農(nóng)戶金融需求特征、制約因素及政策建議

1、農(nóng)戶金融需求特征、制約因素及政策建議基于江蘇省泗陽縣1050戶農(nóng)戶的調(diào)查人民銀行泗陽縣支行作為農(nóng)村經(jīng)濟中最基礎(chǔ)的經(jīng)濟主體，農(nóng)戶的借貸需求不僅影響農(nóng)戶生產(chǎn)投資和生活消費的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，也會影響農(nóng)村金融市場的規(guī)模和結(jié)構(gòu)。研究農(nóng)戶的金融需求特征，對于農(nóng)村金融支持體系建設(shè)乃至整個農(nóng)村經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展，都具有重大的現(xiàn)實意義。本文從農(nóng)戶資金需求為視角，通過大量的問卷調(diào)查和實地走訪的方法實證分析當(dāng)前農(nóng)村融資需求變化及滿足程度，探索解決農(nóng)戶金融需求、支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的路徑。一、樣本農(nóng)戶經(jīng)濟特征基于當(dāng)前農(nóng)戶家庭類型的多樣性和同類型農(nóng)戶分布的集中性以及與地方經(jīng)濟發(fā)展的高度關(guān)聯(lián)性，從區(qū)域農(nóng)戶信貸需求的差異性出

2、發(fā)，我們按照鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的類型和經(jīng)濟發(fā)展水平，分三個層次進行抽樣選取。我們分別選擇城鎮(zhèn)化水平較高、鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟較發(fā)達的眾興鎮(zhèn)、洋河鎮(zhèn)，木材加工業(yè)特色鄉(xiāng)鎮(zhèn)臨河鎮(zhèn)，山羊養(yǎng)殖特色鄉(xiāng)鎮(zhèn)新袁鎮(zhèn)、大棚蔬菜種植特色鄉(xiāng)鎮(zhèn)城廂鎮(zhèn)，果園之鄉(xiāng)愛園鎮(zhèn)以及基礎(chǔ)設(shè)施落后、經(jīng)濟欠發(fā)達的南劉集鄉(xiāng)、八集鄉(xiāng)8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行調(diào)查。本次調(diào)查方式為抽樣調(diào)查，從8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)選擇較具代表性的2個村組隨機發(fā)放調(diào)查問卷，每個村組平均發(fā)放問卷70份，共發(fā)放調(diào)查問卷1120份，共收回有效農(nóng)戶調(diào)查問卷1050份。為保證調(diào)查樣本的多樣性、均衡性和代表性，我們隨機抽選的樣本農(nóng)戶覆蓋一般農(nóng)戶、種植大戶、養(yǎng)殖大戶、個體經(jīng)營戶、私營企業(yè)主等多種類型。我們主要從樣本農(nóng)

3、戶家庭人口、受教育程度、純收入、收入來源、經(jīng)營土地面積等方面考察農(nóng)戶的經(jīng)濟特征。樣本農(nóng)戶的主要特點如下：一是農(nóng)戶家庭結(jié)構(gòu)以兩代同堂的中小家庭為主，受教育程度普遍不高。調(diào)查樣本中人口數(shù)4-5口人的家庭占57%，3口人（含）以下的小家庭占35%，6口以上的大家庭占8%。從家庭主要勞動力受教育程度看，具有小學(xué)文化程度占比為2%，具有初中文化程度的占比為68%，具有高中文化程度的占比為27%，大專以上文化程度的占比為3%。二是農(nóng)戶家庭經(jīng)營的土地規(guī)模相對較小，大多在5畝以內(nèi)。調(diào)查樣本中農(nóng)田經(jīng)營規(guī)模在3畝以內(nèi)的有577戶，占55%；有3-5畝的有283戶，占27%，在5-10畝的有126戶，占12%；10

4、畝以上的64戶，占5%。表明目前大多數(shù)農(nóng)民種植被分配的農(nóng)田，大規(guī)模種植戶相對較少。三是農(nóng)戶家庭收入來源以從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)為主。調(diào)查樣本中，2010年底，被調(diào)查農(nóng)戶的年收入總額為5583萬元，戶均收入總額5.05萬元；年支出總額3097萬元，戶均支出總額2.80萬元，年純收入總額為2486萬元，戶均純收入為2.25萬元。農(nóng)戶純收入在1萬元以下的較少，10萬元以上也相對較少。從農(nóng)戶家庭收入來源看，以種田、大規(guī)模種植和大規(guī)模養(yǎng)殖為主要來源的占11%，打工的占54%、個體經(jīng)營、私營企業(yè)占28%，其他等占7%。二、農(nóng)戶金融需求的現(xiàn)狀分析（一）農(nóng)戶金融需求的分層性明顯收入與用途：收入水平是決定居民金融需求廣度

5、和深度的基本因素。從調(diào)查情況看，被調(diào)查農(nóng)戶戶均純收入為2.25萬元，可以劃分為中等收入水平，低于此標(biāo)準(zhǔn)的劃分為低收入農(nóng)戶，高于此標(biāo)準(zhǔn)的定義為高收入農(nóng)戶。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不同收入層次農(nóng)戶借貸用途遵循如下規(guī)律：隨著收入水平的提高，農(nóng)戶借款的生活性動機減弱，生產(chǎn)性和商業(yè)性動機增強。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，低收入農(nóng)戶借款最主要的三個用途是“建（購）房”、“子女教育”、“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”，其占比分別為33.5%、25.6%和23.3%；中等收入農(nóng)戶借款最主要的三個用途是“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”、“做生意”和“建（購）房”，其占比分別為34.2%、27.2%和25.4%；高收入農(nóng)戶借款最主要的三個用途是“做生意”、“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”和“建（購）

6、房”，其占比分別為44.0%、41.6%和23.5%?？梢?，低收入農(nóng)戶在教育和醫(yī)療等民生性方面的借款動機強烈，反映出農(nóng)村教育成本過高和社會保障機制缺乏已經(jīng)成為制約農(nóng)民特別是中低收入農(nóng)民增收的重要因素。中等收入農(nóng)戶借款用途偏好主要集中于致富型的農(nóng)業(yè)擴大再生產(chǎn)之上。對于高收入農(nóng)戶而言，對投資經(jīng)營的借款偏好明顯增強，風(fēng)險承受能力也明顯高于中低收入農(nóng)戶。收入與貸款金額：調(diào)查顯示，低收入農(nóng)戶對規(guī)模在12萬元間的借款需求最大，反映出低收入農(nóng)戶資金需求仍處于小額分散、維持基本生活支出和簡單再生產(chǎn)階段；中等收入農(nóng)戶對規(guī)模在5萬元10萬元間的借款需求最大；高收入農(nóng)戶對規(guī)模在10萬元以上的借款需求最大，反映出高收

7、入農(nóng)戶資金需求已經(jīng)處于持續(xù)擴大再生產(chǎn)階段，該階段農(nóng)戶資金需求規(guī)模急劇擴大。收入與借款期限：從借款期限來分析，低收入農(nóng)戶的借款期限顯著長于中、高收入農(nóng)戶，其1年以上借款占比為60.3%，2年期以上借款占比高達28%；中等收入農(nóng)戶借款期限分布相對均勻，其1年期以上和1年期以內(nèi)借款占比分別為51.3%和48.7%；高收入農(nóng)戶借款期限分布短期化傾向較為明顯，其1年以內(nèi)的借款占比為57.6%，特別是6個月以內(nèi)的借款占比26.4%。不同收入組別農(nóng)戶的借款期限結(jié)構(gòu)之所以出現(xiàn)上述差異，與農(nóng)戶資金需求缺口大小及其彌補方式密切相關(guān)。低收入農(nóng)戶資金積累能力較差，因而其借款周期相對較長；中等收入農(nóng)戶資金需求周期與其從

8、事的種植、養(yǎng)殖周期高度一致，由于不同種植、養(yǎng)殖活動的周期各異，因而中等收入農(nóng)戶借款期限分布相對均勻；高收入農(nóng)戶資金需求往往表現(xiàn)為其在“做生意”過程中產(chǎn)生的周轉(zhuǎn)性資金需求，由于商業(yè)活動的周期相對較短，因而高收入農(nóng)戶借款多為短期性借款。（二）農(nóng)戶金融需求區(qū)域差異性明顯調(diào)查顯示，鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展不平衡差距決定了農(nóng)戶金融需求具有明顯的區(qū)域差異。從不同鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶借貸發(fā)生情況看，洋河鎮(zhèn)、眾興鎮(zhèn)的農(nóng)戶借貸發(fā)生率較高，為49.9%；其次是臨河鎮(zhèn)、新袁鎮(zhèn)，平均為45.6%；南劉集鄉(xiāng)最低，為41.6%?？偟膩砜?，經(jīng)濟發(fā)達、個體私營經(jīng)濟活躍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶借貸交易較為活躍，而經(jīng)濟欠發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶借貸交易相對抑制。從不同鄉(xiāng)鎮(zhèn)

9、農(nóng)戶借貸用途來看，經(jīng)濟發(fā)達、種養(yǎng)殖業(yè)、個體私營經(jīng)濟發(fā)展較快的鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶借貸的生產(chǎn)性動機和商業(yè)性動機較為強烈；而經(jīng)濟欠發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶借貸的消費性動機相對比較強烈。調(diào)查結(jié)果顯示，經(jīng)濟較發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)如洋河鎮(zhèn)農(nóng)戶借款最主要的三個用途是“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”、“做生意”和“建（購）房”，其占比分別為31.6%、28.9%和27.0%；經(jīng)濟發(fā)展處于中游的城廂鎮(zhèn)農(nóng)戶借款最主要的三個用途是“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”、“子女教育”和“建（購）房”，其占比分別為35.1%、26.9%和22.7%；經(jīng)濟欠發(fā)達的八集鄉(xiāng)農(nóng)戶借款最主要的三個用途是“子女教育”、“做生意”和“建（購）房”，其占比分別為30.6%、25.4%和23.7%。從銀行貸款規(guī)

10、?？?，經(jīng)濟欠發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)如八集鄉(xiāng)、南劉集鄉(xiāng)農(nóng)戶對規(guī)模在12萬元的小額貸款需求較大，特色種養(yǎng)殖鄉(xiāng)鎮(zhèn)如城廂、愛園等鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶對規(guī)模在3萬元5萬元的貸款需求較為強烈，而經(jīng)濟發(fā)展水平相對較高的洋河鎮(zhèn)和木材加工業(yè)發(fā)達的臨河鎮(zhèn)的農(nóng)戶對規(guī)模在10萬元以上的大額貸款需求強烈。（三）農(nóng)戶反映獲得銀行貸款的難度有所加大。1、貸款滿足程度有所降低。與往年相比，樣本農(nóng)戶反映今年以來銀行貸款“全部滿足”的農(nóng)戶有536戶，占51%；“部分滿足”的有410戶，占39%，“不能滿足”的有105戶，占10%。當(dāng)問及農(nóng)戶不能全部滿足的主要原因時，排在前幾位的依次是“貸款額度不足”、“找不到擔(dān)保人或無抵押資產(chǎn)”、“利率過高”等。對于今

11、年以來獲得貸款難度加大，多數(shù)農(nóng)戶表示理解。75%的農(nóng)戶認(rèn)為“信貸政策變緊”可以理解，也有20%的農(nóng)戶反映“希望對三農(nóng)給予政策支持”。2、農(nóng)戶感覺貸款利率水平偏高。在農(nóng)村信貸供給以商業(yè)性金融為主的情況下，農(nóng)戶普遍認(rèn)為正規(guī)金融貸款定價水平超過了其正常的承受能力。調(diào)查顯示，農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟組織平均貸款利率分別為10.90%，高于商業(yè)銀行個人貸款利率4.30個百分點，與一年期基準(zhǔn)利率6.31%相比，上浮幅度達86%。由此可見，當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟主體貸款利率負(fù)擔(dān)較重，增加了農(nóng)村經(jīng)濟主體融資成本。調(diào)查顯示，76.8%的農(nóng)戶所能承受的貸款利率在基準(zhǔn)利率20-50%，只有17.2%的農(nóng)戶能夠承受的貸款利率水平為基準(zhǔn)利

12、率1.0-1.5倍。3、農(nóng)戶反映銀行信貸品種、擔(dān)保方式需創(chuàng)新。對農(nóng)戶貸款方式調(diào)查顯示，農(nóng)戶通過聯(lián)?；驌?dān)保的方式獲得貸款分別占52%和46%，信用貸款僅占2%，而廠房及機器設(shè)備抵押，土地使用權(quán)、林權(quán)抵押還沒有涉及，隨著農(nóng)戶在房產(chǎn)、生產(chǎn)設(shè)備、農(nóng)機具等方面資產(chǎn)的增加，農(nóng)戶希望通過這些有形資產(chǎn)抵押而獲得融資需求的愿望增強。調(diào)查顯示，樣本農(nóng)戶中，分別有71%的農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)村金融產(chǎn)品較以往“有所增加”和“明顯增加”；但仍有29%的農(nóng)戶認(rèn)為“仍然單一”。75%的農(nóng)戶希望增加信貸品種，創(chuàng)新?lián)７绞?，如宅基地、農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)機具等眾多農(nóng)村產(chǎn)權(quán)，建議轉(zhuǎn)化為抵押資產(chǎn)，增加信貸供給。4、新型農(nóng)村金融組織信貸供給能力

13、有限。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶對新型農(nóng)村金融組織（村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款公司、資金互助組織）接受程度不高。部分與小額貸款公司有業(yè)務(wù)接觸的農(nóng)戶對利率高反映較為強烈，農(nóng)村小額貸款公司利率大多在12%以上，比商業(yè)銀行高。截止2011年5月末，泗陽縣共成立了1家村鎮(zhèn)銀行，4家農(nóng)村小額貸款公司和2家資金互助社，5月末，新型農(nóng)村金融組織貸款余額為3.1億元。受政策性因素和受資金規(guī)模制約，其業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模較小，支農(nóng)作用發(fā)揮有限。（四）農(nóng)戶金融資產(chǎn)需求結(jié)構(gòu)失衡目前，農(nóng)戶的金融資產(chǎn)投資意識較為薄弱。調(diào)查顯示49.6%的農(nóng)戶將家庭結(jié)余資金的30%用于投資金融資產(chǎn)，20.7%的農(nóng)戶將家庭結(jié)余的30%-80%用于投資金融資產(chǎn)，2

14、9.7%的農(nóng)戶將家庭結(jié)余的80%100%用于投資金融資產(chǎn)。受多種因素的制約，農(nóng)戶擁有的金融資產(chǎn)仍以低收益、低風(fēng)險的銀行存款為主，股票、基金等高收益、高風(fēng)險的金融資產(chǎn)占比較低。調(diào)查結(jié)果顯示，93.4%的農(nóng)戶擁有銀行存款，22.6%的農(nóng)戶擁有人壽保險，而擁有國債、股票、基金和的農(nóng)戶分別僅為0.8%、2.2%和2.6%。調(diào)查顯示，農(nóng)戶安排金融資產(chǎn)的主要動機是預(yù)防性和交易性。87.1%的農(nóng)戶未來安排金融資產(chǎn)時選擇銀行存款，26.2%的農(nóng)戶選擇購買保險，而選擇購買國債、基金、股票的農(nóng)戶占比分別為3.2%、5.2%和3.0%。從收入水平看，高收入農(nóng)戶購買保險、國債、基金、股票的意愿較為強烈，占比分別為34

15、.5%、6.2%、9.9%和7.3%，分別較低收入農(nóng)戶高出14.2、4.0、6.9和5.0個百分點。從儲蓄目的來看，農(nóng)戶存錢主要目的是“子女教育”，“日常開支”和“養(yǎng)老”，三項用途占比分別為42.5%、34.7%和23.8%。其中，“日常開支”屬于交易性動機，“子女教育”和“養(yǎng)老”則屬于預(yù)防性動機。另外，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險需求較為強烈，49.6%的被調(diào)查農(nóng)戶需要農(nóng)業(yè)保險。三、簡要結(jié)論與政策建議（一）簡要結(jié)論：1、農(nóng)戶金融需求呈現(xiàn)多元化、區(qū)域性、升級型、不穩(wěn)定等多重特點。當(dāng)前，農(nóng)戶借貸需求具有轉(zhuǎn)型特質(zhì)，低收入農(nóng)戶的借貸用途以教育、醫(yī)療等民生性借款為主，風(fēng)險承受能力較差；中等收入農(nóng)戶資金需求處于從簡單

16、再生產(chǎn)向擴大再生產(chǎn)轉(zhuǎn)變、由小額借貸向大額借貸轉(zhuǎn)變的階段；而高收入農(nóng)戶借款用途以商業(yè)性經(jīng)營活動和規(guī)模型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，資金需求量較大。2、農(nóng)村金融發(fā)展仍存在不足。當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展存在困境，農(nóng)村經(jīng)濟主體貸款難、融資成本偏高、信貸產(chǎn)品短缺、服務(wù)機構(gòu)單一，表現(xiàn)在商業(yè)銀行支農(nóng)退出，政策性支農(nóng)薄弱，合作性支農(nóng)弱化。造成這一現(xiàn)象的主要原因是現(xiàn)有農(nóng)村金融制度不盡完善，農(nóng)村經(jīng)濟主體處于相對弱勢地位，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展面臨較高風(fēng)險，農(nóng)村金融改革不到位，貸款主體缺少有效抵押物以及風(fēng)險補償手段等。（二）政策建議1、關(guān)注農(nóng)戶多元化金融需求，增加和豐富農(nóng)村金融的有效供給。一是創(chuàng)新貸款品種和擔(dān)保方式。探索擴大信貸抵押、質(zhì)押范圍和方

17、式。加快林權(quán)抵押、動產(chǎn)抵押、農(nóng)產(chǎn)品抵押等新型擔(dān)保方式的探索、試點和推廣。泗陽縣是農(nóng)業(yè)大縣，又是中國楊樹之鄉(xiāng)，林業(yè)資源豐富，開展土地使用權(quán)和林權(quán)抵押貸款應(yīng)該具有較強的實踐意義。建議借鑒其他省市先進經(jīng)驗，制定一套土地使用權(quán)和林權(quán)抵押貸款實施方案和管理辦法，選擇一個農(nóng)村信用環(huán)境較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行試點，解決部分農(nóng)民有信貸需求卻抵押不足的矛盾，促進土地的合理流轉(zhuǎn)和土地的適度規(guī)模經(jīng)營，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。二是發(fā)展多層次的農(nóng)業(yè)保險。通過財政補貼保費或管理費、再保險等形式，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，滿足不同類型的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保險需求。進一步提高差異化金融服務(wù)水平。2、構(gòu)建多元化農(nóng)村金融體系。一是擴大農(nóng)發(fā)行政策性信貸規(guī)模。

18、農(nóng)發(fā)行政策性業(yè)務(wù)除“保證國家糧食安全，發(fā)放糧棉儲備貸款、調(diào)控貸款”外，還應(yīng)擴大到其它涉農(nóng)貸款等政策性業(yè)務(wù)。二是成立農(nóng)業(yè)政策性保險公司。農(nóng)業(yè)是易受自然災(zāi)害影響，為防止糧棉生產(chǎn)大起大落，要通過農(nóng)業(yè)保險提供支持，有效地提升“三農(nóng)”融資能力。三是強化商業(yè)銀行支農(nóng)社會的責(zé)任。通過政策引導(dǎo)，使商業(yè)銀行在縣域吸收的資金有暢通渠道用于“三農(nóng)”經(jīng)濟。將郵政儲蓄銀行作用充分發(fā)揮，郵政儲蓄銀行分支機構(gòu)覆蓋縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，目前應(yīng)簡化手續(xù)，完善適合農(nóng)戶需求的支農(nóng)信貸產(chǎn)品。3、擴大農(nóng)村金融服務(wù)廣度和深度。一是真正放寬新型農(nóng)村金融機構(gòu)準(zhǔn)入門檻。要逐漸允許多種資本在縣級以下發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，真正將村鎮(zhèn)銀行辦成在農(nóng)村有廣泛影響的新型農(nóng)村金融機構(gòu)。二是引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展。引導(dǎo)民間金融盡快成為農(nóng)村金融市場的重要競爭主體，為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶提供最有效的金融制度安排。鼓勵農(nóng)村小額貸款公司開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極面向農(nóng)戶開辦聯(lián)保貸款、信用貸款等業(yè)務(wù)。對于一些經(jīng)營情況良好、內(nèi)控管理水平高的農(nóng)村小額貸款公司，符合條件的，盡快改造為村鎮(zhèn)銀行，形成有利于其的資金追加機制，增加對農(nóng)村的信貸供給。4、建立引導(dǎo)資金回流農(nóng)村的有效機制。一要綜合運用