村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品的開發(fā)與推廣分析VIP

1、摘要本文緊密結(jié)合我國(guó)農(nóng)村信貸產(chǎn)品的現(xiàn)狀和存在的問題，以信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新為出發(fā)點(diǎn)。首先論述和分析我國(guó)農(nóng)村信貸產(chǎn)品的基本現(xiàn)狀，簡(jiǎn)要說明農(nóng)村信貸存在的問題；其次，結(jié)合實(shí)際情況和參考文獻(xiàn)，提出一個(gè)創(chuàng)新的貸款模式，包括創(chuàng)新小額無擔(dān)保信用貸款模式、聯(lián)保貸款模式、擔(dān)保基金貸款模式、抵押與質(zhì)押貸款模式。并根據(jù)實(shí)際情況對(duì)創(chuàng)新貸款產(chǎn)品的推廣作了簡(jiǎn)要分析。最后，提出推廣過程中會(huì)遇到的難點(diǎn)，并提出相關(guān)的對(duì)策建議。關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村金融，貸款產(chǎn)品，推廣目錄一、引言4二、我國(guó)農(nóng)村信貸產(chǎn)品的基本現(xiàn)狀和存在的問題4（一）農(nóng)村金融供給主體不足4（二）涉農(nóng)貸款增長(zhǎng)較慢及農(nóng)村金融服務(wù)品種較少4（三）政策性金融支農(nóng)作用發(fā)揮有限5（

2、四）農(nóng)村民間借貸行為活躍但尚欠規(guī)范5 （五）農(nóng)村金融體制潛在的風(fēng)險(xiǎn)問題不容忽視5三、村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品的開發(fā)的模式分析5（一）創(chuàng)新小額無擔(dān)保信用貸款模式5（二）聯(lián)保貸款模式6（三）擔(dān)?；鹳J款模式7（四）抵押與質(zhì)押貸款模式7四、村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品推廣的模式分析8（一）拓展村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品服務(wù)空間8（二）降低村鎮(zhèn)銀行信貸成本8（三）發(fā)揮地方政府的積極作用8（四）加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)8五、村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品推廣的難點(diǎn)及對(duì)策分析9（一）村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品推廣中產(chǎn)生的問題及難點(diǎn)分析9（二）村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品推廣的對(duì)策分析9六、總結(jié)10參考文獻(xiàn)11致謝11一、引言村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的一大創(chuàng)新，它是在國(guó)有商業(yè)銀

3、行紛紛撤離農(nóng)村，農(nóng)村資金供給不足，金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面小，農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)融資困難的環(huán)境下應(yīng)運(yùn)而生的。作為新的金融機(jī)構(gòu)，它的發(fā)展勢(shì)必會(huì)遇到很多困難。除了直接面對(duì)來自農(nóng)村信用社為主的金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，系統(tǒng)落后，內(nèi)部控制和管理制度的不足，更多的要面對(duì)農(nóng)村信貸的小額，分散化所帶來的高風(fēng)險(xiǎn)，高成本。因而，為了更加高效，便捷的為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行只有積極創(chuàng)新貸款模式，開發(fā)新的貸款產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)模式，才能站穩(wěn)腳跟，占領(lǐng)市場(chǎng)。論文緊緊圍繞信貸產(chǎn)品的開發(fā)和推廣，在分析我國(guó)農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品現(xiàn)狀及存在的問題的基礎(chǔ)上，對(duì)信貸產(chǎn)品的模式進(jìn)行了初步探究，主要從創(chuàng)新小額無擔(dān)保信用貸款模式、聯(lián)保貸款模式、擔(dān)保

4、基金貸款模式、抵押與質(zhì)押貸款模式四個(gè)方面闡述了如何創(chuàng)新貸款模式，在此基礎(chǔ)上，對(duì)信貸產(chǎn)品的推廣模式作了簡(jiǎn)要分析，并對(duì)推廣中產(chǎn)生的問題進(jìn)行分析，旨在發(fā)展農(nóng)村金融，體現(xiàn)出村鎮(zhèn)銀行特有的便捷性、靈活性和對(duì)中小企業(yè)的扶植性，提高村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，并長(zhǎng)期獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。2、 我國(guó)農(nóng)村信貸產(chǎn)品的基本現(xiàn)狀和存在的問題農(nóng)村信貸是基于農(nóng)戶的信譽(yù)和資產(chǎn)等情況，在核定額度內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的貸款。近年來農(nóng)村信貸主體由農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)拓展至所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信貸對(duì)象從傳統(tǒng)農(nóng)戶擴(kuò)大至農(nóng)村多種經(jīng)營(yíng)戶、個(gè)體工商戶以及農(nóng)村各種微型企業(yè)；農(nóng)村貸款用途由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)擴(kuò)展到有助于農(nóng)民收入提高的各個(gè)產(chǎn)業(yè)；農(nóng)村信貸的目的也由最初的扶助貧困

5、拓展至幫助農(nóng)民致富奔小康、小額貸款的額度也隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展而增加。從金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的政策要求來看，當(dāng)前農(nóng)村金融供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足不斷變化的農(nóng)村金融需求，一些深層次的問題和矛盾日益彰顯，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（一）農(nóng)村金融供給主體不足2012年，銀監(jiān)會(huì)的調(diào)研資料顯示，我國(guó)平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有2.13個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)，平均1個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要服務(wù)近2萬人，農(nóng)村支付結(jié)算的需求矛盾較為突出。特別是近年來國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)了各類支農(nóng)補(bǔ)貼、新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等惠農(nóng)政策，并依托銀行卡進(jìn)行資金發(fā)放，但由于銀行網(wǎng)點(diǎn)和ATM匱乏，造成銀行卡資金支取極不方便，農(nóng)民不得不頻繁往返縣城金融網(wǎng)點(diǎn)，既費(fèi)時(shí)費(fèi)力，又要承擔(dān)交通費(fèi)用，成

6、本較高，便利支取各種涉農(nóng)補(bǔ)貼等小額資金已成為當(dāng)前農(nóng)村最廣泛、最迫切的一項(xiàng)基本金融服務(wù)需求。 （二）涉農(nóng)貸款增長(zhǎng)較慢及農(nóng)村金融服務(wù)品種較少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在縣域能夠提供的金融工具單一，服務(wù)品種很少，服務(wù)功能不健全?？h及縣以下能夠提供除存、貸、匯以外金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足20%，絕大部分的行政村不能提供基本貸款業(yè)務(wù)。特別是貧困地區(qū)的金融服務(wù)問題還沒有找到有效的解決路徑。（三）政策性金融支農(nóng)作用發(fā)揮有限由于政策性支持農(nóng)村的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、分擔(dān)和轉(zhuǎn)移機(jī)制不完善，沒有建立完善的對(duì)農(nóng)村貸款進(jìn)行貼息、補(bǔ)貼、稅收減免、稅收返還等杠桿機(jī)制，農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制不健全，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)連年萎縮，制約了金融

7、機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的資金投入。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行融資機(jī)制不健全，利益補(bǔ)償機(jī)制不完善，導(dǎo)致其政策性支農(nóng)作用的發(fā)揮有限。另外，農(nóng)發(fā)行不吸收公眾儲(chǔ)蓄，自身資金融通的空間有限，難以滿足日益增長(zhǎng)的新農(nóng)村建設(shè)的需要。（四）農(nóng)村民間借貸行為活躍但尚欠規(guī)范民間金融資金相當(dāng)充裕，流動(dòng)量驚人，已經(jīng)形成了一個(gè)頗具規(guī)模的地下金融市場(chǎng)，且以多種形式為依托，主要形式包括:民間自由借貸、私人錢莊、經(jīng)營(yíng)純粹民間借款業(yè)務(wù)的典當(dāng)行、非政府小額信貸和其他民間金融組織等合會(huì)。對(duì)于不少地區(qū)的農(nóng)戶和中小型企業(yè)而言，非正規(guī)金融市場(chǎng)的重要性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正規(guī)金融市場(chǎng)。民間金融對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的迅速發(fā)展和滲透，在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融的供給不足，起到了促

8、進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。但是，非正規(guī)金融存在的問題也不容忽視。誘發(fā)高利貸行為，加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)，干擾正常的金融秩序。地下金融組織作為一種自發(fā)性的私營(yíng)金融組織，其趨利性易迎合人們的投機(jī)心理，在沒有法律約束的情況下，極易被一些不法地下金融組織誘引而脫離正常的借貸行為，導(dǎo)致金融秩序的動(dòng)蕩。（五）農(nóng)村金融體制潛在的風(fēng)險(xiǎn)問題不容忽視一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系缺乏，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民信貸風(fēng)險(xiǎn)難以分散；二是從村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理相對(duì)落后，法人治理機(jī)構(gòu)不健全，資產(chǎn)質(zhì)量普遍較差，抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱；三是村鎮(zhèn)銀行生態(tài)環(huán)境相對(duì)較差，信用體系尚不健全。農(nóng)村金融法制觀點(diǎn)薄弱，地方財(cái)政向地方金融機(jī)構(gòu)變相透支傾向存在；四是民間借貸行為缺乏引導(dǎo)，民間金

9、融的潛在風(fēng)險(xiǎn)問題突出等。三、村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品的開發(fā)的模式分析 為了更加高效，便捷地為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行只有積極創(chuàng)新貸款模式，開發(fā)新的金融產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)模式，以原創(chuàng)的姿態(tài)參與農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)，以“特色服務(wù)”來吸引貸款。（一）創(chuàng)新小額無擔(dān)保信用貸款模式傳統(tǒng)小額無擔(dān)保信用貸款是對(duì)本地農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押、擔(dān)保的貸款，貸款額度較小，主要用于針對(duì)個(gè)體種養(yǎng)殖戶、定單農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商戶、小型加工戶、運(yùn)輸戶等其他城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，以農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、購(gòu)買農(nóng)機(jī)器械、購(gòu)置生活用品、房屋建設(shè)、教育等消費(fèi)資金的需要。由于這些貸款者的收入不確定性高，可持久性弱，雖然

10、有信用，但信用能力有限，再加上意外因素導(dǎo)致的還款困難，使得不良貸款較多。村鎮(zhèn)銀行對(duì)單個(gè)貸款戶發(fā)放貸款的主要依據(jù)是貸款戶上年收入、上兩年節(jié)余、家庭財(cái)產(chǎn)、品德、社會(huì)反映等指標(biāo)。銀行應(yīng)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，從客戶需求入手，找準(zhǔn)服務(wù)對(duì)象，對(duì)農(nóng)戶小額貸款設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和規(guī)范化信貸操作流程， 進(jìn)行集中審批，推行貸款組合管理，強(qiáng)化貸后服務(wù)。根據(jù)自身的資金實(shí)力和農(nóng)戶的各種風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)核定農(nóng)戶授信額度和授信期限， 有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)和支付風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。1.基于信用村的貸款模式 信用村貸款模式就是村鎮(zhèn)銀行以村為單位，對(duì)該村的貸款戶資信進(jìn)行評(píng)分，綜合評(píng)定該村的信用等級(jí)。這種貸款模式可以使村鎮(zhèn)銀行從單筆貸款的調(diào)查、審

11、批，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)對(duì)村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)、農(nóng)戶需求進(jìn)行調(diào)查研究， 設(shè)計(jì)適合各種需求和有利于風(fēng)險(xiǎn)分散的信貸產(chǎn)品，制定合理的信貸流程、貸款監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)控制流程，以及加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶貸后服務(wù)和指導(dǎo)等。 首先對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、個(gè)人信譽(yù)、自有資金和家庭狀況等建立了農(nóng)戶基本經(jīng)濟(jì)檔案， 然后結(jié)合農(nóng)戶信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)定確認(rèn)農(nóng)戶的信用等級(jí)，最后根據(jù)不同的等級(jí)核定不同信用貸款額度。農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立、資信評(píng)定、授信額度核定和貸款本息清收都離不開村干部的支持和配合。其主要就是村鎮(zhèn)銀行在村委的配合下，通過建立農(nóng)戶信用評(píng)定委員會(huì)、建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案、評(píng)定和核定信用戶授信額度、在授信期內(nèi)村鎮(zhèn)銀行根據(jù)授信額度發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，經(jīng)過一

12、段時(shí)間的運(yùn)行后，并定期對(duì)信用村進(jìn)行復(fù)審的全過程。2.基于合作經(jīng)濟(jì)組織的貸款 在合作型專業(yè)經(jīng)濟(jì)組織（或股份聯(lián)合制企業(yè)） 里， 可采取分散貸款集中使用的模式。村鎮(zhèn)銀行對(duì)每戶農(nóng)民承包的土地?cái)?shù)量及產(chǎn)量、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目進(jìn)行審核，合理確定單戶貸款額度，將小額信用貸款發(fā)放給當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)， 再由龍頭企業(yè)與農(nóng)戶簽訂訂購(gòu)合同，以預(yù)付定金的形式，將資金分配給授信農(nóng)戶，最后在產(chǎn)品銷售后由農(nóng)業(yè)企業(yè)負(fù)責(zé)歸還貸款。這種模式既解決了農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款時(shí)保證與抵押難的問題， 同時(shí)也有效地降低了農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。（二）聯(lián)保貸款1.農(nóng)戶之間聯(lián)保建立經(jīng)濟(jì)檔案和信用檔案即資信檔案可以減小村鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)。在建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案和農(nóng)戶信

13、用等級(jí)評(píng)定的基礎(chǔ)上積極推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款。村鎮(zhèn)銀行對(duì)所在區(qū)域內(nèi)沒有直系親屬關(guān)系、在自愿的基礎(chǔ)上互相擔(dān)保貸款的客戶發(fā)放的共同貸款，通常由五戶聯(lián)保和七戶聯(lián)保，由多戶共同承貸一定數(shù)額的款，并按比例分配貸款數(shù)額，每戶都承擔(dān)連帶責(zé)任，村鎮(zhèn)銀行方對(duì)每戶都具有貸款追索權(quán)，如果貸款戶到期不能還款，則由其他貸款戶代為償還。因?yàn)檗r(nóng)戶之間比銀行更清楚他們各自的收入水平、家庭財(cái)產(chǎn)以及社會(huì)反映， 故而讓其互保。2.龍頭企業(yè)與小企業(yè)、農(nóng)戶聯(lián)保貸款對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、龍頭企業(yè)和種養(yǎng)殖基地建設(shè)項(xiàng)目，探索擔(dān)保貸款。企業(yè)或農(nóng)戶需要融資，在可使用抵押財(cái)產(chǎn)有限時(shí)，可以通過與其有經(jīng)常業(yè)務(wù)往來的企業(yè)進(jìn)行互保。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該創(chuàng)新貸款聯(lián)保管理機(jī)制，把

14、農(nóng)戶與農(nóng)戶之間的聯(lián)保貸款，延伸到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)之間聯(lián)保，積極開拓“企業(yè)聯(lián)保”和“企業(yè)為農(nóng)戶擔(dān)?！钡馁J款模式，將龍頭企業(yè)與農(nóng)戶、中介機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)等具有法人地位的利益主體納入到聯(lián)保貸款范疇。把對(duì)企業(yè)貸款和對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、資金運(yùn)作的顧問咨詢相結(jié)合，采取“貸款”+“企業(yè)經(jīng)營(yíng)服務(wù)”的方式。村鎮(zhèn)銀行通過貸款利率優(yōu)惠、減少資金的使用約束，向龍頭企業(yè)發(fā)放貸款，但同時(shí)要求龍頭企業(yè)與其原材料供應(yīng)戶、產(chǎn)品代理商、產(chǎn)品的最終消費(fèi)者之間建立聯(lián)保貸款機(jī)制。業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)企業(yè)或向龍頭企業(yè)供應(yīng)原材料的農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行借款后不能按期還款時(shí)，龍頭企業(yè)應(yīng)先待為償還，然后由龍頭企業(yè)向關(guān)聯(lián)企業(yè)催收，通常以降低原材料購(gòu)買價(jià)格，提高產(chǎn)品價(jià)

15、格的方式間接回收；這種貸款模式實(shí)現(xiàn)了銀行、龍頭企業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)的共贏。（三）擔(dān)?；鹳J款1.政府擔(dān)?；鹳J款村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建議政府部門每年從支農(nóng)項(xiàng)目中分配一定數(shù)額的專項(xiàng)資金作為農(nóng)戶貸款保證準(zhǔn)備金，主要為資產(chǎn)抵押不足、聯(lián)戶難以擔(dān)保、貸款需求額度較大的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)項(xiàng)目提供擔(dān)保。并對(duì)存款按基準(zhǔn)利率支付利息。當(dāng)出現(xiàn)農(nóng)戶不能還款，造成呆帳、滯帳時(shí)，村鎮(zhèn)銀行可以從保證準(zhǔn)備金中按一定比例劃撥補(bǔ)償。建立專項(xiàng)準(zhǔn)備金賬戶，可以防范貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)。由于資金的所有權(quán)從根本上講是屬于農(nóng)戶，但該賬目只能作為壞帳準(zhǔn)備，不能隨便支取，必須保證規(guī)定數(shù)額的資金。這種貸款方式降低了村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)，又減少了農(nóng)戶貸款中的逆向選擇。2.

16、合作經(jīng)濟(jì)組織、大企業(yè)基金擔(dān)保貸款隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展， 規(guī)?；⒓s化、股份制形式的農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織不斷產(chǎn)生。小額、分散的貸款不能滿足大量規(guī)?；a(chǎn)的需要，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該抓住這個(gè)機(jī)遇，充分挖掘市場(chǎng)，對(duì)合作組織的成員放貸。為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行可以與經(jīng)濟(jì)組織協(xié)商要求建立貸款保證基金。成員投資、營(yíng)運(yùn)、盈利能力的差異性，使得貸款風(fēng)險(xiǎn)也出現(xiàn)多樣性，村鎮(zhèn)銀行降低風(fēng)險(xiǎn)的最好辦法就是從合作經(jīng)濟(jì)組織的貸款保證基金中獲取損失補(bǔ)償，把債權(quán)債務(wù)關(guān)系轉(zhuǎn)化為成員與合作經(jīng)濟(jì)組織的權(quán)利關(guān)系，最后成員的固定投資、產(chǎn)權(quán)、股權(quán)等資產(chǎn)就成了還債保證。（四）抵押與質(zhì)押貸款村鎮(zhèn)銀行和其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一樣，也要面臨抵押資產(chǎn)價(jià)值低，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格

17、波動(dòng)大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)戶房產(chǎn)多是自建自居，缺乏土地使用權(quán)證和房屋產(chǎn)權(quán)證，可抵押的有效財(cái)產(chǎn)很少，限制了農(nóng)戶抵押貸款的發(fā)展。為了增加貸款的風(fēng)險(xiǎn)保障，村鎮(zhèn)銀行可以創(chuàng)新和挖掘抵押和質(zhì)押貸款方式。第一、對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)， 探索將其存款、收益、權(quán)益等作為質(zhì)押物；建立公司為農(nóng)戶擔(dān)保貸款與倉(cāng)單質(zhì)押貸款相結(jié)合，實(shí)施貸款、理財(cái)、咨詢業(yè)綜合服務(wù)，推動(dòng)龍頭企業(yè)、農(nóng)戶、基地聯(lián)動(dòng)。第二、對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工、運(yùn)輸、銷售企業(yè)， 探索動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款； 開展農(nóng)業(yè)機(jī)械抵押、農(nóng)用機(jī)動(dòng)車輛抵押與商家聯(lián)保貸款；隨著農(nóng)村各項(xiàng)優(yōu)惠政策的落實(shí)，農(nóng)村的土地、養(yǎng)殖水面使用權(quán)已具備一定的交易價(jià)值，積極探索農(nóng)民以養(yǎng)殖水面積使用權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、經(jīng)濟(jì)林權(quán)、訂單與動(dòng)產(chǎn)

18、質(zhì)押貸款，探索推行經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款模式，對(duì)種養(yǎng)殖大戶發(fā)放經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。第三、對(duì)專業(yè)合作社的社員貸款，可以要求合作社提供擔(dān)保；開展個(gè)人創(chuàng)業(yè)投資貸款，個(gè)人工資保證貸款，車主融資貸款，出租車運(yùn)營(yíng)證質(zhì)押貸款等新型業(yè)務(wù)；探索房屋抵押，以有價(jià)單證、城鎮(zhèn)區(qū)劃內(nèi)的商品房、商鋪?zhàn)鞯盅?；開展貸款戶所持政府債券、企業(yè)債券、養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)索賠等具有預(yù)期收益的有價(jià)證券質(zhì)押貸款形式。四、村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品推廣的模式分析為進(jìn)一步推廣村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品，應(yīng)從政策推動(dòng)、市場(chǎng)建設(shè)以及機(jī)構(gòu)發(fā)展等方面著手，增強(qiáng)農(nóng)村信貸的針對(duì)性和有效性，提高村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品目標(biāo)群體的滿足率，最終實(shí)現(xiàn)構(gòu)建“多層次、廣覆蓋、競(jìng)爭(zhēng)性”農(nóng)村金融市場(chǎng)的政策目標(biāo)

19、。第一，加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，拓展信貸服務(wù)空間。通過供應(yīng)鏈金融、農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易融資、合作社成員擔(dān)保貸款等金融創(chuàng)新模式，全面提升村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品的可得性。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象以農(nóng)戶、個(gè)體戶等農(nóng)村低收入群體為主，這些客戶既缺乏足夠的自有資產(chǎn)作為抵押擔(dān)保品，也難以提供可信的資信報(bào)告和信貸記錄，從而難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得金融服務(wù)。第二，充分利用現(xiàn)代技術(shù)手段，降低信貸服務(wù)成本。農(nóng)村金融服務(wù)具有需求分散和成本較高等特點(diǎn)，現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展為降低農(nóng)村金融服務(wù)成本提供了便利。我國(guó)已基本建立了現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)和征信系統(tǒng)等金融基礎(chǔ)設(shè)施，村鎮(zhèn)銀行可充分利用現(xiàn)代技術(shù)手段，加快建立信息化、網(wǎng)絡(luò)化的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，在降低金融機(jī)構(gòu)

20、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，使農(nóng)村地區(qū)享受多層次、低成本的金融服務(wù)。第三，建立正向激勵(lì)機(jī)制，發(fā)揮地方政府在推動(dòng)農(nóng)村信貸中的積極作用。為促進(jìn)小額信貸發(fā)展、提高農(nóng)戶信貸資金的可得性，具體而言，可考慮從兩個(gè)層面構(gòu)建以下考核指標(biāo)：一是小額信貸覆蓋面。若該省當(dāng)年的農(nóng)戶小額信貸在涉農(nóng)貸款中的占比不低于農(nóng)業(yè)在GDP 中的占比，則對(duì)該省金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)稅和所得稅實(shí)施減免，并且減免幅度與農(nóng)戶小額貸款（或涉農(nóng)貸款）超出農(nóng)業(yè)增加值占GDP 的比例掛鉤。若不達(dá)標(biāo)，則不能獲得稅收減免等優(yōu)惠，但也不實(shí)施逆向懲罰。二是小額信貸不良率。若該省當(dāng)年商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額信貸的不良率低于當(dāng)?shù)仄骄?，則對(duì)該省金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)稅和所得稅實(shí)施減免等

21、優(yōu)惠。第四，加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)，為小額信貸發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。繼續(xù)加強(qiáng)誠(chéng)信教育，切實(shí)有效地開展基層社區(qū)和借貸客戶，以及金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)政府部門的信用制度建設(shè)。突出抓好信用信息公開機(jī)制、信用產(chǎn)品供求機(jī)制、信用懲戒和褒揚(yáng)機(jī)制的建設(shè)。借助人民銀行正在完善的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建設(shè)，建立健全全國(guó)統(tǒng)一的信用體系網(wǎng)絡(luò)，為小額信貸的開展創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。 5、 村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品推廣的難點(diǎn)及對(duì)策分析（一）村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品推廣中產(chǎn)生的問題及難點(diǎn)分析為全面推行村鎮(zhèn)銀行貸款產(chǎn)品，需要縣鄉(xiāng)黨政干部、村鎮(zhèn)銀行干部職工和廣大農(nóng)民密切合作，相互配合。但在工作開展中存在以下幾個(gè)問題及推廣難點(diǎn)。1.宣傳力度不夠。村鎮(zhèn)銀行

22、對(duì)支農(nóng)貸款的宣傳在方法、方式上都十分簡(jiǎn)單，局限性較大，宣傳效果不甚理想；同時(shí)許多新聞媒體受經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，熱衷于宣傳某些新聞、趣談。種種原因，使人們無法真正了解支農(nóng)貸款，直接影響了支農(nóng)面的擴(kuò)大。 2.思想認(rèn)識(shí)不到位。部分銀行將發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款單純作為一項(xiàng)政治性、政策性任務(wù)來完成，對(duì)推廣農(nóng)村信貸的重要認(rèn)識(shí)不足，在主觀上缺乏足夠的積極性。加上農(nóng)村貸款面廣、額小、工作量大、管理成本高，導(dǎo)致部分村鎮(zhèn)銀行在推廣農(nóng)戶貸款工作中缺乏內(nèi)在動(dòng)力，市場(chǎng)激勵(lì)不足，工作開展不充分。3.信貸約束與激勵(lì)機(jī)制不配套影響信貸人員的放貸積極性。一方面，目前多數(shù)銀行實(shí)行了貸款責(zé)任追究制度，誰發(fā)放貸款誰負(fù)責(zé)收回，到期收不回的輕

23、則扣工資，重則下崗清收；另一方面，村鎮(zhèn)銀行在強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)約束的同時(shí)，沒有建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制。貸款管理中激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制不對(duì)稱，在一定程度上影響了信貸人員的積極性。4.農(nóng)戶資信掌握難不利于農(nóng)村信貸的推廣。農(nóng)村社會(huì)信用服務(wù)體系建設(shè)滯后，農(nóng)戶資信評(píng)估機(jī)構(gòu)缺位，農(nóng)民居住分散，交通不便，導(dǎo)致銀行對(duì)農(nóng)戶的資信了解相當(dāng)困難。信息不對(duì)稱，制約了小額農(nóng)貸的全面深入開展。（二）村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品推廣的對(duì)策分析針對(duì)目前村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品實(shí)施過程中存在的問題，我認(rèn)為進(jìn)一步推廣信貸產(chǎn)品應(yīng)努力構(gòu)建以宏觀政策為導(dǎo)向，地方政府行政支持為組織體系，村鎮(zhèn)銀行為營(yíng)銷主體的運(yùn)作機(jī)制，促進(jìn)信貸產(chǎn)品更廣泛、深入地開展，并實(shí)現(xiàn)最大的經(jīng)營(yíng)效益

24、和社會(huì)效益。鑒于以上運(yùn)作思路，應(yīng)采取以下措施：1.不斷建立和完善農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。首先，要不斷的建立和完善多種貸款責(zé)任制，如不斷的建立和完善審貸分離制、分級(jí)審批制、授權(quán)、授信管理制等。其次，還要逐漸的建立和完善借款人信用登記、信用評(píng)估、信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、信用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等多項(xiàng)制度。再其次，要加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制和外部監(jiān)管。貸前對(duì)客戶進(jìn)行嚴(yán)格的信用分析與調(diào)查，貸時(shí)審查，貸后檢查及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)密的監(jiān)控。2探索建立農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。一是要不斷的補(bǔ)充村鎮(zhèn)銀行的自有資本，防范自有資本充足率的下降，提高自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力；二是充足提留貸款損失準(zhǔn)備金，提高貸款撥備覆蓋率。三是借助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁因自然災(zāi)害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失。3實(shí)行有差別的合理的貸款利率定價(jià)機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)設(shè)置專門的利率管理部門和專門從事利率管理的工作人員，收集貸款定價(jià)相關(guān)的有關(guān)定性定量資料，根據(jù)影響貸款定價(jià)的因素，如資金成本、風(fēng)險(xiǎn)程度、期限的長(zhǎng)短、目標(biāo)收益率、貸款的供求狀況、借款人的信用等級(jí)及與銀行的關(guān)系、基準(zhǔn)利率的高低、銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度等來合理的、有差別的、科學(xué)的定價(jià)。六、總結(jié) 想要把村鎮(zhèn)銀行發(fā)展起來，并長(zhǎng)期獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，就必須做好村鎮(zhèn)銀