革供給側(cè)結(jié)構(gòu)型問題不僅需要分

13、析清楚問題，更是需要改善農(nóng)村金融環(huán)境，改善供給。 五、銀行業(yè)應(yīng)對策略 銀行業(yè)在面對農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的問題下，首先要從自身金融資源供給側(cè)出發(fā)，結(jié)合農(nóng)村金融發(fā)展形勢，在有效保證自身改革供給輸出質(zhì)量的前提下，既提升銀行業(yè)自身的利益最大化，同時又服務(wù)于農(nóng)村金融。 （一）農(nóng)村金融的資產(chǎn)端供給側(cè)改革 1、創(chuàng)新農(nóng)戶標(biāo)準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品。依據(jù)農(nóng)業(yè)要素市場發(fā)展引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。最主要是通過利用耕地流轉(zhuǎn)加速，利用三權(quán)分置的契機，利用政府服務(wù)角色的滲透，讓農(nóng)戶主動完善農(nóng)戶征信數(shù)據(jù)，將征信數(shù)據(jù)的范疇擴散至家庭金融資產(chǎn)、不動產(chǎn)權(quán)屬（宅基地）、社會關(guān)系（村集體紅利、合作社入股）等軟信息領(lǐng)域，同時銀行業(yè)針對農(nóng)業(yè)區(qū)域主經(jīng)濟

14、作物、產(chǎn)業(yè)鏈價值流轉(zhuǎn)、業(yè)態(tài)發(fā)展、無關(guān)聯(lián)行業(yè)（替代行業(yè)）對沖等相關(guān)維度進行風(fēng)險模型的設(shè)計與評估，根據(jù)該模型進行標(biāo)準(zhǔn)化的抵押品權(quán)屬的設(shè)計，然后特定的設(shè)計出針對該經(jīng)濟作物業(yè)態(tài)的專屬標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品，通過該標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈的金融滲透與價值傳導(dǎo)，從而實現(xiàn)單品農(nóng)作物的供應(yīng)鏈金融。 2、完善信用體系構(gòu)造新型擔(dān)保結(jié)構(gòu)。利用上述提及的征信數(shù)據(jù)開展新型的“供銷社（資金互助）+農(nóng)保公司+擔(dān)保公司+銀行”的“三農(nóng)”信貸支持模式。利用供銷社的互助性質(zhì)進行事實核查和擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險轉(zhuǎn)移、擔(dān)保公司的擔(dān)保投資功能擔(dān)保模式。擔(dān)保公司在為供銷社調(diào)劑資金時，若出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，就由擔(dān)保公司出面擔(dān)保，從銀行融入資金，從而大大提

15、高了融資規(guī)模。銀行業(yè)在供銷社的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品銷售產(chǎn)業(yè)鏈條當(dāng)中以農(nóng)產(chǎn)品的銷售收入作為補充補償機制，極大的提高了銀行業(yè)的風(fēng)險控制水平，又開創(chuàng)了產(chǎn)品的供給側(cè)批量型供給。 （二）農(nóng)村金融的負(fù)債端供給側(cè)改革 投資產(chǎn)品供給的豐富。城鎮(zhèn)化的發(fā)展為城鎮(zhèn)居民乃至因耕地流轉(zhuǎn)而致富的農(nóng)戶帶來了大量的信用貨幣，在互聯(lián)網(wǎng)的培育下，農(nóng)戶的知識水平及投資理財水平有了很大的改善，在增加和豐富投資金融產(chǎn)品方面為銀行打下基礎(chǔ)。然銀行在面對去庫存的問題下，通過abs（資產(chǎn)支持證券化）的操作方法將農(nóng)戶的不良資產(chǎn)證券化，隨著不良資產(chǎn)證券化信息披露指引出爐，首批6家銀行的不良資產(chǎn)證券化試點產(chǎn)品即將落地，將加速推動不良資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展。將極大的把沉淀資金的資產(chǎn)變?yōu)榭闪鲃拥馁Y產(chǎn)，增加銀行的有效供給。而在此過程中所衍生的投資理財產(chǎn)品業(yè)將豐富金融業(yè)的產(chǎn)品體系。 （三）農(nóng)村金融中間業(yè)務(wù)供給側(cè)改革 1、互聯(lián)網(wǎng)的金融結(jié)算業(yè)務(wù)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”在各個領(lǐng)域引發(fā)風(fēng)潮，我國電子商務(wù)“黃金十年”過后，農(nóng)村有望成為電子商務(wù)發(fā)展的新引擎、新希望。銀行業(yè)機構(gòu)在創(chuàng)新業(yè)務(wù)的同時應(yīng)順應(yīng)時代潮流與趨勢，利用電子3 第一屆農(nóng)商發(fā)展論壇論文 商務(wù)b2b模式將下轄供銷社的農(nóng)產(chǎn)品通過電商平臺的資源進行整合，積極拓展商戶，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)