互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

1、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響分析【摘要】近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營 管理帶來了巨大的挑戰(zhàn)，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營服務(wù)模式面臨改 革。商業(yè)銀行如何進(jìn)行改革創(chuàng)新，緩解互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的前 所未有的壓力，已成為其迫切需要解決的問題。筆者在本文 中簡(jiǎn)要介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，淺略分析其給商業(yè)銀 行帶來的影響，并針對(duì)這種情況提由了幾點(diǎn)應(yīng)對(duì)策略，以供 大家探討。【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響 對(duì)策一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特征隨著金融技術(shù)的不斷創(chuàng)新，“互聯(lián)網(wǎng)金融”已成為當(dāng)前 的熱門詞匯之一，在 2013年發(fā)展尤其突生。顧名思義，互 聯(lián)網(wǎng)金融是數(shù)據(jù)處理技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合的產(chǎn)物，是 基于信息時(shí)代大

2、數(shù)據(jù)平臺(tái)而構(gòu)建的一種新型的服務(wù)模式。除 了具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸、 支付、交易中介等多種功能外, 互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)還包括第三方支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、 眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)搜索五種形式。與傳統(tǒng)的金融服務(wù)相比，互 聯(lián)網(wǎng)金融信用數(shù)據(jù)更豐富、信息更透明、交易更便捷、用戶 參與更深入、資源配置效率更高。二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響一是沖擊商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)如 第三方支付平臺(tái)和 P2P平臺(tái)，沖擊了銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)和 中間業(yè)務(wù)。一方面，僅以支付寶為代表的交易筆數(shù)在2013年“雙H”就為1.7億筆，總金額超過 350億元，大大分 流了銀行支付結(jié)算客戶；以余額寶為代表的第三方支付平臺(tái) 更可提

3、供增值金融服務(wù)、信用支付等綜合金融服務(wù)，由于具 有門檻低、贖回快、風(fēng)險(xiǎn)收益穩(wěn)定等特點(diǎn)，吸引了不少客戶 和資金的投入。從余額寶的相關(guān)數(shù)據(jù)來看， 截止到2013年6 月30日，其累計(jì)的用戶數(shù)達(dá)到 251.56萬，上線僅18天就已 經(jīng)轉(zhuǎn)入了 66.01億元的資金，并產(chǎn)生了 12.04億元的消費(fèi)量。 另一方面，根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，國內(nèi)目前有 300多家以P2P為平 臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)借貸公司，一是以有利網(wǎng)為代表的有擔(dān)保的網(wǎng)絡(luò)金 融交易平臺(tái)，二是以拍拍貸為代表的純信用無擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)借貸 平臺(tái)；此外，還有以點(diǎn)名時(shí)間為代表的眾籌模式，不到兩年 的時(shí)間上線項(xiàng)目就達(dá)到了近 700個(gè)，項(xiàng)目成功率接近 50%o 互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)的應(yīng)

4、用，拓寬了客戶貸款途徑，對(duì)銀行 沖擊甚大。二是削弱商業(yè)銀行的服務(wù)角色。與傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式 相比，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中，客戶的需求和體驗(yàn)更受到尊重， 消費(fèi)者能夠自主選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)，客戶追求多樣化、個(gè) 性化、差異化的服務(wù)要求和快捷、方便、互動(dòng)的體驗(yàn)訴求得 到顯現(xiàn)；互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)調(diào)服務(wù)產(chǎn)品的靈活性，主張交易過程中的信息對(duì)稱，對(duì)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式提由了很大挑戰(zhàn)?；?聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)生的交易一般是通過第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的，在這 個(gè)過程中，客戶沒有跟銀行發(fā)生接觸，從而疏離了客戶跟銀 行的關(guān)系，使得客戶的忠誠度下降。在金融業(yè)務(wù)日益推進(jìn)的 大背景下，商業(yè)銀行沒有針對(duì)客戶多樣化需求及時(shí)作由相應(yīng) 調(diào)整，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)

5、價(jià)值創(chuàng)造和體現(xiàn)方式被徹底顛覆。三是減少商業(yè)銀行的收入來源。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最直接 的結(jié)果是減少銀行的營業(yè)收入來源。互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè) 已具有移動(dòng)電話支付、銀行卡收單等銀行具有的業(yè)務(wù)功能。 以第三方支付為代表的非銀行機(jī)構(gòu)憑借其掌握的大規(guī)?？?戶入口、強(qiáng)大的信息整合能力，使得商業(yè)銀行在結(jié)算業(yè)務(wù)收 入上分少一杯羹。隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)的逐步優(yōu)化完善，小 微企業(yè)可在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)融資需求，因此銀行流失了很大一 部分的中小型企業(yè)貸款客戶，利息收入進(jìn)一步收窄。隨著互 聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步應(yīng)用，更多的公司會(huì)依賴互聯(lián)網(wǎng)金融，這 都將嚴(yán)重影響到銀行的利差收入來源。如今商業(yè)銀行的利潤 來源渠道正在一步步被互聯(lián)網(wǎng)金融所擠占

6、。三、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略（一）推動(dòng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的成功，歸功于他們?cè)跀?shù)據(jù)的深度挖掘 應(yīng)用方面。因此，商業(yè)銀行可以借鑒利用先進(jìn)的信息采集技 術(shù)，將現(xiàn)有數(shù)據(jù)體系進(jìn)行整合，通過對(duì)信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)架構(gòu)的 改造和數(shù)據(jù)資產(chǎn)的規(guī)范治理，加快手機(jī)銀行、云計(jì)算、大數(shù) 據(jù)等信息技術(shù)在業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的應(yīng)用，提升信息綜合處理、技術(shù) 應(yīng)用、增值服務(wù)、市場(chǎng)拓展等能力。（二）重視客戶體驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供了簡(jiǎn)便和個(gè)性化的金融解決方案，避免客戶在辦理業(yè)務(wù)時(shí)遇到的諸多麻煩。商業(yè)銀行應(yīng)要 以此為鑒，以立足客戶體驗(yàn)提升為根本，突破傳統(tǒng)的經(jīng)營模 式，滿足客戶的個(gè)性化、專業(yè)化需求。一是重新梳理業(yè)務(wù)流 程，利用數(shù)據(jù)信息平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，減少

7、不必要的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，高 效配置資源。二是大力發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)新移動(dòng)理財(cái)、 近場(chǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)貸款等手段，打破業(yè)務(wù)辦理在時(shí)間上和空間 上的約束。（三）加快人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備商業(yè)銀行在新員工招聘時(shí)既要引進(jìn)熟悉金融業(yè)務(wù)以及 新技術(shù)運(yùn)用的復(fù)合型人才，也要注重在工作中制定專門的培 訓(xùn)計(jì)劃，培養(yǎng)集金融業(yè)務(wù)知識(shí)、市場(chǎng)營銷技能、網(wǎng)絡(luò)信息技 術(shù)于一身的綜合性人才，根據(jù)自身發(fā)展的需要，逐步改善人 力資源結(jié)構(gòu)，打造自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。（四）合作中尋求共贏商業(yè)銀行可以以互聯(lián)網(wǎng)為依托， 以市場(chǎng)為導(dǎo)向，多方面、 多渠道尋求合作機(jī)會(huì)，充分利用商戶資源和客戶信息。一方 面，商業(yè)銀行可以聯(lián)合小額貸款、擔(dān)保、租賃等金融服務(wù)商，形成金融服務(wù)聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和交叉銷售；另一方面，大力開發(fā)第三方支付方式或者與相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái) 進(jìn)行合作，提高自身移動(dòng)支付滲透率，擴(kuò)大商業(yè)銀行的電子 商務(wù)方面的業(yè)務(wù)。參考文獻(xiàn)1卓尚進(jìn).互聯(lián)網(wǎng)金融：在創(chuàng)新中蓬勃發(fā)展N.金融時(shí)報(bào)，2013 (06).2馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略研究J.現(xiàn)代金融，2013 (04).3李麟、馮軍政、徐寶林.互聯(lián)網(wǎng)金融：為商業(yè)銀行發(fā)展 帶來“繪魚效應(yīng)”J.上海證券報(bào)，2013 (01)