城區(qū)信用社扶持小微企業(yè)發(fā)展的實踐與思考

1、 城區(qū)信用社扶持小微企業(yè)發(fā)展的實踐與思考摘要：目前，小微企業(yè)已成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支生力軍。作為縣域金融的重要力量，城區(qū)農(nóng)村信用社如何發(fā)揮自身特色與優(yōu)勢，改善本地區(qū)小微企業(yè)金融服務(wù)，已成為當(dāng)前縣域金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中要解決的重要問題。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)：信用社近年來，隨著城區(qū)建設(shè)步伐的加快，部分失地農(nóng)民已不再把土地作為單一的謀生條件，許多小微企業(yè)、小商戶應(yīng)運(yùn)而生，小微企業(yè)已成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支生力軍。作為城區(qū)農(nóng)信社的服務(wù)方向也悄然發(fā)生著變化，由單一的“服務(wù)三農(nóng)”，逐步向“立足三農(nóng)、服務(wù)縣域、拓展城區(qū)”的市場定位轉(zhuǎn)變。城區(qū)農(nóng)信社如何發(fā)揮自身特色與優(yōu)勢，改善本地區(qū)小微企業(yè)金融服務(wù)，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)繁榮

2、發(fā)展，已成為當(dāng)前縣域金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中必須認(rèn)真思考并加以解決的問題。一、制約農(nóng)信社支持小微企業(yè)發(fā)展的主要因素(一)小微企業(yè)擔(dān)保難是制約其貸取得款支持的主要“瓶頸”為降低信貸風(fēng)險，金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)貸款一般要求有抵押或保證。一些小微企業(yè)沒有不動產(chǎn)?；虿粍赢a(chǎn)價值較低。無法向銀行提供足夠的貸款抵押品，并且抵押過程中的評估、等級費用較高，手續(xù)繁瑣，既增加了企業(yè)的融資成本，也加劇了小微企業(yè)的貸款難度。還有部分小微企業(yè)經(jīng)營粗放，設(shè)備和工藝落后，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)表現(xiàn)為資源性粗加工產(chǎn)品多、高科技產(chǎn)品少，趨同產(chǎn)品多、優(yōu)特產(chǎn)品少，低檔產(chǎn)品多、高科技產(chǎn)品少的“三多三少”格局，企業(yè)發(fā)展?jié)摿τ邢?，很難尋求到信貸支持。(二)信

3、用意識淡薄，銀企信息不對稱制約小微企業(yè)信貸服務(wù)許多小微企業(yè)財務(wù)管理制度和會計制度不健全。財務(wù)狀況不透明，存在多本賬簿、多頭開戶現(xiàn)象，報表數(shù)據(jù)失真。資產(chǎn)、負(fù)債、凈資產(chǎn)等都難以界定，導(dǎo)致小微企業(yè)在尋求金融支持時，金融部門會因信息不對稱，難以掌握其真實的經(jīng)營狀況及不能準(zhǔn)確判斷其信用程度，從而逆向作出選擇，使小微企業(yè)貸款難度加大。而小微企業(yè)為了能得到金融機(jī)構(gòu)的資金支持，往往又千方百計的隱瞞于己不利的各種信息。這樣銀企之間存在的信息不對稱，貸款供求錯位，使小微企業(yè)自然陷入貸款難的境地。再加上社會信用環(huán)境不佳，債權(quán)保護(hù)制度不完善等因素的影響，這些都制約著信用社向小微企業(yè)的投資。(三)金融服務(wù)體系不完善是小

4、微企業(yè)貸款難的又一“短板”金融機(jī)構(gòu)作為經(jīng)營性企業(yè)，要以盈利為目標(biāo)。以貸款風(fēng)險管理為核心，這是金融企業(yè)賴以生存和發(fā)展的客觀要求。就全市而言。國有商行的資金投向是大項目、大企業(yè)，而對小微企業(yè)融資這一塊，農(nóng)信社則扮演著重要角色。從農(nóng)信社方面講，扶持小微企業(yè)發(fā)展有諸多困難：一是農(nóng)信社信貸決策機(jī)制不利于小微企業(yè)融資：二是農(nóng)信社的資金定價機(jī)制不利于小微企業(yè)融資；三是貸款責(zé)任人追究機(jī)制。影響了信貸人員的積極性。目前，農(nóng)村信用社普遍實行對不良貸款。特別是新增不良貸款第一責(zé)任人制度，信貸人員終身責(zé)任制、信貸人員薪酬與不良貸款比例掛鉤的制度，使信貸人員陷入“三難一怕”，即收貸難、收息難、資產(chǎn)保全難、怕失去工作的境

5、地。為規(guī)避風(fēng)險，在信貸決策時，刻意突出風(fēng)險控制目標(biāo)，力求“萬無一失”，對經(jīng)營狀況不是很好的小微企業(yè)拒貸情況尤為突出。二、赤峰市紅山區(qū)農(nóng)村信用社支持小微企業(yè)發(fā)展的實踐近年來，紅山區(qū)農(nóng)村信用社不斷創(chuàng)新服務(wù)手段。暢通結(jié)算渠道，積極引入風(fēng)險擔(dān)保機(jī)制和信用評級體系，與有實力的正規(guī)擔(dān)保公司合作，向經(jīng)營效益良好、發(fā)展?jié)摿薮蟮男∥⑵髽I(yè)投放足額的信貸資金，大大緩解了市區(qū)小微企業(yè)融資困難的狀況。截至2010年末，共為3387戶小微企業(yè)提供貸款11.85億元，占全部貸款余額的75.1。紅山區(qū)農(nóng)村信用社在支持小微企業(yè)發(fā)展中實現(xiàn)了三個轉(zhuǎn)變：一是在服務(wù)方式上從被動服務(wù)向主動服務(wù)轉(zhuǎn)變。加大了涉農(nóng)企業(yè)的扶持力度，用綠色信貸

6、催熟綠色產(chǎn)業(yè)。重點支持了設(shè)施農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、棚室種植業(yè)等項目。受益農(nóng)戶達(dá)2667戶，天虹花卉基地、六大份農(nóng)業(yè)餐飲一條街，投入資金近億元，推進(jìn)了紅山區(qū)不斷以市場為導(dǎo)向的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。二是從以自我為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)變。根據(jù)實際，降低小微企業(yè)貸款的準(zhǔn)入門檻，對經(jīng)營管理好、有效益、有抗風(fēng)險能力，產(chǎn)品有市場、發(fā)展前景好的小微企業(yè)，通過擴(kuò)大抵、質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)品種，給予信貸支持。并將農(nóng)戶聯(lián)保貸款的模式引入小微企業(yè)貸款，對個體工商戶、私營企業(yè)、公司，均可自行聯(lián)保，解決了小微企業(yè)貸款額度小、頻率高、時間緊、無有效抵押的難題。為企業(yè)及時提供資金支持，小微企業(yè)貸款數(shù)達(dá)到3387戶，年增純收入6億元。年新增利稅1.

7、2億元，同時解決小微企業(yè)就業(yè)人員5.1萬人。三是由傳統(tǒng)服務(wù)向現(xiàn)代化服務(wù)轉(zhuǎn)變。首先是建立了高效的審批機(jī)制，為小微企業(yè)開辟信貸“綠色通道”。為解決小微企業(yè)“小、頻、急”的資金需求特點，與銀行放貸嚴(yán)格的程序和繁瑣的審批環(huán)節(jié)這一對現(xiàn)實的矛盾，紅山區(qū)聯(lián)社根據(jù)小微企業(yè)客戶群體的不同特點，分別核定并授予不同分支機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款審批權(quán)限，實行差別授權(quán)和動態(tài)管理，以適應(yīng)小微企業(yè)資金需求的特點。其次是擴(kuò)大小微企業(yè)保證貸款的發(fā)放。鼓勵小微企業(yè)加入地方性擔(dān)保公司、企業(yè)信用互助協(xié)會，并與擔(dān)保公司、信用協(xié)會建立起互惠互利、互薦客戶的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，全方位解決小微企業(yè)貸款準(zhǔn)入難得問題。截至2010年底。紅山區(qū)聯(lián)社由擔(dān)保公司擔(dān)

8、保的小微企業(yè)貸款有3家，貸款金額3000萬元；由企業(yè)互助協(xié)會擔(dān)保貸款18家，貸款金額3900萬元。第三是建立專業(yè)的小微企業(yè)信貸人員，加強(qiáng)對小微企業(yè)信貸人員進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)，進(jìn)一步提高了信貸人員的開拓能力和服務(wù)水準(zhǔn)。小微企業(yè)的正常運(yùn)營，也帶動了相關(guān)企業(yè)的發(fā)展，拉動了地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速前行。三、扶持市區(qū)小微企業(yè)發(fā)展的對策建議(一)搭建起小微企業(yè)貸款運(yùn)作平臺，為小微企業(yè)實施全方位金融服務(wù)一是建立“以客戶為中心”的經(jīng)營觀念，不斷創(chuàng)新信貸管理模式：二是組建專門為小微企業(yè)服務(wù)的營銷隊伍，實行專業(yè)化管理：三是對小微企業(yè)貸款實行客戶經(jīng)理制，對客戶經(jīng)理實行包片定客戶，建立為小微企業(yè)貸款薪酬與經(jīng)營業(yè)績相聯(lián)系的激勵機(jī)制，

9、全面實行按業(yè)務(wù)量、業(yè)績考核掛鉤，拉開收入分配差距。四是不斷創(chuàng)新小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。在保證資金安全，提高效益的前提下，開發(fā)適合小微企業(yè)特點的金融產(chǎn)品。(二)改進(jìn)小微企業(yè)融資抵押擔(dān)保機(jī)制，切實解決小微企業(yè)貸款抵押擔(dān)保難問題按著“政策引導(dǎo)、多方出資、市場運(yùn)行”的模式，增加小微企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)和資金實力，不斷提高對小微企業(yè)貸款的擔(dān)保覆蓋。緩解小微企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題。要依托行業(yè)協(xié)會等組織，開展企業(yè)間的聯(lián)?；ケ?，提高整體信用功能。要擴(kuò)大抵押物范圍。積極創(chuàng)造外部條件，做好林權(quán)、土地使用權(quán)、應(yīng)收賬款、動產(chǎn)等抵押服務(wù)工作。降低金融業(yè)此類抵押貸款風(fēng)險，為小微企業(yè)貸款增加提供更多渠道。(三)進(jìn)一步加強(qiáng)社會信用體系和服務(wù)體系建設(shè)首先從企業(yè)信用評級人手，建立：“統(tǒng)一授信、差別管理”的信貸模式。通過評級確定企業(yè)信用等級后。對不同信用等級的客戶給予不同的授信。這里所說的授信不僅限于貸款，還包括承兌、信用證擔(dān)保等進(jìn)行統(tǒng)一的綜合授信。以適應(yīng)小微企業(yè)決策機(jī)制靈活、對市場反應(yīng)靈敏、對方便性要求高、信貸資金需求“短、頻、快”的特點。其次是要切實改進(jìn)社會中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)，督促有關(guān)部門簡化抵押、評估、登記、公證等手續(xù)，降低收費標(biāo)準(zhǔn)，減輕企業(yè)融資成本。切實為小微企業(yè)融資提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。第三是建立和健全小微企業(yè)信貸違約信息通報機(jī)制，定期通報違約企業(yè)。實現(xiàn)同其他金融機(jī)構(gòu)違約信息共享，打擊企業(yè)逃廢金融機(jī)構(gòu)債務(wù)的行為，營造授信氛圍，