62155銀行卡暨網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)工作總結(jié)

1、銀行卡暨網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)工作總結(jié)隨著銀行卡及科技網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，我行的銀行卡和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在機遇與挑戰(zhàn) 中，又迎來了一個發(fā)展的春天。一、基本情況截至XX年10月底，我市發(fā)卡總量達到60萬張，比年初凈增13萬張，其中信用 卡達到 8302張，比年初凈增 818張；卡存款余額達到 13.4 億元，比年初凈增 2.5 億 元；持卡消費累計達到 38165萬元；實現(xiàn)銀行卡手續(xù)費收入 951 萬元，比去年同期增 加 890.4 萬元；國際卡累計收單額為 44萬元，比去年同期增長 23萬元；網(wǎng)銀個人注 冊客戶達到 543 個，新增 181 個，企業(yè)注冊客戶達到 58個，新增 17 個，交易總量為 298 億元

2、。二、工作中存在的主要問題1. 信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展面臨內(nèi)憂外患 信用卡是現(xiàn)代科技與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物。信用卡的發(fā)展不僅推動支付活動向 非現(xiàn)金支付方式轉(zhuǎn)化，提高了社會的文明程度，而且對于社會供給與需求的調(diào)整起到 了重要作用。現(xiàn)階段，國內(nèi)各大商業(yè)銀行借鑒國際信用卡經(jīng)營管理的先進經(jīng)驗，按照 集中經(jīng)營、運作和管理的模式分別組建了信用卡中心，進行獨立核算、垂直管理和專 業(yè)化經(jīng)營。對于二級發(fā)卡行來說，發(fā)行信用卡卻存在著諸多問題。我市的信用卡業(yè)務(wù) 雖然是按計劃穩(wěn)步發(fā)展，但其發(fā)展極不平衡。在 XX年新增的818張信用卡中，含有員 工信用卡 470張，顯示出信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展速度嚴重滯后，而要突破目前這種發(fā)卡難 的

3、狀況，就必須深入了解其原因所在。(1) 內(nèi)部制約因素我行自XX年新一代數(shù)據(jù)集中后，二級分行卡部將發(fā)卡權(quán)限上收，進行集中管理， 對資信調(diào)查、信控管理、發(fā)卡、制卡、透支催收等進行集約化經(jīng)營。集中管理后，信 用卡業(yè)務(wù)在資信調(diào)查、信控管理等方面取得了較好的效果，但風(fēng)險也基本上集中到銀 行卡部。同時，由于二級分行卡部缺乏專職、專業(yè)的信控及透支催收人員，致使卡部 無法擴大營銷規(guī)模。就我行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀來說，信用卡的發(fā)行仍依賴于各支 行的配合與支持。集中管理后，各支行在信用卡業(yè)務(wù)中無發(fā)卡效益、無沉淀資金。雖 然曾對其實施年費利潤分成、大客戶免擔保等一系列的優(yōu)惠政策，但仍然難以調(diào)動各 支行的發(fā)卡積極性。

4、基于上述原因，各支行、網(wǎng)點不愿將那些信用度高、存款額大、 用卡頻繁的借記卡客戶發(fā)展成為信用卡客戶。(2) 功能有待完善 銀行卡業(yè)務(wù)的競爭力在于其完善的功能及突出的賣點。與其他行的信用卡業(yè)務(wù)相 比，我行在發(fā)行時間、科技含量、市場空間、產(chǎn)品功能等方面均無明顯的競爭力。因 此，當務(wù)之急是利用現(xiàn)有的科技、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善信用卡的使用功能。(3) 傳統(tǒng)營銷理念難以滿足信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展要求 銀行卡業(yè)務(wù)已成為國內(nèi)各商業(yè)銀行競爭的焦點，也是外資銀行進入中國市場的切 入點。當前，我行的宣傳、營銷策略遠未跟上快速發(fā)展的時尚生活理念。僅靠各二級 分行開展營銷活動，在人力、物力和財力上均無法滿足要求，各行的宣傳也是各自為

5、 政，尚未形成統(tǒng)一的推廣形象。2. 進行經(jīng)營思路與產(chǎn)品創(chuàng)新，擴大銀行卡收入來源 銀行卡收入主要包括發(fā)卡收入、年費收入、交易手續(xù)費收入、利息收入、商戶回 傭收入等，這些收入最終取決于服務(wù)質(zhì)量的高低、實用功能的優(yōu)劣和用卡環(huán)境的好壞。(1) 整合資源，完善產(chǎn)品功能，實現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)與網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的優(yōu)勢互補 一是拓展銀行卡的理財功能。為了突破銀行卡傳統(tǒng)的消費、結(jié)算功能，各商業(yè)銀 行均在銀行卡品種和功能的創(chuàng)新上下功夫，陸續(xù)拓展了一卡多賬戶、一卡多幣種、一 卡多用途等業(yè)務(wù)型態(tài)，實現(xiàn)了定活隨轉(zhuǎn)、本外幣兌換等功能，使銀行卡業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的 儲蓄業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)自然銜接，充實了以銀行卡為載體的理財功能，在規(guī)模與效益上 均獲

6、得了較大的提升。二是以網(wǎng)上銀行為業(yè)務(wù)平臺，拓展銀行卡的各項代理業(yè)務(wù)。以 銀行卡為載體，通過網(wǎng)上銀行開展代繳話費、電費、工資以及網(wǎng)上購物等業(yè)務(wù)，充分 利用銀行卡與網(wǎng)上銀行的各自優(yōu)勢。三是尋求新的利潤增長點，推行智能卡。由于磁 條卡存在易損壞、易消磁、聯(lián)機操作的特點，安全性能差且易被仿冒，所以發(fā)行科技 含量高的智能卡是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必由之路，也是提高市場競爭力的重要手段。(2) 改善用卡環(huán)境，提高刷卡質(zhì)量根據(jù)人民銀行對在交易終端上進行跨行交易收益的分配原則，對 ATM和POS勺跨 行交易分別采取了固定代理行手續(xù)費和固定發(fā)卡行收益的辦法。因此，對ATM實施高效運營管理、提高刷卡消費率是改善用卡環(huán)境

7、的有效措施。(3) 拓展持卡消費市場應(yīng)重視幾個問題我市自XX年10月實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用以來，已發(fā)展銀聯(lián)特約商戶286家，占全市商戶的1.6%，農(nóng)業(yè)銀行代理簽約76家。XX年1月9月，我市工、農(nóng)、中、建四家商業(yè) 銀行銀行卡消費額累計為 12078.90 萬元。其中，農(nóng)業(yè)銀行的銀行卡消費額為 1500萬 元，手續(xù)費收入為 9 萬元。可見，我行在銀行卡業(yè)務(wù)上的開發(fā)力度明顯不足，主要表 現(xiàn)在：發(fā)卡質(zhì)量有待提高。在發(fā)卡初期，我行為了搶占市場份額，未對客戶進行合 理劃分并有針對性地進行產(chǎn)品開發(fā)和營銷，產(chǎn)生了大量的無效卡和睡眠卡。銀行卡 消費市場規(guī)模不足。商戶回傭是發(fā)卡行銀行卡業(yè)務(wù)收入的主要來源。大多數(shù)銀行定位

8、于一些大型綜合商場、酒店、賓館及大型批發(fā)、零售企業(yè)，以便于吸納存款和獲取手 續(xù)費。對于連鎖超市、專賣店等大多數(shù)消費者經(jīng)常光顧的場所，由于經(jīng)營者與銀行在 回傭上難以達成一致，經(jīng)營者拒絕刷卡結(jié)算，而銀行方面往往也無暇顧及，這從客觀 上給持卡人帶來了困難與不便，影響了刷卡消費的積極性?？勐屎徒Y(jié)算模式抑制了 銀行卡消費市場的建設(shè)。一是扣率的靈活性不足，影響了商戶受理銀行卡的積極性。 我市現(xiàn)有商戶的扣率水平在0.5%2%之間。經(jīng)調(diào)查，多家年均刷卡交易額達千萬的大 型批發(fā)商戶認為扣率太高，不愿意受理銀行卡。對這些商戶來說，年均毛利一般在 5% 以內(nèi)，以銀行卡結(jié)算意味著至少有 0.5%的利潤被刷掉，從而抵制

9、刷卡消費。二是商戶 資金的到賬速度也在一定程度上制約了商戶受理銀行卡的積極性。在實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用前， 商戶資金在商業(yè)系統(tǒng)內(nèi)能夠?qū)崟r到賬。聯(lián)網(wǎng)通用后，商戶資金的劃轉(zhuǎn)需經(jīng)過銀聯(lián)、人 民銀行電子聯(lián)行、核算中心等多個環(huán)節(jié)，資金到賬一般需要 3 天，在雙休日或節(jié)假日， 到賬速度更慢。消費者用卡意識不強，阻礙了對特約商戶的拓展。對于刷卡消費意 識強的消費者來說，商戶的不受理將會導(dǎo)致這部分消費群體的流失。3. 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題截至XX年10月底，我市網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)各項指標均呈增長趨勢，累計新增客戶 198個，其中企業(yè)客戶 17個，動戶率為 32%；個人客戶 181個，動 戶率為 20%。本年累計交

10、易額為 2998293萬元，其中企業(yè)客戶為 1977筆，交易額為 298671萬元；個人客戶為 13531筆，交易額為 15622萬元，為原計劃的 867.89%。網(wǎng) 銀業(yè)務(wù)的客戶集中度較高，從規(guī)模和效益上來看都存在一些問題。一是網(wǎng)銀業(yè)務(wù)指標 發(fā)展不平衡的問題依然比較突出，個人、單位客戶交易額都超額完成了全年計劃，而 個人、單位客戶數(shù)分別完成年計劃的 37.78%與 32%。主要原因是客戶需在指定的注冊 行注冊，增加了注冊申請手續(xù)的難度；二是注冊客戶的動戶率不高，個人動戶率為 20%，企業(yè)動戶率為 30%。說明在發(fā)展客戶的過程中忽視了對客戶的指導(dǎo)與維護，需要 建立相應(yīng)的定期培訓(xùn)和客戶回訪機制；

11、三是系統(tǒng)運行的穩(wěn)定性需進一步提高，功能也 需進一步完善。在具體操作中，客戶經(jīng)常會發(fā)現(xiàn)登陸不上或登陸后出現(xiàn)客戶不存在的 提示；在進行轉(zhuǎn)賬交易時，經(jīng)常出現(xiàn)操作失敗的系統(tǒng)提示，而且轉(zhuǎn)賬流程復(fù)雜，影響 了客戶資金的劃轉(zhuǎn)；四是缺乏統(tǒng)一的營銷機制。目前，我行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的營銷宣傳 仍以自制的宣傳單為媒介，缺乏統(tǒng)一的宣傳標識、資料、客戶手冊等基本的營銷工具； 五是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)收益不明顯。三、銀行卡及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略1. 完善系統(tǒng)，解決發(fā)卡難的問題 在主要依靠卡部和支行發(fā)卡的模式下，提高信用卡的發(fā)卡數(shù)量與質(zhì)量的關(guān)鍵在于 理順發(fā)卡行與支行在利潤分配及信用卡客戶沉淀資金歸屬上的問題。如果系統(tǒng)能夠清 分發(fā)卡行與

12、支行的資金歸屬，將有助于對支行高端客戶的拓展。2. 網(wǎng)銀業(yè)務(wù)需提高綜合競爭力 一是普及注冊行，加大考核力度。保證在各個網(wǎng)點均可進行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的注冊， 變被動為主動，形成客戶找銀行辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的局面。同時，將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)指標下 達至各支行，并納入市分行的考核體系，解決尋找注冊客戶源難的問題。二是強化內(nèi) 部管理，建立完善的培訓(xùn)機制。加大對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶、客戶經(jīng)理、網(wǎng)銀科技人 員的培訓(xùn)力度，特別是要建立客戶回訪機制，對提高網(wǎng)銀客戶的動戶率將起到重要作 用。三是提高系統(tǒng)穩(wěn)定性，完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)功能。例如，簡化轉(zhuǎn)賬流程、收款方的 批量維護等，同時還要加大對網(wǎng)上銀行功能的開發(fā)力度，以滿足各項新項目的

13、上線， 全面提升網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的綜合競爭力。四是實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用，實現(xiàn)跨行交易實時到賬。 目前，我行通過網(wǎng)上銀行辦理跨數(shù)據(jù)中心的跨行交易需 2 天的時間，如果通過銀聯(lián)進 行數(shù)據(jù)交換，實現(xiàn)實時跨行到賬，將能更快捷、更安全地辦理跨行交易。五是特色營 銷。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)也可采取年費減免、對大客戶贈送制作的特色光盤、定期與客戶座談等 營銷手段，在吸引新客戶的同時，提升老客戶的忠誠度。3. 產(chǎn)品開發(fā)和功能創(chuàng)新 銀行卡新產(chǎn)品是在對客戶需求進行市場調(diào)查的基礎(chǔ)上，利用現(xiàn)有的技術(shù)或新技術(shù) 而開發(fā)的。一張小小的卡片通過加載各種商務(wù)功能，涉及到衣、食、住、行等各個領(lǐng) 域，可以實現(xiàn)多賬戶、多幣種的自動理財功能。4. 改善用卡環(huán)境 無