銀行信貸教案(項目十)

1、第 周總第 次課 本教案共工 課時項目標題項目十貸款的回收與處置 任務(wù)一提前還貸授課班級授課時間授課地點項 目 教學 目 標知識目標掌握提前還貸的兩種情形以及提前還貸的步驟能力目標指導(dǎo)學生熟悉提前歸還貸的操作流程；培養(yǎng)學生契約精神教學任務(wù) （案例）客戶主動申請?zhí)崆皻w還銀行要求客戶提前歸還授信或強制收回授信 提前歸還授信的操作流程教學準備 （工具及 材料等）教案、參考書、課件、教課書、練習題注思事項注意理論聯(lián)系實際項目提出：制定企業(yè)不良貸款清收措施工作步驟:提前還貸貸款到期的處理口 貸款的催收I:）貸款展期逾期或違約貸款的清收講授新課：（60分鐘）任務(wù)一：提前還貸任務(wù)提出：為銀行提出減少損失的措

2、施一、客戶主動申請?zhí)崆皻w還1 .未經(jīng)銀行的書面同意，借款人不得提前還款；2 .借款人可以在貸款協(xié)議規(guī)定的最后支款日后、貸款到期日前的時 間內(nèi)提前還款；3 .借款人應(yīng)在提前還款日前30天或60天以書面形式向銀行遞交提 前還款的申請，其中應(yīng)列明借款人要求提前償還的本金金額；4 .由借款人發(fā)出的提前還款申請應(yīng)是不可撤銷的，借款人有義務(wù)據(jù) 此提前還款；5 .借款人可以提前償還全部或部分本金，如果償還部分本金，其金 額應(yīng)等于一期分期還款的金額或應(yīng)為一期分期還款的整數(shù)倍，并同時償 付截至該提前還款日前一天（含該日）所發(fā)生的相應(yīng)利息，以及應(yīng)付的 其他相應(yīng)費用；6 .提前還款應(yīng)按貸款協(xié)議規(guī)定的還款計劃以倒序進

3、行；7 .已提前償還的部分不得要求再貸；8 .對于提前償還的部分可以收取費用。二、銀行要求客戶提前歸還授信或強制收回授信1 .拒絕接受商業(yè)銀行授信后檢查的；2 .提供虛假或者隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表等財務(wù)資料， 拒不改正，情節(jié)嚴重的；擠占、挪用貸款，拒不改正的；3 .用信貸資金在有價證券、期貨等方面交易市場從事投機經(jīng)營的；4 .未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的； 依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，用貸款從事房地產(chǎn)投機的；5 .套取貸款相互借貸，牟取非法收人的；6 .借款人或擔保人未經(jīng)同意發(fā)生兼并、合資等或即將停產(chǎn)、停止經(jīng) 營、解散、關(guān)閉、清理整頓、破產(chǎn)清算、卷人或即

4、將卷人重大訴訟或仲 裁及其他法律糾紛的；7 .借款使用的建設(shè)項目被取消或緩建等；8 .其他違法違規(guī)行為的。三、提前歸還授信的操作流程1.客戶提出提 前還款申請Ifc-2.銀行審查及 審批3.會計賬務(wù) 處理16.授信總結(jié) 評價5.登錄授信數(shù) 據(jù)庫，歸檔4.退還擔保證件，辦 理登記注銷手續(xù).2.商業(yè)銀行客戶自愿提前還款需要經(jīng)過如下步驟：(1)提出提前還款申請(2)審查及審批(3)會計賬務(wù)處理(4)退還擔保證件，辦理登記注銷手續(xù)(5)登錄授信數(shù)據(jù)庫，歸檔(6)授信總結(jié)評價能力訓(xùn)練：(10分鐘)銀行要求客戶提前歸還貸款合法嗎?鞏固練習：(10分鐘)歸納總結(jié)：(5分鐘)課后作業(yè)：課后情況反饋:第 周總第

5、次課本教案共2課時項目標題項目十貸款的回收與處置 任務(wù)二貸款到期的處理授課班級授課時間授課地點項 目 教學 目 標知識目標了解客戶自愿提前還款的操作流程；掌握客戶自愿提前還 款每個操作流程的關(guān)注要點。能力目標指導(dǎo)學生能夠按照規(guī)定的操作流程和要求辦理客戶自愿提 前還款業(yè)務(wù)教學任務(wù) （案例）貸款正?；厥蘸x 貸款正常收回程序教學準備 （工具及 材料等）教案、參考書、課件、教課書、練習題注思事項注意理論聯(lián)系實際教學過程設(shè)計：（包括復(fù)習提問、引入項目、能力訓(xùn)練、鞏固提高、歸 課堂（課納總結(jié)、布置作業(yè)等環(huán)節(jié)以及時間分配、教學方法、教學手段等設(shè)計）后）記事復(fù)習提問：（5分鐘）擔保責任有哪些？任務(wù)提出：審查

6、保證人的資格是否合格講授新課：（60分鐘）任務(wù)二：貸款到期的處理任務(wù)提出：填寫借款還本付息計劃表一、貸款正?；厥蘸x1 .短期授信到期前一周，中長期授信到期前一個月，授信人員要發(fā) 送到期貸款通知書；2 .借款人在規(guī)定的付息日付息時，由貸款行會計部門按合同約定的 利率和付息方式計算利息，從借款人賬戶上劃收，進行會計帳務(wù)處理；3 .借款人還清貸款后貸款行應(yīng)退還抵押物權(quán)利憑證登記貸款卡；4 .登記信貸臺帳二、貸款正常收回程序（一）到期前通知借款人還款（二）貸款收回1.商業(yè)銀行貸款正常收回的操作流程 （如圖10.2商業(yè)銀行授信正常 回收操作流程圖所示）。1.發(fā)送貸款到 期通知單.2.會計賬務(wù)處理3.退

7、還擔保權(quán)利證件, 辦理登記注銷手續(xù)5.授信總結(jié)評價4.向人民銀行信 息數(shù)據(jù)庫提供 信貸信息。2.商業(yè)銀行辦理貸款業(yè)務(wù)正?；厥招枰?jīng)過如下步驟:（1）發(fā)送貸款到期通知單（2）會計賬務(wù)處理（3）退還擔保權(quán)利證件，辦理登記注銷手續(xù)（4）向人民銀行信息數(shù)據(jù)庫提供信貸信息，歸檔（5）授信總結(jié)評價能力訓(xùn)練：（10分鐘）編制建設(shè)期借款還本付息計劃表。鞏固練習：（10分鐘）歸納總結(jié)：（5分鐘）課后作業(yè)：如何計算各年固定資產(chǎn)折舊額。課后情況反饋：檢印第 周總第次課本教案共2課時項目標題項目十貸款的回收與處置 任務(wù)三貸款的催收授課班級授課時間授課地點項 目 教學 目 標知識目標了解貸款催收工作的組織職責；掌握貸款

8、催收措施。能力目標指導(dǎo)學生對借款人拖欠貸款電話催收、上門催收的具體操 作；會分析借款人拖欠原因。教學任務(wù) （案例）對借款人和其財產(chǎn)、經(jīng)營情況詳細信息的收集借款人拖欠原因分析及催收措施貸款催收工作的組織貸款催收工作的操作教學準備 （工具及 材料等）教案、參考書、課件、教課書、練習題注思事項注意理論聯(lián)系實際教學過程設(shè)計：（包括復(fù)習提問、引入項目、能力訓(xùn)練、鞏固提高、歸 課堂（課納總結(jié)、布置作業(yè)等環(huán)節(jié)以及時間分配、教學方法、教學手段等設(shè)計）后）記事復(fù)習提問：（5分鐘）擔保責任有哪些？任務(wù)提出：審查保證人的資格是否合格講授新課：（60分鐘）任務(wù)三：貸款的催收任務(wù)提出：請?zhí)岢龃呤沾胧┘胺治鼋窈筠k理貸款需

9、要注意的問題一、對借款人和其財產(chǎn)、經(jīng)營情況詳細信息的收集1 .借款人現(xiàn)在的情況。主要了解借款人現(xiàn)在的居住情況、身體健康 狀況、家庭情況，著重了解借款人現(xiàn)在的還款意愿、本人現(xiàn)在的思想動 態(tài)和想法、后面有無切實可行的還款計劃和方案。2 .借款人拖欠貸款的原因，是屬于哪種情況的拖欠，是暫時資金不 到位、還款能力不足、資產(chǎn)受重大損失或過度負債等。3 .借款人現(xiàn)在的經(jīng)營情況。了解借款人現(xiàn)在經(jīng)營情況是否正常。如 不正常，則評估經(jīng)營下降的原因以及下降的程度，這種經(jīng)營惡化是持續(xù) 不可逆轉(zhuǎn)的，還是在采取挽救措施后可好轉(zhuǎn)的。4 .借款人現(xiàn)在的資產(chǎn)情況。主要看借款人現(xiàn)在的資產(chǎn)價值有多少， 分布在哪些地方，被誰掌控，

10、有無被抵押或質(zhì)押，有無被訴訟保全，有 無被轉(zhuǎn)移等。5 .借款人現(xiàn)在的負債情況。主要了解借款人現(xiàn)在的債務(wù)額度、主要 的債權(quán)人、債務(wù)到期情況、其他債權(quán)人對借款人的催收力度及已采取或 準備采取的措施。二、借款人拖欠原因分析及催收措施1 .借款人有還款能力，但信用觀念不強，到還款期不主動還款。對 于這樣的借款人，可通過以下措施對借款人進行糾正。2 .借款人暫時資金不到位，在還款時資金不足，而出于其他原因又 不能進行展期處理。對于這種情況，要時刻關(guān)注其經(jīng)營情況，對其資金 進行監(jiān)控，一發(fā)現(xiàn)借款人的資金到位就應(yīng)督促其立即歸還。3 .借款人有還款意愿，但還款能力嚴重下降，利潤大幅降低或無利 潤，現(xiàn)金流萎縮，僅

11、憑經(jīng)營收入償還貸款已很困難，這種現(xiàn)象是持續(xù)且 不可逆轉(zhuǎn)的。4 .借款人突然遭遇重大損失，發(fā)生火災(zāi)、地震、洪水、被盜等。如 果資產(chǎn)遭受重大損失，已徹底喪失了生產(chǎn)能力，已無法恢復(fù)正常經(jīng)營生 產(chǎn)的，5 .借款人經(jīng)營項目停止，或借款人轉(zhuǎn)行經(jīng)營其他項目。6 .借款人負債過高，已資不抵債，且大多債務(wù)已到期。7 .法人代表突然消失。8 .借款人嚴重疾病不能自理或死亡9 .借款人故意賴賬，無還款意愿。三、貸款催收工作的組織（一）要有專門的催收部門負責（二）要有專業(yè)的人員負責1.要有分析判斷能力。2 .要有較豐富的法律知識。3 .要有很強的溝逋技巧和談判能力。四、貸款催收工作的操作（一）還款日前提示1 .短信提

12、醒2 .電話聯(lián)系3 .發(fā)銀行提示歸還到期貸款通知書（如圖10.2 X X銀行提示歸還到期貸款通知書所示）（二）人工電話催收（三）上門送達催收函（四）對借款人和保證人的聯(lián)合催收（五）發(fā)律師函催收（六）向地方法院申請支付令（七）法律訴訟。能力訓(xùn)練：（10分鐘）對借款人和其財產(chǎn)、經(jīng)營情況詳細信息的收集鞏固練習：（10分鐘）歸納總結(jié)：（5分鐘）課后作業(yè)：課后情況反饋：檢印教學過程設(shè)計：(包括復(fù)習提問、引入項目、能力訓(xùn)練、鞏固提高、歸 課堂(課納總結(jié)、布置作業(yè)等環(huán)節(jié)以及時間分配、教學方法、教學手段等設(shè)計)后)記事項目標題項目十貸款的回收與處置 任務(wù)四質(zhì)押擔保貸款授課班級授課時間授課地點項 目 教學 目

13、標知識目標指導(dǎo)學生進行貸款展期的操作能力目標指導(dǎo)學生進行貸款展期的操作教學任務(wù) （案例）貸款展期的含義 貸款展期的原因 貸款展期的條件 貸款展期的操作流程 貸款展期的風險 借新還舊貸款的重組教學準備 （工具及 材料等）教案、參考書、課件、教課書、練習題注思事項注意理論聯(lián)系實際復(fù)習提問：(5分鐘)貸款催收工作的操作有哪些？講授新課：(60分鐘)任務(wù)四：貸款展期任務(wù)提出：請設(shè)計客戶經(jīng)理避免類似事件發(fā)生的方案一、貸款展期的含義(1)企業(yè)申請貸款成功，如果在企業(yè)發(fā)展中遇到意外狀況而出現(xiàn)不 能正常還款，這對于企業(yè)來說無疑就是個災(zāi)難，而銀行方面，也應(yīng)要求 借貸方還清所有貸款和利息。但如果企業(yè)發(fā)展運營情況良

14、好，雙方進行 協(xié)商，也可以申請貸款展期。(2)項目貸款客戶不能按期歸還貸款，應(yīng)提前一個月向貸款行提出 展期申請；(3)申請保證、抵押、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)由保證人、抵押人、 出質(zhì)人出具書面同意續(xù)?；蚶m(xù)押文件。二、貸款展期的原因三、貸款展期的條件1 .借款人申請。2 .擔保人同意。四、貸款展期的操作流程1 .商業(yè)銀行授信展期的操作流程(如圖10.7商業(yè)銀行授信展期操作 流程圖所示)。1 .授信展期申請22.授信展期的審批4.展期授信的償還3.展期授信的管理2.商業(yè)銀行授信展期需要經(jīng)過如下步驟：(1)授信展期申請(2)授信展期的審批審查展期理由是否成立分級審批制度貸款展期的擔保問題(3)展期授信的

15、管理授信展期的期限授信展期后的利率客戶未申請展期或申請展期未得到批準，其授信從到期日次日 起，轉(zhuǎn)入逾期授信賬戶。(4)展期授信的償還六、借新還舊（一）借新還舊基本特征（二）借新還舊的類型及條件1 .非固定資產(chǎn)類借新還舊的類型及條件2 .固定資產(chǎn)貸款借新還舊的條件（三）借新還舊貸款應(yīng)注意的問題1 .確保貸款條件不能降低，保證充足的第一還款來源2 .合理設(shè)置貸款期限，降低流動性風險七、貸款的重組（一）貸款重組的條件1 .借款人申請2 .擔保人同意3 .貸款機構(gòu)審查同意。（二）重組貸款的辦理（三）貸款重組的風險能力訓(xùn)練：（10分鐘）乙是否/、再承擔抵押擔保責任 ？或乙應(yīng)該承擔什么 抵押擔彳責任？鞏固

16、練習：（10分鐘）歸納總結(jié)：（5分鐘）課后作業(yè)：1.借新還舊合同是否有效；2.保證人是否需要承擔保證責任？課后情況反饋：檢印第 周總第次課本教案共2課時項目標題項目十貸款的回收與處置 任務(wù)五逾期或違約貸款的清收授課班級授課時間授課地點項 目 教學 目 標知識目標了解逾期清收的基本原則；掌握逾期清收的三個基本階段； 熟悉逾期分類及處理方法；熟悉貸款損失核銷以及最終評 價。能力目標指導(dǎo)學生完成對逾期貸款的評價教學任務(wù) （案例）逾期清收的基本原則 逾期清收的三個基本階段 逾期分類及處理方法 依法收貸貸款損失核銷貸款最終評價 如何防止貸款逾期教學準備 （工具及 材料等）教案、參考書、課件、教課書、練習

17、題注思事項注意理論聯(lián)系實際教學過程設(shè)計：（包括復(fù)習提問、引入項目、能力訓(xùn)練、鞏固提高、歸 課堂（課納總結(jié)、布置作業(yè)等環(huán)節(jié)以及時間分配、教學方法、教學手段等設(shè)計）后）記事復(fù)習提問：（5分鐘）貸款展期的風險有哪些？講授新課：（60分鐘）任務(wù)五：逾期或違約貸款的清收任務(wù)提出：請分析F銀行為什么會喪失貸款勝訴權(quán)一、逾期清收的基本原則1 .及時原則（1） 24小時一定要聯(lián)系客戶（2） 前3天一定要去現(xiàn)場（3） 一周之內(nèi)與主管的領(lǐng)導(dǎo)溝通，并提出處理意見2 .漸進原則（1）前期以了解、糾正客戶為主（2）后期以施加壓力為主，在追討過程中，要善于找到債務(wù)人的弱 點，并合理施壓進行催收（3）如發(fā)現(xiàn)借款人存在多個債權(quán)人或還款意愿已經(jīng)嚴重惡化，可能 轉(zhuǎn)移資產(chǎn)已無還款能力或無還款意愿，應(yīng)立即在第一時間弄清并控制其 資產(chǎn)，及早向法院申請訴訟保全，訴訟法律。3.分類原則4.記錄原則二、逾期清收的三個基本階段第一個階段：逾期前第二個階段：逾期前期第三階段：強力催收階段三、逾期分類及處理方法（一）還款意愿和還款能力良好，客戶因特殊原因（如生意出差在外 地沒趕回、忘了、特殊情況沒