第二章保險的性質(zhì)與功能

1、1第一節(jié)第一節(jié) 保險的性質(zhì)保險的性質(zhì) 二、保險的概念二、保險的概念（一）保險的定義（一）保險的定義 根據(jù)上述保險經(jīng)濟現(xiàn)象的質(zhì)的規(guī)定性，保險的根據(jù)上述保險經(jīng)濟現(xiàn)象的質(zhì)的規(guī)定性，保險的定義可概括為定義可概括為：“保險是集合具有同類危險的眾保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔(dān)金的形式，實現(xiàn)多單位或個人，以合理計算分擔(dān)金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險事故所致經(jīng)濟損失的補償行對少數(shù)成員因該危險事故所致經(jīng)濟損失的補償行為。為?！?（二）保險的本質(zhì)（二）保險的本質(zhì) 保險的本質(zhì)是指在參與平均分擔(dān)損失補償?shù)膯伪ｋU的本質(zhì)是指在參與平均分擔(dān)損失補償?shù)膯挝换騻€人之間形成的一種分配關(guān)系。位或個人之間形

2、成的一種分配關(guān)系。2第一節(jié)第一節(jié) 保險的性質(zhì)保險的性質(zhì)（三）保險分配關(guān)系的客觀必然性（三）保險分配關(guān)系的客觀必然性 由于自然力和偶發(fā)事件造成的破壞，在任由于自然力和偶發(fā)事件造成的破壞，在任何社會制度下都是不可避免的；它也是一定的何社會制度下都是不可避免的；它也是一定的生產(chǎn)資料占有形式所制約的一種經(jīng)濟關(guān)系，即生產(chǎn)資料占有形式所制約的一種經(jīng)濟關(guān)系，即生產(chǎn)資料的占有形式?jīng)Q定著保險分配關(guān)系的本生產(chǎn)資料的占有形式?jīng)Q定著保險分配關(guān)系的本質(zhì)。質(zhì)。 3第二節(jié)第二節(jié) 保險的功能保險的功能 一、保險功能說評介一、保險功能說評介 保險的性質(zhì)決定保險的功能。保險的功能說保險的性質(zhì)決定保險的功能。保險的功能說明或表現(xiàn)保

3、險的性質(zhì)，是保險性質(zhì)的客觀要求。明或表現(xiàn)保險的性質(zhì)，是保險性質(zhì)的客觀要求。 （一）單一功能論（一）單一功能論 該說主張保險只有經(jīng)濟補償?shù)奈ㄒ还δ?。認(rèn)該說主張保險只有經(jīng)濟補償?shù)奈ㄒ还δ?。認(rèn)為，經(jīng)濟補償是建立保險基金的根本目的，也是為，經(jīng)濟補償是建立保險基金的根本目的，也是保險形式產(chǎn)生和形成的原因。保險形式產(chǎn)生和形成的原因。（二）基本功能論（二）基本功能論 該說堅持保險具有分散危險功能和經(jīng)濟補償該說堅持保險具有分散危險功能和經(jīng)濟補償功能，兩個功能是相輔相成的。功能，兩個功能是相輔相成的。4第二節(jié)第二節(jié) 保險的功能保險的功能 （三）二元功能論（三）二元功能論 該說認(rèn)為保險具有該說認(rèn)為保險具有補償功能

4、和給付功能補償功能和給付功能。即：從財產(chǎn)。即：從財產(chǎn)保險的角度，保險具有經(jīng)濟補償?shù)穆毮埽粡娜松肀ｋU的角保險的角度，保險具有經(jīng)濟補償?shù)穆毮?；從人身保險的角度，保險又具有保險金給付的功能。度，保險又具有保險金給付的功能。 （四）多元功能說（四）多元功能說 該說認(rèn)為保險不僅具有分散危險和經(jīng)濟補償兩個基該說認(rèn)為保險不僅具有分散危險和經(jīng)濟補償兩個基本功能，還應(yīng)包括給付保險金、積累資金、融通資金、儲本功能，還應(yīng)包括給付保險金、積累資金、融通資金、儲蓄、防災(zāi)防損、社會管理等功能，或者其中的若干個。蓄、防災(zāi)防損、社會管理等功能，或者其中的若干個。5第二節(jié)第二節(jié) 保險的功能保險的功能 二、二、保險的基本功能保險

5、的基本功能（一）分散危險功能（一）分散危險功能 為了確保經(jīng)濟生活的安定、分散危險，保險把集中為了確保經(jīng)濟生活的安定、分散危險，保險把集中在某一單位或個人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件在某一單位或個人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟損失，通過直接攤派或收取保險費的辦法平均所致經(jīng)濟損失，通過直接攤派或收取保險費的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保險人，這就是保險的分散危險功能。分?jǐn)偨o所有被保險人，這就是保險的分散危險功能。（二）補償損失功能（二）補償損失功能 保險把集中起來的保險費用于補償被保險人合同約保險把集中起來的保險費用于補償被保險人合同約定的保險事故或人身事件所致經(jīng)濟損失，保險所具有的定的保

6、險事故或人身事件所致經(jīng)濟損失，保險所具有的這種補償能力就是保險的補償損失功能。這種補償能力就是保險的補償損失功能。 分散危險和補償損失是手段和目的的統(tǒng)一，是保險分散危險和補償損失是手段和目的的統(tǒng)一，是保險本質(zhì)特征的最基本反映，最能表現(xiàn)和說明保險分配關(guān)系本質(zhì)特征的最基本反映，最能表現(xiàn)和說明保險分配關(guān)系的內(nèi)涵。因此，它們是保險的兩個基本功能。的內(nèi)涵。因此，它們是保險的兩個基本功能。6第二節(jié)第二節(jié) 保險的功能保險的功能 三、保險的派生功能三、保險的派生功能（一）積蓄基金功能（一）積蓄基金功能 保險分散危險包含了二層意思：保險分散危險包含了二層意思： （1 1）空間空間上分散；（上分散；（2 2）時間

7、時間上分散。上分散。 從概念的內(nèi)涵上可以看出積蓄保險基金是為了達(dá)從概念的內(nèi)涵上可以看出積蓄保險基金是為了達(dá)到時間上分散危險，可見，該功能是由保險的基本功到時間上分散危險，可見，該功能是由保險的基本功能之中的分散危險功能派生而來的。能之中的分散危險功能派生而來的。7第二節(jié)第二節(jié) 保險的功能保險的功能（二）監(jiān)督危險功能（二）監(jiān)督危險功能 分散危險的經(jīng)濟性質(zhì)表現(xiàn)為保險費的分擔(dān)，參加保險分散危險的經(jīng)濟性質(zhì)表現(xiàn)為保險費的分擔(dān)，參加保險者必然要求盡可能減輕保費負(fù)擔(dān)而獲得同樣的保險保障。者必然要求盡可能減輕保費負(fù)擔(dān)而獲得同樣的保險保障。因此，他們之間必然要發(fā)生相互間的危險監(jiān)督，以期盡量因此，他們之間必然要發(fā)

8、生相互間的危險監(jiān)督，以期盡量消除導(dǎo)致危險發(fā)生的不利因素，達(dá)到減少損失和減輕負(fù)擔(dān)消除導(dǎo)致危險發(fā)生的不利因素，達(dá)到減少損失和減輕負(fù)擔(dān)的目的。的目的。（三）資金融通功能（三）資金融通功能 保險具有保險具有“事前收費，事后補償事前收費，事后補償”的特點，因而使保的特點，因而使保費收入和保額賠付給付經(jīng)常在時間上不一致，從而使保險費收入和保額賠付給付經(jīng)常在時間上不一致，從而使保險這種經(jīng)濟活動具有顯著的聚集社會資金的能力。作為金融這種經(jīng)濟活動具有顯著的聚集社會資金的能力。作為金融體系中的重要組成部分，保險業(yè)承載和發(fā)揮了資金融通的體系中的重要組成部分，保險業(yè)承載和發(fā)揮了資金融通的功能功能。8延伸閱讀：保險資金

9、在金融體系中的重要性 商業(yè)保險通過匯集人們用于未來消費的資金，再由保商業(yè)保險通過匯集人們用于未來消費的資金，再由保險人實行有效的資金運用，如投資于企業(yè)股票和債券，從險人實行有效的資金運用，如投資于企業(yè)股票和債券，從而增加了企業(yè)直接融資的空間和機會，有利于促進(jìn)資本市而增加了企業(yè)直接融資的空間和機會，有利于促進(jìn)資本市場的發(fā)展。場的發(fā)展。 正是因為保險資金在資金融通和資本有效配置方面的正是因為保險資金在資金融通和資本有效配置方面的重要作用，很多國家的保險資金都是該國資本市場上主要重要作用，很多國家的保險資金都是該國資本市場上主要的資金提供者的資金提供者，以下給出部分國家地區(qū)的保險和養(yǎng)老金公以下給出部

10、分國家地區(qū)的保險和養(yǎng)老金公司的金融資產(chǎn)占整個國家全部金融資產(chǎn)的比例。美國司的金融資產(chǎn)占整個國家全部金融資產(chǎn)的比例。美國26%，法國，法國16%，韓國，韓國10%，我國臺灣，我國臺灣8%。相信而下，由。相信而下，由于我國保險業(yè)還不夠壯大，至于我國保險業(yè)還不夠壯大，至2005年所掌握的金融資產(chǎn)年所掌握的金融資產(chǎn)僅占全部金融資產(chǎn)的僅占全部金融資產(chǎn)的3%左右，銀行業(yè)則占到了左右，銀行業(yè)則占到了96%。要。要促進(jìn)我國金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的合理化，推動保險業(yè)的發(fā)展至關(guān)促進(jìn)我國金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的合理化，推動保險業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。重要。9第二節(jié)第二節(jié) 保險的功能保險的功能（四）社會管理功能（四）社會管理功能 保險具有社會

11、管理功能是我國保險實踐發(fā)展對世界保保險具有社會管理功能是我國保險實踐發(fā)展對世界保險理論的一大貢獻(xiàn)。這一理論最早由吳定富（險理論的一大貢獻(xiàn)。這一理論最早由吳定富（20032003）提出）提出，并逐漸發(fā)展為現(xiàn)代保險功能理論，使保險功能理論發(fā)展，并逐漸發(fā)展為現(xiàn)代保險功能理論，使保險功能理論發(fā)展成為包括社會管理功能在內(nèi)的成為包括社會管理功能在內(nèi)的“多元功能說多元功能說”。其具有十分。其具有十分豐富的內(nèi)涵：豐富的內(nèi)涵： 首先是社會風(fēng)險管理，其次是社會關(guān)系管理，再三是首先是社會風(fēng)險管理，其次是社會關(guān)系管理，再三是社會信用管理，最后是社會保障管理。社會信用管理，最后是社會保障管理。 這里功能理論創(chuàng)新意義重大

12、，為保險業(yè)全面服務(wù)國民這里功能理論創(chuàng)新意義重大，為保險業(yè)全面服務(wù)國民經(jīng)濟和社會發(fā)展提供了理論依據(jù)，大大拓展了保險業(yè)的市經(jīng)濟和社會發(fā)展提供了理論依據(jù)，大大拓展了保險業(yè)的市場空間，提高了保險業(yè)的社會地位。場空間，提高了保險業(yè)的社會地位。10p案例一案例一：保險的基本職能與作用保險的基本職能與作用p【案情介紹】【案情介紹】1998年盛夏的洪災(zāi)使位于洞庭湖畔的安年盛夏的洪災(zāi)使位于洞庭湖畔的安全鄉(xiāng)縣蒙受了建國以來最大的災(zāi)難。從全鄉(xiāng)縣蒙受了建國以來最大的災(zāi)難。從6月份開始，在月份開始，在長江、澧水、洞庭湖水的夾擊下，該縣長江、澧水、洞庭湖水的夾擊下，該縣400公里長的公里長的防洪大堤就開始處于險情之中。防

13、洪大堤就開始處于險情之中。7月月24日深夜，洪水日深夜，洪水撕開了一段堤防，吞沒了三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，撕開了一段堤防，吞沒了三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，10余萬百姓被趕余萬百姓被趕上大堤。直到上大堤。直到9月中旬，洪水才緩慢退去，災(zāi)民們回到月中旬，洪水才緩慢退去，災(zāi)民們回到家園，眼前的景象如同經(jīng)歷了一場戰(zhàn)爭，田野失去了綠家園，眼前的景象如同經(jīng)歷了一場戰(zhàn)爭，田野失去了綠色，房屋倒塌了百分之六十，其中，安全鄉(xiāng)色，房屋倒塌了百分之六十，其中，安全鄉(xiāng)6657戶農(nóng)戶農(nóng)戶中的戶中的6549戶的財產(chǎn)都受到了不同程度的損害，重建戶的財產(chǎn)都受到了不同程度的損害，重建家園的工作相當(dāng)艱難。雖然政府和社會提供了援助，但家園的工作相當(dāng)艱難。雖然政

14、府和社會提供了援助，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。由于資金緊缺，寒冬來臨時，人們的生活還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。由于資金緊缺，寒冬來臨時，人們的生活遇到了較大的困難。遇到了較大的困難。11 安全鄉(xiāng)農(nóng)戶曾向平安保險公司投保：安全鄉(xiāng)農(nóng)戶曾向平安保險公司投保：1998年年4月，由鄉(xiāng)保險代辦站為全鄉(xiāng)農(nóng)戶代投農(nóng)村家庭月，由鄉(xiāng)保險代辦站為全鄉(xiāng)農(nóng)戶代投農(nóng)村家庭財產(chǎn)保險，每戶繳費財產(chǎn)保險，每戶繳費7.5元，保額為元，保額為2500元。元。1998年年12月月8日，平安保險公司一次性給付日，平安保險公司一次性給付安全鄉(xiāng)安全鄉(xiāng)6549戶投保農(nóng)戶賠款及各種開支費用戶投保農(nóng)戶賠款及各種開支費用共計人民幣共計人民幣380萬元。這筆巨款對正處于冬天萬

15、元。這筆巨款對正處于冬天里的因洪災(zāi)失去家園的災(zāi)民來說，無疑是雪中里的因洪災(zāi)失去家園的災(zāi)民來說，無疑是雪中送炭。送炭。12p【案例分析】【案例分析】 我國是自然災(zāi)害發(fā)生最頻繁的國家之一，各種我國是自然災(zāi)害發(fā)生最頻繁的國家之一，各種自然災(zāi)害發(fā)生頻率高，波及范圍廣，不但給人自然災(zāi)害發(fā)生頻率高，波及范圍廣，不但給人民的生命財產(chǎn)造成嚴(yán)重的威脅，而且在遭遇重民的生命財產(chǎn)造成嚴(yán)重的威脅，而且在遭遇重大自然災(zāi)害時，整個國民經(jīng)濟也會受到影響。大自然災(zāi)害時，整個國民經(jīng)濟也會受到影響。保險不僅為遭災(zāi)的個人和家庭提供經(jīng)濟補償，保險不僅為遭災(zāi)的個人和家庭提供經(jīng)濟補償，而且保證了災(zāi)害過后社會生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行，從而且保證了災(zāi)

16、害過后社會生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行，從而起到穩(wěn)定國民經(jīng)濟發(fā)展的作用。而起到穩(wěn)定國民經(jīng)濟發(fā)展的作用。13p【啟示】【啟示】從本案例中我們可以體會到保險的基本職從本案例中我們可以體會到保險的基本職能及其在國民經(jīng)濟中的作用。能及其在國民經(jīng)濟中的作用。p1、保險的基本職能是組織經(jīng)濟補償和實現(xiàn)保險金的、保險的基本職能是組織經(jīng)濟補償和實現(xiàn)保險金的給付。給付。保險的本質(zhì)是一種經(jīng)濟關(guān)系，它是面臨著共保險的本質(zhì)是一種經(jīng)濟關(guān)系，它是面臨著共同風(fēng)險的經(jīng)濟單位和個人為補償災(zāi)害事故或其他約同風(fēng)險的經(jīng)濟單位和個人為補償災(zāi)害事故或其他約定事件所產(chǎn)生的損失而建立和使用保險基金而形成定事件所產(chǎn)生的損失而建立和使用保險基金而形成的經(jīng)濟關(guān)系

17、的總和。在災(zāi)害事故、意外事故或約定的經(jīng)濟關(guān)系的總和。在災(zāi)害事故、意外事故或約定的事件發(fā)生后，通過保險的補償和給付，企業(yè)可以的事件發(fā)生后，通過保險的補償和給付，企業(yè)可以得到足夠的資金，購買勞動資料、勞動對象，支付得到足夠的資金，購買勞動資料、勞動對象，支付生產(chǎn)停頓期間所用的費用，以保證簡單再生產(chǎn)的順生產(chǎn)停頓期間所用的費用，以保證簡單再生產(chǎn)的順利進(jìn)行。保險對個人可免除或減輕不幸事故造成的利進(jìn)行。保險對個人可免除或減輕不幸事故造成的經(jīng)濟損失，保障本人或家屬的物質(zhì)福利。經(jīng)濟損失，保障本人或家屬的物質(zhì)福利。14p2、保險也有利于國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。、保險也有利于國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。 在現(xiàn)代社會生

18、產(chǎn)中，災(zāi)害和意外事故越來越多。災(zāi)在現(xiàn)代社會生產(chǎn)中，災(zāi)害和意外事故越來越多。災(zāi)害和意外事故的發(fā)生總是會造成生產(chǎn)或經(jīng)營終止或害和意外事故的發(fā)生總是會造成生產(chǎn)或經(jīng)營終止或縮小，也有可能造成各種間接經(jīng)濟損失，引起一系縮小，也有可能造成各種間接經(jīng)濟損失，引起一系列不良反應(yīng)，影響國民經(jīng)濟計劃的執(zhí)行。由于保險列不良反應(yīng)，影響國民經(jīng)濟計劃的執(zhí)行。由于保險具有經(jīng)濟補償和給付保險金的職能，任何單位，只具有經(jīng)濟補償和給付保險金的職能，任何單位，只要在平時繳付少量保費，一旦發(fā)生保險責(zé)任范圍的要在平時繳付少量保費，一旦發(fā)生保險責(zé)任范圍的事故，就可以立即得到保險的經(jīng)濟補償，消除因自事故，就可以立即得到保險的經(jīng)濟補償，消除

19、因自然災(zāi)害和意外事故造成經(jīng)濟損失引起生產(chǎn)中斷的可然災(zāi)害和意外事故造成經(jīng)濟損失引起生產(chǎn)中斷的可能，保證國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定地朝著既定的目標(biāo)發(fā)展能，保證國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定地朝著既定的目標(biāo)發(fā)展。 15p3、保險還有利于社會的穩(wěn)定。、保險還有利于社會的穩(wěn)定。 自然災(zāi)害和意外事故可能給人們帶來突然的財產(chǎn)自然災(zāi)害和意外事故可能給人們帶來突然的財產(chǎn)損失和人員傷亡，突如其來的災(zāi)害事故完全有可損失和人員傷亡，突如其來的災(zāi)害事故完全有可能使企業(yè)生產(chǎn)和人們生活陷入困境，給社會帶來能使企業(yè)生產(chǎn)和人們生活陷入困境，給社會帶來許多不安定因素。但是，有了保險保障，情況就許多不安定因素。但是，有了保險保障，情況就會發(fā)生根本的變化。

20、保險能在最短的時間里幫助會發(fā)生根本的變化。保險能在最短的時間里幫助企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)，幫助居民重建家園，解除人們在企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)，幫助居民重建家園，解除人們在經(jīng)濟上的各種后顧之憂。這能從根本上穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)濟上的各種后顧之憂。這能從根本上穩(wěn)定企業(yè)，穩(wěn)定家庭，消除社會不安定因素。，穩(wěn)定家庭，消除社會不安定因素。16第三節(jié)第三節(jié) 保險的作用保險的作用 一、保險在微觀經(jīng)濟中的作用一、保險在微觀經(jīng)濟中的作用 保險在微觀經(jīng)濟中的作用主要是指保險作為經(jīng)濟單位保險在微觀經(jīng)濟中的作用主要是指保險作為經(jīng)濟單位或個人風(fēng)險管理的財務(wù)手段所產(chǎn)生的對微觀主體的經(jīng)濟效或個人風(fēng)險管理的財務(wù)手段所產(chǎn)生的對微觀主體的經(jīng)濟效應(yīng)。應(yīng)。 （一）

21、有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)（一）有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn) （二）有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算（二）有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算 （三）有利于企業(yè)加強危險管理（三）有利于企業(yè)加強危險管理 （四）有利于安定人民生活（四）有利于安定人民生活 （五）有利于民事賠償責(zé)任的履行（五）有利于民事賠償責(zé)任的履行 17第三節(jié)第三節(jié) 保險的作用保險的作用 二、保險在宏觀經(jīng)濟中的作用二、保險在宏觀經(jīng)濟中的作用 保險在宏觀經(jīng)濟中的作用是保險功能的發(fā)揮保險在宏觀經(jīng)濟中的作用是保險功能的發(fā)揮對全社會和國民經(jīng)濟總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟效應(yīng)。對全社會和國民經(jīng)濟總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟效應(yīng)。 （一）保障社會再生產(chǎn)的正常進(jìn)行（一）保障社會再生產(chǎn)的正常進(jìn)行

22、 （二）（二）推動商品的流通和消費推動商品的流通和消費（三）（三）推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化（四）有利于財政和信貸收支平衡的順利實現(xiàn)（四）有利于財政和信貸收支平衡的順利實現(xiàn) （五）（五）增加外匯收入，增強國際支付能力增加外匯收入，增強國際支付能力（六）動員國際范圍內(nèi)的保險基金（六）動員國際范圍內(nèi)的保險基金 18p小結(jié)：小結(jié)：保險在宏觀和微觀經(jīng)濟活動中的作用有二保險在宏觀和微觀經(jīng)濟活動中的作用有二：一是發(fā)揮社會穩(wěn)定器作用，保障社會經(jīng)濟的安一是發(fā)揮社會穩(wěn)定器作用，保障社會經(jīng)濟的安定；二是發(fā)揮社會助動器的作用，為資本投資、定；二是發(fā)揮社會助動器的作用，為資本投資、生產(chǎn)和

23、流通保駕護(hù)航。生產(chǎn)和流通保駕護(hù)航。19第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險商業(yè)保險 一、保險的商品屬性一、保險的商品屬性 （一）保險的商品形態(tài)（一）保險的商品形態(tài) 保險之所以能成為買賣對象，取得商品形態(tài)，保險之所以能成為買賣對象，取得商品形態(tài)，是因為它具有經(jīng)濟損失補償?shù)墓δ芑蛘哒f能提供是因為它具有經(jīng)濟損失補償?shù)墓δ芑蛘哒f能提供經(jīng)濟保障，從而滿足人們轉(zhuǎn)嫁危險損失的需要。經(jīng)濟保障，從而滿足人們轉(zhuǎn)嫁危險損失的需要。在商業(yè)保險的形態(tài)下，保險是一種在商業(yè)保險的形態(tài)下，保險是一種純粹獨立形態(tài)純粹獨立形態(tài)的保障性商品的保障性商品，它的體化物即為，它的體化物即為保險單保險單。 20第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險商業(yè)保險 （二）保險

24、商品的價值和使用價值（二）保險商品的價值和使用價值 1.1.保險商品價值的質(zhì)和量保險商品價值的質(zhì)和量 （1 1）質(zhì)的規(guī)定性）質(zhì)的規(guī)定性物化勞動物化勞動 保險商品的價值是物化于保險本身的勞動，保險商品的價值是物化于保險本身的勞動，即用來生產(chǎn)因危險損失引起的保險補償過程中所即用來生產(chǎn)因危險損失引起的保險補償過程中所必需消耗的那部分生產(chǎn)資料和生活資料的勞動。必需消耗的那部分生產(chǎn)資料和生活資料的勞動。 （2 2）量的規(guī)定性）量的規(guī)定性凈保費率凈保費率 保險商品的價值量決定于保險金額的平均損保險商品的價值量決定于保險金額的平均損失率，即決定于損失機率所要求的生產(chǎn)資料或生失率，即決定于損失機率所要求的生產(chǎn)

25、資料或生活資料的價值量。活資料的價值量。21第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險商業(yè)保險 2.2.保險商品使用價值的質(zhì)和量保險商品使用價值的質(zhì)和量 （1 1）質(zhì)的規(guī)定性）質(zhì)的規(guī)定性提供經(jīng)濟保障。提供經(jīng)濟保障。保險商品保險商品的使用價值表現(xiàn)為它為被保險人提供經(jīng)濟保障的使用價值表現(xiàn)為它為被保險人提供經(jīng)濟保障 ，具體表現(xiàn)為：免除恐懼，具體表現(xiàn)為：免除恐懼觀念上的消費觀念上的消費；補償損失；補償損失實質(zhì)上的消費。實質(zhì)上的消費。 （2 2）量的規(guī)定性）量的規(guī)定性保險金額。保險金額。保險商品的使保險商品的使用價值量，以貨幣為衡量單位，具體表現(xiàn)為保用價值量，以貨幣為衡量單位，具體表現(xiàn)為保險金額。險金額。 22第四節(jié)第四節(jié)

26、 商業(yè)保險商業(yè)保險 二、商業(yè)保險的概念二、商業(yè)保險的概念（一）商業(yè)保險的定義（一）商業(yè)保險的定義 商業(yè)保險，又稱合同保險或自愿保險。所商業(yè)保險，又稱合同保險或自愿保險。所謂謂商業(yè)保險，即保險雙方當(dāng)事人（保險人和投商業(yè)保險，即保險雙方當(dāng)事人（保險人和投保人）自愿訂立保險合同，由投保人交納保險保人）自愿訂立保險合同，由投保人交納保險費，用于建立保險基金；當(dāng)被保險人發(fā)生合同費，用于建立保險基金；當(dāng)被保險人發(fā)生合同約定的財產(chǎn)損失或人身事件時，保險人履行賠約定的財產(chǎn)損失或人身事件時，保險人履行賠付或給付保險金的義務(wù)。付或給付保險金的義務(wù)。 23第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險商業(yè)保險 （二）商業(yè)保險的構(gòu)成要素（二

27、）商業(yè)保險的構(gòu)成要素 1.1.專營機構(gòu)專營機構(gòu) 2.2.保險合同保險合同 3.3.保險利益保險利益 4.4.大數(shù)法則大數(shù)法則 5.5.保險基金保險基金（三）保險商品交換的特點（三）保險商品交換的特點 1.1.契約性契約性 2.2.期限性期限性 3.3.條件性條件性 4.4.諾承性諾承性 24 三、商業(yè)三、商業(yè)保險與類似經(jīng)濟行為的區(qū)別與聯(lián)系保險與類似經(jīng)濟行為的區(qū)別與聯(lián)系保險與社會保險保險與社會保險相相同同之處之處：z同以風(fēng)險的存在為前提同以風(fēng)險的存在為前提z同以社會再生產(chǎn)的人身要同以社會再生產(chǎn)的人身要素為對象素為對象z同以概率論和多數(shù)法則為同以概率論和多數(shù)法則為制定費率的數(shù)理基礎(chǔ)制定費率的數(shù)理基

28、礎(chǔ)z同以建立保險基金為提供同以建立保險基金為提供經(jīng)濟保障的物質(zhì)基礎(chǔ)經(jīng)濟保障的物質(zhì)基礎(chǔ)區(qū)別區(qū)別之處之處：z經(jīng)營主體不同經(jīng)營主體不同z行為依據(jù)不同行為依據(jù)不同z實施方式不同實施方式不同z強調(diào)的原則不同強調(diào)的原則不同z保障的功能不同保障的功能不同z保費負(fù)擔(dān)不同保費負(fù)擔(dān)不同 25商業(yè)保險與儲蓄比較商業(yè)保險與儲蓄比較 相相同同之處之處：都是以現(xiàn)在的剩余作未來所需的準(zhǔn)備都是以現(xiàn)在的剩余作未來所需的準(zhǔn)備 區(qū)別：區(qū)別：p所得不同所得不同儲蓄所得是其本金及利息；保險所得是不定值儲蓄所得是其本金及利息；保險所得是不定值p性質(zhì)不同性質(zhì)不同保險具有經(jīng)濟互助合作性質(zhì)保險具有經(jīng)濟互助合作性質(zhì)儲蓄是一種單純靠自身經(jīng)濟實力自

29、助行為儲蓄是一種單純靠自身經(jīng)濟實力自助行為26p用途不同用途不同n保險積聚的保險基金必須在合同條款規(guī)定的事故發(fā)生保險積聚的保險基金必須在合同條款規(guī)定的事故發(fā)生后或期限屆滿時，保險人才按合同規(guī)定履行賠償責(zé)任后或期限屆滿時，保險人才按合同規(guī)定履行賠償責(zé)任，即只能用于特定事故的損失補償；儲蓄可以由存款，即只能用于特定事故的損失補償；儲蓄可以由存款人自由提取，自由使用。人自由提取，自由使用。p依據(jù)不同依據(jù)不同n保險集合多數(shù)單位和個人的保險費，形成保險基金，保險集合多數(shù)單位和個人的保險費，形成保險基金，目的在于分散風(fēng)險、分?jǐn)倱p失，并以概率論、大數(shù)法目的在于分散風(fēng)險、分?jǐn)倱p失，并以概率論、大數(shù)法則為計算保

30、險費的基礎(chǔ)，具有科學(xué)依據(jù)；儲蓄多少能則為計算保險費的基礎(chǔ)，具有科學(xué)依據(jù)；儲蓄多少能應(yīng)付不測事故卻是一個不定的數(shù)額。應(yīng)付不測事故卻是一個不定的數(shù)額。27p案例：保險與儲蓄案例：保險與儲蓄p【案情介紹】【案情介紹】p在中國，保險與銀行儲蓄對客戶的吸引程度存在差別。一在中國，保險與銀行儲蓄對客戶的吸引程度存在差別。一個調(diào)查表明，被調(diào)查者的家庭收入中，有個調(diào)查表明，被調(diào)查者的家庭收入中，有30%用于購買金用于購買金融產(chǎn)品，而在這些金融產(chǎn)品中，銀行儲蓄占融產(chǎn)品，而在這些金融產(chǎn)品中，銀行儲蓄占50%，保險占，保險占18%，股票也占，股票也占18%。這說明，銀行儲蓄在我國國民心。這說明，銀行儲蓄在我國國民心

31、目當(dāng)中還占有很重要的地位，保險等金融產(chǎn)品的重要性還目當(dāng)中還占有很重要的地位，保險等金融產(chǎn)品的重要性還沒有被國民所完全認(rèn)識。沒有被國民所完全認(rèn)識。p【案例分析】【案例分析】p“把錢存銀行好，要用時隨時可以領(lǐng)取，而若購買保險，則把錢存銀行好，要用時隨時可以領(lǐng)取，而若購買保險，則沒有這么方便。沒有這么方便?！?這是很多中國人對保險的看法。事實上這是很多中國人對保險的看法。事實上，這種看法是不全面的。，這種看法是不全面的。 28p從預(yù)防風(fēng)險上看，保險和銀行儲蓄都可以為將來的風(fēng)險從預(yù)防風(fēng)險上看，保險和銀行儲蓄都可以為將來的風(fēng)險做準(zhǔn)備，但它們之間有很大的區(qū)別：用銀行儲蓄來應(yīng)付做準(zhǔn)備，但它們之間有很大的區(qū)別

32、：用銀行儲蓄來應(yīng)付未來的風(fēng)險，是一種自助的行為，并沒有把風(fēng)險轉(zhuǎn)移出未來的風(fēng)險，是一種自助的行為，并沒有把風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去；而保險則能把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，實際上是一種去；而保險則能把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，實際上是一種互助合作行為。從預(yù)期收益上看，銀行儲蓄的收益包括互助合作行為。從預(yù)期收益上看，銀行儲蓄的收益包括本金和利息，它是確定的；購買保險后得到的本金和利息，它是確定的；購買保險后得到的“收益收益”表面上看是不確定的（它取決于保險事故是否發(fā)生），表面上看是不確定的（它取決于保險事故是否發(fā)生），但實際上是確定的：購買保險即意味著得到了風(fēng)險的保但實際上是確定的：購買保險即意味著得到了風(fēng)險的保障，而且這

33、種保障的保障程度非銀行儲蓄所能相比：只障，而且這種保障的保障程度非銀行儲蓄所能相比：只要繳納了足額的保險費，就能得到完全的、充分的保障要繳納了足額的保險費，就能得到完全的、充分的保障。29p【啟示】【啟示】p保險有著儲蓄所沒有的功能。二者具有本質(zhì)的區(qū)保險有著儲蓄所沒有的功能。二者具有本質(zhì)的區(qū)別，并不能作簡單的類比。并且，單純從風(fēng)險保別，并不能作簡單的類比。并且，單純從風(fēng)險保障的角度來看，保險的保障程度顯然比銀行儲蓄障的角度來看，保險的保障程度顯然比銀行儲蓄要高。要高。30商業(yè)保險與政策性保險比較商業(yè)保險與政策性保險比較 政策性保險可分為兩類，一是社會政策性保政策性保險可分為兩類，一是社會政策性

34、保險，即社會保險；另一是經(jīng)濟政策性保險，也就險，即社會保險；另一是經(jīng)濟政策性保險，也就是政府為實現(xiàn)某項經(jīng)濟政策而舉辦的保險，如農(nóng)是政府為實現(xiàn)某項經(jīng)濟政策而舉辦的保險，如農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險等。經(jīng)濟政策性保險的對業(yè)保險、出口信用保險等。經(jīng)濟政策性保險的對象一般是關(guān)系國計民生比較重大的項目。象一般是關(guān)系國計民生比較重大的項目。 1.1.舉辦主體不同舉辦主體不同 2.2.經(jīng)營目標(biāo)不同經(jīng)營目標(biāo)不同 3.3.承保機制不同承保機制不同 31商業(yè)保險與救濟比較商業(yè)保險與救濟比較相相同同之處之處：借助他人安定自身經(jīng)濟生活的方法借助他人安定自身經(jīng)濟生活的方法區(qū)別：區(qū)別： z提供保障的主體不同提供保障的主體不同

35、z提供保障的資金來源不同提供保障的資金來源不同 z提供保障的可靠性不同提供保障的可靠性不同 z提供的保障水平不同提供的保障水平不同 32商業(yè)保險與自保商業(yè)保險與自保 性質(zhì)不同：性質(zhì)不同：保險為多數(shù)經(jīng)濟單位的集合，各經(jīng)濟單位將危險保險為多數(shù)經(jīng)濟單位的集合，各經(jīng)濟單位將危險轉(zhuǎn)移給保險人承擔(dān)，體現(xiàn)了互助關(guān)系；自保是個別經(jīng)濟轉(zhuǎn)移給保險人承擔(dān)，體現(xiàn)了互助關(guān)系；自保是個別經(jīng)濟單位的單獨行為，體現(xiàn)的是自助行為關(guān)系。單位的單獨行為，體現(xiàn)的是自助行為關(guān)系。 保障的穩(wěn)定程度不同：保障的穩(wěn)定程度不同：保險保障具有較強的穩(wěn)定性；自保要保險保障具有較強的穩(wěn)定性；自保要視經(jīng)濟單位自留后備基金是否充足而定，如果自留后備視經(jīng)

36、濟單位自留后備基金是否充足而定，如果自留后備充足，則可及時得到保障，否則，保障就不充分甚至得充足，則可及時得到保障，否則，保障就不充分甚至得不到保障。不到保障?；鸬奶幚矸绞讲煌夯鸬奶幚矸绞讲煌和侗Ｈ嗽诮桓侗ｋU費后，不論約定的投保人在交付保險費后，不論約定的保險事故發(fā)生與否，均不能收回；自保則不同，危險發(fā)保險事故發(fā)生與否，均不能收回；自保則不同，危險發(fā)生了，即從自留基金中拿出一部分與以補償，危險不發(fā)生了，即從自留基金中拿出一部分與以補償，危險不發(fā)生，所提留的基金仍屬經(jīng)濟單位自有。生，所提留的基金仍屬經(jīng)濟單位自有。33商業(yè)保險與賭博比較商業(yè)保險與賭博比較 商業(yè)保險與賭博從表現(xiàn)形態(tài)上看具有相

37、似商業(yè)保險與賭博從表現(xiàn)形態(tài)上看具有相似之處：其一，單個的給付與反給付不均等。保之處：其一，單個的給付與反給付不均等。保險方面有給付而未能得到反給付或得到更多反險方面有給付而未能得到反給付或得到更多反給付（保費與賠款比較），賭博也如此。其二給付（保費與賠款比較），賭博也如此。其二，給付的確定性與反給付的不確定性。盡管如，給付的確定性與反給付的不確定性。盡管如此，兩者還是存在著很大的差異。此，兩者還是存在著很大的差異。 34商業(yè)保險與賭博商業(yè)保險與賭博p相似之處相似之處 都具有一定的射幸性都具有一定的射幸性都需要本金都需要本金都講究信用都講究信用n本質(zhì)上的區(qū)別本質(zhì)上的區(qū)別 z對付的風(fēng)險不同對付的風(fēng)

38、險不同 z運用的手段不同運用的手段不同 z最終目的不同最終目的不同 z導(dǎo)致的結(jié)果不同導(dǎo)致的結(jié)果不同35第五節(jié)第五節(jié) 保險公司保險公司 一、保險公司的性質(zhì)一、保險公司的性質(zhì) 我國保險公司與世界各國的保險公司一樣，是我國保險公司與世界各國的保險公司一樣，是非銀行非銀行金融機構(gòu)金融機構(gòu)的一種形態(tài)。的一種形態(tài)。 二、保險公司的功能二、保險公司的功能 保險公司的功能可分為兩組，一是作為組織保險經(jīng)濟保險公司的功能可分為兩組，一是作為組織保險經(jīng)濟活動和經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的專業(yè)公司的功能，有組織保險經(jīng)濟活動和經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的專業(yè)公司的功能，有組織保險經(jīng)濟補償（簡稱：組織經(jīng)濟補償）功能、掌管保險基金功能和補償（簡稱：組

39、織經(jīng)濟補償）功能、掌管保險基金功能和防災(zāi)防險功能。二是作為金融機構(gòu)的保險公司的功能，有防災(zāi)防險功能。二是作為金融機構(gòu)的保險公司的功能，有融通資金和吸收儲蓄的功能。融通資金和吸收儲蓄的功能。 所謂的金融型保險公司，即是所謂的金融型保險公司，即是組織經(jīng)濟補償組織經(jīng)濟補償和和融通資融通資金金這兩個基本功能的統(tǒng)一。這兩個基本功能的統(tǒng)一。36（一）組織經(jīng)濟補償功能（一）組織經(jīng)濟補償功能基本功能之一基本功能之一 保險公司通過承保業(yè)務(wù)把被保險人的風(fēng)險集中在自保險公司通過承保業(yè)務(wù)把被保險人的風(fēng)險集中在自己身上，出險時則履行賠償義務(wù)，實現(xiàn)了保險的補償損己身上，出險時則履行賠償義務(wù)，實現(xiàn)了保險的補償損失功能；另一方面，它又通過擴大承保面（標(biāo)的大量化失功能；另一方面，它又通過擴大承保面（標(biāo)的大量化）和再保險把風(fēng)險分散出去，在被保險人和保險人之間）和再保險把風(fēng)險分散出去，在被保險人和保險人之間進(jìn)行風(fēng)險的分?jǐn)?，從而實現(xiàn)了保險分散危險損失的功能進(jìn)行風(fēng)險的分?jǐn)偅瑥亩鴮崿F(xiàn)了保險分散危險損失的功能。 保險公司組織經(jīng)濟補償?shù)墓δ芘c保險的分散危險和保險公司組織經(jīng)濟補償?shù)墓δ芘c保險的分散危險和補償損失這兩個基本功能相對應(yīng)，并由保險的這兩個基補償損失這兩個基本功能相對應(yīng)，并由保險的這兩個基本功能決定。同時，保險公司組織經(jīng)濟補償功能則又是本功能決定。同時，保險公司組織經(jīng)濟補償功能則