論農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制與發(fā)展

1、目錄內(nèi)容摘要.1一、建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制.2（一）、應(yīng)樹(shù)立先進(jìn)的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理觀念2（二）、要健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。2（三）、要建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理方法。3（四）、要建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度。3二、進(jìn)一步完善內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理模式，提高決策水平.3（一）、要完善現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)管理模式3（二）、要加強(qiáng)研究，提高決策科學(xué)性。3 （三）、要加強(qiáng)對(duì)貨幣信貸政策的研究。3三、要想方設(shè)法提高核心競(jìng)爭(zhēng)能力.3四、培育先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化.4（一）、要培育全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)4（二）、要建立正面、正向和正確的激勵(lì)約束機(jī)制4五、農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展.4（一）把實(shí)現(xiàn)銀行自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與支持“三農(nóng)”有機(jī)結(jié)合起來(lái).5（二）逐步實(shí)現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)變，

2、形成多元化的利潤(rùn)來(lái)源.5（三）把握好業(yè)務(wù)發(fā)展及資產(chǎn)擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系.5（四）統(tǒng)籌好金融創(chuàng)新和規(guī)范管理的關(guān)系.6（五）要搞好企業(yè)文化建設(shè)，提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。6六、結(jié)語(yǔ)。7參考文獻(xiàn):。 8內(nèi) 容 摘 要農(nóng)村商業(yè)銀行作為轉(zhuǎn)制而來(lái)的新型金融機(jī)構(gòu)，由于起點(diǎn)低、底子薄、人員素質(zhì)較低等先天不足，迫切地需要通過(guò)發(fā)展來(lái)適應(yīng)日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的核心環(huán)節(jié)，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的重要性也是不言而喻。此次針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)狀，提出了提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水平的若干建議。 論文關(guān)鍵字：農(nóng)村商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)管理 核心競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)展論農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制與發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行(

3、Rural commercial bank)是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)。風(fēng)險(xiǎn)管理既是銀行業(yè)金融監(jiān)管的要求，更是銀行業(yè)自身生存發(fā)展的需要，風(fēng)險(xiǎn)管控水平直接體現(xiàn)了銀行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在經(jīng)營(yíng)和發(fā)展過(guò)程中，認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、防控和化解風(fēng)險(xiǎn)，是實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，推進(jìn)可持續(xù)發(fā)展、科學(xué)發(fā)展的本質(zhì)要求和根本保障。一要按照“全面、審慎、有效、獨(dú)立”的原則，建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制系統(tǒng)。全面就是從“三會(huì)一層”到每位員工，都必須具備風(fēng)險(xiǎn)管理的義務(wù)和職責(zé)，并覆蓋所有部門(mén)和崗位，還滲透到各項(xiàng)業(yè)務(wù)和各個(gè)操作環(huán)節(jié)；審慎就是要堅(jiān)持“內(nèi)控優(yōu)先”的要求，做到業(yè)務(wù)發(fā)展，制度先行；

4、有效就是保證內(nèi)控管理的權(quán)威性和約束力，對(duì)存在的問(wèn)題能夠得到及時(shí)的反饋和糾正；獨(dú)立就是風(fēng)險(xiǎn)管控人員不應(yīng)受到干擾，能夠獨(dú)立判斷、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)，并實(shí)施相應(yīng)措施。二要牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理文化培育，使得員工把防范風(fēng)險(xiǎn)作為自覺(jué)行動(dòng)。特別是處于風(fēng)險(xiǎn)控制的前臺(tái)員工和內(nèi)審部門(mén)，要針對(duì)性地加強(qiáng)專業(yè)性培訓(xùn)，全面熟知各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，掌握現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理理論和方法，培育先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。三要強(qiáng)化相互制約的經(jīng)營(yíng)管理和決策機(jī)制。加強(qiáng)授權(quán)、分權(quán)管理，規(guī)范決策程序，通過(guò)科學(xué)合理地分配責(zé)、權(quán)、利，使得各級(jí)、各部門(mén)之間權(quán)力制衡，減少?zèng)Q策失誤。四要加強(qiáng)制度建設(shè)，做到經(jīng)營(yíng)管理有章可循，約束有效。2004 年以來(lái)，中

5、央采取的一系列宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控措施，使銀行業(yè)面臨著既要加快發(fā)展又要嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的雙重壓力，多家銀行都面臨新的挑戰(zhàn)。因此農(nóng)村商業(yè)銀行同其他銀行相比，面臨的形勢(shì)更加嚴(yán)峻：一方面，由于是從農(nóng)村信用社發(fā)展而來(lái)，存在著起點(diǎn)低、底子薄、人員素質(zhì)較低等問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在許多缺陷；另一方面，它又迫切需要通過(guò)發(fā)展來(lái)解決如何在目趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存下去的難題。農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱，因此強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制勢(shì)在必行。 現(xiàn)認(rèn)為農(nóng)村商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)與以后的發(fā)展要做好五方面工作： 一、建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制 （一）、應(yīng)樹(shù)立先進(jìn)的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理觀念。農(nóng)村商業(yè)銀行作為由農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)制而來(lái)的銀行

6、，不可避免地刻著農(nóng)信社的烙印，而且原有業(yè)務(wù)主要為涉農(nóng)業(yè)務(wù)，員工的整體素質(zhì)及操作經(jīng)驗(yàn)相對(duì)較低，這些都導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)管理水平比較低。較其他商業(yè)銀行而言，樹(shù)立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念應(yīng)作為風(fēng)險(xiǎn)控制的首要環(huán)節(jié)。農(nóng)村商業(yè)銀行各級(jí)行的領(lǐng)導(dǎo)要高度重視風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)工作，充分認(rèn)識(shí)到做好風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)分析對(duì)銀行防范和控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要性，自覺(jué)地將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)分析工作擺上重要議事日程，納入全行內(nèi)部管理的整體工程來(lái)抓。在農(nóng)村商業(yè)銀行成立之初，要確立健康的經(jīng)營(yíng)理念和恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)取向，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)約束、資本約束和成本約束條件，有選擇地推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，防止盲目發(fā)展，正確處理好質(zhì)量、效益和速度的關(guān)系，在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中，尋找風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，從風(fēng)險(xiǎn)管理中創(chuàng)造收

7、益。 （二）、要健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。農(nóng)村商業(yè)銀行要從三個(gè)層面進(jìn)行調(diào)整：一是要適應(yīng)股權(quán)結(jié)構(gòu)的變化，逐步建立董事會(huì)管理下的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。二要在風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行層面，逐步實(shí)現(xiàn)橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)管理過(guò)程的扁平化。三要改變以往商業(yè)銀行內(nèi)部條條框框的管理模式，進(jìn)行“流程再造”，實(shí)現(xiàn)以業(yè)務(wù)流程為中心的管理體制，從業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的源頭進(jìn)行有效控制。 （三）、要建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理方法。積極借鑒其他商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段和技術(shù)，建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制模型，努力使隱蔽的風(fēng)險(xiǎn)顯性化，把滯后的風(fēng)險(xiǎn)及早識(shí)別出來(lái)，對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)量并加總，并依據(jù)全部業(yè)務(wù)的相關(guān)性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)

8、行控制和管理。 （四）、要建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度。農(nóng)村商業(yè)銀行盡管面臨著快速發(fā)展的迫切需要，但仍應(yīng)堅(jiān)持內(nèi)控優(yōu)先，制度先行。為確保風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)分析和事前防范工作落到實(shí)處，農(nóng)村商業(yè)銀行要通過(guò)對(duì)目前各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程和管理制度的重新審視和梳理，進(jìn)一步建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)分析和事前防范制度，尤其對(duì)新開(kāi)辦的業(yè)務(wù)必須在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)分析，并制定防范控制風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)案后，再逐步推廣，健全各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作規(guī)程，將風(fēng)險(xiǎn)的事前防范納入各項(xiàng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中。 二、進(jìn)一步完善內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理模式，提高決策水平 （一）、要完善現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)管理模式。目前大部分商業(yè)銀行普遍面臨著“諸侯決策”的難題，即分支行的權(quán)力太大，容易形成內(nèi)部人控制的局面，削弱

9、了總行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。相比之下，商業(yè)銀行若能借助數(shù)據(jù)集中的科技平臺(tái)，通過(guò)集權(quán)化控制，則能加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的防范。農(nóng)村商業(yè)銀行作為新興的銀行，應(yīng)逐步按照專業(yè)化營(yíng)銷(xiāo)和管理的要求，重新布局業(yè)務(wù)模式，把零售業(yè)務(wù)下放給各支行，公司業(yè)務(wù)則集中到分行總調(diào)控；同時(shí)按照新的行業(yè)規(guī)劃與開(kāi)發(fā)的業(yè)務(wù)模式要求，再造各項(xiàng)管理和業(yè)務(wù)流程。 （二）、要加強(qiáng)研究，提高決策科學(xué)性。針對(duì)市場(chǎng)和客戶的快速變化，農(nóng)村商業(yè)銀行要研究市場(chǎng)、研究客戶、研究自身，提高決策的科學(xué)化水平。一是要加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢(shì)、地區(qū)、行業(yè)和大型企業(yè)集團(tuán)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)的分析與跟蹤研究，嚴(yán)格防范政策性、系統(tǒng)性、區(qū)域性、行業(yè)性和集團(tuán)性企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。二是要加強(qiáng)對(duì)

10、金融市場(chǎng)運(yùn)行特點(diǎn)的研究，特別是在利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化的形勢(shì)下，加強(qiáng)資金市場(chǎng)供求狀況的分析，調(diào)整、優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，有效規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。 （三）、要加強(qiáng)對(duì)貨幣信貸政策的研究，特別是加強(qiáng)對(duì)區(qū)域信貸政策、行業(yè)信貸政策和中小企業(yè)信貸政策特殊性的研究，為信貸資產(chǎn)的優(yōu)化配置提供了科學(xué)決策依據(jù)。通過(guò)多層次、多方面的研究，提高對(duì)市場(chǎng)的應(yīng)變能力，增強(qiáng)全行的宏觀風(fēng)險(xiǎn)防范與預(yù)警能力。三、要想方設(shè)法提高核心競(jìng)爭(zhēng)能力 農(nóng)村商業(yè)銀行從一開(kāi)始就面臨著與其他商業(yè)銀行完全不同的發(fā)展條件和發(fā)展基礎(chǔ)，這就要求新生的農(nóng)村商業(yè)銀行必須要提高核心競(jìng)爭(zhēng)能力，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，才能在競(jìng)爭(zhēng)激烈的國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)上突出重圍，走出一條具有自身特色的發(fā)展之

11、路。 培育核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵就是要確立自身的市場(chǎng)定位和客戶基礎(chǔ)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該堅(jiān)持“立足地方、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)市民、服務(wù)中小企業(yè)”的基本市場(chǎng)定位。一是要立足地方，充分發(fā)揮與地方經(jīng)濟(jì)聯(lián)系密切的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展與地方經(jīng)濟(jì)騰飛的雙贏。應(yīng)加大對(duì)市政重點(diǎn)項(xiàng)目的投入和對(duì)區(qū)屬經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，對(duì)重點(diǎn)市政工程建設(shè)提供有力的信貸支持，使農(nóng)村商業(yè)銀行在支持市，區(qū)兩級(jí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，擴(kuò)大影響，占領(lǐng)市場(chǎng)。二是要服務(wù)三農(nóng)，農(nóng)村商業(yè)銀行不同于其他金融機(jī)構(gòu)，無(wú)論其所有權(quán)結(jié)構(gòu)和管理模式如何改革，其經(jīng)營(yíng)的方向必須堅(jiān)持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民服務(wù)，都要有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民增收。偏離了這一方向，就背離了改革的宗旨和目

12、標(biāo)。三是要服務(wù)市民，要努力豐富服務(wù)手段，開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)新品種，滿足市民金融服務(wù)的需要，并以此實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，建立牢固的客戶群體。四是要服務(wù)中小企業(yè)，把中小企業(yè)作為重要的服務(wù)對(duì)象。在扶持中小企業(yè)發(fā)展的模式上，應(yīng)該引入新思維，突破以往銀行業(yè)單純以貸款來(lái)滿足企業(yè)單方面資金需求的傳統(tǒng)做法，而是在積極探索中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系中，以信貸支持、提高素質(zhì)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)三管齊下的新方法，全方位扶持中小企業(yè)健康發(fā)展。 通過(guò)準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，農(nóng)村商業(yè)銀行可以調(diào)整傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，拓寬盈利空間，提高收益水平。 四、培育先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化 （一）、要培育全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)依靠全員的共同努力，其

13、中更主要的是發(fā)揮具體經(jīng)辦人員包括各級(jí)決策者、客戶經(jīng)理和一線操作人員的能動(dòng)作用。農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的主體應(yīng)由以管理者為主向以操作者為主、全員共同參與轉(zhuǎn)變。要在進(jìn)一步強(qiáng)化員工對(duì)規(guī)章制度的學(xué)習(xí)、強(qiáng)化全員業(yè)務(wù)培訓(xùn)等灌輸式教育的同時(shí)，通過(guò)一些創(chuàng)新做法，如解剖案例等，增強(qiáng)全員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，使防范風(fēng)險(xiǎn)成為個(gè)人自覺(jué)、自愿、自律的行為，形成自我約束機(jī)制。 （二）、要建立正面、正向和正確的激勵(lì)約束機(jī)制。盡可能將風(fēng)險(xiǎn)管理、營(yíng)銷(xiāo)管理和績(jī)效管理緊密掛鉤，形成其內(nèi)在的統(tǒng)一性，使銀行的短期目標(biāo)與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益、局部利益和整體利益保持一致，從根本上克服短期經(jīng)營(yíng)行為的弊端。 五、農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展以東寧農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行剛

14、剛成立不久、因農(nóng)而立、服農(nóng)而存，長(zhǎng)期以來(lái)，始終堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)為己任，已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的重要金融紐帶。幾十年扎根農(nóng)村服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)以及與農(nóng)民所建立的緊密聯(lián)系，是農(nóng)村商業(yè)銀行的寶貴財(cái)富，也是其他金融機(jī)構(gòu)所不具備、短期內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)的獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；而且，在可以預(yù)見(jiàn)的一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，農(nóng)村商業(yè)銀行仍將是農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)最多、客戶面最廣的金融機(jī)構(gòu)。特別是通過(guò)近幾年的改革發(fā)展以及這次改制，已使農(nóng)村商業(yè)銀行的面貌發(fā)生了較大的變化，資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、管理水平和盈利能力等，都上了一個(gè)新的臺(tái)階，競(jìng)爭(zhēng)力有了較大的提高但也要看到，在國(guó)家放開(kāi)了農(nóng)村金融市場(chǎng)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)層出不窮的今天

15、，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的金融競(jìng)爭(zhēng)格局正在發(fā)生急劇的變化。不僅有郵儲(chǔ)銀行的組建及其資產(chǎn)業(yè)務(wù)特別是涉農(nóng)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，有農(nóng)業(yè)銀行的加速回歸，還有各種村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的成立等?？梢哉f(shuō)來(lái)自各方面的沖擊與競(jìng)爭(zhēng)是很大的。同時(shí)農(nóng)商行自身在綜合實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)控制以及金融創(chuàng)新等方面還有有待改進(jìn)的地方。以東寧農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行如何保持自身的行業(yè)優(yōu)勢(shì)，在把握好服務(wù)“三農(nóng)”的基本業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，開(kāi)拓業(yè)務(wù)模式，走出區(qū)域經(jīng)營(yíng)，提高綜合實(shí)力，建設(shè)成真正治理有效、以盈利為目標(biāo)和具有競(jìng)爭(zhēng)力的金融機(jī)構(gòu)，仍然將是未來(lái)一段時(shí)期在經(jīng)營(yíng)和改革中要面臨的挑戰(zhàn)。（一）把實(shí)現(xiàn)銀行自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與支持“三農(nóng)”有機(jī)結(jié)合起來(lái)應(yīng)該說(shuō)，商業(yè)性金融與

16、鄉(xiāng)村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進(jìn)，共同發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的根在農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”是我們義不容辭的社會(huì)責(zé)任。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行又是自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的金融企業(yè)，實(shí)現(xiàn)自身又好又快發(fā)展、保障儲(chǔ)戶資金安全、維護(hù)金融穩(wěn)定同樣是必須履行的社會(huì)責(zé)任。服務(wù)“三農(nóng)”必須以確保自身健康可持續(xù)發(fā)展為前提，必須把農(nóng)村商業(yè)銀行自我發(fā)展融入到地方經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的大潮中。以前的農(nóng)村信用社面臨的一些問(wèn)題，與長(zhǎng)期以來(lái)片面強(qiáng)調(diào)支農(nóng)責(zé)任而忽視農(nóng)村信用社自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展高度相關(guān)。在今后的發(fā)展中必須以正確的銀行經(jīng)營(yíng)理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質(zhì)量理念、風(fēng)險(xiǎn)理念、服務(wù)理念、創(chuàng)新理念等。其中，“追求過(guò)濾掉風(fēng)險(xiǎn)的真

17、實(shí)利潤(rùn)”和“銀行市值的長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)”應(yīng)當(dāng)作為農(nóng)商行這種中小股份制商業(yè)銀行公司的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心經(jīng)營(yíng)理念。雖然通過(guò)改制，解決了產(chǎn)權(quán)模糊、所有者缺位這個(gè)根本性問(wèn)題，并實(shí)施了財(cái)務(wù)重組、消化了歷史包袱，實(shí)現(xiàn)了自我發(fā)展，但也要看到真正建立好一個(gè)現(xiàn)代金融企業(yè)，還要做好各方面的內(nèi)功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品、建設(shè)團(tuán)隊(duì)等方面下工夫，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。（二）逐步實(shí)現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)變，形成多元化的利潤(rùn)來(lái)源中國(guó)銀行業(yè)特別是東寧農(nóng)村商業(yè)銀行這樣的中小商業(yè)銀行，現(xiàn)在的營(yíng)業(yè)收入和盈利渠道還比較單一，對(duì)存貸款利差的依賴性過(guò)強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)并不大，普遍地只有在10左右，這與國(guó)外銀行業(yè)利潤(rùn)構(gòu)成中30以上來(lái)

18、自于中間業(yè)務(wù)收入形成了鮮明的反差。雖然近年來(lái)我國(guó)的銀行業(yè)在貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)上也獲得了可觀的投資收益，但實(shí)際上也與成本低廉的資金來(lái)源，尤其是居民儲(chǔ)蓄存款的低利率有直接的關(guān)系。這是由我國(guó)金融發(fā)展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過(guò)于依賴于存貸利差的盈利模式，一旦遇到經(jīng)濟(jì)周期向下波動(dòng)，對(duì)信貸的需求減少時(shí)，要實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)就是相當(dāng)困難的。而隨著利率市場(chǎng)化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個(gè)不可避免的趨勢(shì)。這對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的利潤(rùn)增長(zhǎng)帶來(lái)了相當(dāng)大的影響，要單純依靠存貸利差來(lái)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)可能難以為繼。如何在利率市場(chǎng)化環(huán)境下保持利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，是中國(guó)銀行業(yè)面臨的一個(gè)巨大挑戰(zhàn)。而銀行業(yè)

19、經(jīng)營(yíng)管制的逐步放松和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，給銀行業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在資產(chǎn)擴(kuò)張過(guò)程中，抓住中國(guó)金融改革開(kāi)放、金融自由化的大好時(shí)機(jī)，努力探索更多更廣的中間業(yè)務(wù)，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，從而在未來(lái)一段時(shí)期里，形成以存貸利差為主導(dǎo)、各種中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)并存的多元化利潤(rùn)來(lái)源。（三）把握好業(yè)務(wù)發(fā)展及資產(chǎn)擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系建立嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制體系發(fā)展是農(nóng)村商業(yè)銀行的第一要?jiǎng)?wù)，但發(fā)展必須是有質(zhì)量的發(fā)展。只有防范好風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展才有質(zhì)量。農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨發(fā)展不夠的問(wèn)題，發(fā)展業(yè)務(wù)是首要任務(wù)，但風(fēng)險(xiǎn)控制仍然是薄弱環(huán)節(jié)。當(dāng)前，信貸風(fēng)險(xiǎn)依然是最大的威脅，我們要做的是全面清收不良貸款，加強(qiáng)大額貸款監(jiān)管，

20、為實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展提供有力保障。如今，國(guó)際金融動(dòng)蕩對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展以及國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行安全運(yùn)營(yíng)帶來(lái)一定風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要根據(jù)新的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，對(duì)國(guó)際國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)動(dòng)蕩帶來(lái)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行較為準(zhǔn)確的判斷和估量，及時(shí)調(diào)整發(fā)展觀念和思路，鞏固業(yè)務(wù)發(fā)展成果，提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力。同時(shí)，建立起一體化的危機(jī)應(yīng)對(duì)機(jī)制，完善相關(guān)制度，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。（四）統(tǒng)籌好金融創(chuàng)新和規(guī)范管理的關(guān)系我們要努力開(kāi)發(fā)新金融產(chǎn)品，積極地進(jìn)行金融創(chuàng)新。這不僅是為了更好地為客戶服務(wù)的需要，也是作為銀行業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)的需要，是核心競(jìng)爭(zhēng)力在對(duì)客戶提供服務(wù)和銀行自身發(fā)展中最現(xiàn)實(shí)的體現(xiàn)。隨著金融市場(chǎng)化改革的逐步加快，市場(chǎng)

21、化程度越來(lái)越高，不僅商業(yè)銀行自身面臨著更高的風(fēng)險(xiǎn)，而且一般企事業(yè)單位和個(gè)人也同樣地面臨著更多、更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，它們的剩余資金也需要尋求收益與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡。在這樣的背景下，單純慷慨地提供信用便利恐怕不足以對(duì)企業(yè)產(chǎn)生更大的吸引力。它們不僅需要信用便利，而且還需要更專業(yè)、更精細(xì)的理財(cái)服務(wù)，需要更多的金融產(chǎn)品來(lái)更好地配置財(cái)務(wù)資源。同時(shí)，制度建設(shè)要與業(yè)務(wù)創(chuàng)新同步跟進(jìn)，規(guī)范管理，不斷強(qiáng)化監(jiān)控，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的前瞻性、科學(xué)性和有效性，盡可能把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。此外，銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制固然需要良好的制度安排，但通過(guò)金融產(chǎn)品交易來(lái)轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又獲得盈利機(jī)會(huì)同樣是不可缺少的。這些都需要商業(yè)銀行大膽地進(jìn)行金融產(chǎn)品的開(kāi)

22、發(fā)和創(chuàng)新。（五）要搞好企業(yè)文化建設(shè)，提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力原來(lái)的農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展成績(jī)有目共睹，但農(nóng)村信用社在公眾形象和社會(huì)地位上，仍不及其他專業(yè)銀行，這反映出農(nóng)村信用社企業(yè)文化建設(shè)力度不夠，對(duì)發(fā)展貢獻(xiàn)度不大。今后農(nóng)村商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展與文化建設(shè)上，應(yīng)該兩手抓兩手硬，在改革發(fā)展中形成自己健康而又獨(dú)特的文化，為農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展注入動(dòng)力，并進(jìn)一步形成自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在一定程度上，未來(lái)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)就在于核心競(jìng)爭(zhēng)力的競(jìng)爭(zhēng)。核心競(jìng)爭(zhēng)力也是一家銀行區(qū)別于另一家銀行的關(guān)鍵特征之一。從表象上看，核心能力提供了進(jìn)人多樣化市場(chǎng)的潛能，它應(yīng)當(dāng)是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手難以模仿的能力。但核心競(jìng)爭(zhēng)力的實(shí)質(zhì)是以企業(yè)文化為底蘊(yùn)的員工價(jià)值認(rèn)同感。只有有了以文化為底蘊(yùn)的員工價(jià)值認(rèn)同感，才能吸引更多的人才。同時(shí)也只有充分調(diào)動(dòng)和發(fā)揮員工的積極性和主觀能動(dòng)性，才能夠盡心盡職地為客戶服務(wù)，才能在工作中不斷地總結(jié)、推陳出新，順應(yīng)市場(chǎng)的變化，捕捉轉(zhuǎn)瞬即逝的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。如何才能吸引和留住高級(jí)人才，良好的物質(zhì)激勵(lì)不可少，但為員工提供廣闊的事業(yè)前景，