銀行專業(yè)擔保機構管理辦法

1、銀行某分行公司授信專業(yè)擔保機構管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范專業(yè)擔保機構為公司授信業(yè)務擔保合作方的業(yè)務操作，防范和控制擔保風險，促進我行公司授信業(yè)務的持續(xù)健康發(fā)展，根據(jù)銀監(jiān)會、總行有關文件規(guī)定和要求，特制定本辦法。第二條本辦法適用于與銀行某分行在公司授信領域開展合作的專業(yè)擔保機構（下稱“擔保機構”），具體的業(yè)務范圍以合作協(xié)議約定為準。第三條擔保機構的基本管理原則是：嚴格準入、額度管理、操作規(guī)范、監(jiān)控預警。第四條擔保機構的擔保責任分為：階段性擔保和全程擔保，具體情況視合作項目而定。第二章?lián)C構的準入與退出第五條凡與我行開展業(yè)務合作的專業(yè)擔保機構必須同時符合以下基本條件：1、 、 主營業(yè)務必須是

2、提供擔保，企業(yè)營業(yè)執(zhí)照和公司章程中原則上應明確包括為公司融資提供擔保。2、 依法在省內(nèi)注冊，具有完善的法人治理結構、有符合 公司法要求的公司章程，有健全的經(jīng)營管理機構、完善的業(yè)務操作流程、嚴格的財務管理制度，并且未發(fā)生重大違規(guī)現(xiàn)象，不從事股票、 期貨等高風險的投資經(jīng)營活動，企業(yè)經(jīng)營及財務狀況良好。 原則上不接受江西省外的擔保機構擔保，除非該擔保機構在江西省內(nèi)有分支機構，且符合其他準入條件，并已與發(fā)起行建立良好的合作關系。3、 有固定的營業(yè)場所，有科學的風險控制機制和嚴格的擔保評估機制，有獨立的財務、項目評估等專業(yè)人員，管理層擁有3 年以上的經(jīng)濟、金融行業(yè)經(jīng)驗，配備或聘請適應工作需要的經(jīng)濟、法律

3、、技術等方面的相關專業(yè)人才，有著較強的評估能力，對擔保項目的風險評估審查嚴密，有良好的經(jīng)營業(yè)績和擔保能力，無違法違規(guī)記錄。4、 在我行開立基本結算賬戶或一般存款賬戶以及保證金專用賬戶。5、民營擔保公司原則上應有兩年（含）以上穩(wěn)定持續(xù)經(jīng)營記錄， 且無不良信用記錄。政府出資的擔保機構一般應建立了可核實透明的“未到期責任準備金”制度和“損失風險準備金”制度（見第二十二條第3 款）。6、實繳資本金要求：（ 1 ） 主營業(yè)務為對公司授信擔保兼提供個人貸款擔保的擔保機構，其實繳資本原則上不低于5000 萬元。（ 2） 對于跨省區(qū)或規(guī)模較大（注冊資本1 億元人民幣及以上）的擔保機構，除其注冊資本須符合法定條

4、件外，其注冊資本中貨幣資本原則上應不低于80% 。7、我行認定的其它應具備的資格條件。第六條對于出現(xiàn)以下情形的將給予以相應的處罰或退出處理：1 、 在與我行業(yè)務合作中，擔保機構發(fā)生一次未按期履行擔保責任的，我行將立即停止其剩余擔保額度的使用，終止與其的業(yè)務合作待其履行擔保責任后重新評估業(yè)務合作。2 、 擔保機構未按我行要求及時存入保證金，我行將暫時停-可編輯修改-o止其擔保額度的使用，待其存入充足保證金后，方可繼續(xù)開展業(yè) 務；三次未及時加存保證金的， 我行將自動停止與其在本年度的 合作關系，兩年內(nèi)不得與我行進行公司授信擔保合作。3、擔保機構不配合我行的定期資格審查、故意給我行提供 虛假、無效及

5、不完整的資料，蓄意隱瞞在他行的擔保余額，導致 我行授信風險發(fā)生，或其他行為給我行貸款造成不良影響，我行將視情節(jié)輕重，暫?；蚩s減其額度使用責令其改正，或終止與其業(yè)務合作關系、兩年內(nèi)不得與我行進行公司貸款擔保合作。給我行貸款造成嚴重損失的，將依法追究其法律責任。4、擔保機構擔保資產(chǎn)質(zhì)量開始下降或惡化， 導致?lián)C構 擔保能力下降，我行將暫停合作關系，弁變更被擔保企業(yè)的擔保 條件達到壓縮擔保額度的目的。第七條 在本辦法執(zhí)行前已簽訂的擔保合作協(xié)議按合同約 定執(zhí)行，同時參照本辦法加強管理， 待合同到期后須按照本辦法 規(guī)定重新進行準入審核和相應管理，未獲批準的應解除合作。第三章額度審批第八條 擔保機構的準

6、入審核和擔保額度審批均集中到省 分行按我行“三位一體”程序?qū)徟?。第九條 二級分行、省分行公司金融委員會、南昌市各直屬支行為擔保額度申請的發(fā)起單位，負責將擬準入的擔保機構及 擔保額度申請材料報送省分行風險管理部，省分行盡責審查后，按“三位一體”程序進行審批，擔保機構額度審批權限為下表：擔保機構額度審批權限省分行信貸風險總監(jiān)全部冷緒江4億元（含）謝軍2億元（含）第十條 僅向我行提供零售貸款擔保的專業(yè)擔保機構的準 入和擔保額度的審批，由個人金融部門按個金條線相關規(guī)定執(zhí) 行。省分行個人金融委員會審批后，將結果報備省分行風險管理 部。同時，年底省分行個人金融委員會對擔保公司的財務、經(jīng)營 管理、公司狀況和

7、對外擔保情況進行自查，于次年的1月15日前將檢查報告報送省分行風險管理部。已與我行建立了零售貸款擔保合作關系的擔保公司，如其 開始為我行公司授信客戶提供擔保，必須按本辦法進行審核和中報擔保額度。額度獲取后，對該擔保公司的管理職能立即轉(zhuǎn)至牽 頭管理的公司業(yè)務部門。第十一條 擔保額度占用按以下標準掌握：擔保機構為無 抵/質(zhì)押物對應的敞口授信提供連帶責任保證擔?；蛴械?質(zhì)押物的貸款在落實抵/質(zhì)押前承擔階段性擔保責任，100%占用擔保 額度；為已足值抵/質(zhì)押貸款提供附加擔保的情況下，原則上按 擔保金額的10%占用擔保額度，但擔保機構必須承諾放棄優(yōu)先 處置抵/質(zhì)押物的抗辯權。第十二條 擔保機構準入資格和

8、額度使用期限為一年，到 期年審。第四章業(yè)務管理第一節(jié)業(yè)務受理第十三條 擔保機構準入和額度申報須提供以下材料：1、銀行擔保機構資格認定申請；2、擔保機構股東構成情況、行業(yè)地位及其相關業(yè)務介紹；3、經(jīng)過年檢的合法的營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、法人代-可編輯修改-。表證明；4、實繳注冊資金證明；5、人民銀行貸款卡，及其在人行“企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫”全部信息；6、提供最近三年財務報表（原則上須經(jīng)審計），含資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表，成立時間不足三年的公司應提供公司成立以來連續(xù)年度的財務報表；7、 銀行基本賬戶和主要往來銀行的最近連續(xù)三期銀行對賬單；8、公司當前已擔?？傤~（含他行、含其他省份）；9

9、、 公司為股份制企業(yè)，應出具按照公司章程的規(guī)定由董事會或者股東會、股東大會做出的同意提供擔保的決議；10 、公司章程；11 、 擔保人的擔保額度申請（申請額度總額、擔保范圍等）；12 、風險分析、控制和管理報告；13 、擔保機構的年度總結報告；14 、銀行要求的其他資料文件。第二節(jié)管理要求第十四條二級分行、省分行公司金融委員會、南昌市各直屬支行要建立專門擔保機構額度管理機制，并指定專人負責。動態(tài)掌握擔保額度使用情況和擔保機構的經(jīng)營狀況。江西省政府及其部門所屬的省級擔保機構由省分行公司金融委員會牽頭管理。其他公司由二級分行、省分行公司金融委員會和南昌市直屬支行按 “屬地” 原則對各自轄區(qū)內(nèi)的擔保

10、公司實施牽頭管理。省外同一擔保公司向我行一家或多家分行（委）的客戶提供擔保，則按“熟先”原則確定牽頭行（委）。之后接受該擔保公司擔保的參與行（委）須向牽頭行（委）領用擔保額度，或委托牽頭行（委）申請增加擔保額度。若牽頭行（委）的某擔保公司擔保的授信已結清，且牽頭行（委）不準備繼續(xù)與該擔保公司合作，則牽頭行（委）在授信結清前一個月內(nèi)指定一家后續(xù)的牽頭行（委），并將指定結果報送省分行風險管理部授信評審秘書團隊，被指定行（委）應承接全部的牽頭管理工作。第十五條我行原則上接受省政府及其部門所屬的省級擔保公司和二級分行轄區(qū)當?shù)嘏琶? 名、 南昌地區(qū)排名前4 名 （不含省級政府及其部門所屬的擔保公司）的

11、擔保機構的擔保?！爱?shù)亍笔侵冈诙壏中兴诔鞘?、南昌市（不含省級政府及其部門所屬的擔保公司）區(qū)域內(nèi)注冊的擔保公司，排名考慮因素以實收資本為主，同時兼顧現(xiàn)金比、負債比、擔保比、對外投資、信用等情況。第十六條擔保機構全部對外擔保責任余額一般不超過擔保機構自身實收資本（剔除對外投資和無效資產(chǎn)部分）的5 倍 ,最高不得超過10 倍。第十七條擔保機構在我行發(fā)生擔保業(yè)務時，額度核定必須按本辦法的第十六條擔保機構全部對外擔保總額的倍數(shù)要求進行上限管理。同時， 根據(jù)擔保機構的資本金情況及其信譽情況、對外擔保的余額情況、負債情況等因素，合理確定我行可接受的擔保最高限額，防止其超過自身實力的過度擔保。第十八條保證

12、金管理1、 、 保證金是指與我行簽約合作的擔保機構，按照擔保責任-可編輯修改-的發(fā)生額的一定比例存入我行的專門用于履行擔保職責的現(xiàn)金存款。 與我行簽約合作的擔保機構必須在我行指定的營業(yè)機構開立保證金專用賬戶，保持規(guī)定的余額，未經(jīng)我行許可，不得挪作他用，在擔保機構擔保責任全部履行前，不得銷戶。2、 業(yè)務發(fā)起行應積極爭取擔保機構在與我行開展實際合作業(yè)務之前存入一定金額的基礎保證金。3、保證金比例擔保機構須按每筆授信批復要求的比例存入擔保責任保證金。原則上，每筆擔保責任保證金應按不低于擔保業(yè)務金額10% 。4、 與擔保機構約定，在接到我行存入或補足保證金通知后，擔保機構須于約定時間內(nèi)將保證金存入或調(diào)

13、整至約定金額或以上。第十九條注意防范擔保機構關聯(lián)交易。擔保機構不得為本擔保機構股東或關聯(lián)方提供擔保。第二十條我行公司授信應以抵（質(zhì)）押擔保為主，擔保機構擔保一般應作為補充，僅采用專業(yè)擔保機構擔保作為單一保證方式的貸款業(yè)務應嚴格審查。第三節(jié)合同文本第二十一條省分行風險管理部將審批結果批復發(fā)起機構，由發(fā)起機構對外簽署擔保合作協(xié)議。原則上，擔保合作（額度）協(xié)議的有效期為一年，到期后經(jīng)年審通過后重新簽署。擔保合作協(xié)議標準文本應經(jīng)由省分行法律合規(guī)部門審定，發(fā)起機構若須修改標準文本相關條款，須經(jīng)二級分行（含）以上機構法律合規(guī)部門審定。第二十二條擔保合作協(xié)議應包括但不限于以下內(nèi)容：1 、 擔保機構提供的擔保

14、為不可撤銷的連帶責任保證，放棄對擔保債務的抗辯權。擔保機構的擔保范圍原則上應為所擔保的貸款合同項下我行的全部債權余額，包括本金、利息（含復息、罰息）及實現(xiàn)債權的費用等。2、擔保機構須定期（半年、年度）向我行業(yè)務發(fā)起機構報送或有負債情況表和財務報表，將全部對外擔?？傤~（含他行、含其他省份）及其它經(jīng)營情況，特別是擔保貸款資產(chǎn)質(zhì)量變化及對外賠付情況報送我行，以便我行實施監(jiān)控。如擔保機構拒絕提供相關信息或提供虛假信息，我行有權終止與擔保機構的業(yè)務合作。3、 按有關規(guī)定，由政府出資的擔保機構應建立風險準備金制度，原則上逐年按擔保費的50% 提取“未到期責任準備金”，從經(jīng)營收入中按年末擔保余額的1% 以上

15、提取“損失風險準備金” ，分別用于沖抵擔保正常的經(jīng)營虧損、代償支出和彌補擔保呆賬損失。如風險準備金不合理計提、不到位和不正常使用，我行有權中止與該擔保機構的業(yè)務合作。4、 擔保機構全部對外擔保貸款債務承受額不得超過本辦法第十六條規(guī)定，否則應當追加實收資本。如不追加實收資本的，我行有權中止與擔保機構的業(yè)務合作。5、 擔保機構在與我行的合作終止后，合作協(xié)議項下的擔保責任條款依然有效，直至所有借款擔保合同的貸款本息和相關費用全部清償完畢后終止。6、擔保機構在與我行合作過程中發(fā)生爭議、糾紛，雙方應通過協(xié)商解決；協(xié)商不成的，可向人民法院起訴或向約定的仲裁機構提起仲裁。在協(xié)商或爭議解決期間，擔保合作協(xié)議仍

16、須履行。7、 我行有權向有關征信系統(tǒng)提供信息，擔保機構違約影響貸款人債權實現(xiàn)時，我行有權通過新聞媒體等向社會公布其違約信息，并依法追究其違約責任。第五章額度管理與監(jiān)督預警第二十三條數(shù)據(jù)統(tǒng)計管理1 、 省分行風險管理部授信評審秘書團隊建立擔保機構額度批復臺賬，并記錄、監(jiān)控擔保額度使用情況。2、涉及牽頭行（委）的，參與行（委）公司業(yè)務部門于雙月 5 日前向牽頭行（委） 公司業(yè)務部門報送擔保機構擔保情況一覽表 （詳見附件一）， 同時抄報本行風險管理部門和個人金融部門。牽頭行（委）的公司業(yè)務部門匯總?cè)繐Ｇ闆r后于雙月10 日前報送省分行風險管理部授信評審秘書團隊，同時抄報牽頭行（委）風險管理部門。不

17、涉及牽頭行（委）的，各二級分行公司業(yè)務部于雙月5日前向本行風險管理部報送擔保機構擔保情況一覽表（詳見附件一） ，同時抄報本行個人金融部門，本行風險管理部門審核后于雙月10 日內(nèi)上報省分行風險管理部授信評審秘書團隊。省分行公司金融委員會和南昌市各直屬支行的公司業(yè)務部于雙月10 日內(nèi)直接報送省分行風險管理部授信評審秘書團隊。省分行風險管理部授信評審秘書團隊匯總后于15 日前向全轄通報各擔保機構提供擔保責任的擔保余額，及時向各行（委）提供額度使用預警。3、 對于在我行公司授信業(yè)務中由擔保機構提供第三方連帶責任擔保的每筆擔保業(yè)務，各行（委）須按照行內(nèi)規(guī)定在新一代信貸系統(tǒng)、全口徑風險系統(tǒng)等系統(tǒng)中登記相關

18、擔保信息。4、對于已批但因故不使用擔保額度的，各二級分行、省分行公司金融委員會、南昌市各直屬支行須行函加蓋行（委）公章至省分行風險管理部申請額度取消。省分行風險管理部授信評審秘書團隊受理，并在臺賬中予以扣減。未經(jīng)年審的額度視同取消。第二十四條各二級行公司業(yè)務部門、省分行公司金融委員會、 南昌市各直屬支行的業(yè)務部門負責組織實施對已簽訂合作協(xié)議的擔保機構的日常監(jiān)督。監(jiān)督內(nèi)容主要包括：1 、 監(jiān)督擔保機構處理業(yè)務的合法合規(guī)性，如發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為或其他不良行為的，公司業(yè)務部門必須在3 個工作日內(nèi)，向本行風險管理部門做出專題報告（可參照我行重大事項報告制度），不得隱瞞情況；2、擔保機構的履約情況；3、 持續(xù)監(jiān)控擔保機構在我行擔保金額及其擔保總額、比例有否突破我行規(guī)定，是否保持持續(xù)經(jīng)營能力；4、擔保機構的保證金執(zhí)行情況；5、擔保機構管理層人員變動情況；6、履行本辦法“數(shù)據(jù)統(tǒng)計管理”的相關職責。第二十五條各行（委）須每月登錄人民銀行“企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)”，查詢擔保機構對公司授信的或有負債情況。第二十六條擔保機構的后評價各二級分行公司業(yè)務部門、省分行公司金融委員會、南昌市各直屬支行公司業(yè)務部應定期對擔保類合作方的財務、經(jīng)營管理、 公司狀況和對外擔保情況進行檢查并形成檢查報告，發(fā)現(xiàn)問題應及時采取有效措施或終止