第八章 擔(dān)保法

1、第八章 擔(dān)保法課前案例張立是和達(dá)貿(mào)易公司的業(yè)務(wù)科長(zhǎng)。某年6月張立因個(gè)人債務(wù)需要用錢(qián)，找到他的朋友王雙，說(shuō)是因公司的業(yè)務(wù)需要借款5萬(wàn)元。王雙同意借款，但要求張立提供借款擔(dān)保。張立于是又找到他的同學(xué)劉洪，張立對(duì)劉洪說(shuō)："因和達(dá)貿(mào)易公司的一項(xiàng)業(yè)務(wù)很緊急，由于資金不足需向王雙臨時(shí)借款5萬(wàn)元，7月份就可以償還，請(qǐng)你給該貸款作個(gè)保證人"。劉洪考慮到與張立是同學(xué)關(guān)系，和達(dá)公司實(shí)力雄厚，遂同意作保證人。劉洪搞個(gè)體經(jīng)營(yíng)致富，資金充裕。王雙見(jiàn)劉洪是保證人，遂同意借給和達(dá)公司5萬(wàn)元。王雙與張立簽訂了借款5萬(wàn)元的合同，在借款人一欄，張立填上了和達(dá)貿(mào)易公司，并簽了自己的名字，但沒(méi)有蓋和達(dá)貿(mào)易公司的公

2、章。在保證人一欄，劉洪簽上了自己的名字。張立拿到借款后，即用它償還了個(gè)人債務(wù)。借款期滿，張立無(wú)力償還借款，王雙要求劉洪還款，劉洪則認(rèn)為自己是被欺騙而提供擔(dān)保的，拒絕代為償還，王雙遂將張立和劉洪告上法院。思考題：1擔(dān)法法規(guī)定的擔(dān)保方式有哪幾種，本案例的擔(dān)保方式是什么？2本案例中保證人劉洪有沒(méi)有替張立償還5萬(wàn)元借款的責(zé)任，為什么？3如果王雙已經(jīng)知道張立為償還私人債務(wù)而以公司名義借款，但沒(méi)有在訂立合同時(shí)告訴劉洪，劉洪有無(wú)替張立償還5萬(wàn)元借款的責(zé)任，為什么？第一節(jié) 擔(dān)保概述一、擔(dān)保的概念和特征（一）擔(dān)保的概念擔(dān)保是通過(guò)法定或者約定的方式，用特定人的信用或者財(cái)產(chǎn)保障債務(wù)人向債權(quán)人履行債務(wù)的法律措施。在民

3、法理論上，擔(dān)保分為一般擔(dān)保和特殊擔(dān)保。一般擔(dān)保是指?jìng)鶆?wù)人必須以其全部財(cái)產(chǎn)作為履行債務(wù)的擔(dān)保。因此，合同法規(guī)定債權(quán)人有代位權(quán)和撤銷(xiāo)權(quán)。特殊擔(dān)保是指以債務(wù)人或第三人的特定財(cái)產(chǎn)或者特定人的一般財(cái)產(chǎn)作為履行義務(wù)的擔(dān)保。我國(guó)擔(dān)保法所規(guī)范的擔(dān)保關(guān)系，專(zhuān)指特別擔(dān)保，不包括一般擔(dān)保。（二）擔(dān)保的特征擔(dān)保所建立的是一種合同關(guān)系，它具有以下特征：1擔(dān)保具有從屬性擔(dān)保關(guān)系是一種從法律關(guān)系，它從屬于所擔(dān)保的主債權(quán)債務(wù)關(guān)系。主債權(quán)債務(wù)關(guān)系的存在是擔(dān)保關(guān)系存在的基礎(chǔ)和前提。沒(méi)有特定的主債權(quán)債務(wù)關(guān)系的存在，擔(dān)保關(guān)系就不能產(chǎn)生。擔(dān)保在處分和消滅上也體現(xiàn)出了從屬性：擔(dān)保應(yīng)隨主債權(quán)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移，提供擔(dān)保者在處分其作為擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)時(shí)

4、，也不能破壞其擔(dān)保義務(wù)；主債權(quán)消滅，擔(dān)保關(guān)系隨之消滅。可見(jiàn)，擔(dān)保關(guān)系不能脫離主債權(quán)債務(wù)關(guān)系而獨(dú)立存在，權(quán)利人也不能脫離主債權(quán)關(guān)系而獨(dú)立享有和讓與因擔(dān)保而形成的權(quán)利。2擔(dān)保具有自愿性一般情況下，是否設(shè)定擔(dān)保、設(shè)立何種擔(dān)保以及擔(dān)保的范圍與期限，均由當(dāng)事人自愿協(xié)商，自主決定。擔(dān)保法的規(guī)定中，法定擔(dān)保不僅數(shù)量較少，而且是否適用法定擔(dān)保也主要取決于當(dāng)事人的意愿。這與合同關(guān)系的自愿原則是一致的。3擔(dān)保具有保障性設(shè)立擔(dān)保的目的，是保障主債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。擔(dān)保的具體方法，是以特定人的信用或者特定財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)實(shí)現(xiàn)的保證。當(dāng)債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)，應(yīng)由保證人代為履行或者以特定財(cái)產(chǎn)折價(jià)或變賣(mài)的價(jià)款優(yōu)先補(bǔ)償債權(quán)人。二、擔(dān)保

5、的適用范圍和方式（一）擔(dān)保的適用范圍擔(dān)保法第2條規(guī)定："在借貸、買(mǎi)賣(mài)、貨物運(yùn)輸、加工承攬等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，債權(quán)人需要以擔(dān)保方式保障其債權(quán)實(shí)現(xiàn)的，可以依照本法規(guī)定設(shè)定擔(dān)保。"這一規(guī)定明確了擔(dān)保的適用范圍，即經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。它排除了擔(dān)保在行政關(guān)系、身份關(guān)系、侵權(quán)行為等領(lǐng)域的適用。（二）擔(dān)保的方式擔(dān)保方式即擔(dān)保人用以擔(dān)保債權(quán)的方法。擔(dān)保方式具有法定性，當(dāng)事人無(wú)權(quán)創(chuàng)設(shè)和改變。擔(dān)保的自愿性僅僅是指其可以自由選擇適用或者不適用擔(dān)保及適用擔(dān)保的方式。依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，可以對(duì)擔(dān)保方式作不同的分類(lèi)。1法定擔(dān)保與約定擔(dān)保這是依據(jù)設(shè)立方式的不同所作的劃分。約定擔(dān)保是指當(dāng)事人自愿約定設(shè)立的擔(dān)保

6、，包括保證、抵押、質(zhì)押、定金等。法定擔(dān)保是基于法律的規(guī)定而成立的擔(dān)保，主要指留置。約定擔(dān)?？梢杂僧?dāng)事人約定是否適用，而法定擔(dān)保則必須按照法律規(guī)定辦理。2人的擔(dān)保、物的擔(dān)保和金錢(qián)擔(dān)保依據(jù)擔(dān)保關(guān)系客體的不同，可以將擔(dān)保分為人的擔(dān)保、物的擔(dān)保和金錢(qián)擔(dān)保。人的擔(dān)保是指以保證人的信用為客體的擔(dān)保。在此類(lèi)擔(dān)保中，債權(quán)人和擔(dān)保人權(quán)利義務(wù)共同指向的對(duì)象是擔(dān)保人的信用。保證就是典型的人的擔(dān)保。物的擔(dān)保是指以債務(wù)人或者第三人的特定財(cái)產(chǎn)作為權(quán)利義務(wù)關(guān)系客體而設(shè)立的擔(dān)保。在物的擔(dān)保中，債權(quán)人對(duì)其享有權(quán)利而擔(dān)保人對(duì)其承擔(dān)義務(wù)的對(duì)象，是債務(wù)人或者第三人的特定財(cái)產(chǎn)。物的擔(dān)保方式包括抵押、質(zhì)押和留置。金錢(qián)擔(dān)保是指以債務(wù)人交付

7、的一定數(shù)額的貨幣為客體的擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不能按約定履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人享有以該貨幣作為補(bǔ)償?shù)臋?quán)利。定金就是金錢(qián)擔(dān)保。我國(guó)擔(dān)保法規(guī)定了保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金五種擔(dān)保方式。三、擔(dān)保法的概念擔(dān)保法是調(diào)整擔(dān)保關(guān)系的法律規(guī)范總稱(chēng)。擔(dān)保法的含義具有廣義和狹義之分。廣義的擔(dān)保法泛指一切關(guān)于擔(dān)保的法律規(guī)范，如合同法中關(guān)于留置權(quán)和定金的規(guī)定、票據(jù)法中關(guān)于票據(jù)保證的規(guī)定、海商法中關(guān)于擔(dān)保物權(quán)的規(guī)定等。狹義的擔(dān)保法僅指以擔(dān)保法命名，專(zhuān)門(mén)調(diào)整擔(dān)保關(guān)系的法律，即中華人民共和國(guó)擔(dān)保法（以下簡(jiǎn)稱(chēng)擔(dān)保法）。擔(dān)保法調(diào)整的對(duì)象是擔(dān)保關(guān)系，即債權(quán)人、債務(wù)人和第三人在設(shè)立、變更、終止擔(dān)保關(guān)系過(guò)程中所發(fā)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。擔(dān)保法以平等

8、、自愿、公平、誠(chéng)信為基本原則，充分保障擔(dān)保各方的義務(wù)得以履行，權(quán)利得以實(shí)現(xiàn)。第二節(jié) 保證一、保證的概念（一）保證的概念保證是指第三人為擔(dān)保債務(wù)人履行債務(wù)而與債權(quán)人訂立協(xié)議，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，第三人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的擔(dān)保行為。保證作為一種債務(wù)擔(dān)保方式，是以自然人或者法人以及其他組織自身的信譽(yù)和不特定的財(cái)產(chǎn)為他人的債務(wù)提供擔(dān)保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任，在保證法律關(guān)系中，提供擔(dān)保的自然人、法人或其他組織稱(chēng)為保證人。（二）保證的特征保證具有以下法律特征：1信用性保證是人的擔(dān)保，債權(quán)人所信賴(lài)的是保證人的信用。保證人的這種信用使債權(quán)人愿意與債務(wù)人訂立合同，當(dāng)

9、債務(wù)人（即被保證人）不履行合同義務(wù)時(shí)，保證人則代為履行或者承擔(dān)賠償責(zé)任。正是基于保證人的這種信用，使合同關(guān)系得以順利建立和實(shí)現(xiàn)。因此，保證人作為保證信用的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)以其全部財(cái)產(chǎn)為限，并且，保證人應(yīng)當(dāng)具備作為信用基礎(chǔ)的相應(yīng)條件。2相對(duì)獨(dú)立性保證債務(wù)獨(dú)立于主債務(wù)而存在，而非主債務(wù)的一部分。保證人所承擔(dān)的是債權(quán)人債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，而非債務(wù)的轉(zhuǎn)移。保證關(guān)系總體上從屬于主債權(quán)債務(wù)關(guān)系，在這個(gè)前提下它表現(xiàn)出相對(duì)的獨(dú)立性：保證債務(wù)的內(nèi)容和范圍可以任意約定；保證人可以通過(guò)設(shè)立反擔(dān)保來(lái)保證其追償權(quán)的實(shí)現(xiàn)；保證合同的無(wú)效、撤銷(xiāo)或解除，不影響主債務(wù)的效力。3從屬性和補(bǔ)充性保證關(guān)系不能離開(kāi)被保證的主債權(quán)債務(wù)關(guān)系而獨(dú)立

10、存在。保證債務(wù)是對(duì)主債務(wù)的補(bǔ)充，只有當(dāng)債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)，債權(quán)人才能請(qǐng)求保證人履行保證義務(wù)。只有在保證期間內(nèi)，保證人才承擔(dān)保證義務(wù)。保證期間屆滿，保證責(zé)任隨之免除。4債權(quán)性保證具有債權(quán)性而不具有物權(quán)性，債權(quán)人通過(guò)保證獲得的只是對(duì)保證人的擔(dān)保請(qǐng)求權(quán)，無(wú)權(quán)直接支配保證人的財(cái)產(chǎn)。這與抵押、留置、質(zhì)押等物權(quán)擔(dān)保是不同的。二、保證的種類(lèi)依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，可將保證分為不同的種類(lèi)。（一）一般保證和連帶責(zé)任保證根據(jù)保證人承擔(dān)保證責(zé)任的不同性質(zhì)，可以將保證分為一般保證和連帶責(zé)任保證。（二）單獨(dú)保證、按份保證和共同保證根據(jù)保證人的人數(shù)及其與債權(quán)人之間的關(guān)系的不同，可以將保證分為單獨(dú)保證、按份保證和共同保證。單獨(dú)

11、保證是指由一個(gè)保證人獨(dú)立承擔(dān)保證責(zé)任的保證行為。按份保證是指同一債務(wù)保證人為2人以上并明確約定了各自保證責(zé)任份額的保證行為。共同保證是指同一債務(wù)有兩個(gè)以上保證人但沒(méi)有約定各自保證份額的保證行為。擔(dān)保法第12條規(guī)定："同一債務(wù)有兩個(gè)以上保證人的，保證人應(yīng)當(dāng)按照保證合同約定的保證份額，承擔(dān)保證責(zé)任。沒(méi)有約定保證份額的，保證人承擔(dān)連帶責(zé)任，債權(quán)人可以要求任何一個(gè)保證人承擔(dān)全部保證責(zé)任，保證人都負(fù)有擔(dān)保全部債權(quán)實(shí)現(xiàn)的義務(wù)。已經(jīng)承擔(dān)保證責(zé)任的保證人，有權(quán)向債務(wù)人追債，或者要求承擔(dān)連帶責(zé)任的其他保證人清償其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的份額。（三）部分保證和全部保證根據(jù)保證人承擔(dān)保證債務(wù)范圍的不同，可以將保證分為部

12、分保證和全部保證。部分保證是指當(dāng)事人約定保證人只就債務(wù)人債務(wù)的一部分承擔(dān)保證責(zé)任的保證行為。全部保證是指當(dāng)事人約定保證人對(duì)債權(quán)人的全部債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任的保證。擔(dān)保法第21條第2款規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)保證擔(dān)保的范圍沒(méi)有約定或者約定不明確的，保證人應(yīng)當(dāng)對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任?！比?、保證合同（一）保證人的條件1根據(jù)（擔(dān)保法）的規(guī)定，具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人； 2學(xué)校、醫(yī)院、幼兒園等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，不得作為保證人； 3企業(yè)法人的職能部門(mén)，不得作為保證人； 4國(guó)家機(jī)關(guān)只有在特定情況下（經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸），可以作為保證人；世

13、界銀行，它給我們國(guó)家的銀行的貸款，我們工商銀行貸這筆款子干什么呢？轉(zhuǎn)貸給三峽工程，但是世界銀行貸款給我們國(guó)家銀行的時(shí)候，要求有保證人，這個(gè)時(shí)候往往國(guó)務(wù)院就指定財(cái)政部或指定中國(guó)人民銀行去做保證人。中國(guó)人民銀行和財(cái)政部都屬于國(guó)家機(jī)關(guān)，由于是經(jīng)過(guò)國(guó)務(wù)院特批，可以作為保證人。假如說(shuō)我到工商銀行借款，財(cái)政部給我做保證人行不行，這就不行。一般情況下這是各級(jí)政府，政府部門(mén)都不能作保證人，因?yàn)檫@個(gè)資金是國(guó)家財(cái)政資金。5企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)在特定情況下（有法人書(shū)面授權(quán)、在授權(quán)范圍內(nèi)），可以作為保證人。原則上來(lái)講不能做保證人，但是有授權(quán)就可以做保證人，象石化公司或者向其他的一些公司，保險(xiǎn)公司在全國(guó)各地有一些分公司、

14、支公司，保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)有好幾百億，一個(gè)分公司的資產(chǎn)也是好幾十億，要有擔(dān)保一個(gè)幾千萬(wàn)的資產(chǎn)擔(dān)保不了??！未必吧。所以原則上來(lái)講分支機(jī)構(gòu)不能夠作保證人，但是他總機(jī)構(gòu)給他有書(shū)面授權(quán)，或者中國(guó)人民保險(xiǎn)公司規(guī)定遼寧省的保險(xiǎn)分公司在二千萬(wàn)的范圍之內(nèi)可以擔(dān)保，這種授權(quán)，遼寧的分公司就可以作保證人，只要他擔(dān)保的債權(quán)的數(shù)額沒(méi)有超過(guò)那個(gè)二千萬(wàn)。（二）保證合同保證應(yīng)當(dāng)通過(guò)簽訂保證合同的方式設(shè)立。保證合同是保證人與債權(quán)人訂立的關(guān)于保證人擔(dān)保債務(wù)人履行債務(wù)的協(xié)議。保證合同應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式。它可以是專(zhuān)門(mén)性的保證合同書(shū)，可以是經(jīng)保證人簽字的主合同書(shū)中的保證條款。保證人向債權(quán)人出具的保函、傳真等，也視為保證合同。保證人與債權(quán)人

15、可以就單個(gè)主合同訂立保證合同，也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同或者某項(xiàng)商品交易合同訂立一個(gè)保證合同。保證合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：（1）被保證的主債權(quán)種類(lèi)、數(shù)額；（2）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；（3）保證的方式；（4）保證擔(dān)保的范圍；（5）保證的期間；（6）雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。擔(dān)保法還允許在以上內(nèi)容不完備時(shí)，對(duì)保證合同進(jìn)行補(bǔ)正。這實(shí)際上是對(duì)原合同的修補(bǔ)和變更，仍需合同雙方達(dá)成一致意見(jiàn)。（三）保證方式擔(dān)保法規(guī)定了一般保證和連帶責(zé)任保證兩種保證方式。保證的方式有一般保證和連帶責(zé)任保證兩種。一般保證，連帶責(zé)任保證，概念要搞清楚，責(zé)任的分擔(dān)也要分清楚。在合同當(dāng)中，沒(méi)有寫(xiě)清楚，承

16、擔(dān)到底是連帶責(zé)任保證還是一般的保證，但法律上規(guī)定你承擔(dān)連帶責(zé)任保證。連帶責(zé)任保證人的保證責(zé)任更重一些，所以法律才會(huì)規(guī)定，如果這個(gè)保證人在保證當(dāng)中，沒(méi)有約定是連帶責(zé)任保證，還是一般保證，就推定承擔(dān)的是連帶責(zé)任保證。1一般保證一般保證是指?jìng)鶛?quán)人與保證人約定，在債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的一種保證方式。一般保證的保證人對(duì)債權(quán)人享有先訴抗辯權(quán)，即在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁、并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，保證人對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。擔(dān)保法同時(shí)規(guī)定了對(duì)保證人行使先訴抗辯權(quán)的限制。有下列情形之一的，保證人不得行使先訴抗辯權(quán)：（1）債務(wù)人住所變更，致使債權(quán)人要求其履行債務(wù)

17、發(fā)生重大困難的；（2）人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件，中止執(zhí)行程序的；（3）保證人以書(shū)面形式放棄先訴抗辯權(quán)的。2連帶責(zé)任保證連帶責(zé)任保證是指當(dāng)事人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)，保證人與債務(wù)人承擔(dān)連帶責(zé)任的保證方式。只要債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿時(shí)沒(méi)有履行債務(wù)，債權(quán)人可以直接要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。由于保證人承擔(dān)了對(duì)債務(wù)人的保證責(zé)任，所以一般保證和連帶責(zé)任保證的保證人均享有債務(wù)人的抗辯權(quán)。抗辯權(quán)是指?jìng)鶛?quán)人行使債權(quán)時(shí)，債務(wù)人根據(jù)法定事由，對(duì)抗債權(quán)人行使請(qǐng)求權(quán)的權(quán)利。如果債務(wù)人放棄對(duì)債務(wù)的抗辯權(quán)，保證人仍有權(quán)抗辯

18、，因其保證責(zé)任并未免除。假如學(xué)生到工商銀行貸款5萬(wàn)元，助學(xué)貸款，然后要規(guī)定到期要?dú)w還，然后我是做為保證人要進(jìn)行保證，如果我跟這個(gè)工商銀行簽這個(gè)保證書(shū)的時(shí)候，規(guī)定我承擔(dān)一般保證責(zé)任，就會(huì)出現(xiàn)什么情況，如果到了貸款本金歸還的時(shí)候，我的那個(gè)學(xué)生不還工商銀行的債，那么工商銀行應(yīng)該怎么辦呢？他先找我那個(gè)學(xué)生要，如果要不到呢，他肯定會(huì)把我那個(gè)學(xué)生告到法院，或者跟他到仲裁機(jī)構(gòu)去仲裁，仲裁結(jié)束以后，學(xué)生家里的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行。如果強(qiáng)制執(zhí)行還不能還清那個(gè)錢(qián)，那個(gè)時(shí)候工商銀行就要找我還錢(qián)，如果你不先找我那個(gè)學(xué)生打官司的話，那你就沒(méi)有權(quán)利找我要錢(qián)，沒(méi)有打官司，我拒絕還債，這就是我的行使抗辯權(quán)。實(shí)際上工商銀行精得很，

19、他要求保證人進(jìn)行保證，都是連帶責(zé)任保證，這個(gè)連帶責(zé)任保證的情況之下，就是我那個(gè)學(xué)生到期不歸還貸款本金利息，工商銀行就可以找我要錢(qián)，也可以找他要錢(qián)，也可以把我們兩個(gè)作為共同被告，告到法院里面去一起要錢(qián)，這就是連帶責(zé)任保證。四、保證責(zé)任（一）保證范圍保證范圍即保證債務(wù)的范圍，是指保證合同中保證人所承擔(dān)保證責(zé)任的范圍。我國(guó)擔(dān)保法第21條規(guī)定：“保證擔(dān)保的范圍包括主債務(wù)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。保證合同另有約定的，按照約定。當(dāng)事人對(duì)保證擔(dān)保的范圍沒(méi)有約定或者約定不明確的，保證人應(yīng)當(dāng)對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任?！奔偃缯f(shuō)我那個(gè)學(xué)生貸款5萬(wàn)元的話，我也可以跟銀行約定，我只給他擔(dān)保3萬(wàn)元，可以約定保

20、證范圍，但是我們沒(méi)寫(xiě)擔(dān)保多少的范圍之下，那就推定我對(duì)整個(gè)的5萬(wàn)元的貸款本金利息。保證人僅在保證期間內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。在保證期間內(nèi)，債權(quán)人將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證人僅在原保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任，保證合同對(duì)此另有約定的，按照約定；債務(wù)人經(jīng)債權(quán)人許可轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書(shū)面同意，保證人對(duì)未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書(shū)面同意，未經(jīng)保證人書(shū)面同意的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先執(zhí)行物的擔(dān)保，保證人僅對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。如債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任。舉例

21、：假如說(shuō)我為了買(mǎi)房子，我到工商銀行貸款30萬(wàn)元，工商銀行要我設(shè)定擔(dān)保，那我就拿我現(xiàn)在這舊房子設(shè)定抵押，而我現(xiàn)在這個(gè)舊房子評(píng)估是20萬(wàn)元，我要貸30萬(wàn)元，我這個(gè)擔(dān)保就不夠，那我那房子設(shè)定擔(dān)保是一個(gè)抵押，這是物的擔(dān)保。不夠的10萬(wàn)元怎么辦呢？那工商銀行就講，你就找一個(gè)有錢(qián)人給你擔(dān)保吧。所以我就找我一個(gè)很富有的同學(xué)張三給我作保證人，在這樣的一筆50萬(wàn)元的貸款當(dāng)中，即有人的擔(dān)保，就是張三的保證，也有房子的抵押，物的擔(dān)保，兩個(gè)東西都同時(shí)存在，這兩種情況之下，保證人只對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。就是說(shuō)這個(gè)張三只對(duì)我這個(gè)舊房子擔(dān)保以外剩余的部分進(jìn)行擔(dān)保，他并不對(duì)整個(gè)50萬(wàn)元承擔(dān)責(zé)任，他只對(duì)10萬(wàn)元承擔(dān)

22、責(zé)任。如果債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任，這句話是什么意思呢？因?yàn)槲业姐y行貸款，也許貸款是20年貸款，等到這個(gè)貸款到了歸還期的時(shí)候，也許我那個(gè)舊房子就值不了多少錢(qián)，那個(gè)工商銀行就會(huì)放棄對(duì)我那個(gè)房子的優(yōu)先受償權(quán)，就會(huì)放棄物的擔(dān)保。如果這個(gè)銀行放棄物的擔(dān)保的話，那么這個(gè)銀行會(huì)不會(huì)要求保證人張三對(duì)整個(gè)的50萬(wàn)元的債進(jìn)行保證，不行，這個(gè)保證人仍然只對(duì)物的擔(dān)保以外的那個(gè)10萬(wàn)元承擔(dān)保證責(zé)任。（二）保證責(zé)任的內(nèi)容依據(jù)擔(dān)保法第6條的規(guī)定，保證責(zé)任的內(nèi)容包括代為履行和承擔(dān)賠償責(zé)任兩種，具體應(yīng)由當(dāng)事人約定。代為履行即保證人與債權(quán)人約定，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由保證人代其履行。承

23、擔(dān)賠償責(zé)任，是指保證人和債權(quán)人約定，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人僅承擔(dān)因此而產(chǎn)生的賠償責(zé)任。（三）保證責(zé)任的期限保證責(zé)任期限即保證期間，指保證人承擔(dān)保證責(zé)任的時(shí)間限度。保證人在約定的期間內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月。一般保證的債權(quán)人在保證期間內(nèi)未對(duì)債務(wù)人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，保證人免除保證責(zé)任；債權(quán)人已提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，保證的訴訟時(shí)效中斷。連帶責(zé)任保證的債權(quán)人在保證期間內(nèi)，未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，保證人免除保證責(zé)任。保證人就連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作保證，未約定保證期間的，保證人可以隨時(shí)書(shū)面通知債權(quán)人終止保證合同，但保證人對(duì)于通知到達(dá)

24、債權(quán)人前所發(fā)生的債權(quán)，承擔(dān)保證責(zé)任。保證期間的界定1、未約定：保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期限屆滿之日起6個(gè)月2、約定不明：保證合同約定“由保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時(shí)為止“的，視為約定不明，保證期間為主債務(wù)履行期限屆滿之日起2年3、債權(quán)人與債務(wù)人變更了主合同的履行期限，未經(jīng)保證人書(shū)面同意的，保證期間為原合同約定的期間或者法律規(guī)定的期間（6個(gè)月）4、保證期間不因任何事由發(fā)生中斷、中止、延長(zhǎng)保證期間的效力一般保證1、在保證期間，債權(quán)人未對(duì)債務(wù)人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，保證人免除保證責(zé)任2、在保證期間，債權(quán)人已提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，保證的訴訟時(shí)效中斷，從判決或者

25、仲裁裁決生效之日起，開(kāi)始重新計(jì)算保證合同的訴訟時(shí)效連帶保證1、在保證期間，債權(quán)人未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，保證人免除保證責(zé)任2、在保證期間，債權(quán)人要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，從債權(quán)人要求的保證人承擔(dān)保證責(zé)任之日起，開(kāi)始重新計(jì)算保證合同的訴訟時(shí)效（四）保證責(zé)任的承擔(dān)保證合同一經(jīng)依法訂立，保證人即負(fù)有保證義務(wù)。當(dāng)債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)，保證人即應(yīng)根據(jù)保證合同約定的保證方式、保證范圍和保證期限等，承擔(dān)保證責(zé)任。但是，有下列情形之一的，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任：（1）主合同雙方當(dāng)事人串通，騙取保證人提供保證的；（2）合同債權(quán)人采取斯詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的。保證人承擔(dān)保證責(zé)

26、任后，有權(quán)向債務(wù)人追償其代為清償?shù)牟糠?。此外，人民法院受理債?wù)人破產(chǎn)案件后，債權(quán)人未申報(bào)債權(quán)的，保證人可以參加破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配，預(yù)先行使追償權(quán)。 5保證無(wú)效 由于主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保證人提供保證的，或者主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任，就是不承擔(dān)保證責(zé)任。比如說(shuō)我們國(guó)內(nèi)有一個(gè)公司，他跟境外的一個(gè)公司勾結(jié)起來(lái)，搞假的進(jìn)口合同，騙國(guó)內(nèi)的工商銀行給他出具保函，進(jìn)行保證，就是我們境內(nèi)的公司，到時(shí)候買(mǎi)了貨物，要不交這個(gè)貨款的話，這個(gè)銀行承擔(dān)保證責(zé)任，如果是雙方當(dāng)事人，境內(nèi)的公司和境外的公司相互串通起來(lái)，到時(shí)候買(mǎi)方交不了錢(qián)，工商銀行就把這

27、個(gè)錢(qián)給出了，出了以后沒(méi)準(zhǔn)對(duì)方當(dāng)事人拿了這筆錢(qián)以后，再跟我雙方來(lái)分贓，就是騙銀行資金，對(duì)于這樣的一些假的合同，銀行可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任，不承擔(dān)民事責(zé)任，到時(shí)候我不付款的時(shí)候，可以拒絕對(duì)外方進(jìn)行支付。第三節(jié) 抵押一、抵押制度概述（一）抵押與抵押權(quán)抵押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人在不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。在抵押關(guān)系中，提供擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的債務(wù)人或者第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)為抵押物。抵押權(quán)是指?jìng)鶛?quán)人得就債務(wù)人或者第三人提供擔(dān)保的特定財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。抵押權(quán)在性質(zhì)上屬于典型的擔(dān)保物權(quán)。（二

28、）抵押的種類(lèi)按照抵押關(guān)系所適用的法律的不同，可以將抵押分為普通抵押和特殊抵押。1普通抵押普通抵押也稱(chēng)一般抵押，是指在抵押權(quán)的設(shè)立、效力等方面沒(méi)有特殊性，僅適用法律關(guān)于抵押的一般規(guī)定的抵押。通常，不動(dòng)產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)權(quán)利抵押等均屬于普通抵押。2特殊抵押特殊抵押是指在抵押權(quán)的設(shè)立、效力等方面具有特殊性，除適用法律的一般規(guī)定外，尚須適用法律有關(guān)抵押的特別規(guī)定的抵押。財(cái)團(tuán)抵押、共同抵押、最高額抵押等屬于特殊抵押。財(cái)團(tuán)抵押是指以屬于企業(yè)的有形資產(chǎn)和無(wú)形資產(chǎn)的集合體作為抵押權(quán)客體而設(shè)定的抵押。共同抵押又稱(chēng)總括抵押，是指為擔(dān)保同一債權(quán)而在數(shù)個(gè)不同財(cái)產(chǎn)上設(shè)定一個(gè)抵押權(quán)。最高額抵押，是指抵押人與抵押權(quán)人協(xié)

29、議，在最高債權(quán)額限度內(nèi)，以抵押物對(duì)一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保。此外，也可以依據(jù)抵押權(quán)客體的不同屬性，將抵押分為不動(dòng)產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)權(quán)利抵押、企業(yè)抵押。二、抵押物的范圍（一）抵押物的范圍并非所有財(cái)產(chǎn)都可以作為抵押物。擔(dān)保法第34條規(guī)定：“下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：（1）抵押人所有的房屋和其他地上定著物；（2）抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；（3）抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；（4）抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；（5）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；（6）依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)?！钡盅喝?/p>

30、所擔(dān)保的債權(quán)不得超過(guò)其抵押物的價(jià)值。財(cái)產(chǎn)抵押后，該財(cái)產(chǎn)的價(jià)值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分，可以再次抵押，但擔(dān)保的債權(quán)不得超出其余額部分。房地產(chǎn)抵押實(shí)行房與地同時(shí)抵押的原則。以依法取得的國(guó)有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)用土地使用權(quán)同時(shí)抵押。以通過(guò)出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時(shí)該國(guó)有土地上的房屋同時(shí)抵押。鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。（二）禁止抵押的物依據(jù)擔(dān)保法第37條的規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：（1）土地所有權(quán)；（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有土地的使用權(quán)。但前述"

31、四荒"地使用權(quán)及鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)建筑物占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)除外；（3）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；（4）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；（5）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；（6）依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。而且，盡管動(dòng)產(chǎn)可以抵押，但并非所有的動(dòng)產(chǎn)都可以作為抵押物?？梢宰鳛榈盅何锏膭?dòng)產(chǎn)，應(yīng)限于能以登記注冊(cè)方式公示的財(cái)產(chǎn)。三、抵押合同和抵押物登記（一）抵押合同抵押合同是指抵押權(quán)人與抵押人之間為擔(dān)保特定債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，約定在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，抵押權(quán)人就抵押物優(yōu)先受償?shù)膮f(xié)議。抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立抵押合同。抵押合

32、同可以是專(zhuān)門(mén)訂立的書(shū)面合同，也可以表現(xiàn)為當(dāng)事人之間具有抵押合同性質(zhì)的信函、傳真等，還可以是主合同中的抵押條款。根據(jù)擔(dān)保法第39條的規(guī)定，抵押合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：（1）被擔(dān)保的主債權(quán)的種類(lèi)、數(shù)額；（2）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；（3）抵押物的名稱(chēng)、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬；（4）抵押擔(dān)保的范圍；（5）當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。抵押合同不完全具備前款內(nèi)容的，可以補(bǔ)正。我國(guó)擔(dān)保法禁止絕押合同。所謂絕押合同，是指抵押人與抵押權(quán)人在合同中約定，債務(wù)人屆期不清償其債務(wù)時(shí)，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有的抵押合同。這樣規(guī)定，目的在于防止抵押權(quán)人借此損害抵押人及其他債權(quán)人的利益。（

33、二）抵押物登記抵押物登記是指由主管機(jī)關(guān)依法在登記薄上就抵押物上的抵押狀態(tài)進(jìn)行記載。我國(guó)擔(dān)保法對(duì)抵押物登記作了兩種規(guī)定，一種規(guī)定應(yīng)當(dāng)?shù)怯?，登記為抵押?quán)的生效要件，即以無(wú)地上定著物的土地使用權(quán)、城市房地產(chǎn)、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村企業(yè)的廠房等建筑物、林木、航空器、船舶、車(chē)輛、企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效；另一種規(guī)定為自愿登記，登記為對(duì)抗要件，即以其他財(cái)產(chǎn)抵押的，當(dāng)事人可以自愿辦理抵押物登記。當(dāng)事人未辦理抵押登記的，不得對(duì)抗第三人。如在抵押期間經(jīng)抵押人處分使抵押財(cái)產(chǎn)為第三人所占有，則抵押權(quán)人不能直接向第三人主張抵押權(quán)利。抵押人如在抵押期間再次設(shè)置抵押并辦理登記，經(jīng)登記的

34、抵押權(quán)人將優(yōu)先于未登記的前位抵押權(quán)人受償。當(dāng)事人辦理抵押物登記，應(yīng)當(dāng)向登記部門(mén)提供下列文件或者其復(fù)印件：主合同和抵押合同；抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證書(shū)。四、抵押權(quán)的效力（一）抵押權(quán)的基本效力抵押所擔(dān)保的債權(quán)范圍，包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用。抵押合同另有約定的，按照其約定。這里，損害賠償金和實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用如果抵押合同沒(méi)有特別約定或沒(méi)有經(jīng)過(guò)登記，仍然屬于抵押權(quán)效力的范圍。抵押權(quán)的效力當(dāng)然及于原抵押物。同時(shí)，除當(dāng)事人另有約定外，抵押權(quán)的效力及于抵押物的從物、從權(quán)利。至于抵押物的孳息，抵押權(quán)的效力則僅及于抵押物被依法扣押后所生的孳息。擔(dān)保法第47條規(guī)定："債務(wù)履

35、行期屆滿，債務(wù)人不履行債務(wù)致使抵押物被人民法院依法扣押的，自扣押之日起抵押權(quán)人有權(quán)收取由抵押物分離的天然孳息以及抵押人就抵押物可以收取的法定孳息"。（二）抵押人的權(quán)利抵押權(quán)的設(shè)定無(wú)須轉(zhuǎn)移抵押物的占有，抵押人仍占有抵押物，并可對(duì)抵押物享有使用、收益和處分等權(quán)利，但這些權(quán)利的行使要受到抵押權(quán)的限制。具體說(shuō)來(lái)，抵押人的權(quán)利包括：1抵押物的占有權(quán)2抵押物的出租權(quán)抵押人在抵押權(quán)設(shè)定后可將抵押物出租給他人，但抵押人出租抵押物時(shí)，應(yīng)通知抵押權(quán)人，并告知承租人。3用益物權(quán)的設(shè)定權(quán)用益物權(quán)重在物的使用價(jià)值，抵押權(quán)重在物的交換價(jià)值，二者并不抵觸，因此抵押人于抵押權(quán)設(shè)定后，仍可再為他人設(shè)定用益物權(quán)如經(jīng)營(yíng)權(quán)

36、、承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等。4抵押物的再抵押權(quán)我國(guó)擔(dān)保法不允許重復(fù)抵押，只允許余額抵押。所以，財(cái)產(chǎn)抵押后，該財(cái)產(chǎn)的價(jià)值大于擔(dān)保的債權(quán)的余額部分，可以再次抵押，但不得超出其余額部分的價(jià)值。5抵押物的處分權(quán)抵押人可以依法對(duì)抵押物為法律上的處分。擔(dān)保法規(guī)定，抵押期間，抵押人轉(zhuǎn)讓已辦理登記的抵押物的，應(yīng)當(dāng)通知抵押權(quán)人并告知受讓人。未通知抵押權(quán)人或者未告知受讓人的，轉(zhuǎn)讓行為無(wú)效。同時(shí)，抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物的價(jià)款明顯低于其價(jià)值的，抵押權(quán)人可以要求抵押人提供相應(yīng)的擔(dān)保；抵押人不提供的，不得轉(zhuǎn)讓抵押物。抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款，應(yīng)當(dāng)向抵押權(quán)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與抵押權(quán)人約定的第三人提存。超過(guò)債權(quán)數(shù)額的部分，歸抵押人

37、所有，不足部分由債務(wù)人清償。（三）抵押權(quán)人的權(quán)利1抵押權(quán)人的優(yōu)先受償權(quán)抵押權(quán)人的優(yōu)先受償權(quán)，既包括抵押權(quán)人優(yōu)先于一般債權(quán)人就抵押物變價(jià)受償，也包括先順位抵押權(quán)人優(yōu)先于后順位抵押權(quán)人就抵押物變價(jià)受償。它是抵押權(quán)人最主要的權(quán)利。2抵押權(quán)人的保全權(quán)抵押人的行為足以使抵押物價(jià)值減少的，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人停止其行為。抵押物價(jià)值減少時(shí)，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價(jià)值，或者提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。抵押人對(duì)抵押物價(jià)值減少無(wú)過(guò)錯(cuò)的，抵押權(quán)人只能在抵押人因損害而得到的賠償范圍內(nèi)要求提供擔(dān)保。抵押物價(jià)值未減少的部分，仍作為債權(quán)的擔(dān)保。3抵押權(quán)人的處分權(quán)抵押權(quán)從屬于主債權(quán)，所以，抵押權(quán)人轉(zhuǎn)讓其主債權(quán)，

38、抵押權(quán)隨之轉(zhuǎn)讓。擔(dān)保法第50條規(guī)定："抵押權(quán)不得與債權(quán)分離而單獨(dú)轉(zhuǎn)讓或者作為其他債權(quán)的擔(dān)保"。五、抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)（一）抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的條件、方式和程序抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)是指抵押權(quán)人行使抵押權(quán)，就抵押物變價(jià)，并優(yōu)先清償其債權(quán)的法律行為。依擔(dān)保法第53條的規(guī)定，債務(wù)履行期間屆滿而抵押權(quán)人仍未受清償?shù)?，抵押?quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該抵押物所得的價(jià)款受償；協(xié)議不成的，抵押權(quán)人可以向人民法院起訴。可見(jiàn)，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的條件包括：（1）抵押權(quán)有效存在；（2）債務(wù)清償期限已屆滿；（3）債權(quán)人未受清償且應(yīng)歸咎于債務(wù)人。抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式有折價(jià)、拍賣(mài)、變賣(mài)三種。折價(jià)，即以抵押物折抵價(jià)款

39、清償?shù)盅簷?quán)人同額債權(quán)的方式，將抵押物的所有權(quán)全部或部分轉(zhuǎn)移給抵押權(quán)人。拍賣(mài)，即以公開(kāi)競(jìng)價(jià)的方式將抵押物出賣(mài)給最高應(yīng)價(jià)者，抵押權(quán)人就所得價(jià)款優(yōu)先受清償。變賣(mài)，是以訂立一般買(mǎi)賣(mài)合同的方式將抵押物出賣(mài)給第三人，抵押權(quán)人就其價(jià)款優(yōu)先受清償。抵押物折價(jià)或者拍賣(mài)、變賣(mài)后，其價(jià)款超過(guò)債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。依據(jù)上述擔(dān)保法第53條的規(guī)定，抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)程序首先是抵押權(quán)人與抵押人協(xié)商達(dá)成一致。協(xié)商不成時(shí)，抵押權(quán)人得按民事訴訟程序，申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。（二）抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)順序同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣(mài)、變賣(mài)抵押物所得的價(jià)款的清償順序是：（1）抵押合同以登記生效的，按照抵押物登記的

40、先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償；（2）抵押合同自簽訂之日起生效的，該抵押物已登記的，按照上述原則清償；未登記的，按照合同生效時(shí)間的先后順序清償，順序相同的，按照債權(quán)比例清償。抵押物已登記的先于未登記的受償。（三）抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)過(guò)程中其他權(quán)利的保護(hù)1.城市房地產(chǎn)抵押合同簽訂后，土地上新增的房屋不屬于抵押物。需要拍賣(mài)該抵押的房地產(chǎn)時(shí)，可以依法將該土地上新增的房屋與抵押物一同拍賣(mài)，但對(duì)拍賣(mài)新增房屋所得，抵押權(quán)人無(wú)權(quán)優(yōu)先受償。2.依法以承包的荒地的土地使用權(quán)抵押的，或者以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)抵押的，在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)后，未經(jīng)法定程序不得改變土地集體所有和土地用途。3.

41、拍賣(mài)劃撥的國(guó)有土地使用權(quán)所得的價(jià)款，在依法繳納相當(dāng)于應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金的款額后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)。4.為債務(wù)人抵押擔(dān)保的第三人，在抵押權(quán)人實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)后，有權(quán)向債務(wù)人追償。第四節(jié) 質(zhì)押一、質(zhì)押的概念質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利交債權(quán)人占有，作為債權(quán)的擔(dān)保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人可將該財(cái)產(chǎn)或權(quán)利折價(jià)或以拍賣(mài)、變賣(mài)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。質(zhì)押包括動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押兩種。在質(zhì)押關(guān)系中，提供質(zhì)物的債務(wù)人或者第三人稱(chēng)為出質(zhì)人；對(duì)質(zhì)物享有質(zhì)權(quán)的債權(quán)人稱(chēng)為質(zhì)權(quán)人；用作擔(dān)保并轉(zhuǎn)移占有的財(cái)產(chǎn)稱(chēng)為質(zhì)物；債權(quán)人占有債務(wù)人或第三人提供的財(cái)產(chǎn)，并得就其交換價(jià)值優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利稱(chēng)為質(zhì)權(quán)。質(zhì)押與抵押具

42、有不同的法律特征。首先，質(zhì)物主要是動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利，抵押物則主要是不動(dòng)產(chǎn)；其次，質(zhì)權(quán)的設(shè)定須轉(zhuǎn)移質(zhì)物的占有，并以占有公示，抵押權(quán)的設(shè)定則不轉(zhuǎn)移抵押物的占有，且以登記的方式公示；再次，同一質(zhì)物上只能設(shè)立一個(gè)質(zhì)押權(quán)，而同一抵押物上可以設(shè)立數(shù)個(gè)抵押權(quán)，且存在受償順序問(wèn)題。二、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押（一）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的概念動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。（二）質(zhì)押合同依據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人設(shè)立動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)關(guān)系應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立質(zhì)押合同，并轉(zhuǎn)移質(zhì)物的占有。質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時(shí)生效。

43、質(zhì)押合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：（1）被擔(dān)保的主債權(quán)的種類(lèi)、數(shù)額；（2）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；（3）質(zhì)物的名稱(chēng)、數(shù)量、質(zhì)量、狀況；（4）質(zhì)押擔(dān)保的范圍；（5）質(zhì)物移交的時(shí)間；（6）當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。擔(dān)保法允許以上條款不完備時(shí)，由當(dāng)事人進(jìn)行補(bǔ)正。與抵押合同一樣，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人在合同中不得約定在債務(wù)履行期屆滿質(zhì)權(quán)人未受清償時(shí)，質(zhì)物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為質(zhì)權(quán)人所有。（三）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的效力1動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押所擔(dān)保的債權(quán)范圍質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費(fèi)用和實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費(fèi)用。質(zhì)押合同另有約定的，按照約定。與抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍相比，質(zhì)押擔(dān)保增加了質(zhì)物的保管費(fèi)用，這是由質(zhì)押轉(zhuǎn)移質(zhì)物占有的特

44、性決定的。2動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)所及標(biāo)的物范圍擔(dān)保法第68條規(guī)定："質(zhì)權(quán)人有權(quán)收取質(zhì)物所生的孳息。質(zhì)押合同另有約定的，按照約定。"據(jù)此，質(zhì)權(quán)的效力應(yīng)及于質(zhì)物之從物、孳息和代位物等，但允許當(dāng)事人以約定方式確定是否適用。3動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)對(duì)出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人的效力動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)是債權(quán)人在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，以其占有的出質(zhì)人的動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以出賣(mài)的價(jià)款優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)對(duì)出質(zhì)人的效力，表現(xiàn)為出質(zhì)人在質(zhì)押下享有如下權(quán)利：質(zhì)物的處分權(quán)；按約定對(duì)質(zhì)物孳息的收取權(quán)；排除權(quán)利侵害和返還質(zhì)物請(qǐng)求權(quán)；對(duì)質(zhì)權(quán)人的抗辯權(quán)；出質(zhì)人代為清償或于質(zhì)權(quán)實(shí)現(xiàn)后，向債務(wù)人的追償權(quán)等。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)對(duì)于質(zhì)權(quán)人的效力，表現(xiàn)為質(zhì)權(quán)人所享有的如下權(quán)

45、利：質(zhì)物占有權(quán)；質(zhì)物孳息的收取權(quán)；保管費(fèi)用償還請(qǐng)求權(quán)；質(zhì)物的變價(jià)權(quán)和優(yōu)先受償權(quán)等。質(zhì)權(quán)人同時(shí)負(fù)有妥善保管質(zhì)物的義務(wù)，并應(yīng)在其不能妥善保管質(zhì)物時(shí)根據(jù)質(zhì)押人的要求提存質(zhì)物。（四）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)是指質(zhì)權(quán)人于其債權(quán)清償期屆滿而未受清償時(shí)，處分質(zhì)物，以質(zhì)物變價(jià)并優(yōu)先受償?shù)男袨椤?dān)保法第71條規(guī)定："債務(wù)履行期屆滿質(zhì)權(quán)人未受清償?shù)?，可以與出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)物折價(jià)，也可以依法拍賣(mài)、變賣(mài)質(zhì)物。"這里規(guī)定了三種質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式：質(zhì)物折價(jià)、拍賣(mài)質(zhì)物、變賣(mài)質(zhì)物。三、權(quán)利質(zhì)押（一）權(quán)利質(zhì)押的概念權(quán)利質(zhì)押是以出質(zhì)人提供的財(cái)產(chǎn)權(quán)利為標(biāo)的設(shè)定的質(zhì)押。權(quán)利質(zhì)押中質(zhì)權(quán)人對(duì)出質(zhì)人提供的財(cái)產(chǎn)權(quán)利所享有的

46、擔(dān)保權(quán)稱(chēng)為權(quán)利質(zhì)權(quán)。在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，質(zhì)權(quán)人有權(quán)對(duì)質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)權(quán)利進(jìn)行變價(jià)而優(yōu)先受償。（二）權(quán)利質(zhì)押的法定范圍擔(dān)保法第75條規(guī)定："下列權(quán)利可以質(zhì)押：（1）匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單；（2）依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；（3）依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；（4）依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。"據(jù)此規(guī)定，權(quán)利質(zhì)權(quán)的主要包括票據(jù)質(zhì)權(quán)、股份質(zhì)權(quán)、債權(quán)質(zhì)權(quán)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)權(quán)等。（三）權(quán)利質(zhì)權(quán)的設(shè)立、效力和實(shí)現(xiàn)1權(quán)利質(zhì)權(quán)的設(shè)立權(quán)利質(zhì)權(quán)的設(shè)立與動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)同樣，都需要通過(guò)訂立質(zhì)押合同方式進(jìn)行。只是權(quán)利質(zhì)押在占有及轉(zhuǎn)移質(zhì)物上有其不同之處。擔(dān)保法規(guī)定，以票據(jù)、債券、存

47、單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人，質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。上述票據(jù)、單據(jù)中載明的兌現(xiàn)或者提貨日期先于債務(wù)履行期的，質(zhì)權(quán)人可以在債務(wù)履行期屆滿前兌現(xiàn)或者提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價(jià)款或者提取的貨物用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與出質(zhì)人約定的第三人提存。以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記，質(zhì)押合同自登記之日起生效；以有限責(zé)任公司的股份出質(zhì)的，應(yīng)依公司法的規(guī)定于股東名冊(cè)上作出記載，質(zhì)押合同自記載于股東名冊(cè)之日起生效；以知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，應(yīng)向主管部門(mén)辦理出質(zhì)登記，質(zhì)押合同自登記之日起生效。2權(quán)利質(zhì)權(quán)的效力權(quán)利質(zhì)權(quán)與動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)的效力大體相同。但在質(zhì)

48、權(quán)標(biāo)的的范圍上，權(quán)利質(zhì)權(quán)的效力除及于孳息外，還及于質(zhì)物轉(zhuǎn)讓的價(jià)款、質(zhì)物滅失后所得的賠償金、出質(zhì)權(quán)利兌現(xiàn)或轉(zhuǎn)讓的價(jià)款。3權(quán)利質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)權(quán)利質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)在條件上和方式上，都與動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押同樣，適用關(guān)于動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的法律規(guī)定。第五節(jié) 留置一、留置的概念與性質(zhì)（一）留置的概念留置是指?jìng)鶛?quán)人按照合同的約定占有債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人依法留置該財(cái)產(chǎn)，以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償?shù)男袨椤Ｔ诹糁藐P(guān)系中，享有留置權(quán)的債權(quán)人為留置權(quán)人，留置權(quán)人留置的財(cái)產(chǎn)為留置物。債權(quán)人依法留置因履行合同而占有的債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)，并以處分該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利稱(chēng)為留置權(quán)。（二）留置權(quán)的性

49、質(zhì)與特征留置權(quán)屬于擔(dān)保物權(quán)，具有物權(quán)乃至擔(dān)保物權(quán)的共同屬性。與其他擔(dān)保物權(quán)比較，留置權(quán)又具有顯著的特征。1成立的法定性留置權(quán)是一種法定擔(dān)保物權(quán)，其成立須依據(jù)法律的直接規(guī)定，而非當(dāng)事人的約定。我國(guó)擔(dān)保法第五章對(duì)留置作了專(zhuān)門(mén)規(guī)定，此外，民法通則第89條和合同法第264條、第315條、第380條等也有關(guān)于留置權(quán)的規(guī)定。2占有的事先性債權(quán)人占有債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)須以合同為依據(jù)，且在債務(wù)清償期以前已經(jīng)占有，這是留置權(quán)產(chǎn)生的前提。3留置物與債權(quán)的關(guān)聯(lián)性留置物必須與債權(quán)具有一定的聯(lián)系，如加工承攬合同中的定作物、貨物運(yùn)輸合同中的承運(yùn)貨物等，如果與債權(quán)沒(méi)有關(guān)聯(lián)，則不能作為留置權(quán)的客體。二、留置權(quán)的成立要件留置權(quán)是一種

50、法定擔(dān)保物權(quán)，其成立必須符合以下法定條件：1債權(quán)清償期限已到；2債權(quán)人依照合同占有債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)；3債權(quán)與財(cái)產(chǎn)的占有存在牽聯(lián)關(guān)系，是依照合同進(jìn)行的。因保管合同、運(yùn)輸合同、加工承攬合同發(fā)生的債權(quán)，債務(wù)人不履行債務(wù)的，債權(quán)人有留置權(quán)。但當(dāng)事人可以在合同中約定不得留置的物。三、留置權(quán)的效力（一）留置權(quán)效力的范圍留置權(quán)的效力范圍，包括留置權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)范圍和留置權(quán)所及的標(biāo)的物的范圍。依據(jù)擔(dān)保法第83條的規(guī)定，留置權(quán)所擔(dān)保債權(quán)的范圍，包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、留置物保管費(fèi)用和實(shí)現(xiàn)留置權(quán)的費(fèi)用。留置權(quán)所涉及的標(biāo)的物的范圍，包括主物、從物、孳息以及留置物的代位物。（二）留置權(quán)對(duì)留置權(quán)人的效力留置權(quán)

51、成立后，留置權(quán)人取得對(duì)留置物的占有權(quán)，并享有對(duì)抗債務(wù)人或留置物所有人返還留置物請(qǐng)求權(quán)的抗辯權(quán)。留置物受到不法侵害時(shí)，留置權(quán)人可行使留置物所有人的抗辯權(quán)。留置權(quán)人有權(quán)收取留置權(quán)存續(xù)期間留置物所生孳息并優(yōu)先用于清償其債權(quán)。留置權(quán)人有權(quán)請(qǐng)求留置物所有人或債務(wù)人返還其為保管留置物支付的費(fèi)用。在符合法定條件時(shí)，留置權(quán)人可將留置物變價(jià)，并將所得價(jià)款優(yōu)先受償。如果留置的財(cái)產(chǎn)為可分物，留置物的價(jià)值應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于債務(wù)的金額。留置權(quán)人在享有上述權(quán)利的同時(shí)，還負(fù)有如下義務(wù)：妥善保管留置物，非為保管的必要或征得所有人同意，不得使用留置物，不得擅自將留置物出租、抵押、質(zhì)押；留置權(quán)消滅時(shí)，應(yīng)返還留置物。（三）留置權(quán)對(duì)留置物所

52、有人的效力留置權(quán)對(duì)留置物所有人的效力包括兩方面：一是留置物所有人不喪失對(duì)留置物的所有權(quán)。但在行使所有權(quán)時(shí)，不得排斥留置權(quán)；二是留置權(quán)存續(xù)期間，留置物所有人的權(quán)利行使受到限制，他不僅不能對(duì)留置物進(jìn)行占有、使用、收益，而且也不能將留置物用于抵押、質(zhì)押和出租。四、留置權(quán)的實(shí)現(xiàn)留置權(quán)的實(shí)現(xiàn)，是指留置權(quán)人依法處分留置物，以保證自己的債權(quán)得以清償?shù)男袨椤Ｒ罁?dān)保法第87條的規(guī)定，債權(quán)人與債務(wù)人應(yīng)當(dāng)在合同中約定，債權(quán)人留置財(cái)產(chǎn)后，債務(wù)人應(yīng)當(dāng)在不少于兩個(gè)月的期限內(nèi)履行債務(wù)。債權(quán)人與債務(wù)人在合同中未約定的，債權(quán)人留置債務(wù)人財(cái)產(chǎn)后，應(yīng)當(dāng)確定兩個(gè)月以上的期限，通知債務(wù)人在該期限內(nèi)履行債務(wù)。債務(wù)人逾期仍不履行的，債權(quán)人

53、可以與債務(wù)人協(xié)議以留置物折價(jià)，也可以依法拍賣(mài)、變賣(mài)留置物清償其債務(wù)?？梢?jiàn)，實(shí)現(xiàn)留置權(quán)必須具備如下條件：（1）在留置物被留置后經(jīng)過(guò)至少兩個(gè)月的寬限期；（2）在該寬限期內(nèi)留置權(quán)人應(yīng)通知債務(wù)人履行債務(wù)；（3）債務(wù)人經(jīng)通知仍未履行義務(wù)，也未提供其他經(jīng)留置權(quán)人認(rèn)可的擔(dān)保。留置權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式是，債權(quán)人可以與債務(wù)人協(xié)議以留置物折價(jià)，也可以依法拍賣(mài)、變賣(mài)留置物，以所得價(jià)款抵償。第六節(jié)定金一、定金的概念與特征定金，是由合同一方當(dāng)事人預(yù)先向?qū)Ψ疆?dāng)事人交付一定數(shù)額的貨幣，以保障合同的履行的擔(dān)保方式。定金是一種約定擔(dān)保方式，只要法律沒(méi)有特別規(guī)定，當(dāng)事人均可協(xié)議采用。定金有別于人的擔(dān)保和物的擔(dān)保，具有自身的特征。1定金的

54、擔(dān)保作用依賴(lài)于定金罰則制裁定金數(shù)額小于債權(quán)數(shù)額，債權(quán)人的債權(quán)因此而不可能僅靠定金擔(dān)保獲得清償，故定金的擔(dān)保作用僅限于定金罰則的制裁作用。2定金擔(dān)保具有雙向性無(wú)論交付定金一方違約，還是接受定金一方違約，均受定金罰則制裁。3定金交付后即轉(zhuǎn)移所有權(quán)這是定金不同于其他擔(dān)保的主要特征。抵押、質(zhì)押和留置都不轉(zhuǎn)移所有權(quán)。4定金合同是實(shí)踐性合同定金擔(dān)保以定金交付為要件。如果僅有定金合同而未交付定金，則定金擔(dān)保不能成立。二、定金擔(dān)保的設(shè)立設(shè)立訂金應(yīng)當(dāng)訂定金合同。定金合同是當(dāng)事人為擔(dān)保債的履行而約定定金的協(xié)議。定金合同應(yīng)采用書(shū)面形式，既可以單獨(dú)訂立合同，也可以在主合同中約定定金條款。定金合同一般應(yīng)包括以下主要內(nèi)容

55、：（1）定金的交付期限。當(dāng)事人可以約定定金的交付期限，但須在主合同履行之前交付。（2）定金的數(shù)額。定金的數(shù)額由當(dāng)事人約定，但不得超過(guò)主合同標(biāo)的額的20。否則，超過(guò)部分無(wú)效。（3）明確約定適用定金罰則，以區(qū)別于預(yù)付款。三、定金罰則及其適用（一）定金罰則的內(nèi)容定金罰則即定金的效力規(guī)則。其具體內(nèi)容是：給付定金的一方不履行合同的，無(wú)權(quán)要求返還定金；接受定金一方不履行合同的，應(yīng)當(dāng)雙倍返還定金。當(dāng)事人不完全履行合同的，僅就不履行部分無(wú)權(quán)要求返還或者雙倍返還定金。另外，當(dāng)事人接受了定金處罰后不能免除合同中約定的或者法律規(guī)定的其他違約責(zé)任。（二）適用定金罰則的條件適用定金罰則的條件是：（1）以所擔(dān)保的合同有效

56、為前提；（2）須有當(dāng)事人一方不履行合同的事實(shí)；（3）當(dāng)事人不履行合同須有主觀過(guò)錯(cuò)。【課后練習(xí)題】【案情1】 1995年11月2日，董學(xué)友在某市欲開(kāi)辦一個(gè)個(gè)體豪華服裝銷(xiāo)售店。當(dāng)時(shí)苦于現(xiàn)金不足。在11月4日向某市工商銀行貸款。工商銀行同意貸款，但貸款人必須要以財(cái)產(chǎn)作抵押或有保證人擔(dān)保。董學(xué)友因無(wú)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，又需要貸款100萬(wàn)元。于是董學(xué)友首先請(qǐng)朋友王為仁作擔(dān)保人，為了使銀行更加信賴(lài)他，他又請(qǐng)路遙汽車(chē)銷(xiāo)售公司的分支機(jī)構(gòu)汽車(chē)營(yíng)銷(xiāo)部作擔(dān)保人。營(yíng)銷(xiāo)部在做擔(dān)保時(shí)沒(méi)有路遙汽車(chē)銷(xiāo)售公司的書(shū)面授權(quán)，但在與債權(quán)人銀行簽訂保證合同時(shí)，得到路遙汽車(chē)銷(xiāo)售公司的口頭許諾，市工商銀行于便與董學(xué)友簽訂了貸款合同。王為仁為汽車(chē)營(yíng)銷(xiāo)部分別與市工商銀行簽訂了保證合同。后在銀行的要求下，汽車(chē)營(yíng)銷(xiāo)部取得了本公司的書(shū)面授權(quán)擔(dān)保書(shū)。1996年3月，董學(xué)友連續(xù)在二宗大筆買(mǎi)賣(mài)中經(jīng)營(yíng)不善，故豪華服裝店只剩下一個(gè)空名，董學(xué)友已無(wú)力經(jīng)營(yíng)。1996年4月15日，貸款期限已滿，銀行向董學(xué)友要求償還貸款100萬(wàn)元的本息。但此時(shí)，董學(xué)友已完全喪失了償還能力，于是4月30日，銀行要求營(yíng)銷(xiāo)部代為清償貸款本息。問(wèn)題、本案中，汽車(chē)營(yíng)銷(xiāo)部與市工商銀行簽訂的保證合同是否有效？、本案中的保證是一般保證還是連帶保證？、本案中市工商銀行可否要求汽車(chē)營(yíng)銷(xiāo)部承擔(dān)清償貸款的全部本息？【案情2】 1995年10月9日，東城區(qū)待業(yè)青年李奇思在對(duì)周?chē)?/p>