金服在線服務平臺解決方案

1、金服在線服務平臺解決方案浙江鴻程計算機系統有限公司二O一四年十二月一、 平臺概述2013年被稱為互聯網金融元年，云計算、大數據、移動支付、網絡社交等新一代信息通訊技術風起云涌，余額寶、P2P、網絡金融社區(qū)等基于互聯網平臺的新型機構正在迅速崛起，互聯網和金融業(yè)強強聯合對傳統運營模式產生了顛覆性的影響。隨著金融信息化的蓬勃發(fā)展，金融在線服務系統基于網絡開展業(yè)務的需求變得更加廣泛。使用互聯網以及外聯網這種當前最流行的尖端技術和運營模式，可以極大地節(jié)省金融業(yè)務成本，節(jié)約資源、提高經濟效益和管理能力；可以極大縮短業(yè)務的交易時間和提高交易效率，把以往需要幾天的交易過程變得瞬間即可解決；可以促進企業(yè)整體素質

2、的提高，增強金融企業(yè)信息化水平和應對激烈市場變化的能力。杭州下沙經濟開發(fā)區(qū)“金服在線平臺”是為了促進開發(fā)區(qū)產業(yè)布局和金融業(yè)結合發(fā)展，不斷完善開發(fā)區(qū)產業(yè)投融資體系，建立健全服務于開發(fā)區(qū)各項產業(yè)的多層次資本市場，推動開發(fā)區(qū)金融業(yè)繁榮發(fā)展而專門開發(fā)的“金服在線平臺”。該金融服務平臺旨在充分運用信息化技術、規(guī)范業(yè)務管理, 向企業(yè)提供一個全面性的金融在線服務，實現融資服務、基金申請、信用度評價、擔保、貸款等等主要金融業(yè)務的在線服務, 建立市場化投資的對接機制。申請企業(yè)可以通過系統窗口選擇所要辦理的業(yè)務，在線填寫和提交資料，并可以查看和了解申請進度。開發(fā)區(qū)業(yè)務部門可以通過此平臺處理企業(yè)的申請和進行后續(xù)的溝

3、通、服務和管理，開發(fā)區(qū)管委相關部門也可以通過登錄專用入口查看業(yè)務處理進度并及時溝通信息。通過該“金服在線平臺”的運行,可以簡化業(yè)務流程，提高金融服務的工作效率。使得開發(fā)區(qū)對于企業(yè)的服務更加精準更加高效。企業(yè)注冊和登錄后，根據自身需要提交申請，開發(fā)區(qū)業(yè)務部門將適時在線處理企業(yè)需求，與企業(yè)的便捷聯系和溝通，向企業(yè)提供全面高質量的金融服務。該金融服務在線平臺采用“政府支持,企業(yè)運作”的模式建設及運營，充分發(fā)揮政府的引導作用，又將市場機制引入平臺的服務和運營，在提供個高質量的公益服務的同時還能實現自身的盈虧平衡，保證了平臺的長期運行。二、 平臺建設目標（1） 實現銀行（包括金融機構）與開發(fā)區(qū)的企業(yè)信息

4、交流。金融服務在線平臺是依托與在線的優(yōu)勢條件，通過互聯網金融中介服務，為中小企業(yè)提供一站式金融服務的互聯網平臺，方便與企業(yè)的溝通和業(yè)務聯系。開發(fā)區(qū)業(yè)務部門將適時在線處理企業(yè)需求，與企業(yè)的便捷聯系和溝通，向企業(yè)提供全面高質量的金融服務。（2） 成為中小企業(yè)融資信息發(fā)布的通道和專業(yè)的服務平臺中小企業(yè)可以通過平臺發(fā)布企業(yè)的融資需求，吸引銀行或者個人用戶的投資；也可以通過該平臺進行融資產品的搜索，找到符合自己需求的金融產品后與金融機構建立聯系，最終達成合作。引入擔保、會計、律師、保險等各類融資相關機構，形成完善的網絡融資服務鏈條，幫助中小企業(yè)克服自身可利用的專業(yè)資源有限的長按，并且使中小企業(yè)能夠在平臺

5、上能夠完成融資的整個流程，獲取所需的所有配套服務。（3） 實現線上共享服務，線下專業(yè)服務的管理模式在線服務平臺使金融機構不僅可在平臺上進行金融產品的展示，增加產品發(fā)布渠道以及發(fā)布企業(yè)的需求等，在線下仍然提供專業(yè)的人工服務用來咨詢、辦理手續(xù)認證等業(yè)務。線上線下全面建設該服務平臺，充分發(fā)揮政府促進和市場調節(jié)的綜合作用，不斷擴大信息化應用、不斷拓寬需求來源、不斷提供政策咨詢和扶持、不斷整合服務資源、不斷開展服務對接，把銀行/金融業(yè)務與網絡平臺有效整合起來，提高銀行/金融界和企業(yè)之間的信息對稱，降低中小企業(yè)融資成本，也降低銀行等資金提供方的風險，為浙江省的中小企業(yè)提供高效、便捷、優(yōu)質的技術與信息服務，

6、將服務平臺打造成全國最領先的地方性融資服務平臺。三、 平臺服務對象從平臺的使用對象角度來分，可分為三類對象：1) 平臺用戶中小企業(yè)可訪問在線融資頻道，搜索、瀏覽金融產品信息,并可以會員身份與該產品的產品經理進行交互溝通。同時可以依據會員等級不同，獲得相應的會員增值服務。2) 入駐平臺的金融機構各類金融機構作為其金融產品的提供者，可以在頻道上設立金融產品中心，展示自己的產品。3) 平臺運營者作為在線融資服務平臺后臺的管理運營者，對整個平臺具有調整、管理、維護、推廣的義務和工作。四、 平臺功能框架金服在線服務平臺主要為八大主要功能：政策信息、融資產品、服務體系、信用等級、信息共享、會員在線、基金專

7、題、信息維護。每個功能又有相應不同的內容呈現和產品。功能框架圖如圖1所示。圖1 金服在線平臺功能框架圖五、 平臺建設內容5.1 政策信息5.1.1 政策法規(guī) 政策法規(guī)主要關于項目申報、融資服務相關的國家和地方政策行政法規(guī)，包括文件的標題、發(fā)布日期等。5.1.2 文件通知文件通知主要是針對最新發(fā)布文件的一個提示和信息通知。5.1.3 工作動態(tài)工作動態(tài)主要是針對新的政府基金項目、工作通知等最新的工作動態(tài)。5.2 融資產品產品主要分為保單融資產品、貸款融資產品、理財產品和募資產品四大類。融資的產品列表主要是在列表中展現銀行產品的詳細信息，用戶可以根據產品的綜合排序、最新排序、最熱排序、總利息排序以及

8、產品類型的評價排序進行條件篩選。產品列表主要呈現的內容包括產品名/機構名稱、總利息/所融資金額、融資金額、融資期限、月供、審批時間、總利息、還款方式、產品特點，依據具體條件及排序方式不同而所有所不同。5.2.1 保單融資產品保單融資產品一般是指企業(yè)持銀主認可的境內外保險公司開具的保險保單，并將保單項下賠款權益轉讓給銀主，銀主按照保單項下的應收賬款金額的一定比例給予資金。該產品基本信息包括產品名稱、貸款類型、貸款額度、貸款期限、貸款利率和必要的貸款說明以及適用對象。5.2.2 貸款融資產品貸款融資產品信貸產品是信托型理財產品的一種，其運作原理是銀行將其信貸資產，通過信托公司轉化為理財產品向客戶發(fā)

9、售。商業(yè)銀行通過發(fā)行這樣的產品，將募集到的資金通過信托的方式，專項用于替換商業(yè)銀行的存量貸款或向企業(yè)新發(fā)放貸款。產品基本信息包括產品名稱、貸款類型、貸款額度、貸款期限、貸款利率和必要的貸款說明。5.2.3 理財產品理財產品即由商業(yè)銀行和正規(guī)金融機構自行設計并發(fā)行，將募集到的資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益后，根據合同約定分配給投資人的一類理財產品。產品基本信息包括產品名稱、理財額度、理財利率、理財期限、理財利率、受理銀行和建議的試用對象和成交記錄等。5.2.4 募資產品募資產品的是一家私募股權公司為基金尋求有限合伙人資金承諾的過程。公司往往在募資之初設定一個

10、目標，最終宣布以多少資金認購截止?；拘畔óa品的特征、募資利率、募資期限、產品類別、受理銀行、募資額度和建議的適用對象和條件以及必要的貸款說明。每個產品后都有查看選項、觸發(fā)點擊查看項時，頁面刷新并跳轉到該產品詳細介紹頁面上。同時該融資產品提供申請的須知信息，包括該產品申請條件、需要資料、申請流程、利率說明，這幾項內容均由金融機構入駐后自行填寫發(fā)布。同時可以提供相關產品推薦、本產品常見問題等。用戶憑會員身份可對該產品、該產品經理進行評價。當用戶觸發(fā)“我要申請”功能時，若是會員，則頁面跳轉至獨立可拖拉浮動窗口，提供幾個用戶自己真實情況及融資原由簡述后，跳轉到一個能與產品經理即時對話或留言的窗口

11、，在窗口內可查看聊天記錄，上傳圖片；若不是會員，則跳轉會員登錄/注冊界面，登錄或注冊后進入。5.3 服務體系5.3.1 融資寶典融資寶典主要是解答在貸款融資方面所遇到的問題及融資方面的技巧。5.3.2 企業(yè)培訓平臺為中小企業(yè)提供一定的經營管理培訓、人力資源培訓、技術和創(chuàng)業(yè)培訓等，主要包括培訓的內容、培訓的方式、培訓的地點等信息。5.3.3 知識產權平臺為中小企業(yè)提供一定的專利服務、商標服務、版權服務和其他知識產權服務。5.3.4 市場開拓該金融服務在線平臺能夠為中小企業(yè)展示自己的產品以及資源，可以間接的開拓自己的市場，挖掘潛在客戶。5.3.5 投融資服務投融資服務主要包括融資信息、貸款融資、擔

12、保服務和其他融資服務。其他融資服務包括證券服務、銀行票據、財務顧問、信用卡等銀行傳統金融服務。擔保服務包含擔保機構、擔保產品、擔保政策等信息。5.3.6 信用專題平臺為中小企業(yè)提供如何計算企業(yè)信用，如何增加企業(yè)信用的專題服務。5.4 信用等級金融服務在線平臺是融合了貸款、募資、擔保、理財、會計等服務供應商的綜合服務平臺，面向中小企業(yè)提供一站式金融服務。隨著服務的深入，企業(yè)經營數據、融資狀況數據等在平臺上逐步積累，產生了巨大的價值，通過數據的分析，能夠對中小企業(yè)融資現狀、各個行業(yè)發(fā)展狀況、各區(qū)域中小企業(yè)發(fā)展狀況、浙江省經濟運行狀況提供真實的數據呈現。這些數據可以供各級政府、金融機構、第三方服務商

13、、行業(yè)協會、甚至社會大眾提供參照，并且可以綜合評價一個企業(yè)的信用等級情況。5.4.1 經營健康指數該指數根據中小企業(yè)生產經營的活動過程所體現的企業(yè)經營情況是否良好的一個綜合評價。該指標所綜合平臺上收集到的浙江省中小企業(yè)經營的穩(wěn)定程度、盈利能力、負債風險、資產結構、產品競爭力等，定期發(fā)布。這一指數將可以用于衡量浙江省的中小企業(yè)整體上是否處于正常的經營軌道上的一個指標。5.4.2 融資寬松指數指數主要參照浙江中小企業(yè)金融服務平臺近期（如：一個月）中小企業(yè)所需要的資金額度與平臺中銀行和投資機構當月所提供的信貸規(guī)模的比值。企業(yè)獲得資金的比例越高，說明融資環(huán)境越寬松。5.4.3 融資成本指數融資成本是指

14、中小企業(yè)在融資過程中所付出的代價，包括顯性成本和隱性成本。顯性成本是企業(yè)對所獲資金付出的利息，隱性成本是企業(yè)除去利息之外，在融資過程所付出的人力、物力資源。5.4.4 各行業(yè)景氣指數相當于是針對某個行業(yè)的中小企業(yè)經營健康指數，根據該行業(yè)企業(yè)的總體經營狀況的變動，可以得出該行業(yè)的景氣狀況。該服務平臺同時還會提供積分設置、積分計算、積分查詢、積分統計等功能，針對業(yè)務積分與第三方機構積分的計算采用不同的方法，并計算不同的信用等級，每個信用等級享有相應的優(yōu)惠或者權重，在貸款報名初評中使用。5.5 信息共享中小企業(yè)融資難是一個長期存在的問題，在目前國家宏觀調控政策的影響下尤為突出。由于中小企業(yè)數量多，涉

15、及面廣，吸收城鎮(zhèn)就業(yè)崗位數量達到75%，相關部門出臺相應的優(yōu)惠政策以扶持中小企業(yè)。因此，涉及中小企業(yè)需要有足夠的抵押、擔保等，需要一個信息共享的平臺對企業(yè)進行監(jiān)管同時提供給企業(yè)一定的服務。共享的信息主要包括金融時訊、當前項目信息、歷史項目信息、小微融資咨詢、擔保申請服務。5.5.1 金融時訊金融時訊是平臺展現的重點之一，向中小企業(yè)傳達各級政府的投融資相關政策，國內外的重要投融資新聞，以及平臺上數據收集、分析、挖掘的結果發(fā)布和展示。此外，還將集中進行分類數據的展示，如銀行庫、PE庫、VC庫、擔保庫、小額貸款公司庫、上市企業(yè)庫、專業(yè)市場庫、行業(yè)協會庫、商會庫等等。5.5.2 當前項目信息當前項目信

16、息是針對當前的全部項目、最新申報的項目、當前公示的項目、最新審核通過的項目、最新批復項目進行信息發(fā)布，包括上述項目的企業(yè)名稱、資產規(guī)模、資料補充、項目受理情況。5.5.3 歷史項目信息歷史項目信息是針對企業(yè)已經完成辦結的項目進行信息發(fā)布，包括最近申報項目和最近受理項目的企業(yè)名稱、資產規(guī)模、資料補充、項目受理情況以及查詢等。5.5.4 融資咨詢信息融資咨詢信息是針對小額貸款項目全部項目的企業(yè)名稱、資產規(guī)模、資料補充、項目受理、操作進行管理。同時還包括中小企業(yè)支持融資方式、融資金額和融資期限以及企業(yè)信用的查詢。5.5.5 擔保申請信息擔保申請信息提供申請擔保項目、申請貸款業(yè)務需要提供的基本材料以及

17、管理流程，包括企業(yè)最近一年收入、企業(yè)最近一年利潤、抵押物、資產規(guī)模、貸款金額、備注、附件上傳等信息。5.6 會員在線會員在線可以添加、刪除會員，也可以對會員的基本信息進行管理，同時可以查詢會員申請的融資產品的詳細信息。會員進入會員中心后，可以看到有五大功能模塊：會員注冊、個人中心、會員服務、 會員積分、會員投資（融資）記錄。5.6.1 會員注冊1）中小企業(yè)注冊u 會員通過在線融資頻道首頁頁面或網站上方面進行新會員的注冊，填寫會員基本資料。u 中小企業(yè)注冊需要填寫內容：業(yè)務類型、涉及行業(yè)、企業(yè)名稱、密碼、確認密碼、地址、組織機構代碼、法定代表人、企業(yè)聯系人、聯系電話、手機、e-mail、傳真、驗

18、證碼、營業(yè)執(zhí)照副本掃描件、注冊者手機等。 u 中小企業(yè)用戶在注冊時，填寫用戶名后，頁面上需顯示該賬號是否可用；輸入確認密碼后，需顯示該密碼是否與第一次輸入的密碼是否一致。u 我已經融資的項目：擔保業(yè)務申請、貸款項目、理財項目、募集項目的金額、申請時間、審核狀態(tài)、信用等級等基本信息。2）個人注冊u 用戶在網站首頁、網站上方、對意向產品在網站上觸發(fā)我要申請的情況時，作登錄/注冊動作。u 會員登錄時需輸入用戶號、密碼及驗證碼信息后即可登錄，包括真實姓名、密碼、確認密碼、住所、身份證號碼、聯系電話、手機、E-mail、驗證碼等會員登錄后跳轉至登錄前最后瀏覽頁面。 u 我已經申請的項目：擔保業(yè)務申請、貸

19、款項目、理財項目、募集項目的企業(yè)名稱、申請時間、當前狀態(tài)等基本信息。5.6.2 會員中心會員中心記錄包括企業(yè)和個人的信息，可以修改注冊時填寫的企業(yè)信息及賬戶密碼，可查看到與產品經理交互溝通的信息內容。企業(yè)信息還包括企業(yè)的財務狀況、資產總額、流動資產、負債總額、流動負債、日期等信息。5.6.3 會員服務會員服務可查看到的自己所在行業(yè)的新聞資訊以及相關的培訓課程內容，查看我上傳的內容，企業(yè)信息或者個人信息等，比如營業(yè)執(zhí)照、身份證等證明文件，同時可以修改文件，進行本地上傳。會員也可以增加、刪除自己選擇的服務產品。5.6.4 會員積分會員積分包括會員投資積分、發(fā)表評論積分、登錄積分等，并且可以查看自己

20、的訪問記錄，比如評論、參與的投資項目等，同時可查看到產品經理給到的評價內容。5.6.5 會員投資記錄會員可以查看自己的投資記錄，包括投資產品名稱、投資額度、投資時間、投資期限以及利率信息等。5.7 基金專題發(fā)布浙江省內各地的中小企業(yè)專項基金的政策，提供報名入口，發(fā)布申請結果等。專項基金包括創(chuàng)業(yè)基金和科技基金兩大類。5.7.1 創(chuàng)業(yè)基金創(chuàng)業(yè)基金是用于支持科技型中小企業(yè)技術創(chuàng)新的政府人力勞動廳專項基金。創(chuàng)業(yè)基金又叫風險投資基金，是當今世界上廣泛流行的一種新型投資機構。它以一定的方式吸收機構和個人的資金，投向于那些不具備上市資格的中小企業(yè)和新興企業(yè),尤其是高新技術企業(yè)。風險投資基金無需風險企業(yè)的資產

21、抵押擔保，手續(xù)相對簡單。它的經營方針是在高風險中追求高收益。創(chuàng)業(yè)基金功能顯示該項基金的風險類型、發(fā)行方法、投資對象、投資周期、投資回報率、投資目的、獲利方式以及投入階段。同時還提供創(chuàng)業(yè)基金的現狀情況分析表。5.7.2 科技基金科技基金是用于支持科技型中小企業(yè)技術創(chuàng)新的政府科技廳專項基金。通過無償資助、貸款貼息和資本金投入等方式扶持和引導科技型中小企業(yè)的技術創(chuàng)新活動，促進科技成果的轉化，培育一批具有中國特色的科技型中小企業(yè)，加快高新技術產業(yè)化進程?？萍蓟鸸δ茱@示該項基金的定位、支持的對象、支持的重點項目以及支持的方式。同時提供申請該項目基金的申報條件，觸發(fā)申請基金，用戶可以進入申報頁面，填入企

22、業(yè)的基本信息。5.8 信息維護后臺管理是對綜合信息的維護，包括對人員配置、項目權限配置、角色管理、系統配置、信息審核、產品審核、產品管理、用戶會員審核、金融機構審核、客服中心、信息發(fā)布基本信息的維護和管理。其中，項目權限設置是對入區(qū)評審項目中各個環(huán)節(jié)操作人員權限進行設置；如資料收集、資料審核、資料補充、項目評估、內審意見、評估結論、辦結、撤銷辦結等進行權限設置、對擔保業(yè)務項目的各個節(jié)點的操作人員進行權限設置；對小貸業(yè)務項目操作人員權限設置；對租賃業(yè)務項目的各個節(jié)點操作人員進行權限設置。六、 平臺實現的技術支撐6.1 平臺的架構設計IT系統的支持對浙江省中小企業(yè)融資服務平臺的開展至關重要，故需要

23、針對整個支撐體系的完善和改進，做好3-5年的規(guī)劃設計，為未來業(yè)務發(fā)展提前做好準備。平臺的架構設計在遵循SOA松耦合總體原則的基礎上，還結合了浙江中小企業(yè)融資服務平臺的實際情況，以及我們多年實施的經驗，針對浙江中小企業(yè)金融在線服務平臺IT建設制定業(yè)務架構設計原則、數據架構設計原則和技術架構設計原則。網站架構中采用SAAS方式，并且支持移動應用和媒體平板，同時支持視頻播放。6.2 應用體系劃分浙江省中小企業(yè)融資服務平臺業(yè)務模式，客戶通過PC、手機等終端通過短信、郵件、微博、網站等渠道，獲取浙江中小企業(yè)融資服務平臺金融產品和服務信息，瀏覽或者訂購客戶心儀的產品和服務，浙江省中小企業(yè)融資服務平臺為客戶

24、提供融資產品推薦、擔保推薦、法律咨詢等服務。隨著浙江中小企業(yè)融資服務平臺運營發(fā)展，必將保留大量的客戶信息數據和交易數據，充分利用企業(yè)自己內部數據信息，為業(yè)務發(fā)展提供充分的決策信息，是企業(yè)發(fā)展的必然，因此在整體架構設計時，需要充分對未來數據中心建設做必要的考慮。數據中心是建立在數據倉庫基礎之上的實現OLAP和數據挖掘等應用，是滿足現代商業(yè)銀行管理信息系統很好的技術解決方案。七、 平臺規(guī)劃實施組織保障目前中國中小企業(yè)總數已占全國企業(yè)總數的99%以上，在繁榮經濟、推動創(chuàng)新、擴大出口、增加就業(yè)等方面發(fā)揮了重要作用，但是由于市場競爭加劇、銀行緊縮信貸等問題，中小企業(yè)發(fā)展面臨諸多困難，其中主要的就是中小企

25、業(yè)外部融資問題。大多數中小企業(yè)，特別是中小民營企業(yè)是靠個人資本投資來完成原始資本積累的，當企業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模，尤其是從勞動密集型向技術密集型過渡時，內源融資很難滿足企業(yè)投資需求，這時對外部資金的需求也就愈加迫切。但由于國家金融政策的限制和人們傳統觀念的束縛，以及中小企業(yè)自身存在的問題，中小企業(yè)融資渠道相對狹窄，資金短缺已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的主要瓶頸。金融服務在線平臺是具有創(chuàng)造性的中小企業(yè)融資新模式，這一服務平臺的突出意義在于突破了傳統銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務瓶頸的制約，借助信息技術和網絡平臺，有效降低中小企業(yè)金融服務的經營成本，提高運營效率，為中小企業(yè)融資打開了方便之門，提高中小企業(yè)融資可獲得性

26、，滿足中小企業(yè)的融資需求，提升中小企業(yè)金融服務模式。7.1 組織機構為保證浙江中小企業(yè)金融服務在線平臺“十二五”建設項目工作有序、順利、高效地進行，按計劃逐步推進實施完成，由客戶方成立建設與規(guī)劃工作領導小組，負責領導、指揮本項目的推進工作；由浙江鴻程計算機系統有限公司成立項目實施小組，具體負責項目的實施推進工作。7.2 鴻程計算機系統簡介我司有成熟的方法論及有效的質量保證體系。鴻程系統是全國第二家通過CMMI-L3，第五家通過CMMI-L5（DEV V1.3）的企業(yè)。包括亞太地區(qū)09年度“公司整體通過”CMMI4新版標準的第一家華東區(qū)IT企業(yè)。鴻程擁有完善的軟件過程開發(fā)標準，通過不斷積極開展目標逐層