不良貸款催收管理辦法

1、財務(wù)公司不良貸款清收管理辦法第一章總則第一條 為規(guī)范財務(wù)公司（以下簡稱財務(wù)公司） 不良貸款清收工作流程， 加大不良貸款 清收力度，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和集團內(nèi)部規(guī)章，制定本辦法。第二條本辦法稱不良貸款指按監(jiān)管部門風(fēng)險資產(chǎn)五級分類標(biāo)準認定的不良貸款。為保證清收效果，在實際操作中將逾期、 欠息但尚未認定為不良貸款的貸款一并納入本辦法進行 清收管理。第三條不良貸款清收工作實行經(jīng)營體負責(zé)制，遵循規(guī)范管理、高效運作、人單合一的原則。第二章不良貸款的清收形式第四條 不良貸款的清收的形式有收回、轉(zhuǎn)化、保全和以資抵債等。第五條 不良貸款收回是指不良貸款本金和利息以貨幣資金凈收回，包括：（一）以現(xiàn)

2、金、銀行存款收回不良貸款本息；（二）票據(jù)兌付或貼現(xiàn)后、有價證券變現(xiàn)后收回不良貸款本息；（三）抵債資產(chǎn)以租賃、拍賣、變賣等方式獲取貨幣收入，沖減不良貸款本息；（四）自用的抵債資產(chǎn)，按購建固定資產(chǎn)管理有關(guān)規(guī)定辦理審批手續(xù)后，經(jīng)折價入賬沖 減不良貸款本息。第六條 不良貸款轉(zhuǎn)化是指通過債務(wù)重組、注入資金等方式，增強債務(wù)主體歸還貸款本息的能力。不良貸款轉(zhuǎn)化需滿足以下條件：（一）債務(wù)主體合格，與財務(wù)公司合作關(guān)系正常，還款意愿良好；（二）借款人為公司的，生產(chǎn)經(jīng)營正常，有凈利潤或較以前虧損大幅下降；借款人為個 人的，家庭關(guān)系、職業(yè)收入穩(wěn)定，償債能力趨于好轉(zhuǎn)；（三）借款人能按時支付當(dāng)期利息，已落實貸款本金及原欠

3、利息還款計劃并按期償付。 有新增貸款的，亦能按時還本付息；（四）有足值有效的抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)保，或已對原有擔(dān)保方式進行了完善。第七條 不良貸款保全是指在債權(quán)或第二還款來源已部分或全部喪失的情況下，重新落實債權(quán)或第二還款來源的行為，包括：（一）懸空或有法律糾紛的貸款重新落實了合格的承貸主體；（二）擔(dān)保手續(xù)不合法不合規(guī)的貸款或不合格的信用貸款，重新辦理了合法有效的擔(dān)保 手續(xù)；（三）已喪失訴訟時效的貸款重新恢復(fù)了訴訟時效；（四）擬進入或已進入訴訟程序的貸款，已向人民法院申請并進行債權(quán)保全。第八條以資抵債是指在依法清收過程中，通過合法途徑取得借款人、擔(dān)保人或第三人的合法有效的資產(chǎn)，用于低償貸款本金和

4、利息。以資抵債，按抵債資產(chǎn)管理辦法規(guī)定執(zhí)行。第三章不良貸款的清收措施第九條 不良貸款清收過程中，可視情況采取自行清收、司法清收、外包清收等措施， 促進不良貸款的收回、轉(zhuǎn)化、重組和保全。第十條 對于逾期、欠息時間不長，債權(quán)債務(wù)關(guān)系明晰的不良貸款，一般由業(yè)務(wù)部門前 期自行清收。自行清收的措施可以使短信催收、電話催收、信函催收、上門催收等。第十一條 對于擔(dān)保無效 或擔(dān)保喪失 的貸款，應(yīng)重新確定擔(dān)保方式， 簽訂擔(dān)保合同。已 喪失訴訟時效或超過保證期間的不良貸款， 應(yīng)及時向債務(wù)人、保證人主張債權(quán)，重新恢復(fù)訴 訟時效或延續(xù)保證期間。第十二條 對于借款人還款意愿尚可，但經(jīng)營管理效率低下、 經(jīng)營困難的不良貸款

5、， 應(yīng)促進借款人進行貸款重組，促使恢復(fù)償還貸款本息的能力。貸款重組時，要與債務(wù)人就原債務(wù)合同簽訂變更合同；同時就變更后的債務(wù)合同與保證人、抵押人、質(zhì)押人簽訂新的保證、抵押、質(zhì)押合同，需要變更抵押、質(zhì)押登記的應(yīng)當(dāng)變更 登記，以落實擔(dān)保責(zé)任。第十三條 借款人還款意愿較差， 逾期、欠息時間較長的不良貸款，應(yīng)重點采取司法催收措施進行不良貸款清收。 向有管轄權(quán)的人民法院提起起訴，必要時申請財產(chǎn)保全和強制執(zhí)行，依法收回貸款本息。第十四條 借款人還款意愿較差，逾期、欠息時間長，且借款人或保證人、擔(dān)保物在異 地，自行清收成本高，清收效果無法保障的，可委托借款人當(dāng)?shù)赜袑嵙?、管理?guī)范的收賬公司進行不良貸款清收。委

6、托或外包清收的， 應(yīng)嚴格外包公司準入條件，明確限定外包公司的代理權(quán)限，避免收賬公司無權(quán)或越權(quán)代理給財務(wù)公司帶來的不利影響。第十五條債務(wù)人無貨幣清償能力，經(jīng)與財務(wù)公司協(xié)商或經(jīng)司法機關(guān)、仲裁機構(gòu)裁決以企業(yè)的有效資產(chǎn)抵債的，應(yīng)完善以資抵債手續(xù)，并積極采用拍賣、變賣等方式加快處置步伐。第四章不良貸款的清收管理第十六條為保證清收工作效果，財務(wù)公司成立以副總經(jīng)理為組長，各業(yè)務(wù)部門經(jīng)理為小組成員的不良貸款清收工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負責(zé)不良貸款清收工作的指導(dǎo)、協(xié)調(diào)與評審。第十七條對于逾期或欠息90天以內(nèi)的貸款，由業(yè)務(wù)主辦部門負責(zé)催收。對于即將到期或未到期但出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號的貸款，業(yè)務(wù)部門也應(yīng)本著早發(fā)現(xiàn)早控制的原則，積

7、極進行 到期前的催收工作，避免和控制不良貸款的發(fā)生。貸款逾期或欠息91天后，清收工作原則上由業(yè)務(wù)部門移交風(fēng)險管控部催收經(jīng)營體。移交前，業(yè)務(wù)部門應(yīng)逐筆填列不良貸款集中清收移交表后報總經(jīng)理審批；批準移交的，業(yè)務(wù) 主辦部門將貸款檔案及清收工作一并移交給催收經(jīng)營體。第十八條 收回的不良貸款，應(yīng)及時聯(lián)系相關(guān)業(yè)務(wù)部門注銷貸款本息；轉(zhuǎn)化的不良貸款，應(yīng)完善貸款轉(zhuǎn)化資料或手續(xù)，報經(jīng)總經(jīng)理批準后返交業(yè)務(wù)部門并調(diào)整五級分類；以資抵債的不良貸款，注銷貸款本息的同時應(yīng)轉(zhuǎn)登待處理抵債資產(chǎn)臺賬，負責(zé)抵債資產(chǎn)的管理和處置工作，直至資產(chǎn)變現(xiàn)。第十九條 不良貸款清收過程中應(yīng)建立不良貸款清收管理監(jiān)測體系，設(shè)立不良貸款分戶臺賬，逐戶

8、記載不良客戶的經(jīng)營情況、不良貸款清收進展， 并在此基礎(chǔ)上編制不良資產(chǎn)管理監(jiān)測報表。第二十條清收工作中，各有關(guān)責(zé)任人應(yīng)極力維護財務(wù)公司經(jīng)濟利益和社會形象。對清收工作中存在的弄虛作假、越權(quán)操作、徇私舞弊等行為，將依法給予嚴肅處理。構(gòu)成犯罪的， 依法追究刑事責(zé)任。第五章 附則第二一條 本辦法由財務(wù)公司制定并解釋。第二十二條 本辦法自發(fā)布之日起施行。財務(wù)公司不良貸款清收流程流程圖:正常類貸款貸款到期前10日到期日正常還款業(yè)務(wù)部門負責(zé)，信息中心配合到期日未能還款，貸款 逾期、欠息不足30天30日內(nèi)還款短信業(yè)務(wù)部門負責(zé)，信電3F話息中心配合催收貸款逾期、欠息超30天，未達60天本息全額收回，貸款結(jié)清60日內(nèi)還款電話、信函業(yè)務(wù)部門負責(zé)，信息中心、法律配合貸款逾期、欠息超60天，未90天80日內(nèi)還款電話、信函、上門業(yè)務(wù)部門負責(zé)，