郵政銀行改革與發(fā)展概況

1、郵政銀行改革與發(fā)展概況     作者：李冬松 單位：白銀有色集團(tuán)股份有限公司郵政儲(chǔ)蓄自1986年恢復(fù)開(kāi)辦以來(lái)，經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，經(jīng)歷了非常特殊的發(fā)展歷程。2007年3月20日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司正式揭牌成立，成為繼工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行之后的一家全國(guó)性、全牌照的第五大商業(yè)銀行。作為一家資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)萬(wàn)億的金融機(jī)構(gòu)，其改革發(fā)展不僅直接決定了中國(guó)郵政改革發(fā)展的成敗，同時(shí)也勢(shì)必對(duì)中國(guó)整個(gè)金融體系的發(fā)展造成深遠(yuǎn)影響。一、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行概況郵政儲(chǔ)蓄屬于信用儲(chǔ)蓄的范疇，指郵政機(jī)構(gòu)面向居民個(gè)人、依托郵政網(wǎng)點(diǎn)資源辦理的零售各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，即郵政機(jī)構(gòu)在辦

2、理信函、電報(bào)、電匯款等傳統(tǒng)郵政業(yè)務(wù)的同時(shí)，辦理以個(gè)人為主要服務(wù)對(duì)象的各項(xiàng)儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄創(chuàng)始于1861年英國(guó)，之后傳入法國(guó)、瑞士、德國(guó)、日本等國(guó)，在世界范圍內(nèi)得到較大的發(fā)展。我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄自1986年恢復(fù)開(kāi)辦以來(lái)，經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，經(jīng)歷了非常特殊的發(fā)展歷程。2006年12月31日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)由中國(guó)郵政集團(tuán)公司全資組建中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，2007年3月20日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司正式揭牌成立，成為繼工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行之后的一家全國(guó)性、全牌照的第五大商業(yè)銀行，標(biāo)志著郵政金融的發(fā)展由此揭開(kāi)了新的歷史性的一頁(yè)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行現(xiàn)擁有儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.7萬(wàn)個(gè)(其中

3、縣及縣以下農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的占23以上)、匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬(wàn)個(gè)、國(guó)際匯款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2萬(wàn)個(gè)。至2009年年末，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的本外幣存款余額達(dá)到2.4萬(wàn)億元，規(guī)模位列全國(guó)第五，儲(chǔ)蓄市場(chǎng)占有率接近10，持有郵政儲(chǔ)蓄綠卡的客戶超過(guò)3.4億戶，每年通過(guò)郵政儲(chǔ)匯辦理的個(gè)人結(jié)算金額超過(guò)2.1萬(wàn)億元。其中，從城市匯往農(nóng)村的資金達(dá)到1.3萬(wàn)億元。郵政儲(chǔ)蓄銀行的前身是郵政集團(tuán)下屬的郵政儲(chǔ)匯局，與其他新成立的銀行不同，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在成立之初就已具有相當(dāng)?shù)囊?guī)模，目前，郵政金融網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)是全國(guó)唯一完整覆蓋城鄉(xiāng)二元市場(chǎng)、網(wǎng)點(diǎn)面最廣、交易額最多的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行已成為我國(guó)金融體系中一支相當(dāng)重要的力量。雖

4、然中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行已組建三年，但尚處在從郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)向?qū)I(yè)化商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型階段，作為郵政改革和郵政儲(chǔ)蓄自身發(fā)展的產(chǎn)物，由于其組建的特殊性，成立之初就不僅面臨著改革初期自身體制、機(jī)制的重構(gòu)，也同時(shí)面臨著來(lái)自市場(chǎng)中內(nèi)外資銀行及各類新型金融機(jī)構(gòu)的巨大競(jìng)爭(zhēng)壓力。因此，郵政儲(chǔ)蓄銀行如何在中國(guó)的金融體系中發(fā)揮其重要而獨(dú)特的作用，就成為具有現(xiàn)實(shí)意義和研究?jī)r(jià)值的問(wèn)題。二、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概述（一）中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的定位第一，市場(chǎng)定位。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的批復(fù)，郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場(chǎng)定位主要是面向“三農(nóng)”，是在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展零售業(yè)務(wù)的涉農(nóng)銀行。郵政儲(chǔ)蓄銀行作為一家新成立的商業(yè)銀行，其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于四大商業(yè)銀行，因

5、此，選擇縣域以下區(qū)域作為自己的市場(chǎng)定位，避免了以不成熟的姿態(tài)應(yīng)對(duì)其他商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)。在郵政儲(chǔ)蓄銀行取得農(nóng)村市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)之后，出于利潤(rùn)最大化的原因，必然要走向城市，拓寬利潤(rùn)來(lái)源，遠(yuǎn)期市場(chǎng)定位就演變?yōu)榉?wù)于農(nóng)村和中小城市的社區(qū)商業(yè)銀行。從四大商業(yè)銀行的發(fā)展策略看，高端客戶個(gè)人理財(cái)服務(wù)將是其未來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)，城市中低端客戶群則被忽視了，郵政儲(chǔ)蓄銀行涉足城市，應(yīng)從差異化角度出發(fā)，以中低端客戶群為對(duì)象，發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，占領(lǐng)中低端平民層，走社區(qū)化路線。第二，經(jīng)營(yíng)定位。在我國(guó)，郵政儲(chǔ)蓄銀行的設(shè)立體現(xiàn)了“公共性”特點(diǎn)，突破了商業(yè)銀行城市化的發(fā)展趨勢(shì)，因此，其經(jīng)營(yíng)定位是堅(jiān)持其一貫的平民化風(fēng)格，樹(shù)立“大眾銀行”形象。郵

6、政儲(chǔ)蓄銀行在成立初期的發(fā)展階段，短期的經(jīng)營(yíng)定位立足于個(gè)人的零售業(yè)務(wù)，采取穩(wěn)健作風(fēng)，把業(yè)務(wù)范圍立足點(diǎn)確定為風(fēng)險(xiǎn)較小的個(gè)人業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄銀行正式成立后，是作為獨(dú)立法人來(lái)面對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的，從避免競(jìng)爭(zhēng)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的角度看，短期的經(jīng)營(yíng)定位是正確的，但長(zhǎng)期定位就應(yīng)該以競(jìng)爭(zhēng)為目標(biāo)，在穩(wěn)定個(gè)人業(yè)務(wù)的同時(shí)，大力發(fā)展對(duì)公業(yè)務(wù)和拓寬中間業(yè)務(wù)。第三，管理定位。目前世界上約有70個(gè)國(guó)家和地區(qū)開(kāi)展郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，從郵政儲(chǔ)蓄與郵政的關(guān)系看，郵政儲(chǔ)蓄大致可分為四類管理模式：一是以德國(guó)為代表的分離管理模式，即成立獨(dú)立的郵政儲(chǔ)蓄銀行，實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)；二是以法國(guó)為代表的混合管理模式；三是以日本為代表的準(zhǔn)商業(yè)化管理模式，即郵政儲(chǔ)蓄尚未與郵

7、政分離經(jīng)營(yíng)，但郵政儲(chǔ)蓄資金開(kāi)始實(shí)行自主商業(yè)化運(yùn)作；四是以美、英兩國(guó)為代表，郵政儲(chǔ)蓄退出金融服務(wù)市場(chǎng)。從我國(guó)實(shí)際情況出發(fā)，郵政儲(chǔ)蓄銀行的短期管理定位是準(zhǔn)商業(yè)化管理模式。一方面，我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立背景和日本模式相同，都帶有較強(qiáng)政治色彩。在逐步成長(zhǎng)的過(guò)程中，政府也不斷通過(guò)行政指令加以規(guī)范，突出郵政儲(chǔ)蓄的“公共性”。另一方面，資金運(yùn)營(yíng)也采用了和日本相同的方式。日本郵政儲(chǔ)蓄資金主要投資于國(guó)債或政府擔(dān)保的債券，即使在自主運(yùn)用資金的情況下，仍未改變資金運(yùn)用理念。從長(zhǎng)期看，隨著郵政儲(chǔ)蓄銀行的商業(yè)化進(jìn)程，行政功能必將弱化，管理模式就必須轉(zhuǎn)化為完全商業(yè)銀行化模式。目前，我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行由中國(guó)郵政集團(tuán)公司以全額

8、出資方式組建，股權(quán)結(jié)構(gòu)一元化，難以滿足業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大的金融公司對(duì)資本金的需求，這將制約郵政儲(chǔ)蓄的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。從現(xiàn)代金融企業(yè)要求看，解決這一問(wèn)題的關(guān)鍵是引入戰(zhàn)略投資者，使股權(quán)構(gòu)成多元化、社會(huì)化。所以郵政儲(chǔ)蓄銀行可逐步發(fā)展為由中國(guó)郵政集團(tuán)控股、眾多企業(yè)機(jī)構(gòu)參股的股份制私有化上市公司。（二）中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的組織架構(gòu)第一，管理體制。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行是由中國(guó)郵政集團(tuán)公司根據(jù)公司法和商業(yè)銀行法全額出資組建，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、獨(dú)立核算的法人機(jī)構(gòu)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行采用總分行制的管理模式，實(shí)行一級(jí)法人制，在北京設(shè)立總行，按行政區(qū)劃在各省區(qū)設(shè)一級(jí)分行，省級(jí)以下機(jī)構(gòu)，根據(jù)各省不同的情況和實(shí)際需要，設(shè)立

9、地市二級(jí)分行，各縣實(shí)行派駐制，由各支行派駐。第二，組織架構(gòu)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行是由中國(guó)郵政全資控股，具有獨(dú)立法人資格的銀行，所有郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)劃歸郵政儲(chǔ)蓄銀行，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)規(guī)范化管理。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行與中國(guó)郵政之間既有密切的合作，但同時(shí)又風(fēng)險(xiǎn)分離，經(jīng)營(yíng)權(quán)力分離。在上層結(jié)構(gòu)上，郵政與郵政儲(chǔ)蓄銀行分設(shè)，成立以郵政總裁兼任中國(guó)郵政銀行董事長(zhǎng)的董事會(huì)，實(shí)施上分下合的組織結(jié)構(gòu)；在下層結(jié)構(gòu)上，郵政與郵政銀行在機(jī)構(gòu)上可不分設(shè)，但郵政銀行必須進(jìn)行獨(dú)立的財(cái)務(wù)核算，并強(qiáng)化業(yè)務(wù)管理。中國(guó)郵政集團(tuán)公司作為出資人，享有出資者的權(quán)力和義務(wù)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行作為金融機(jī)構(gòu)，具有公司法賦予的全部權(quán)力和義務(wù)，履行商業(yè)銀行法規(guī)定的權(quán)力

10、和義務(wù)，負(fù)責(zé)獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)和管理郵政金融業(yè)務(wù)，并接受金融調(diào)控和金融監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督、指導(dǎo)。（三）中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營(yíng)模式根據(jù)國(guó)務(wù)院27號(hào)文件和銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，所有金融業(yè)務(wù)劃歸郵儲(chǔ)銀行統(tǒng)一管理。郵政儲(chǔ)蓄銀行在郵政集團(tuán)授權(quán)之后，采取“一個(gè)機(jī)構(gòu)、兩個(gè)職能”的做法，在郵政企業(yè)內(nèi)部保留原郵政儲(chǔ)匯部門(mén)的職能，繼續(xù)依托郵政服務(wù)網(wǎng)絡(luò)提供儲(chǔ)蓄、匯款等基本金融服務(wù)，實(shí)行郵儲(chǔ)銀行自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)(銀行支行)和郵政企業(yè)代理網(wǎng)點(diǎn)并存的經(jīng)營(yíng)管理模式，對(duì)郵政代理網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)一進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)與管理。各郵政營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（含郵政儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）的人員、財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，全部劃歸郵政部門(mén)所有，而郵政金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)權(quán)屬郵政銀行，實(shí)行郵政銀行委托郵政部門(mén)辦理金融業(yè)務(wù)的代

11、辦制。郵政企業(yè)接受郵儲(chǔ)銀行的委托，在金融監(jiān)管部門(mén)規(guī)定和合同約束范圍內(nèi)，代理經(jīng)辦各類金融業(yè)務(wù)。（四）中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)種類和經(jīng)營(yíng)規(guī)模中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)主要包括6個(gè)方面：一是負(fù)債業(yè)務(wù)；辦理各類對(duì)公、對(duì)私的存款業(yè)務(wù)。二是資產(chǎn)類業(yè)務(wù)；對(duì)各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金批發(fā)業(yè)務(wù)（由總行、二級(jí)分行辦理），對(duì)農(nóng)戶、個(gè)體戶的小額貸款及對(duì)個(gè)人的抵押貸款業(yè)務(wù)。三是中間業(yè)務(wù)；各類對(duì)公、對(duì)私的資金結(jié)算，代收代付資金業(yè)務(wù)，各類保險(xiǎn)、債券、基金的代理，理財(cái)業(yè)務(wù)。（五）中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展現(xiàn)狀自1986年恢復(fù)開(kāi)辦以來(lái)，郵政金融得到了長(zhǎng)足發(fā)展，已經(jīng)成為不容忽視的一支金融力量，其主要業(yè)績(jī)?nèi)缦?。第一，無(wú)可比擬的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。中國(guó)郵

12、政儲(chǔ)蓄銀行現(xiàn)已建成全國(guó)城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)最多、網(wǎng)絡(luò)覆蓋面最廣、交易額最大的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。目前，我國(guó)共有3.7萬(wàn)個(gè)儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，4.5萬(wàn)個(gè)匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和2萬(wàn)個(gè)國(guó)際匯款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中2/3以上的網(wǎng)點(diǎn)則分布在縣、及縣以下農(nóng)村地區(qū)。與之相應(yīng)，幾大國(guó)有商業(yè)銀行過(guò)去幾年間已撤并了3萬(wàn)多個(gè)縣、及縣以下的基層金融機(jī)構(gòu)，作為全國(guó)性銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)明顯。同時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)已實(shí)現(xiàn)了在全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)的通存通兌，并且是國(guó)內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多最完善的金融機(jī)構(gòu)。第二，形成了品種日益豐富的金融產(chǎn)品系列。歷經(jīng)二十幾年的發(fā)展，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行已成為我國(guó)金融領(lǐng)域的一支重要力量，目前中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)主要分為三大塊：一是以本

13、外幣儲(chǔ)蓄存款為主要服務(wù)項(xiàng)目的負(fù)債業(yè)務(wù)。二是以國(guó)內(nèi)及國(guó)際匯兌、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、兌付政府債券、銀行卡、代理保險(xiǎn)、代理國(guó)債、代收代付業(yè)務(wù)、代銷基金和理財(cái)產(chǎn)品等多種形式的中間業(yè)務(wù)。三是以銀行間債券市場(chǎng)業(yè)務(wù)、大額協(xié)議存款、債券投資、票據(jù)貼現(xiàn)、銀團(tuán)貸款、小額貸款為主的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，結(jié)束了郵儲(chǔ)銀行長(zhǎng)期只存不貸的歷史。新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的不斷推出，服務(wù)功能日臻完善，讓越來(lái)越多的城鄉(xiāng)居民享受到了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行方便、快捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。第三，擁有龐大的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和客戶群。截至2009年12月底，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行存款余額達(dá)到2.4萬(wàn)億元，郵政儲(chǔ)蓄存款余額市場(chǎng)占有率從1996年的5.57上升至2009年的9.22，成為僅次于四大

14、國(guó)有商業(yè)銀行的第五大吸儲(chǔ)機(jī)構(gòu)，郵政儲(chǔ)蓄新增存款自主運(yùn)用形成的資產(chǎn)已超過(guò)2.1萬(wàn)億元，具有明顯的資金優(yōu)勢(shì)。城鄉(xiāng)居民在中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)立的賬戶達(dá)到3.5億個(gè)，持有郵政儲(chǔ)蓄綠卡的客戶超過(guò)3.4億戶，是第三大發(fā)卡機(jī)構(gòu)，月均交易金額2800多億元，刷卡消費(fèi)金額月均達(dá)到130多億元，每年通過(guò)郵政儲(chǔ)匯辦理的個(gè)人結(jié)算金額超過(guò)2.1萬(wàn)億元，己成為最大的個(gè)人金融結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。在郵政儲(chǔ)蓄投保的客戶接近2500萬(wàn)戶，占整個(gè)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的五分之一，各項(xiàng)貸款余額3876億元。第四，創(chuàng)立了社會(huì)知名、百姓信賴的業(yè)務(wù)品牌。一是作為國(guó)內(nèi)知名的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行擁有37000個(gè)分支機(jī)構(gòu)，近21000余臺(tái)ATM，并建有95580全國(guó)統(tǒng)一客戶服務(wù)中心和網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。在城市，街頭巷尾隨處可見(jiàn)的郵儲(chǔ)銀行，以方便、貼心、快捷的服務(wù)正成為人們生活不可或缺的組成部；二是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行近60的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)，是溝通城鄉(xiāng)居民個(gè)人結(jié)算的主渠道，特別在一些邊遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄是當(dāng)?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得的金融服務(wù)；三是郵政儲(chǔ)蓄綠卡網(wǎng)絡(luò)在全國(guó)信息系統(tǒng)統(tǒng)一版本改造后，可以實(shí)現(xiàn)全國(guó)通存通兌，真正實(shí)現(xiàn)了“綠卡在手，走遍神州”；四是新生的郵政儲(chǔ)蓄銀行沒(méi)有不良資產(chǎn)的包袱，組織架構(gòu)完善，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)明晰。在優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的保