發(fā)展我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的難點(diǎn)與對(duì)策

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上發(fā)展我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的難點(diǎn)與對(duì)策內(nèi)容摘要： 盡管近些年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，城鎮(zhèn)居民消費(fèi)、投資的熱情不斷升溫，我國(guó)消費(fèi)品市場(chǎng)出現(xiàn)了持續(xù)快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，但在發(fā)展過(guò)程中也暴露出許多問(wèn)題，如與投資和出口的高速增長(zhǎng)相比，消費(fèi)需求增速仍顯不高，內(nèi)需不足已成為制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的障礙，直接影響到個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。本文是針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并就如何進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸提出一些建議，促進(jìn)我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸更好更快地發(fā)展。關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸 銀行 個(gè)人信用體系Difficulties and Countermeasures ofthe de

2、velopment ofpersonal consumptioncredit in our countryAbstract Although in recent years,with the continuousdeepening of economic reform in China,the consumptionof urban residents,investmententhusiasmrising,Chinasconsumer goods markethas sustainedrapid growth,but also in the development processexposed

3、 many problems,such ashigh speedincreasecompared toexports andinvestment andconsumption demand growth,still nothigh,insufficient domestic demandhas become a constraining Chinassustained and healthy economic developmentobstacles,directly affect thehealthy development of personalconsumption credit mar

4、ket.This paperanalyzes theexistingproblems in thepersonal consumptioncredit market,andputs forward some suggestionson how to furtherthe development ofpersonal consumption creditin our country,to promotebetter and faster development ofpersonal consumptioncredit.KeyWords Consumption credit Bank Indivi

5、dual credit rating system目錄內(nèi)容摘要1一、我國(guó)目前個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及重要性分析2（一）我國(guó)目前個(gè)人消費(fèi)信貸重要性分析2（二）個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀3二、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸難點(diǎn)3（一）消費(fèi)者方面3（二）銀行方面4（三）社會(huì)信用環(huán)境方面4三、發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸的對(duì)策建議5（一）加大金融創(chuàng)新的力度，實(shí)現(xiàn)個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的多元化和大眾化5（二）完善銀行自身的經(jīng)營(yíng)管理，簡(jiǎn)化銀行信貸手續(xù)6（三）建立和完善信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)6（四）轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的消費(fèi)觀念7（五）完善社會(huì)保障制度、稅收體制，引導(dǎo)個(gè)人消費(fèi)信貸7四、總結(jié)8參考文獻(xiàn)8專(zhuān)心-專(zhuān)注-專(zhuān)業(yè)發(fā)展我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的難點(diǎn)與對(duì)策一、我國(guó)目前個(gè)

6、人消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及重要性分析（一）我國(guó)目前個(gè)人消費(fèi)信貸重要性分析發(fā)展消費(fèi)信貸對(duì)于擴(kuò)大內(nèi)需、增強(qiáng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的持續(xù)性、穩(wěn)定性具有非常積極的作用，同時(shí)也是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)發(fā)展，進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的內(nèi)在需求，發(fā)展消費(fèi)信貸還可以有效地改善我國(guó)信貸資金的投向結(jié)構(gòu)，提高商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量。具體表現(xiàn)如下：1.拉動(dòng)內(nèi)需需要消費(fèi)信貸的支持據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年全年，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為51.8%j數(shù)據(jù)來(lái)源：梁達(dá). 最終消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率不斷提高N.上海證劵報(bào),2009年11月5日，從世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一般規(guī)律來(lái)看，消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的最終動(dòng)力，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率一般應(yīng)為80左右。擴(kuò)大內(nèi)需已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好

7、又快發(fā)展的戰(zhàn)略性問(wèn)題，消費(fèi)信貸的支持有利于潛在需求向現(xiàn)實(shí)需求轉(zhuǎn)變，是拉動(dòng)居民消費(fèi)需求的重要途徑。在黨的十七大報(bào)告明確提出了“加快推進(jìn)以改善民生為重點(diǎn)的社會(huì)建設(shè)”等重大措施。中央把擴(kuò)大內(nèi)需作為2010年的政策重點(diǎn)。溫家寶總理在2010年6月17日的政府工作報(bào)告中再次強(qiáng)調(diào)，積極擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求特別是消費(fèi)需求，增強(qiáng)內(nèi)需對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用，特別強(qiáng)調(diào)擴(kuò)大消費(fèi)尤其是居民消費(fèi)。當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行出現(xiàn)積極變化，有利條件和積極因素增多，總體形勢(shì)企穩(wěn)向好。主要表現(xiàn)在：投資增速持續(xù)加快，消費(fèi)穩(wěn)定較快增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)需求對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用逐步增強(qiáng)。鞏固和發(fā)展企穩(wěn)向好的形勢(shì)，必須要進(jìn)一步調(diào)整結(jié)構(gòu)，大力培育和擴(kuò)大消費(fèi)需求，保持投資

8、穩(wěn)定增長(zhǎng)，全面增強(qiáng)國(guó)內(nèi)需求對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用。抓緊實(shí)施家電下鄉(xiāng)、汽車(chē)下鄉(xiāng)、農(nóng)機(jī)下鄉(xiāng)、家電汽車(chē)以舊換新等政策，引導(dǎo)住房消費(fèi)和房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展，積極發(fā)展旅游休閑消費(fèi)，拓寬文化消費(fèi)市場(chǎng)。擴(kuò)大消費(fèi)是改善民生的客觀要求，已成為改善民生的重要政策，這就要求發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)成為金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)之一。在深化收入分配制度改革，增加城鄉(xiāng)居民收入的基礎(chǔ)上，加快發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，有利于提高城鄉(xiāng)居民物質(zhì)生活水平和精神生活質(zhì)量，是“加快推進(jìn)以改善民生為重點(diǎn)的社會(huì)建設(shè)”的一項(xiàng)重大舉措，也是應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的一項(xiàng)重要措施。2.提升居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)需要消費(fèi)信貸支持初步核算，2012年，全年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值億元 ，

9、比上年增長(zhǎng)7.8%。這標(biāo)志著我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入中低收入國(guó)家水平；此外，近幾年我國(guó)努力擴(kuò)大居民消費(fèi)，居民在住房、醫(yī)療、旅游、文化、體育、娛樂(lè)等方面的消費(fèi)與日俱增。通過(guò)消費(fèi)信貸方式把消費(fèi)資金的剩余部分暫時(shí)貸給消費(fèi)資金不足者，有利于促進(jìn)即期消費(fèi)和居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。 3.金融機(jī)構(gòu)效率提高和業(yè)務(wù)發(fā)展需要消費(fèi)信貸的不斷完善消費(fèi)信貸作為商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)之一，對(duì)于提高銀行資金配置效率，擴(kuò)寬金融業(yè)務(wù)發(fā)展空間，通過(guò)合理的消費(fèi)信貸配置資金比例，合理安排資源在投資和消費(fèi)領(lǐng)域的分配，可以提高信貸資金配置的整體效率。此外，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品不斷，可以豐富銀行金融業(yè)務(wù)。（二）個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)金融

10、服務(wù)重點(diǎn)放在存、貸、匯業(yè)務(wù)上，貸款的主要服務(wù)對(duì)象是企事業(yè)單位，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)幾近空白。1985年中國(guó)建設(shè)銀行深圳市分行發(fā)放了深圳首筆同時(shí)也是全國(guó)首筆的個(gè)人住房抵押貸款，自此一些商業(yè)銀行也紛紛在部分大中城市開(kāi)辦了個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，但由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、市場(chǎng)體制以及消費(fèi)觀念等多種因素的制約，消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢。1998年以來(lái)，我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展迅速，截止2012年末，全國(guó)消費(fèi)信貸余額已達(dá)到10 .27萬(wàn)億元，消費(fèi)信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)：從消費(fèi)領(lǐng)域看，已發(fā)展到住房、汽車(chē)、助學(xué)等多個(gè)領(lǐng)域；從信貸工具看，已出現(xiàn)信用卡、存單質(zhì)押、國(guó)庫(kù)券質(zhì)押等多種信貸方式；從開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)看，已由國(guó)有商業(yè)銀行“一枝獨(dú)

11、秀”發(fā)展到有條件開(kāi)辦信貸業(yè)務(wù)的所有商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社等。個(gè)人消費(fèi)信貸是信貸發(fā)放機(jī)構(gòu)以消費(fèi)者個(gè)人為對(duì)象發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品或支付其他個(gè)人費(fèi)用的貸款。其特點(diǎn)是貸款單筆金額小、筆數(shù)多；處理流程復(fù)雜；貸款周轉(zhuǎn)性較強(qiáng)，貸款風(fēng)險(xiǎn)分散。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，是社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求，可在一定程度上緩和消費(fèi)者有限的購(gòu)買(mǎi)力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷(xiāo)售之間的矛盾，更好地改善人民的生活。從我國(guó)目前個(gè)人消費(fèi)信貸的開(kāi)辦情況來(lái)看，由于它風(fēng)險(xiǎn)小、收益高，各家銀行競(jìng)相積極拓展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。但隨著業(yè)務(wù)的展開(kāi)，貸款風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯露出來(lái)。根據(jù)各商業(yè)銀行的有關(guān)規(guī)定，個(gè)人消費(fèi)信貸的不良貸款比例一般應(yīng)控制在5%以?xún)?nèi)，但據(jù)

12、有關(guān)數(shù)據(jù)顯示2000-2011年個(gè)人消費(fèi)貸款的還款率一般為70%到80%數(shù)據(jù)來(lái)源：王云楓.發(fā)展我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的難點(diǎn)與對(duì)策D.復(fù)旦大學(xué),2011-6-10.，而且還有繼續(xù)下降的趨勢(shì)。貸款風(fēng)險(xiǎn)的增加是阻礙個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的主要原因。對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸影響最大的是個(gè)人信用機(jī)制不健全。個(gè)人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過(guò)一系列法規(guī)、制度來(lái)規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)即當(dāng)事人的信用行為，提高守信意識(shí)，為建立良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序提供制度保障。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人信用制度己經(jīng)有160多年的歷史，已經(jīng)成為發(fā)

13、達(dá)國(guó)家基本經(jīng)濟(jì)制度之一。當(dāng)前，消費(fèi)信貸在運(yùn)作當(dāng)中頻頻發(fā)生信用危機(jī)，個(gè)人信用消費(fèi)貸款拖欠率上升，以致銀行無(wú)利可圖，是導(dǎo)致銀行大幅縮減此項(xiàng)業(yè)務(wù)的直接原因。我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中信用基礎(chǔ)缺失是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，建立我國(guó)個(gè)人信用制度迫在眉睫。二、發(fā)展我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸難點(diǎn)目前商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸工具已包括信用卡、存單質(zhì)押等多種方式，消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)由國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)展到有條件開(kāi)辦信貸業(yè)務(wù)的所有商業(yè)銀行。信貸消費(fèi)畢竟在我國(guó)產(chǎn)生時(shí)間不長(zhǎng)，無(wú)論是經(jīng)營(yíng)者還是消費(fèi)者，對(duì)信貸消費(fèi)都知之甚少，幾乎毫無(wú)經(jīng)驗(yàn)，因而出現(xiàn)了諸多問(wèn)題。（一）消費(fèi)者方面1. 觀念陳舊個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)就是“用明天的錢(qián)，辦今天的事”。長(zhǎng)期以來(lái)，

14、“勤勞致富，勤儉持家，有多少錢(qián)，辦多大事”和“無(wú)債一身輕”的傳統(tǒng)觀念在中國(guó)消費(fèi)者的心目中已經(jīng)根深蒂固，認(rèn)為負(fù)債消費(fèi)很不光彩。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，雖然人們的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念已經(jīng)開(kāi)始松動(dòng)并有了一定程度的轉(zhuǎn)變，但是消費(fèi)者從改變傳統(tǒng)“積累型”消費(fèi)觀念到普遍接受現(xiàn)代“預(yù)支型”消費(fèi)觀念，尚需一個(gè)循序漸進(jìn)的轉(zhuǎn)變過(guò)程。2. 收入水平低，社會(huì)保障體制不健全當(dāng)前人們的即期收人水平低，預(yù)期支出的增加，使消費(fèi)者更加謹(jǐn)懊，出現(xiàn)了“惜購(gòu)現(xiàn)象”，抑制了消費(fèi)。隨著國(guó)家各項(xiàng)改革的逐步深人，原來(lái)由國(guó)家出資的福利費(fèi)用，逐步由個(gè)人承擔(dān)，消費(fèi)預(yù)期支出明顯增加，大部分人面臨著失業(yè)、養(yǎng)老、醫(yī)療、住房、子女教育等多方面的支出壓力，而我國(guó)目前的社

15、會(huì)失業(yè)、養(yǎng)老、醫(yī)療保降體系還不盡完警，極蓋面還不大，資金來(lái)源渠道等諸多方面還存在一定的問(wèn)題，人們只能依靠積累收人，限制消費(fèi)欲望，降低消費(fèi)水平來(lái)級(jí)解矛盾，更談不上預(yù)期消費(fèi)了。同時(shí)，由于收人的兩極分化，出現(xiàn)了收人低、想貸款的人們難以符合貸款條件，銀行要承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn);而收人高的居民又不需要消費(fèi)貸款的“兩難”局面。（二）銀行方面1.產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新目前中國(guó)幾大商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款品種大同小異，主要集中在住房貸款、汽車(chē)貸款兩大類(lèi)上，信貸品種在利率、期限、抵押、擔(dān)保等方面同質(zhì)化程度很高，缺乏特色。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，品種范圍仍局限在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但在美國(guó)，分期付款貸款、開(kāi)放性循環(huán)貸款、一次性?xún)斍遒J款、住宅抵押貸款等

16、都具有豐富而靈活的類(lèi)別，而我國(guó)許多消費(fèi)信貸產(chǎn)品還未開(kāi)始涉及，與國(guó)外相比存在相當(dāng)大差距，這不利于我國(guó)銀的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)展。2.信貸申辦程序過(guò)于復(fù)雜由于我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展較遲，目前貸款手續(xù)環(huán)節(jié)仍過(guò)于繁雜，涉及銀行之外的如房產(chǎn)、評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等諸多部門(mén)。個(gè)人需支付的信貸交易成本較高，商業(yè)銀行對(duì)申請(qǐng)貸款者的要求過(guò)于嚴(yán)格，如要求借款人具有當(dāng)?shù)貞?hù)口、穩(wěn)定收入、擔(dān)保等等，使不少人失去貸款資格。（三）社會(huì)信用環(huán)境方面消費(fèi)信貸最大的風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)居民能提供的信用文件主要有：身份證和戶(hù)籍證明，所在單位的人事檔案以及個(gè)人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)證明。身份證和戶(hù)籍證明只能說(shuō)明持有人的自然狀況；人事檔案可以說(shuō)明個(gè)

17、人的職業(yè)、職務(wù)、政治面貌及對(duì)黨紀(jì)國(guó)法、規(guī)章制度的遵守情況，但不能完全用于客觀評(píng)價(jià)其道德品質(zhì)；個(gè)人存款憑證和實(shí)物資產(chǎn)證明也只能提供其在某一時(shí)點(diǎn)的存款余額和實(shí)物資產(chǎn)情況，基本不能證明個(gè)人收入、來(lái)源及可靠性，也不能據(jù)此計(jì)算個(gè)人及家庭的總資產(chǎn)。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，信用作為商品滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的方方面面。個(gè)人信用的質(zhì)量與個(gè)人的創(chuàng)業(yè)、生活、工作、就業(yè)等密不可分，信用等級(jí)與個(gè)人的經(jīng)濟(jì)利益直接掛鉤，個(gè)人不敢也不愿鋌而走險(xiǎn)做出不利于自己信用的行為。而在我國(guó)很少有針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。個(gè)人弄虛作假蔚然成風(fēng)，“假文憑”、“槍手”屢禁不止，個(gè)人根本不拿自己的信用當(dāng)回事。究其原因主要是缺

18、乏有效的失信懲戒機(jī)制，使失信的收益成本不對(duì)稱(chēng)，失信者的收益大于其成本，結(jié)果造成失信者得利，守信者遭殃，從而信用市場(chǎng)出現(xiàn)“格雷欣法則”-失信者驅(qū)逐守信者。這造成銀行開(kāi)辦消費(fèi)業(yè)務(wù)時(shí)缺乏法律保障，出現(xiàn)問(wèn)題后無(wú)所適從，加之消費(fèi)信貸的客戶(hù)往往又比較分散，金額小、筆數(shù)多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別體現(xiàn)在個(gè)人擔(dān)保方面，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。社會(huì)信用體系的不甚健全導(dǎo)致個(gè)體有不愿還款的風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)運(yùn)作不規(guī)范造成長(zhǎng)期潛在性風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)經(jīng)營(yíng)的情況。三、發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸的對(duì)策建議應(yīng)發(fā)揮作為國(guó)家主體的政府的積極引導(dǎo)作用，加強(qiáng)社會(huì)法制建設(shè)，建立健全有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸的法律法規(guī)。保護(hù)正常合法的借貸行為，創(chuàng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境，

19、確保各種借貸行為均能在正常的法制軌道內(nèi)運(yùn)行。加快建設(shè)企業(yè)信用服務(wù)的主體。培育信用體系和個(gè)人征信體系的建設(shè)。（一）加大金融創(chuàng)新的力度，實(shí)現(xiàn)個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的多元化和大眾化1、應(yīng)針對(duì)不同商品和不同消費(fèi)群體的特點(diǎn)，創(chuàng)新消費(fèi)信貸品種。與國(guó)外的消費(fèi)信貸相比較，一些很具有發(fā)展前景的消費(fèi)信貸品種，如個(gè)人資金周轉(zhuǎn)貸款，個(gè)人債務(wù)重組貸款，帶有購(gòu)買(mǎi)期權(quán)的租賣(mài)契約消費(fèi)信貸等信貸品種在我國(guó)基本上還是空白。另外，即使一些消費(fèi)信貸在我國(guó)已經(jīng)試行，但開(kāi)發(fā)的深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，如信用卡消費(fèi)貸款的功能尚未得到很好的開(kāi)發(fā)。銀行應(yīng)與商家密切配合，積極發(fā)展信用卡信貸。首先，借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展貸記卡。按信用卡的清償方式，可以分為借記卡和貸

20、記卡。借記卡是先存款，后消費(fèi)；貸記卡則是消費(fèi)，后存款。美國(guó)的信用卡多數(shù)屬于貸記卡，它真正體現(xiàn)了信用卡的消費(fèi)功能。其次，開(kāi)拓信用卡清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。目前我國(guó)信用卡的特約商戶(hù)多是商場(chǎng)、星級(jí)賓館和具有相當(dāng)規(guī)模的大型服務(wù)性企業(yè)，眾多中小商店及服務(wù)企業(yè)沒(méi)有加入信用卡網(wǎng)絡(luò)，這與我國(guó)龐大的商業(yè)銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)和消費(fèi)網(wǎng)點(diǎn)極不相稱(chēng)。必須進(jìn)一步拓展信用卡清算系統(tǒng)，逐漸擴(kuò)大信用卡的使用領(lǐng)域。由于信用卡的申領(lǐng)要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的資信審查，可以幫助消費(fèi)者很方便地累積自己的信用記錄。而大量信用卡持卡人的個(gè)人信用資料又為建立個(gè)人信用制度奠定了基礎(chǔ)。鑒于信用卡的上述功能，政府有關(guān)部門(mén)及商業(yè)銀行等應(yīng)密切配合，加大推廣力度。如政府可通過(guò)制定有關(guān)財(cái)務(wù)

21、政策，積極鼓勵(lì)個(gè)人現(xiàn)金款項(xiàng)，特別是工資款項(xiàng)的收支通過(guò)信用卡賬戶(hù)辦理；各商業(yè)銀行應(yīng)積極優(yōu)化信用卡消費(fèi)環(huán)境，大力開(kāi)拓包括發(fā)工資、代收公用事業(yè)費(fèi)等在內(nèi)的信用卡代收代付業(yè)務(wù)，拓展信用的應(yīng)用范圍和領(lǐng)域。2、應(yīng)針對(duì)不同的消費(fèi)群體制定不同的貸款品種，如對(duì)個(gè)體工商戶(hù)和運(yùn)輸業(yè)者提供經(jīng)營(yíng)性車(chē)輛貸款；對(duì)有創(chuàng)業(yè)意識(shí)的城鄉(xiāng)家庭可提供小額家庭創(chuàng)業(yè)貸款；對(duì)中低收入但收入較為穩(wěn)定的教師、機(jī)關(guān)工作人員提供期限更長(zhǎng)的住房貸款。商業(yè)銀行應(yīng)積極結(jié)合我國(guó)消費(fèi)者的特點(diǎn)，研究、探索這些消費(fèi)信貸品種在我國(guó)可行的發(fā)放模式和風(fēng)險(xiǎn)控制模式并積極完善的推行之，以盡快完善我國(guó)的消費(fèi)信貸體系。（二）完善銀行自身的經(jīng)營(yíng)管理，簡(jiǎn)化銀行信貸手續(xù)完善消費(fèi)貸款風(fēng)

22、險(xiǎn)管理制度，逐步做到在線(xiàn)查詢(xún)、分級(jí)審查審批，集中檢查。建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸前評(píng)估和貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息的情況，或者有不良信用記錄的，列入“問(wèn)題個(gè)人黑名單”，加大追討力度，并拒絕再度借貸。從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。銀行內(nèi)部要建立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人消費(fèi)貸款側(cè)重于為散客服務(wù)，散客具有分散性，量大、面廣的特點(diǎn)，銀行應(yīng)擴(kuò)大營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)

23、防范的前提下盡可能簡(jiǎn)化信貸手續(xù)，讓大多數(shù)有償還能力的消費(fèi)者感到個(gè)人消費(fèi)信貸手續(xù)方便。目前，銀行可以大力發(fā)展信用卡消費(fèi)。信用卡在一定時(shí)期內(nèi)可以多次透支，不受時(shí)間、地點(diǎn)、支付對(duì)象的限制，具有“一次授信，循環(huán)使用”的特點(diǎn)，是其他信用方式不可替代的。因此，推廣個(gè)人信用卡，特別是推廣具有透支功能的貸記信用卡業(yè)務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)“一卡在手，生活無(wú)憂(yōu)慮”?？傊?，銀行可以防范風(fēng)險(xiǎn)，考慮自身經(jīng)濟(jì)利益的前提下，采取各種簡(jiǎn)便手段培育和發(fā)展個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)。（三）建立和完善信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)2003年，中國(guó)人民銀行發(fā)布了關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理的通知，2004年銀監(jiān)會(huì)又公布了商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引(征求意見(jiàn)稿)，目前

24、，中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)也進(jìn)入正式運(yùn)行。相關(guān)政策、法規(guī)的出臺(tái)表明了我國(guó)的金融監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)意識(shí)到個(gè)人消費(fèi)信貸可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，并開(kāi)始著手從制定政策法規(guī)層面來(lái)控制和防范個(gè)人消費(fèi)信貸，但這顯然是不夠的。因?yàn)楸容^其他信貸業(yè)務(wù)而言，個(gè)人消費(fèi)信貸的復(fù)雜度和管理難度要高許多，我國(guó)的各大商業(yè)銀行應(yīng)該把握這契機(jī)，從內(nèi)部管理角度出發(fā)，構(gòu)建科學(xué)合理的個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部防范機(jī)制。在國(guó)外，消費(fèi)信用調(diào)查制度很完善，既有專(zhuān)門(mén)提供個(gè)人信用資料、信息的消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，也有一套科學(xué)的消費(fèi)信用評(píng)估的方法，這對(duì)貸款人防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)起到了很重要的作用。而在我國(guó)，個(gè)人消費(fèi)信用的調(diào)查制度尚未建立，這嚴(yán)重阻礙了我國(guó)的消費(fèi)

25、信貸業(yè)務(wù)的展開(kāi)，因此，當(dāng)前要加緊進(jìn)行： (1)盡快普及存款實(shí)名制等能夠確定本人信用的制度，在存款實(shí)名制的基礎(chǔ)上，應(yīng)該加快貨幣電子化步伐，個(gè)人的工資、納稅、借款與還款、保險(xiǎn)費(fèi)的繳納等都要與個(gè)人的身份證號(hào)碼掛鉤，這樣有利于建立個(gè)人信用資料。(2)國(guó)家應(yīng)該制定相應(yīng)的法律和法規(guī)，明確規(guī)定哪些信息屬于個(gè)人隱私，哪些信息可以提供給金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該充分保護(hù)借款人的合法權(quán)益。(3)組建消費(fèi)者個(gè)人信用報(bào)告機(jī)構(gòu)即信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。 從我國(guó)實(shí)際出發(fā)，首先，在銀行內(nèi)部以信用卡的個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將保存的個(gè)人客戶(hù)的信息資料集中收集起來(lái)，建立各個(gè)銀行的個(gè)人客戶(hù)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，使得每個(gè)客戶(hù)都有相對(duì)完整的信用一記錄，個(gè)人與銀行的所有

26、業(yè)務(wù)均通過(guò)個(gè)人信用總賬戶(hù)進(jìn)行。同時(shí)，加快建立國(guó)內(nèi)各銀行之間的信息交換制度。繼而，可以由中央銀行牽頭建立一個(gè)個(gè)人征信公司，聯(lián)合各大銀行等金融機(jī)構(gòu)、民政部門(mén)、企事業(yè)單位等，收集整理個(gè)人收入、納稅、借貸款、犯罪等一記錄，評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)，為發(fā)放消費(fèi)貸款的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況。目前，這項(xiàng)工作的試點(diǎn)已經(jīng)在上海開(kāi)展，在使用成功的基礎(chǔ)上應(yīng)該向全國(guó)推廣，為消費(fèi)信用的全面展開(kāi)創(chuàng)造條件。（四）轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的消費(fèi)觀念1、提高居民收入，完善社會(huì)保障體系，增強(qiáng)消費(fèi)者的信貸信心。當(dāng)消費(fèi)者對(duì)未來(lái)的收入預(yù)期比較樂(lè)觀時(shí)，他們現(xiàn)期消費(fèi)的信心和負(fù)債消費(fèi)的承受能力就會(huì)增強(qiáng)。要改善消費(fèi)者對(duì)未來(lái)收入的預(yù)期，首先必須保持經(jīng)濟(jì)快速、健

27、康的發(fā)展，提高就業(yè)水平。其次，應(yīng)該建立完善的社會(huì)保障體系，建立商業(yè)性和強(qiáng)制性相結(jié)合的社會(huì)保障統(tǒng)籌體系，使失業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)、疾病醫(yī)療保險(xiǎn)等能夠覆蓋所有城鎮(zhèn)居民，從而消除消費(fèi)者的后顧之憂(yōu)，促進(jìn)內(nèi)需擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇。2、加大宣傳力度，積極提倡大眾信用消費(fèi)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)人們嘗試適度超前消費(fèi)的新方式。營(yíng)造一個(gè)良好的個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展大環(huán)境，用政策來(lái)調(diào)整市場(chǎng)，用實(shí)際貼近市場(chǎng)、貼近客戶(hù)的金融新產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足服務(wù)于消費(fèi)領(lǐng)域和消費(fèi)群體的金融需求。同時(shí)，要通過(guò)各種新聞媒體，運(yùn)用各種方式廣泛進(jìn)行信用卡、中間業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)和消費(fèi)信貸知識(shí)的宣傳，結(jié)合實(shí)際，大膽嘗試，積極推進(jìn)，使廣大群眾了解銀行、了解金融知識(shí)。逐步引導(dǎo)居民轉(zhuǎn)變“無(wú)

28、債一身輕”的消費(fèi)觀念，從無(wú)債消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)檫m度負(fù)債消費(fèi)，逐步提高居民的信用消費(fèi)水平。3、盡快健全抵押擔(dān)保制度。我國(guó)要盡快健全抵押擔(dān)保制度，具體應(yīng)注意幾方面：首先應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸的詳細(xì)條款；其次，應(yīng)培育規(guī)范的抵押品二級(jí)市場(chǎng)，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)。第三，可考慮由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為長(zhǎng)期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保。第四，國(guó)家應(yīng)規(guī)定一定金額以上的貸款都要設(shè)定擔(dān)保，銀行可視各個(gè)貸款品種的規(guī)定及申請(qǐng)人資信狀況，要求全部提供合適的擔(dān)保方式，并對(duì)擔(dān)保程序進(jìn)行嚴(yán)格審查。（五）完善社會(huì)保障制度、稅收體制，引導(dǎo)個(gè)人消費(fèi)信貸在居民收入方面，應(yīng)該與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)逐步提高居民收入，加速初次分配合法

29、化、全部勞動(dòng)貨幣化、生產(chǎn)要素市場(chǎng)化的進(jìn)程。通過(guò)健全社會(huì)保障體系，促進(jìn)教育、住房、養(yǎng)老、醫(yī)療等改革，使?jié)撛谛枨筠D(zhuǎn)化為最終有效需求，促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，建立“養(yǎng)老保險(xiǎn)一失業(yè)一最低生活保障一最低工資”社會(huì)安全網(wǎng)。當(dāng)一個(gè)社會(huì)建立起完善的社會(huì)保障制度，居民老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、失業(yè)能維持基本生活、傷殘能得到照顧。廣大勞動(dòng)者遇到生老病死等不可抵御的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，有社會(huì)給予幫助，不需要?jiǎng)趧?dòng)者家庭來(lái)耗盡所能提供保障和幫助，他們就會(huì)產(chǎn)生一種安全感和保障感，就可以放心地把即期的收入部分甚至于全部變成即期的消費(fèi)，而不必推遲當(dāng)前需求，甚至節(jié)衣縮食來(lái)把收入中本來(lái)應(yīng)該用于當(dāng)前消費(fèi)的支出，部分變成儲(chǔ)蓄。而且，在完善有效的社會(huì)保障制度下，勞動(dòng)者不僅可以利用當(dāng)前的收入滿(mǎn)足自己及其家庭的消費(fèi)，而且可以通過(guò)信貸消費(fèi)的方式，提前支付未來(lái)的收入以滿(mǎn)足自己及其家庭當(dāng)前的消費(fèi)。所以我國(guó)應(yīng)該加快建立一個(gè)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的、獨(dú)立于企事業(yè)單位的、資金來(lái)源多渠道的、保障方式多層次的、權(quán)力和義務(wù)相對(duì)應(yīng)的社會(huì)保障體系，要向低水平，