我國(guó)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

1、l弓I言 32商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的概述32. 1信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵 32. 1. 1風(fēng)險(xiǎn)不同于損失42. 1. 2風(fēng)險(xiǎn)是一種機(jī)制 -42. 1. 3風(fēng)險(xiǎn)的雙重性 42. 2信用風(fēng)險(xiǎn)的特征 42. 2. 1 .風(fēng)險(xiǎn)的客觀性-42. 2. 2風(fēng)險(xiǎn)的不確定性-42. 2. 3風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性 53. 2. 4風(fēng)險(xiǎn)的可控性-53我國(guó)商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀54. 1現(xiàn)行管理模式不盡完善55. 2信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系不夠完善63. 3信貸人員的責(zé)任管理不夠重視64我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因64. 1內(nèi)部信用評(píng)級(jí)制度尚不健全64. 2政府干預(yù)依然存在 76. 3銀行過(guò)度重視抵押擔(dān)保74. 4銀行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法

2、進(jìn)行量化處理75解決我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策及措施85. 1加強(qiáng)對(duì)銀行內(nèi)部的控制和監(jiān)督85. 2逐步完善銀行信用分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力85. 3建立企業(yè)及個(gè)人信用資料數(shù)據(jù)庫(kù)信息系統(tǒng)85. 4加強(qiáng)和完善金融法律法規(guī)建設(shè)95. 5培養(yǎng)高素質(zhì)的人才隊(duì)伍. 97. 6建立良好的銀行信用文化98. ”1 19. . 1 210. 獻(xiàn)1 3目錄摘要隨著我國(guó)加入WTO國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)日益融入到“全球經(jīng)濟(jì)一體化”的進(jìn)程中，我國(guó)的商業(yè)銀行面臨的新困難和新挑戰(zhàn)也日趨嚴(yán)峻。特別是巴塞爾新資本協(xié)議的出臺(tái)，為我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)、發(fā)展和如何提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平提出了新的課題。伴隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及與國(guó)際市場(chǎng)的接軌，我國(guó)的商業(yè)銀行

3、業(yè)也將面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。在其面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)中，信用風(fēng)險(xiǎn)是最古老也是最重要的風(fēng)險(xiǎn)之一。信用風(fēng)險(xiǎn)可定義為銀行的借款人或交易對(duì)象不能按事先達(dá)成的協(xié)議履行義務(wù)的潛在可能性。信用風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行通過(guò)采取一系列的主、客觀措施將信用風(fēng)險(xiǎn)限制在可以接受的范圍內(nèi)。本文先是對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵做了基本介紹，然后詳細(xì)分析了我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的特征與機(jī)制，以及產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，結(jié)合商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，進(jìn)而提出我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策及措施關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用風(fēng)險(xiǎn)；信用分析技術(shù)；信用評(píng)價(jià)體系。1、 引言近年來(lái)，隨著金融的全球化趨勢(shì)及金融市場(chǎng)波動(dòng)性加劇，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理一直是國(guó)際國(guó)內(nèi)金融界關(guān)注的焦

4、點(diǎn)。商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等，其中信用風(fēng)險(xiǎn)占有特殊的地位。世界銀行對(duì)全球銀行業(yè)危機(jī)的研究表明，導(dǎo)致銀行破產(chǎn)的最常見(jiàn)原因就是信用風(fēng)險(xiǎn)。從國(guó)際背景來(lái)看，自二十世紀(jì)90年代以來(lái)，國(guó)際金融市場(chǎng)危機(jī)四起，動(dòng)蕩不定，發(fā)生了一系列重大的國(guó)際金融事件。如墨西哥金融危機(jī)、東南亞金融危機(jī)、英國(guó)巴林銀行倒閉、日本大和銀行虧損，給所在國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及整個(gè)金融業(yè)帶來(lái)了十分惡劣的影響，信用風(fēng)險(xiǎn)是這些金融危機(jī)發(fā)生的主要原因之一。加入WTO 標(biāo)志著，中國(guó)已步入全球經(jīng)濟(jì)一體化軌道，客觀說(shuō)要求經(jīng)濟(jì)社會(huì)的方方面面與國(guó)際接軌，隨著外資銀行的不斷涌入，我國(guó)商業(yè)銀行也面

5、臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，其中一個(gè)最主要的問(wèn)題就是信用風(fēng)險(xiǎn)的管理。我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)的主要業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)，但是由于歷史的原因，巨額的不良資產(chǎn)一直是影響我國(guó)商業(yè)銀行有效經(jīng)營(yíng)的主要因素。在國(guó)有專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，面臨的主要問(wèn)題突出表現(xiàn)為比例較大的不良資產(chǎn)，呆壞賬的負(fù)擔(dān)是我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的降礙，而加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理是解決這一問(wèn)題的主要措施，我國(guó)商業(yè)銀行的各項(xiàng)資本資產(chǎn)比例與巴塞爾協(xié)議的要求尚有相當(dāng)大的差距，因此加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理是我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)際金融業(yè)接軌的關(guān)鍵措施之一。2、信用風(fēng)險(xiǎn)的概述2.1 商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵所謂銀行信用風(fēng)險(xiǎn)就是指由于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中種種不確定因素影響，使經(jīng)濟(jì)主體的實(shí)際收

6、益目標(biāo)與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生背離，從而導(dǎo)致銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中信貸資金遭受損失或者獲取收益的一種可能性程度。在具體理解這一內(nèi)涵時(shí)，我們必須分清以下幾點(diǎn)：2.1.1 風(fēng)險(xiǎn)不同于損失它有可能指損失的程度，也有可能指獲取超額利潤(rùn)的程度，也就是說(shuō)，經(jīng)濟(jì)學(xué)中的風(fēng)險(xiǎn)不同于保險(xiǎn)學(xué)中得風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)學(xué)中得風(fēng)險(xiǎn)總是損失的代稱，所以它有時(shí)也稱危險(xiǎn)。而經(jīng)濟(jì)學(xué)中的風(fēng)險(xiǎn)總是指一種動(dòng)態(tài)行為，指對(duì)經(jīng)濟(jì)主體的雙重影響方式，即蒙受損失和獲取收益的可能性，并在此基礎(chǔ)上相應(yīng)調(diào)整經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的各種利益關(guān)系，以尋求資源的有效配置。2.1.2 風(fēng)險(xiǎn)是一種機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)是一種機(jī)制，不是單純的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，也就是說(shuō)，由于風(fēng)險(xiǎn)的客觀性和不確定性，使經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過(guò)程中各經(jīng)

7、濟(jì)系統(tǒng)可以形成一種自我約束、自我調(diào)節(jié)、自我平衡和自我發(fā)展的規(guī)則，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融深化，并不是一種單純的靜態(tài)反映即損失或收益大小。換言之，銀行信用風(fēng)險(xiǎn)由于損失和收益雙重機(jī)制的作用，可以尋求金融發(fā)展和運(yùn)行效率的最優(yōu)組合，通過(guò)深化金融改革以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2.1.3 風(fēng)險(xiǎn)的雙重性銀行信用風(fēng)險(xiǎn)不單指資產(chǎn)上的風(fēng)險(xiǎn)，也包括負(fù)債上的風(fēng)險(xiǎn)。這就是說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)作用于銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的全過(guò)程，不只是某一個(gè)方面。事實(shí)上，銀行資產(chǎn)上的風(fēng)險(xiǎn)在某種程度上是由于負(fù)債上的風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的。如資產(chǎn)負(fù)債不對(duì)稱，總量及結(jié)構(gòu)失衡等，都有可能使資產(chǎn)效率得不到最優(yōu)配置。2.2 商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的犄征風(fēng)險(xiǎn)的特征是指風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制及其本質(zhì)的外在表現(xiàn)。正確

8、認(rèn)識(shí)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的特征對(duì)于建立和完善風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，減少損失，增加收益有著重要意義。對(duì)于銀行信用風(fēng)險(xiǎn)特征的認(rèn)識(shí)，我們可以從以下幾個(gè)方面來(lái)看：2.2.1 風(fēng)險(xiǎn)的客觀性風(fēng)險(xiǎn)是由于受人的行為和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不確定性影響而使銀行有遭受損失和獲取利益的可能性，而這種不確定的存在是客觀事物變化過(guò)程中的特征，不以人的意志為轉(zhuǎn)移，因此銀行信用風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)處不在、無(wú)時(shí)不有的客觀存在。由于我們所面對(duì)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境是一個(gè)變化莫測(cè)的世界，加之人們對(duì)客觀事物的有限認(rèn)識(shí)和機(jī)會(huì)主義行為，不可能從總體上完全認(rèn)識(shí)和把握其變化規(guī)律，因而這種由客觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不斷變化所導(dǎo)致的不確定性就構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)的一個(gè)重要特征。2.2.3 風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性我

9、們知道，人們所面臨的風(fēng)險(xiǎn)與其行為、環(huán)境和決策是緊密相關(guān)的，同一事件或經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)不同的行為主體會(huì)產(chǎn)生不同的風(fēng)險(xiǎn)后果，同一行為由于所面臨的經(jīng)濟(jì)環(huán)境或決策及措施不同，也會(huì)導(dǎo)致不同的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果。這種客觀屬性就決定了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)不僅與其自身的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)及決策有關(guān)，而且更受其服務(wù)對(duì)象的經(jīng)濟(jì)行為決策和活動(dòng)效率的影響。2.2.4 風(fēng)險(xiǎn)的可控性雖然銀行信用風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性、不確定性和相關(guān)性，但并不是說(shuō)在風(fēng)險(xiǎn)面前，我們只能束手無(wú)策，持消極的態(tài)度。相反，正是由于上述特征才激勵(lì)人們采取積極主動(dòng)的態(tài)度，利用其主動(dòng)能動(dòng)性和創(chuàng)造精神，通過(guò)各種有效的措施因利勢(shì)導(dǎo)，變被動(dòng)為主動(dòng)，使之盡可能向人們所期望的目標(biāo)努力。3、我國(guó)商業(yè)銀行面臨

10、的信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，特別是不斷增長(zhǎng)的不良資產(chǎn)，已經(jīng)成為當(dāng)前銀行要解決的最突出的問(wèn)題，由于管理理念、管理模式、管理技術(shù)等方面的落后，信用風(fēng)險(xiǎn)管理總體處子較低水平。3.1 現(xiàn)行管理模式不盡完善現(xiàn)行的信貸體制從法律上來(lái)說(shuō)是健全的，國(guó)家己陸續(xù)出臺(tái)了中國(guó)人民銀行法、商業(yè)銀行法、貸款通則，并且成立了由銀行紀(jì)檢、稽核、結(jié)算、信貸等各部門組成的審貸委員會(huì)，實(shí)行審貸分離，成立貸款業(yè)務(wù)和貸款審查兩個(gè)部門。但這些管理模式很大程度上成為一種形式，沒(méi)有被認(rèn)真執(zhí)行，沒(méi)有起到防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。3.2 信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系不完善目前，國(guó)內(nèi)對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制僅限于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)類型、風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源及風(fēng)險(xiǎn)控制的零散研究

11、，而對(duì)理論體系與模型沒(méi)有進(jìn)行深入、系統(tǒng)的研究。信用風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l塊分割，沒(méi)有形成全面管理框架，各種風(fēng)險(xiǎn)管理政策的綜合協(xié)調(diào)程度不高，難以從整體上測(cè)量和把握風(fēng)險(xiǎn)狀況。在方法體系上，缺乏獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告程序，致使管理層、決策層不能及時(shí)、全面、準(zhǔn)確地掌握信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，進(jìn)而影響決策的科學(xué)性，缺少對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深度定性和定量分析的方法和模型3.3 信貸人員的責(zé)任管理不夠重視，在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面，研究的重點(diǎn)放在了對(duì)貸款的評(píng)級(jí)管理上，忽略了信貸人員的責(zé)任。信貸人員的業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，護(hù)貸意識(shí)較高，則可以有效避免呆壞賬的產(chǎn)生，減少信用風(fēng)險(xiǎn)；反之，則不論信用經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)有多么完善，也達(dá)不到有效控制的目的。因此，要重視對(duì)信貸人員責(zé)任的

12、管理，加強(qiáng)內(nèi)部控制的管理，以避免產(chǎn)生非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)損失。4、我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因4.1 內(nèi)部信用評(píng)級(jí)制度尚不健全由于我國(guó)曾長(zhǎng)期處在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，銀行受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響較大，貸款的發(fā)放完全是通過(guò)行政命令的方式進(jìn)行的，并不需要什么信用評(píng)級(jí)。商業(yè)銀行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)在現(xiàn)代銀行體系中占有重要地位，它是商業(yè)銀行防范和化解僉融風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在信用評(píng)級(jí)的方法和人員素質(zhì)上，與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行還有很大的差距，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在對(duì)貸款申請(qǐng)人的償債能力進(jìn)行分析時(shí)，依據(jù)的往往是受評(píng)對(duì)象過(guò)去的業(yè)績(jī)，并沒(méi)有考慮到該企業(yè)未來(lái)的發(fā)展前景。所以在這種情況下做出的信用評(píng)估往往具有一定的滯后性，不能展示反映

13、企業(yè)的償債能力。事實(shí)上，影響評(píng)級(jí)對(duì)象信用的各個(gè)因素是互相聯(lián)系的，不但需要分析單個(gè)因素對(duì)受評(píng)對(duì)象的影響，還需要考慮各個(gè)因素對(duì)受評(píng)對(duì)象的相互影響。商業(yè)銀行在對(duì)受評(píng)對(duì)象進(jìn)行評(píng)估的時(shí)候需要為影響信用的各種因素，如負(fù)債比例、贏利水平、企業(yè)素質(zhì)等確定一個(gè)權(quán)重。而我國(guó)商業(yè)銀行目前所采用的做法很難準(zhǔn)確地確定每一個(gè)因素固定的權(quán)重，所以在這種情況下如果根據(jù)固定權(quán)重計(jì)算出評(píng)級(jí)結(jié)然很難準(zhǔn)確地反映評(píng)級(jí)對(duì)象的信用風(fēng)險(xiǎn)4.2 政府干預(yù)依然存在由于歷史上的原因，我國(guó)的商業(yè)銀行與政府行政機(jī)構(gòu)的關(guān)系密切，商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)受各級(jí)政府的影響較大，特別是一些地方政府，為了支持本地的一些企業(yè)，要求商業(yè)銀行在幾乎沒(méi)有任何擔(dān)保的情況下向

14、這些企業(yè)發(fā)放貸款。而這些企業(yè)的盈利狀況都非常差，很大一批處于虧損狀態(tài)，有得甚至資不抵債，基本上沒(méi)有償還能力。這樣的貸款一旦發(fā)放之后，很大一部分都無(wú)法獲得償還，繼而成為商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)。而銀行的所有不良資產(chǎn)中有很大一部分是這種行政性貸款造成的。4.3 銀行過(guò)度重視抵押擔(dān)保商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)為了避免風(fēng)險(xiǎn)，往往要求貸款申請(qǐng)人提供一定形式的抵押擔(dān)保。對(duì)于一個(gè)有擔(dān)保的企業(yè)和一個(gè)沒(méi)有擔(dān)保的企業(yè)，銀行更傾向有抵押擔(dān)保的企業(yè)發(fā)放貸款。所以現(xiàn)在我國(guó)很多商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)，首先會(huì)要求企業(yè)提供抵押擔(dān)保。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行截至2004 年年底的貸款種類，其中抵押貸款所占比例近70%。這在一定程度上減少了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，但

15、是也會(huì)導(dǎo)致企業(yè)的多頭抵押、相互抵押等行為的產(chǎn)生，還會(huì)使一些經(jīng)營(yíng)狀況好，贏利能力強(qiáng)，但沒(méi)有提供抵押擔(dān)保的企業(yè)無(wú)法獲得其所需要的資金，而另外一些贏利狀況不好的企業(yè)則通過(guò)非法的手段，提供一些虛假的抵押擔(dān)倮而獲得銀行的貸款。一旦這些企業(yè)出現(xiàn)什么問(wèn)題，其所提供的抵押擔(dān)保無(wú)法為銀行挽回任何損失。表面上看銀行的貸款大部分都有擔(dān)保，而事實(shí)上風(fēng)險(xiǎn)可能被人為地?cái)U(kuò)大了。4.4 銀行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法進(jìn)行量化處理目前，由于我國(guó)在信用風(fēng)險(xiǎn)的度量方面起步較晚，缺少必要的信用風(fēng)險(xiǎn)模型，無(wú)法對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精確計(jì)算，在計(jì)算貸款的預(yù)期違約率、違約損失時(shí)，很難獲得精確數(shù)據(jù)。而依據(jù)新的巴塞爾資本協(xié)議的要求，每個(gè)商業(yè)銀行都要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)

16、資本規(guī)模，提取相應(yīng)的貸款損失準(zhǔn)備金。而由于我國(guó)商業(yè)銀行無(wú)法準(zhǔn)確計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)的大小，導(dǎo)致銀行提取的準(zhǔn)備金水平較低，不能很好的起到緩沖器的作用。5、解決我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策及措施5.1 加強(qiáng)對(duì)銀行內(nèi)部的控制和監(jiān)督目前我國(guó)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理的體系和機(jī)制方面還不健全，容易導(dǎo)致個(gè)別人濫用自己手中的權(quán)利私放貸款，對(duì)此商業(yè)銀行內(nèi)部要制定相關(guān)的政策來(lái)明確貸款管理人員的責(zé)任。在發(fā)放貸款的過(guò)程中要堅(jiān)持和完善審貸分離制度，防止貸款的審查和發(fā)放出現(xiàn)脫節(jié)進(jìn)而增加銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行可以根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律政策加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部的控制和監(jiān)督，防止腐敗的產(chǎn)生。商業(yè)銀行應(yīng)該完善自己的貸款決策體系 j 并對(duì)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行全程動(dòng)態(tài)

17、管理。國(guó)有商業(yè)銀行的總行作為全行管理中心，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)行業(yè)、地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)的研究，掌握相關(guān)動(dòng)態(tài)信息，建立相應(yīng)的檔案和數(shù)據(jù)庫(kù)，定期發(fā)布地區(qū)、行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告，監(jiān)督各業(yè)務(wù)部門和分支機(jī)構(gòu)，以控制信用風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)度集中。要想主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)，還是應(yīng)從加強(qiáng)制度建設(shè)，強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制入手。5.2 逐步完善銀行信用分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行受行政干預(yù)及傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)觀念的影響較大，信用分析工作比較落后，沒(méi)有得到足夠的重視。而信用分析是商業(yè)銀行進(jìn)行貸款發(fā)放的前提，是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心。所以，銀行應(yīng)積極提高信用分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的能力。由于國(guó)外商業(yè)銀行在這方畫起步較早，發(fā)展已經(jīng)非常成熟，并且積累了非常豐富的經(jīng)驗(yàn)

18、，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)積極加強(qiáng)同國(guó)外商業(yè)銀行之間的合作，學(xué)習(xí)它們先進(jìn)的管理技術(shù)和管理理念，并有選擇的加以利用，同時(shí)鼓勵(lì)銀行內(nèi)部積極創(chuàng)新，逐步發(fā)展并完善符合我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展需要的信用分析方法和技術(shù)，只有這樣才能準(zhǔn)確衡量和控制信用風(fēng)險(xiǎn)。5.3 建立企業(yè)及個(gè)人信用資料數(shù)據(jù)庫(kù)信息系統(tǒng)現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，為商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)以計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)的客戶信息系統(tǒng)提供了有力的保障。要實(shí)現(xiàn)信息互傳，信息共享，必須建立企業(yè)和個(gè)人的信用資料數(shù)據(jù)庫(kù)，它包括客戶的信用評(píng)級(jí)資料、歷史上的違約記錄以及近幾年金融市場(chǎng)的數(shù)據(jù)資料等，通過(guò)這個(gè)信息資料庫(kù)，商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)可以根據(jù)這些資料來(lái)決定是否發(fā)放貸款，還可以根據(jù)該

19、系統(tǒng)掌握的數(shù)據(jù)對(duì)企業(yè)自動(dòng)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)、測(cè)算貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小，為商業(yè)銀行提供數(shù)據(jù)支持。同時(shí)，當(dāng)企業(yè)信用等級(jí)、貸款風(fēng)險(xiǎn)度、流動(dòng)指標(biāo)等發(fā)生較大變化時(shí)，系統(tǒng)將會(huì)向銀行自行報(bào)警提示。5.4 加強(qiáng)和完善金融法律法規(guī)建設(shè)針對(duì)金融業(yè)的發(fā)展，我國(guó)在立法發(fā)面亟待加強(qiáng)，因?yàn)橛嘘P(guān)金融業(yè)方面的法律法規(guī)是我國(guó)商業(yè)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展的重要保障。目前，在證券法、證券評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)管理辦法和企業(yè)債券管理辦法中所涉及的評(píng)級(jí)法律法規(guī)雖然也將銀行作為普通企業(yè)包括在內(nèi)，但尚無(wú)專門針對(duì)銀行信用評(píng)級(jí)的相關(guān)法律法規(guī)，這是造成我國(guó)信用評(píng)級(jí)體系相對(duì)落后的一個(gè)重要原因。應(yīng)加強(qiáng)有關(guān)公開(kāi)、揭露企業(yè)信息質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)的法律法規(guī)建設(shè)，以便為銀行建立企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)和完善內(nèi)

20、部信用評(píng)級(jí)提供有效的法律依據(jù)。5.5 培養(yǎng)高素質(zhì)的人才隊(duì)伍無(wú)論是銀行還是一般的企業(yè)，人才都是其發(fā)展的關(guān)鍵因素。一個(gè)好的企業(yè)必然有一批優(yōu)秀的人才在發(fā)揮關(guān)鍵作用。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，必須加強(qiáng)人才培養(yǎng)，提高銀行從業(yè)人員的素質(zhì)，不僅要求他們掌握管理、會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)、審計(jì)、金融等知識(shí)，具有多元化的知識(shí)結(jié)構(gòu)和較強(qiáng)的專業(yè)分析能力，還要有良好的道德素質(zhì)和公正、狨立的立場(chǎng)及為客戶保守秘密的品質(zhì)。銀行可以通過(guò)高校進(jìn)行專業(yè)人才培養(yǎng)，提高人才的專業(yè)素質(zhì)，還可以通過(guò)加強(qiáng)對(duì)銀行員工的職業(yè)培訓(xùn)來(lái)提升銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。5.6 建立良好的銀行信用文化所有銀行業(yè)法制建設(shè)的頭等問(wèn)題都在于建立一個(gè)良好的信用文化，在中國(guó)金融法治 (2005) 首發(fā)儀式上，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康表示，法治建設(shè)的全部問(wèn)題是要再金融業(yè)培養(yǎng)一個(gè)很好的信用。作為一個(gè)銀行，如果僅具備科學(xué)的組織體系、先進(jìn)的技術(shù)方法和嚴(yán)格的管理制度，但缺乏良好的信用文化，可能會(huì)導(dǎo)致銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理太過(guò)于形式化。為此，我國(guó)商業(yè)銀行在建設(shè)信用風(fēng)險(xiǎn)管